現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)課件

1、第十六章 現(xiàn)代商業(yè)銀行的 發(fā)展趨勢(shì)現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)現(xiàn)代支付體系的發(fā)展趨勢(shì)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)第1頁(yè)，共19頁(yè)。第一節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)金融證券化帶來(lái)的挑戰(zhàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家金融脫媒化日益嚴(yán)重 金融資產(chǎn)證券化成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì) 銀行客戶群的整體資信等級(jí)下降，在信用風(fēng)險(xiǎn)更大的環(huán)境下運(yùn)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)程序被分割傳統(tǒng)的金融媒介作用退化，利息收入占整體經(jīng)營(yíng)收入的比重下降第2頁(yè)，共19頁(yè)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)20世紀(jì)80年代以來(lái)，開展了以金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、放松國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)管制為特征的一系列變革 各種金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)相互交叉滲透出現(xiàn)了大規(guī)模的兼并和收購(gòu)，以適應(yīng)國(guó)際性的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)

2、開展綜合經(jīng)營(yíng)，能節(jié)約成本、獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益增加了風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)交叉感染的可能性對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求第3頁(yè)，共19頁(yè)。金融電子化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)信息技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)生了電子支付工具具有使用方便、安全的特征，能夠成本更低廉、速度更快地完成交易支付可以在銀行系統(tǒng)外發(fā)行與使用由商業(yè)銀行提供的部分金融服務(wù)逐漸被分解和替代，銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在支付清算領(lǐng)域享有的壟斷地位開始動(dòng)搖第4頁(yè)，共19頁(yè)。來(lái)自非金融企業(yè)入侵的挑戰(zhàn)長(zhǎng)期以來(lái)，工商企業(yè)都在試圖經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，他們具有某方面的優(yōu)勢(shì)，是銀行潛在的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)者。對(duì)銀行最具挑戰(zhàn)性的有三類企業(yè)：一是大型網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、電信營(yíng)運(yùn)商。二是大型零售商。

3、三是耐用消費(fèi)品生產(chǎn)商。第5頁(yè)，共19頁(yè)。 第二節(jié) 現(xiàn)代支付體系的發(fā)展趨勢(shì)銀行清算與結(jié)算中的支付體系 金融支付系統(tǒng)（payment system）也稱支付清算體系它是伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的對(duì)交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排第6頁(yè)，共19頁(yè)。銀行清算與結(jié)算中的支付體系 銀行具有信用中介的作用，處理的支付關(guān)系分為上下兩個(gè)不同的層次： 銀行結(jié)算， 商業(yè)銀行與客戶的支付關(guān)系 銀行清算，商業(yè)銀行相互之間的支付關(guān)系國(guó)際金融交易與支付系統(tǒng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“基礎(chǔ)設(shè)施” 自動(dòng)化的國(guó)際金融交易與支付系統(tǒng)提高了資金的周轉(zhuǎn)速度和流動(dòng)性高效安全的支付系統(tǒng)有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn) 第7頁(yè)，共19頁(yè)

4、?，F(xiàn)代支付體系的發(fā)展趨勢(shì)電子化趨勢(shì)現(xiàn)代支付體系的完善越來(lái)越依賴技術(shù)的支持 現(xiàn)代支付系統(tǒng)的安全日益重要現(xiàn)代支付體系變革對(duì)商業(yè)銀行管理提出了新的要求現(xiàn)代支付體系的發(fā)展對(duì)中央銀行提出了新的挑戰(zhàn) 第8頁(yè)，共19頁(yè)。第三節(jié) 銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化和業(yè)務(wù)多元化 銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化 在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在境內(nèi)提供國(guó)際業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)國(guó)際化 業(yè)務(wù)品種增加、業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大銀行市場(chǎng)國(guó)際化銀行管理國(guó)際化國(guó)際化經(jīng)營(yíng)能夠提高銀行自身的效率，從而提高 其競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力 第9頁(yè)，共19頁(yè)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)美國(guó)1999年頒布的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案廢除了1933年銀行法金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行開始進(jìn)入證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，使

5、得混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)際銀行業(yè)的主流，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將經(jīng)營(yíng)范圍從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張到證券、基金、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第10頁(yè)，共19頁(yè)。電子化經(jīng)營(yíng)未來(lái)十年，比互聯(lián)網(wǎng)更大強(qiáng)大的物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將使電子銀行的外部環(huán)境出現(xiàn)一個(gè)質(zhì)的飛躍，將電子銀行業(yè)務(wù)推向史無(wú)前例的高度。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)，今后使用電子貨幣進(jìn)行交易的不僅是人，也有可能是“智能的”物品，這就要求商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)體系升級(jí)，提高電子銀行本身的智能水平，同時(shí)電子銀行的交易方式、交易平臺(tái)必須進(jìn)行調(diào)整，以便適應(yīng)交易領(lǐng)域、交易規(guī)模的成倍增長(zhǎng)。第11頁(yè)，共19頁(yè)。集中化經(jīng)營(yíng)提供多元化的金融服務(wù)、提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、增

6、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力一直是推動(dòng)商業(yè)銀行走向集中的四個(gè)主要原因。銀行并購(gòu)是銀行業(yè)集中的主要推手，2008年的國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致不少航空母艦級(jí)的銀行之間進(jìn)行了一輪挽救式的并購(gòu)。第12頁(yè)，共19頁(yè)。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)在趨向集中的過(guò)程中，靈活、目標(biāo)單一的中小銀行依然獲得了很好的發(fā)展。中小銀行往往將自己定位于關(guān)系銀行，通過(guò)發(fā)掘客戶的“軟信息”，提供個(gè)性化服務(wù)，擁有自己忠誠(chéng)的客戶，獲得了較高的資產(chǎn)回報(bào)率。第13頁(yè)，共19頁(yè)。第四節(jié) 銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)逐漸趨同商業(yè)銀行監(jiān)管目標(biāo)，是指金融當(dāng)局或主管機(jī)關(guān)通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管所要達(dá)到的目的或所要實(shí)現(xiàn)的意圖各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融市場(chǎng)、銀行體系、管理方式存在較大的

7、差異，銀行監(jiān)管目標(biāo)并不完全一致盡管監(jiān)管目標(biāo)不盡相同，但一般都強(qiáng)調(diào)安全性、有效性和統(tǒng)一性第14頁(yè)，共19頁(yè)。監(jiān)管手段現(xiàn)代化為了提高金融監(jiān)管的效率，降低銀行的監(jiān)管成本支出，監(jiān)管當(dāng)局普遍采用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開發(fā)專業(yè)技術(shù)和內(nèi)部信息交換系統(tǒng)，各銀行與央行微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，形成條塊結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)健全的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。監(jiān)管當(dāng)局還充分利用計(jì)量模型監(jiān)管系統(tǒng)來(lái)收集、處理各家銀行的金融信息，評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)被監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)開發(fā)金融監(jiān)管軟件和金融監(jiān)管操作系統(tǒng)第15頁(yè)，共19頁(yè)。監(jiān)管多元化與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在激勵(lì)隨著金融監(jiān)管理論與實(shí)踐的發(fā)展，金融監(jiān)管的理念發(fā)生了根本的變化。市場(chǎng)約束機(jī)制第一次被正式引入新巴塞爾銀行監(jiān)管體系，金融監(jiān)管出

8、現(xiàn)了多元化趨勢(shì)。近年來(lái)，各國(guó)銀行監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生了明顯的變化，由宏觀經(jīng)濟(jì)控制、資源配置性控制和結(jié)構(gòu)性控制轉(zhuǎn)向?qū)徤餍钥刂?、組織性控制和保護(hù)性控制。第16頁(yè)，共19頁(yè)。金融危機(jī)暴露的銀行監(jiān)管問(wèn)題及改革方向2008年，次貸危機(jī)愈演愈烈，華爾街因大量投資CDO和CDS而深陷泥潭，9月15日雷曼兄弟公司破產(chǎn)，標(biāo)志著美國(guó)次貸危機(jī)轉(zhuǎn)化為全面金融危機(jī)，隨即在全球掀起了金融海嘯。這次金融危機(jī)表明，金融監(jiān)管存在嚴(yán)重的漏洞。銀行與資本市場(chǎng)之間的防火墻完全被資產(chǎn)證券化、CDO、CDS等金融創(chuàng)新所打破，相應(yīng)的金融監(jiān)管不足對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)高杠桿缺乏管理。過(guò)分相信市場(chǎng)和金融創(chuàng)新的推動(dòng)力，對(duì)審慎性監(jiān)管的必要性認(rèn)識(shí)不足第17頁(yè)，共19頁(yè)。這次金融危機(jī)加深了各國(guó)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及審慎性監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)了各國(guó)改革金融監(jiān)管的步伐，并在以下方面取得了進(jìn)展第一，提高監(jiān)管資本要求，監(jiān)督銀行去杠桿化第二，改革風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，進(jìn)行逆周期的審慎性監(jiān)管第三，加