新人培訓(xùn)手稿

1、培訓(xùn)內(nèi)容基本手稿行業(yè)介紹金融業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，同時(shí)在我國(guó)也是一個(gè)發(fā)展中的行業(yè)，與 我們的生活息息相關(guān)。首先社會(huì)各階層各行業(yè)所有人，都需要資金融 通，不論長(zhǎng)期的或短期的資金需求，不論國(guó)內(nèi)的或海外的現(xiàn)金需求， 不論即期的或遠(yuǎn)期的資金需求，金融業(yè)都可以滿(mǎn)足這些需要。其次賺 到一點(diǎn)錢(qián)的企業(yè)或個(gè)人，他的金錢(qián)需要有個(gè)存放或運(yùn)用的去處，金融 業(yè)正可以滿(mǎn)足這個(gè)需要。一、金融行業(yè)應(yīng)該可以細(xì)分為以下幾個(gè)具體行業(yè)：1、銀行業(yè)（包括商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、信用社、 城市合作銀行等）2、證券業(yè)3、保險(xiǎn)業(yè)4、信托業(yè)5、基金業(yè)6、財(cái)務(wù)公司7、投資銀行業(yè)8、典當(dāng)行業(yè)也算特殊的金融行業(yè)之一9、期貨二、我國(guó)金融行業(yè)現(xiàn)狀金

2、融組織體系不斷健全和完善目前，中國(guó)已初步建立起以各類(lèi)商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn) 公司為主體的比較健全和完善的金融組織體系。到2005年6月 底，中國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已達(dá)二十四萬(wàn)四千億元。從90年到 2001年，中國(guó)銀行各類(lèi)貸款累計(jì)增加十萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)逾百分 之十九。建立了多層次的金融市場(chǎng)體系隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和新的金融體系的建立，中國(guó)的 金融市場(chǎng)在不斷探索中發(fā)展。目前，一個(gè)初具規(guī)模、分工明確的 金融市場(chǎng)體系已經(jīng)基本形成，成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要 組成部分。（1）建立了較完善的貨幣市場(chǎng)中國(guó)的貨幣市場(chǎng)主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)和 票據(jù)市場(chǎng)。1996年1月建立全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆

3、借市場(chǎng)，并第一次 形成了全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)利率（CHIBOR）。自1996年6月 起，中國(guó)人民銀行取消了同業(yè)拆借利率上限，全面放開(kāi)拆借利率。 統(tǒng)一拆借市場(chǎng)的形成，結(jié)束了市場(chǎng)分割、多頭拆借的局面，規(guī)范 了各金融機(jī)構(gòu)的拆借行為，提高了銀行之間融通資金的效率，推 進(jìn)了利率市場(chǎng)化，并為中心銀行加強(qiáng)宏觀調(diào)控提供了條件。（2）資本市場(chǎng)在規(guī)范中發(fā)展1990年10月和1991年4月，上海證券交易所和深圳證券交易所 先后成立。經(jīng)過(guò)12年的改革和發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)形成了以債券和股 票為主體的多種證券形式并存，包括證券交易所、市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu) 和監(jiān)管機(jī)構(gòu)初步健全的全國(guó)性資本市場(chǎng)體系，有關(guān)交易規(guī)則和監(jiān) 管辦法也正在日益完

4、善。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和廣度不斷擴(kuò)大中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種日益豐富，保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 范圍逐步擴(kuò)大，保費(fèi)收入較快增長(zhǎng)。1989年末全國(guó)保費(fèi)收入142.4 億元，2001年為2109.4億元，年均增長(zhǎng)25, 2。2001年，中國(guó)保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共對(duì)19.3萬(wàn)億元財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了保險(xiǎn)。全年保費(fèi)收人與GDP 的比率（保險(xiǎn)深度）為2.2,同比增加0.4個(gè)百分點(diǎn)人均保費(fèi)收入（保 險(xiǎn)密度）168.8元，同比增加41.1元；保險(xiǎn)公司支付賠款和給付 598.3億元，同比增加70，9億元。商業(yè)保險(xiǎn)已成為中國(guó)社會(huì)保障 體系的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展在保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社 會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。（4）外匯

5、市場(chǎng)的發(fā)展1994年4月，中國(guó)在上海建立了全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市 場(chǎng)，將原來(lái)分散的外匯交易集中統(tǒng)一起來(lái)，為成功進(jìn)行外匯治理 體制改革，形成單一的、有治理的人民幣匯率體制奠定了重要的 市場(chǎng)基礎(chǔ)。8年多來(lái)，銀行間外匯市場(chǎng)的效率不斷提高，成交規(guī) 模不斷擴(kuò)大。目前，銀行間外匯市場(chǎng)開(kāi)辦了美元、日元、港幣、 歐元對(duì)人民幣的交易。2004年銀行間外匯市場(chǎng)累計(jì)成交金額折合 2090.41億美元，同比增長(zhǎng)38.3 %。宏觀金融間接調(diào)控方式的逐步建立1984年中國(guó)人民銀行開(kāi)始專(zhuān)門(mén)行使中心銀行職能，在以后的 10年里，中國(guó)的貨幣政策主要采取直接調(diào)控方式，即通過(guò)控制貸 款規(guī)模來(lái)控制貨幣。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，這一

6、傳統(tǒng)做法碰到 了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是隨著金融機(jī)構(gòu)多元化的發(fā)展， 國(guó)家銀行貸款規(guī)?？刂聘采w的范圍逐步縮?。欢菍?duì)外貿(mào)易發(fā)展 迅速，非凡是1993年以來(lái)外匯占款大量增加，貨幣供給渠道發(fā)生 變化，國(guó)家銀行貸款規(guī)模對(duì)貨幣供給量的貢獻(xiàn)率下降。在直接調(diào)控顯現(xiàn)出越來(lái)越大局限性的情況下，中國(guó)的貨幣政 策逐步向間接調(diào)控轉(zhuǎn)變。從1994年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行逐步縮小 了信貸規(guī)模的控制范圍，同年4月正式啟動(dòng)外匯公開(kāi)市場(chǎng)操作， 又于1996年4月正式啟動(dòng)人民幣公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。1996年，正式把 貨幣供給量作為貨幣政策中介目標(biāo)，并按月對(duì)社會(huì)公布貨幣供給 量目標(biāo)。1997年3月開(kāi)始，中國(guó)人民銀行總行向國(guó)有商業(yè)銀行總

7、行開(kāi)辦再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這意味著中心銀行開(kāi)始把再貼現(xiàn)作為基礎(chǔ)貨 幣投人的主要渠道，并把再貼現(xiàn)率作為重要的工具來(lái)使用。從 1998年1月1日開(kāi)始，取消了信貸規(guī)模治理方式，開(kāi)始實(shí)行資產(chǎn) 負(fù)債比例治理；同年，中心銀行對(duì)存款預(yù)備金制度進(jìn)行了改革， 合并了存款預(yù)備金和備付金，下調(diào)了存款預(yù)備金比率；同年5月 份，恢復(fù)了公開(kāi)市場(chǎng)操作。由此，以取消貸款規(guī)模限額控制和擴(kuò) 大公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作為主要標(biāo)志，中國(guó)貨幣政策調(diào)控基本實(shí)現(xiàn)了 由直接調(diào)控向間接調(diào)控的轉(zhuǎn)變。幾年來(lái)的實(shí)踐表明，中心銀行利 用利率政策、公開(kāi)市場(chǎng)操作等貨幣政策工具，調(diào)控貨幣供給量、 穩(wěn)定人民幣幣值，取得成功，積累了經(jīng)驗(yàn)。中心銀行對(duì)金融形勢(shì) 的監(jiān)控和對(duì)金融機(jī)構(gòu)

8、、金融市場(chǎng)的監(jiān)管也已經(jīng)形成了一套較為完 善的程序和辦法?，F(xiàn)行外匯治理體制的基本框架目前，中國(guó)初步確立了在市場(chǎng)匯率基礎(chǔ)上的，以“人民幣經(jīng) 常項(xiàng)目可兌換、資本項(xiàng)目外匯管制”為特征的外匯治理體制。當(dāng) 然，這里講“資本項(xiàng)目外匯管制”，實(shí)際上并不是全部的資本項(xiàng) 目，現(xiàn)在正處于放寬的過(guò)程之中。人民幣經(jīng)常項(xiàng)目可兌換現(xiàn)狀實(shí)行可兌換后，對(duì)于經(jīng)常項(xiàng)目的外匯治理重點(diǎn)是對(duì)交易的真 實(shí)性進(jìn)行審核，主要是事后監(jiān)管、間接治理的模式。目前，人民 幣經(jīng)常項(xiàng)目可兌換主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（1）經(jīng)常項(xiàng)目外匯 收入實(shí)行銀行結(jié)匯制度。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)下外匯收入，須及時(shí)調(diào) 回境內(nèi)，按市場(chǎng)匯率賣(mài)給銀行。所有外商投資企業(yè)和符合一定條 件的部

9、分中資企業(yè)可以開(kāi)立外匯結(jié)算賬戶(hù)，在核定的金額內(nèi)保留 經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入。（2）取消經(jīng)常項(xiàng)目外匯支付限制。境內(nèi)機(jī)構(gòu) 經(jīng)常項(xiàng)目用匯，可以按照市場(chǎng)匯率憑相應(yīng)的有效憑證用人民幣向 外匯指定銀行購(gòu)匯或從其外匯賬戶(hù)上對(duì)外支付。（3）實(shí)行進(jìn)出口 收付匯核銷(xiāo)制度。（4）通過(guò)進(jìn)出口報(bào)關(guān)單聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行貿(mào)易 售付匯的真實(shí)性審核。資本項(xiàng)目外匯管制現(xiàn)狀實(shí)際上，1979年以來(lái)中國(guó)已經(jīng)開(kāi)始了資本項(xiàng)目開(kāi)放進(jìn)程。 1978年中國(guó)開(kāi)始對(duì)外開(kāi)放，啟動(dòng)了人民幣資本項(xiàng)目可兌換進(jìn)程。 該年第一家外商投資企業(yè)成立；1979年，國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)行跨國(guó) 投資，第一家外資銀行代表處成立；1982年，國(guó)內(nèi)企業(yè)首次在境 外發(fā)行日元債券；1991年，

10、第一只人民幣特種股票（B股）面世； 1993年，國(guó)內(nèi)企業(yè)首次到境外發(fā)行股票（H股）；現(xiàn)在已答應(yīng)合格 境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）進(jìn)人國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)。金融法制化建設(shè)經(jīng)過(guò)多年努力，中國(guó)的金融法律框架基本形成。銀行及其相關(guān)法規(guī)已經(jīng)逐步完善。1995年，中華人民共和 國(guó)中國(guó)人民銀行法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民 共和國(guó)票據(jù)法和中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法相繼頒布實(shí)施，奠 定了中國(guó)金融法律體系的框架。此后又出臺(tái)了擔(dān)保法、全國(guó) 人大常委會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定，最近又完善了 合同法。從法律上確定和鞏固了中國(guó)在金融體制改革和金融 業(yè)發(fā)展過(guò)程中已積累的有益經(jīng)驗(yàn)，從而標(biāo)志著中國(guó)金融事業(yè)已經(jīng) 步入法制化、規(guī)范

11、化的軌道。金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)國(guó)際金融業(yè)出現(xiàn)的大規(guī)模并購(gòu)新浪潮，大大推進(jìn)了國(guó)際金融 業(yè)的一體化、綜合化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的進(jìn)程，優(yōu)化了金融資源的合 理配置，提高了競(jìng)爭(zhēng)能力，改進(jìn)了金融服務(wù)，降低了經(jīng)營(yíng)成本， 增加了盈利，對(duì)發(fā)展中國(guó)家幼稚金融業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)巨大的沖擊 和威脅。我國(guó)金融業(yè)要在加入WTO后，贏得生存與發(fā)展的空間， 必須緊跟國(guó)際金融業(yè)并購(gòu)的潮流，以打造我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí) 力。在發(fā)展的指導(dǎo)思想上，我國(guó)金融業(yè)要走并購(gòu)合作、低成本擴(kuò) 張之路。黨的十五大決定明確地提出以資本為紐帶，通過(guò)市場(chǎng)形 成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制和跨國(guó)經(jīng)濟(jì)的大 企業(yè)集團(tuán)。目前，我國(guó)的專(zhuān)業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都走大而全

12、、 小而全之路，使有限的資源造成巨大的浪費(fèi)，做了大量賠本生意。 這個(gè)教訓(xùn)是極為深刻的。面對(duì)入世后全球金融業(yè)的挑戰(zhàn)，要大幅 度地提升我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，也必須走并購(gòu)、合作的低成本 擴(kuò)張之路。要大力提倡把同業(yè)作為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)對(duì)待的新思維。由同 行是冤家轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑯I(yè)是親家，化干戈為玉帛，由無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn) 變?yōu)閿y手合作，共求發(fā)展。商業(yè)銀行間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作能達(dá)到一石 三鳥(niǎo)的多贏效果，既可實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源共享，又能加速客戶(hù)的資金 周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用的效益。從國(guó)際金融業(yè)并購(gòu)發(fā)展趨勢(shì)看，采取聯(lián)合、合作伙伴形式， 實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更能達(dá)到雙贏，這應(yīng)該作為我國(guó)金融業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng) 力的首選方式。金融業(yè)并購(gòu)發(fā)展史經(jīng)歷了由強(qiáng)吃弱到追

13、求金融 超市和金融百貨公司，但這種大而全的經(jīng)營(yíng)，使銀行經(jīng)營(yíng)變 得困難，有些業(yè)務(wù)并非銀行的優(yōu)勢(shì)，有些業(yè)務(wù)雖有需求，但需求 量不大，不足抵補(bǔ)費(fèi)用開(kāi)支。而今，國(guó)際金融業(yè)除了傳統(tǒng)的兼并、 收購(gòu)、合并外，更多的采取合作伙伴關(guān)系形式，它已成為國(guó)際經(jīng) 濟(jì)與金融發(fā)展新的共同趨勢(shì)。因?yàn)檫@種聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)的方式，既可以 更好地發(fā)揮各家銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，又可以保持銀行對(duì)各種客 戶(hù)各種需求的全方位滿(mǎn)足，避免走一條大而全、小而全得不 償失的老路。在國(guó)際金融市場(chǎng)繼續(xù)向全球化、多元化方向發(fā)展的形勢(shì)下， 我國(guó)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)格局必須要進(jìn)行相應(yīng)的變革。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制 下，金融業(yè)的結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的不合理。比如在貧困地區(qū)存在著 過(guò)多的國(guó)有

14、商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與過(guò)少的金融服務(wù)對(duì)象不對(duì)稱(chēng)；投資銀 行過(guò)少與商業(yè)銀行過(guò)多的不對(duì)稱(chēng)等。對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置、虧損機(jī)構(gòu)多的問(wèn)題，可采取兼并重組辦法，進(jìn)行 優(yōu)化資源配置，以達(dá)到提高經(jīng)營(yíng)效益。對(duì)加快投資銀行發(fā)展，可 考慮由投資銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)收購(gòu)兼并多余的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的 辦法，以實(shí)現(xiàn)投資銀行的加快發(fā)展。金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在并購(gòu)重組和合作中，必須要相應(yīng)加強(qiáng) 金融的防范和金融監(jiān)管工作。從國(guó)外看，銀行規(guī)模越大、業(yè)務(wù)范 圍越廣，治理難度和潛在的風(fēng)險(xiǎn)也越大。因而在并購(gòu)、合作、組 建金融航空母艦時(shí)，對(duì)如何防范風(fēng)險(xiǎn)必須有相應(yīng)的嚴(yán)格監(jiān)管措 施，以切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二，金融行業(yè)趨勢(shì)隨著經(jīng)濟(jì)、金融

15、全球化的發(fā)展，銀保融合將作為一種新的經(jīng) 營(yíng)方式出現(xiàn)在金融領(lǐng)域。銀保融合是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)雙 方業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互相滲透，形成金融保險(xiǎn)一體化的服務(wù)方式。面對(duì) 加入世貿(mào)組織后銀保融合如何揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，是當(dāng)前亟待 研究的重大課題。銀保融合在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位1、銀保融合合理利用優(yōu)勢(shì)，促使資源達(dá)到共享。銀行具有 網(wǎng)點(diǎn)多、信譽(yù)高，同時(shí)還掌握著客戶(hù)一定的財(cái)務(wù)信息等特點(diǎn).這 樣就可以向自己的客戶(hù)推薦適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)類(lèi)別，在一定程度上既降 低了成本，同時(shí)又增加了銀行資金；保險(xiǎn)公司具備很強(qiáng)的投資理 財(cái)能力，以及靈活的銷(xiāo)售渠道，最關(guān)鍵的是擁有龐大的保險(xiǎn)資金 能夠提供消費(fèi)信貸、盤(pán)活資產(chǎn)。兩者結(jié)合可促使金融市場(chǎng)上

16、資源 合理流動(dòng)和優(yōu)化配置，很大程度上活躍了金融市場(chǎng)。2、銀保融合有利于客戶(hù)和金融行業(yè)的需要。隨著消費(fèi)品“超 級(jí)市場(chǎng)”的出現(xiàn)，消費(fèi)者也希望出現(xiàn)能在一家金融機(jī)構(gòu)就可以完 成儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等多方面的“金融超市”，這種心理變化為 銀保融合的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的融 合也是拓展業(yè)務(wù)空間、爭(zhēng)取客戶(hù)的需要。商業(yè)銀行為了吸引客戶(hù) 尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，采取了集中改善產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大產(chǎn)品和 服務(wù)范圍的戰(zhàn)略。保險(xiǎn)公司為了提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，也推行 了變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等一系列新產(chǎn)品，同時(shí)還提供信貸服務(wù)。 新產(chǎn)品和新服務(wù)都具有儲(chǔ)蓄和投資的功能，既增強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的 吸引力又是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的一種滲

17、透。更是滿(mǎn)足了消費(fèi)者和金融企 業(yè)的需要。3、技術(shù)進(jìn)步和監(jiān)管不嚴(yán)為銀保融合提供了有利條件?，F(xiàn)代 計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為銀保融合的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上 的支持。增加.了兩者的信息并提高了交易速度。在金融自由化 的背景下，金融當(dāng)局對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、證券業(yè)務(wù)只有單獨(dú)的監(jiān) 督和法律效力，而在融合的情況中還不能出具具體的法規(guī)，這就 在一定程度上為銀保融合給予了政策優(yōu)惠，促進(jìn)了它的發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒國(guó)際上，銀保融合已經(jīng)發(fā)展很快，他們的經(jīng)驗(yàn)有助于我國(guó)銀 保融合的發(fā)展。由于不同的國(guó)家，不同的金融業(yè)發(fā)展階段，政府 對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策也不相同。而不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的比較優(yōu) 勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略，使有的金融企業(yè)更適合專(zhuān)

18、業(yè)化經(jīng)營(yíng)。雖然銀保融 合可以取得一定的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但需要付出的成本是很高的。商業(yè) 銀行和保險(xiǎn)公司是兩類(lèi)不同的金融機(jī)構(gòu)，各自的產(chǎn)品、管理和營(yíng) 銷(xiāo)方式都不同，這些都是我們要考慮的。尤其是加入世貿(mào)組織后， 國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)很快進(jìn)入我國(guó)金融領(lǐng)域，而且他們大多數(shù)是混合 經(jīng)營(yíng)，因此要想處于不敗之地，我們的金融機(jī)構(gòu)必須大膽改革，才能適應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展的需要和消費(fèi)者的利益。今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融體系和監(jiān)管不斷完善，為銀保業(yè)務(wù)的發(fā) 展創(chuàng)造了條件，但作為新業(yè)務(wù)，要在我國(guó)金融領(lǐng)域中發(fā)展還需克 服很多問(wèn)題。目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量很小，遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到國(guó)際水平， 是因?yàn)槲覈?guó)銀行在保單銷(xiāo)售和維持中發(fā)揮的作用不夠，以及我國(guó) 的金融創(chuàng)新滯后。

19、我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一、缺乏特點(diǎn)，這 已成為制約銀保融合發(fā)展的障礙。其次，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)方面還不完善，無(wú)論是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo) 還是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)，其中的營(yíng)銷(xiāo)觀念、營(yíng)銷(xiāo)策略、以及營(yíng)銷(xiāo)渠道 都跟不上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，與世界先進(jìn)水平有較大的差距，造成 了市場(chǎng)需求和供給相脫節(jié)，影響了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。最后，從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員欠缺。我國(guó)銀行員工一 般都只具備金融、財(cái)經(jīng)知識(shí)，但是由于保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性和獨(dú)特 性，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人考試，并獲得“保 險(xiǎn)代理資格證”。而目前銀行系統(tǒng)中擁有此證書(shū)的合格人員很 少，無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。我國(guó)發(fā)展銀保融合的建議伴隨加入世貿(mào)組織的步伐，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)只有在實(shí)行 互補(bǔ)、資源共享的前提下，才能迎接國(guó)際金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。因此， 需要考