電子支付法律制度

1、第九章電子支付法律制度第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的含義及其特征完全電子商務(wù)是指交易的各環(huán)節(jié)全部通過電子信息形式進(jìn)行的電子商務(wù)，不僅合同 的訂立是以信息形式進(jìn)行的，合同的履行也是以信息形式進(jìn)行。當(dāng)然包括了以信息形式 付款，這就是電子支付問題。而不完全電子商務(wù)是指部分地通過電子技術(shù)手段所進(jìn)行的 商務(wù)活動。它可能是在線訂立合同，也可能是在線付款，也可能是在線交付物品。如果 是在線付款，就涉及到電子付款的問題。從簡單的意義來說，支付是將現(xiàn)金的實(shí)體從發(fā)款人傳送到受款人。所謂電子支付 （Electronic Payment），又稱“網(wǎng)上支付”，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù) 載有特定信息的電子數(shù)

2、據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一 種支付方式。電子支付具有下面幾個(gè)特征：電子支付是一種合同履行方式向債權(quán)人給付給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。而支付金錢的方式有多 種，電子支付就是一種，它是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。電子支付是金融服務(wù)的一種新形式電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以 商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易 的進(jìn)行實(shí)行無紙化作業(yè)。電子支付具有技術(shù)性電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都 是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。因此，電子支付的技術(shù)性是電子

3、支付不同于傳統(tǒng) 支付方式的基本特征。二、電子支付的方式由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同和相互組合，在實(shí)踐中衍生出了 各種各樣的電子支付工具。（一）電子資金劃撥（Electronic Funds Transfer，簡稱 EFT ）。電子資金劃撥（EFT）是BtoB中電子支付的主要方式。電子資金劃撥多為貸方劃 撥，即債務(wù)人作為發(fā)端人，向其代理行發(fā)出支付指令，發(fā)端人代理行通過中介銀行或直 接向受益人代理行發(fā)出支付指令，直至款項(xiàng)最終到達(dá)受益人。電子資金劃撥的當(dāng)事人最多可有五方：1、資金劃撥人或稱發(fā)端人2、發(fā)端人代理銀 行3、收款人或稱受益人4、受益人代理銀行5、其他參與電子資金劃撥的銀行，

4、稱為 中介銀行。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方，接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接 收方。電子資金劃撥具有無因性的特征。無論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與 否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付就發(fā)生法律效 力。發(fā)端人不得以其支付指令有誤或支付的原因不合法為由要求銀行撤銷已完成的支付 行為。（二）電子支票（e- check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個(gè) 賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的 網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份密碼（PIN）代替 手寫簽名。

5、用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶 提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。電子支票支付是今后電子商務(wù)發(fā)展的主要方向，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，商務(wù)結(jié)算將 逐步過渡到國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，即采用電子資金劃撥或網(wǎng)上銀行服務(wù)方式。（三）信用卡系統(tǒng)（Credit Card Based System）這種電子支付方式的基本作法是通過專用網(wǎng)絡(luò)或國際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號碼傳送做 交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進(jìn)行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng) CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同電子證書等一并傳送至商家。具體又分為以下幾種形式：（1）賬號直接傳輸方式。即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸

6、給商家。（2）專用賬號方式。（3）專用協(xié)議方式。常用的協(xié)議有安全套接層協(xié)議SSL（ Secure Socket Layer）協(xié)議、安全電子交易協(xié)議 SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議、Netbill 協(xié)議等。（四）電子現(xiàn)金或數(shù)字貨幣（Electronic Cash/Digi以Money）電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列 數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開 設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商家使用。電子現(xiàn)金具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點(diǎn)，無需直接與銀

7、行連接 便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。從目前支持電子現(xiàn)金的要件的不同來區(qū)分，電子現(xiàn)金可分為兩類：1 .智能卡（Smart Card）最常見的是我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣NIC卡。2.電子錢包（E-Purse）電子錢包是一種只需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。第二節(jié)網(wǎng)上銀行及其法律問題一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、 通信終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息 網(wǎng)，向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括 提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、帳戶管理、提供財(cái)務(wù)意

8、見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支 付的工具和服務(wù)，如電子貨幣等。網(wǎng)上銀行是一個(gè)總的概念，它可以分為三個(gè)不同的層次。第一個(gè)層次是所謂的信息公開展示系統(tǒng)。我國也有的業(yè)內(nèi)人士將這種層次的業(yè)務(wù)稱 為電子商情。在這一層次業(yè)務(wù)中、銀行利用互聯(lián)網(wǎng)只限于在互聯(lián)網(wǎng)上刊登廣告，介紹銀 行業(yè)務(wù)的有關(guān)信息.比如介紹本銀行的業(yè)務(wù)種類。有的時(shí)候，也可以通過電子郵件傳遞 一些公開的信息。第二層次是電子信息傳遞系統(tǒng)。在這一層次業(yè)務(wù)中，銀行同客戶通過電子郵件的形 式傳遞一些秘密的信息，或者銀行允許客戶下載一些資料或文件。比如銀行的網(wǎng)址上允 許進(jìn)行在線的貸款和存款申請，下載一些需要客戶填充的表格，以及通過電子郵件的形 式傳送這

9、些數(shù)據(jù)和表格（里面可能含有一些需要保密的數(shù)據(jù)，比如客戶的賬號等）。銀 行不再是單向的宣傳自已，而是同客戶有一個(gè)交流的過程。第三層次是全面的交易信息系統(tǒng)。這是最為高級的一個(gè)層次，有時(shí)也被稱為電子支付系 統(tǒng)。銀行可以完全通過網(wǎng)絡(luò)開展自己的業(yè)務(wù)，比如賬戶查詢，轉(zhuǎn)移資金，網(wǎng)上支付以及 其他傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。這一層次的銀行需要全面的網(wǎng)上電子支付作為支持，也就是說金 錢、資金可以完全變成數(shù)字化的形式通過網(wǎng)絡(luò)傳送和轉(zhuǎn)移，電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)貨幣是最高 級的支付工具。網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的全年365天、每天24 小時(shí)全天候服務(wù)。客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，只需要用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)與銀行就可以

10、 進(jìn)行交易，因而不需要再到銀行的營業(yè)大堂排隊(duì)和在銀行的辦公時(shí)間進(jìn)行交易。傳統(tǒng)銀 行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投 入，相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更 大的地域范圍二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制（一）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有非行業(yè)性和外生性兩大特點(diǎn)。非行業(yè)性是指風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng) 意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價(jià)格的波動、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，而且 依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。風(fēng)險(xiǎn)的外生性是指銀行對技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制 和管理能力，在很大程度上取決于其計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開發(fā)商、

11、 供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)那樣，僅取決于銀行自身的 管理水平和內(nèi)控能力。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般來源于三個(gè)渠道：首先是數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng) 被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；其次是網(wǎng) 上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，一旦其在安全設(shè)計(jì)上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系 統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失；第三是來自計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo) 致計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問題。目前，各國政府對網(wǎng)上銀 行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含

12、糊之處，并且缺乏專門規(guī)范網(wǎng)上銀行的有 關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系 的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律 風(fēng)險(xiǎn)。（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和管理控制銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要設(shè)計(jì)一套完整的安全機(jī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全機(jī)制主 要包括以下幾個(gè)部分：安全策略、物理安全、數(shù)據(jù)通信安全、應(yīng)用系統(tǒng)安全、運(yùn)行安全、 系統(tǒng)資源安全和安全檢查等。法律控制網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展，但是各國的有關(guān)銀行法規(guī)是很少涉及到這個(gè)問題，那么網(wǎng)上銀 行應(yīng)當(dāng)如何設(shè)立？沒有經(jīng)過許可的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否得到法律的承認(rèn)呢？在法律澄清這些問題之前，那些從事利用

13、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易當(dāng)事人以及銀行本身都面臨著巨大的 法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）系統(tǒng)故障的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任承擔(dān)網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)時(shí)由于電腦系統(tǒng)的問題，在沒有得到客戶的同意下將指令發(fā)出 或者是由于電腦系統(tǒng)的程序的錯誤和功能失效時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任應(yīng)該由誰承擔(dān)。我國 在立法時(shí)對于系統(tǒng)故障的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任承擔(dān)問題應(yīng)當(dāng)明確加以規(guī)定。（3）銀行的監(jiān)管機(jī)制銀行的機(jī)關(guān)機(jī)制對于銀行化解風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。那么對于網(wǎng)上銀行如何監(jiān) 管？由誰監(jiān)管？這些都需要法律作出規(guī)定。第三節(jié)電子貨幣及其法律問題一、電子貨幣的概念電子支付的產(chǎn)生，使得貨幣從有形流動轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形的信用信息在網(wǎng)上傳輸，這就是 電子貨幣問題。雖然現(xiàn)在世界各國推行和研制的電子貨

14、幣千差萬別，但其基本形態(tài)大致上是類似 的，即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù) 據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時(shí)，可以通過某些電 子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便可稱之為電子貨 幣。電子貨幣的特征具有如下幾個(gè)特征：數(shù)字化形態(tài)。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴 金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故 又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。電子化手段。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電 子化手段，有些電子貨幣品種還實(shí)現(xiàn)了在INTERNE

15、T上的支付。而且，為防止偽造、 復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、防火墻等安全防 范措施。主體廣泛性。從主體看，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者，電子貨幣 使用者以及中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)；中介機(jī)構(gòu)一般為 銀行等金融機(jī)構(gòu)。結(jié)算方式票據(jù)化。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多 次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。 這一點(diǎn)類似于票據(jù)。二、電子貨幣的種類按電子貨幣的結(jié)算的電子化方式，可分為價(jià)值轉(zhuǎn)移式的電子貨幣和支付方法化 的電子貨幣。以支付方式分為預(yù)付型電子貨幣、即付型電子貨幣和后付型

16、電子貨幣按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種：儲值卡型、信用卡應(yīng)用型、存款電子 化劃撥型和電子現(xiàn)金型電子貨幣三、電子貨幣的法律問題（一）電子貨幣的性質(zhì)對于電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的問題在學(xué)術(shù)界尚有爭論。一些法律學(xué)者認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)學(xué) 界對貨幣的概念尚無定論的前提下，將電子貨幣是否構(gòu)成一種新型貨幣的論證任務(wù)交給 法學(xué)家是不現(xiàn)實(shí)的。一般認(rèn)為，對電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的一種，應(yīng)當(dāng)視具體情況個(gè)案處理。對于信用 卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是對現(xiàn)存 貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的現(xiàn)金模 擬型電子貨幣，則是初步具備了流通貨幣的特征 但是，要

17、真正成為流通貨幣的一種，現(xiàn)金模擬型電子貨幣還應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：（1）被廣泛地接受為一種價(jià)值尺度和交換中介，而不是僅作為一種商品；（2）必須是不依賴于銀行或發(fā)行機(jī)構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段，接受給付 的一方無須保有追索權(quán)；（3）自由流通，具有完全的可兌換性；（4）本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià) 值；（5）完全的不特定物，支付具有匿名性?？疾焐鲜龅腗ONDEX卡和電子現(xiàn)金，首先，它們的價(jià)值均是以既有的現(xiàn)金、存款 為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物。持有電子貨幣僅意味著持有者 具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價(jià)值現(xiàn)金或存款的權(quán)利；其次，根據(jù)貨

18、幣法定 的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需經(jīng)一國立法的明示認(rèn)可。所以，現(xiàn)有的 電子貨幣可被認(rèn)為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨(dú)立地作為通貨的一 種。（二）電子貨幣的發(fā)行主體問題當(dāng)今各國在電子貨幣的發(fā)行主體問題上并無統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國情而 定。美國和歐洲在發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)這一問題上持有不同立場：美國聯(lián)邦儲備委員會 認(rèn)為由非銀行機(jī)構(gòu)來發(fā)行電子貨幣應(yīng)是允許的，因?yàn)榉倾y行會由于開發(fā)及行銷電子貨幣 的高成本而使他們必須開發(fā)具有安全性的產(chǎn)品。美國并不認(rèn)為非銀行機(jī)構(gòu)會對銀行造成 威脅，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行有良好的聲譽(yù)，所以消費(fèi)者較傾向于信賴由主要的當(dāng)?shù)劂y行所 發(fā)行的電子貨幣而不會

19、信賴一家新成立的非銀行機(jī)構(gòu)所發(fā)行的電子貨幣。歐洲貨幣機(jī)構(gòu)工作小組則認(rèn)為只有由主管機(jī)構(gòu)所監(jiān)管的信貨機(jī)構(gòu)才可發(fā)行電子貨幣。例 如，歐洲貨幣基金組織（EMI）于1994年5月公開發(fā)表的歐共體結(jié)算系統(tǒng)業(yè)務(wù)部提交 的關(guān)于預(yù)付卡的報(bào)告書中指出：電子錢包發(fā)行者收取的資金應(yīng)視為銀行存款，原則 上只允許金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子錢包。歐盟成員德國在對信用制度法”的修正案中規(guī)定：所 有電子貨幣的發(fā)行均只能由銀行開辦。在我國，對于信用卡，我國1996年4月1日起實(shí)行的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中 規(guī)定信用卡的發(fā)行者僅限于商業(yè)銀行，對于信用卡之外的其他電子貨幣種類，我國尚無 法律規(guī)定。就目前我國現(xiàn)狀以及國情而言，發(fā)行電子貨幣的主體為中

20、國人民銀行或者中國人民 銀行委托的金融機(jī)構(gòu)是比較可行的辦法。理由有：第一，有助于政府對電子貨幣進(jìn)行監(jiān) 控并根據(jù)電子貨幣研究和實(shí)踐的發(fā)展及時(shí)調(diào)整其貨幣政策，并同時(shí)保證了支付系統(tǒng)的可靠性。第二，由于由中央銀行發(fā)行的電子貨幣在信譽(yù)和可最終兌付性上比較可靠，對消 費(fèi)者而言就更容易接受并積極參與，從而推動電子貨幣的普及與發(fā)展。（三）電子貨幣的安全性問題我們可以在紙幣上加上防偽設(shè)計(jì)，電子貨幣也應(yīng)該要有一套可以防止復(fù)制的系統(tǒng)， 問題是，電子貨幣所使用的安全性技術(shù)是否應(yīng)受到國家的管制？因?yàn)橹挥性诟呖萍蓟A(chǔ) 建設(shè)存在的情況下，電子貨幣才能以有效率和有效的方式在電子商務(wù)中被使用。有人認(rèn) 為，我們認(rèn)為如果欲使電子貨

21、幣成為未來“可流通”的貨幣，并且能夠“使人信賴其安全 性”的話，則此安全性技術(shù)自應(yīng)受到政府管制，否則若無一定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，電子貨幣的 信用何存？又如何能流通？但是，這里的問題是，政府監(jiān)管的尺度應(yīng)如何把握？就如同在電子簽名技術(shù)上有技 術(shù)中立和技術(shù)特定化之爭一樣，政府的過分管制就會對技術(shù)的發(fā)展造成妨礙，這對于快 速發(fā)展的電子商務(wù)是致命的，但是如果不加以管制，電子貨幣的信用就難以樹立。因此 把握政府管制的尺度是非常重要的。（四）電子貨幣的流通性問題電子貨幣是否應(yīng)像紙幣一樣不記名，以利于像貨幣一樣可以流通？如果對電子貨幣 加密，其實(shí)就等于記名一樣，如果欲不記名，則連密碼都不能加。問題是如果使用不記 名的

22、電子貨幣，則一些犯罪活動，如洗錢、販毒、恐怖活動、買賣軍火等將大肆猖獗， 而執(zhí)法機(jī)構(gòu)將無法在網(wǎng)絡(luò)中查出這些電子貨幣的來源或去處，在此情況下，則又形成無 法保護(hù)使用者的局面。毫無疑向，電子貨幣無國界并可在瞬間轉(zhuǎn)移的特性將造成治安上 的死角。法律應(yīng)當(dāng)權(quán)衡兩者，在兩者之間作出一個(gè)平衡的規(guī)定。（五）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題在電子貨幣的交易中，有關(guān)結(jié)算信息會被大量積累儲存到結(jié)算服務(wù)提供者處。不同 的電子貨幣種類和結(jié)算類型所涉及的個(gè)人信息有所差異，所涉?zhèn)€人信息的隱私程度和范 圍也有所不同。客戶對結(jié)算服務(wù)提供者處大量積累個(gè)人信息未必能理解，由而產(chǎn)生不安 全感。所以，結(jié)算提供者應(yīng)對其存儲和積累的個(gè)人信息的范圍和隱私

23、程度公開向客戶作 必要的說明，并保證該信息的積累和使用僅為保證交易之安全的目的。第四節(jié)電子支付的安全機(jī)制一、電子支付中的安全問題電子支付雖然具有諸多優(yōu)點(diǎn)，但是其風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的。電子支付制度也和其他傳統(tǒng)的付款方式相同，都會因?yàn)楸凰嗣邦I(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng) 而發(fā)生損失（例如有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料），而網(wǎng)絡(luò) 電子支付制度若無法保障交易安全，可能會使消費(fèi)者遭受更大的財(cái)務(wù)損失。電子支付系統(tǒng)若發(fā)生斷線、操作錯誤等問題時(shí)，對消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)方面造成損失的 可能性。消費(fèi)者在利用電子支付方式時(shí)，亦可能發(fā)生雖然有錢，但是卻因?yàn)閿嗑€、廠商 拒收或是其他原因，而無法在一定時(shí)間、地區(qū)完成特定金額交易的

24、困擾。事實(shí)上，此種風(fēng)險(xiǎn)在消費(fèi)者利用信用卡或?yàn)榻鹑谵D(zhuǎn)賬時(shí)，就已一再發(fā)生；而在網(wǎng)絡(luò) 世界中，更有可能發(fā)生。而一旦發(fā)生此類事件時(shí)，究竟應(yīng)由銀行、認(rèn)證中心抑或消費(fèi)者 來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就成了爭議之所在。消費(fèi)者在從事電子支付時(shí)，還可能面臨另一個(gè)挑戰(zhàn)，那就是所有的付款資訊可能未 經(jīng)消費(fèi)者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費(fèi)者利益 的目的而使用，反而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問題。例如，電子支付制度可能會 鼓勵像洗錢這種不法活動，或是供網(wǎng)絡(luò)賭博之用，其中網(wǎng)絡(luò)賭博所產(chǎn)生的付款問題已經(jīng) 逐漸凸顯出來。而由于各國對電子支付工具現(xiàn)在并未加以規(guī)范，因此亦不需要有保存交

25、 易記錄、報(bào)告或確認(rèn)客戶身份等義務(wù)，從而無法追蹤，反而產(chǎn)生規(guī)范的死角。而網(wǎng)上銀 行的興起，則將使管制措施難以強(qiáng)制執(zhí)行，因?yàn)橛行囊?guī)避監(jiān)管、在海外開設(shè)有銀行賬戶 的人士很容易得逞。此外，新的電子支付工具本身亦可能成為犯罪的目標(biāo)，例如偽造、 變造、詐欺等犯罪行為，亦可能會以電子工具為目標(biāo)。對于以上的各種安全問題，不僅需要法律的保障，也需要技術(shù)的支持。從法律上看， 由于網(wǎng)絡(luò)特殊的跨國性交易特性，除需要業(yè)者的自律規(guī)范之外，更需要通過各國有關(guān)銀 行或金融的相關(guān)法規(guī)加以規(guī)范。從技術(shù)上看，目前在電子商務(wù)界，國際上已經(jīng)形成了一 些比較成熟的安全機(jī)制，下面我們加以介紹。二、電子支付的安全機(jī)制在技術(shù)上，電子支付的安

26、全機(jī)制主要是由安全協(xié)議支持的。目前國際上流行的電子 商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議(Secure Electronic Transaction，即SET協(xié)議)、用于接入控制的SSL協(xié)議(Secure Socket Layer安全套接層)、 Netbill協(xié)議、安全HTTP (S-HTTP)協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議 EM、S/MIME等)、 用于公對公交易的Internet EDI等。其中，SET協(xié)議和SSL協(xié)議正在走向成熟，并廣泛 應(yīng)用的兩個(gè)協(xié)議。下面分述之。(一)SSL安全機(jī)制1. SSL協(xié)議SSL (Secure Socket Layer)協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，

27、是由Netscape公司研究制定 的安全協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/ 服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。 該協(xié)議通過在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前交換SSL初始握手信息來實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的 審查。在SSL握手信息中采用了 DES、MD5等加密技術(shù)來實(shí)現(xiàn)機(jī)密性和數(shù)據(jù)完整性， 并采用X.509的數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)鑒別。該協(xié)議已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并被廣泛應(yīng)用于 Internet和Intranet的服務(wù)器產(chǎn)品和客戶端產(chǎn)品中。如Netscape公司、微軟公司、IBM公 司等領(lǐng)導(dǎo)Internet/Intrnet網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的公司已在 使用該協(xié)議。此外，微軟公司和Visa機(jī) 構(gòu)也共同研究制定了一種類似于SSL的協(xié)