中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告2020簡版

1、隨著科技創(chuàng)新的力量不斷迸發(fā)，以科技推動產業(yè)發(fā)展、加快 經(jīng)濟社會數(shù)字化轉型升級已經(jīng)成為全球共識。隨著新冠疫情 在國際上不斷蔓延，中美貿易摩擦變數(shù)增多，給全球金融科 技產業(yè)發(fā)展帶來更多的不確定性。根據(jù)我院研究，當前的國 際形勢對金融科技發(fā)展產生的影響利大于弊，重點在三個方 面：加快了金融科技發(fā)展變革和融合應用以人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等為主的關鍵核心技術創(chuàng)新突 破逐漸成為國際競爭焦點，推動金融科技發(fā)展模式創(chuàng)新安全發(fā)展被擺在了一個更為突出的戰(zhàn)略位置，金融科技監(jiān)管和標準化工作進程加快。尤其是部分金融科技企業(yè)通過跨界混業(yè)經(jīng)營成長為BigTech，反壟斷也被提上日程。金融為民、科技向善的屬性進一步顯現(xiàn)，金融

2、科技健康良性發(fā)展循環(huán)逐漸形成。全球形勢變化加速了我國金融科技“雙穩(wěn)”結構的成型和新階 段的塑造。2019-2020年，金融科技的發(fā)展上了一個新臺階。金融科技逐 漸成為經(jīng)濟增長的新動能，各國在金融科技關鍵底層技術布 局進一步加快。中國金融科技增長穩(wěn)定，發(fā)展?jié)摿Σ粩嗉ぐl(fā)?！癆BCD+”技術生態(tài)正在逐步完善。我國銀行數(shù)字化轉型進 入快車道，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務得到飛速發(fā)展，智能投顧、供應 鏈金融等行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務鏈條更加順暢， 在服務“三農”、精準脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設等場 景，新服務、新產品不斷涌現(xiàn)。站在2020年的高度上展望2021年，我們發(fā)現(xiàn)，金融科技發(fā)展 逐漸由雙穩(wěn)階段向集

3、聚階段過渡；農村數(shù)字普惠金融服務更加精準；底層技術乘數(shù)效應顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務深度融 合；新基建推進金融科技B端服務，加速智慧社會建設；數(shù)字 人民幣應用場景逐步擴展；金融機構全流程數(shù)字化轉型力度 加強；區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟融合更加深入；金融科技監(jiān)管更加 全面、系統(tǒng)；金融科技與科技金融相互賦能效應凸顯；數(shù)據(jù) 隱私保護逐漸規(guī)范。前言金融科技行業(yè)發(fā)展篇各國在金融科技關鍵底層技術布局進一步加快，數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領域發(fā)展有諸多亮點。金融科技政策持 續(xù)利好，各國揚長避短以金融科技推動數(shù)字化轉型發(fā)展。中國金融科技增長穩(wěn)定，在推進數(shù)字貨幣和金融科技 創(chuàng)新監(jiān)管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)上市熱情高漲。

4、北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā) 展位居國內前列，依然發(fā)揮著引領示范作用。3國際金融科技發(fā)展情況市場：產業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張中印兩國金融科技普及率依然領先全球，普及率為87%全球獨角獸企業(yè)中金融科技企業(yè)63家，行業(yè)排名第二區(qū)塊鏈專利數(shù)量猛增，中美領先全球數(shù)字貨幣的實驗和試點工作持續(xù)推進數(shù)據(jù)保護立法工作進程加快數(shù)字銀行進化加速融資：投融資趨于理性金額：2020年上半年，全球融資金額168億美元數(shù)量：2019年北美地區(qū)融資數(shù)量最高，達847筆；2020年上半 年，各洲金融科技融資總量均有所下降分布：北美洲和亞洲依然是金融科技投資熱門地區(qū)階段：早期融資占比仍然最高監(jiān)管：進一步嚴格進一步加強對金融科技

5、業(yè)務監(jiān)管、合理利用金融科技監(jiān)管工具。持續(xù)規(guī)范金融科技業(yè)務合作不斷加強金融科技監(jiān)管工具創(chuàng)新。建立金融科技創(chuàng)新機制；完善 “沙箱機制”；支持監(jiān)管科技發(fā)展金融科技政策體系不斷完善國際金融科技行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢較好。金融科技企業(yè)數(shù)量、融資規(guī)模和交易量都有所提升。金融科技領域投融資趨于理性，北 美洲依然是融資最高的地區(qū)。各國進一步完善金融科技監(jiān)管機制和相關政策，創(chuàng)新監(jiān)管工具，嚴格監(jiān)管與鼓勵政策并行。人工 智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技底層技術在金融領域的應用更加成熟，帶動數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領域快速發(fā)展。英國、美 國、新加坡、中國香港、日本等重點國家或地區(qū)金融科技發(fā)展各有所長，整體穩(wěn)定推進，依然發(fā)揮著示范

6、作用。金融科技重點地區(qū)發(fā)展美國：發(fā)揮金融科技優(yōu)勢推動數(shù)字化發(fā)展英國：創(chuàng)新監(jiān)管舉措尋求發(fā)展突破點新加坡：創(chuàng)新活動與監(jiān)管方式激發(fā)金融科技發(fā)展活力中國香港：加強風險監(jiān)管提高金融科技發(fā)展韌性日本：金融科技發(fā)展緩中求進4中國金融科技發(fā)展情況融資金融科技 融資額有所 下降我國金融科技增長趨于穩(wěn)定。在市場規(guī)模、融資金額、企業(yè)發(fā)展等方面保持穩(wěn)定增長的態(tài)勢。在推進數(shù)字貨幣和金融科技創(chuàng)新監(jiān) 管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)加快發(fā)展，上市企業(yè)增多。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內前 列，依然發(fā)揮著引領示范作用。市場金融科技發(fā) 展“雙穩(wěn)” 結構成型金融科技進入4.0階段。更加重 視高質量發(fā)展、更

7、關注優(yōu)化結構運行的新階段。2019年，金融科技營收規(guī)模約 為1.4萬億元。預計到2020年底， 營收規(guī)模達到2萬億元。監(jiān)管金融科技發(fā)展頂層設計不斷完善金融科技試點工作穩(wěn)步推進2019年，中國大陸金融科技融資 金額為45.02億美元。2020年上半年，中國大陸金融科 技融資額為6.08億美元，較去年 同期17.12億美元，下降了64%。2020年上半年，共計118家金融 科技公司在滬深兩市實現(xiàn)IPO。中國人民銀行發(fā)布金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）；2020年6月，證監(jiān)會增設科技監(jiān)管局；各省市相繼出臺支持金融科技發(fā)展 相關政策；金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點增至9個， 分別是北京

8、、上海、重慶、深圳、 雄安新區(qū)、杭州、蘇州、成都和廣州等。2020年8月，商務部提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具 備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。5中國金融科技發(fā)展情況北京：政策引領金融科技高水平發(fā)展金融科技發(fā)展基石穩(wěn)固企業(yè)發(fā)展實力領先全國政策驅動金融科技向更高水平發(fā)展金科新區(qū)建設成果顯著深圳：強大科創(chuàng)實力助推金融科技 展翅高飛發(fā)展實力強勁科技基礎堅實創(chuàng)新能力強大國內重點城市金融科技發(fā)展概況雄安新區(qū)：數(shù)字化雄安建設工作加速推進政策引領數(shù)字雄安加快發(fā)展數(shù)字貨幣試點工作有序推進重慶:國家金融科技認證中心落地成都:出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃廣州:重點發(fā)展數(shù)字普惠金融解決小微企業(yè)融資難題青島:以

9、供應鏈金融推動金融科技發(fā)展上海：國際金融中心帶動金融 科技中心加快建設國際金融中心初步建成政策引導金融科技加快發(fā)展積極搭建金融科技平臺創(chuàng)新監(jiān)管試點工作穩(wěn)步推進杭州：技術驅動塑造數(shù)字化城市金融科技發(fā)展再邁新臺階數(shù)字化成為城市經(jīng)濟發(fā)展主動力技術驅動金融科技產業(yè)生態(tài)形成6金融科技創(chuàng)新應用與實踐篇“ABCD+”技術適用范圍不斷擴大，融合更加深入，生態(tài)正在逐步完善。銀行數(shù)字化轉型持續(xù)加速，互聯(lián)網(wǎng)保險 飛速發(fā)展，智能投顧、供應鏈金融、消費金融、第三方支付和監(jiān)管科技穩(wěn)步發(fā)展。7金融科技底層技術人工智能2019-2020年，中國人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭，投融資理性回歸，創(chuàng)新基礎進一步夯實，與其他技

10、術融合屬性 進一步凸顯。在布局中，AI+金融類企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重 慶、四川等地區(qū)。人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭。2019年中國人工智能軟件及應用市場規(guī)模達28.9億美元，2018-2024年復合 增長率達39.0%。投融資理性回歸。2019年，2019年，人工智能產業(yè)融資898億元，同比下降31.5%；融資事件351個，同比下降41.2%AI+金融類企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重慶、四川等地區(qū)。8金融科技底層技術區(qū)塊鏈2019年10月，中共中央政治局10月24日下午就區(qū)塊鏈技

11、術發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行第十八次集體學習。中國人民銀行于2020年2月 發(fā)布金融分布式賬本技術安全規(guī)范 ，是中國金融業(yè)首個區(qū)塊鏈標準。2020年7月，證監(jiān)會啟動區(qū)域性股權市場區(qū)塊鏈登記 托管基礎設施建設的試點工作，首批確定了北京、上海、江蘇、浙江、深圳等5個試點地區(qū)，目前試點工作進展順利。2019- 2020年，區(qū)塊鏈產業(yè)規(guī)模加速增長，創(chuàng)新能力持續(xù)增強，投融資回歸理性。在布局上，東部沿海地區(qū)的企業(yè)數(shù)量全面超過中西 部地區(qū)。區(qū)塊鏈產業(yè)規(guī)模加速增長。2020年上半年，區(qū)塊鏈產 業(yè)規(guī)模達到17.15億元，較2019年上半年增長了246.5%。區(qū)塊鏈投融資回歸理性。2019-2020年上半年，區(qū)塊鏈企業(yè)投

12、融資依然主要集中在金融領域，占整個金融領域融資額的21%區(qū)塊鏈發(fā)展地域性比較明顯。2020年上半年，北京和 廣東區(qū)塊鏈企業(yè)數(shù)量都在350家左右，遠遠高于其他地區(qū)。9金融科技底層技術云計算2019-2020年云計算步入發(fā)展快車道，融資額呈上升態(tài)勢，中國企業(yè)也在積極上云。在產業(yè)鏈運行中，上游芯片產業(yè)發(fā)展加速 變革，中游服務器領域將迎來爆發(fā)式增長，下游云生態(tài)系統(tǒng)建設加速發(fā)展，金融云高速發(fā)展。從產業(yè)布局發(fā)展來看，京津冀、長 三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，中西部地區(qū)發(fā)展穩(wěn)步發(fā)展，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。云計算步入發(fā)展快車道。2019年總規(guī)模達到1,335億元，較2018年增長38.72%。融資

13、額呈上升態(tài)勢。2009到2019年，國內云計算行業(yè)投資金額從2009年的55.9億上升到2019年的911.2億元，年均復合增長 率（CAGR）為32.20%。金融云高速發(fā)展。2019年全年，中國金融云市場規(guī)模達到33.4億美元，同比增長49.6%。2019下半年，金融云基礎設施市場 規(guī)模達到13.7億美元。京津冀、長三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。10金融科技底層技術大數(shù)據(jù)2019-2020年，我國我國產業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，結構趨于穩(wěn)定；大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新能力持續(xù)增強，大數(shù)據(jù)應用各環(huán)節(jié)進展不一，作 為新基建的數(shù)據(jù)中心發(fā)展前景廣闊。大數(shù)據(jù)產業(yè)鏈上游數(shù)據(jù)源供給需要進一步解

14、決安全問題，產業(yè)鏈中下游聯(lián)系更加緊密。大數(shù) 據(jù)產業(yè)發(fā)展“東高西低”的基本結構沒有發(fā)生變化。大數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展“東高西低”的基本結構沒有發(fā)生變化。東部地區(qū) 發(fā)展進一步加快，尤其是北京、廣東、上海、浙江、江蘇等地與其他地區(qū)的發(fā)展差距進一步拉大。北京、上海、杭州的金融大數(shù)據(jù)發(fā) 展水平超過其他地區(qū)。，產業(yè)規(guī)模 持續(xù)擴大 大數(shù)據(jù)技術 創(chuàng)新能力持 續(xù)增強。作為新基建的 數(shù)據(jù)中心發(fā)展 前景廣闊。 2019年中國數(shù)據(jù) 中心數(shù)量大約有 7.4萬個，大約占 全球數(shù)據(jù)中心總 量的23%。11金融科技底層技術互聯(lián)技術目前應用最廣的是移動互聯(lián)技術和物聯(lián)網(wǎng)技術移動寬帶網(wǎng)絡高質量發(fā)展步伐加快。2020年3月底， 全國已建成5G

15、基站19.8萬個，套餐用戶規(guī)模超過5000 萬。截至2020年3月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.97億，較 2018年底增長7992萬。截至2020年3月，中國IPv6地址 數(shù)量較2018年底增長15.7% 。豐富的IP地址資源為移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等快速發(fā)展提供了良好的支撐。122019年是中國5G商用元年，中國是全球首批推出 5G 服務的國家之一。2020至2025年間，中國運營商 對5G網(wǎng)絡的資本投入將超過1600億美元，占總體資本 支出的90%，占全球5G資本支出的19%。在5G商用發(fā)展過程中，銀行在金融科技領域表 現(xiàn)比較活躍。融資規(guī)模下降，互聯(lián)網(wǎng)金融等為投融資重點領域。2019年我國互聯(lián)網(wǎng)投

16、融資規(guī)模為326.8億美元，較2018年同比下降53%。企業(yè)服務、電子商 務、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線教育這四個領域成為互聯(lián)網(wǎng)領 域全年投融資重點領域。金融科技底層技術物聯(lián)技術物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)規(guī)模增速放緩，預計2020年數(shù)據(jù)規(guī)模將達到38.99ZB。物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模不斷擴大。從2013年的4896.5億元增加至2019年的16885億元，復合增長率高達22.12%。2019年底，中國已成為全球最大的物聯(lián)網(wǎng)市場，在全球15億臺蜂窩網(wǎng)絡連接設備中，有9.6億臺來自中國，占比64%。2019年，資本寒冬之下，融資案例數(shù)大幅減少，融資 規(guī)模小幅遞減，但平均融資金額呈現(xiàn)大幅上升態(tài)勢， 行業(yè)競爭格局正在快速趨于成熟。智能

17、互聯(lián)領域的融 資事件超過半數(shù)分布在早期階段，種子輪到A輪合計 占比約為50%，其次是B輪占比約為18%，行業(yè)還處 于發(fā)展的上升期。13中國物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)鏈已經(jīng)形成包括芯片、元器件、設備、 軟件、系統(tǒng)集成、運營、應用服務在內的較為完整的 物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)鏈，各關鍵環(huán)節(jié)的發(fā)展也取得重大進展。 目前已完成的5G標準主要聚焦于增強移動寬帶（eMBB）場景，因此金融科技領域的物聯(lián)網(wǎng)應用仍主要集中于上游數(shù)據(jù)場景化處理。5G對金融物聯(lián)網(wǎng)的影響尚需時日。金融科技底層技術安全技術在量子技術領域，量子技術的戰(zhàn)略價值進一步凸顯 2020年10月16日下午，中共中央政治局就量子科技的研 究和應用前景進行第二十四次集體學習。20

18、20年12月， 中國科學技術大學成功研制76個光子的量子計算原型機， 實現(xiàn)“量子計算優(yōu)越性”的里程碑式突破。在密碼技術領域，密碼生態(tài)系統(tǒng)的制度化建設穩(wěn)步推進，密碼技術推進落地金融行業(yè)密碼應用基本要求中華人民共和國密碼法在金融領域，密碼技術在數(shù)字身份、身份驗證、欺詐管理、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)加密等方面穩(wěn)步發(fā)展。生物識別技術行業(yè)市場規(guī)模持續(xù)增長，安全問題提上議程生物識別行業(yè)市場規(guī)?？焖贁U張。2019年，生物識別行 業(yè)市場規(guī)模較去年增長了30.4%，達到221.8億元。預計 到2020年，生物識別行業(yè)市場規(guī)模會擴張到285.7億元。指紋識別依然是金融領域應用最普遍的生物識別技術生物識別領域的安全風險問題也

19、逐漸被提上議事日程。生 物特征泄露風險、識別性能良莠不齊、活體呈現(xiàn)攻擊風險 和特征錄制重放風險。14金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展一、銀行數(shù)字化轉型概況我國銀行數(shù)字化轉型進入快車道，銀行數(shù)字化轉型基礎進一步夯實，各銀行都在生態(tài)場景建設、優(yōu)化服務渠道、強化中后臺信息 化建設、提升風控能力等方面加快了金融科技布局。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。銀行數(shù)字化轉型進入快車道。2020年，新冠疫情的爆發(fā)對全球造成了巨大的沖擊，金融業(yè)逆勢上揚。在金融業(yè)中，貢獻最大的就是銀行。疫情期間，銀行采取了一系列措施加快了數(shù)字化轉型的步伐。銀行積極制定金融科技戰(zhàn)略，強化布局。15銀行數(shù)字化轉型基礎進一步夯實

20、。2019 年中國銀行業(yè)IT解決方案市場總規(guī)模約為 425.8億元，同比增長23.9%。到2024年，中 國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到1,273.5 億元人民幣各類銀行都在努力打造自己的上 云工程，夯實金融科技基礎設施建設。各銀 行都在生態(tài)場景建設、優(yōu)化服務渠道、 強化中后臺信息化建設、提升風控能力 等方面加快了金融科技布局。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展二、銀行數(shù)字化轉型發(fā)展措施162019-2020年，非接觸銀行成為數(shù)字化轉型加速器，開放銀行模式更加普及，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展。民營銀行發(fā)展 依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。非接觸銀行 服務體系業(yè)務層運營層平臺層區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)VR/

21、AR三個層面三項技術三種業(yè)務 模式智能客服家居銀行供應鏈金融網(wǎng)絡開放銀行模式更加普及開放銀行的發(fā)展進一步規(guī)范化。2020年2月13日中國人民銀行發(fā)布的商業(yè) 銀行應用程序接口安全管理規(guī)范規(guī)范了開放銀行的行業(yè)標準，制定了商業(yè) 銀行應用程序接口的類型與安全級別、安全設計、安全部署要求。開放銀行模式發(fā)展加快，取得了一定成果。通過對51家各類型商業(yè)銀行調 研,65%的商業(yè)銀行已建立開放銀行平臺。銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展新設金融科技公司進一步增多。截止到2020年11月，我國共有13家銀行系金融科技子公司。2020年新成立交銀金科和農銀金科兩家銀行系金融科技子公 司。銀行系金融科技子公司不斷創(chuàng)新發(fā)展。

22、金融壹賬通于2019年12月13日在美國 紐交所上市（股票代碼為“OCFT”），被稱為“區(qū)塊鏈應用第一股”。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展三、民營銀行發(fā)展依然強勁WeLab BankWeLab Debit Card數(shù)字+實體無卡號萬事達卡任何消費享1%返現(xiàn)，月最高500港幣，優(yōu)惠期內總上限不詳1000港幣，另可疊加迎新優(yōu)惠7%的餐飲消費返現(xiàn)，最高 210港幣（截至11月30日）Livi BankLivi虛擬扣賬卡數(shù)字虛擬卡銀聯(lián)銀聯(lián)二維碼迎新優(yōu)惠開戶即可得100港幣，通過銀聯(lián)二維碼支付后“搖ZA BankZA Card數(shù)字+實體自定義卡號（后6位）VisaApple Pay指定商戶消費最高11%返

23、現(xiàn)，月最高200港幣（截至2021 年1月31日）Mox BankMox Card數(shù)字+實體無卡號萬事達卡Apple指定商戶消費5%超級返現(xiàn)，最高達1000港幣（截至12月PayGoogle Pay 31日），其他商戶消費1%無上限返現(xiàn)一搖”，可隨機獲得獎勵金，每日三次（截至10月31日） 17四、虛擬銀行有條不紊推進截至2020年9月底，包括眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行在內的7家銀行已經(jīng)正式開業(yè)，僅富融銀行處于試營業(yè)狀態(tài)。截至10月，7家虛擬銀行已吸引近30萬零售客戶。虛擬銀行虛擬卡產品卡片形態(tài)產品特色合作卡組織線下支付優(yōu)惠活動

24、民營銀行規(guī)模得到進一步擴大。目前19家民營銀行的注冊資 本合計為561. 71億元。17家民營銀行總資產達到9114億元，微眾 銀行與網(wǎng)商銀行合計占47%。民營銀行發(fā)展迅猛。微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行2019年凈 利潤規(guī)模超過20億元。江蘇蘇寧銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、武漢眾邦銀行及遼寧振興銀行的凈利潤增長速度均超過100%，江蘇蘇寧銀行翻了20倍。信貸風險得到進一步降低。民營銀行的存貸比較高，存款有力 的支撐了信貸投放。存貸比普遍在50%以上，四川新網(wǎng)銀行更是 高達121.2%。民營銀行在凈息差、資產質量等方面有明顯優(yōu)勢。雖然民營銀行不良貸款率有所上升，一方面各民營銀

25、行不良貸 款率絕對數(shù)很低，另一方面信貸風險實現(xiàn)合理傳導，屬于正常調 控范圍，因此，民營銀行資產質量依然較高。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場集中度較高 健康險成新“藍?！敝悄芑?、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉型。2019-2020年，受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務得到飛速發(fā)展。截至2019年底，我國共有132余家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，與前兩年基本持平。其中，有62 家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，有70家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產險業(yè)務。18規(guī)模保費平穩(wěn)增長市場集中度較高第三方平臺仍為主要渠道健康險持續(xù)穩(wěn)定增長互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務 穩(wěn)中向好監(jiān)管政策進一步

26、明晰 持牌合規(guī)護航行業(yè)發(fā)展融資額穩(wěn)步提升 大額融資增多互聯(lián)網(wǎng)財產保險市場競爭充分持牌互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務增長 較強勁第三方渠道業(yè)務占比持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務必須持牌經(jīng)營第三方網(wǎng)絡平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險 監(jiān)管的重要對象從規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險渠道逐步向加強科技應用，推進保險線上化轉型過渡融資金額集中度逐漸增高早期融資占比持續(xù)下滑，但保持一 定的創(chuàng)新活躍度北、上、深、杭投融資活躍金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，保險業(yè)正從人力密集型、資本密集型向科技密集型發(fā)展。各大險企紛紛加大科技投入?？萍紝ΡｋU業(yè)的變革已經(jīng)“由表及里”，從保險渠道變革逐步深入到保險中后臺的基礎設

27、施變革。保險科技催生了新的保險需求，重塑了保險價值鏈，構筑新的保險生態(tài)。2019 年 4 月 1 日， 中國保險業(yè)首個國家標準 保險術語（GB/T 36687-2018）正式實施，是我國保險行業(yè)各類標準 的基礎標準。但是，目前我國仍處于保險科技發(fā)展仍處于豐富 基礎設施的階段，欠缺較為成熟的保險科技行業(yè)標準，保險科 技標準體系有待完善。受到疫情影響，保險業(yè)正加速變革服務方式。但 是，目前，我國保險業(yè)依然面臨意識觀念淡薄、 “保險+科技”復合型人才缺乏、組織管理方式 薄弱及行業(yè)數(shù)據(jù)流動存在壁壘等制約線上化轉型 的因素。挑 戰(zhàn)數(shù)字化變革“長驅直入”中后臺轉型加速保險科技的發(fā)展經(jīng)歷渠道變革到運營與服務

28、變革，再轉向中后臺變革新技術持續(xù)全鏈式賦能科技農險創(chuàng)新發(fā)展科技對保險行業(yè)的影響，體現(xiàn)在產品、營銷、理賠等多環(huán)節(jié)以及整個業(yè)務模式重構科技推動農險高質量發(fā)展，線上化轉型開啟。為了破解農險市場的發(fā)展難題，保險業(yè)以科技賦能，采用衛(wèi)星遙感系統(tǒng)、無人機、移動查勘等等手段，不斷創(chuàng)新和完善農業(yè)科技體系的運用在人身險方面，大數(shù)據(jù)技術在健康險中的應用更加廣泛在財產險方面，產品創(chuàng)新主要集中在車險領域各大險企加大科技投入，布局“保險+ ”生態(tài)圈19金融科技在其他金融相關領域的創(chuàng)新發(fā)展技術與應用創(chuàng)新目前智能投顧采用的人工智能技術依然較多為弱人工智能，聯(lián)邦學習、多方安全計算尚未應用到該領域。智能投顧與投資者的交互開始增多

29、，但是交互方式依然單一，行為數(shù)據(jù)規(guī)模相對較小。智能投顧發(fā)展概況行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足。根據(jù)Statista數(shù)據(jù)顯示，預計到2022年，中國的智能投顧管理資產總額有望超6600億美元，用 戶數(shù)量超過1億。中國已經(jīng)成為全球第二大財富管理市場，中國市場財富總量已居于全球第三。截至2019年，我國智能投顧 技術領域共72起投資事件，總投資額超過330億元。按照投資所處輪次來看，處于天使輪、A輪和D輪的相對較多。我國已有的智能投顧可以分為三大類型：全球配置型，以海外ETF作為投資標的，將國內投資者的 資產跨區(qū)域配置到全球市場，如創(chuàng)業(yè)平臺彌財、藍海智 投、投米RA等。證券投資型,包括百度股市通等智能選股型

30、和勝算在握等智能交易型。理財超市型，通過統(tǒng)計收益率、風險指標等信息對產品 進行篩選排序，結合用戶的風險測評指標提供最優(yōu)化的 投資組合。2019年末，螞蟻和騰訊均獲得了首批發(fā)放的公募投顧牌照。投顧模 式下，上述機構可以依托人工智能和大數(shù)據(jù)來打造定制化、差異化 和專業(yè)化的投資顧問服務。20金融科技在其他金融相關領域的創(chuàng)新發(fā)展2019-2020年國家和地方供應鏈金融相關政策匯總供應鏈金融發(fā)展概況技術與應用創(chuàng)新技術依然是驅動供應鏈金融發(fā)展的重要因素。55%的企業(yè)應用了大數(shù)據(jù)和人工智能技術，44%調研企業(yè)應用了云計算，39%和29%的企業(yè)運用了區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術。區(qū)塊鏈技術與供應鏈金融 加快融合，在反向

31、保理、保兌倉融資、應收賬款融資、供應鏈金融ABS等場景中發(fā)揮了重要作用。 預計2020年供應鏈金融區(qū)塊鏈市場規(guī)模達到22.1億元，增速30%。2019年中國供應鏈金融市場規(guī)模達到22萬億元，較18年增長26%，預計未來仍將保持高速擴張 的狀態(tài)，到2022年規(guī)模將達到約39.6萬億。開展全國范圍的供應鏈金融業(yè)務的企業(yè)近六成，本地 范圍、區(qū)域范圍和世界范圍業(yè)務的供應鏈金融企業(yè)占比相對平均。時間發(fā)布單位政策名稱21中共中央辦公2019.2廳、國務院辦公廳關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見2019.2銀保監(jiān)會關于進一步加強金融服 務民營企業(yè)有關工作的通知2019.7銀保監(jiān)會中國銀保監(jiān)會關于推動 供應鏈

32、金融服務實體經(jīng)濟 的指導意見2019.12銀保監(jiān)會、商 務部、外匯局關于完善外貿金融服務 的指導意見關于進一步做好供應鏈2020.4商務部等8部門創(chuàng)新與應用試點工作的通知2020.9中國人民銀行 等八部門關于規(guī)范發(fā)展供應鏈金 融 支持供應鏈產業(yè)鏈穩(wěn)定 循環(huán)和優(yōu)化升級的意見金融科技在其他金融相關領域的創(chuàng)新發(fā)展消費金融消費增長成為消費金融市場規(guī)模擴大主動力消費已連續(xù)6年成為我國經(jīng)濟增長第一拉動力。截至2019年，零售市場規(guī)模超過40萬 億元，消費支出對中國經(jīng)濟增長的貢獻率達到了57.8%。消費金融行業(yè)參與主體更加多元參與消費金融市場的機構主要分為持牌金融機構和非持牌金融機構兩類。第一類是持 牌金融

33、機構，如商業(yè)銀行、信托公司、消費金融公司、小額貸款公司、保險公司、融 資擔保公司等。第二類是非持牌的金融機構，主要有如網(wǎng)絡信息中介平臺（P2P網(wǎng)貸平 臺）、各種不具牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺、助貸機構。消費金融公司數(shù)量不斷增加目前，國內持牌消費金融公司已經(jīng)達到30家。消費金融公司發(fā)展水平參差不齊首批消費金融公司開業(yè)至今已經(jīng)有十年之久，各公司發(fā)展情況存在差異。依靠傳統(tǒng)線 下地推發(fā)展模式的消費金融公司目前發(fā)展較為滯緩?；ヂ?lián)網(wǎng)輕運營模式發(fā)展較好。消費金融監(jiān)管日趨完善形成了由金融委、一行兩會、行業(yè)協(xié)會、消費者權益保護局等多部門組成的監(jiān)管體系。發(fā)文時間發(fā)文機構政策名稱政策主要內容2019.11.8銀保監(jiān)會關于銀行

34、保險機 構加強消費者權益 保護工作體制機制 建設的指導意見要求從“體制、機制、監(jiān)管、行業(yè)自 律”4個方面加強銀行業(yè)保險業(yè)消費 者權益保護工作2019.9.17浙江銀 監(jiān)局關于進一步規(guī)范 個人消費貸款有關 問題的通知要求各銀行機構要按照“金額越大、 管控越嚴”的原則建立差異化貸后用 途管控機制，累計用款超過30萬元 的要嚴格收集消費用途憑證；不得 辦理用于生產經(jīng)營、投資等非消費 領域的信用卡等互金整治關于加強P2P網(wǎng)2019.9.2辦、網(wǎng)貸貸領域征信體系建整治辦設的通知支持在營P2P網(wǎng)貸機構接入征信系 統(tǒng)、持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P 網(wǎng)貸機構相關惡意逃廢債行為的打 擊和加大對網(wǎng)貸領域失信人的懲

35、戒 力度2019.7.1工信部電信和互聯(lián)網(wǎng)行 業(yè)提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安 全保護能力專項行 動方案明確提出深化App違法違規(guī)專項治 理，持續(xù)推進App違法違規(guī)收集使 用個人信息專項治理行動2019.5.28數(shù)據(jù)安全管理辦 網(wǎng)信辦法（征求意見稿）辦法在個人信息收集、爬蟲抓 取、廣告精準推送、APP過度索取 權限、賬戶注銷難等經(jīng)常涉及隱私 的問題上均做出了明確規(guī)定2019.4.9關于辦理“套路貸 公安部”刑事案件中若干問題的意見根據(jù)“套路貸”具體案件事實，區(qū)分 不同情況，依照刑法及有關司法解 釋的規(guī)定，數(shù)罪并罰或擇一重罰。2019.1.25關于開展APP違 網(wǎng)信辦法違規(guī)收集使用個 等四部門人信息專項治理的公

36、告要求APP運營者收集使用個人信息 時要以通俗易懂、簡單明了的方式 展示個人信息收集使用規(guī)則，并經(jīng) 個人信息主體自主選擇同意；不得 收集與所提供服務無關的個人信息互金整治關于做好網(wǎng)貸機2019.1.21辦、網(wǎng)貸構分類處置和風險整治辦防范工作的意見提出除部分嚴格合規(guī)的在營機構外，其余機構能退盡退、應關盡關， 加大整治工作的力度和速度;并指出 對于正常機構，應積極引導轉型為網(wǎng)絡小貸公司、助貸機構或為持牌 資產管理機構導流等22科技賦能消費金融更加智能化發(fā)展在風控方面，以大數(shù)據(jù)和人工智能為核心技術，建立智能風控體系。在營銷環(huán)節(jié)，通 過大數(shù)據(jù)技術，構建客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷。在服務環(huán)節(jié)，主要通過人工智

37、能技術， 推出智能面簽系統(tǒng)、交互系統(tǒng)、客服系統(tǒng)等，優(yōu)化和升級全流程的服務。消費金融模式不斷創(chuàng)新金融科技在其他金融相關領域的創(chuàng)新發(fā)展第三方支付發(fā)展概況技術與應用創(chuàng)新第三方支付市場規(guī)模持續(xù)增長。2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務2233.88億筆，而非銀支付機構的網(wǎng)絡支付業(yè)務業(yè)務處理量已達7199.98億筆?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭加速向支付業(yè)務進擊。近兩年，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過直接或間接的 方式獲得支付牌照，加速向支付業(yè)務進擊。移動支付成為支付業(yè)務的主要增長點。截至2019年末，移動支付交易總體規(guī)模占比已經(jīng)增至62.8%?？缇持Ц冻蔀橹Ц毒揞^新競爭點。第三方支付在國內一二線城市相對飽和，支 付競爭激烈，而海外市

38、場的發(fā)展模式相對不成熟，費率也偏高，內外因雙重驅動 第三方支付巨頭布局海外市場。支付市場格局逐漸成型。第三方市場格局仍然以支付寶和財付通（微信）兩大 巨頭為主。但現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加緊布局支付業(yè)務。23生物識別技術被廣泛應用于支付領域。生物識別技術中的動態(tài)人臉識別技術，能夠捕捉人體的動態(tài)特征，大幅 度的提高了支付過程中的安全性能。區(qū)塊鏈技術成為跨境支付競爭發(fā)展切入點?；趨^(qū)塊鏈技術的加密貨幣是一新支付方式，并且安全性更高。隨 著各國對數(shù)字貨幣的加緊研發(fā)和推行，以先進的底層區(qū) 塊鏈技術做支撐，跨境支付將更加高效便捷。金融科技在其他金融相關領域的創(chuàng)新發(fā)展242019年底，中國人民銀行正式在10

39、個省市開展金融科技應用試點。2020年初，中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點 應用公示（2020年第一批）公告，對6個擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管 試點的應用向社會公開征求意見。第一批在北京市展開試點，打造成標桿模式后，將逐步向全國范圍內 進行推廣。試點單位涵蓋了5家銀行以及清算組織、支付機構、科技 公司等多類機構，其中5家銀行具體包括工商銀行、農業(yè)銀行、中信 銀行、百信銀行與寧波銀行。試點的6個項目中，技術應用方面運用 次數(shù)最多的是大數(shù)據(jù)，達到5次，其次是人工智能4次、區(qū)塊鏈2次。2020年6月，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二批11個創(chuàng)新應用向社會 公示。中國監(jiān)管科技服務商主要有IT軟件

40、巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和監(jiān)管科技服務 公司三類，IT軟件巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的監(jiān)管科技業(yè)務份額占據(jù)絕對主 導地位。技術與應用創(chuàng)新目前，我國監(jiān)管科技已經(jīng)基本能夠覆蓋包括身份管理控制/客戶盡職 調查、風險管理和系統(tǒng)評估、合規(guī)管理與報送、數(shù)字化報告和內部行 為監(jiān)管等應用場景。目前的業(yè)務主要集中在身份管理控制/客戶盡職調 查和風險管理和系統(tǒng)評估。反欺詐、風險評估業(yè)務發(fā)展迅速。主體技術舉措政府部門與監(jiān)管當局中國人民銀行-成立金融科技委員會銀保監(jiān)會-分布式架構運用于EAST數(shù)據(jù)倉庫，建模開展銀行業(yè)機構合規(guī)業(yè)務檢查 分析證監(jiān)會-正式印發(fā)中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設方案，完成了監(jiān)管科技建設工作的頂層設計，并進入了全面實施

41、階段中國人民銀行出臺金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年），對監(jiān)管 科技的三年發(fā)展進一步指明了方向，其中例如：“運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié) 議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段”；“加強監(jiān)管科技應用，建立健 全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫”等地方政府金融管理部門北京市金融工作局區(qū)塊鏈構建網(wǎng)貸風險監(jiān)控系統(tǒng)貴陽市政府區(qū)塊鏈在政用、民用、商用領域開發(fā)區(qū)塊鏈應用場景上海保險交易所區(qū)塊鏈發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術平臺保交鏈，推出API統(tǒng)一接口服務及功能分離的標準開發(fā)包深圳金融交易所人工智能自主研發(fā)智能監(jiān)管輔助系統(tǒng)“企業(yè)畫像”上海金融交易所人工智能上線企業(yè)畫像系統(tǒng)，分為“公司快覽”、“風險掃描”、“財報審核” 三個板塊，

42、“企業(yè)畫像”通過多維度細分，將上市公司各類風險標簽 化，充分展示各企業(yè)的經(jīng)營風險，便于投資者和監(jiān)管層決策廣東省大數(shù)據(jù)廣東省網(wǎng)絡借貸信息中介非現(xiàn)場實時監(jiān)管系統(tǒng)（2.0版）互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻集團大數(shù)據(jù)、云計 算建立起定量化的個人和企業(yè)信用評價模型京東數(shù)科人工智能基于完備的KYC流程建立反洗錢模型金融科技公司天云數(shù)據(jù)人工智能AI賦能證券異常交易智查系統(tǒng)監(jiān)測金丘科技與銀聯(lián)商 務區(qū)塊鏈建立區(qū)塊鏈征信項目一廈門“鑫e貸”小額貸款信用信息共享平臺中國監(jiān)管科技實踐監(jiān)管科技發(fā)展概況數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇近年來，隨著數(shù)字技術創(chuàng)新應用日益廣泛，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富。2019-2020年，在數(shù)字技術的賦 能

43、下，數(shù)字普惠金融服務鏈條更加順暢，基礎設施更加完善，制度保障更加健全。同時在服務“三農”、精準 脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設等場景，新服務、新產品不斷涌現(xiàn)。25數(shù)字普惠金融發(fā)展概況當前，我國的數(shù)字普惠金融體系正在形成以銀行類金融機構為中心，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐，以非銀行金融機構為補充，金融科 技企業(yè)賦能，基礎設施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局。主體發(fā)展銀行類金融機構：借力開放銀行，加大數(shù)字化轉型力度非銀行金融機構：尋求多方合作，下沉客戶群體互聯(lián)網(wǎng)巨頭： To BG戰(zhàn)略轉型，更加注重前沿技術布 局金融科技技術公司：加強區(qū)塊鏈研發(fā)，以供應鏈金融賦 能實體經(jīng)濟發(fā)展26制度保障普惠金融監(jiān)

44、測維度數(shù)字化特征明顯普惠金融政策扶持力度加大基礎設施建設網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高金融數(shù)字身份認證試點逐步拓展支付服務進一步下沉全國動產融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)和應收個人征信體系日益完善賬款融資服務平臺功能進一步完善數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式與創(chuàng)新實踐2019-2020年，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富，在服務“三農”、精準脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設等方面，新服務、新產品不斷涌現(xiàn)。服務“三農”推 動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各地推進數(shù)字農村發(fā)展，加快“三農”數(shù)據(jù)平臺的建設，推動土地確權、流轉信息 等“三農”數(shù)據(jù)的有效歸集和適度共享并提供給合規(guī)的金融機構規(guī)范使用，推進金 融服務向農村滲透。打贏打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)金

45、融扶貧更加注重產業(yè)帶動下的精準扶貧方式，一方面，因地制宜，探索出一系列適 用于不同特色產業(yè)扶貧模式，另一方面，銀行等金融機構探索出貼近貧困地區(qū)和貧困 群眾的融資需求的特色金融扶貧產品和服務。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境科技金融服務中小微企業(yè)新模式加速落地。受疫情影響，“非接觸”金融服務迅速發(fā)展，豐 富了科技金融機構智能響應科技中小微企業(yè)需求的金融服務場景，為小微企業(yè)客戶實時 獲取金融服務提供了極大方便。助力智慧城市建設我國城市建設開啟技術、應用、體驗的全面融合，在智慧醫(yī)療、智慧政務、智慧交通、智慧 社區(qū)多方面推進，各城市的數(shù)字界限越來越模糊，全場景智慧城市縱深發(fā)展。27金融科技和數(shù)字普惠金融十大發(fā)展趨

46、勢金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡農村數(shù)字普惠金融服務更加精準底層技術乘數(shù)效應顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務深度融合新基建推進金融科技B端服務，加速智慧社會建設數(shù)字人民幣應用場景逐步擴展28金融機構全流程數(shù)字化轉型力度加強區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟融合更加深入金融科技監(jiān)管更加全面、系統(tǒng)金融科技與科技金融、綠色金融賦能效應凸顯數(shù)據(jù)隱私保護逐漸規(guī)范金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢一：金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡我國正處于技術與金融高度融合的金融科技發(fā)展4.0時代，這個時代會經(jīng)歷 三個發(fā)展階段。首先是雙穩(wěn)階段。在這個階段，產業(yè)發(fā)展規(guī)模和單個企業(yè)融資規(guī)模趨于穩(wěn)定， 市場和創(chuàng)新后勁充足。第二個階段是

47、集聚階段，新一輪企業(yè)并購重組會開啟， 優(yōu)質金融科技資產和創(chuàng)新資源進一步整合，跨域、跨境創(chuàng)新成為發(fā)展新常態(tài)。 第三階段是共贏階段，數(shù)據(jù)聯(lián)通機制將會建成，創(chuàng)新共贏突破地域、行業(yè)、 社會限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新時代。目前我國金融科技正處于雙穩(wěn)向集聚階段的過渡期，隨著創(chuàng)新資源不斷豐富、 各類社會基礎機制的建成，合作共贏將成為金融科技主旋律。趨勢二：農村數(shù)字普惠金融服務更加精準農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，2020年是實施鄉(xiāng)村振興“三步走”戰(zhàn)略目標任務第一步的完成之年與全面實現(xiàn)脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。隨著農村地區(qū)5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字經(jīng)濟新型基礎設施建設 與農村金融服

48、務體系的完善，農村金融改革力度將進一步加大，農村地區(qū)金 融服務的數(shù)字化水平將逐漸提升，農村數(shù)字普惠金融將迸發(fā)出新的活力。數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新型基礎設施農村金融“雙穩(wěn)”階段發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足“集聚”階段：并購重組、集聚創(chuàng)新“共贏”階段開放互信、創(chuàng)新共贏29金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢三：底層技術乘數(shù)效應顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務深度融合隨著金融科技底層技術的不斷迭代，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等 底層技術的相互融合更加明顯，“ABCD”逐漸轉化為“ABCD”，底 層技術創(chuàng)新乘數(shù)效應取代各項技術的單點突破。同時，隨著底層技術的融合加快，下游金融應用場景會不斷拓寬，用戶管理、 產品定價、渠道營銷、運營模式等業(yè)務場景將產生重大變革，金融科技產業(yè) 鏈運轉將更加順暢。ABCDX投顧供應鏈商業(yè)應用信貸理財支付趨勢四：新基建推進金融科技B端服務，加速智慧社會建設新基建通過建設云平臺、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字底層平臺，并帶動傳統(tǒng)基 礎設施的轉型升級，構筑起數(shù)字化時代的底層支撐，以指數(shù)級提高 社會全要