淺談如何提高農村信用社與商業(yè)銀行之間競爭

1、應對農村信用社與商業(yè)銀行之間的競爭的幾點建議十二五期間，由于中央進一步加大當對“三農” 支持力度，預測農村金融市場將會非常活躍，各種農村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現，特別是郵政儲蓄銀行的出現，對農村信用社曾經一家獨大的地位構成了嚴重威脅，不斷蠶食農村信用社的市場份額沖。針對我們處在城中村的信用社，面對郵政儲蓄銀行的進軍，當然我們不能坐以待斃，針對這種嚴峻形勢，我們應盡快采取有效的措施應對著不利之勢。個人有以下幾點不成熟想法：一，要明確自己的定位。我們城中村的信用社不僅要服務“三農”，還要服務中小企業(yè)，服務廣大市民。一，銀企合作二，銀政合作三，銀銀合作大力挖掘潛在客戶，鞏固現有客戶資源，針對客戶，要

2、提供擔保種類多樣化。一年來推出了農戶小額信用貸款、農戶小額擔保貸款、農業(yè)科技示范戶貸款、農戶聯保貸款、森林資源抵押貸款、農村土地經營權抵押貸款等信貸品種。此外，還創(chuàng)新了合作社+基地+農戶的放貸模式，不僅降低了單個農戶貸款的門檻，而且還提高了農戶信用貸款的額度。對外增加宣傳力度深度調研，了解客戶需求，針對客戶需求推行與之相對應的政策與措施對內建立： 1 建立現代企業(yè)文化制度業(yè)務創(chuàng)新（網上銀行業(yè)務）提高軟硬件水平（減少機器故障率，提高自助設備服務水平）武漢農商行的定位是: 服務三農、服務中小企業(yè)、服務市民百姓、服務區(qū)域經濟。”城市資金反哺農業(yè)，如果離開涉農行業(yè)，農商行與其他商業(yè)銀行相比并沒有突 出

3、優(yōu)勢。在激烈的競爭中針對同業(yè)產品我社如何競爭更新時間： 2011-2-21 11:17:13 編輯： ed05 文章出處：一代論文網在激烈的競爭中針對同業(yè)產品我社如何競爭農村信用社是農村經濟和社會發(fā)展的一支生力軍，在建設社會主義新農村的偉大實踐中所處的地位、所起的作用越來越重要。在農村金融全面開放時期，農村信用社如何培育競爭性農村金融市場，如何面對所有社會資本放開和所有社會資本都可進入農村的形勢，關系到農村信用社未來的生存和發(fā)展。通過前一階段調研，結合信用社現狀，探求新形勢下農村信用社生存發(fā)展之策，從而促進農村信用社可持續(xù)發(fā)展。一、農村信用社現狀分析改革開放 30 年來，農村信用社同中國整個經

4、濟社會一樣，受益于這場源自體制深處的變革，尤其是自 2003 年國務院啟動農村信用社新一輪改革以來，農村信用社在時代大潮的涌動中，秉持 “解放思想，實事求是 ”這一改革開放精神實質，逐步完成著鳳凰涅槃式的蛻變。1、管理體制逐步理順。作為與供銷社、農業(yè)合作社并駕齊驅的三大合作社之一的農村信用社，發(fā)軔于草根，在 30 年改革中管理體制幾經變遷。在 1978 年之前，農村信用社曾兩次劃歸農業(yè)銀行管理，先后下放給人民公社、生產大隊管理，后來又交給貧下中農管理， 1974 年由人民銀行管理。 1978 年之后，農村信用社共經歷3 次管理體制變革。 1979 年， 根據國務院要求， 農村信用社重歸農業(yè)銀行

5、領導和管理。 1996年，農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，其管理監(jiān)管職能由人民銀行行使。 2003 年，農村信用社管理交由地方政府負責，各省政府基本采取設立省聯社的方式對農村信用社進行管理，農村信用社邁出了管理體制改革的新步伐。2、市場化運作方向日漸明晰。農村信用社設立之初走的是純合作化道路，隨著規(guī)模的不斷擴大，合作化模式已逐漸露出種種弊端，合作化已有名無實。自 2003 年啟動改革以來，各地農村信用社紛紛組建縣級聯社、合作銀行、商業(yè)銀行，規(guī)范股權，增發(fā)新股，建立 “三會一層 ”現代公司治理架構，引入激勵約束機制，初步建立了分權制衡、良性運作的治理模式，一些經濟發(fā)達地區(qū)甚至引入國內外戰(zhàn)略

6、投資者，積極籌劃上市，為今后謀取更大發(fā)展奠定了基礎。3、風險化解，實力增強。農村信用社改革的出發(fā)點是為了化解風險，并進一步加大針對“三農” 的扶持力度，從改革的效果看，改革的目的已初步達到。二、農村信用社當前面臨的機遇與挑戰(zhàn)（一）競爭與挑戰(zhàn)1、金融業(yè)激烈競爭。隨著經濟的發(fā)展和城市化進程的推進，農村地域觀念逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農村地區(qū)。特別是入世后，由于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在大中城市遭遇到外資銀行的強勢競爭，他們在增強競爭力、鞏固大中城市市場份額的同時，開始轉變經營戰(zhàn)略，重新瞄準縣域市場的優(yōu)質項目，陸續(xù)回到農村地區(qū)拓展市場，與農村信用社爭奪優(yōu)質客戶。而農村信用社這些年來信貸

7、支農服務不到位， “三農 ”發(fā)展資金未得到有效滿足，甚至由于資金運用渠道狹窄出現了資金富余，資金營運效益水平受到嚴重遏制，這一變化，對處于弱勢競爭群體的農村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。2、郵政體制改革對農信社的巨大挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行從農村撤出，給農村信用社經營留下了發(fā)展空間，但隨著郵政體制改革方案出臺后 “成立了郵政儲蓄銀行，實現了金融業(yè)務規(guī)范化經營” ，標志著醞釀多年的郵政儲蓄銀行終于破繭而出。 2007 年 3 月郵政儲蓄銀行成立， 已成為農村信用社的主要競爭對手，且在網絡科技、品牌集團、發(fā)展基礎等發(fā)面競爭中占有優(yōu)勢。3、農村金融市場重新“洗牌 ”的挑戰(zhàn)。全國農村金融工作會議勾畫了農村金融

8、體系面臨的新格局，提出了改進農村金融服務的新要求，農業(yè)銀行股份制改造和經營重心下移，在縣域范圍和農業(yè)產業(yè)化領域對農村信用社形成了直接挑戰(zhàn)，郵政儲蓄銀行成立，標志對農信社全面同質化競爭即將展開， 1 月 20 日銀監(jiān)會發(fā)布 關于調整放寬放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見 ， 意味著農村地區(qū)行業(yè)競爭進一步加速和加劇，前不久在四川、吉林試點的村鎮(zhèn)銀行已成功掛牌，各種貸款公司、農村資金互助社正在醞釀中。 2007 年 1 月 16 日金融時報訊：銀監(jiān)會收到民生等7 家商業(yè)銀行提出到農村地區(qū)設立銀行業(yè)金融機構試點的申請，匯豐、渣打以及格萊派信托公司等外資機構也表示希望到農村改革地區(qū)設立銀行業(yè)金

9、融機構。 種種跡象表明， 農村信用社在農村金融市場獨霸一家的時代已經結束， 所具有的優(yōu)越性將會消失，面臨的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競爭性農村金融市場的培育和市場化規(guī)則的出臺，必將改變現在農村信用社壟斷局面， 完善現有的農村金融體系， 緩解農村金融需求得不到滿足的矛盾； 多種所有制金融機構的并存，將會逐步形成一個多元化、多層次的農村金融體系，而且促使其市場化程度越來越高。（二）機遇在激烈的競爭形勢下，雖然面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但農村信用社發(fā)展的黃金期、機遇期不變，仍然面臨諸多積極因素和有利條件。首先，黨中央把 “三農 ”工作作為全局的重中之重，對 “三農 ”工作作出重大部署，黨的十七大、十七屆三中全會把建設

10、社會主義新農村作為戰(zhàn)略任務，把走中國特色農業(yè)現代化道路作為基本方向，把加快形成城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展一體化新格局作為根本要求，堅持工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村和多予少取放活方針，不斷創(chuàng)新體制機制， 建立現代農村金融制度， 加強農業(yè)基礎建設， 千方百計增加農民收入和保障農民權益，農村經濟將步入快速發(fā)展期，為我們農村信用社加快、超越發(fā)展提供了前提條件，改革發(fā)展的又一春天來臨。其次，當前國家采取擴大內需、促發(fā)展、保民生一系列經濟政策措施，為農村信用社的發(fā)展提供了十分難得的機遇。中央實行積極的財政政策和適度放寬的貨幣政策，采取非常辦法、非常措施、非常力度、非常政策應對金融危機，同時實施汽車、鋼鐵、紡織、裝備制

11、造、船舶工業(yè)、電子信息、輕工、石化、有色金屬產業(yè)和物流業(yè)等十大產業(yè)調整振興規(guī)劃，實行家電、農機下鄉(xiāng)補貼辦法，到 2010 年底前投資4 萬億元拉動內需，其中農業(yè)基礎設施達3700 億元，這為我們農村信用社拓展存貸款業(yè)務提供了千載難逢的良機。第三，各級黨委、政府和各部門關心支持農村信用社發(fā)展的力度不減，氣氛不變。各級各部門對農村信用社有了更深的認識，農村信用社的社會形象大幅度提升，為我們農村信用社進一步加大市場營銷，搶占市場份額提供了濃厚氛圍。三、問題經過幾年的改革，農村信用社逐步步入一個前所未有的良好發(fā)展局面，綜合實力不斷提高，員工熱情空前高漲， 改革氛圍持續(xù)優(yōu)化， 但農村信用社畢竟是有著 5

12、0 多年歷史的金融機構， 老思想、 老體制難以 一步改革到位，目前，還存在著以下幾個方面的突出問題。1、思想解放仍不夠。改革開放 30 年社會各界形成的最大共識就是要不斷地解放思想。只有不斷解放思想，才能在持續(xù)發(fā)展的路上走得更遠，但部分農村信用社對農村金融改革認識不足，盲目樂觀，沒有根據市場的變化而變化，沒有根據客戶的需求而變化。2、內部治理仍存在問題。雖然在2003 年改革中，農村信用社普遍建立了現代公司治理結構，但由于農信社的產權結構分散，存量股權仍不明晰，委托 代理機制實際上難以真正發(fā)揮作用，股東權利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，內部人控制現象仍不同程度存在。3、考核機制仍有待完

13、善。近年來，信用社雖然一直在強調改革工資分配制度，實際上仍然沒有擺脫“大鍋飯 ”、 “平均主義 ”的現狀，沒有建立起真正意義上的以績效掛鉤為手段的激勵機制，績效工資實質和形式過于單一，各基層行社職工被動地接受各項任務指標的考核，造成主動性不強，由于年復一年變化不大的考核模式，員工逐漸失去了主動開展業(yè)務的激情和動力。4、管理制度仍顯滯后。目前，農村信用社的管理仍存在滯后性，很多管理制度已不適應變化的新情況和新問題，在業(yè)務流程、內部制度等方面存在環(huán)節(jié)多、層次復雜、零散、上下不統一、不成體系的問題。這造成了在實施過程中，工作效率低，提高了成本，基層社員工操作起來難度大，甚至在檢查中，由于制度執(zhí)行標準

14、不統一，產生很多歧義。四、農村信用社創(chuàng)新信貸產品和服務的對策和建議在同行業(yè)競爭激烈的金融環(huán)境中，建議農村信用社強抓信貸產品創(chuàng)新，以滿足市場需求，達到可持續(xù)發(fā)展。1、積極開展 “送金融知識下鄉(xiāng)活動”，加快支持 “三農 ”發(fā)展步伐。服務好 “三農 ”，既是農信社履行社會責任的應有之舉，也是實現自身發(fā)展的客觀要求。農村信用社一是每年組織兩至三次 “送金融知識下鄉(xiāng)活動”，為城鄉(xiāng)居民宣傳農村信用社的業(yè)務品種，擴大正面影響，增強金融服務水平。二是要充分利用農戶小額信用貸款和農戶小額擔保貸款，積極滿足廣大農戶從事農業(yè)生產的資金需求。三是要積極引導成立農村專業(yè)協會或專業(yè)合作社，通過以協會為紐帶的聯保貸款，加大

15、支持力度，促進現代農業(yè)提檔升級。四是要加大對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度。2、積極支持個人投資、消費資金需求。個人信貸業(yè)務一直是農信社業(yè)務經營的 “短板 ”。要在控制好風險的前提下，大力拓展個人信貸業(yè)務。落實專門業(yè)務拓展人員， 對有市場需求、 有發(fā)展前景、地理位置較好的房地產項目全面開展按揭貸款業(yè)務，特別要重點支持個人首次置業(yè)的貸款需求。在控制好風險的前提下，穩(wěn)妥推進個人汽車消費貸款，特別是城區(qū)信用社，要加大拓展力度，搶占城區(qū)市場份額。同時，要積極拓展以優(yōu)質資產為營銷主線的個人信貸業(yè)務,做活個人信貸業(yè)務。3、積極支持優(yōu)秀中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是近年來國家大力倡導的信貸支持群體，也是農村信用社業(yè)

16、務發(fā)展的主要對象。要進一步強化工作措施，通過流動資金循環(huán)貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、動產質押貸款、應收賬款質押貸款、社團貸款等多種貸款產品，加強對技術進步型、科技實用型、產業(yè)優(yōu)化型、環(huán)保節(jié)能型、區(qū)域特色型中小企業(yè)的支持力度。抓實抓好對轄內企業(yè)的調查建檔和建立業(yè)務關系工作，并作為年終信貸考核的重要指標之一。同時，要借助擔保公司的作用，積極推行公司擔保貸款，著力解決中小企業(yè)抵押貸款難的老問題。4、積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育等產業(yè)發(fā)展。醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育產業(yè)將是國家未來幾年不斷加大支持力度的重點行業(yè)，要抓住機遇，加強對當地重點醫(yī)院、重點學校的支持力度，充分發(fā)揮 “廣西農村信用社是廣西人的銀行、是植根八桂大地的銀行、是服務 三農 和縣域經濟的銀行”的作用，以此擴大信用社的社會影響力。一要主動與重點醫(yī)院、重點高中、重點大專院校的溝通，宣傳信用社的政策，聯絡感情，建立業(yè)務合作關系。二要積極進行信貸支持，力爭與有信貸需求的優(yōu)質事業(yè)單位客戶建立信貸關系。三要做好配套服務工作，通過代收款、代理工資、代收稅費等業(yè)務，做好以貸促存、以存活貸工作。5、積極支持國家及地方重點項目