《征信理論與實(shí)務(wù)》課件第八章 國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展模式及監(jiān)管

1、本章知識(shí)結(jié)構(gòu)圖國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展模式與監(jiān)管8.1 國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展8.3 國(guó)內(nèi)征信監(jiān)管8.2 國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展模式8.1國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展歷程國(guó)內(nèi)主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)公共征信系統(tǒng)國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展歷程 探索階段 起步階段 發(fā)展階段探索階段上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司 20 世紀(jì)80年代后期，為適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和管理，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的第一家信用評(píng)級(jí)公司。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，相互提供中國(guó)和外國(guó)企業(yè)的信用報(bào)告1993年，專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)征信的新華信國(guó)際信息咨詢(xún)有限公司開(kāi)始正式對(duì)外提供服務(wù)。起步階段1996年，中國(guó)人民銀行在全國(guó)推行企業(yè)貸款證制度。1997年，上海開(kāi)展企業(yè)

2、信貸資信評(píng)級(jí)。經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，1999年上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。1999年底，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成地、省、總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。至此，我國(guó)的征信業(yè)進(jìn)入了起步階段。發(fā)展階段2003年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)2004年，中國(guó)人民銀行建成全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2005年銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議

3、2013年3月，征信業(yè)管理?xiàng)l例正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。國(guó)內(nèi)主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)的類(lèi)型我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)的類(lèi)型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)信貸登記系統(tǒng) 征信機(jī)構(gòu)類(lèi)型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)通常是私營(yíng)的，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立、完全市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)，主要為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等信息使用者提供服務(wù)。信貸登記系統(tǒng)信貸登記系統(tǒng)起源于歐洲。從歷史上看，信貸登記系統(tǒng)的建立目的與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不同。大多數(shù)信貸登記系統(tǒng)最初是作為中央銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)而設(shè)立，而且目前仍然有很多信貸登記系統(tǒng)用于中央銀行的宏觀(guān)金融監(jiān)管。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，

4、越來(lái)越多的國(guó)家政府鼓勵(lì)成立信貸登記系統(tǒng)來(lái)監(jiān)督商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供關(guān)于企業(yè)的信息，這些企業(yè)包含個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和公司制企業(yè)，并通過(guò)公共渠道、直接調(diào)查、供貨商和貿(mào)易債權(quán)人提供的付款歷史來(lái)獲取信息。我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)圖公共征信系統(tǒng)我國(guó)征信體系建設(shè)從1992年起，目前，由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的企業(yè)和個(gè)人兩大征信系統(tǒng)初步建設(shè)完成，并在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，成為世界上覆蓋人口最多的公共征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)概貌公共征信系統(tǒng) 建設(shè)背景 應(yīng)用情況 信息采集 建設(shè)情況公共征信系統(tǒng)的建設(shè)背景完善的征信體系是金融體系的基

5、石，是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要標(biāo)志。20世紀(jì)90年代初，伴隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，企業(yè)和個(gè)人跨行借貸、跨地域交易日益活躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，全面把握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，重建企業(yè)和個(gè)人信用，成為整個(gè)金融系統(tǒng)乃至全社會(huì)面臨的迫切任務(wù)。公共征信系統(tǒng)的建設(shè)情況企業(yè)征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)參考了國(guó)際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫(kù)模式，利用中國(guó)人民銀行專(zhuān)線(xiàn)和商業(yè)銀行的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國(guó)的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個(gè)人信貸信息，依照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)

6、了企業(yè)和個(gè)人信用信息在全國(guó)各商業(yè)銀行的交換和全國(guó)共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢(xún)秒級(jí)響應(yīng)。公共征信系統(tǒng)的信息采集征信系統(tǒng)收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀(jì)守法信息等。此外，與公安部的人口數(shù)據(jù)庫(kù)和質(zhì)檢總局的組織機(jī)構(gòu)代碼數(shù)據(jù)庫(kù)分別實(shí)現(xiàn)了個(gè)人身份信息和組織機(jī)構(gòu)代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核查。公共征信系統(tǒng)的應(yīng)用情況 服務(wù)政府部門(mén) 服務(wù)社會(huì) 服務(wù)金融8.2國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展模式發(fā)展模式的基本內(nèi)涵發(fā)展模式的基本特征發(fā)展模式的影響因素發(fā)展模式的基本內(nèi)涵征信發(fā)展模式，即一個(gè)國(guó)家、一個(gè)地區(qū)在特定的場(chǎng)景中，也就是在自己特有的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化等背景下所形

7、成的征信業(yè)發(fā)展方向，以及在制度、結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)和行為方式等方面的特點(diǎn)，是世界各國(guó)家或地區(qū)在探索和建立征信體系的實(shí)踐中對(duì)征信活動(dòng)法律法規(guī)、運(yùn)行體制及戰(zhàn)略等的選擇。市場(chǎng)主導(dǎo)型模式基本內(nèi)涵： 征信機(jī)構(gòu)采用完全市場(chǎng)化的運(yùn)作模式, 政府只負(fù)責(zé)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管。政府主導(dǎo)型模式基本內(nèi)涵： 征信系統(tǒng)是以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體, 兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)征信體系。征信機(jī)構(gòu)是非營(yíng)利性的，直接隸屬于中央銀行。會(huì)員制模式基本內(nèi)涵： 建立在行業(yè)協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上，征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的, 依靠法律和行規(guī)運(yùn)作, 只有會(huì)員才能享受到信息機(jī)構(gòu)提供的信息。市場(chǎng)主導(dǎo)型模式的基本特征私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主，完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)政府

8、制定法律并進(jìn)行監(jiān)管收集信用信息方式多樣商業(yè)性，盈利性政府主導(dǎo)型模式的基本特征參加公共征信機(jī)構(gòu)和信息交換的強(qiáng)制性公共征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的全面性公共征信機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)采集設(shè)置門(mén)檻公共征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的特定性行業(yè)會(huì)員制模式的基本特征在會(huì)員制模式下，會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢(xún)服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以營(yíng)利為目的，只收取成本費(fèi)用。中國(guó)征信業(yè)發(fā)展模式與實(shí)踐中國(guó)征信業(yè)發(fā)展在策略上采取分步走的方式：在政府推動(dòng)下，從政府籌建到政府分離并推向市場(chǎng)，最終到政府為獨(dú)立的行使監(jiān)管執(zhí)法權(quán)。中國(guó)征信業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 第一步是政府推動(dòng)為主，

9、商業(yè)化運(yùn)作為輔；第二步是商業(yè)化運(yùn)作；第三步采用領(lǐng)先技術(shù)，將傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信技術(shù)相結(jié)合，形成征信產(chǎn)業(yè)鏈。我國(guó)征信業(yè)三大發(fā)展模式1.基于金融監(jiān)管要求形成的征信發(fā)展模式，表現(xiàn)為中國(guó)人民銀行征信中心為特征的政府主導(dǎo)模式2.基于社會(huì)信用體系建設(shè)需要,由各地方政府和政府職能部門(mén)參與、推動(dòng)的社會(huì)誠(chéng)信發(fā)展模式，這類(lèi)征信模式大多重視個(gè)人征信3.行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的同業(yè)發(fā)展模式和快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)征信的發(fā)展模式，這類(lèi)模式以企業(yè)征信為主，市場(chǎng)化運(yùn)作特征明顯 8.3國(guó)內(nèi)征信監(jiān)管征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管工具國(guó)內(nèi)征信監(jiān)管機(jī)制征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)揮規(guī)范征信業(yè)務(wù)

10、，保護(hù)信用交易雙方權(quán)益，維護(hù)征信市場(chǎng)秩序，促進(jìn)征信業(yè)健康有序發(fā)展的作用。通過(guò)制定一系列關(guān)于征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)等管理活動(dòng)中涉及的標(biāo)準(zhǔn)，可為科學(xué)監(jiān)管征信業(yè)提供技術(shù)依據(jù)，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要類(lèi)型成立專(zhuān)門(mén)的征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)政府部門(mén)或中央銀行履行監(jiān)管職權(quán)我國(guó)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置與職責(zé)2013年3月15日征信業(yè)管理?xiàng)l例正式實(shí)施，以法律形式明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，為中國(guó)人民銀行依法履職提供了完善的法制基礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理職責(zé)一、制定征信業(yè)管理的規(guī)章制度；二、管理征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，審批從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，接受從事企業(yè)征信業(yè)

11、務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的備案，定期向社會(huì)公告征信機(jī)構(gòu)名單；三、對(duì)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行常規(guī)管理；四、對(duì)征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢(xún)信息的機(jī)構(gòu)遵守條例及有關(guān)規(guī)章制度的情況進(jìn)行檢查，對(duì)違法行為進(jìn)行處罰；五是處理信息主體提出的投訴。征信監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管工具 征信業(yè)監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)管理從業(yè)人員管理征信業(yè)務(wù)管理征信機(jī)構(gòu)管理1.從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理2.從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)備案管理征信業(yè)務(wù)管理征信業(yè)務(wù)管理對(duì)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理征信業(yè)務(wù)其他監(jiān)管對(duì)信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理征信業(yè)務(wù)一般監(jiān)管征信業(yè)務(wù)一般監(jiān)管信息收集和使用是征信活動(dòng)的主要內(nèi)容，因此對(duì)于征信業(yè)務(wù)一般規(guī)則的設(shè)置主

12、要側(cè)重于信用信息的合規(guī)采集和使用征信業(yè)務(wù)一般監(jiān)管信用信息征集業(yè)務(wù)規(guī)則信用信息使用業(yè)務(wù)規(guī)則征信業(yè)務(wù)其他監(jiān)管對(duì)信息報(bào)送機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理 目前，從我國(guó)實(shí)際情況看，從事信息報(bào)送業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)。對(duì)信貸登記機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理 目前我國(guó)從事信貸登記業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是征信中心，主要工作是接收金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定報(bào)送的信貸信息，并負(fù)責(zé)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。對(duì)信息查詢(xún)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理目前，我國(guó)從事信息查詢(xún)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于信息查詢(xún)業(yè)務(wù)的管理，重點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)合規(guī)查詢(xún)和使用個(gè)人信用信息。對(duì)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管理監(jiān)管部門(mén)對(duì)于資信調(diào)查業(yè)務(wù)的管理重點(diǎn)集中在規(guī)范資信調(diào)查的用途、調(diào)查方式、調(diào)查程序以及

13、調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容方面。從業(yè)人員管理1.董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理 征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員需要充分具備開(kāi)展征信業(yè)所需的專(zhuān)業(yè)技能，尤其是高管人員一般應(yīng)從法律法規(guī)、管理能力和消極條件等方面進(jìn)行規(guī)定。2.從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格管理 監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一制定征信機(jī)構(gòu)專(zhuān)職業(yè)務(wù)人員執(zhí)業(yè)資格考試辦法，由征信業(yè)協(xié)會(huì)組織實(shí)施。國(guó)內(nèi)征信監(jiān)管機(jī)制征信監(jiān)管機(jī)制概念： 征信法律制度體系框架、監(jiān)管機(jī)關(guān)、征信機(jī)構(gòu)、征信市場(chǎng)、征信參與者之間，在法定的制度安排下，形成有序的組織結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定的運(yùn)行規(guī)律，并在相互作用下產(chǎn)生良性的社會(huì)功能。我國(guó)已形成中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)主抓征信業(yè)的管理、其他部門(mén)積極配合的管理架構(gòu)明確中國(guó)人民銀行對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督

14、管理職責(zé) 中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)依法制定征信業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章制度，審批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，接受企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的備案，組織對(duì)征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的檢查等。明確地方政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)在社會(huì)信用體系 建設(shè)中的職責(zé) 國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)和地方政府通過(guò)建立本行業(yè)、本地區(qū)的信用信息系統(tǒng)，依法依規(guī)有效采集和應(yīng)用個(gè)人、企業(yè)、事業(yè)單位及其他社會(huì)組織的信用信息；對(duì)本地區(qū)各部門(mén)、各單位的信用信息進(jìn)行整合，形成統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為的協(xié)同監(jiān)管，改善各行業(yè)、各部門(mén)、各地區(qū)的信用環(huán)境。小結(jié)從全球?qū)嵺`來(lái)看，征信機(jī)構(gòu)一般分為三類(lèi)，即個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、信貸登記系統(tǒng)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，三類(lèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和目標(biāo)服務(wù)市場(chǎng)各有差異。我國(guó)征信體系建設(shè)從1992年起，目前，企業(yè)和個(gè)人兩大征信系統(tǒng)初步建設(shè)完成，并在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，成為世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)堅(jiān)持“立足金融，服務(wù)社會(huì)”，不僅廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，而且逐漸滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，已成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)揮規(guī)范征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信用交易雙方權(quán)益，維護(hù)征信市場(chǎng)秩序，促進(jìn)征信業(yè)