電子商務-第5章電子商務支付課件

1、電子商務第5章電子商務支付2022/7/28電子商務第5章電子商務支付5.1.1 電子支付概念 定義：電子支付就是指從事電子商務交易客戶與商家，借助銀行網(wǎng)絡及支付網(wǎng)關，采用安全的數(shù)字化傳輸手段進行的貨幣支付或資金流轉。 電子商務第5章電子商務支付以金融電子化網(wǎng)絡為基礎 以商用電子化機具和各類交易卡為媒介 以計算機技術和通信技術為手段 以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中 以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付5.1.2 電子支付特征電子商務第5章電子商務支付 采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸 工作環(huán)境是基于一個開放的因特網(wǎng)之中 使用最先進的通信手段，如Internet、Extranet 具

2、有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢 對軟、硬件設施及安全性要求都很高通過現(xiàn)金、票據(jù)及銀行匯兌等完成款項支付在較為封閉的系統(tǒng)中運作使用傳統(tǒng)的通信媒介支付過程時間長，費用高對軟、硬件設施的要求低電子支付方式傳統(tǒng)支付方式5.1.2 電子支付與傳統(tǒng)支付比較電子商務第5章電子商務支付5.1.3 電子支付的發(fā)展階段及現(xiàn)狀 第一階段：銀行利用計算機及網(wǎng)絡處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算 ； 第二階段：銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務 ； 第三階段：利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務等 ； 第四階段：利用銀行銷售點終端 (POS) 向客戶提供

3、自動的劃賬服務；第五階段：是通過因特網(wǎng)進行直接轉賬結算（網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。 電子商務第5章電子商務支付5.1.3 電子支付的發(fā)展階段及現(xiàn)狀 2005年被稱為中國的電子支付元年。這一年之后，中國電子支付市場高速增長。特別是隨著網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)，加快了整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。其中，第三方支付市場增長尤為迅速。目前，支付寶，Chinapay和財付通位列交易額排名前三位。電子商務第5章電子商務支付5.2 電子支付方式及流程 電子支票系統(tǒng)信用卡電子現(xiàn)金電子商務第5章電子商務支付5.2.1 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)

4、據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 匿名節(jié)省交易費用支付靈活方便安全存儲電子商務第5章電子商務支付5.2.2 信用卡信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 中國銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國國內發(fā)行的第一張信用卡。電子商務第5章電子商務支付信用卡是指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的信用工具。5.2.2 信用卡信用從經(jīng)濟的角度理解“

5、信用”，它實際上是指“借”和“貸”的關系。信用實際上是指“在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期”。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實際上就相當于你得到了對方的一個“有期限的信用額度”，你之所以能夠得到了對方的這個“有期限的信用額度”，大部分是因為對方對你的信任，有時也可能是因為戰(zhàn)略考慮和其他的因素不得已而為之。銀行與企業(yè)、個人之間的信用是相互的。銀行要從企業(yè)與個人取得信用，也就是要向企業(yè)與個人借到錢，這是它們的生存之根基。同時，企業(yè)與個人也需要向銀行取得信用，企業(yè)可用它解燃眉之急，或投資擴張等；個人可用它應不時之需，提高生活質量等。電子商務第5章電子商務支付信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要

6、品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉賬卡、提款卡等多種。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費，給用戶帶來了方便，但這同時也給銀行帶來了惡意透支的問題。5.2.2 信用卡的分類電子商務第5章電子商務支付2.2 信用卡信用卡分類標準類 型使 用 特 點結算方式 貸記卡 發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償 借記卡 持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，

7、急需時能為持卡人提供小額的善意透支 使用權限 金卡 允許透支限額相對較大（我國為1萬元） 普通卡 透支限額低（我國為5千元） 持卡對象 個人卡 持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款 公司卡 又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款 電子商務第5章電子商務支付2.2 信用卡類 型使 用 特 點使用范圍 國際卡 可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等 地方卡 只局限在某地區(qū)內使用載體材料 磁卡 在信用卡背后貼有的磁條內存儲有關信用卡業(yè)務所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)

8、信息 IC卡 IC卡是集成電路卡（Integrated Circuits Card）的縮寫，為法國人Roland Moreno于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)機使用信用卡分類標準電子商務第5章電子商務支付5.2.2 信用卡的支付方式-總體框架電子商務第5章電子商務支付（1）無安全措施的信用卡支付模式5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（1）無安全措施的信用卡支付模式支付流程描述： 買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或

9、者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡授權來檢查信用卡的真?zhèn)巍?.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（1）無安全措施的信用卡支付模式特點：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險； 信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風險。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（2）通過第三方代理人的支付模式 改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信

10、用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（2）通過第三方代理人的支付模式特點：支付是通過雙方都信任的第三方完成的l信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風險；l賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；l買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的特約商戶。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（3）基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式SSL（Secure Sockets Layer,安全套接層）協(xié)議，最初由Netscape公司設計

11、開發(fā)。主要提供三方面的服務：對客戶機和服務器的認證，保證發(fā)送者和接收者合法；加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式SET （Secure Electronic Transaction,安全電子交易）協(xié)議，是一個通過開放網(wǎng)絡進行安全資金支付的技術標準。最初是由國際兩大信用卡組織VISA和MasterCard聯(lián)合開發(fā)的。SET 規(guī)范涉及的范圍有：加密算法的應用（如RSA和DES）；證書信息和對象格式；購買信息和對象格式；確認信息和對象格式；劃帳信息和對象格式；對話實體

12、之間消息的傳輸協(xié)議。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式支付流程:客戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。客戶在商家的Web主頁上查看商品目錄選擇所需商品。客戶填寫定單并通過網(wǎng)絡傳遞給商家，同時附上付款指令。商家收到定單后，將用戶的支付指令通過網(wǎng)關傳到收單行，再到發(fā)卡行確認。確認后，批準交易，并向商家返回確認信息。商家發(fā)送定單確認給客戶，并發(fā)貨給客戶。然后商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由客戶的帳戶轉移到商家的帳戶。5.2.2 信用卡的支付方式電

13、子商務第5章電子商務支付（4）安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式特點：SET協(xié)議提供對交易參與者的認證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性。確保不會將持卡人的帳戶信息泄露給商家。SET協(xié)議兼容當前的信用卡網(wǎng)絡，比較適合BtoC交易模式。交易過程過于復雜、速度慢、交易成本高。5.2.2 信用卡的支付方式電子商務第5章電子商務支付5.2.3 電子支票的概念 電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質支票轉移支付的優(yōu)點，利用計算機網(wǎng)絡傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件，進行資金轉賬的電子付款形式。多數(shù)使用電子簽名。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務和全部處理過程實現(xiàn)電子化

14、。 電子商務第5章電子商務支付5.2.4 電子錢包的概念 電子錢包(E的wallet)是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子商務第5章電子商務支付5.2.5 第三方支付第三方支付指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付，就是一些和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第

15、三方支付平臺的交易中，買方選購商品 后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。 電子商務第5章電子商務支付5.2.5 第三方支付涉及的金融風險問題其一：第三方支付平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。但是，不能忽視這樣一個事實：當買方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就將 起到了資金保管人的作用。資金的所有權并沒有發(fā)生轉移，買方仍然是資金的所有人，當買方和賣方達成某筆交易，買方收到商品，通過第三方向賣方付款時，此時 款項的所有權應仍屬于買方所有，直至款項進入賣方賬戶，或者買方

16、確認付款后，所有權轉為賣家?？梢钥吹?，第三方作為款項的保管人，始終不具備對資金的 所有權，只是保管的義務。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。根據(jù)結算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利 息，而利息的分配就成為一大問題。 電子商務第5章電子商務支付5.2.5 第三方支付涉及的金融風險問題其二，在這些第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管，而越權調用交易資金的風險。其三，第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉移套現(xiàn)

17、，以及洗錢等違法犯罪活動的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親 戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認而進行付款。因 此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。 電子商務第5章電子商務支付5.2.5 第三方支付-以支付寶為例電子商務第5章電子商務支付5.3.1 網(wǎng)上銀行發(fā)展概況-概念什么是網(wǎng)上銀行？ 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、電子銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶，銷戶，查詢，對賬，行內轉賬，跨行轉賬，信貸，網(wǎng)上證卷，投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服

18、務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及個人投資等。確切的說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 電子商務第5章電子商務支付5.3.1 網(wǎng)上銀行發(fā)展概況第一家真正意義上的網(wǎng)上銀行是“美國安全第一網(wǎng)上銀行”，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡的維護和管理。自1997年以來，國內招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運行，其功能

19、主要包括了個人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券系統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務130萬筆、允許5萬個客戶同時訪問和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 電子商務第5章電子商務支付電子商務第5章電子商務支付5.3.2 網(wǎng)上銀行的服務（1）基本網(wǎng)上銀行業(yè)務 -在線查詢賬戶余額 -交易記錄 -下載數(shù)據(jù) -轉賬 -網(wǎng)上支付等（2）網(wǎng)上投資（3）網(wǎng)上購物（4）個人理財助理（5）企業(yè)銀行（6）其他金融服務電子商務第5章電子商務支付5.3.2 網(wǎng)上銀行的服務優(yōu)勢（1）網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化，大幅度提高了服務的準確性和時效性。（2）服務方便、快捷、高效、可靠。 （3）經(jīng)營成本低廉。（4）簡單易用。只要有一臺連入Internet的PC機、簡捷明快的用戶指南。與傳統(tǒng)銀行服務相比，網(wǎng)上銀行服務具有以下優(yōu)勢：電子商務第5章電子商務支付5.3.3 網(wǎng)上銀行的安全性（1）設立防火墻，隔離相關網(wǎng)絡。（2）高安全級的Web應用服務器 （3）24小時實時安全監(jiān)控