《貸款管理辦法解讀》教學(xué)課件

1、 2010年7月執(zhí)行貸款新規(guī) 實(shí)現(xiàn)銀客共贏-個(gè)人貸款管理暫行辦法要點(diǎn)解讀第1頁，共49頁。目錄核心要義和主要內(nèi)容我行規(guī)定和落實(shí)要求出臺(tái)背景和積極意義123執(zhí)行中常見問題答疑4目錄目錄2第2頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四銀行客戶沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，也不影響個(gè)人貸款的申請，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益降低借款人的利息支出，節(jié)約了資金成本,密切銀客關(guān)系 保障貸款人利益,規(guī)范銀行信貸員操作行為,貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量提高，整體效益提高激發(fā)銀行創(chuàng)新提高服務(wù)效率的動(dòng)力 一贏3第3頁，共49頁。目錄銀行客戶融資結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變 客戶 二變 從以前的集貸分用實(shí)貸實(shí)存統(tǒng)借統(tǒng)還 到實(shí)用實(shí)貸實(shí)貸實(shí)付

2、受托支付 不再派生存款,分次使用縮小了收息基數(shù) 銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的轉(zhuǎn)變機(jī)遇和要求：一二三四4第4頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四嚴(yán)格執(zhí)行面談、面簽制度，核實(shí)借款人身份的真實(shí)性，深入分析交易背景,審慎判斷借款用途的合理性,從源頭上控制信貸發(fā)放風(fēng)險(xiǎn),防止虛假授信。除辦法中規(guī)定的允許通過借款人自主支付方式向交易對(duì)象支付的幾種情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)通過我行委托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。自主支付的適用范圍。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法，信用卡透支不適用本辦法 。三性 把握貸款的真實(shí)性 把握用途的指定性 把握辦法的適用性 5第5頁，共49

3、頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四銀行與客戶互動(dòng)公司與個(gè)人客戶的互動(dòng)業(yè)務(wù)品種的互動(dòng)四動(dòng) 業(yè)務(wù)發(fā)展與精細(xì)管理互動(dòng)面對(duì)新制度的出臺(tái)，要以開放的心態(tài)來接受，以科學(xué)的眼光來研讀，開動(dòng)腦筋，把握制度的核心精神，本著“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，在做到“規(guī)定動(dòng)作”的基礎(chǔ)上，識(shí)別實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，把握發(fā)展機(jī)遇。一方面做好政策傳導(dǎo)，向客戶做好溝通解釋工作；另一方面聽取和整理客戶的意見和建議，通過創(chuàng)新服務(wù)方式滿足客戶需求,用優(yōu)勢產(chǎn)品吸引客戶。6第6頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四銀行與客戶互動(dòng)公司與個(gè)人客戶互動(dòng)業(yè)務(wù)品種互動(dòng)四動(dòng) 業(yè)務(wù)發(fā)展與精細(xì)管理互動(dòng) 大部分客戶與銀行的合作是從結(jié)算業(yè)務(wù)開始,其中約15%的客戶會(huì)進(jìn)一

4、步發(fā)展為銀行的授信客戶,因此我們要建立起可循環(huán)的業(yè)務(wù)組合營銷模式,主動(dòng)介入客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)上下游企業(yè)和配套企業(yè),由開戶到結(jié)算再到融資的業(yè)務(wù)循環(huán),實(shí)現(xiàn)兩個(gè)”一帶多”營銷模式,也就是由一個(gè)產(chǎn)品帶動(dòng)多個(gè)產(chǎn)品服務(wù),由一個(gè)客戶帶來多個(gè)客戶 7第7頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四銀行與客戶互動(dòng)公司與個(gè)人客戶互動(dòng)業(yè)務(wù)品種互動(dòng)四動(dòng) 業(yè)務(wù)發(fā)展與精細(xì)管理互動(dòng)通過為公司客戶高管提供個(gè)人金融服務(wù),為公司提供批量個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)來提升公司客戶對(duì)我行的認(rèn)同,實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做通過對(duì)個(gè)人高端客戶的深度營銷,尋找潛在的公司業(yè)務(wù)機(jī)會(huì) 8第8頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四四動(dòng) 銀行與客戶互動(dòng)公司與個(gè)人客戶互動(dòng)業(yè)務(wù)

5、品種互動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展與精細(xì)管理互動(dòng)從貸前的面談面簽到貸后跟蹤，全流程的管理再加上個(gè)貸業(yè)務(wù)金額小、多的特點(diǎn)，給銀行管理提出了更大的挑戰(zhàn)，也對(duì)我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量提出更高的要求。通過引進(jìn)先進(jìn)的手段和工具，通過對(duì)不同產(chǎn)品的個(gè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可加速個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。9第9頁，共49頁。目錄目錄機(jī)遇和要求：一二三四要求：以變應(yīng)變 Text in here 在新規(guī)出臺(tái)的初期，市場各方都有一個(gè)接受和適應(yīng)的過程。我們要以客戶為中心，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，尋找到業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)經(jīng)營的契合點(diǎn)，達(dá)到“促進(jìn)新的貫徹落實(shí)和保證業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢頭”的目標(biāo)。一個(gè)中心一個(gè)前提一個(gè)契合點(diǎn)一個(gè)目標(biāo)10第10

6、頁，共49頁。目錄核心要義和主要內(nèi)容我行規(guī)定和落實(shí)要求出臺(tái)背景和積極意義123執(zhí)行中常見問題答疑4目錄目錄11第11頁，共49頁。Hot Tip1. 1 出臺(tái)背景個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展 缺乏規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作和資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生 2008年下半年國際金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生巨大沖擊 黨中央、國務(wù)院強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高監(jiān)管有效性，保障銀行長期可持續(xù)發(fā)展壓力差距 完善制度，規(guī)范管理 嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件 加強(qiáng)貸款用途管理 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展 確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì) 提振個(gè)人貸款的信心12第12頁，共49頁。1. 1 出臺(tái)背景（續(xù)）貸款管理流程不夠科學(xué)、

7、細(xì)致整個(gè)貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱 貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)監(jiān)控能力和手段有限 貸款挪用現(xiàn)象普遍合同管理形同虛設(shè)貸款新規(guī)從制度源頭上根本解決長期困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾和問題 信貸管理模式相對(duì)粗放 貸后管理軟弱無力虛假交易和騙貸案件頻發(fā)13第13頁，共49頁。DiagramClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add

8、 TextClick to add Text1. 1 出臺(tái)背景（續(xù)）貸款挪用現(xiàn)象普遍合同管理形同虛設(shè)貸款新規(guī)從制度源頭上根本解決長期困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾和問題 信貸管理模式相對(duì)粗放 貸后管理軟弱無力虛假交易和騙貸案件頻發(fā)銀行難以對(duì)約定的貸款用途進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控貸款到期難以收回，增加貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)信貸資金被普遍挪用，違規(guī)進(jìn)入股市、房市，給銀行帶來巨大風(fēng)險(xiǎn) 14第14頁，共49頁。Diagram1. 1 出臺(tái)背景（續(xù)）貸款挪用現(xiàn)象普遍合同管理形同虛設(shè)貸款新規(guī)從制度源頭上根本解決長期困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾和問題 信貸管理模式相對(duì)粗放 貸后管理軟弱無力虛假交易和騙貸案件頻發(fā)合同研制水平不高，缺乏

9、系統(tǒng)、有效的差異化管理因貸款合同不健全而導(dǎo)致的法律糾紛不斷，給銀行帶來較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，影響資產(chǎn)安全，并蒙受損失 15第15頁，共49頁。Diagram1. 1 出臺(tái)背景（續(xù)）貸款挪用現(xiàn)象普遍合同管理形同虛設(shè)貸款新規(guī)從制度源頭上根本解決長期困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾和問題 信貸管理模式相對(duì)粗放 貸后管理軟弱無力虛假交易和騙貸案件頻發(fā)貸后管理是銀行信貸管理流程中的一個(gè)突出短板“重貸輕管”現(xiàn)象比較普遍貸款協(xié)議管理和貸款支付管理方面手段缺失，貸后管理措施很難落到實(shí)處，加劇貸款發(fā)放后的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和損失 16第16頁，共49頁。Diagram1. 1 出臺(tái)背景（續(xù)）貸款挪用現(xiàn)象普遍合同管理形同虛設(shè)

10、貸款新規(guī)從制度源頭上根本解決長期困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾和問題 信貸管理模式相對(duì)粗放 貸后管理軟弱無力虛假交易騙貸案件頻發(fā)“四假”騙貸問題以虛假商品交易騙取貸款企業(yè)以虛假的權(quán)證，如土地證、產(chǎn)權(quán)證來套取銀行貸款以頂冒明的方式騙取貸款以假按揭、假首付的方式騙取銀行信貸 17第17頁，共49頁。Diagram1. 2 積極意義重大革命性制度創(chuàng)新重構(gòu)貸款管理制度框架 取代原有貸款通則成為信貸行為基本準(zhǔn)則 規(guī)范強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控提高信貸管理質(zhì)量 強(qiáng)化貸款用途管理提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平 強(qiáng)化貸款全流程管理推動(dòng)貸款管理模式轉(zhuǎn)變 18第18頁，共49頁。Diagram目錄 目錄核心要義和主要內(nèi)容我行規(guī)定和落實(shí)要

11、求出臺(tái)背景和積極意義123執(zhí)行中常見問題答疑419第19頁，共49頁。Diagram2.1 內(nèi)容概攬2.1 內(nèi)容概攬受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批發(fā)放與支付合同簽訂貸后管理法律責(zé)任附則個(gè)貸辦法共分八章四十七條，涵蓋貸款從發(fā)起到貸后的全部業(yè)務(wù)流程管理要求總則20第20頁，共49頁。全流程管理原則誠信申貸原則協(xié)議承諾原則實(shí)貸實(shí)付原則貸放分控原則貸后管理原則罰則約束原則2.2 核心要義七大原則21第21頁，共49頁。Diagram2.2 核心要義（續(xù)）全流程管理原則有效的信貸管理行為貫穿貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)將貸款過程管理各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體部門和崗位，并建立明確的

12、問責(zé)機(jī)制借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效借款人證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等 誠信申貸原則22第22頁，共49頁。Diagram2.2 核心要義（續(xù)）協(xié)議承諾原則貸款人與借款人簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù) 貸款審批通過不等于放款貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件和貸款資金用途貸放分控原則23第23頁，共49頁。DiagramText

13、in here2.2 核心要義（續(xù)）實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)存貸款資金先發(fā)放至借款人賬戶，作為存款在一定時(shí)間內(nèi)借款人陸續(xù)對(duì)外支付1、2、實(shí)貸實(shí)付根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求發(fā)放貸款采取受托支付方式，貸款人通過借款人帳戶直接即時(shí)劃至符合合同約定的借款人交易對(duì)手“實(shí)貸實(shí)付”是信貸管理方式的重大轉(zhuǎn)變24第24頁，共49頁。DiagramText in here2.2 核心要義（續(xù)）貸后管理原則改變過去“重貸輕管”現(xiàn)象突出以下新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任 監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新

14、規(guī)的行為嚴(yán)格監(jiān)管執(zhí)行情況與銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高管準(zhǔn)入掛鉤明顯違反貸款新規(guī)行為，監(jiān)管部門將給予行政處罰罰則約束原則25第25頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容不良處置貸款回收九大環(huán)節(jié)貸款調(diào)查全流程管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同管理貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款受理 貸款發(fā)起26第26頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容貸款受理借款人主體資格合法有效經(jīng)營管理合規(guī)合法信用記錄良好 用途和還款來源 針對(duì)不同貸款品種，對(duì)借款人以何種方式提供材料、需要提供何種材料以及材料的具體標(biāo)準(zhǔn)提出要求材料的真實(shí)性、完整性和有效性是基本要求 貸款用途明確合

15、法 還款來源明確合法 貸款申請材料 貸款受理誠實(shí)申貸27第27頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容盡職調(diào)查方式人員實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法報(bào)告銀行內(nèi)部具體部門和人員承擔(dān)可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。不同貸款品種具體要求不盡相同主要包括：借款人基本情況、收入情況、借款用途、還款來源及擔(dān)保情況等 基本要求：遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效原則，勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)各方面情況，揭示分析潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。盡責(zé)調(diào)查28第28頁，共49頁。DiagramTex

16、t in here2.3 主要內(nèi)容貸款審批建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款越權(quán)、變相超越權(quán)限審批貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰 建立審貸分離的崗位制衡機(jī)制；根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。不予批準(zhǔn)的告知義務(wù)貸款審批 信貸授權(quán)貸款審批29第29頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容合同管理合同不合規(guī)、不完備合同完備性、承諾法律化對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件

17、未明確約定罰息計(jì)算方法擔(dān)保方式約定不明確、不具體 借款人通過簽訂貸款合同承諾申貸材料信息真實(shí)有效、貸款的真實(shí)用途、貸款資金支付方式、各方的權(quán)利義務(wù) 設(shè)定重要條款，包括：提款條件設(shè)置、貸款人對(duì)貸款資金支付管理和控制機(jī)制、賬戶監(jiān)控等要求 合同管理明確了四項(xiàng)要求:借款合同的書面要求借款合同的面簽制度合同管理制度格式合同公示的義務(wù)協(xié)議承諾30第30頁，共49頁。Diagram2.3 主要內(nèi)容擔(dān)保要求擔(dān)保管理Text in here依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定貸款按合同約定辦理抵押物登記的，銀行應(yīng)當(dāng)參與。委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。規(guī)范擔(dān)保流程與操

18、作明確抵押物登記保證擔(dān)保的要求以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。31第31頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容發(fā)放支付貸放分控指定支付 設(shè)立獨(dú)立放款操作部門，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核 放款操作部門負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件和貸款資金用途及時(shí)放款義務(wù)兩種支付方式以受托支付為原則，以自主支付為例外發(fā)放支付32第32頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容發(fā)放支付（續(xù)）受托支付 和 自主支付 的標(biāo)準(zhǔn) 是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人固定資產(chǎn)貸款發(fā)放專門賬戶或其他約定賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約

19、定用途的借款人交易對(duì)手。自主支付原則上采用受托支付特殊情形自主支付：借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過30萬元；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元 ;法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。需要注意的是，30萬或50萬的標(biāo)準(zhǔn)是指個(gè)人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定。受托支付原則上采用受托支付提款申請+支付委托 支付前的材料審核要求支付后的資料留存要求發(fā)放支付33第33頁，共49頁。DiagramText in here2.3 主要內(nèi)容發(fā)放支付（續(xù)）受托支付和自主支付的要求受托支付規(guī)定受托支付的審核要件規(guī)定支付后的資料留

20、存要求嚴(yán)格執(zhí)行“T+0”要求(發(fā)放當(dāng)天將貸款資金通過借款人帳戶支付給借款人交易對(duì)手)自主支付明確發(fā)放前審核要求加強(qiáng)支付事后核查審慎合規(guī)確定自主支付資金停留時(shí)間和金額發(fā)放支付34第34頁，共49頁。Diagram2.3 主要內(nèi)容貸后管理通過實(shí)地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，對(duì)借款人資金使用生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用及抵押擔(dān)保情況等進(jìn)行檢查跟蹤定期貸后檢查、制定貸款檢查方案、對(duì)貸款檢查的再檢查貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)設(shè)置違約條款，明確違約情形借款人未遵守承諾和保證，將追究違約責(zé)任 關(guān)注重大預(yù)警信號(hào)，可采取提前收貸、追加擔(dān)保 評(píng)估品種、額度、期限與借款人狀況、還款能力匹配度，必

21、要時(shí)調(diào)整合作策略貸后檢查合同約束策略調(diào)整貸后管理賬戶監(jiān)控通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)核查貸款支付是否符合約定用途是否按不同貸款品種，在受托支付情況下打入指定賬戶 35第35頁，共49頁。Diagram2.3 主要內(nèi)容貸后管理（續(xù)）貸后管理貸款展期不良管理核銷管理 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；個(gè)貸辦法規(guī)定突破貸款通則要求（一年以上個(gè)人貸款展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定最長貸款期限）真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，符合不良貸款特征及時(shí)納入不良貸款管理借款人貸款全部形成不良，由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定清收盤活措施，必要時(shí)可協(xié)議重組確系無法收回且符合條件不良貸款，經(jīng)規(guī)范審

22、批流程審批后，可核銷處理除法律法規(guī)規(guī)定債權(quán)與債務(wù)或投資與被投資關(guān)系已完全終結(jié)情況外，貸款人對(duì)已核銷貸款繼續(xù)保留追索權(quán)利 36第36頁，共49頁。Diagram2.4 專項(xiàng)要求個(gè)貸面談面簽制度2.4 專項(xiàng)要求個(gè)貸面談面簽制度面談 嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款真實(shí)性 ：借款人交易真實(shí)借款用途真實(shí) 還款意愿和還款能力真實(shí) 面簽借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件 嚴(yán)防虛假騙貸情況發(fā)生 通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款，可不進(jìn)行貸款面談，但應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份 37第37頁，共49頁。Diagram2.4 專項(xiàng)要求個(gè)貸面談面簽制度2.5 專項(xiàng)要求個(gè)貸貸款用途審核制度原則性 不得

23、發(fā)放無指定性用途貸款，嚴(yán)格貸款流向管理，落實(shí)真實(shí)有效的貸款用途證明材料（三看）看劃撥的流向看支付后的憑證 看客戶合同約定后的定期報(bào)告 靈活性對(duì)可自主支付的貸款品種，給予綜合授信額度，根據(jù)使用情況分批支用貸款 確實(shí)需要改變貸款用途的，可先提前還款，終止原有合同，再重新辦理申請審核手續(xù)。38第38頁，共49頁。Diagram2.4 專項(xiàng)要求個(gè)貸面談面簽制度2.5 專項(xiàng)要求個(gè)貸貸款支付管理制度原則性 除辦法中規(guī)定的允許通過借款人自主支付方式向交易對(duì)象支付的四種情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)通過我行受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。靈活性對(duì)自主支付的四種情形分析做好差別化定價(jià)管理個(gè)體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過

24、程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付，因此個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，可自主支付 。39第39頁，共49頁。Diagram目錄核心要義和主要內(nèi)容我行規(guī)定和落實(shí)要求出臺(tái)背景和積極意義123執(zhí)行中的常見問題答疑440第40頁，共49頁。Diagram3.3.1 落實(shí)要求行領(lǐng)導(dǎo)批示肖剛董事長 銀監(jiān)會(huì)頒布此辦法及指引很重要，有利于加強(qiáng)貸款用途與貸后管理，促進(jìn)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，做好了也有力于我行擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，緩解貸款規(guī)模緊張矛盾。我們要認(rèn)真貫徹執(zhí)行，采取措施，加快推行。 李禮輝行長 我行應(yīng)準(zhǔn)確把握辦法規(guī)定，認(rèn)真學(xué)習(xí)同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我行實(shí)際，盡早制定相關(guān)管理辦法和流程，組織培訓(xùn)，加快實(shí)施。 陳四清副行長 此事要作為2010年的重點(diǎn)工作。銀監(jiān)會(huì)于1月20日召開主席會(huì)議，對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行工作進(jìn)行專題研究部署。 肖鋼董事長、李禮輝行長、陳四清副行長先后作出重要批示，要求：認(rèn)真貫徹執(zhí)行、采取措施，加快推行。 總行2010年風(fēng)險(xiǎn)管理工作要點(diǎn)提出：落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，加強(qiáng)信貸資金支付管理和全流程監(jiān)控。 41第41頁，共49頁。Diagram3