保險原則4損失賠償課件

1、第四節(jié) 損失補償原則一、概述二、賠償方式三、適用概述含義基本內(nèi)容立法意義（一）含義 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 1.體現(xiàn)了保險的宗旨？ 2.主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同3（二）基本內(nèi)容1.被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 4被保險人對保險標的必須具有保險利益被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量2.保險人履行損失賠償責任的限度 1）以實際損失為限 市價 2）以保險金

2、額為限 3）以保險利益為限 4）以直接損失為限 除非另有約定5（三）立法意義 1.可保證保險分配的公平合理 2.可發(fā)揮防災減損的社會效應 3.減少道德風險6二、損失賠償方式71第一損失賠償方式2比例賠償方式3修理和更換4限額責任賠償方式5特例（一）第一損失賠償方式在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。 公式：（適用：家庭財產(chǎn)保險） 81.當損失金額保險金額時，賠償金額損失金額 2.當損失金額保險金額時，賠償金額保險金額 單一總保險金額制 分項總保險金額制 第一危險：八萬 自 留：兩萬 9EG,標的價值10萬，保額8萬，例題1A將所住房屋和家庭財產(chǎn)分別向保險公司投保，投保時房屋價值5萬，保險金額5

3、萬；家財價值10萬，保險金額6萬。保險期間因失火房屋全部燒毀，家財也遭受一定程度的損失。試問：1）理賠時，房屋市場價值跌至4萬，保險公司賠多少？2）理賠時，房屋市場價值漲至6萬，保險公司賠多少？3）如果火災發(fā)生前，李某將房屋一半典當?shù)矛F(xiàn)金2萬元，并同時將變更通知保險公司，保險公司同意。發(fā)生火災后房屋市價已經(jīng)漲至8萬元，此時保險公司賠多少？4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，保險公司賠多少？5）如果家庭財產(chǎn)損失9萬元，保險公司賠多少？10（二）比例賠償方式 不定值保險合同 適用范圍：企財險、火災險、汽車險等 上限：保險金額 足額保險 超額保險 保險標的實際價值 不足額保險11按保障程度(實際損失程度+投

4、保程度)，計算公式為賠償金額損失金額 （保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 ） 12投保程度例2 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，簽訂不定值保險合同，保險金額80萬。保險期間內(nèi)發(fā)生火災， 1）損失20萬，出險時財產(chǎn)實際價值80萬，賠多少？ 2）如果保險金額為60萬，其他條件如1），賠多少？ 3）如果保險金額100萬，其他條件如1），賠多少？13（三）修理和更換 一般均為恢復性的補償。修理和更換更多地運用于汽車保險，如汽車的車身險、刮痕險、玻璃破碎險等。14（四）限額責任賠償方式 是指保險人僅在損失超過一定限額時才負賠償責任的一種賠償方式。因為，在限額內(nèi)的較小損失一般對被保險人沒有嚴重的經(jīng)濟影響，可由投

5、保人自行承擔。 常用于農(nóng)作物保險15（五）特例 1.定值保險賠償方式 2.重置價值保險賠償方式 3.人身保險（醫(yī)療保險）16 1.定值保險賠償方式 是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。 17公式： 保險賠款= 保險金額 X 損失程度%提問：1.有什么缺點？ 2.實際操作中，常用于種保險？18例3某企業(yè)投保貨物運輸保險，保險金額￥12000，保險標的價值￥12000.運輸途中遭遇暴風雨產(chǎn)生水漬損失，發(fā)生損失時，損失部分合理市價為￥10000.1）如果為全部損失，應賠多少？2）如果是部分損失，該如何賠償？192.重置價值保險賠償方式 是財

6、產(chǎn)保險中確定保險金額的一種方法，是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 重置價值又稱重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險標的物的原新狀態(tài)進行更換、修復和重建所需的全部支出。 20 3.人身保險簡單說 損失補償原則一般不適用于人身保險 人壽保險給付性定額保險合同-不適用 商業(yè)醫(yī)療保險爭議21三、適 用保險價值保險金額二者區(qū)別 22（一）保險價值 保險標的所具有的可保利益的金錢價值。僅適用于財產(chǎn)保險合同。 保險價值是保險標的物的實際價值，它有時間性，是一個動態(tài)值，決定于市場供求關系的變化，因此對于同樣的保險標的物，甚至是同一保險標的物，在不同的時期或在不同的地區(qū)會有不

7、同的價值量。23（二）保險金額 是保險合同雙方認可的保險標的物的投保價值，也是保險人于保險事故發(fā)生時所應承擔的賠償責任的最高限額。實際上，保險金額不僅是保險人承擔的最大賠償責任，而且也是計算保險費的基數(shù)。 保險價值是發(fā)生保險事故時衡量保險金額是否足額的標準。24（三）2者區(qū)別1.都與保險標的有關，財產(chǎn)保險中都用貨幣表現(xiàn)，一般二者幣額應當相同。2.各類財產(chǎn)保險合同和人身保險合同均須約定并載明保險金額，但只有以有形財產(chǎn)為保險標的的財產(chǎn)保險合同才能約定保險價值。3.保險標的本身價值是保險事故發(fā)生時確定實際損失的基礎，而保險金額是保險事故發(fā)生后保險賠付的最高限額。4.保險價值可以再訂立合同時約定，也可以在事故發(fā)生后確定，而保險金額必須在訂立保險合同時確定。25案例 2，保險公司仍需賠償嗎？ 孟某駕駛機動車將學生常某撞傷。經(jīng)交警大隊認定，孟某負全部責任。常某住院治療后，因孟某拒不支付醫(yī)療費，常某向法院提起訴訟，孟某賠償醫(yī)療費、護理費等經(jīng)濟損失2.55萬元。因常某所在學校為其向豐縣財產(chǎn)保