保險(xiǎn)代理人資格考試考試輔導(dǎo)知識(shí)點(diǎn)匯總整理

1、第1章1風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性，在保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性，這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。2風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。A風(fēng)險(xiǎn)因素包括有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）和無形風(fēng)險(xiǎn)因素（多指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素）。B風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因。C損失：一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)；像精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈(zèng)等行為的結(jié)果一般不能視為損失。三風(fēng)險(xiǎn)的種類：3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)

2、、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)的特征：1、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性；2、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性；3、自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。4、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。其中風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任所說的“責(zé)任”包括刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，但保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。5、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（定義）。6、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境進(jìn)行分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（自然力的不規(guī)則變化）和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)）。7、按風(fēng)險(xiǎn)的行為分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)（定義）（個(gè)人行為引起）。四風(fēng)險(xiǎn)的特

3、征：8、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變9、含義：風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極記過的決策過程。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)；主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織；10、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。11、風(fēng)險(xiǎn)管理的演變：20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入“國(guó)際化階段”，90年代，購(gòu)買保險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)安全等；21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使許多國(guó)家政府介入風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。二 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：12、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。13、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。14、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度。15選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。三風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：16、損失前目標(biāo)：1減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)； 損失后的目標(biāo)：1減輕損失的危害程度。2及時(shí)技工經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，（屬于或不屬于）四風(fēng)險(xiǎn)管理的方法：17、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型控制型：主要表現(xiàn)為在事故發(fā)生前，降低事故

5、發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。控制型有3種方式：避免，預(yù)防，抑制。18、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)自留型（主動(dòng)、被動(dòng)）財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移型（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）。保險(xiǎn)概述19、保險(xiǎn)法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。20、保險(xiǎn)要素：一、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（1風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，2應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性，3風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能，風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，4風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可

6、測(cè)性。）二、風(fēng)險(xiǎn)的大量性，風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，21、三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1、公平性原則（保多少，交多少）2、合理性原則（保險(xiǎn)人不應(yīng)獲得過高的營(yíng)業(yè)利率）3，適度性原則（是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言的）4，穩(wěn)定性原則（短期穩(wěn)定）5，彈性原則（長(zhǎng)期隨條件變化而調(diào)整）22、四、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立1，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，（意外險(xiǎn)）2未決賠款準(zhǔn)備金（未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金），3總準(zhǔn)備金，4，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。23、保險(xiǎn)的特征：互助性，法律性，經(jīng)濟(jì)性，商品性，科學(xué)性（經(jīng)商助法學(xué)）24、人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：1經(jīng)營(yíng)主體不同，2行為依據(jù)不同，3實(shí)施方式不同，4適用的原則不同，5保障功能不同，6保費(fèi)負(fù)擔(dān)不

7、同。保險(xiǎn)與救濟(jì)（主體）：1提供保障的主題不同；2提供保障的資金來源不同；3提供保障的可靠性不同；4提供保障的水平不同。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：1消費(fèi)者不同；2技術(shù)要求不同；3受益期限不同；4行為性質(zhì)不同；5消費(fèi)目的不同。第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）和自愿保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)）（判斷題）按承包方式分類：原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)，共同保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)（案例）第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能；二、資金融通功能；三、社會(huì)管理功能。（1社會(huì)保障管理，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，社會(huì)關(guān)系管理，社會(huì)信用管理）第四節(jié)

8、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家，（倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的重要標(biāo)志，鏢局是我國(guó)特有的一中貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式）。漢謨拉比法典是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。起源最早、歷史最長(zhǎng)當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)；共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的最早形式?！昂谌鸶Α保ㄓ糜诨馂?zāi)中）制度和基爾特制度是一中相互保險(xiǎn)的制度。海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，形成于英國(guó)。巴蓬具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。哈雷編制了世界上第一張生命表。衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的常用指標(biāo)有兩個(gè)，即保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類P46保險(xiǎn)合同的特征：P48保險(xiǎn)合同的種類：1、補(bǔ)償

9、性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)，人身屬于）2、定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同（案例）3、單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同和一切風(fēng)險(xiǎn)合同4、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素P52 1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人（指承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司）和投保人（指付有支付保險(xiǎn)費(fèi)的人）P53 2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人P55 3、受益人的指定：唯一的方式是被保險(xiǎn)人或者投保人通過保險(xiǎn)合同指定。 4、受益人的變更：投保人指定或變更受益人，必須征得被保險(xiǎn)人同意。 5、受益人的已確定和未確定：已確定的受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，未確定的被保險(xiǎn)人的法定繼承人視為受益人。第三

10、節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力P61 1、要約：指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示。P63 2、保險(xiǎn)單、暫保單、投保單（法律效力，時(shí)間，定義）批單。P65 3、保險(xiǎn)合同的成立P65 4、保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同成立，還要等投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后方可生效。我們國(guó)實(shí)行“零時(shí)起保制”指合同生效在次日零時(shí)或約定的未來某一日的零時(shí)。保險(xiǎn)合同的履行P68 1、投保人義務(wù)的履行（如實(shí)告知、交納保費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)增加通知、發(fā)生事故后及時(shí)通知、損失施救、提供單證、協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)）保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止P72 1、保險(xiǎn)合同主體的變更：指保險(xiǎn)人及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。2、保

11、險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：（保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、種類、性質(zhì)，保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地的變化）P75 3、保險(xiǎn)合同的中止：合同在存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。P75 4、保險(xiǎn)合同的終止：保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理P78 1、文義解釋原則與意圖解釋原則的含義。P79 2、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力（立法解釋和司法解釋的區(qū)別）保險(xiǎn)基本原則最大誠(chéng)信原則P85 1、投保人的告知的形式：無限告知和詢問回答告知（在我國(guó)，要求保險(xiǎn)人采取詢問回答告知形式。）P86 2、保證的形式：明示保證（確認(rèn)和承諾）和默示保證P87 3、棄權(quán)和禁止反言的含義P88 4、故意不履行告知義務(wù)和過失不履行告知義務(wù)的后

12、果。保險(xiǎn)利益原則P91 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（走私車）、經(jīng)濟(jì)利益（日記本）、確定的利益。P95 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：在保險(xiǎn)訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。3、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：在保險(xiǎn)訂立時(shí)存在不必有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)的必須有保險(xiǎn)利益。4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：在保險(xiǎn)訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有利益并不重要。損失補(bǔ)償原則P100 1、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益、賠償方式（限額責(zé)任賠償方法和免賠額賠償方式）P102 2、免賠額賠償方式 絕對(duì)免賠法：當(dāng)損失額大于免賠額時(shí)，賠償額=損失額免賠額相對(duì)免賠法：當(dāng)損失額大于免賠額時(shí)，賠償額=

13、損失額在絕對(duì)免賠法，相對(duì)免賠法運(yùn)用中，當(dāng)損失額小于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)公司不用賠償。 P104 3、代位求償權(quán)含義100% P104-105 4、代位求償權(quán)的要求：P106 5、物上代位權(quán)的含義：（全損：推定，絕對(duì)）P107 6、比例責(zé)任制的計(jì)算公式：近因原則P109 1、近因的含義（例子） 2、近因的認(rèn)定方法P111-113 3、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：第五章保險(xiǎn)營(yíng)銷:以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體,以消費(fèi)者為導(dǎo)向,以滿足消費(fèi)者的需求為中心,運(yùn)用整體手段,將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者,以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng). P114保險(xiǎn)分銷渠道的選擇是屬于下列那個(gè)活動(dòng)(A) P114A 保險(xiǎn)營(yíng)銷 B 保險(xiǎn)銷售

14、C 保險(xiǎn)分銷 D 保險(xiǎn)公司的間接銷售 3. 常被用來供選擇的準(zhǔn)保戶開拓途徑有:陌生拜訪,緣故開拓,連鎖介紹,直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等.P1154. 就準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言,可以將其分為(必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)).例如:汽車第三者風(fēng)險(xiǎn)就是必保風(fēng)險(xiǎn).P1165. 一般來說,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案是應(yīng)遵循的首要原則是(高額損失優(yōu)先原則). 高額損失優(yōu)先原則的定義:某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率雖然不高,但造成的損失嚴(yán)重,應(yīng)優(yōu)先投保.P1176. 保險(xiǎn)銷售渠道:是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑.P1187. 保險(xiǎn)銷售渠道按照有無保險(xiǎn)中介參與,可分為直接銷售渠道和間接銷售渠道.P1188.保險(xiǎn)公司通過自己的銷售渠

15、道獲得業(yè)務(wù)銷售模式叫做直接銷售渠道. 間接銷售渠道是指保險(xiǎn)公司通過中介渠道(如保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人)獲得業(yè)務(wù)的銷售模式.9.直銷人員銷售是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的方式.10. 核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保的標(biāo)的的信息全面掌握,核實(shí)的基礎(chǔ)上,對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)與分類,進(jìn)而決定是否承保,以什么樣的條件承保的過程.11. 一般從被保險(xiǎn)人過去3-5年的事故記錄中可以看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況,通過分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在,督促被保險(xiǎn)人改善管理,采取有效措施,避免損失.P12612. 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍.13. 人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為(影響死

16、亡率的要素和非影響死亡率的要素).P12614. 影響影響死亡率的要素是下列( B )A 保險(xiǎn)金額 B 種族 C 保險(xiǎn)價(jià)值 D 婚姻狀況15. 體檢是否有其必要性取決于(投保年齡和投保金額).16. 從法律角度看,保險(xiǎn)人無論是否支付賠款,保險(xiǎn)理賠是履行保險(xiǎn)合同的過程,是法律行為.17. 對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在基本條件與標(biāo)準(zhǔn)相同的情況下,保險(xiǎn)人在承保時(shí)(可以按照低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保).P12918.保險(xiǎn)理賠的基本原則是:重合同 守信用 , 主動(dòng) 迅速 正確 合理, 實(shí)事求是.P13019. 索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為.20

17、. 立案是指保險(xiǎn)公司核賠部門受理客戶索賠申請(qǐng),進(jìn)行登記和編號(hào),使案件進(jìn)入正式的處理階段的過程.P13421. 理賠人員根據(jù)保險(xiǎn)合同以及類別的劃分進(jìn)行理賠計(jì)算,繕制理賠計(jì)算書和理賠案件處理呈批表.22. 保險(xiǎn)單是否仍有效力是審核保險(xiǎn)責(zé)任的第一步.23. 保險(xiǎn)客戶服務(wù):是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有的客戶及潛在的客戶接觸的階段通過暢通有效的服務(wù)渠道,為客戶提供產(chǎn)品信息,品質(zhì)保證,合同義務(wù)履行,客戶保全,糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容.P14124. 客戶服務(wù):是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最重要的內(nèi)容之一.14225. 特殊服務(wù):收集中長(zhǎng)期氣象,災(zāi)害預(yù)報(bào)及時(shí)的天氣預(yù)報(bào)信息

18、,協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作;針對(duì)可能發(fā)生的暴風(fēng),暴雨,臺(tái)風(fēng),洪澇等重大災(zāi)害,事先制定出詳細(xì),可行的預(yù)案,建立防洪協(xié)作網(wǎng)并逐項(xiàng)落實(shí).P14526.合同內(nèi)容的變更:通訊方式,姓名,性別,年齡,證件,職業(yè),交費(fèi)方式, 交費(fèi)期間,領(lǐng)取方式,領(lǐng)取年齡等項(xiàng)目的變更以及變更投保人(受益人),增加或取消附加險(xiǎn),對(duì)合同內(nèi)容作補(bǔ)充告只等.P14627. 行使合同權(quán)益:壽險(xiǎn)公司除提供基本的保險(xiǎn)保障以外,為了幫助客戶更加順利的維持合同的效力,增加產(chǎn)品吸引力,更好的為客戶服務(wù),一般還會(huì)提供涉及報(bào)單權(quán)益的信息供客戶在必要時(shí)行使. 28. 常見的合同權(quán)益有:保單借款,險(xiǎn)別轉(zhuǎn)換等.P14629. “孤兒”保單是指:因?yàn)樵瓲I(yíng)銷

19、人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單.P147第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益,說明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是經(jīng)濟(jì)上的利益.P148我國(guó)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限確定依據(jù)是”倉(cāng)至倉(cāng)條款”.P151運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),船舶保險(xiǎn),飛機(jī)保險(xiǎn).P152特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有: 海洋石油開發(fā)保險(xiǎn),航天保險(xiǎn),核電站保險(xiǎn).P153工程保險(xiǎn):是承報(bào)各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失,費(fèi)用支出和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).P153下列屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是:地面突然塌陷等原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損

20、失.P156下列屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除是:地震等.P157流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法:一是最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定.二是由被保險(xiǎn)人自行確定.P159目前,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率分為:基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率.P159企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的短期費(fèi)率,適用于保險(xiǎn)期限不滿1年的業(yè)務(wù).P159在我國(guó),重復(fù)保險(xiǎn)的計(jì)算方法是按照比例責(zé)任制來賠償?shù)?施救費(fèi)用的賠償:發(fā)生事故時(shí),被保險(xiǎn)人所支付的必要,合理的施救費(fèi)用的賠償金額是在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算.例如:某人投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額是110萬,在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故,造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失80萬,施救費(fèi)用花了40萬,那么保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償( )P160A

21、.110萬 B.80萬 C.120萬 D.40萬13.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保標(biāo)的分為:一般可保財(cái)產(chǎn),特約可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn).P16314.投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的除了普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的外還有:金銀,珠寶等.P16315.名貴花草在普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不可保財(cái)產(chǎn).P16416.在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍里屬于責(zé)任免除的有:被保險(xiǎn)人及家庭成員,服務(wù)人員,寄居人員的故意行為,或勾結(jié)縱容他人盜竊,或被外來人員順手偷摸,或被窗外鉤物所致的損失不與賠償.如(保姆)P16517.保險(xiǎn)責(zé)任的起保日計(jì)算時(shí)間是從:起保日零時(shí)起至期滿日24時(shí)止.P16618.房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備,室內(nèi)裝潢的賠償計(jì)算主

22、要采用的是比例賠償方式. 例如:某人在保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為10萬的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額是5萬,在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故,使房屋及室內(nèi)裝潢損失2萬,施救費(fèi)用花了5000,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí), 房屋及室內(nèi)裝潢的價(jià)值是10萬,那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償施救費(fèi)用( A ) A.0.25萬 B. 0.5萬 C. 2萬 D.2.5萬19.市內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償處理采用的是第一危險(xiǎn)賠償方式.例如:某人投保家庭財(cái)產(chǎn).保險(xiǎn)金額是5萬,在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,造成市內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失2萬,此時(shí)的市內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值是10萬,問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償( C )A.5萬 B.1萬 C.2萬 D10萬機(jī)動(dòng)車輛賠償時(shí)按責(zé)免賠計(jì)算方法:負(fù)事故全

23、部責(zé)任的免賠20%,負(fù)事故主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)事故同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)事故次要責(zé)任的免賠5%.享受“無賠款優(yōu)待”的條件：1保險(xiǎn)期限必須滿1年。2保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款。3按期續(xù)保。P174享受無賠償優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn):上一保險(xiǎn)年度無享受無賠償保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待,續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例是本年度應(yīng)交保費(fèi)的10%.P184貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的定義:以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一種保險(xiǎn).P185貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性: 從性質(zhì)上看:有財(cái)產(chǎn)利益上的風(fēng)險(xiǎn),又有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)；從范圍上看：有海上風(fēng)險(xiǎn)，又有陸上和空中的風(fēng)險(xiǎn)；從風(fēng)險(xiǎn)種類上看：有自然災(zāi)害和意外

24、引起的客觀風(fēng)險(xiǎn)，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)；從形式上看：有靜止?fàn)顟B(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)，又有流動(dòng)狀態(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)；P1865.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同變更具有自由性，在實(shí)踐中體現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同是隨著提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。P1876.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的國(guó)際性： 按照運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同：分為水上運(yùn)輸險(xiǎn)，陸上貨運(yùn)險(xiǎn)，航空運(yùn)輸險(xiǎn)，郵包險(xiǎn)，聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按照適用范圍：分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。P1877. 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是依據(jù)航程確定的，保險(xiǎn)責(zé)任起訖以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，即從被保險(xiǎn)貨物離開起運(yùn)地點(diǎn)的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開始，直至到達(dá)目的地收貨人的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止，一般沒有固定的時(shí)間

25、約束。若保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至以收貨人接到“收貨通知單”后的15天為限（以郵戳日期為準(zhǔn)）。P1898.國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率厘定要考慮的主要因素有：1運(yùn)輸方式。2運(yùn)輸工具。運(yùn)輸工具可分為陸運(yùn)、水運(yùn)和空運(yùn)三種。其中陸運(yùn)包括火車、汽車和驛運(yùn)三種。3貨物的性質(zhì)。P1909.責(zé)任保險(xiǎn)及其特征責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是處理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種賠償性保險(xiǎn)。P19110. 期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時(shí)間作為承?；?/p>

26、礎(chǔ)。（在這種承保基礎(chǔ)下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失，而不考慮提出索賠的時(shí)間。按照這種承?；A(chǔ)承保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司須隨時(shí)準(zhǔn)備處理那些保險(xiǎn)單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失較晚而剛剛報(bào)來的索賠案件。對(duì)此，在實(shí)務(wù)處理上保險(xiǎn)人一般會(huì)根據(jù)各類事故潛伏期的時(shí)間規(guī)定一個(gè)索賠的截止期。）期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是以索賠提出的時(shí)間作為承?；A(chǔ)。（在這種承?；A(chǔ)下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠。以這種方式承保的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人可能賠償在保險(xiǎn)單起保日期以前發(fā)生的責(zé)任事故所引起的損失。為了避免將保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間無限前置，避免現(xiàn)有保單的承保人承受過重的負(fù)擔(dān)，在實(shí)行以

27、索賠提出為基礎(chǔ)的責(zé)任保險(xiǎn)中，實(shí)務(wù)處理上保險(xiǎn)人一般會(huì)規(guī)定一個(gè)追溯期。追溯期是指追溯以往的期限。一般情況下，第一份以索賠提出為基礎(chǔ)的保單起始日即為追溯期，在此之前發(fā)生的事故不能索賠。）P19211. 責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（三個(gè)人都是雇主）和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。P19512. 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人。生產(chǎn)商、出口商。進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商及修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品事故造成的損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有可保利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。但在各關(guān)系方中，制造商應(yīng)承擔(dān)最大風(fēng)險(xiǎn)P19713.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是各種專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任，即各

28、種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任實(shí)際上是一種合同責(zé)任。P19914. 信用（保證）保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)；凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。P20015. 強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)信用保險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式，信用保險(xiǎn)中一般規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)自負(fù)一定比例的損失，如政治風(fēng)險(xiǎn)大約在510之間，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在515之間P20116. 一般商業(yè)信用保險(xiǎn)（又稱“國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)”）是指在商業(yè)活動(dòng)

29、中，作為權(quán)利人的一方當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。目前，國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保36個(gè)月的短期商業(yè)信用保險(xiǎn)，不承保長(zhǎng)期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。P20117.賒銷信用保險(xiǎn)：為國(guó)內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。P20118. 貸款信用保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借款合同進(jìn)行擔(dān)保并承保其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。P20219.個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)：是指在金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人進(jìn)行貸款時(shí)，由于債務(wù)人不履行貸款合同致使金融機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)

30、損失時(shí)由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的信用保險(xiǎn)。P20220.短期出口信用保險(xiǎn)。短期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期不超過180天、出口貨物一般是大批的初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期限超過二年以上的資本性或半資本性貨物的出口項(xiàng)目。P20321. 合同保證保險(xiǎn)（又稱“契約保證保險(xiǎn)”）是指因?yàn)楸槐ＷC人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代管被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)主要用于建筑工程的承包合同。P20322. 忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)（又稱“誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)”）承保雇主因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等而

31、受到的經(jīng)濟(jì)損失。這種保險(xiǎn)一般由雇主投保，以其正式雇員的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。23. 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的定義。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)（又稱“產(chǎn)品保證保險(xiǎn)”）是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。P20424. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（又稱“兩業(yè)保險(xiǎn)”）是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。P20525. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 動(dòng)植物在成長(zhǎng)過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約

32、的，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有連續(xù)性。（四）政策性26. 農(nóng)險(xiǎn)的種類（兩業(yè)保險(xiǎn)=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）（一）種植業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)是指栽培植物以獲取產(chǎn)品的生產(chǎn)行業(yè)。種植業(yè)保險(xiǎn)一般包括農(nóng)作物保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)的大類。1農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)又可具體分為生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)和收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。（1）生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)。目前，我國(guó)開辦的生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)有：小麥種植保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)、玉米種植保險(xiǎn)、棉花種植保險(xiǎn)、煙葉種植保險(xiǎn)、甘蔗種植保險(xiǎn)等。（2）收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。如麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙水災(zāi)保險(xiǎn)等。P20727林木保險(xiǎn)。林木保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要是指人人工栽培的人工林和人工栽培的果木林兩大類。原始林或自然林不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。果樹保險(xiǎn)。一

33、般可分為果樹產(chǎn)量保險(xiǎn)和果樹死亡保險(xiǎn)兩種。果樹產(chǎn)量保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限是從坐果時(shí)起到果實(shí)達(dá)到可采成熟時(shí)止。果樹死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多以l年期為限。（二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)一般把養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分為畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)的和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)兩大類。1畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)。在畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的特點(diǎn)，又可分為牲畜保險(xiǎn)和家禽保險(xiǎn)。2水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是指對(duì)利用水域進(jìn)行人工養(yǎng)殖的水產(chǎn)物因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。從水產(chǎn)養(yǎng)殖的水域環(huán)境條件來分，主要有淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)和海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)兩大類。（1）淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要有魚、河蚌、珍珠等。淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)主要承保因自然災(zāi)害或非人為因素造成意

34、外事故所致保險(xiǎn)標(biāo)的的死亡，對(duì)因疾病引起的死亡一般不予承保。（2）海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是指為利用海水資源進(jìn)行人工養(yǎng)殖者提供的一種保險(xiǎn)。目前，開辦的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)有對(duì)蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、扇貝養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。海水養(yǎng)殖主要集中在沿海地區(qū)的淺海和灘涂，因此面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是臺(tái)風(fēng)、海嘯、異常海潮、海水淡化或海水污染等造成保險(xiǎn)標(biāo)的的流失或死亡。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害造成的流失、缺氧浮頭死亡等，對(duì)疾病死亡風(fēng)險(xiǎn)一般需特約承保。（案例）第七章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受

35、益人保險(xiǎn)金。風(fēng)險(xiǎn)事故是與人的壽命和身體有關(guān)的“生、老、病、死、殘”。就年齡因素而言，盡管隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)死亡事故發(fā)生的概率會(huì)增加，但同時(shí)死亡率也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生水平和生活不平的提高而不斷降低，因此可以說死亡率是變動(dòng)的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之區(qū)分.標(biāo)準(zhǔn)體(也稱“健體”)是指死亡危險(xiǎn)程度屬于正常范圍的被保險(xiǎn)人群體的總稱，其實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率大致相符。非標(biāo)準(zhǔn)體（也稱“次健體”或“弱體”）是指死亡危險(xiǎn)程度較高，即死亡率高于標(biāo)準(zhǔn)死亡率的被保險(xiǎn)人的總稱。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體可以使用特別附加條件，如增收特別保費(fèi)、降低保險(xiǎn)金額或限制保險(xiǎn)金給付等。債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)時(shí)

36、，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限, 且必須經(jīng)債務(wù)人同意。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定的。此約定金額既不能過高，也不宜過低，一般從兩個(gè)方面來考慮：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度；二是投保人交納保費(fèi)的能力。人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第六十八條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！比松肀ｋU(xiǎn)在為被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的同時(shí)，兼有儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)。某些險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，（如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）。人壽保險(xiǎn)是指以

37、被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金條件）的一種人身保險(xiǎn)。、健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（即定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（即不定期死亡保險(xiǎn)）。、定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障；其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付

38、，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。、終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金（或稱“退保金”）（交費(fèi)最多，最貴）。、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的交納期限可以是一定年限，也可以規(guī)定交費(fèi)到某一特定年齡。、躉交終身壽險(xiǎn)是指在投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)也可以認(rèn)為是限期交費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。、生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保

39、險(xiǎn)是一種有規(guī)則、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。、兩全保險(xiǎn)（也稱“生死合險(xiǎn)”）是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，其純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。、個(gè)人年金是指以一個(gè)被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。、聯(lián)合年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最先發(fā)生的死亡時(shí)為止。、最后生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付總金額不發(fā)生變化的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者

40、死亡為止。、聯(lián)合及生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人至少尚有一個(gè)人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡為止，但總給付金額根據(jù)仍生存的被保險(xiǎn)人人數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。、定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險(xiǎn)。、變額年金是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金是針對(duì)定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。（兩者分類依倨：給付額是否發(fā)生變動(dòng)）、即期年金是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人即行按期給付年金的年金保險(xiǎn)。、確定給付年金規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險(xiǎn)人生存

41、與否均可得到年金給付。、退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險(xiǎn)。(保本)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的交費(fèi)期較短，通常為月、半月、周。、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，其主要原因包括：免體檢造成死亡率偏高；業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加；失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高。、在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。、為了保證團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的承保質(zhì)量以及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制的主要手段如下：投保團(tuán)體必須是合格的團(tuán)

42、體，有其特定的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人員必須是能夠參加正常工作的在職人員。退休人員、長(zhǎng)期因病全休及半休人員，不能成為團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。對(duì)投保人數(shù)的限制，一是對(duì)投保團(tuán)體人數(shù)絕對(duì)數(shù)的要求，一般來說投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的團(tuán)體人數(shù)不得少于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低人數(shù)。對(duì)人甚至少于人的團(tuán)體也可能發(fā)生承保，但通常需要這些人數(shù)較少的團(tuán)體對(duì)其中的被保險(xiǎn)人提供可以承保的證明。二是對(duì)投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)參保比例要求。若保費(fèi)是雙方承擔(dān)的，則全部合格職工中至少要有的人參加；若保費(fèi)是全部由雇主負(fù)擔(dān)，則100%職工都必須參加保險(xiǎn)。保額的限制。一是整個(gè)團(tuán)體的所有被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相同；二是按照被保險(xiǎn)人的工資水平、職位

43、、服務(wù)年限等標(biāo)準(zhǔn)，分別制定每類被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。、采用團(tuán)體投保的方法，減少了逆選擇因素的消極影響，使平均死亡率、疾病率相對(duì)穩(wěn)定。、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃作為整個(gè)雇員福利項(xiàng)目的一部分，在絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)合同應(yīng)充分體現(xiàn)投保團(tuán)體的要求。、團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，主要考慮投保團(tuán)體的業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄等，其中理賠記錄是決定費(fèi)率的主要因素。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，一般參考上年度團(tuán)體的理賠記錄（或經(jīng)驗(yàn)）決定下年度的保險(xiǎn)費(fèi)率，這就是所謂的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法。這是一種非確定性的計(jì)算保費(fèi)的方法。、分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。、分紅保險(xiǎn)、非

44、分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。、保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的分配給客戶。、分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。、對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守(增大預(yù)定利率)，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。、在滿期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息（

45、退保時(shí)，理賠時(shí)）。、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、（保守：增大預(yù)定死亡率，減少預(yù)定利率）費(fèi)差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。、分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負(fù)債的那部分價(jià)值。、盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益高于（低于）預(yù)定利時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司

46、的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于（大于）預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費(fèi)差益（損）。、中國(guó)保監(jiān)會(huì)個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一：紅利分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的。第三，紅利分配方式，有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。、保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等。增加紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。、投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬

47、戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的獎(jiǎng)金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。、投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶。、投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位。、投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。、投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法一）；另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法二）。、中國(guó)保監(jiān)會(huì)個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定中規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)

48、產(chǎn)品“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零”。1、投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。2、保單管理費(fèi)，即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取服務(wù)管理費(fèi)用。3、退保費(fèi)用，即在保單中途退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)收取的用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。4、萬能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。5、萬能保險(xiǎn)的定義。萬能保險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，(足以支付第二個(gè)周期的費(fèi)用及死亡給付分推額)有時(shí)甚至可以不再交費(fèi)。而且，保單持有人可以

49、在具備可保性的前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額。6、保單經(jīng)營(yíng)的透明度并不意味著保單持有人能對(duì)保單價(jià)值作出精確估計(jì)，只是可以了解保單基金的支配情況。57、許多萬能保險(xiǎn)收取較高的首年退保費(fèi)用以避免保單過早終止。58、萬能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，投保人可以任選其一。這兩種方式習(xí)慣上稱為一方式和二方式。一方式是一種均衡給付的方式；二方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。59、在一方式中，為避免由于現(xiàn)金價(jià)值太高而超過規(guī)定的保額，一些保險(xiǎn)公司規(guī)定了最低凈風(fēng)險(xiǎn)保額，從而使總的死亡給付額增加。60、中國(guó)保監(jiān)會(huì)個(gè)人萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定中規(guī)定，在萬能保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司

50、可按照身故時(shí)該保險(xiǎn)年度的保險(xiǎn)金額給予保險(xiǎn)金，也可以以保險(xiǎn)金額與當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值之和作為身故給付。1、大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅規(guī)定第一次保費(fèi)必須足以涵蓋第一個(gè)月的費(fèi)用和死亡成本，但實(shí)際上大多數(shù)投保人支付的首次保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定的最低金額。這種靈活的交費(fèi)方式也帶來了萬能保險(xiǎn)容易失效的缺點(diǎn)，為了解決這一問題，保險(xiǎn)公司的一般做法是根據(jù)保單計(jì)劃所選擇的目標(biāo)保費(fèi)，向投保人寄送保費(fèi)催交通知書，以提醒其交費(fèi)。2、萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，并且兩者之差不得高于。當(dāng)單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。3、不可爭(zhēng)條款（又稱“不可抗辯條款”）是指自人壽保險(xiǎn)合

51、同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可爭(zhēng)條款在中國(guó)僅適用于年齡誤告的情況。4、年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的情況，主要有兩種：真實(shí)年齡小于投保年齡;真實(shí)年齡大于投保年齡。5、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第五十四條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付”（通常是降低保險(xiǎn)金額）?！巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡

52、不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?、在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常（100%給付）。67、為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。68、合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。69、我國(guó)法律規(guī)定，中止期限為二年，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除全，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，

53、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。70、復(fù)效要比重新訂立保險(xiǎn)合同更為有利（交費(fèi)期和保障期）。1、根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年以前即開始自殺計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)二年期限并最終實(shí)施的可能性很小。2、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?、保

54、險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，這就形成了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。4、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。5、把原保險(xiǎn)單改為交清保險(xiǎn)單，這種處理方法實(shí)際上是以現(xiàn)金價(jià)值為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，投保與原保險(xiǎn)單責(zé)任相同的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自停交保險(xiǎn)費(fèi)起至原保單滿期時(shí)止，保險(xiǎn)金額則由躉交保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額而定。6、將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單，即將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。這種處理方法實(shí)際上是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，投保死亡保險(xiǎn)。77、投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單

55、作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。78、合同約定的貸款期限屆滿時(shí)，投保人應(yīng)返還所借款項(xiàng)本息。79、保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后（一般是年或年之后），如果投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款適用于分期交費(fèi)的壽險(xiǎn)合同。自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款必須經(jīng)保單持有人同意。0、人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。1、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金給付的來源，純保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金給付總額應(yīng)達(dá)到平衡。附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過

56、程中的一切費(fèi)用開支。2、人口及其結(jié)構(gòu)變化將改變壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)狀況，包括壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷手段及經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。3、壽險(xiǎn)公司需要考慮的與市場(chǎng)相關(guān)的因素包括銷售機(jī)構(gòu)、銷售隊(duì)伍、營(yíng)銷培訓(xùn)、銷售方法和目標(biāo)市場(chǎng)等。（案例）4、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)通?？紤]死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)和平均保額P241（1.5-1.75倍）五個(gè)因素。5、生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)年齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的，是由每個(gè)年齡死亡率組成的匯總表。生命表可以分為國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。6、保險(xiǎn)公司使用的是經(jīng)驗(yàn)生命表，這主要是因?yàn)閲?guó)民生命表是全體國(guó)民生命表，沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇。87、利率假設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)公司的定價(jià)十分重要，特別是對(duì)于傳

57、統(tǒng)壽險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒斡行趦?nèi)是固定不變的。88、保單失效與下列各因素有關(guān)：保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡、保險(xiǎn)金額大小、保費(fèi)支付方式的頻率、性別、保單類型等。對(duì)某些新的險(xiǎn)種，失效率假設(shè)就只能基于精算人員的判斷、估計(jì)了。89、保單終止費(fèi)用，包括退保費(fèi)用、無現(xiàn)金價(jià)值失效費(fèi)用、死亡給付費(fèi)用、到期費(fèi)用等。90、通過平均保額可以計(jì)算保單費(fèi)用、每張保單開支、單位保費(fèi)費(fèi)用、每次保單終止費(fèi)用等。91、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法是壽險(xiǎn)定價(jià)最常用的一種方法。92、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法的基本公式是營(yíng)業(yè)保費(fèi)的精算現(xiàn)值等于未來保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤(rùn)的精算現(xiàn)值。93、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前要求的定價(jià)方法就營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法。94、積累公式法是

58、將保費(fèi)與保險(xiǎn)給付和費(fèi)用的差額用利率積累到未來的某點(diǎn)。任何保險(xiǎn)年度末，單位保額有效保單的這個(gè)積累值叫作資產(chǎn)份額，因此這種方法也稱為資產(chǎn)份額定價(jià)法。95、積累公式法可通過反復(fù)試驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)。首先選擇一個(gè)試驗(yàn)保費(fèi)進(jìn)行計(jì)算，觀察其結(jié)果。96、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)是目前經(jīng)常使用的方法。有些利潤(rùn)目標(biāo)在定價(jià)中有所規(guī)定，如每年末的資產(chǎn)份額必須等于現(xiàn)金價(jià)值（或準(zhǔn)備金）再加上一個(gè)邊際；某些方法規(guī)定資產(chǎn)份額在保單生效年后必須等于現(xiàn)金價(jià)值的。97、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。98、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)是各個(gè)年齡的死亡率。這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年

59、更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。100、自然保費(fèi)也是逐年增加的，且增加速度越來越快，給壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來困難。如果按照自然保費(fèi)收取保險(xiǎn)費(fèi)的話，老年時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)是年輕時(shí)的數(shù)倍。101、均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所交保費(fèi)相等。均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)在數(shù)值上有很大差別。P243（公式內(nèi)容）102、壽險(xiǎn)現(xiàn)任準(zhǔn)備金的計(jì)算包括理論現(xiàn)任準(zhǔn)備金的計(jì)算和實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算。理論責(zé)任準(zhǔn)備金來源于歷年收入純保費(fèi)的積累值與歷年死亡給付的積累值的差額，即多交部分的保險(xiǎn)費(fèi)，以復(fù)利生息，其終值稱為責(zé)任準(zhǔn)備金。理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算有過支法和未來法兩種。103、終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值。104、未來法是指用將來保

60、險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值的差額來計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金。105、這種不以均衡純保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)，而以修正后的純保費(fèi)作為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金，叫作實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（或稱“修正準(zhǔn)備金”）。第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)106、意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。107、傷害是指被保險(xiǎn)人（被害人）的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、（外來的）侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。108、人身意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（包括三層含義：1、必須有客觀的以外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶