理財方案的實施與后續(xù)服務課件

1、項目九 理財方案的實施與后續(xù)服務12任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案任務二 開展理財后續(xù)服務任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案步驟一 向客戶呈遞綜合理財規(guī)劃方案一、準備文檔理財規(guī)劃師在準備這些文件時需要注意檢查的一些事項：（1）檢查文字和語法錯誤。語言文字的錯誤可能導致內(nèi)容的誤解，同時也影響理財規(guī)劃師在客戶心中的職業(yè)形象。（2）目錄。目錄可以幫助客戶了解方案的結構，同時方便客戶查詢。（3）確保頁面已經(jīng)編號。頁面編號可以防止內(nèi)容遺漏。（4）前后封面。（5）文檔整理裝訂。（6）將全部文件按內(nèi)容分為不同的部分，如保險、遺產(chǎn)等。（7）在封面上注明客戶的姓名。下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案二、準備與客戶的

2、會面在準備與客戶會面的過程中，理財規(guī)劃師應注意以下一些事項，以確保順利將綜合理財規(guī)劃方案呈遞給客戶。（1）確保與客戶會面的地點恰當，適合交流。（2）處于保密考慮，在與客戶會面的過程中，理財規(guī)劃師必須保證客戶看不到其他客戶的姓名或者其他資料，即使在不經(jīng)意間泄露了其他客戶的信息也已經(jīng)違反了保密條款。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案（3）將綜合理財規(guī)劃方案中的一些重要問題列出一個清單，并且在與客戶會面中對這些問題進行簡要地描述。（4）在進入接待室問候客戶之前，要保證自己穿戴整齊清潔。（5）在會面時理財規(guī)劃師需要：確?？蛻羰种杏袦蕚溆懻摰睦碡斠?guī)劃方案；獲得列有客戶問題的文件；持有在準備理財

3、規(guī)劃建議過程中要用到的各種記錄、工作底稿等。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案三、向客戶呈遞理財規(guī)劃方案1.在會面時向客戶呈遞綜合理財規(guī)劃方案進入接待室，問候客戶并與客戶適當寒暄后，將方案呈遞給客戶。2.協(xié)助客戶理解財務規(guī)劃方案在將理財方案交付客戶后，理財規(guī)劃師應簡明扼要地對方案進行總括性介紹、在幫助客戶建立起對方案的整體印象后，理財規(guī)劃師方可開始對理財方案進行具體的分項說明。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案3.客戶自行理解雖然在與客戶的交流過程中，理財規(guī)劃師已經(jīng)盡量對理財方案進行了較詳細的闡釋，但對于客戶來說，僅僅通過幾個小時的介紹是不能完全弄懂整套方案的。因此，理財規(guī)

4、劃師在向客戶交付方案后，應該讓客戶自行對方案進行深入理解。當然，理財規(guī)劃師應當與客戶約定一個自行閱讀時間，以便有計劃地開展下一步工作。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案四、應對客戶的修改要求1.根據(jù)其他專業(yè)人士的建議改進理財方案理財方案涉及稅收規(guī)劃、遺囑、保險規(guī)劃等專業(yè)內(nèi)容，盡管理財規(guī)劃師已經(jīng)對客戶做出解釋，客戶可能仍難以理解，而就該部分專業(yè)內(nèi)容求助于律師、會計師或者承包人等。2.根據(jù)客戶意見修改理財方案當客戶進一步研究理財方案后，可能對理財方案的某一或某些方面不太滿意，因而會要求理財規(guī)劃師對原理財規(guī)劃方案進行修改。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案3.因理解差異修改理財方

5、案當理財規(guī)劃師對客戶的當前狀況或者理財目標出現(xiàn)了理解偏差，這也會導致客戶對理財方案的不滿，從而引起客戶的修改要求。在這種情況下，理財規(guī)劃師首先應該加強與客戶的溝通，消除誤解，并根據(jù)客戶的要求和實際情況提出修改建議。修改完成后，理財規(guī)劃師還應就修改建議請客戶再次進行書面確認。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案五、客戶聲明一般來說，客戶聲明應包括如下內(nèi)容：（1）已經(jīng)完整閱讀該方案；（2）信息真實準確，沒有重大遺漏；（3）理財規(guī)劃師已就重要問題進行了必要解釋；（4）接受該方案。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案步驟二 取得客戶授權一、取得客戶授權（一）代理授權在行使代理權時，應注

6、意以下兩點：1.親自行使代理權客戶之所以委托理財規(guī)劃師為自己服務，是基于對理財規(guī)劃師所具有的專業(yè)知識和信用的信賴，因此，理財規(guī)劃師必須親自處理相關事務才符合客戶的意愿。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案2.忠實謹慎理財規(guī)劃師為客戶代為處理相關事務，是為了實現(xiàn)客戶的理財目標。因此，理財規(guī)劃師在行使代理權時，必須從客戶的利益出發(fā)，忠實謹慎地處理事務。如果理財規(guī)劃師由于自己的疏忽導致客戶的利益受損，根據(jù)民法通則相關規(guī)定應當賠償客戶的損失。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案（二）信息披露授權如果理財規(guī)劃師未經(jīng)客戶許可擅自將客戶的個人信息泄露，無疑會引起客戶的不滿，在某些情況下甚至會

7、引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)此類不愉快事情發(fā)生，理財規(guī)劃師必須取得客戶書面的信息披露授權書，授權書中應對理財規(guī)劃師可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進行規(guī)定。只有在取得客戶授權書后，理財規(guī)劃師方可在具體工作過程中依照授權謹慎使用客戶個人信息。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案二、簽署客戶授權書客戶在簽署授權書后，還應出具一份關于方案實施的聲明。與客戶出具的關于理財方案制定的聲明不同，這一份聲明是針對理財規(guī)劃師而做出的，因此內(nèi)容有所區(qū)別。前一份聲明重在強調(diào)客戶理解并認可了理財方案，而此處的聲明則重在強調(diào)客戶同意由理財規(guī)劃師去執(zhí)行方案，并且理財規(guī)劃師沒有承諾實施效果?；诖?/p>

8、，這份客戶聲明主要應包括以下幾項內(nèi)容：（1）關于理財規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。（2）關于客戶許可的聲明。（3）關于實施效果的聲明。（4）其他雙方認為應當聲明的事項。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案步驟三 具體實施理財方案一、影響理財規(guī)劃方案實施效果的主要因素（一）時間因素理財規(guī)劃方案中的理財目標是一個復雜的集合體，既包括客戶不同方向的財務目標（投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃等），也包括客戶的時間目標（短期目標、中期目標、長期目標）。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案（二）人員因素如前所述，理財規(guī)劃方案是一個復雜的整體性方案，理財規(guī)劃師雖然通常是理財專家，但也不可能做到面面俱到，因此

9、單靠理財規(guī)劃師自身是難以完成全部方案的實施工作。因此，方案實施給付還必須要確定人員安排，根據(jù)理財方案確定需要參加方案實施的人員。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案（三）資金因素為提高資金使用效率進而增加方案實施效果，在考慮資金因素時應當注意以下幾點：1.資金時效按照理財方案要求進行的理財活動時考慮各種因素后綜合指定的，因此，按照預定執(zhí)行時間付諸實施是保證理財效果的必要條件。因此，資金運用一定要考慮時間因素，務必要及時到位。同時，資金是時間價值很明顯的資產(chǎn)，在運用時還應注意避免對資金的不合理占壓。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案2.資金充足要提高投資收益，不僅要抓住時機，還

10、必須保證資金足夠。量變是質(zhì)變的必要條件，如果在資金使用時不能做到資金充足，就會導致預先的規(guī)劃措施無法得到徹底貫徹，那么相關的規(guī)劃意圖就無法充分實現(xiàn)。二、制訂理財規(guī)劃方案的具體實施計劃（一）確定實現(xiàn)理財目標的行動步驟（二）確定匹配資金來源（三）確定實施時間表上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案三、理財規(guī)劃方案實施過程中的控制（一）預算控制個人理財業(yè)務的預算控制就是通過理財規(guī)劃方案中的預算來控制結果的一種控制方法。制定理財規(guī)劃方案就是預算控制的第一步，通過擬定數(shù)量標準，使得預算具有可考核性；控制的第二步是在實際執(zhí)行過程中找出偏差，然后采取措施，糾正或者消除偏差。上一頁下一頁返回任務一 實施

11、綜合理財規(guī)劃方案（二）預算與實際的差異分析將每月實際的收入、費用支出、資本支出與預算金額進行比較便可以找到差異。針對差異的金額或比率大小，通過分析差異產(chǎn)生的原因來進行改進和調(diào)整。進行差異分析時必須注意以下要點：1.總額差異的重要性大于細目差異2.要制定出差異金額或比率的臨界值3.注意初始階段的特殊性4.如果實在無法降低支出，就要設法增加收入上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案四、文件存檔管理對于理財規(guī)劃業(yè)務的記錄保存主要有兩種方法：1.電子文檔保存電子文檔主要是保存客戶的信息。一般說來，在當前的各類專業(yè)服務機構中，所有的書面聯(lián)系都是通過文字軟件進行的，所以這些記錄都應該保存在電腦文件之

12、中。2.紙面文件保存紙質(zhì)文件為了便于文件的保存和查閱，都應該按照一定的順序編號。對于那些重要文件的保存，要有一份備用復印件，采取雙份文件保存的方式。特別重要的文件應該多保存一份，以防丟失。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案步驟四 理財方案實施中的爭端處理一、解決與客戶之間爭端的原則這些原則包括：（1）應該本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見；（2）應該本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點和需求，當然這不表示必須接受其觀點；（3）應該遵循所在機構或者行業(yè)中已有的爭端處理程序。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案二、處理與解決的步驟爭端處理的方式如下： 1.溝通協(xié)調(diào)爭端發(fā)

13、生后，理財規(guī)劃師首先要做的事情就是與客戶進行聯(lián)系與溝通，明確客戶產(chǎn)生抱怨的原因和客戶提出的要求；然后耐心地解釋客戶的疑問或誤解。2.調(diào)解調(diào)解是由第三方協(xié)調(diào)解決爭議的方法，當然是在理財規(guī)劃師或者所在機構通過與客戶協(xié)商無法解決爭議的前提下再請第三方出面調(diào)解。上一頁下一頁返回任務一 實施綜合理財規(guī)劃方案3.仲裁或者訴訟如果在客戶和家庭理財規(guī)劃師經(jīng)過反復協(xié)商或者請第三者調(diào)解之后，客戶仍然對處理方法與結果不滿，就需要將這一爭端提交給雙方都認可的仲裁機構進行仲裁或者是交給法院判決。在訴訟或者仲裁程序中，能夠勝訴的關鍵在于當事人是否能提供對自己有利的證據(jù)。一般來說，家庭理財規(guī)劃師要盡可能地采用第一種方式解決

14、爭端，盡量避免采用后兩種方式解決爭端。上一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務步驟一 理財規(guī)劃方案的效果評估一、定期對理財方案進行評估（一）適用情況有很多因素是緩慢變化的，稍微一點變化對理財方案的整體效果不會產(chǎn)生太大的影響，但經(jīng)過長時間的積累，細微的變化逐漸變大，會使原來的方案與現(xiàn)實情況嚴重脫節(jié)。這就需要理財規(guī)劃師定期對理財方案的執(zhí)行和實施情況進行監(jiān)控和評估，了解階段性的理財方案實施結果，以便及時與客戶溝通，并對方案進行及時調(diào)整。定期評估是理財服務協(xié)議的要求，是理財規(guī)劃師應盡的責任。下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務（二）評估頻率定期評估的頻率可以在簽訂理財規(guī)劃服務協(xié)議時由雙方約定。一般來說，理財規(guī)

15、劃師每年需要對客戶的理財規(guī)劃方案評估兩次，也可以是每季度一次、每年一次，評估的頻率主要取決于以下幾個因素：1.客戶的資本規(guī)模2.客戶個人財務狀況變化幅度3.客戶的投資風格上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務（三）評估步驟以下步驟既可以用于測量評估，也可以用于投資組合評估。1.回顧客戶的目標與需求考察客戶原來的理財目標，看看哪些目標有變化，各個目標的重要性和緊迫性有什么變化。2.評估當前方案的效果根據(jù)原來的專項方案，分析到評估之日應該達到的財務目標。再評估當前實際達到的水平，看看與預定目標相比有多大差距，找出產(chǎn)生差距的原因。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務二、不定期的信息服務不定期的

16、信息服務發(fā)生在出現(xiàn)某些特殊情況時，包括下列情況：1.宏觀經(jīng)濟的重要參數(shù)發(fā)生變化2.金融市場中的重大變化3.客戶自身情況的突然變動其中，前兩種為外部因素的變化，第三種為客戶自身因素的變化。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務步驟二 理財方案的調(diào)整一、關注并分析相關的變化因素（一）外部因素對理財目標的實現(xiàn)并無實質(zhì)性影響。這種情況下，理財規(guī)劃師一般只需要對執(zhí)行計劃進行調(diào)整修改即可。二是外部環(huán)境因素的變化對理財目標的實現(xiàn)將產(chǎn)生重大影響，就有必要對整個方案進行修改。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務（二）內(nèi)部因素內(nèi)部因素主要指的是客戶自身情況的變動。比如客戶主要收入來源者喪失工作能力或者失業(yè)、

17、家庭成員發(fā)生意外事故導致支出幅度增加、客戶改變買房買車計劃、客戶家庭婚姻破裂導致可能需要重新訂立遺囑，等等。二、與客戶溝通理財方案的修改建議經(jīng)過前面的評估、理財方案設計時的宏觀或微觀環(huán)境發(fā)生了變化，需要對理財方案進行進一步的調(diào)整，在取得客戶的認同后，與客戶共同進行方案的修訂。1.與客戶溝通，建議修改理財規(guī)劃方案2.與客戶共同研究環(huán)境的變化上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務三、修訂理財規(guī)劃方案根據(jù)新的情況，重新分析各項專項理財計劃及投資策略。重新考察各種宏觀、微觀因素變化對于當前策略的影響，并且研究如何調(diào)整策略以應對這種變化及其影響?？紤]如何修改方案，適應新情況，并制定新的理財規(guī)劃方案。在

18、新方案制定完成后，還需要進一步與客戶溝通并需要客戶出具書面聲明或者取得客戶簽署的新理財方案的確認函，同意理財規(guī)劃師根據(jù)新情況對理財方案進行的修改。方案修改完畢后，理財規(guī)劃師應根據(jù)修改內(nèi)容對執(zhí)行計劃進行相應地調(diào)整，并就新的方案的執(zhí)行與客戶達成一致。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務四、理財方案的調(diào)整案例三口小康之家理財方案的調(diào)整與實施第一部分 客戶家庭財務狀況今年34歲的周先生和同歲的太太工作、生活在廣州，他們有一個6歲的兒子。他們工資收入較高，且已經(jīng)有自住房，是一個典型的小康之家。月結余1萬元周先生目前在一家民營電腦公司任職，每月收入1萬元，太太在國有企業(yè)工作，月收入8 000元。兩人每

19、月日常花費需要3 500元，房貸還款1 500元。兒子的早教課每周兩次，每次學費150元，一個月就是1200元。再加上娛樂、購衣等費用，總的花費8 000元左右。這個三口之家每月的收入結余差不多有1萬元。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務周先生和太太的年終獎相加共有3萬元，他們用1萬元孝敬雙方父母，8 000元支付保費，剩余部分留作下一年的周轉資金。其中，8 000元保費中6 000元用來購買周先生的終身壽險附加重疾險，身故保險金額為20萬元、重疾險保險金額也是20萬元。另2 000元買了一份太太的30萬元意外險并附加意外醫(yī)療險，以及一份住院醫(yī)療保險。經(jīng)濟基礎已經(jīng)打下周先生和太太目前的家

20、庭資產(chǎn)總額已經(jīng)突破300萬元，包括現(xiàn)金及活期存款2萬元、股票投資市值20萬元、基金市值30萬元，108平方米的自住房價值250萬元左右。而在負債方面，兩人尚欠住房貸款5萬元和信用卡貸款5 000元兩項。減去負債后，兩人的資產(chǎn)是296.5萬元。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務是否需要調(diào)整資產(chǎn)配置2010年9月，兒子就要念小學一年級了，這也為周先生的理財方式帶來了新問題?！皟鹤幼x書后，我們的開支應該會更多一些，比如平時的課外輔導班、每年的學雜費等等。”周先生說，另外，他覺得現(xiàn)在的投資方式比較激進，是否有辦法變得更穩(wěn)健一些，銀行推出的理財產(chǎn)品是否值得考慮呢？在保險方面，周先生不知道目前這樣的

21、投入情況算多還是算少，由于對保險不甚了解，他們兩人需要求助于理財師?！拔液吞壳皼]有考慮再買一套投資房，倒是想買輛車，想兒子上學放學的時候能方便接送?！敝芟壬念A算為20萬元。有了自駕車后，生活的開支勢必又多了一項，周先生想聽聽理財師的建議。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務第二部分 專家理財建議專家理財建議一：家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議（一）家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析周先生的三口之家目前正處于家庭成長期，6歲的兒子將于今年9月入學，像天下所有望子成龍的父母一樣，對于孩子的預計教育支出將增加，周先生夫婦此時應重新調(diào)整家庭的財務運用以及理財活動。在家庭滿巢期間，在支出方面，子女養(yǎng)育與教育的負擔

22、將逐漸增加，保險的需求也隨之達到高峰，加之未償還的房貸，需要合理的家庭資產(chǎn)配置以達到預期理財目標，構架理財?shù)募彝ド?。分析周先生家庭的資產(chǎn)狀況，可以發(fā)現(xiàn)以下特點：上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務一是家庭資產(chǎn)配置中負債比率較低，未能運用財務杠桿賺取較高的回報率。二是風險資產(chǎn)占比較高，周先生家庭資產(chǎn)當中基金、股票類投資約占整個家庭理財活動的96%。（二）資產(chǎn)配置相關建議積極籌措教育金：目前周先生夫婦年度結余12萬元，可適當運用其中部分資金投入到兒子的教育金儲備計劃中?，F(xiàn)在的市場上大致能夠提供三類選擇：其一，參加銀行的教育金儲蓄。例如，華僑銀行的“小小金融家儲蓄計劃”亦是一個不錯選擇，其涵蓋

23、孩子的儲蓄計劃、網(wǎng)上儲蓄、教育金保障計劃和海外留學金融服務，在開啟子女財商的同時，也為孩子早日籌措到未來的教育金。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務值得一提的是，它通過邊游戲、邊儲蓄的零存致富模式，不僅幫助家長一手準備孩子的教育金，更一手打造孩子理財觀念基礎。其二，可選擇綜合型的適用于兒童類的兩全保險。類似的險種一般集教育金儲備、重疾賠付、分紅以及保費豁免功能于一體，同時為孩子的健康與教育保駕護航。最后，基金定投也是一種不錯的教育金儲備方式。這種方式的特點之一便是它起點低、靈活性高。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務完善家庭保障：周太太的收入在家庭月收入中也占據(jù)了近45%的比重，因

24、此周太太的保險規(guī)劃當中應增加重疾險。另外周先生20萬元保額的終身壽險也遠遠不夠，通常我們建議至少應該擁有相當于未來家庭10年基本開支的保額，按照目前家庭的每年開支10萬元的話，周先生要再多投80萬元保額的人壽保險，當然我們建議投20年期的定期壽險，既是為了節(jié)約費用，同時也因為這20年是家庭最需要人壽保險的時候。我們同時也建議周先生和周太太應該用每月繳費的方式分別為兩人購買終身年金來進行養(yǎng)老的規(guī)劃。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務目前全年的家庭保費支出為8 000元，僅占家庭總收入的24.6萬元的4%不到，而合理的保費支出應該占到家庭收入的7%20%，以上幾項安排應該可以完善周先生家庭的

25、保障規(guī)劃。可考慮貸款購車：周先生計劃于今年9月購車以方便接送兒子上下學，預算為20萬元。因為周先生家庭目前的負債率較低，僅剩5萬元的貸款尚未償還，未能充分運用財務杠桿來賺取收益，所以建議周先生可考慮選擇貸款購車，適當?shù)刎搨兄谔岣哔Y金的利用率。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務調(diào)整投資配置：考慮到周先生家庭的情況，家庭的投資方式應由激進增長的模式逐漸轉化成為平衡型的投資方式。建議將核心資產(chǎn)配置合理分配為73的形式，即將純股票基金的投資由原來的96%降低為70%，另外30%的資產(chǎn)可逐步轉為純債券型基金或者銀行保本類理財產(chǎn)品等風險相對較低的資產(chǎn)。提升職業(yè)收入：周先生夫婦即將踏入人生階段的穩(wěn)

26、定期，事業(yè)上已有多年的工作經(jīng)驗，應該在職進修充實自己，同時擬定生涯規(guī)劃，確定往后的工作方向，實現(xiàn)家庭總收入的穩(wěn)定持續(xù)增加，用以緩解由兒子入學、購車后等引發(fā)的一系列開支。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務專家建議二：保險建議通過周先生家庭基本財務狀況分析，我們可以看到如下狀況：周先生家庭目前平均每月盈余1.1萬元，可投資資本充足，總體財務狀況良好。家庭資產(chǎn)負債率比較低，家庭沒有財務壓力。流動性資產(chǎn)中，投資性資金與儲蓄性資金占比為502，投資方式較為激進，可以適當調(diào)整投資結構，合理配置家庭資產(chǎn)，保證家庭收入來源穩(wěn)定性。在302萬元的家庭總資產(chǎn)中，上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務250

27、萬為房產(chǎn)，即82.7%為固定資產(chǎn)，變現(xiàn)能力不強。保險方面，保費投入/年總收入8 000/246 0003.2%,與7%20%的合理水平相比還顯得偏低。另一方面，周先生作為家庭經(jīng)濟支柱，且是家庭成員精神上的“主心骨”，其年收入約12萬元，而保額僅20萬元，不及2倍年收入，保額過低，若是有意外發(fā)生將導致家庭收支失衡。從以上的財務狀況分析中我們看到，周先生一家的家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)占比較大，流動資產(chǎn)投資主要為基金和股票，較為激進，應適當加強穩(wěn)健性投資及保障型投資，以期更加合理地實現(xiàn)財富增值，進而順利實現(xiàn)其理財規(guī)劃目標。上一頁下一頁返回任務二 開展理財后續(xù)服務周先生目前在民營企業(yè)任職，相關的保險保障可能不如國有企業(yè)齊全，所以應該加強周先生的保險投入。目前周先生只有身故及重疾險，且保額較低，建議提高保額并配置一份意外醫(yī)療險。比如，可以通過萬能壽險附加一些醫(yī)療險來完善自身的保障。以?？怠皠?chuàng)富贏家終身壽險（萬能型）理財計劃”為例，周先生可一次性投入8萬元購買這款產(chǎn)品，該產(chǎn)品現(xiàn)時（2009年12月）結算利率為4.1%，利率隨銀行利率變動而相應浮動，最低保證利率為2.5%，且包含意外醫(yī)療保障（每次意外門診或住院最高可報銷8 000元，最高可達16萬元）。如此配置，可適當調(diào)整周先生