個人理財07保險規(guī)劃ppt課件

1、第七章 保險規(guī)劃第一節(jié) 個人風險管理與保險第二節(jié) 個人理財相關(guān)保險種類第三節(jié) 保險規(guī)劃實務(wù).第一節(jié) 個人風險管理與保險一、個人風險的含義二、個人面臨的純粹風險三、個人風險管理技術(shù)四、保險的含義五、可保風險可保利益六、保險的種類.一、個人風險的含義風險通常有兩種定義：投機風險、純粹風險投機風險投資風險指對期望收益的雙向偏離，既有能夠帶來收益，又有能夠帶來損失。第四章投資規(guī)劃中的風險采用了這一定義可以經(jīng)過金融工具如遠期、期貨、期權(quán)等金融衍生品控制和對沖投機風險純粹風險指對預期收益的單向偏離，也即實踐收益低于預期收益的情況。本章運用的風險采用純粹風險的定義。商業(yè)保險公司往往只對純粹風險承保。.二、個

2、人面臨的純粹風險人身風險個人和家庭成員由于生命和身體蒙受各種損害，導致個人和家庭收入減少、支出添加的風險各種損害包括：受傷、疾病、早亡、年老等財富風險個人和家庭的財富因水災(zāi)、火災(zāi)、暴風雨、地震、盜竊、碰撞、惡意破壞等事故導致財富貶值、毀損、滅失的風險請思索：股價下跌導致個人持有的股票貶值，能否屬于財富風險？責任風險由于本身或被監(jiān)護人的行為對他人呵斥損傷或損失，而必需承當責任的風險例如，機動車駕駛者能夠要承當?shù)膿p害賠償責任.三、個人風險管理技術(shù)個人風險管理技術(shù)分兩種：非保險方法、保險方法非保險方法風險躲避。防止引起風險的行為，如，不進展高風險投資。損失控制。采取行動控制并減少風險，如，安裝防火報

3、警器。風險隔離。經(jīng)過技術(shù)手段復制或分別風險單位，如，銀行對買賣數(shù)據(jù)進展異地備份。風險轉(zhuǎn)移。經(jīng)過出賣或出租等方式將風險轉(zhuǎn)移給其它單位。風險自留。自我承當風險保險方法.四、保險的含義保險指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的能夠損失承當賠償保險金責任中華人民共和國保險法 保險人指與投保人訂立保險合同，并按照合同商定承當賠償或者給付保險金責任的行為主體，保險人普通是保險公司。投保人指與保險人訂立保險合同，并按照合同商定負有支付保險費義務(wù)的人投保人在保險合同訂立時，對被保險人或投保標的該當具有保險利益 被保險人指其財富或者人身受保險合同保證的人。受害人指保險合同中由投保人或者被

4、保險人指定的，享有保險金懇求權(quán)的人。投保人、被保險人、受害人可以是同一人，也可以不是同一人。 .案例：照實告知原那么資料王剛，男，20歲。2005年12月1日，他的母親王艷為其投保5份簡易人身保險，保險期限30年，保險金額10萬元，指定受害人是王艷。投保時，王艷在投保單被保險人身體情況一欄中填寫“安康二字；投保后，王艷每月按時交費。 后發(fā)現(xiàn)，王剛于2004年10月曾經(jīng)在醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進展激光放射性治療，病情得到緩解。請問，王燕能否可以得到保險賠付金？此案該如何處置？ 分析： 1此案王燕違反了照實告知原那么，不能得到賠償2投保人的照實告知義務(wù)，采取“不問不告

5、知的方式。假設(shè)保險公司不要求王艷在投保單填寫被保險人身體情況，也不訊問被保險人的安康情況，那么投保人可以獲得賠償。3假設(shè)王燕在投保時知悉兒子病情，那么違反了照實告知義務(wù)。保險人有權(quán)解除合同，不給付保險金，不退還保險費。 4假設(shè)王燕在投保時不知悉兒子病情，那么投保人因過失未履行照實告知義務(wù)。保險人不給付保險金，但可以退還保險費。.五、可保風險可保利益可保風險可保利益可向保險公司投保并得到賠償?shù)娘L險利益可保風險需求滿足的條件必需是純粹風險，保險公司不承保投機風險投資風險風險的發(fā)生必需具有偶爾性和不測險風險發(fā)生的概率和期望損失可以預測，并可以用貨幣計量風險損失在保險公司的接受范圍內(nèi)。例如，地震風險損

6、失宏大，普通不予承保風險由合法行為引致.案例：可保風險可保利益原那么資料1小李為本人的汽車投保車損險，保險期限為2001年4月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李將車賣給朋友小王。2002年3月19日，小王駕車發(fā)生碰撞事故，車輛全損。小李能否能得到保險賠償？2 1999年小李與小劉結(jié)婚。2000年1月，小李購買為期10年的定期壽險，被保險人是妻子小劉，受害人為小李本人。2001年5月小李與小劉離婚。2002年7月小劉因病死亡。小李能否能得到保險賠償？分析： 1小李不能得到保險賠償。在財富保險中，投保人在投保時和保險事故發(fā)生時都應(yīng)對保險標的具有可保利益。2小李能得到保險賠償。在人

7、身保險中，投保人只需求在投保時對保險標的具有可保利益，在保險事故發(fā)生時不需求具有可保利益。.六、保險的種類按保險性質(zhì)分類社會保險。如，社會養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險商業(yè)保險按能否自愿投保分類強迫保險。社會保險和機動車第三者責任險屬于強迫保險自愿保險。其它商業(yè)保險普通屬于自愿保險按保險標的分類人身保險。以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、不測損傷險、安康保險財富保險。以家庭財富為投保對象責任保險。以被保險人的民事賠償責任為投保對象，包括公眾責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險、雇主責任險.第二節(jié) 個人理財相關(guān)保險種類一、人壽保險二、不測損傷保險三、安康保險四、財富保險五、責任保險前三種屬于

8、人身保險.一人壽保險1. 生存保險2. 死亡保險3. 兩全保險4. 年金保險5. 投資型人壽保險最根本的人壽保險方式.1. 生存保險生存保險以被保險人在保險商定期限后依然生存為給付條件被保險人在商定期限后仍生存，保險人按商定給付保險金被保險人在商定期限內(nèi)死亡，保險責任終止，保險人不給付保險金，也不退回保費目的滿足被保險人一段時間后仍生存的資金需求例子被保險人的養(yǎng)老金被保險人的教育資金子女教育保險被保險人的婚嫁金.2. 死亡保險死亡保險以被保險人在商定期限內(nèi)死亡為給付條件在商定保險期內(nèi)死亡，保險人按商定給付保險金給受害人包括定期壽險和終身壽險定期壽險，又稱定期死亡保險保險期并非終身，而是一個商定

9、時段，如投保后的20年既可以作為主險，也可作為主險的附加險例子：子女教育險的附加定期壽險，被保險人為父母終身壽險保險期為終身；無論何時死亡， 保險人按商定給付保險金給受害人繳費方式有：終身繳費、限期繳費、躉繳.案例：死亡保險中的自殺條款資料1999年5月12日，李某在保險公司投保了10萬元的為期10年的定期壽險，指定受害人為其母親。2002年9月17日，李某因失戀受刺激而自殺身亡。隨后其母親向保險公司懇求給付10萬元的保險金。他以為保險公司能否應(yīng)該給付？為什么？分析： 被保險人在保險合同成立兩年內(nèi)自殺身亡的，保險公司不承當賠償責任。被保險人在保險合同成立兩年后自殺身亡的，保險公司承當賠付責任。

10、此保險合同已成立超越兩年，保險公司應(yīng)賠付，除非保險公司可以證明李某為圖謀保險金而自殺。.3. 兩全保險兩全保險又稱生死混合險，是對生存保險和死亡保險的綜合被保險人生存至保險期滿時，給付滿期保險金相當于生存保險被保險人在保險期內(nèi)死亡時，給付死亡保險金相當于死亡保險目前，大多數(shù)人壽保險符合兩全保險的特征兩全保險的種類普通兩全保險滿期雙倍兩全保險滿期保險金是死亡保險金的雙倍養(yǎng)老附加定期壽險死亡保險金是滿期保險金的假設(shè)干倍結(jié)合兩全保險包含兩個或兩個以上被保險人，適宜夫妻兩人結(jié)合購買.4. 年金保險年金保險兩全保險的一種方式，同時具有生存滿期給付和死亡給付特點：按期按年、按月繳費，按期按年、按月領(lǐng)取保險

11、金年金保險的類型個人養(yǎng)老金保險從退休之日起領(lǐng)取年金直至死亡在退休年齡前死亡，退還保單現(xiàn)金價值定期年金保險生存至一定時期后，可按期領(lǐng)取年金直至合同期滿在一定時期前死亡，退還保單現(xiàn)金價值例如，子女教育金保險，子女在上大學期間可按期領(lǐng)取年金結(jié)合年金保險以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件.5. 投資型人壽保險分紅險投保人可分享保險公司的可分配利潤沒有個人投資賬戶保險給付：保證+紅利死差益、費差益、利差益 70%萬能險保單持有人在交納一定的首期保費后，保險費、保險金額可調(diào)整除管理費用外，一部分保費用于保險保證，另一部分保費進入一個個人投資賬戶保險給付：保證+投資收益普通與固定收益利率掛鉤，

12、低風險投連險投資銜接險將保險和投資組合在一同的保險產(chǎn)品除管理費用外，一部分保費用于保險保證，另一部分保費進入一個或多個個人投資賬戶由投保人選擇保險給付：保證+投資收益收益與風險取決于投保人選擇的投資賬戶.二不測損傷保險不測損傷保險以被保險人不測事故導致的身故或殘疾為給付條件保險責任僅限于：外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的要素所導致的損失保險賠償僅包括：死亡給付，殘疾給付保險期限普通屬于短期，保險期限不超越一年如航空不測險，保險期僅限于一次航程.案例：保險中的代位求償權(quán)資料小學生張某，男，11歲。2021年初參與了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家

13、附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人以為，保險公司應(yīng)先給付張某的死亡保險金，然后向呵斥這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？本案該如何處置？ 分析： 這種說法不對。代位求償權(quán)不適用人壽保險和不測損傷保險，只適用于財富保險。保險公司應(yīng)給付死亡保險金。同時，張某監(jiān)護人還可按施工責任，向施工單位索要事故賠償金。.三安康保險安康保險以人的身體為保險標的，以保險期內(nèi)因疾病和生育導致經(jīng)濟損失為給付條件闡明：不是對生命或身體損傷進展補償，而是對因疾病和生育導致的醫(yī)療費用和經(jīng)濟損失如誤工的補償安康保險的種類醫(yī)療保險在最高保險金額內(nèi)，對醫(yī)療費用支出

14、進展賠付包括：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險、艱苦疾病保險殘疾收入保險補償因疾病或不測損傷導致的殘疾帶來的收入損失長期護理保險為那些因年老、重病、傷殘需求在家中或療養(yǎng)院長期護理的被保險人，提供醫(yī)療護理費用給付.案例資料王莉投保了20萬元的艱苦疾病保險。在保險合同的有效期內(nèi)王莉因飛機失事而死亡。保險人應(yīng)按合同向其受害人支付20萬元的保險金嗎？闡明理由。分析： 保險公司不應(yīng)賠付 。艱苦疾病保險的給付條件為：因艱苦疾病支付醫(yī)療費用或被保險人死亡。此案中王莉因飛機失事而死亡，屬不測損傷而非疾病。 .四財富保險財富保險是以財富及其有關(guān)利益為保險標的的保險在我國，保險公司不得兼營人身保險業(yè)

15、務(wù)和財富保險業(yè)務(wù)財富保險公司普通兼營責任保險業(yè)務(wù)個人和家庭常用的財富保險機動車輛保險。包括車輛損失險、全車盜搶保險、第三者責任險、車上責任保險、無過失責任保險房屋保險。包括個人住房保險、貸款抵押房屋保險、住房人身保險、住房責任保險家庭財富保險。針對被保險人自有的家庭財富，以及特別商定的家庭財富珠寶、古玩等.五責任保險責任保險的概念以被保險人的民事賠償責任為投保對象包括公眾責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險公眾責任保險以忽略或不測事故呵斥他人人身傷亡或財富損失為承保責任雇主責任保險以雇主按照法律或合同應(yīng)承當?shù)?，雇員因任務(wù)蒙受損傷的經(jīng)濟責任為承保責任產(chǎn)品責任保險以產(chǎn)品缺陷呵斥他人普通為消費

16、者人身或財富的損失為承保責任職業(yè)責任保險以各種職業(yè)者如醫(yī)生、會計師、律師因任務(wù)上的忽略或過失，呵斥第三人人身損害或財富損失，依法由其承當?shù)慕?jīng)濟賠償責任為承保責任.第三節(jié) 保險規(guī)劃實務(wù)一、保險規(guī)劃的原那么二、保險規(guī)劃的流程三、保險需求分析實務(wù)四、保險規(guī)劃的風險.一、保險規(guī)劃的原那么保險規(guī)劃的含義個人理財規(guī)劃的一種，經(jīng)過分析個人和家庭的保險需求，選擇適宜的保險種類、保險期限、保險金額，減弱和防止風險發(fā)生時對個人和家庭生活帶來的影響。保險規(guī)劃的原那么轉(zhuǎn)移風險原那么，分析哪些風險適宜經(jīng)過保險方式轉(zhuǎn)移給保險公司量力而行原那么，分析經(jīng)過保險方式控制風險的本錢.二、保險規(guī)劃的流程一確定保險標的保險標的，可以

17、是人的壽命和身體，也可以是財富及相關(guān)利益投保人或被保險人，對保險標的應(yīng)具有法律上成認的經(jīng)濟利益應(yīng)優(yōu)先選擇風險高的保險標的進展投保例如，優(yōu)先為小孩被保險人，投保不測損傷險二選擇保險產(chǎn)品為保險標的選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品應(yīng)留意合理搭配險種，防止反復投保、超額投保三確定保險金額確定每個投保產(chǎn)品的保險金額保險金額是保險公司能夠賠付的最高金額，應(yīng)以保險標的的經(jīng)濟價值或能夠損失為根據(jù)四明確保險期限根據(jù)保險需求來確定五選擇保險公司應(yīng)思索保險公司的理賠記錄、財務(wù)虛力、效力質(zhì)量、風險控制才干留意：保險公司同樣存在破產(chǎn)的風險.三、保險需求分析保險需求分析保險規(guī)劃的前四個環(huán)節(jié)確定保險標的選擇保險產(chǎn)品確定保險金額明確保險期

18、限.人生不同階段的保險需求.人壽保險的需求分析生命價值法人的生命價值個人假設(shè)生存，對家庭的凈奉獻等于扣除個人開支后，個人未來收入的資本化凈值案例資料王先生現(xiàn)年40歲，估計任務(wù)至60歲退休，上一年年薪10萬元，個人消費支出6萬元，假定未來20年收入和支出不變，年投資收益率4%。請按生命價值法計算，王先生40歲時的壽險需求。解答王先生20年的生命價值之和也即壽險需求 = 10萬-6萬P/A，4%，20= 54.36萬元.人壽保險的需求分析家庭需求法根據(jù)家庭保證需求總額來確定人壽保險的需求金額壽險需求=家庭保證需求總額-可確保的財務(wù)來源總額家庭保證需求總額個人喪葬費用、各類債務(wù)、遺屬生活費用、子女教

19、育基金可確保的財務(wù)來源總額存款、其它可變現(xiàn)資產(chǎn)、各類保險給付、其它收入.壽險需求分析表.壽險需求分析表續(xù).殘疾保險的需求分析殘疾保險需求 = 殘疾后收入的減少+費用添加額-可獲得的殘疾福利.殘疾保險需求分析表殘疾保險需求=殘疾后收入的減少+費用添加額-可獲得的殘疾福利.醫(yī)療保險的需求分析醫(yī)療保險需求=疾病導致的醫(yī)療費用-已有醫(yī)療保證.其它保險需求財富保險的需求分析根據(jù)需求估算家庭財富的保險需求家電、住宅、古董、收藏養(yǎng)老保險的需求分析根據(jù)養(yǎng)老目的，估計退休后的生活開支和退休收入，測算未來的養(yǎng)老保險需求應(yīng)思索通貨膨脹率、投資收益率、收入增長率的影響.四、保險規(guī)劃的風險未充分保險的風險保險金額缺乏額保險期太短保險產(chǎn)品不能覆蓋風險事故保險公司破產(chǎn)過分保險的風險超額保險指投保金額高于保險標的價值人壽保險和不測損傷險不存在超額保險的風險安康保險、財富保險、責任保險存在超額保險的風險反復保險指同時在多家保險公司對同一保險標的進展投保假設(shè)反復保險導致總保險額超越保險標的價值，就屬于超額保險。.案例：反復保險的賠償分攤資料某業(yè)主將一幢價值為120萬元的房子先后向A、B、C三家保險公司投保，在A公司的保險金額為60