電子商務(wù)基礎(chǔ)單元4-1A-傳統(tǒng)支付方式課件

1、圖1深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院2019年05月下頁上頁單元4-1A 傳統(tǒng)支付方式圖2安全在線支付是電子商務(wù)極為關(guān)鍵性的組成部分，已經(jīng)成為電子商務(wù)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵之一。世界各國消費支付方式的多樣性回顧參考：Worldpay發(fā)布的2017全球支付報告，2017年11月下頁上頁美國：信用卡26%；電子錢包23%；借記卡16%；賒賬卡11%；銀行轉(zhuǎn)賬8%英國：借記卡32%；電子錢包25%；信用卡17%；貨到付款：9%；銀行轉(zhuǎn)賬5%德國：銀行轉(zhuǎn)賬29%；電子錢包25%；信用卡14%；貨到付款9%法國：賒賬卡22%；電子錢包21%；信用卡16%；借記卡15%；銀行轉(zhuǎn)賬12%日本：信用卡56%；后付卡19%；銀

2、行轉(zhuǎn)賬13%；貨到付款7%；電子錢包2%韓國：信用卡63%；電子錢包10%；借記卡6%中國：電子錢包62%；信用卡10%；銀行轉(zhuǎn)賬8%；貨到付款8%；借記卡4%支付方式傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金方式票據(jù)方式（銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算）信用卡（商店簽名消費）其他，如賒賬卡等網(wǎng)上支付：信用卡（在線支付）借記卡（在線支付）銀行在線轉(zhuǎn)賬支付電子錢包電子發(fā)票其他圖144.1 傳統(tǒng)支付方式下頁上頁4.1.1 現(xiàn)金支付方式4.1.2 票據(jù)支付方式 4.1.3 銀行卡支付方式4.1.4 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)缺點14圖154.1.1 現(xiàn)金支付方式下頁上頁最大的特點就是簡單易用、便攜、直觀，最適合于低價值的交易，常用于企業(yè)（主要是商業(yè)零售業(yè)

3、）對個人消費者的商品零售過程。圖16現(xiàn)金以國家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性?，F(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、靈活的特點。現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)線確認(rèn)和支持?，F(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對現(xiàn)金價值的信任。下頁上頁現(xiàn)金的特點圖17(1)受時間和空間的限制(2)大額現(xiàn)金攜帶不便(3)安全保管費用較高 下頁上頁現(xiàn)金支付方式的缺陷圖18有形貨幣的搬運費在美國，每年搬運有形貨幣的費用高達(dá)60億美元；英國則需要2億英鎊；世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運費用占到其全部管理費的5%。 圖

4、19三票一卡根據(jù)中國人民銀行有關(guān)支付結(jié)算辦法規(guī)定，企業(yè)發(fā)生的貨幣資金收付業(yè)務(wù)可以采用票據(jù)、信用卡、匯兌、委托收款等，通過辦理銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算。目前在國內(nèi)商貿(mào)過程中普遍使用的支付方式是所謂的“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。圖201.1.2 票據(jù)支付方式這是一種是以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)賬支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)過程。票據(jù)，是對按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工具。下頁上頁圖211、銀行匯票銀行匯票，是匯款人將款項交存當(dāng)?shù)爻銎便y行，由出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)；特點：

5、使用靈活、票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng)，適用于先收款后發(fā)貨或貨款兩清的商品交易。付款期限：自出票日起一個月。下頁上頁圖22銀行匯票圖232、商業(yè)匯票商業(yè)匯票，是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。付款期限由交易雙方商定，最長不超過6個月。下頁上頁圖24商業(yè)承兌匯票圖253、銀行本票銀行本票，是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。特點：信譽高，支付功能強(qiáng)等。銷貨方可以見票供貨；購貨方可憑票提貨；債權(quán)債務(wù)雙方可以憑票清償。付款期限：自出票日起最長不超過2個月，在付款期內(nèi)銀行本票見票即付。下頁上頁圖26銀行本票圖274、支票支票，是

6、單位或個人簽發(fā)的，委托辦理支款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票結(jié)算方式是同城結(jié)算中應(yīng)用比較廣泛的一種結(jié)算方式。部分銀行使用范圍覆蓋本區(qū)域或全國范圍。支票的付款期限：自出票日起10天。下頁上頁圖28現(xiàn)金支票圖29轉(zhuǎn)賬支票圖30票據(jù)的使用流程下頁上頁圖314.1.3 銀行卡支付方式信用卡借記卡現(xiàn)金卡支票卡電子錢包卡1.銀行卡的種類下頁上頁銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政機(jī)構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 圖32(1)信用卡（Credit Card） 信用卡，也稱為貸記卡，是銀行向可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一

7、種手段。是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志，可以透支，具有“先消費、后還款”功能。 下頁上頁圖33信用卡的分類銀行卡按照發(fā)卡對象的不同，可以分為個人卡和公司卡；按照使用貨幣的種類可以分為本幣卡和外幣卡；按照等級可分為普通卡、金卡和白金卡；按照信息載體介質(zhì)，可以分為塑料卡、磁卡、集成電路（IC）卡等。 圖34國際主要銀行卡組織美國威士（Visa）美國萬事達(dá)（MasterCard）美國運通（America Express）美國大萊（Diners Club In

8、ternational）日本JCB（Japan Credit Bureau）中國銀聯(lián)（China UnionPay）圖37(2)借記卡（Debit Card） 借記卡是不具備透支功能但其他購物結(jié)算功能都齊全的銀行卡，具有儲蓄存款、提取現(xiàn)金和購物消費等功能。這種只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。下頁上頁(3)現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或ATM上支取現(xiàn)金。使用現(xiàn)金卡也可以購貨、查詢個人賬戶余額或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。每張現(xiàn)金卡都有每周或每天取現(xiàn)的最大金額限制。圖38(4)支票卡支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般都規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內(nèi)，銀行保證支付，如果超過限

9、額則可以拒付。下頁上頁(5)電子錢包卡電子錢包卡記錄貨幣的數(shù)目，無需連接網(wǎng)絡(luò)在機(jī)器上直接使用。適用于小數(shù)額的直接支付。圖392.信用卡的傳統(tǒng)支付過程下頁上頁以現(xiàn)階段各商業(yè)網(wǎng)點刷卡消費為例：(1)特約商家的現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費金額輸入POS終端；(2)讀卡器讀取信用卡磁條中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼（信用卡國際慣例是使用簽名消費）；(3)將前兩步輸入的數(shù)據(jù)通過專線送往信用卡機(jī)構(gòu)；(4)信用卡機(jī)構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗證信用卡的合法性、顧客密碼及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫文件，并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實時送回POS終端；圖40(5)現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后，商品及收據(jù)交給顧客；(6)信用卡機(jī)構(gòu)的計算機(jī)中

10、心將處理過的申請支付數(shù)據(jù)，通過計算機(jī)專門網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行；(7)銀行收到申請支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項，同時存入特約商家的賬戶。下頁上頁圖41下頁上頁信用卡傳統(tǒng)刷卡消費支付流程比較項貸記卡（信用卡）借記卡申請難易程度：較難。銀行柜臺憑身份證開戶，后臺審核授信較易。銀行柜臺憑身份證開戶是否能透支：可透支。先消費，后還款不可透支。先存款，后消費消費授權(quán)方式：簽名消費+（密碼）密碼消費+（簽名）賬戶余額的利息：無利息有利息ATM取現(xiàn)金手續(xù)費：有手續(xù)費無手續(xù)費關(guān)聯(lián)個人誠信記錄：關(guān)聯(lián)-年費50元以上賬戶管理費10元時效性延時付款實時付款貸記卡與借記卡的比較圖43我國的銀行卡卡號以“62”開頭

11、，卡面僅有“銀聯(lián)”唯一標(biāo)識。據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2018）顯示，截至2018年5月，銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過66.9億張，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到168個國家和地區(qū)，覆蓋近5000萬家商戶和近260萬臺ATM，用卡增值服務(wù)不斷豐富。金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機(jī)，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。市場上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國人民銀行的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。工行2005年12月推出國內(nèi)首張EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并于2007年11

12、月推出國內(nèi)首張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)信用卡。下頁上頁圖44全球銀行卡向芯片卡遷移 由普通磁條卡向安全性更高、功能更強(qiáng)大的芯片卡遷移，正成為全球銀行卡產(chǎn)品升級換代的大趨勢國際信用卡組織在1999年左右確立了IC卡發(fā)展重點，大力推廣使用IC卡芯片的借記/貸記卡。因為遵循了EMV標(biāo)準(zhǔn)，所以也稱為EMV遷移。 圖45新規(guī)范中國人民銀行正式發(fā)布中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0），其對小額非接支付應(yīng)用功能加以擴(kuò)展和完善，支持雙幣電子現(xiàn)金支付應(yīng)用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)要求，豐富了安全算法體系。中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0）鼓勵單芯片卡，預(yù)計單芯片卡將成為今后金融IC卡的主體。在已發(fā)行的金融IC卡中，大部分為磁條芯片復(fù)合卡，這些卡片在刷卡過程中大部分使用磁條介質(zhì)。圖464.1.4 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)缺點傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。但隨著人類進(jìn)入信息化時代，電子商務(wù)