培育數(shù)字基因 搶占發(fā)展先機(jī)

1、培育數(shù)字基因搶占開(kāi)展先機(jī)數(shù)字化時(shí)代，銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛用科技武 裝自己。對(duì)于數(shù)字化，不同角度有著不同的注解。數(shù)字化建 設(shè)是一項(xiàng)龐大且復(fù)雜的系統(tǒng)工程，既充滿了挑戰(zhàn)，也充滿了 魅力。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)張偉日前在中國(guó)銀 行保險(xiǎn)報(bào)科技版撰文指出，金融機(jī)構(gòu)要搶占數(shù)字化轉(zhuǎn)型先 機(jī)，關(guān)鍵在于順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的內(nèi)在要求，培育自身的數(shù) 字基因。伴隨互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物 聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)蓬勃開(kāi)展并應(yīng)用于金融領(lǐng)域，我國(guó)金融行業(yè) 正式步入數(shù)字化時(shí)代。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)制定了數(shù)字化轉(zhuǎn) 型戰(zhàn)略，逐漸拉開(kāi)數(shù)字化開(kāi)展大幕。筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要 搶占數(shù)字化轉(zhuǎn)型先機(jī)，關(guān)鍵在于順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)

2、開(kāi)展的內(nèi)在要 求，培育自身的數(shù)字基因。以用戶為中心重構(gòu)底層業(yè)務(wù)邏輯金融的本質(zhì)是中介，而互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是去中介，兩者看 似矛盾，實(shí)那么統(tǒng)一：兩者都要基于網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)絡(luò)連接、信息或 數(shù)據(jù)處理等為用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。在數(shù)字化大潮下，未來(lái) 的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上是持有金融牌照的技術(shù)公司。“無(wú)場(chǎng)景不金 融、無(wú)數(shù)據(jù)不金融、無(wú)技術(shù)不金融”已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，場(chǎng)景、 數(shù)據(jù)和技術(shù)三位一體將共同支撐著金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。金融機(jī) 構(gòu)要真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須遵循開(kāi)放、平等、協(xié)作、 快速、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，采用互聯(lián)網(wǎng)思維，培育自身的數(shù) 字基因，從用戶角度出發(fā)，重新構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化開(kāi)展要求的 金融業(yè)務(wù)底層邏輯。數(shù)字化革命推動(dòng)企業(yè)的生產(chǎn)模

3、式和居民的生活方式朝 著數(shù)字化方向轉(zhuǎn)變，在線辦公、移動(dòng)互聯(lián)成為常態(tài)，用戶的 行為模式和需求的滿足方式也相應(yīng)地發(fā)生變化，尤其數(shù)字原 生代“Z世代”逐步登上歷史舞臺(tái)，鮮有用戶前往物理網(wǎng) 點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而是隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜尋和選擇產(chǎn)品和服 務(wù)。新冠肺炎疫情更是加速了這一進(jìn)程。因此，金融機(jī)構(gòu)必 須洞悉用戶的行為與需求，從以銷售為中心轉(zhuǎn)變到以用戶為 中心，重新構(gòu)建金融業(yè)務(wù)的底層邏輯。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)可以借鑒技術(shù)公司、平臺(tái)企業(yè)等優(yōu)秀 經(jīng)驗(yàn)，培育自身的數(shù)字基因。以銀行為例，在核心系統(tǒng)的搭 建、業(yè)務(wù)邏輯的設(shè)計(jì)和網(wǎng)上銀行、APP、微信小程序等用戶終 端的架構(gòu)等方面，傳統(tǒng)銀行的出發(fā)點(diǎn)是以產(chǎn)品銷售為中心， 以滿足

4、監(jiān)管要求、到達(dá)合規(guī)需要為導(dǎo)向；而互聯(lián)網(wǎng)銀行天生 具有數(shù)字基因，自然而然地以用戶為中心，具有業(yè)務(wù)流程順、 用戶體驗(yàn)好、運(yùn)營(yíng)效率高的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。為此，金融機(jī)構(gòu)可 以依托數(shù)字技術(shù)，將金融服務(wù)嵌入人們生活場(chǎng)景和企業(yè)產(chǎn)業(yè) 生態(tài)，以用戶需求為導(dǎo)向，基于用戶特征提供與其需求相匹 配的產(chǎn)品、服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)風(fēng)控等。 目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在培育數(shù)字基因、提升用戶思維等方面 進(jìn)行了積極探索。例如，建設(shè)銀行開(kāi)啟了從“以產(chǎn)品銷售為中 心”到“以用戶體驗(yàn)為中心”的思維轉(zhuǎn)變；基于“客戶+科技”兩 大邏輯主線，招商銀行以客戶為中心，堅(jiān)持科技引領(lǐng)，驅(qū)動(dòng) 自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量開(kāi)展。以戰(zhàn)略為先導(dǎo)完善頂層制度設(shè)計(jì)好的底層

5、業(yè)務(wù)邏輯，需要好的頂層制度設(shè)計(jì)保駕護(hù)航。 金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本保障來(lái)源于頂層制度 設(shè)計(jì)。長(zhǎng)期以來(lái)，在信息化、線上化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型 過(guò)程中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難點(diǎn)不在于外部競(jìng)爭(zhēng)，而 在于內(nèi)部沖突，自始至終面臨著不同部門、不同條線和不同 機(jī)構(gòu)之間的利益糾葛。要順利地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了重構(gòu) 底層業(yè)務(wù)邏輯之外，金融機(jī)構(gòu)還必須完善頂層制度設(shè)計(jì)，在 內(nèi)部建立起激勵(lì)相容機(jī)制，以數(shù)字化開(kāi)展戰(zhàn)略為先導(dǎo)，建設(shè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，真正讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為推動(dòng)金融機(jī)構(gòu) 變革的根本動(dòng)力。首先，制定數(shù)字化戰(zhàn)略。相對(duì)于電子化、信息化，數(shù)字 化轉(zhuǎn)型更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)與科技深度融合、業(yè)務(wù)主導(dǎo)和科技引領(lǐng)“雙 輪驅(qū)動(dòng)，

6、單純依靠科技部門難以突破既有盈利模式思維慣性, 很難解決數(shù)字化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力缺乏的問(wèn)題。為此，金融機(jī)構(gòu)需 要科學(xué)制定和實(shí)施清晰的數(shù)字化開(kāi)展戰(zhàn)略，明確數(shù)字化變革 的核心地位，并將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入公司治理體系，明確董事 會(huì)、高管層和業(yè)務(wù)部門在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的職責(zé)分工，從 最高層面上建立問(wèn)題協(xié)商與解決機(jī)制。其次，優(yōu)化組織架構(gòu)。在現(xiàn)有組織架構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi) 部條塊分割嚴(yán)重，業(yè)務(wù)與科技融合度低，協(xié)同作業(yè)本錢高， 用戶需求響應(yīng)慢，數(shù)字化創(chuàng)新合力難以形成。為了適應(yīng)數(shù)字 化開(kāi)展的需要，金融機(jī)構(gòu)必須基于底層業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)字化發(fā) 展戰(zhàn)略，調(diào)整并優(yōu)化組織架構(gòu)，加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職 能之間的橫向協(xié)作和總分支之間的縱向扁

7、平化管理，如設(shè)立 科技子公司，設(shè)置首席技術(shù)官等類似職位，科技部門由后臺(tái) 轉(zhuǎn)前臺(tái)，以提升科技在金融機(jī)構(gòu)的地位，使業(yè)務(wù)與科技融為 一體，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)效率。最后，完善業(yè)務(wù)流程。在數(shù)字化戰(zhàn)略框架下，金融機(jī)構(gòu) 還必須基于底層業(yè)務(wù)邏輯，完成業(yè)務(wù)流程再造，持續(xù)強(qiáng)化業(yè) 務(wù)、數(shù)據(jù)與技術(shù)融合，不斷增加數(shù)字價(jià)值創(chuàng)造力。一方面, 要基于新的底層邏輯，組建不同業(yè)務(wù)條線之間、業(yè)務(wù)與技術(shù) 條線之間相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)和用戶的 快速響應(yīng)能力。另一方面，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新孵化機(jī)制，完善 利益共享、責(zé)任共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制，以推動(dòng)新產(chǎn)品、新業(yè) 務(wù)、新模式研發(fā)。以投入為驅(qū)動(dòng)夯實(shí)數(shù)字技術(shù)能力為了使數(shù)字化開(kāi)展戰(zhàn)略落地、生根、

8、開(kāi)花和結(jié)果，金融 機(jī)構(gòu)必須按照新的底層業(yè)務(wù)邏輯和頂層制度對(duì)人、財(cái)、物等 資源進(jìn)行合理配置，使科技投入和龐大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)能真正用 在“刀刃上”，持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字技術(shù)能力。充足的科技投入是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件。近年來(lái)，為 推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，局部金融機(jī)構(gòu)正在加大資金投入，以完善 核心系統(tǒng)，優(yōu)化底層技術(shù)，拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景，改進(jìn)用戶體驗(yàn)。 以銀行為例，在2021年，14家頭部銀行的科技投入為1554 億元，其中，6家國(guó)有大銀行合計(jì)為1075億元，同比增長(zhǎng) 10. 77%, 8家全國(guó)性股份制銀行合計(jì)為479億元，同比增長(zhǎng)17. 02%o此外，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要一支水平高、能力強(qiáng)的 科技隊(duì)伍，尤其是需要既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。在 2021年，上述14家銀行的科技人員總數(shù)合計(jì)為H. 54萬(wàn)人， 占全部員工的比例為5.21%,其中，6家國(guó)有大行科技人員總 數(shù)合計(jì)8. 19萬(wàn)人,8家全國(guó)性股份行科技人員總數(shù)合計(jì)3. 35 萬(wàn)人。持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字技術(shù)能力，夯實(shí)數(shù)據(jù)能力和科 技能力至關(guān)重要。一方面，將數(shù)據(jù)治理狀況、數(shù)據(jù)應(yīng)用程度 納入金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化水平的評(píng)估體系，對(duì)數(shù)據(jù)的口徑、標(biāo)準(zhǔn) 和應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一管理，防止部門之間形成數(shù)據(jù)孤島。另一方 面，金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)核心