車險條款解讀學員版

1、車險條款(tiokun)解讀 黃結(jié)平1 / 19 共七十四頁 1 車險產(chǎn)品(chnpn)體系2 目 錄 車險條款(tiokun)內(nèi)容2 / 19 共七十四頁 車險產(chǎn)品(chnpn)體系機動車輛保險條款 交強險 商業(yè)險 五個主險條款 三十個附加險條款3共七十四頁 車險產(chǎn)品(chnpn)體系商業(yè)主險車輛損失保險車上人員責任保險其它主險保險第三者責任保險全車盜搶保險 家庭自用汽車損失保險 非營業(yè)用汽車損失保險 營業(yè)用汽車損失保險 特種車保險 摩托車、拖拉機保險 機動車提車保險4共七十四頁玻璃單獨破碎險 車身劃痕損失險可選免賠額特約險不計免賠率特約險火災、爆炸、自燃損失險自燃損失險新增設(shè)備損失險發(fā)動機

2、特別損失險代步機動車服務(wù)(fw)特約險更換輪胎服務(wù)特約險送油、充電服務(wù)特約險拖車服務(wù)特約險附加換件特約險隨車行李物品損失險特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款車上貨物責任險附加交通事故精神損害賠償責任險教練車特約條款附加油污污染責任險附加機動車出境險異地出險住宿費特約險多次出險增加免賠率特約險約定區(qū)域通行費用特約險指定專修廠特約險租車人人(rnrn)車失蹤險法律費用特約險新車特約條款A新車特約條款B起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款 三十個附加險5 / 19 共七十四頁 （一）交強險（二）商業(yè)(shngy)險 車險條款(tiokun)內(nèi)容6共七十四頁 交強險1、交強險的定義2、交強險保險責任3、交

3、強險責任免除4、交強險如何保5、交強險賠償(pichng)處理6、交強險注意問題7共七十四頁 交強險-交強險定義1、什么是交強險？ 交強險的全稱是：機動車交通事故責任強制保險。 它是我國第一個通過立法形式(xngsh)要求上路行駛的機動車輛所有人或者管理人必須投保的險種。8共七十四頁 交強險-交強險保險責任2、交強險保什么？ 第三方的人、車、物受到損壞和損傷，在責任限額內(nèi)給予(jy)賠償 “交強險中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人?！?“交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?共七十四頁 2、交強險保

4、險責任 保障范圍基本(jbn)涵蓋了所有道路交通責任風險 賠償限額：有責和無責 有責： 無責： 死亡傷殘賠償：11萬元 1.1萬元醫(yī)療費用：10000元 1000元財產(chǎn)損失：2000元 100元10共七十四頁11 / 19 共七十四頁 12共七十四頁3、交強險責任(zrn)免除4種情況(qngkung)，全不保4種情況先墊付搶救費用，再追償13 / 19 共七十四頁 哪4種情況全不保？1、受害人的故意行為2、被保險人財產(chǎn)(cichn)和被保險機動車上的財產(chǎn)(cichn)3、6停、2中斷、1丟失、1變化以及財產(chǎn)的貶值、減值的損失4、訴訟費用、仲裁費用14共七十四頁 “6?！蓖I(yè)(tng y)、停

5、駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)“2中斷”通迅或者網(wǎng)絡(luò)中斷“1丟失”數(shù)據(jù)丟失“1變化”電壓變化“財產(chǎn)貶值、減值的損失”財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其它各種間接損失15共七十四頁3、交強險責任免除哪4種情況先墊付搶救費用，再追償？1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的;2、駕駛?cè)俗砭频模?、被保險機動車被盜搶期間肇事的;4、被保險人故意制造(zhzo)交通事故的. 對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償16共七十四頁醉酒、飲酒標準(biozhn) 飲酒(血液中酒精濃度)20/100ml 醉酒（血液中酒精濃度）80/100ml （國家質(zhì)監(jiān)總局國標GB195222004標準）17 /

6、 19 共七十四頁4、交強險如何(rh)保？強制保，但是沒有(mi yu)規(guī)定向誰保； 必須投保，但是選擇哪家公司投保是您的自由，但要選擇具有經(jīng)營資格的保險公司投保18 / 19 共七十四頁 5、交強險如何(rh)賠？根據(jù)(gnj)事故中有責、無責進行賠償；在分項的責任限額內(nèi)分別計算賠償；在無責的情況下，不僅要賠人，而且對于對方的車的損失，也要在100元限額內(nèi)賠償（采用無責代賠，在全責方交強險項下代賠）。19 / 19 共七十四頁5、交強險如何(rh)賠？一般案件的賠償(pichng)： 1.按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準 2.交強險合同的約定 3.國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的

7、交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南 4.國家基本醫(yī)療保險標準 5.最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋20 / 19 共七十四頁5、交強險如何(rh)賠？人傷案件的賠償: 因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行(jnxng)核實。對于責任明確、符合規(guī)定的搶救費用，保險人在有責、無責的醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付搶救費用。21 / 19 共七十四頁6、交強險應(yīng)該注意(zh y)什么？投保人應(yīng)該履行(lxng)如實告知義務(wù)，并提供

8、身份證、行駛證等證件。投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。承保時一次性收費：交強險條款第3條，交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。簽訂交強險合同時，投保人應(yīng)當一次支付全部保險費。保險費按照中國保險監(jiān)督管理委員會批準的交強險費率計算。給投保人4份東西：保單正本、保單副本（公安交管留存聯(lián)）、強制保險標志、保險費發(fā)票22 / 19 共七十四頁6、交強險應(yīng)該(ynggi)注意什么？被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任 (這是我們交強險理賠實務(wù)的規(guī)定

9、，條款、交強險條例沒有此規(guī)定，不過現(xiàn)在在簽單時系統(tǒng)都能關(guān)聯(lián)投保車輛是否已在其它保險主體投保交強險）如投保車輛已投保交強險，系統(tǒng)不能出單再次投?！，F(xiàn)在一般情況下不會出現(xiàn)投保兩份交強險的可能。以下情況提醒(t xng)客戶要做合同批改？ 1、車輛過戶 2、“因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當即時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。” 否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。 23 / 19 共七十四頁6、交強險應(yīng)該(ynggi)注意什么？只有3種情況交強險可以(ky)退保：1、被保險機動車被依法注銷登記的；2、被保險機動車辦理停駛的；3、被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。 2

10、4 / 19 共七十四頁6、交強險應(yīng)該注意(zh y)什么？受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失與施救費賠款累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額主車和掛車(guch)在連接使用時發(fā)生交通事故，主車、掛車(guch)分別在各自的交強險責任限額內(nèi)承擔賠償責任主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應(yīng)的分項賠償限額內(nèi)計算賠償主車與掛車連接使用時發(fā)生內(nèi)部互碰，分別屬于不同被保險人的，按互為三者的原則處理對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償25 / 19 共七十四頁滿限額提前(tqin)給付基本原則 對于涉及人員傷亡的事故，損失

11、金額明顯超過保險車輛適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額或死亡傷殘賠償限額的，保險公司可以根據(jù)被保險人的申請及相關(guān)證明材料，在交強險限額內(nèi)先予賠償結(jié)案，待事故處理完畢、損失金額確定后，再對剩余部分在商業(yè)險項下賠償。適用條件 同時滿足以下條件，屬于交強險賠償責任的事故 涉及人員傷亡，醫(yī)療費用支出已超過交強險醫(yī)療費用賠償限額或估計死亡傷殘費用明顯超過死亡傷殘賠償限額； 被保險人申請并提供必要的單據(jù)26共七十四頁無責代賠 為了方便客戶索賠，避免無責方客戶為了100元還要到自己的保險公司索賠。保險行業(yè)推出了“交強險財產(chǎn)損失無責賠付簡化處理機制”，按照這一機制，投保交強險的雙方車輛發(fā)生交通事故，都有損失，一方全

12、責，一方無責，無責方不用向自身的保險公司報案、索賠，直接由全責方通過自己的保險公司在自身的交強險項下賠償無責方應(yīng)該賠給自己的100元以內(nèi)的損失。27 / 19 共七十四頁無責代賠處理原則1、“無責代賠”僅適用于對全責/有責方車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡損失不進行代賠。2、事故涉及多方車輛的，代賠償限額為無責方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額之和，在各有責方之間平均分配。3、代賠限額=無責方車輛數(shù)無責任財產(chǎn)損失賠償限額/有責方車輛數(shù)4、事故涉及多個無責車輛的，所有無責方視為一個整體。各無責方車輛不參與對其他無責車輛損失和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對全責/有責方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的

13、賠償計算。在計算各方車輛的核定損失承擔(chngdn)金額時，應(yīng)首先扣除無責代賠的部分，再對剩余部分損失進行分攤計算。28 / 19 共七十四頁 互碰自賠各方損失金額均在2000元以內(nèi)由交警認定或當事人自行協(xié)商確認各方均有責任（包括同等、主次責任）僅涉及車輛損失、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失兩車或多車互碰，各方均投保交強險當事人各方同意采用“互碰自賠“方式互碰自賠的條件29共七十四頁 （一）交強險（二）商業(yè)(shngy)險 車險條款(tiokun)內(nèi)容30共七十四頁 車險條款(tiokun)內(nèi)容（二）商業(yè)險 1、車損險條款 2、三者險條款 3、盜搶險條款 4、車上人員(rnyun)責任險 5、

14、特種險條款31 / 19 共七十四頁 商業(yè)(shngy)險基本險條款、附加(fji)險條款的法律效力為：附加險高于基本險條款、附加險未盡事宜，以基本險條款為準32 / 19 共七十四頁車損險（以家庭(jitng)自用車損失險條款為例） 1、保險責任 2、責任免險 3、怎么投保 4、賠償處理(chl) 5、其它問題 6、保險術(shù)語的含義33 / 19 共七十四頁1、保險責任(zrn)（家庭自用車） 意外事故（四）暴風、龍卷風（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡（七）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形） 施救費 發(fā)生保險事故時，被保險人

15、為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，但最高不超過保險金額 自然災害（一）碰撞、傾覆、墜落（二）火災、爆炸（三）外界物體墜落、倒塌34共七十四頁1、保險(boxin)責任施救費用確定需注意問題：1、被保險人使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償2、保險車輛出險后，雇用吊車和其他車輛進行施救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，在當?shù)匚飪r部門頒布的收費標準內(nèi)負責賠償3、在施救過程中，因施救而損壞他人的財產(chǎn)、如果應(yīng)由被保險人承擔賠償責任(zrn)的，可酌情給予賠償。但在施救時，施救人員個人物品的丟失，不予賠償4、施救車輛在

16、拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出、如果該施救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予以賠償；如果該施救車輛是有償服務(wù)的，則不予賠償5、保險車輛出險后，被保險人趕赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用不予負責6、施救費應(yīng)根據(jù)事故責任、相對應(yīng)險種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率35 / 19 共七十四頁1、保險(boxin)責任7、只對保險車輛的施救費用負責 保險車輛發(fā)生保險事故后，涉及兩車以上應(yīng)按責分攤施救費用，受損保險車輛與其所裝貨物（或其拖帶其他保險公司承保的掛車）同時被施救，其救貨（或施救其他保險公司承保的掛車）的費用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費用分不清楚，則應(yīng)按保險車輛與貨物（其

17、他保險公司承保的掛車）的實際價值進行比例分攤賠償8、保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責任范圍的事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險公司同意去外地修理的移送費可以負責，并在定損單上注明送修地點和金額但護送車輛人員的工資和差旅費，不予負責9、施救、保護費用與修理費用應(yīng)分別理算。當施救、保護費用與修理費用相加、估計已達到或超過保險車輛的實際價值時，可按推定全損給予賠償10、車輛損失險的施救費是一個單獨的保險金額，但第三者責任險的施救費用不是一個單獨的責任限額。第三者責任險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過第三者責任險和責任限額11、重大或特殊(tsh)案件的施救費用應(yīng)委托專業(yè)施救單位出具相關(guān)施救方

18、案及費用計算清單36 / 19 共七十四頁2、責任(zrn)免除（家庭自用車） 自燃災害 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用 特殊風險（一）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障（二）玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞（三）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕 他人風險 機械故障 地震及其次生災害 競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間37共七十四頁2、責任(zrn)免除（家庭自用車） 人為操作風險（一）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失（二）自燃以及不明原因火災造成的損失（三）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分被保險人或駕駛員風險（一）利用被保險

19、機動車從事違法活動（二）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車（三）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)（四）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿（五）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符（六）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車38共七十四頁2、責任免除(minch)（家庭自用車）被保險人或駕駛員風險（七）依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車（八）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車（

20、九）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故（以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機動車交付他人，但未按規(guī)定辦轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓）（十）除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格 其他風險（一）因污染（含放射性污染）造成的損失（二）市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失（三）標準配置以外新增設(shè)備的損失（四）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞（五）被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失（六）被

21、盜搶、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、會屬設(shè)備丟失（七）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失（八）應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~39共七十四頁 3、怎么(zn me)投保三種(sn zhn)方式投保 根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%。折舊金額=投保時的新車購置價被保險機動車已使用月數(shù)月折舊率 在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定按投保時的新車購置價 按投保時的實際價值

22、新車購置價內(nèi)協(xié)商確定 根據(jù)投保時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明40共七十四頁 4、賠償(pichng)處理 提交索賠材料 保險事故發(fā)生時，被保險人對被保險機動車不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償 保險利益原則 自行協(xié)商處理 被保險人應(yīng)提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料 被保險人及駕駛?cè)诉x擇自行協(xié)商處理的，應(yīng)當立即通知保險人，協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并簽訂協(xié)議書 因保險事故損壞的被保險機動車應(yīng)當盡量修復。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則保險人有權(quán)重新核定無法重新核定的，保

23、險人有權(quán)拒絕賠償以修為主，修前共同檢驗41共七十四頁4、賠償(pichng)處理 殘值處理 以責論處 施救費 被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理 （一）被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70% （二）被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50% （三）被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%（以上是在交警部門未明確事故責任比例的情況下適用） 在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額 被施救財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保財產(chǎn)的，按被保險機動車與被施救財產(chǎn)價值的比例分攤施救費用42共七十四頁4、賠償(pichng)處理

24、賠償處理 保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成對賠償責任的承諾（一）按新車購置價投保1、發(fā)生全損時：在保額內(nèi)賠償，保額實際價值的，按實際價值賠償。2、發(fā)生部分損失時：按核定修理費賠償，但不超過實際價值（二）按實際價值投保1、發(fā)生全損時：保額實際價值，按實際價值賠償；保額實際價值，按保額賠償2、發(fā)生部分損失時：按保額/新車購置價賠償，但不超過實際價值 責任承諾43共七十四頁4、賠償(pichng)處理 重復保險 保險事故發(fā)生時，被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償

25、責任。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值 支付賠款后合 同終止問題 三種情況，保險人支付賠款后保險合同終止，并不退還保險費：1、被保險機動車發(fā)生全部損失2、按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值3、保險金額低于投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額44共七十四頁5、其它(qt)問題限時賠付1、保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知。審核索賠材料后認為有關(guān)證明資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料（保險

26、法22條）2、在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。情形復雜的，保險人應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定；同時將核定結(jié)果通知被保險人（保險法23條）3、對屬于保險責任的，保險人應(yīng)在與被保險人達成協(xié)議后十日內(nèi)支付(zhf)賠款（保險法23條）4、對不屬于保險責任的，保險人應(yīng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由（保險法24條）5、保險人自收到索賠請求和有關(guān)資料、證明之日起六十日內(nèi)，對其賠償金額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償金額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額（保險法25條）45 / 19 共七十四頁5

27、、其它(qt)問題被保險人(bi bo xin rn)義務(wù) 在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。因被保險機動車轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以增加保險費或者解除本保險合同。如被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)、且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險公司不承擔賠償責任（保險法49條） 發(fā)生保險事故時，被保險應(yīng)當及時采取合理、必要的施救措施，并在48小時內(nèi)通知保險人，故意或者重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確

28、定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外（保險法21條） 加裝、改裝通知義務(wù) 轉(zhuǎn)賣通知義務(wù) 出險后通知義務(wù) 在保險期間內(nèi)，被保險機動車改裝、加裝或從事營業(yè)運輸?shù)龋瑢е卤槐ｋU機動車危險程度顯著增加的，應(yīng)當及時書面通知保險人。否則，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任46共七十四頁5、其它(qt)問題代位追償1、因第三方對被保險機動車的損害(snhi)而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行駛被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償

29、（保險法60條）2、保險事故發(fā)生后，保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償責任 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。（保險法61條） 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效（保險法61條）47 / 19 共七十四頁6、保險(boxin)術(shù)語的含義 產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象 發(fā)生意外撞擊1、碰撞(pn zhun)構(gòu)成碰撞的3要素 與外界物體直接接觸 包括：被保險機動車按規(guī)定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊2、傾覆構(gòu)成傾覆的3要素 意外事故導致

30、被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地） 失去正常狀態(tài)和行駛能力 不經(jīng)施救不能恢復行駛的狀態(tài)48共七十四頁6、保險術(shù)語(shy)的含義3、墜落(zhulu)四輪同時離地 被保險機動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，公由于顛簸造成被保險機動車損失的，不屬于墜落責任。4、暴風 風速在28.5米/秒（相當于11級大風）以上的大風。風速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準49共七十四頁因暴雨、碰撞等原因致發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞保險公司能否賠償？案例： 張三在某山莊吃過晚餐后，駕駛自家車下山途中突遇暴雨，他跟隨前車行駛路過一低洼涵洞(hndng)路段時，涉水行駛，發(fā)動機

31、突然熄火，再次啟動后致發(fā)動機受損。他的車損能否得到保險公司理賠？ 不能，條款約定任何原因?qū)е碌陌l(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞均不屬理賠范圍。須投保“發(fā)動機特別損失險”則可在此附加險項下得到賠償。50 / 19 共七十四頁6、保險(boxin)術(shù)語的含義5、玻璃單獨破碎 指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。注意：天窗玻璃損壞屬車損險，不屬于玻璃單獨破碎險,6、車輪單獨損壞指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞7、污染 指被保險機動車正常使用過程中或發(fā)生事故時，

32、由于油料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落、等造成被保險機動車污損或狀況惡化。我司第三者責任險、車損險、車上人員責任險、特種車保險、提車險、拖摩險等險種均將污染責任列為責任免除；但盜搶險、交強險除外。8、轉(zhuǎn)讓 指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機動車交付(jiof)他人，但未按規(guī)定辦轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓 51 / 19 共七十四頁6、保險術(shù)語(shy)的含義9、自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。10、火災構(gòu)成(guchng)火災的要素

33、本身以外火源引起在時間上失去控制在空間上失去控制（有熱、有光、有火焰）52共七十四頁全損或推定(tu dn)全損條件事故車輛無法施救。保險車輛的施救費用(fi yong)達到或超過保險事故發(fā)生時車輛的實際價值。事故車輛修理費用達到或超過保險事故發(fā)生時事故車輛的實際價值。當事故車輛修理費用與施救費用之和，達到或超過保險事故發(fā)生時事故車輛的實際價值時，可以與被保險人協(xié)商采取推定全損處理。53 / 19 共七十四頁 車險條款(tiokun)內(nèi)容（二）商業(yè)險 1、車損險條款 2、三者險條款 3、盜搶險條款 4、車上人員(rnyun)責任險 5、特種險條款54 / 19 共七十四頁 第三者責任險 1、保

34、險(boxin)責任 2、責任免險 3、怎么投保 4、賠償處理 5、其它問題55 / 19 共七十四頁第三者責任險1、保險責任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受(zoshu)人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償本合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車車上的人員56 / 19 共七十四頁 第三者責任險 2、責任(zrn)免除

35、 不保的人和財產(chǎn)（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失（二）被保險機動車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失（三）被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失 涉及交強險（一）被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶（二）應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償；保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保交強險或交強險已失效的，對于交強險各分項賠償限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償57 / 19 共七十四頁第三者責任險2、責任(zrn)免除 自然災害 地震

36、及其次生災害 特殊風險 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用 他人風險 競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間58共七十四頁第三者責任險2、責任(zrn)免除 被保險人或駕駛員風險（一）利用被保險機動車從事違法活動（二）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車（三）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)（四）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿（五）駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符（六）持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛

37、證期間駕駛被保險機動車59共七十四頁第三者責任險2、責任(zrn)免除被保險人或駕駛員風險（七）實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車（八）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書（九）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車（十）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失被保險機動車風險（一）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失（二）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同的通知義務(wù)，

38、且因轉(zhuǎn)讓導致被保險車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故60共七十四頁第三者責任(zrn)除2、責任(zrn)免除 不負責的損失和費用（一）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失（二）精神損害賠償（三）因污染（含放射性污染）造成的損失（四）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失（五）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用 免賠率（一）負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠率為10%，負主要責任的免賠率為15%，負全部責任的免賠率為20%（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10

39、%（三）投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%（四）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%61共七十四頁第三者責任險3、怎么投保 每次事故的責任限額(xin )，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額(xin )檔次協(xié)商確定62 / 19 共七十四頁 提交索賠材料 保險事故發(fā)生時，被保險人對被保險機動車不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償 保險利益原則 被保險人應(yīng)提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料 因保險事故損壞的被保險機動車應(yīng)當盡量修復。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)

40、商確定修理項目、方式和費用。否則保險人有權(quán)重新核定無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償以修為主，修前共同檢驗4、賠償(pichng)處理第三者責任險63共七十四頁第三者責任險4、賠償(pichng)處理 重復保險 以責論處 （一）被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70% （二）被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50% （三）被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30% 保險事故發(fā)生時，被保險機動車重復保險的，保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值64共七十四頁第三者責任險4、賠償(pichng)處理 車輛的轉(zhuǎn)讓（一）在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)（二）被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人不承擔賠償責任 自行協(xié)商處理 未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保