超額責(zé)任保險(共9頁)

1、其他各類保障(bozhng)（六）：超額和傘式責(zé)任(zrn)保險(boxin)（一）超額和傘式責(zé)任保險超額責(zé)任保險和傘式責(zé)任保險是兩種相類似的保障, 機(jī)構(gòu)購買它們的目的主要是為了增加他們 C G L 保單、 商業(yè)汽車保單和其他責(zé)任保單的 HYPERLINK / 保險限制。對超額和傘式責(zé)任保障的需求為了理解為何責(zé)任風(fēng)險的載體需要超額和傘式責(zé)任保險, 回顧責(zé)任保險與財產(chǎn)保險不同的三種基本性質(zhì)是很有幫助的。1 . 估計最大可能損失的困難度2 . 責(zé)任保障的層次3 . 累積限額的效果最大可能損失大多數(shù)財產(chǎn)損失風(fēng)險載體都有一個合理而明確的最大可能損失( maximu mpossible loss, M

2、PL)。比如, 一座大樓的最大可能損失是重建它需要的 2 000 000美元成本。但對大多數(shù)責(zé)任風(fēng)險載體來說, 沒有估計 M PL 的方法。在嚴(yán)重的事故中,對受傷的人的給付可能會驚人的高。一位可口可樂的銷售商為了解決他的一輛運(yùn)輸車和一輛學(xué)校公車相撞造成的索賠花了 145 000 000 美元。即使財產(chǎn)損害的索賠也可能會產(chǎn)生巨額的給付, 埃克森石油公司的石油在阿拉斯加的海岸發(fā)生泄漏后的清理費(fèi)用超過了 2 500 000 000 美元。而且,賠付上百萬的訴訟案日益增加。美國 1962 年以前沒有一起訴訟案的賠付超過了百萬,但是從 1990 年 1 月到 1993 年 7 月, 有 2 000 起這

3、樣的訴訟案發(fā)生, 平均每年有超過 550 起。在這一段時間, 每一個州的訴訟金額都超過百萬。雖然大多數(shù)的機(jī)構(gòu)經(jīng)歷上百萬的責(zé)任損失的可能性很小, 但是這種巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生的可能性事實上對任何企業(yè)都存在,無論企業(yè)的規(guī)模多大, 提供何種服務(wù)或產(chǎn)品。保障的層次另外一個財產(chǎn)險和責(zé)任險的區(qū)別是 HYPERLINK /hangye/gongsi.html 保險公司提供高額保險限額的方式。大多數(shù)財產(chǎn)風(fēng)險的載體都是被一個保險公司全部承保的。如果很多保險公司參與了,則他們對所有的損失都進(jìn)行分?jǐn)?。相反?高額責(zé)任保險一般是按層次進(jìn)行(jnxng)安排。也就是說第一個保險公司(或稱 “優(yōu)先” 保險人)提供的保障必須全

4、部被消耗才輪到第二個保險公司賠付。(價值昂貴的財產(chǎn)有些時候也分層保險, 但是這是一種特例。 )優(yōu)先層的責(zé)任保險很少超過 1 000 000 美元每一事件(shjin)的限額。其他(qt)各類保障（六）：超額和傘式責(zé)任保險（二）累積限額的效果與財產(chǎn)保險不同,責(zé)任保險在保險期間內(nèi)通常受到一個累積限額的限制。因此,即使企業(yè)并未遭受任何超過其優(yōu)先責(zé)任保單每一事件限額的索賠案, 該企業(yè)仍可能會在保險期間內(nèi)遭受多起責(zé)任損失使得累積限額耗盡, 從而不得不剩下一部分損失不能被保險。比如,假如被保險人的 C G L 保單的每一事件限額為 1 000 000 美元, 全部累積限額為 2 000000 美元, 產(chǎn)品

5、及完工累積限額為 2 000 000 美元。如果被保險人在保險期間發(fā)生了四起產(chǎn)品責(zé)任損失, 每起賠付了 500 000 美元, 則保單不再為在同一保險期間發(fā)生的另一起產(chǎn)品責(zé)任損失進(jìn)行賠付, 即使這起損失沒有超過每一事件限額(500 000 美元4 = 2 000 000 美元 累積限額)。保險的應(yīng)對辦法以上所說的大額的責(zé)任損失風(fēng)險可以由額外的保單承保, 即超額責(zé)任保單和傘式責(zé)任保單。這些保單在 “下層” 的優(yōu)先保單提供的限額之外提供保險或者在被 HYPERLINK /study/ 保險人可以自留的損失(如 500 000 美元)以外提供保險當(dāng)損失的數(shù)額超過了下層保單的每一事件限額或者保險期間內(nèi)

6、前面發(fā)生的事故耗盡了下層保單的累積限額時, 超額或傘式責(zé)任保單就開始發(fā)揮作用了。傘式責(zé)任保單也可能會承保一些下層保單根本不保的索賠。超額(cho )責(zé)任 HYPERLINK / 保險(boxin)超額責(zé)任(zrn)保單有以下三種基本形式:1 . 跟隨式,即受下層保單同樣條款的約束2 . 自定式,即只受自身條款的約束3 . 混合式,即上述兩種方式的混合跟隨式超額保單對超過下層保單限額的責(zé)任損失中符合下層保單可保條件的損失進(jìn)行承保。為了說明這個問題,假設(shè)被保險人有一份下層責(zé)任保單, 其每一事件的限額為 1 000 000 美元, 還有一份跟隨式超額責(zé)任保單, 其每一事件限額為 1 000 000

7、美元。如果一名受害人有權(quán)要求被保險人為其所受的身體傷害賠付 1 250 000 美元,而這項索賠屬于下層責(zé)任保單的承保范圍, 則超額責(zé)任保單將承保余下的 250 000 美元。優(yōu)先和超額保單對索賠的運(yùn)用如圖表 13-3 所示。自定式超額保單對超過下層保單限額的責(zé)任損失中符合超額保單可保條件的損失進(jìn)行承保。比如,超額保單可能不承保產(chǎn)品及完工險中的受傷, 即使下層保單對此承保。在這種情況下,超額保單不會對產(chǎn)品責(zé)任索賠進(jìn)行賠付, 即使下層保單承保這一索賠而索賠的數(shù)額超過其每一事件限額。另外一種情況是,超額保單可能聯(lián)合了上述兩種方式, 即超額保單將下層保單的條款做某些(mu xi)修改以后納入自己的條

8、款。其他各類保障(bozhng)（六）：超額和傘式責(zé)任(zrn)保險（三）傘式責(zé)任保險“傘式責(zé)任” 一詞被用于描述一種比普通超額責(zé)任保單廣泛的超額保險。雖然普通超額保單可能只對一份下層保單的超額部分承保, 傘式責(zé)任保單對好多份下層保單的超額部分提供承保, 比如 C G L、 汽車責(zé)任以及雇主責(zé)任。傘式責(zé)任保單的獨特之處在于其 HYPERLINK / 保險責(zé)任在某些方面比下層保單的承保范圍要寬, 因此為某些在下層保單中不被承保的損失提供了保障。相反的, 普通超額責(zé)任保單則傾向于與下層保單同樣的承保范圍或者甚至更窄的承保范圍。因此傘式責(zé)任保單有三個作用。與普通超額責(zé)任保單一樣,它(1)為被保險人提

9、供下層保單每一事件限額以外的保險, (2)當(dāng)下層保單的累積限額耗盡時代替下層保單承保, (3)對一些被保險人的下層保單不承保的損失進(jìn)行承保, 前提是被保險人自留一部分損失。順延責(zé)任保障后兩個作用 當(dāng)下層保單的累積限額耗盡時代替下層保單承保和對一些被保險人的下層保單不承保的損失進(jìn)行承保 通常被統(tǒng)稱為順延責(zé)任保障。為了說明順延責(zé)任保障的第一個作用(普通超額保單也有此作用) , 假設(shè)一名制造商有以下保單:1 . C G L 保單, 每一事 件限額為 1 000 000 美元, 產(chǎn) 品及完 工累 積限額 為2 000 000 美元。2 . 傘式保單, 每一事件限額為 5 000 000 美元,全部累積

10、限額為 10 000 000 美元。在保險期間內(nèi),優(yōu)先的 C G L 保單賠付了總額達(dá) 180000 美元的索賠, 于是產(chǎn)品及完工累積限額只剩 200 000 美元。如果被保險人又遭受一起達(dá) 300 000 美元的賠付判決,簽發(fā) C G L 保單的保險公司(bo xin n s)只賠付其中的 200000 美元, 而傘式保單(bodn)將 “延續(xù)責(zé)任” 賠付剩余的 100 000 美元。這 100 000 美元如果在 C G L 保單的產(chǎn)品及完工累積(lij)限額未耗盡時應(yīng)該由 C G L 保單賠付。另外,由于產(chǎn)品及完工累積限額耗盡將解除 HYPERLINK /hangye/gongsi.ht

11、ml 保險公司的辯護(hù)義務(wù), 超額或傘式保單會對剩余的索賠為被保險人辯護(hù),除非其保險限額也耗盡。為了說明順延責(zé)任保障的第二個作用,假設(shè)制造商有一份 C G L 保單和一份傘式責(zé)任保單。一起對被保險人提起的產(chǎn)品責(zé)任訴訟發(fā)生在 C G L 保單的保險地域以外。C G L 保單承保世界范圍的產(chǎn)品責(zé)任, 但是訴訟必須首先在美國或加拿大提出。因此,在這種情況下, C G L 保單不對該項索賠承保。但是,如果傘式保單對產(chǎn)品訴訟沒有同樣的地域限制,它將 “延續(xù)責(zé)任” 賠付這起索賠, 如同其是優(yōu)先保單一樣。當(dāng)一起索賠被傘式保單承保但是不被任何的優(yōu)先保單承保, 順延責(zé)任保障有一個自留的限制(也稱為自保自留, se

12、lf-insured retention, SIR)。如果傘式保單規(guī)定的自流額為 25 000 美元, 則傘式保單賠付超過 25 000 美元部分的數(shù)額,同時還受保單規(guī)定的限額的約束(見圖表 13-4。 )自留數(shù)額可以變化, 對小企業(yè)可以低至 500 美元,對大型企業(yè)可以高到 1 000 000 美元。在許多保單尤其是那些為小企業(yè)設(shè)計的保單中,自留對辯護(hù)成本不適用。保單對這種成本提供全額保障,通常被稱為 “第一美元辯護(hù)保障” 。自留在下列情況下也不適用:(1)傘式保單賠付的是超過優(yōu)先保單所承保的損失的超額部分, (2)傘式保單延續(xù)責(zé)任是因為優(yōu)先保單的累積限額被耗盡。其他各類保障（六）：超額和傘

13、式責(zé)任保險（四）要求的下層限額每一簽發(fā)傘式責(zé)任保單的 HYPERLINK /hangye/gongsi.html 保險公司對被保險人擁有的下層保險的種類和數(shù)量都有自己的規(guī)定。比如,一家簽發(fā)傘式責(zé)任保單的保險公司可能要求被保險人必須有以下優(yōu)先保障和限額:商業(yè)普通(ptng)責(zé)任每一事件(shjin) 1 000 000 美元(miyun)全部累積限額 2 000 000 美元完工累積限額 2 000 000 美元商業(yè)汽車責(zé)任聯(lián)合限額 1 000 000 美元雇主責(zé)任每一事故造成的身體傷害 100 000 美元每一雇員由疾病造成的身體傷害 100 000 美元疾病累積限額 500 000 美元傘式

14、限額對所有下層保障的超額部分適用。因此, 如果被保險人的下層保單及其限額如上所述, 并且有一份限額為 10 000 000 美元的傘式保單, 則 C G L保單和傘式保單承保的每一事件的限額為 11 000 000 美元(1 000 000 美元的優(yōu)先 + 10 000 000 美元的傘式) , 但是對每一雇主責(zé)任索賠的總保障只有 10 100000美元(100 000 美元優(yōu)先 + 10000 000 美元的傘式)。如果傘式保單有 25 000 美元的自留額,則對未被優(yōu)先保單承保的損失而言,10 000 000 美元的保障限額是指除去這 25 000 美元以外的數(shù)額。累積傘式限額前一個例子忽

15、略了傘式保單還有累積限額的規(guī)定。大多數(shù)傘式保單現(xiàn)在都包括了累積限額,其運(yùn)作與優(yōu)先保單相同。在某些情況下, 累積限額對傘式保單下的所有索賠都適用;而在其他情況下, 累積限額只對優(yōu)先保單下受累積限額約束的保障適用。如果前一個例子的傘式保單包括了累積限額,則可獲得的總 HYPERLINK / 保險會隨其他傘式保單承保的索賠的賠付而減少。比如,假定前例中的傘式保單有 10 000 000 美元的每一事件限額和 10 000 000 美元的累積限額。假定沒有發(fā)生其他的索賠,如果一起 3 000 000 美元的場所責(zé)任索賠被賠付(1 000 000 美元由優(yōu)先保單賠付,剩余的 2 000 000 美元由傘

16、式保單賠付) , 則在另一起索賠發(fā)生的時候, 保單總共只有 9 000 000 美元的保 險限額可用 1 000 000 美 元來自優(yōu) 先保單,8 000 000 美元來自傘式保單。廣泛(gungfn)的保險協(xié)議很多傘式責(zé)任(zrn)保單包括了一個廣泛的保險協(xié)議來代替許多具體的協(xié)議。一個常見的方法是保險公司承諾賠付超過 “下層限額” 以外的被保險人負(fù)有法律責(zé)任(zrn)的保單承保的事故引起的身體傷害、 財產(chǎn)損害、 個人傷害以及傳播性傷害造成的 “最終凈損失” ?！白罱K凈損失” 被定義為被保險人有賠付責(zé)任的一起可保索賠的全部金額。它也許會包括有關(guān)索賠的辯護(hù)成本,也可能不包括。通常, 辯護(hù)成本是在

17、傘式限額以外進(jìn)行計算的,在這種情況下則辯護(hù)成本不被計入 “最終凈損失” ?！跋聦酉揞~” 通常被定義為或者是(1)在傘式保單安排中列出的下層保險的限額,或者是(2)如果下層保單不適用時,傘式保單聲明部分規(guī)定的自保自留額。比如,最終凈損失是 2500 000 美元,下層保險承保其中的 1 000000 美元, 傘式保單承保剩下的 1 500 000 美元。在傘式保單中對身體傷害、 財產(chǎn)損害、 個人傷害和傳播性傷害的定義可能會與下層保單不同。比如,個人傷害的定義可能會包括諸如歧視之類的違法行為,而在下層保單中則不屬于承保范圍。有些傘式保單有更廣泛的保險協(xié)議, 它們還承保雇員福利責(zé)任或職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。但

18、是,這些保障并不總是能在傘式保單下獲得。如果被保險人希望在更普通的責(zé)任保險種類上獲得更高的限額, 則通常通過安排一個單獨的超額責(zé)任保單只對特定種類的責(zé)任進(jìn)行承保來實現(xiàn)。其他各類保障（六）：超額和傘式責(zé)任保險（五）事件發(fā)生式和提出索賠式傘式保單通常是事件發(fā)生式保單。但是, 下層優(yōu)先保單有時可能既包括事件發(fā)生式保單又包括提出索賠式保單(比如提出索賠式的 C G L 保單和事件發(fā)生式的汽車責(zé)任保單)。另外, 有些保險公司只提供提出索賠式傘式保單, 即使優(yōu)先保單是事件發(fā)生式的。當(dāng)傘式保單或超額保單和優(yōu)先保單的保障觸發(fā)機(jī)制不同時, 保障就會出現(xiàn)缺口。為了避免這一問題,有些 HYPERLINK /hang

19、ye/gongsi.html 保險公司提供事件發(fā)生式和提出索賠式兩種類型的傘式保單。這些保單擔(dān)保了傘式保障和優(yōu)先保障的觸發(fā)機(jī)制相同。除外(chwi)責(zé)任如同 C G L 保單和汽車(qch)責(zé)任保單一樣,傘式責(zé)任(zrn)保單也有一些除外責(zé)任來限制廣泛補(bǔ)償保險協(xié)議提供的廣泛保障。雖然傘式保單的除外責(zé)任與下層保單的類似,但是二者之間還是有一些差異的。實際上, 傘式保單的除外責(zé)任比下層保單的應(yīng)用面更窄,從而使傘式保單提供了比下層保單更廣泛的保障。為了說明這個問題,假定傘式保單包括的輪船除外責(zé)任規(guī)定不承保任何超過 50 英尺長的水上交通工具。相反, 在下層的 C G L 保單中的輪船除外責(zé)任則規(guī)定不承保任何被 HYPERLINK /study/ 保險人所有的超過 26 英尺長的水上交通工具。因此, 傘式保單對被保險人所有的短于 50 英尺的船或非被保險人所有的長度介于 26 英尺和50 英尺之間的船承擔(dān)延續(xù)責(zé)任。有時,傘式保單可能并不包括下層保單中相應(yīng)的除外責(zé)任。比如, 有些傘式保單不包括任何的輪船除外責(zé)任。在這一保單下,由于擁有、 維護(hù)和使用輪船而引起的責(zé)任索賠可以被承保。(但是, 如果如果被保險人在保單簽發(fā)時已經(jīng)擁有這一船只,則很可能要求下層輪船責(zé)任保障。 )另一可能性是傘式保單可能包括有下層