網(wǎng)上支付概述課件

1、網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概念與特征傳統(tǒng)支付向網(wǎng)上支付的演變現(xiàn)金(Cash)現(xiàn)金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。(1) 支付流程(2) 特點買賣雙方處于同一位置;而且交易是匿名進行的;交易方式程序上非常簡單，即“一手交錢，一手交貨”。(3) 不足受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式;在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不便性； 安全性不高。 票據(jù)(1)種類與定義：廣義票據(jù) 和 狹義票據(jù)廣義票據(jù):泛指各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義票據(jù)：專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。

2、狹義票據(jù)的種類（我國票據(jù)法）：匯票：是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)； 本票：是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)； 支票：則是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書憑證。(2) 特點以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移；在異地商業(yè)交易中特別方便； 減少麻煩和中途風(fēng)險 ； 可以避免清點現(xiàn)金可能產(chǎn)生的錯誤，并可以節(jié)省時間。需有出票人的簽名方能生效;非匿名方式。 不足： 票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。 (3) 支付流程 以支票為例，其支付流程如圖所示。信用卡(1) 定義信用卡

3、是銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。(2) 發(fā)展 萌芽：20世紀(jì)初USA的商業(yè)部門; 發(fā)展：20世紀(jì)50年代，進入金融領(lǐng)域；20世紀(jì)70年代末，在世界范圍內(nèi)普及，成為一種普遍采用的支付工具 。進入中國：1978年起步，1985年中國銀行發(fā)行長城卡。(3) 信用卡主要特點多功能。不同的信用卡功能和用途各異，但概括起來，主要有四種功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能消費借貸功能儲蓄功能匯兌功能 高效便捷 。(4) 信用卡交易的缺點交易方式費用較高；有效期限制；信用卡遺失風(fēng)險。(5) 支付流程網(wǎng)上支付又稱為電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付，是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨

4、幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。廣義的網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網(wǎng)上銀行進行的支付。狹義的網(wǎng)上支付僅包括通過第三方支付平臺實現(xiàn)的支付。 定義 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)?？蛻艉蜕碳抑g可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、

5、自動柜員機交易和其他電子支付。網(wǎng)上支付模式是傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商通過建立第三方支付平臺，發(fā)行虛擬貨幣等形式開展的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。 二、網(wǎng)上支付的特征（1）數(shù)字化方式（2）基于一個開放的系統(tǒng)平臺（Interent）（3）使用最先進的通信手段（4）方便、快捷、高效、經(jīng)濟受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動，我國個人網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速。網(wǎng)上支付報告數(shù)據(jù)顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)為102.7%。分析2004年我國網(wǎng)上支付的市場結(jié)構(gòu)，個人用戶通過網(wǎng)上支付的75億元總交易額中，游戲點卡、航空客票

6、、網(wǎng)絡(luò)購物、教育和網(wǎng)上代收費等都占有較高的份額，比例分別為22.7%、20.0%、17.3%、14.7%和13.3%。隨著電子商務(wù)等對網(wǎng)上支付的需求增強，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速，2004年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為23億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)為143.1%，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。據(jù)iResearch預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右。未來中國網(wǎng)上支付市場將迅速成長并且正在和將要經(jīng)歷前所未有的歷史性變革。網(wǎng)上支付行業(yè)競爭將更加激烈，第三方網(wǎng)上支付平臺的市場競爭趨于白熱化。相信伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物、航空機票、教育(網(wǎng)絡(luò)教育和考試網(wǎng)上報名

7、等)、網(wǎng)上代收費、網(wǎng)絡(luò)游戲(點卡)、數(shù)字出版等行業(yè)的發(fā)展，以及這些行業(yè)對網(wǎng)上支付極大的需求和依賴，未來幾年我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模將繼續(xù)擴大與傳統(tǒng)的支付方式相比，網(wǎng)上支付具有以下特征:1、網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。2、網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng))之中;而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。3、網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬

8、件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。4、網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7(每周7天，每天24小時)的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。5、網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)支持。 由于網(wǎng)絡(luò)支付工具和支付過程具有無形化、電子化的特點，因此對網(wǎng)絡(luò)支付工具的安全管理不能依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加密和解密系統(tǒng)以及防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備的安全保

9、護功能的實現(xiàn)。電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet 封閉系統(tǒng)對軟、硬件的要求高（微機、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點電子支付與傳統(tǒng)支付網(wǎng)上支付流程客戶接入英特網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用?？蛻魴C對相關(guān)訂單信息，如支付信息進行加密，在網(wǎng)上提交訂單。商家服務(wù)器對客戶的訂購信息進行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)

10、的銀行后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機構(gòu)驗證得到支付資金的授權(quán)。銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請求。銀行得到客戶傳來的進一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶帳號上轉(zhuǎn)撥至開展電子商務(wù)的商家銀行帳號上，借助金融專用網(wǎng)進行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進一步核對。網(wǎng)上支付方式網(wǎng)銀支付直接通過登錄網(wǎng)上銀行進行支付的

11、方式。要求:開通網(wǎng)上銀行之后才能進行網(wǎng)銀支付，可實現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等，這種支付方式是直接從銀行卡支付的。第三方支付第三方支付本身集成了多種支付方式，流程如下:1、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方。2、在用戶支付的時候通過第三方中存款進行支付。3、花費手續(xù)費進行提現(xiàn)。第三方的支付手段是多樣的，包括移動支付和固定電話支付。最常用的第三方支付是支付寶、財付通、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢這四家。網(wǎng)上支付所具有的優(yōu)勢：第一、網(wǎng)上支付更能貼合電子商務(wù)發(fā)展的需求。網(wǎng)上支付的操作環(huán)境是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)。

12、而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)，如郵局、銀行中運作，具有很大的局限性。第二、方便-網(wǎng)上支付24小時連線，消費者可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)實施支付。而傳統(tǒng)支付方式受時空限制，很難滿足眾多用戶在時間、空間等習(xí)慣上的需求。第三、快速-網(wǎng)上支付可實現(xiàn)訂單信息實時查詢，包括訂單是否成功支付等信息。而傳統(tǒng)的支付方式需消費者通知商家后，商家才能去相應(yīng)的單位查詢，過程繁瑣，時間較長。第四、經(jīng)濟-網(wǎng)上支付擁有低成本優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運營成本低等幾個方面。就銀行單筆業(yè)務(wù)成本來看，網(wǎng)上支付成本僅為傳統(tǒng)支付成本的1%甚至更少。第五、網(wǎng)上支付還可以起到刺激消費的作用。從某種程度上看，網(wǎng)上支付使

13、消費者在其購買欲望最強烈的時候順利完成交易過程，從而促進電子商務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上支付模式的缺點付款人需申請個人認(rèn)證，下載安裝證書、軟件，步驟很麻煩付款指令一旦發(fā)出立即生效，如有錯誤操作難以挽回款項一旦進入收款人賬戶，即使交易失敗，款項轉(zhuǎn)移依然合法完成，難以追回在線轉(zhuǎn)賬模式中，付款人身份無需被驗證安全問題盡管網(wǎng)上支付發(fā)展普遍被人看好，但暴露出來的一些網(wǎng)上安全問題仍然使網(wǎng)上支付蒙上了陰影。美國電腦安全威脅報告顯示，美國制造的惡意電腦攻擊數(shù)量遠超過其它任何一個國家。由于犯罪團伙之間激烈的競爭，被盜金融信息的售價也在日益下跌。不安全的根源一個重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他們盯上了互聯(lián)網(wǎng)，通過設(shè)立

14、仿冒網(wǎng)站、發(fā)送偽造電子郵件甚至利用電腦病毒等手段，騙取用戶的銀行賬戶、密碼等信息。網(wǎng)絡(luò)釣魚是出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個假的網(wǎng)站，這個假網(wǎng)站會做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。網(wǎng)絡(luò)雞尾酒釣魚術(shù)更讓人防不勝防。與使用仿冒站點和假鏈接行騙的網(wǎng)絡(luò)釣魚不同，雞尾酒釣魚術(shù)直接利用真的銀行站點行騙，即使是有經(jīng)驗的用戶也可能會陷入騙子的陷阱。據(jù)光華反病毒中心的專家介紹，雞尾酒釣魚術(shù)是通過用戶點擊郵件中包含這種技術(shù)的鏈接

15、觸發(fā)。當(dāng)用戶點擊郵件中的鏈接以后，的確能登錄網(wǎng)上銀行的正常站點，但是騙子的惡意代碼會讓網(wǎng)上銀行的站點上出現(xiàn)一個類似登錄框的彈出窗口，毫無戒心的用戶往往會在這里輸入自己的賬號和密碼，而這些信息就會通過電腦病毒發(fā)送到騙子指定的郵箱中。由于騙子利用了客戶端技術(shù)，銀行方面也很難發(fā)現(xiàn)自己的站點有異常。面臨的挑戰(zhàn)(1)信用不足、相關(guān)知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。(2)網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。(3)網(wǎng)上支

16、付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機制，中間應(yīng)該有很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運轉(zhuǎn)。這包含許多影響因素，主要包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、寬帶、傳輸過程中數(shù)據(jù)安全問題和國家管理體制等問題。其中特別是安全問題，比如黑客的攻擊，全球或全國缺乏一個統(tǒng)一、權(quán)威的CA認(rèn)證中心，容易造成交叉認(rèn)證和混亂。此外，各個商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上支付方案不同，例如，銀行直接參與的信用卡非SET機制電子商務(wù)支付系統(tǒng)和SET機制安全支付系統(tǒng)方案，都有銀行在使用。這必將造成開發(fā)上的重復(fù)浪費，也無法保證信用卡處理的統(tǒng)一問題。這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復(fù)雜度也相應(yīng)提高了。(4)電子商務(wù)中網(wǎng)

17、上支付與結(jié)算采用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。特別在國內(nèi)，諸多隱患研發(fā)的網(wǎng)上支付結(jié)算工具如信用卡支付結(jié)算等各自為戰(zhàn)，難以聯(lián)合使用。這些自成體系的隱患卡紛紛設(shè)法與網(wǎng)站聯(lián)盟推出的網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)，客觀上造成信用卡只能用于網(wǎng)內(nèi)結(jié)算，不能用于網(wǎng)間結(jié)算，這就大大限制了網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給用戶帶來諸多不便。注意事項網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展日新月異，應(yīng)運而生的網(wǎng)上購物越來越被大眾接受，逐漸成為人們的主流購物方式。由于跟錢袋子密切相關(guān)，在享受方便的網(wǎng)購樂趣時，保證網(wǎng)上支付安全顯得更加重要。確保網(wǎng)上資金安全，就要做足保護工作。網(wǎng)上支付比較常見的幾大誤區(qū):1、一個密碼走天下，密碼好記就O

18、K:描述:一些網(wǎng)友把所有的賬號和密碼都設(shè)置為一樣，并且喜歡用生日、身份證號碼等數(shù)字作為賬號密碼。這樣的密碼極易被盜號者破解，任意一次的資料泄露都極有可能導(dǎo)致用戶所有賬戶鏈?zhǔn)グ踩Ｕ?。支?為網(wǎng)上支付帳號設(shè)置單獨的密碼，使用數(shù)字+字母+符號組合的高安全級別的密碼。像是支付寶有登錄密碼和支付密碼兩個密碼，必須設(shè)置成不同。2、賬號、密碼存電腦，方便記:描述:有的網(wǎng)友喜歡把賬號密碼保存在電腦某個文件中。若電腦處于聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，就有可能被木馬侵害，賬號密碼也可能泄露。支招:賬戶與密碼不要保存于聯(lián)網(wǎng)的電腦中，對于一些不熟悉的網(wǎng)站，填寫信息要謹(jǐn)慎。3、賣家提供的鏈接不會有問題描述:有的網(wǎng)友網(wǎng)購時輕信賣家，不假思索地就點擊了賣家發(fā)送的不明鏈接。賣家發(fā)送的鏈接有可能是個木馬網(wǎng)站，隨意進入可能會遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號和密碼支招:登錄正確的網(wǎng)址，按照購物流程直接在平臺內(nèi)購買、支付，不要輕易點擊賣家發(fā)送的不明鏈接。4、賬號裸奔最方便描述:部分網(wǎng)友認(rèn)為網(wǎng)購圖的