401K計劃：了解美國人如何養(yǎng)老

1、401K計劃：了解美國人如何養(yǎng)老“一句話概括401K:企業(yè)和個人共同承擔(dān)的一種自愿性質(zhì)的社保補(bǔ)充型養(yǎng)老方案?！?01K這個名字來自于美國1978年在國內(nèi)稅收法里增補(bǔ)的第401條，第K項條款。老美頒布法令喜歡用英文字母來排序，比如金融學(xué)里很著名的Q項條款，指的就是美聯(lián)儲按字母排序的第Q項條款。老美很多用字母來表示的計劃、法案，基本都是這個套路。因為在美國稅挺重的，而且很多稅都是明稅，老百姓交稅的時候能很直觀的感受到從錢包里往外拿錢，所以感覺會很肉疼。不像是暗稅，在買東西、看電影、吃飯等等日?；顒又兄灰ㄥX就連帶著把稅交了，這樣交稅的話，老百姓感覺就不那么明顯雖然說明稅和暗稅是一樣的，但是給交稅人

2、帶來的心里感受卻是不一樣的人是感性動物，就是注重這種感受，很多美國老百姓在交養(yǎng)老金的時候發(fā)現(xiàn)還得再拿出一部分錢來交稅，很多人就很不爽，寧可把錢花了，也不愿意交養(yǎng)老金。這就產(chǎn)生了一個問題，不管什么形式的養(yǎng)老金，本質(zhì)上幾乎都是一種基金，要是沒人往里交錢的話，這個基金就運(yùn)營不下去了。養(yǎng)老金都有個共同特點(diǎn)，那就是永遠(yuǎn)有一部分人在往外拿錢，想要保證這個養(yǎng)老基金能一直運(yùn)行下去，就必須有更多的人持續(xù)不斷的往里面投錢。這個模式其實就是龐氏騙局龐氏騙局：了解各類金融詐騙的根本套路末養(yǎng)老保險是旁氏騙局嗎？怎樣才能提高老百姓交養(yǎng)老金的積極性，讓老百姓感覺交養(yǎng)老金的時候不用額外交稅？只要不交稅，對美國人來說感覺就像出

3、門就撿錢一樣，燈塔國的老百姓就認(rèn)為自己占了政府便宜。所以美國政府就把交養(yǎng)老金的稅免了，不但能增加老百姓買養(yǎng)老金的積極性，而且還能勾引來不少想利用養(yǎng)老金避稅的人。一舉兩得，一下子就招來兩撥人往養(yǎng)老金里面投錢免稅需要通過稅務(wù)部門來做，所以美國養(yǎng)老基金的有關(guān)部門，稅務(wù)局制定了一套關(guān)于退休養(yǎng)老投資延期交稅的規(guī)定和條例，這些內(nèi)容就集中在了第401條第K項條款那部分，這就是401K養(yǎng)老金金計劃名字的由來。大家注意：剛才說的是401K條款是關(guān)于延期繳稅的，而不是免稅這個401K根本就不是牧羊犬公知們嘴里說的所謂什么美國人養(yǎng)老保險不交稅。人家交，而且還不少交，只不過是秋后算賬。至于具體怎么交，一會在后面詳細(xì)說

4、。在具體講401K的細(xì)節(jié)之前，先給401K計劃定個性，看看它到底是什么東西。在美國，一個普通老百姓的養(yǎng)老金基本由三部分組成：社會保險、企業(yè)養(yǎng)老金私人年金。1、社會保險這個和我們社保里的養(yǎng)老保險是一個性質(zhì)，帶有一點(diǎn)強(qiáng)制性，美國社保這一塊能領(lǐng)到的錢也比較少，也就只能維持退休后的基本生活，只夠吃的。但凡是老人有點(diǎn)物質(zhì)和精神追求，光靠社保這點(diǎn)錢就不夠了。畢竟干啥事都得花錢，比如跳廣場舞買個扇子、整個音箱、買個足力健、整個新潮的拐棍、最新款輪椅啥的都得花錢精神追求就更費(fèi)錢了，尤其是被尊重的需求，老年人都得端著點(diǎn)，不能像年輕人一樣謙卑的活著。最起碼隔三差五跳廣場舞的時候得豪一把，讓主持人喊一嗓子：今天全場

5、的礦泉水由張大爺買單，讓我們大家敬張大爺一瓶。但是這種拉風(fēng)的面子是要花錢買的，所以晚年生活要想活的多姿多彩，除了社保這點(diǎn)錢，還得有其他收入才行。2、企業(yè)養(yǎng)老金401K計劃就是一種企業(yè)養(yǎng)老金。我們都聽說過美國的工會跟我們的工會不太一樣。我們的工會基本屬于擺設(shè)，也就是組織個球賽，知識問答，以各種名義發(fā)點(diǎn)獎品小福利老美的工會，屬于戰(zhàn)斗型的，跟資本家對著干，至少表面上看是這樣的在早期，美國的工會主張雇主要負(fù)責(zé)員工的所有退休金。但是這樣雇主就不愿意多雇人干活，因為雇一個人弄不好就得負(fù)責(zé)一輩子，所以就業(yè)率就一直上不去美國工會也不是誰都能進(jìn)的，得德智體美勞全面發(fā)展的人才行，而且還得接受組織考察，一般人進(jìn)不去

6、，能進(jìn)工會的，有工會撐腰的人能享受到工作單位全包干的福利式退休金的比例就比沒參加工會的人高將近5倍。不患寡而患不均，后來經(jīng)過雇主們的不懈努力，加上沒享受到退休福利的人的各種攪和，各種示威游行，工會讓步了，不再要求企業(yè)負(fù)擔(dān)員工的全部退休金了，改成雇主和員工共同承擔(dān)。401K計劃就是在這個背景下誕生的，它是一種由員工和企業(yè)共同繳費(fèi)建立起來的基金式的養(yǎng)老金制度。員工交一部分錢，企業(yè)再替員工交另一部分錢，然后把這兩部分錢加起來，投資到基金里面去錢生錢。等雇員老了退休之后，用員工工作這些年交的錢加上這些錢這些年投資賺的錢來養(yǎng)老。401K這種養(yǎng)老金，需要人在年輕的時候，每個月拿出一部分錢來往401K賬戶里

7、存錢，本來年輕人錢就不夠花，所以不是所有的員工都愿意參與這個計劃。對此401K的態(tài)度是：不愿意交，就不交，隨便?？梢哉f401K是一種自愿的養(yǎng)老方式，自己選擇是年輕時少花點(diǎn)，老了之后手頭寬裕點(diǎn)，還是年輕時多花點(diǎn)，老了之后晚景凄涼。3、私人年金自己攢錢，自己投資，自己買養(yǎng)老方面的商業(yè)保險。這種是完全自己負(fù)擔(dān)，有錢就買，沒錢就不買。02這三部分基本就包括了一個美國人全部的養(yǎng)老錢了，可以看出來，美國人的養(yǎng)老金組成跟中國幾乎一樣下面看看401K計劃具體是怎么操作的，也就是怎么交錢，怎么領(lǐng)錢等等細(xì)節(jié)為了方便記憶和理解，采用分條的形式跟大家說。01企業(yè)先給每個員工建立一個專門的401K賬戶，然后員工每個月從

8、工資里拿出一部分錢存進(jìn)這個賬戶，剩下的部分由企業(yè)往里存錢。比如員工自己存60%，剩下40%企業(yè)給存。一般情況下不允許企業(yè)存的比例比員工高。這么安排的目的是怕有人借著401K占公家便宜。萬一有的領(lǐng)導(dǎo)自己存一元，然后單位給存一億。企業(yè)給員工提供多種投資方式，讓員工自己選，是投資股票，還是信托，還是基金什么的。員工選好了企業(yè)就替這個員工把401K賬戶里的錢投到員工自己選的投資方式上。潛臺詞就是：你自己選的，賠了可跟我沒關(guān)系。03不管是企業(yè)存的部分還是員工自己存的部分，所有存到401K賬戶里的錢都不需要交稅，這個是最吸引人的地方。所以很多有點(diǎn)閑錢的人，都很愿意用這種方式來儲蓄，因為存進(jìn)去的錢不用交所得

9、稅。更吸引人的是，這筆錢存進(jìn)去之后算是基金，是用來投資的，投資賺的錢也不收稅。要知道一般情況下投資收益都是要收稅的，不管是炒房、炒股、炒期貨、地方債，賺錢了都得交稅?？墒怯?01K賬戶投資，就是非常稀有的幾種賺錢后不用交稅的投資，就這一點(diǎn)就能吸引很多美國老百姓去交養(yǎng)老金。但是也別高興的太早。只有存的時候不交稅，往外取的時候是收稅的，所以這個叫延期交稅。當(dāng)員工到了規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，往外取錢了，取出來的錢算員工的一筆收入，要交個人所得稅年輕的時候存錢不交稅，老了之后取錢的時候要交稅，把交稅的肝疼的感覺留到了晚年來體驗。04般情況下，美國人在59.5歲的時候就可以領(lǐng)401K賬戶里的養(yǎng)老金了。能領(lǐng)

10、多少取決于這個人一生中往這個賬戶里存了多少錢，再加上這個賬戶投資賺了多少錢，還有就是這哥們能領(lǐng)多少年。存的越多，投資賺的越多，活的越長，領(lǐng)的養(yǎng)老金就越多。這個領(lǐng)取方式也比較自由，可以按月領(lǐng)，按年領(lǐng)，也可以次性領(lǐng)走，還可以把賬戶里的錢轉(zhuǎn)成定期存款。但是一次性領(lǐng)走要交的稅也比較多，分期領(lǐng)的話交的稅就會很少。這看起來是燈塔國政府的一片苦心，怕有人不會過日子，一次性領(lǐng)走都敗光了。經(jīng)歷一下人生最痛苦的事：人還活著，錢沒了，最后整的滿大街流浪漢，特意安排分期領(lǐng)退休金的稅收特別低。實際上就是怕有人一次性領(lǐng)太多錢，把基金領(lǐng)空了。05員工要是跳槽了，401K賬戶跟著員工走。去下一家公司的時候，可以跟下一家公司合

11、伙接著交。但如果員工被解雇了，或者單位黃了，那再找到下一個工作之前，這個401K賬戶就沒人給交錢了。當(dāng)員工在一家公司干到退休或者59.5歲的時候就可以領(lǐng)錢了，而如果沒到這個年齡，感覺缺錢花了，就想領(lǐng)錢也行，但是要交罰款。而且罰的還不少，越年輕罰的越狠，所以老美很少有人在規(guī)定年齡之前領(lǐng)這筆退休金的。反過來，領(lǐng)取的晚，還會有全額獎。領(lǐng)早了會打折，直到完全退休年齡65歲再領(lǐng)的話，才能全額領(lǐng)取。說到這個完全退休年齡，其實美國人也是搞延遲退休的，前幾年老美的完全退休年齡還是62，這就漲到65了。有人估算，現(xiàn)在40來歲的美國人，完全退休年齡應(yīng)該漲到67左右。這里要注意，雖然是退休金領(lǐng)早了罰款，但不意味著領(lǐng)

12、的越晚越好。有人說我想憋個大的，90再領(lǐng)退休金，是不是就能領(lǐng)很多錢。不是，到了70.5歲的時候，美國法律規(guī)定就必須得從個人401K賬戶里面領(lǐng)錢了，如果還不領(lǐng)，那以后再領(lǐng)就得加稅，加50%的稅。其實這么做的目的很明顯，刺激消費(fèi)，老年人不能一直攢錢不花。取出來消費(fèi)，去廣場舞現(xiàn)場包場子，把所有人的冰棍單買了。老年人得享受生活，學(xué)會消費(fèi)。不能攢錢、攢錢，最后一炮全交給醫(yī)院了。06401K賬戶是免稅的，那可不可以趁著年輕有錢，就玩命往里存錢，就把401K當(dāng)成一個不用交稅的長期投資？不行，每個人每年往401K退休賬戶里存多少錢能免稅，國稅局是限額的，超過這個限額就不免稅了。稅務(wù)局也不傻，不能讓人無限的往里

13、投錢，萬一像有的明星，往里投8、9個億，就為了逃稅可不行。那么如果我就是有錢，就是想給自己創(chuàng)造一個輝煌的晚年生活，哪怕交稅也非要往401K賬戶里玩命存錢行不行呢？也不行，一個人基本上一年能存到401K退休賬戶里的錢最多就是49000美元。有多余的錢你去別的地方存，401K賬戶不收了。401K養(yǎng)老計劃，不會讓人在老年變成土豪。它僅僅就是一個基本社保養(yǎng)老的補(bǔ)充，頂多也就能讓老麥克在每次跳廣場舞的時候，給老莫妮卡多買一根冰棍而已。至于全場買單，收獲全員贊許的目光這種名場面，如果只靠401K計劃的話，基本就屬于得憋倆月才能使用一次的大招。最后再總結(jié)一下401K養(yǎng)老計劃：主要是美國私企員工享受的，由企業(yè)和員工共同往一個免稅賬戶里存錢，可以自由選擇的一種社保補(bǔ)充型的養(yǎng)老基金。401K養(yǎng)老，不是每一個美國人都能享受到的，也不是所有美國私企員工都能享受的，更不是政府搞得所謂全民社會福利。目前大約有60-70%左右的美國家庭加入了401K計劃，剩下的都沒加入?，F(xiàn)在這個401K也在面對著幾乎所有養(yǎng)老金都無法逃避的問題，