宏觀經(jīng)濟知識分析民間借貸課件

1、PowerPoint Templatewww.th 利用宏觀經(jīng)濟知識分析我國民間借貸小組成員：張愛玲 1044025017童化 1044025019陳鳳珍 1044024021仲淑欣 1044025033目錄民間借貸基本情況介紹 1 民間借貸興起的原因2 民間借貸的功與過3 對我國民間借貸的對策及建議 4民間借貸溫州老板跑路潮鄂爾多斯地產(chǎn)崩盤一、基本概念及現(xiàn)況概念：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。 現(xiàn)況：隨

2、著2011年貨幣政策的從緊，銀根日益緊縮，借貸利率隨之而升，遠遠超出國家限制的四倍利率，風(fēng)險也越來越令人恐懼。 溫州雖然是全國民間借貸的一個典型案例，但隨之浮出水面的鄂爾多斯、榆林等地瘋狂的民間借貸現(xiàn)象，告訴我們這絕不僅僅是特例。民間借貸正悄然間滲透入諸多城市經(jīng)濟生活的方方面面中去。 它帶給我們諸多反思：何以實業(yè)衰落，民間金融業(yè)卻如火如荼；利益驅(qū)使下，商業(yè)道德何去何從；我國的金融體系究竟如何等等。有人說，民間借貸的影響被夸大，它還構(gòu)不成對于宏觀經(jīng)濟的影響，中小企業(yè)無關(guān)國家大計，也無需政府特別幫助。而在西方發(fā)達國家，正是無數(shù)的中小企業(yè)組成了國民經(jīng)濟的最大一部分，其比例甚至達到95%以上。無論從扶

3、持民營中小企業(yè)角度還是完善金融體系角度，民間借貸都是值得關(guān)注深思的大問題。二、民間借貸活躍成因BECDA.社會傳統(tǒng)的淵源 資金供求的失衡信貸政策的影響手續(xù)簡便盈利思想的引動活躍 1.社會傳統(tǒng)的淵源 產(chǎn)生比較活躍生生不息它隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展 在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經(jīng)濟時期規(guī)模和范圍都很小 盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢 2、 貨幣政策 民間借貸火速升溫，由于國家宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)等市場降溫明顯，導(dǎo)致部分資金鏈斷裂，民間借貸兇相顯現(xiàn)，引起各方激烈討論。民間借貸手續(xù)簡單，借款容易，恰恰滿足了市場上的

4、資金需求貨幣供給不足，難以滿足市場上中小企業(yè)等的需求屢次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率從緊的貨幣政策2011貨幣政策 2004年以來，我國一直保持負利率，通貨膨脹率高于銀行存款利率，導(dǎo)致人們存錢=虧錢，投資需求旺盛民間借貸愈演愈烈連續(xù)多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行的貸款額度一縮再縮，借錢越來越難。3.信貸政策的影響 金融機構(gòu)對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個體戶發(fā)放貸款慎之又慎。 無抵押而又急需貸款的個人、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。 金融機構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵

5、押、質(zhì)押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足農(nóng)戶和個體工商戶的資金需求。 4.盈利思想的引動由于金融市場還不發(fā)達，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。 對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險太大，投資房地產(chǎn)時間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展

6、的根本動力。5.手續(xù)簡便的驅(qū)動 我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。以來，國家擴大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個體工商戶更傾向于民間借貸。為了規(guī)避金融風(fēng)險，金融機構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時的貸款。但是在我國農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營投資中，有相當(dāng)大比重由借貸資金承擔(dān)，大多數(shù)農(nóng)戶遇到如婚喪嫁娶、子女升學(xué)、建房治病等大的生活支出時，也需要舉債。由于農(nóng)民的土地、住房、果樹等都難以變現(xiàn)和用于抵押擔(dān)保，貸款數(shù)額不大，且季節(jié)性強，農(nóng)戶對小額貸款的利率“并

7、不太敏感”。 三、民間借貸對經(jīng)濟的影響促進中小企業(yè)發(fā)展具有制度層面合法性正規(guī)金融的有益補充增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場 天 使 ？解決了諸多中小企業(yè)及農(nóng)村企業(yè)的資金難題，為其發(fā)展創(chuàng)造了資金空間。民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。 DBCA加重了企業(yè)負擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán) 容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定 影響國家利率政策的實施 社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序 惡魔？民間借貸的影響四、整治民間借貸行為的對策和建議1在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息

8、的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。 2努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。 3各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。 一、金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。 整治民間借貸行為的對策和建議4人民銀行應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。 5金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。 整治民間借貸行為的對策和建議二、要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。 三、銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。 四、政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資。 五、強化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運行。 六、強化利率管理，進一步規(guī)范民間借貸。 民間借貸的未來 長久以來游走在灰色地帶的民間借貸，有望在