商法之保險(xiǎn)法(1)

1、第六編 保險(xiǎn)法 第27章 保險(xiǎn)法概述 第28章 保險(xiǎn)合同 第29章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第30章 人身保險(xiǎn)7/25/20221第27章 保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)的概念與特征 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)法的基本原則7/25/20222一、保險(xiǎn)的概念及特征1、概念保險(xiǎn)是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。2、特征保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其特征是：（1）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度?！凹娙酥戎贁?shù)人災(zāi)難”。功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失。

2、（2）保險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系 7/25/20223二、保險(xiǎn)的分類1按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。2按照保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法規(guī)定的基本險(xiǎn)別。3按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。4按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。5按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。7/25/202241、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)（1）社會(huì)保險(xiǎn)是指國家基于社會(huì)保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，一般由社會(huì)保障立法予以規(guī)范，其費(fèi)用主

3、要來源于國家財(cái)政資金或企事業(yè)單位資金和經(jīng)費(fèi)。（2）商業(yè)保險(xiǎn)是指社會(huì)保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)，它以營利為目的，其資金主要來源于投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，一般受保險(xiǎn)法規(guī)范。我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)，也以商業(yè)保險(xiǎn)為限。第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/25/202252、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法規(guī)定的基本險(xiǎn)別。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)

4、。包括普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。（2）人身保險(xiǎn)是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。7/25/202263、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。（1）自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險(xiǎn)合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂桑ｋU(xiǎn)人則可決定是否承保。（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險(xiǎn)關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)

5、。7/25/202274、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。（1）原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（2）再保險(xiǎn)又稱分保或第二次保險(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。7/25/202285、單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)（1）單保險(xiǎn)是投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。（2）復(fù)保險(xiǎn)，或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。7/25/20229三、保險(xiǎn)法的基本原則（一）保

6、險(xiǎn)利益原則（二）最大誠信原則（三）損失補(bǔ)償原則（四）近因原則（五）代位原則（六）分?jǐn)傇瓌t7/25/202210（一）保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。2、保險(xiǎn)利益的條件合法的利益；客觀存在的利益；經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。3、保險(xiǎn)利益的種類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括：所有權(quán)；委托保管權(quán)；抵押權(quán)；（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女與父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成

7、員、近親屬；被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。7/25/2022114、保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容（1）保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的規(guī)定第一，最嚴(yán)格在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益額度。第二，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。第三，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)一定要存在。（3）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中

8、的規(guī)定必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。此外，人壽保險(xiǎn)保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。7/25/2022125、保險(xiǎn)利益原則的意義（1）與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。（2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（3）限制賠償或給付的最高額度。7/25/202213（二）最大誠信原則1、規(guī)定最大誠信原則的原因（1）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；（2）保險(xiǎn)合同的射幸性7/25/2022142、最大誠信原則的內(nèi)容（1）告知告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、陳述。（關(guān)于告知的詳細(xì)內(nèi)容）（2）保證保證是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限

9、內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。（詳細(xì)內(nèi)容）（3）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。7/25/202215（三）損失補(bǔ)償原則1、損失補(bǔ)償原則的含義：一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。2、損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。3、損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償時(shí)要扣除殘值。（2）在保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取代其行使對(duì)第三者責(zé)任方的追償

10、權(quán)。（3）在善意的重復(fù)保險(xiǎn)情況下，如果各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和超過了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。（4）在不足額保險(xiǎn)的情況下，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失應(yīng)采取比例賠償方式進(jìn)行賠償。7/25/2022164、損失補(bǔ)償原則的意義（1）保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。（3）減少道德風(fēng)險(xiǎn)。注意：損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，定值保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)不能運(yùn)用這一原則。7/25/202217（四）近因原則近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。在損失的原因有兩個(gè)以上時(shí)，這些原因中可能既有近因又有遠(yuǎn)因。在損失的原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的情

11、況下，需要找出一個(gè)造成事故損失的主要原因。近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險(xiǎn)人才能給予賠償。7/25/202218（五）代位原則代位原則包括兩個(gè)部分，即代位求償和物上代位。1、代位求償（1）概念代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付了保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對(duì)第三者的索賠權(quán)利。（2）代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；第二，保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起；第三，保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。7/25

12、/202219（五）代位原則（3）保險(xiǎn)人在代位求償中的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利是保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的。保險(xiǎn)人的義務(wù)是保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過賠償金額，超過部分歸被保險(xiǎn)人。7/25/202220（五）代位原則（4）被保險(xiǎn)人在代位求償中的權(quán)利義務(wù)第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償

13、保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。7/25/202221（五）代位原則（5）代位求償原則的適用范圍包括兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶?duì)象是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；第二，代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。7/25/2022222、物上代位（1）概念物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位的產(chǎn)生有兩種情況：一是在發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠付后，殘留物歸保險(xiǎn)人；二是發(fā)生推定全損。（2

14、）代位求償與物上代位的區(qū)別：第一，代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者責(zé)任引起的；第二，代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)。 7/25/202223（六）分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。在?shí)際運(yùn)用中，保險(xiǎn)人如何對(duì)損失后的賠款進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒ㄖ饕幸韵露N：1、比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲歉鞅ｋU(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。（計(jì)算公式）2、責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋?/p>

15、例而不是以保額為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。（計(jì)算公式）7/25/202224【投保人的告知內(nèi)容】第一,在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。7/25/202225【保險(xiǎn)人的說明內(nèi)容】第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責(zé)任免除條款；第二，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或在合同約定的條件滿足后，應(yīng)當(dāng)按合同的約定履行賠償或給付義務(wù)。7/25/202226

16、【告知的形式】投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。保險(xiǎn)人的說明形式有明確列明和明確說明兩種形式。我國采取詢問回答告知和明確說明。7/25/202227【投保人違反告知的法律后果】第一，投保人違反告知義務(wù)，如果這種違反告知義務(wù)的行為是故意的即隱瞞，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；第二，如果這種違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽，保險(xiǎn)人同樣可以解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。7/25/202228保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果A、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；B、保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；C、保險(xiǎn)公司承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款。（返回） 7/25/202229（2）保證保證是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。按保證存在的形式通?？煞?/p>