保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)知識(shí)

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)HYPERLINK /class/basebook.aspx再保險(xiǎn)知識(shí)再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，也稱分保。 再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均為保險(xiǎn)人.作為再保險(xiǎn)的需求者即買方在保險(xiǎn)術(shù)語上稱為被再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出人、分出公司。作為再保險(xiǎn)的供給方即賣方稱為再保險(xiǎn)人或分保接受人，也可以稱為再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入人或接受公司。 在再保險(xiǎn)交易中，原保險(xiǎn)人向再保險(xiǎn)人分出的保險(xiǎn)金額為再保險(xiǎn)金額，這部分責(zé)任金額對(duì)分出公司來說稱為分出額，對(duì)分入公司來說稱為分入額。除了再保險(xiǎn)的部分外，保險(xiǎn)人留給自己承擔(dān)的保險(xiǎn)金額為自留額。 保險(xiǎn)人進(jìn)行再保險(xiǎn)的目的

2、，在于減輕自身負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)發(fā)生再保險(xiǎn)合同約定的事故損失時(shí)，可以從再保險(xiǎn)接受人那里攤回賠款。但是，通過再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也要支付一定的費(fèi)用，這種費(fèi)用就是分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)。 再保險(xiǎn)的責(zé)任額度按接受公司對(duì)于每一具體的危險(xiǎn)單位、每一事故或每一年度所承擔(dān)的責(zé)任在合同中分別加以規(guī)定。再保險(xiǎn)在本國范圍內(nèi)進(jìn)行的，稱為國內(nèi)再保險(xiǎn)。一此大的再保險(xiǎn)項(xiàng)目，當(dāng)其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任超過國內(nèi)保險(xiǎn)市場的承受能力時(shí)，需要在世界范圍內(nèi)尋求再保險(xiǎn)保障，這種再保險(xiǎn)稱為國際再保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)具有既互相聯(lián)系又互相區(qū)別的關(guān)系.其聯(lián)系表現(xiàn)在：（1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是再保險(xiǎn)存在的前提，再保險(xiǎn)合同不以離開原保險(xiǎn)合同而單獨(dú)存在。同時(shí)，原保

3、險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任也要依賴再保險(xiǎn)才能進(jìn)一步分散。（2）再保險(xiǎn)人的責(zé)任、再保險(xiǎn)金額和有效期限均以原保險(xiǎn)合同的責(zé)任、保險(xiǎn)金額和有效期限為限。再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人是利益共享、損失共擔(dān)的合作關(guān)系。（3）作為保險(xiǎn)的原則，即保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則和損失補(bǔ)償原則，同樣適用于再保險(xiǎn)都是一種以法律為依據(jù)的經(jīng)濟(jì)合同行為，都是以大數(shù)法則為依據(jù)實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）原保險(xiǎn)標(biāo)的是物、責(zé)任、信用或者是人的身體和生命，而再保險(xiǎn)的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。（2）再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。主要表現(xiàn)在：再保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)立的當(dāng)事人，即原保險(xiǎn)人和再保

4、險(xiǎn)人；一般情況下，再保險(xiǎn)人不得請(qǐng)求原投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也不得向再保險(xiǎn)人提出賠償要求；不論再保險(xiǎn)人是不否履行再保險(xiǎn)賠償義務(wù)，原保險(xiǎn)人都應(yīng)對(duì)原被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)；當(dāng)原保險(xiǎn)人因破產(chǎn)或春他原因未履行賠償原被保險(xiǎn)人的義務(wù)時(shí)，再保險(xiǎn)人不得因此而免除對(duì)原保險(xiǎn)人履行的再保險(xiǎn)賠償義務(wù)。（3）原保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。 比例分保比例分保是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分出公司自留額及接受公司承保額的分保方式。比例分保有成數(shù)分保、溢額分保及預(yù)約分保等方式。 （一）成數(shù)分保 成數(shù)分保是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按約定的比率向再保險(xiǎn)人分保的方式.即使是一筆保額很小的業(yè)務(wù)，也必須按比率分

5、給再保險(xiǎn)人。接受人則必須按比率接受，自動(dòng)生效。發(fā)生賠款，亦按同樣比率攤算賠款。這種分保方式的自留額將隨每一筆保險(xiǎn)金額不同而各有不同。再保險(xiǎn)人承受的是超過分出人自留額的保險(xiǎn)金額，但也有最高限額。例如，某成數(shù)分保合同，每危險(xiǎn)單位的最高限額約定為元，自留比率為，分出比率為。保險(xiǎn)責(zé)任分配如下：單位：元 保險(xiǎn)金額自留部分分出部分其他保單保單保單保單 在上述合同中，超過限額的元，如無其他合同再保險(xiǎn)人接受，則由分出公司自負(fù)。成數(shù)分保的最大優(yōu)點(diǎn)是容易計(jì)算，手續(xù)簡便。但分出公司受到比例限制，對(duì)約定業(yè)務(wù)不分良莠大小均按比率分出，若業(yè)務(wù)品質(zhì)好也只能按比率分出，并無選擇的機(jī)會(huì)。也正因?yàn)槿绱?，成?shù)分保方式的分保手續(xù)費(fèi)較

6、高，而且可以交換分保業(yè)務(wù)。這種分保方式一般限于中小公司采用，目的在于改善公司承保能力。因?yàn)樵诜稚⑽ｋU(xiǎn)方面，成數(shù)分保的效果明顯，而在穩(wěn)定賠付率和對(duì)搞巨災(zāi)方面，成數(shù)分保作用一般。 （二）溢額分保溢額分保是分出公司先確定每一危險(xiǎn)單位自己承擔(dān)的自留額，當(dāng)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額超過分出人的自留額時(shí)，才將超過部分分給再保險(xiǎn)人。按約定，接受公司的承保限額應(yīng)為自留額的一定線數(shù)（倍數(shù)），保費(fèi)和賠款分?jǐn)傄喟醋粤纛~和分出額對(duì)保額的比例分配。這種分保方式稱溢額分保。限額、自留、線數(shù)為溢額分保三大關(guān)鍵事項(xiàng)。限額是合同項(xiàng)下所承擔(dān)的最高責(zé)任額。自留是分出公司自承擔(dān)的責(zé)任額。線數(shù)是計(jì)算分出公司自留金額及接受公司接受金額的計(jì)算單位。

7、如果某合同最高限額為條線，分出公司的自留額為一條線，金額為萬美，則合同限額為萬美元。 溢額分保合同可由分出公司根據(jù)需要分層設(shè)計(jì)，即先放滿自留部分，再納入第一溢額合同。第一溢額合同放滿之后，再納入第二個(gè)合同，以此類推。 （三）預(yù)約分保預(yù)約分保又稱臨時(shí)固定再保險(xiǎn)，是介于臨時(shí)再保險(xiǎn)和合同再保險(xiǎn)之間的一種再保險(xiǎn)安排方式。預(yù)約分保規(guī)定對(duì)某些特定的風(fēng)險(xiǎn)，在一定的限額內(nèi)，分出公司有權(quán)決定是否進(jìn)行再保險(xiǎn)，而理保險(xiǎn)接受人有義務(wù)接受分出公司分來的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說，原保險(xiǎn)人對(duì)預(yù)約分保規(guī)定的業(yè)務(wù)是否辦理再保險(xiǎn)，完全可以自行決定，而再保險(xiǎn)人卻是被動(dòng)的，對(duì)屬于預(yù)約分保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)無權(quán)拒絕，有義務(wù)接受。 與合同再保險(xiǎn)相

8、比，預(yù)約分保的業(yè)務(wù)量一般較少，因此業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較差，而且對(duì)分保接受人來說又具有強(qiáng)制性，所以，這種分保方式通常不太受再保險(xiǎn)人歡迎。預(yù)約分保具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：、預(yù)約再保險(xiǎn)分出公司可以自由決定是否辦理分保，這樣有利于分出公司對(duì)超過合同限額的業(yè)務(wù)自動(dòng)安排分保。但對(duì)分保接受公司來說沒有挑選的余地，猶如接受合同分保合同一樣。、預(yù)約再保險(xiǎn)較臨時(shí)再保險(xiǎn)手續(xù)簡單，節(jié)省時(shí)間。 、接受公司對(duì)預(yù)約分保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握。由于分出公司可以任意選擇將其預(yù)約合同范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)分給接受公司，而接受公司無法有選擇地接受，所以對(duì)分出業(yè)務(wù)的質(zhì)量很難掌握，特別是那些由經(jīng)紀(jì)人中介訂立的預(yù)約合同業(yè)務(wù)，更難了解。、預(yù)約分保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差。由

9、于分出公司可以自由決定是否分出業(yè)務(wù)，所以往往是將穩(wěn)定性好的業(yè)務(wù)自留，而將穩(wěn)定性較差的業(yè)務(wù)進(jìn)行分保，以穩(wěn)定自已的經(jīng)營，獲得較大收益。預(yù)約分保主要適用于火險(xiǎn)業(yè)務(wù)水險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 非比例分保非比例分保是以損失金額為計(jì)算基礎(chǔ)，當(dāng)分出公司賠款超過約定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，其超過部分的一定額度或標(biāo)準(zhǔn)由接受公司承擔(dān)的一種再保險(xiǎn)。非比例分保有險(xiǎn)位超額賠款分保、事故超額賠款分保和賠付率超賠分保三種方式。 （一）險(xiǎn)位超額賠款分保險(xiǎn)位超賠分保的自留額是以賠款金額設(shè)定的。每一危險(xiǎn)單位或每一保單在一次事故中發(fā)生一次或一連串損失時(shí)，接受公司對(duì)超過分出公司自留額的損失負(fù)約定的限額或百分比之責(zé)任。例如，有一超過無以后的元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保

10、，損失分?jǐn)側(cè)缦拢簡挝唬喝f元賠款總金額分出公司自留額接受公司分?jǐn)傤~保單保單保單 由于此種再保險(xiǎn)是以每一危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，因此，每一危險(xiǎn)的賠款自留額也是獨(dú)立的，互不相關(guān)。自留責(zé)任額和賠款限額均以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額來計(jì)算。它比較適合保障出險(xiǎn)頻率高而損失幅度比較平均的業(yè)務(wù)，如汽車保險(xiǎn)或汽車乘客責(zé)任險(xiǎn)等。險(xiǎn)位超賠分保的主要優(yōu)點(diǎn)是分出公司分出保費(fèi)較少，并且不必像溢額再保險(xiǎn)那樣追蹤每一筆分出業(yè)務(wù)，管理費(fèi)用較低。由于再保險(xiǎn)費(fèi)低，再保險(xiǎn)人通常也就不支付分保手續(xù)費(fèi)。它在承擔(dān)大型危險(xiǎn)可能導(dǎo)致的巨額賠款方面較比例分保更具優(yōu)勢。 （二）事故超額賠款分保事故超額賠款分保是以每一次事故所選成的累積損失作為劃分自留額

11、和分保限額的基礎(chǔ)，用來保障分出人的累積責(zé)任的一種分保方式。由于主要是以保障展品常的大災(zāi)害為對(duì)象，故又稱“巨災(zāi)再保險(xiǎn)”。 事故超額賠款分保的自留額與險(xiǎn)位超額賠款分保的自留額有相同之處，均可以用一固定金額或百分比表示，但不同的是事故超額賠款分保的自留額是以一次事故造成的累積損失為計(jì)算基礎(chǔ)，而不以每一危險(xiǎn)單位的單獨(dú)損失為計(jì)算基礎(chǔ)。這樣，對(duì)一次事故的界定就很必要。在合同中，通常以時(shí)間條款對(duì)一次事故作窨和時(shí)間的限制例如： 、對(duì)于旋風(fēng)、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、地震和火山爆發(fā)等自然災(zāi)害規(guī)定為小時(shí)。、對(duì)于暴動(dòng)、罷工、內(nèi)亂和惡意破壞也規(guī)定為連續(xù)小時(shí)，并限于同一城、鎮(zhèn)或鄉(xiāng)的范圍之內(nèi)。、其他巨災(zāi)事故規(guī)定為連續(xù)小時(shí)。 事故開始時(shí)

12、間可由分出公司選擇，但最早不能超過分出人所登記的第一次損失的時(shí)間。異常災(zāi)害造成的損失十分巨大，最高責(zé)任額過低難以滿足分出公司的需要，過高則接受公司賠款責(zé)任過于沉重。為了便于接受公司承擔(dān)額外負(fù)擔(dān)度，通常采用分層的辦法。分“層”是指將整個(gè)所要求的超賠保險(xiǎn)數(shù)額分割為幾層。各接受公司可以選擇參與某一層或若干層的超賠分保，確認(rèn)自己的接受成分。這樣，也便于按層次分別制訂費(fèi)率。 如某公司擬安排一個(gè)超過萬元以后由接受公司負(fù)責(zé)萬元的巨災(zāi)分保合同，可分四層安排超額賠款：第一層萬元以后的萬元第二層萬元以后的萬元第三層萬元以后的萬元第四層萬元以后的萬元設(shè)計(jì)巨災(zāi)分保的主要目的是保障巨災(zāi)，平稀奇巨災(zāi)損失累積所造成的賠付率

13、過度波動(dòng)。 （三）賠付率超賠分保賠付率超賠分保方式是按年度以分出公司某特定部分業(yè)務(wù)所發(fā)生的賠款與入帳保費(fèi)的比例為自留額與分保責(zé)任額的計(jì)算基礎(chǔ)，約定比例以內(nèi)的部分由分出公司自負(fù)，超過約定比例的部分由接受公司負(fù)責(zé)至一定額度或一定金額。 賠付率超賠分保是一種對(duì)保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)損失的保障，而不是對(duì)個(gè)別危險(xiǎn)負(fù)責(zé)，它可以將分出公司某項(xiàng)業(yè)務(wù)的年度賠付率控制在一定限度之內(nèi)，故又稱損失中止超賠分保。賠付率超賠合同一般規(guī)定兩個(gè)限額：一是自負(fù)損失賠付率限額，當(dāng)損失達(dá)到此限額時(shí)，分出公司必然已蒙受若干虧損；二是接受公司給予襝的最高賠付率限額，這種補(bǔ)償是在其他再保險(xiǎn)已完成賠償之后才負(fù)責(zé)的最后的保障，基功能在于穩(wěn)定分出公司核保

14、績效，將遭受突然打擊形式的虧損控制在分出公司財(cái)力所能承受的范圍之內(nèi)。對(duì)接受公司的責(zé)任同時(shí)可用一定金額限制，例如合同約定，接受公司的責(zé)任在賠付率至之晨，但最高責(zé)任額不得超過萬美元，以先達(dá)到者為限。 賠付率超賠分保主要適用于農(nóng)作物雹災(zāi)險(xiǎn)和年度變化較大難以穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。對(duì)于小額損失集中而累積每重的情況已有數(shù)年，且不能在短期內(nèi)緩和解決時(shí)，往往要用這種再保險(xiǎn)形式。 臨時(shí)分保臨時(shí)再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人有分保需要是，臨時(shí)同分保接受人達(dá)成協(xié)議的再保險(xiǎn)行為，故又稱為選擇性再保險(xiǎn)或自原再保險(xiǎn)，也就是說，保險(xiǎn)人對(duì)某一風(fēng)險(xiǎn)，是否安排分保，自留額多大，分出額多大，分保條件等具體要求，完全由保險(xiǎn)人視風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和自身的財(cái)務(wù)能力，以及

15、接受公司的有關(guān)情況等而定。保險(xiǎn)人以一張保險(xiǎn)單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，逐筆與再保險(xiǎn)人洽談，再保險(xiǎn)人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的承保情況，如風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、責(zé)任大小、與保險(xiǎn)人的關(guān)系等因素，確定其接受金額或婉言拒絕。由此可風(fēng)臨時(shí)再保險(xiǎn)可以自由安排和選擇，在業(yè)務(wù)成交前無約束力。 再保險(xiǎn)的各種安排方式中，臨時(shí)再保險(xiǎn)的歷史最長，至今還在沿用。其特點(diǎn)，可歸納如下：、以一張保單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)。原保單一般分為四種，即特定保單、流動(dòng)保單、總括保單和預(yù)約保單。不論哪種保單辦理臨時(shí)再保險(xiǎn)，都要以一張保單為基礎(chǔ)，或者以一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，比如以一個(gè)工廠為危險(xiǎn)單位安排火險(xiǎn)臨時(shí)分保。、保險(xiǎn)人隨意安排，再保險(xiǎn)人自由接受，在臨時(shí)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交前

16、，雙方均不受任何義務(wù)的約束。、分保條件清楚，便于再保險(xiǎn)接受人了解、掌握業(yè)務(wù)的具體情況，因此，責(zé)任不易累積。 、與合同再保險(xiǎn)相比，臨時(shí)分保手續(xù)費(fèi)一般較低，通常不扣保費(fèi)準(zhǔn)備金和純益手續(xù)費(fèi)，賬單編制發(fā)送較及時(shí)。、分出公司需逐筆業(yè)務(wù)與分保接受人聯(lián)系洽分或續(xù)轉(zhuǎn)，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用較高。、時(shí)間性較強(qiáng)，若因工作疏忽或分保條件的吸引力較差而未及時(shí)洽分完畢，一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)人就要自食苦果。 臨時(shí)再保險(xiǎn)主要用于以下幾個(gè)方面：（一）剛開辦的新險(xiǎn)種或新業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司剛開辦的新險(xiǎn)種或新業(yè)務(wù)，往往由于業(yè)務(wù)量不多，保險(xiǎn)費(fèi)較少，尚不具備較穩(wěn)定的合同再保險(xiǎn)的條件，所以，再要用臨時(shí)再保險(xiǎn)方式安排分保。 （二）不屬于合同承保范圍的業(yè)務(wù)

17、經(jīng)營分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，一般要組織安排不同種類的分保合同，而各分保合同都會(huì)規(guī)定嚴(yán)格的承保范圍，因此，凡不屬于承保范圍的業(yè)務(wù)均不能放入分保合同。有此業(yè)務(wù)不得不另行安排，采用臨時(shí)分保方式。 （三）合同規(guī)定的除外業(yè)務(wù)不少分保合同，往往規(guī)定除外業(yè)務(wù)，比如貨物運(yùn)輸合同，有的列明現(xiàn)鈔險(xiǎn)除外，保險(xiǎn)公司若有此類業(yè)務(wù)，就須別行安排臨時(shí)再保險(xiǎn)。 （四）不愿放入合同的業(yè)務(wù)競爭、效益逼迫保險(xiǎn)人將一些成績不穩(wěn)或質(zhì)量較差的業(yè)務(wù)，本可放入合同的業(yè)務(wù)另行安排臨時(shí)分保，將所承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去。 （五）合同余額業(yè)務(wù)分保合同承保能力都有一定的限制，即規(guī)定一個(gè)限額。當(dāng)有較大保額業(yè)務(wù)，超過合同規(guī)定的限額時(shí)可運(yùn)用臨時(shí)再保險(xiǎn)，以嗇其承保能

18、力。 （六）需要超賠保障的業(yè)務(wù)對(duì)于個(gè)別應(yīng)放入分保合同的業(yè)務(wù)，分出公司為了本公司和再保險(xiǎn)接受人的共同利益，有時(shí)可另行安排臨時(shí)超賠保障，以減少其承擔(dān)的責(zé)任。對(duì)此，所支付的分保費(fèi)，將按再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的比例予以分?jǐn)偂Ｋ?，人們把這種超賠保險(xiǎn)稱之為“共同”賬務(wù)。 合同分保合同分保是指由分由公司與分入公司預(yù)先訂閱分保合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)某類業(yè)務(wù)進(jìn)行締約人之間的約束性的再保險(xiǎn)安排方法。在分保合同中，分保雙方經(jīng)協(xié)商將分保方式及成分、分保傭金、盈余傭金、自留責(zé)任、合同最高限額、業(yè)務(wù)明細(xì)表的編送、再保險(xiǎn)綱賬單的編送和結(jié)付、賠款的攤付、責(zé)任的開始與終了、貨幣的種類以及匯率的變動(dòng)、物價(jià)指數(shù)的變化等各種各樣的分保條件

19、預(yù)先固定下來，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，分出公司自動(dòng)分出，接受公司必須如數(shù)接受，對(duì)雙方都有強(qiáng)制性。因此，這種分保方式又稱為固定分保。 合同分保雙方分保關(guān)系固定，可以保證原保險(xiǎn)人及時(shí)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，有利于穩(wěn)定經(jīng)營；再保險(xiǎn)人也可以比較均衡地得到數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)較為分散的整批分保業(yè)務(wù)。因此，它是國際再保險(xiǎn)市場上普遍采用的主要分保方法。歸納起來，合同分保有以下特點(diǎn)； （一）強(qiáng)制性合同再保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。再保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，便具有法律效力，締約雙方均應(yīng)遵守，所有業(yè)務(wù)均按合同規(guī)定輸。這就意味著，凡屬于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，不論質(zhì)量好球，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定成分向再保險(xiǎn)人分保，不得少分，也不得

20、多分，也不必通知再保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)人對(duì)其承保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)亦沒有挑選的余地，不管好壞良莠，均須接受，不得拒絕。 （二）險(xiǎn)種單一性合同再保險(xiǎn)的承保范圍一般公限于某一險(xiǎn)種，比如水險(xiǎn)分保合同、火險(xiǎn)分保合同、航空險(xiǎn)分保合同、建筑工程一切險(xiǎn)分保合同等。如果將不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)混在一起安排再保險(xiǎn)，這種合同稱為一攬子分保合同，它是基于另外一種分保情況設(shè)計(jì)的。 （三）穩(wěn)定性合同再保險(xiǎn)中的業(yè)務(wù)通常較多，少則幾十筆，多則上萬筆。因此，保險(xiǎn)費(fèi)較多，有的能應(yīng)付幾個(gè)全損。即使個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部賠償，對(duì)整個(gè)合同來說往往無足輕重，合同再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較穩(wěn)定，這是大數(shù)法則的典型例子。 （四）起訖合同再保險(xiǎn)的起始期多為公無紀(jì)年的月日，個(gè)別

21、國家例外，如日本多為月日；時(shí)限最低年，通常規(guī)定年終前個(gè)月或更長一些時(shí)間由一方或雙方互發(fā)臨時(shí)注銷通知，否則自然延續(xù)年合同有效。 合同再保險(xiǎn)的賠案一般由分出人負(fù)責(zé)處理，如涉及分保接受人的責(zé)任，按規(guī)定告知接受人可能要求接受人支付現(xiàn)金的大的賠款，應(yīng)隨時(shí)將賠款處理情況，估計(jì)損失的數(shù)字及發(fā)生的費(fèi)用通知接受人，使分保接受人對(duì)現(xiàn)金攤賠有所準(zhǔn)備，及時(shí)匯付。許多合同分保中都規(guī)定，一次事故的賠款及費(fèi)用達(dá)到約定的數(shù)字時(shí)，分出人可要求分保接受人在天內(nèi)或其他已約定的時(shí)間內(nèi)匯付他們應(yīng)承擔(dān)的份額。比如，我國年在財(cái)產(chǎn)法定分保條件中這樣規(guī)定：每一張保單或每次事故賠款折合人民幣達(dá)到或超過萬元（年保費(fèi)收入在億元以上）或萬元（年保費(fèi)收

22、入在億元以下）時(shí)，分出人可向分保接受人發(fā)出現(xiàn)金賠款通知書，并應(yīng)按接受人的要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理風(fēng)吹草動(dòng)資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供理賠資料，接受人應(yīng)在收到所需資料的天內(nèi)支付應(yīng)承擔(dān)的賠款。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)按國際慣例可分為兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（即所謂的非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)和人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)又可按不同的分類方法分成不同的類型。按責(zé)任限制分類，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)又可分為成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)，非比例再保險(xiǎn)又可分為超賠再保險(xiǎn)和超賠付率再保險(xiǎn)。按照分保安排方式分類，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)又可分

23、為臨時(shí)再保險(xiǎn)、合同再保險(xiǎn)和預(yù)約再保險(xiǎn)三類。按照險(xiǎn)種分類，又可分為火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)再保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)再保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)、水險(xiǎn)再保險(xiǎn)等。（一）火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)或程度，因財(cái)產(chǎn)占用的性質(zhì)、建筑材料與結(jié)構(gòu)不同而有較多差別，而且，不同標(biāo)的的保額差別較大，因此，火災(zāi)險(xiǎn)分保安排一般采用溢額分保方式。關(guān)于自留額和分出額的確定根據(jù)不同情況而定： 、按保險(xiǎn)金額和風(fēng)險(xiǎn)的分類等級(jí)而定。如規(guī)定一類危險(xiǎn)自留額為萬元，分保額為自留額的條線，即倍，計(jì)萬元，最高承保能力為萬元；二類危險(xiǎn)單位的自留額為一類危險(xiǎn)單位的自留額的，即萬元，分出額為自留額的倍即萬元，最離承保能力為萬元。、按最大可能損失

24、而定。如有一工廠保額為萬元，估計(jì)最大可能損失為保額的，計(jì)萬元，那么，自留額和分出額安排如下：最大損失自留額萬元，分出額為自留額的倍即萬元，總計(jì)萬元，損失額相當(dāng)于完成了萬元保額保障。 （二）水險(xiǎn)再保險(xiǎn)水險(xiǎn)再保險(xiǎn)一般分為貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和船舶再保險(xiǎn)。 、貨險(xiǎn)再保險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中，對(duì)于單一風(fēng)險(xiǎn)單位一般采用成數(shù)分保為基礎(chǔ)以適合中小業(yè)務(wù)的需要，再結(jié)合溢額分保以滿足大業(yè)務(wù)的承保需求。當(dāng)所承保的責(zé)任超過合同的最高限額時(shí)，則再安排臨時(shí)分?；蝾A(yù)約分保。另外，對(duì)于港口和碼頭倉庫無法預(yù)知的積累責(zé)任，一般安排事故超賠分保予以保障，對(duì)于特大責(zé)任還可能要分層設(shè)計(jì)。 、船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)。船舶險(xiǎn)分保安排與貨運(yùn)險(xiǎn)分保安排類似，不過，

25、自留額的確定一般是以每一船只作為風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)艦艇的種類（如海運(yùn)或內(nèi)河運(yùn)輸）、船齡（如年以上和年以下等）、毛噸和等級(jí)（由船級(jí)社會(huì)確定）的規(guī)定不同而不一樣，或者只按艦艇的分類規(guī)定單一的自留額，至于船齡等因素可在費(fèi)率上進(jìn)行調(diào)整。 （三）汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)汽車險(xiǎn)保單一般是綜合性保單，大致包括三項(xiàng)責(zé)任：汽車的損壞和偷竊、對(duì)第三者的責(zé)任以及駕乘人員的人身意外傷忘。所以，汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)是按每次事故安排超賠分保。由于責(zé)任的積累，可能還需分層設(shè)計(jì)。 （四）責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)的種類較多，包括的責(zé)任大致為人身作亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟(jì)損失三個(gè)方面，可按責(zé)任險(xiǎn)的不同種類分別采用比例和非比例方式安排分保。有時(shí)，考慮要保障分出公司全

26、年全部業(yè)務(wù)自留部分的責(zé)任積累，還要安排賠會(huì)率超賠分保。 人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的分類相同。 （一）人身再保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類、比例再保險(xiǎn)方式。長期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)。長期險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括長期健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，其保費(fèi)的構(gòu)成取決于精算所采用的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、預(yù)定費(fèi)用率和預(yù)定利率等。長期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)一般分為年定期、聯(lián)保和修正等三種方式。年定期方式，是指分出公司公將長期險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司的一種分保方式。換言之，分出公司公將死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司。聯(lián)保方式，是指分出公司將某一特定長期險(xiǎn)種的全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司的分保方式。分出公司將被保險(xiǎn)人的原始保費(fèi)按比例支付給再保險(xiǎn)公司，同時(shí)

27、也將發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)和得率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。修正聯(lián)保方式是上述兩種方式的綜合。分出公司將原始保綱按比例支付給再保險(xiǎn)公司，但保綱中準(zhǔn)備金部分則留存在分出公司。這種方式使分出公司的合部風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)嫁，又減少了保費(fèi)的實(shí)際支付。 短期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)。由于個(gè)人意外險(xiǎn)期限較短且標(biāo)的分散性好，因此，個(gè)人意外險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)采用成數(shù)方式的很少，主要以溢額方式進(jìn)行。對(duì)于團(tuán)體業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及分出公司所開展的新業(yè)務(wù)，分出公司領(lǐng)帶接受公司的技術(shù)支持，依然采用成數(shù)方式分保。 、非比例再保險(xiǎn)方式。人身險(xiǎn)的非比便再保險(xiǎn)主要包括單人超賠、事故超賠、止損超賠和超賠付率超賠等。單人超賠是指單個(gè)人和索賠超過一定金額后由超賠接受人承

28、擔(dān)的一種超賠主式。止損超賠是指分出公司的整體索賠超過一定金額或比例后由分入公司承擔(dān)超出的部分。超賠付率超賠是指分出公司的特定險(xiǎn)種索賠超過一定賠付率后由分入公司承擔(dān)超出部分。 （二）人身險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)人身險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)目前已發(fā)展成非常豐富的非傳統(tǒng)形式業(yè)務(wù)。此類再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不但有傳統(tǒng)再保險(xiǎn)所具有的分散死亡或疾病風(fēng)險(xiǎn)的職能和作用，而且可以分散分出公司產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)并滿足保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)分出公司償付能力監(jiān)督和管理的需要。財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大發(fā)展，目前仍未形成完整系統(tǒng)的理論和做法，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)的政策差別很大。在發(fā)達(dá)國家，只要償付能力的監(jiān)管要求得到滿足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不干涉再保險(xiǎn)的具體

29、做法，因此其財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)亦較發(fā)達(dá)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后的國家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般對(duì)財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)實(shí)行較為嚴(yán)格的控制。需要強(qiáng)調(diào)的是，由于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相對(duì)特殊性，其財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)盡管在原理上有某些類似，但在具體做法上差別極大。 法定分保的概念法定分保是指根據(jù)國家法律法規(guī)法寶必須辦理的再保險(xiǎn)。法定分保是發(fā)展中國家保險(xiǎn)本國保險(xiǎn)業(yè)比較常用的手段。 我國法定分保業(yè)務(wù)起始于1985年.國務(wù)院頒布的保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，要求各保險(xiǎn)公司必須向中國人民保險(xiǎn)公司辦理30的法定分保業(yè)務(wù)。1995年6月，我國頒布的保險(xiǎn)法第一百零一條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按國家有關(guān)規(guī)定

30、辦理再保險(xiǎn)。”據(jù)此，中國人民保險(xiǎn)公司體制改革后，中國人民銀行授權(quán)中保再保險(xiǎn)公司履行法定分保職能。中保集團(tuán)撤銷后，中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國再保險(xiǎn)公司履行法定分保職能。1999年，中國保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了新的法定分保條件，主要結(jié)以下問題作了規(guī)定： 1法定分保業(yè)務(wù)范圍。是指分出人按保險(xiǎn)法的規(guī)定，將除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外的承保業(yè)務(wù)分給分保接受人的部分。但人壽保險(xiǎn)、各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。 2條款。法定分保業(yè)務(wù)各險(xiǎn)種使用的條款，是中國保監(jiān)會(huì)頒布、批準(zhǔn)或備案的條款，以及保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)協(xié)議。 3計(jì)費(fèi)基數(shù)與比例.法定分保業(yè)務(wù)的計(jì)費(fèi)基為每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛保費(fèi)收入的20。 4申報(bào)

31、規(guī)定。法定分保條件規(guī)定對(duì)超過一定保額的業(yè)務(wù)，以及部分特殊業(yè)務(wù)，應(yīng)在承保前向分入接受人申報(bào)。 另外，法定分保條件還對(duì)賠款支付辦、賬單編制辦法、準(zhǔn)備金計(jì)提、雙方權(quán)利義務(wù)等作了詳細(xì)規(guī)定。 法定再保險(xiǎn)與自愿再保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)是由國家的法律法規(guī)規(guī)定必須進(jìn)行的再保險(xiǎn)。由于法律本身具有強(qiáng)制性，這種再保險(xiǎn)也稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)。 政府推行法定再保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)在于： （一）保護(hù)本國保險(xiǎn)業(yè)通過法定再保險(xiǎn)對(duì)本國保險(xiǎn)市場實(shí)施保護(hù)，是世界各國通常的做法。新加坡、韓國、印度、埃及、伊拉克、阿爾及利亞、巴基斯坦、智利、阿根廷等國，都以法令規(guī)定國內(nèi)保險(xiǎn)承保的一項(xiàng)或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定比例向指定的專業(yè)再保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)。它們的成功經(jīng)驗(yàn)表明，辦理法定再保險(xiǎn)對(duì)擴(kuò)大本國保險(xiǎn)市場的承保能力，減少對(duì)外國公司的再保險(xiǎn)依賴，控制分保費(fèi)外流具有重要意義。即使像日本、法國這樣的發(fā)達(dá)國家，也有類似法定分保的集團(tuán)來控制再保險(xiǎn)，保護(hù)本國保險(xiǎn)業(yè)。 （二）加強(qiáng)政府的監(jiān)督管理，維護(hù)保單持有人的利益保險(xiǎn)業(yè)具有極