【優(yōu)秀】商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)課件

1、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第1頁，共81頁。第一節(jié) 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)概述第2頁，共81頁。一、商業(yè)銀行的組織層次 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。其中決策層由股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下設(shè)的有關(guān)委員會(huì)組成，執(zhí)行層由總經(jīng)理（或行長）及其所領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)職能部門組成，監(jiān)督層則由監(jiān)事會(huì)、總稽核以及董事會(huì)下設(shè)的各種檢查委員會(huì)組成。第3頁，共81頁。（一）商業(yè)銀行決策層 商業(yè)銀行的決策層主要由股東大會(huì)和董事會(huì)，以及下設(shè)的各種委員會(huì)構(gòu)成。1股東大會(huì) 股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，這是股東們參與銀行的經(jīng)營管理等決策的途徑。由于各國國

2、情不一樣，股東大會(huì)的權(quán)利有很大差異。2董事會(huì) 董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行經(jīng)營的方針、戰(zhàn)略和重大投資進(jìn)行決策。董事的任期一般為25年不等，可連選連任。在大多數(shù)情況下，董事在銀行中并無具體經(jīng)營職務(wù)，也不能在銀行領(lǐng)取薪金，但銀行給予董事的費(fèi)用補(bǔ)貼較高。在股東大會(huì)休會(huì)期間，銀行的決策機(jī)構(gòu)實(shí)際上就是董事會(huì)，由董事長召集，做出各項(xiàng)決策，商業(yè)銀行董事長由董事會(huì)決定。第4頁，共81頁。（二）商業(yè)銀行執(zhí)行層 商業(yè)銀行的執(zhí)行和管理層次由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。1總經(jīng)理（行長） 總經(jīng)理（行長）是商業(yè)銀行的行政首腦，其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)制定的經(jīng)營方針和投資策略，對(duì)重大的

3、經(jīng)營性工作進(jìn)行判斷和決策，組織和實(shí)施商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營管理。2副總經(jīng)理（副行長）及各業(yè)務(wù)職能部門 商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長）以及業(yè)務(wù)職能部門，例如貸款、投資、信托、儲(chǔ)蓄、資金交易、金融工程、財(cái)會(huì)、人力資源和公共關(guān)系及研究開發(fā)等部門，通常由銀行的高級(jí)副總經(jīng)理（副行長）主管各業(yè)務(wù)部門的工作，而各職能部門由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)。第5頁，共81頁。（三）商業(yè)銀行監(jiān)督層 商業(yè)銀行的監(jiān)督層由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門組成。監(jiān)事會(huì)的職責(zé)是對(duì)銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。監(jiān)事會(huì)的檢查比稽核委員會(huì)的檢查更具有權(quán)威性，一旦發(fā)現(xiàn)問題，可以直接向有關(guān)部門提出限期改進(jìn)的要求。 總稽核是董

4、事會(huì)下設(shè)的監(jiān)督部門，設(shè)置的目標(biāo)在于防止篡改賬目、濫用公款和各種浪費(fèi)行為的發(fā)生，確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全。與監(jiān)事會(huì)的差別在于監(jiān)事會(huì)是股東大會(huì)的代表，可以對(duì)董事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，而總稽核則是董事會(huì)的代表，其監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等較小。第6頁，共81頁。（四）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層1全面管理2財(cái)務(wù)管理3人事管理4經(jīng)營管理第7頁，共81頁。二、商業(yè)銀行的部門設(shè)置（一）業(yè)務(wù)拓展部門體系 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展部門體系是主要由前臺(tái)處理部門組成的業(yè)務(wù)流程運(yùn)行體系，面對(duì)分別由政府、金融同業(yè)、公司和個(gè)人客戶組成的細(xì)分市場(chǎng)，并形成相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門。現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門體系基本上分為兩部分，一部分是負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的部門體系，另一

5、部分是負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)的部門體系。（二）管理部門體系 現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理部門體系包括公共關(guān)系、財(cái)務(wù)管理、信貸管理、項(xiàng)目管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、法律事務(wù)等部門。此外，西方商業(yè)銀行還有兩個(gè)很特別的部門，一個(gè)是規(guī)則部門，負(fù)責(zé)落實(shí)和滿足政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行提出的各種要求；另一個(gè)是“變動(dòng)管理部門”，專門負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略制定與實(shí)施、負(fù)責(zé)例外情況的處理。 管理部門的主要職責(zé)包括：制定規(guī)章制度；制定業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；制定工作指引；對(duì)各業(yè)務(wù)部門對(duì)前3項(xiàng)內(nèi)容的執(zhí)行和落實(shí)情況進(jìn)行檢查和督導(dǎo)。管理部門都不直接從事業(yè)務(wù)的操作，跟業(yè)務(wù)部門是分離的，只是負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理和控制。第8頁，共81頁。（三）支持保障部門體系 支持保

6、障部門體系包括信息技術(shù)、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺(tái)部門?，F(xiàn)代商業(yè)銀行從節(jié)省成本和提高服務(wù)效率的角度出發(fā)，往往將支持保障部門體系中的部分功能外包出去，交由專業(yè)性公司進(jìn)行執(zhí)行。（四）商業(yè)銀行部門之間的關(guān)系 商業(yè)銀行的部門設(shè)置以及業(yè)務(wù)配合通過三條線索來展開。 其中主線索是業(yè)務(wù)部門體系，它們通過業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)客戶、吸引客戶，這是商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，是其生存和發(fā)展的基石。 第二條線索是管理部門體系，這是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的制動(dòng)系統(tǒng)，它們用專業(yè)的眼光來判斷、建議甚至決定業(yè)務(wù)規(guī)劃；評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)經(jīng)營的成果。 第三條線索是支持保障部門體系，這是業(yè)務(wù)部門的加油系統(tǒng)，如信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)電子設(shè)備和技術(shù)保障與更新；研發(fā)部

7、門研究銀行業(yè)務(wù)的前景、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)、地區(qū)市場(chǎng)特征等問題；人力資源部門招聘、配置、考核和管理員工，解雇富余人員和不稱職員工，為員工提供保障計(jì)劃和實(shí)施方案。第9頁，共81頁。 圖2.1： 商業(yè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)圖第10頁，共81頁。三、商業(yè)銀行的職責(zé)劃分（一）決策職責(zé)1股東大會(huì) 股東大會(huì)是現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行股東通過參加股東大會(huì)、選舉董事、提出建議，來對(duì)商業(yè)銀行的有關(guān)經(jīng)營管理的決策進(jìn)行表決，這也是股東權(quán)利的具體體現(xiàn)。2董事會(huì) 董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的常設(shè)機(jī)構(gòu)，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的具體決策部門。第11頁，共81頁。（二）經(jīng)營管理職責(zé)1總經(jīng)理（行長）總經(jīng)理（行長）是商業(yè)

8、銀行經(jīng)營管理的首腦2業(yè)務(wù)部門和職能部門 業(yè)務(wù)部門是直接與商業(yè)銀行的具體經(jīng)營項(xiàng)目有關(guān)的部門，其職責(zé)是直接面對(duì)客戶，經(jīng)辦各種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)； 職能部門則主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行內(nèi)部事務(wù)的管理 業(yè)務(wù)部門和職能部門是在總經(jīng)理（行長）的領(lǐng)導(dǎo)下具體執(zhí)行決策的部門，二者之間的協(xié)調(diào)配合是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的有力保證。第12頁，共81頁。（三）監(jiān)督職責(zé)1監(jiān)事會(huì) 監(jiān)事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的常設(shè)機(jī)構(gòu)，其具體職責(zé)是代表股東大會(huì)對(duì)商業(yè)銀行整個(gè)經(jīng)營管理活動(dòng)加以檢查、監(jiān)督，并對(duì)董事會(huì)制定的經(jīng)營方針、重大決策、有關(guān)規(guī)章制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，從而確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全性、盈利性和流動(dòng)性。2總稽核 總稽核的職責(zé)是檢查商業(yè)銀行的

9、日常業(yè)務(wù)賬目，檢查商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、信貸及其他各種業(yè)務(wù)是否違反了政府有關(guān)規(guī)定，檢查商業(yè)銀行經(jīng)營管理是否按照董事會(huì)的既定方針、規(guī)定和程序運(yùn)作。第13頁，共81頁。四、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)管理的基本原則管理幅度與管理層次相匹配合理分工與互相協(xié)調(diào)原則統(tǒng)一指揮原則權(quán)責(zé)一致原則效率原則第14頁，共81頁。第二節(jié) 主要的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式第15頁，共81頁。一、單一制組織結(jié)構(gòu)模式 單一制也叫單元制，是不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式。推行單一制模式的理由主要在于：可以限制商業(yè)銀行之間的相互吞并，不易形成金融壟斷；商業(yè)銀行的地方性強(qiáng)，有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府之間的關(guān)系；商業(yè)銀行具有較大的獨(dú)立性和自主性，業(yè)

10、務(wù)經(jīng)營上比較靈活；管理層次較少，從而決策層的意圖傳導(dǎo)較快。 但是，由于只是單一制模式下： 商業(yè)銀行在整體實(shí)力的擴(kuò)展上會(huì)受到較大限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的競爭中常會(huì)處于不利的地位。 在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的背景下，這種模式日益顯現(xiàn)出不利于經(jīng)濟(jì)外向型發(fā)展的趨勢(shì)，甚至人為地造成資本的迂回流動(dòng)。 在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，尤其不利于現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)、普及和推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到較大的限制。第16頁，共81頁。二、總分行制組織結(jié)構(gòu)模式 總分行制模式是指法律允許商業(yè)銀行除設(shè)立總行外，還可在不同地區(qū)以及同一地區(qū)普遍設(shè)立分支行并形成龐大的分支網(wǎng)絡(luò)。 總分行制組織結(jié)構(gòu)模式的優(yōu)

11、點(diǎn)在于：第17頁，共81頁。便于吸收各種社會(huì)閑置資金，有利于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；便于利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和設(shè)備，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；總分行制模式商業(yè)銀行的應(yīng)變能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)，各分支機(jī)構(gòu)之間可以通過內(nèi)部資金調(diào)劑來分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行總分行制模式的國家中商業(yè)銀行的家數(shù)較少，簡化了政府對(duì)金融領(lǐng)域的控制；總分行制模式總行負(fù)責(zé)決策，分行負(fù)責(zé)執(zhí)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略受地方政府干預(yù)較小。第18頁，共81頁。但是不可否認(rèn)的是，總分行制模式： 容易加劇銀行業(yè)的兼并重組，從而導(dǎo)致金融壟斷的加速。 此外商業(yè)銀行內(nèi)部的管理層次較為繁雜，政府的宏觀調(diào)控的意圖在傳導(dǎo)中容易出現(xiàn)時(shí)滯，從而影響經(jīng)濟(jì)政策的

12、實(shí)施效果。第19頁，共81頁。三、集團(tuán)控股制組織結(jié)構(gòu)模式 集團(tuán)控股制是指由一家控股公司持有一家或多家商業(yè)銀行的股份的組織結(jié)構(gòu)模式，各商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)與經(jīng)營決策權(quán)統(tǒng)屬控股公司掌握。集團(tuán)控股制模式的最初產(chǎn)生是為了解決商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際問題，即規(guī)避跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律障礙。第20頁，共81頁?？偟膩砜矗瘓F(tuán)控股制模式的優(yōu)點(diǎn)在于：集團(tuán)控股制模式為商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面提供了相當(dāng)大的靈活性，它們甚至可以兼并資產(chǎn)多樣化的非銀行企業(yè)，實(shí)現(xiàn)全方位地?cái)U(kuò)展盈利的目標(biāo)；商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)和稅收條件較好情況下，可以有選擇地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而彌補(bǔ)了單一制模式的不足；集團(tuán)控股公司能有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)入金融市場(chǎng)、擴(kuò)大債

13、務(wù)和資本總量，從而增強(qiáng)自身實(shí)力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和確保競爭中的優(yōu)勢(shì)地位。 但是相對(duì)于其他組織結(jié)構(gòu)模式而言，集團(tuán)控股制模式更容易導(dǎo)致銀行業(yè)的集中并加速金融壟斷的形成，從而不利于商業(yè)銀行之間開展競爭，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的活力。第21頁，共81頁。四、連鎖制組織結(jié)構(gòu)模式 連鎖制是指由某一個(gè)集團(tuán)或企業(yè)購買若干家具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行的多數(shù)股票，從而控制這些商業(yè)銀行，從而將這些商業(yè)銀行的經(jīng)營決策權(quán)進(jìn)行集中控制。 連鎖制模式與集團(tuán)控股制模式的作用相同，其中主要的差別在于連鎖制模式中沒有集團(tuán)公司的形式存在，即不必成立控股公司。 連鎖制模式的優(yōu)勢(shì)與集團(tuán)控股制基本一致，但缺點(diǎn)在于連鎖制模式下的商業(yè)

14、銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中容易受到個(gè)人或集團(tuán)的控制，在資本擴(kuò)張、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的獨(dú)立性和自主性較差第22頁，共81頁。 第三節(jié) 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式變革第23頁，共81頁。以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整第24頁，共81頁。一、以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制 我國商業(yè)銀行目前的組織結(jié)構(gòu)模式是以行政區(qū)劃為依據(jù)的總分行制，并且在各級(jí)分支機(jī)構(gòu)配套相應(yīng)的行政級(jí)別。 總分行制使得中國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系龐大，管理鏈條過長，加大商業(yè)銀行的營運(yùn)成本。而且還帶給人們一種慣性思維，只要存在行政區(qū)域，就必須設(shè)置商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，而不用考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要以及商業(yè)銀行的實(shí)

15、際業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 20世紀(jì)90年代初我國開始引進(jìn)了西方商業(yè)銀行的總分行制組織結(jié)構(gòu)模式，強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人統(tǒng)一管理，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營，結(jié)果在相關(guān)配套條件未得到有效改善的情況下，變革成效并不明顯。第25頁，共81頁。二、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整 針對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的新潮流，我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式正在進(jìn)行著以市場(chǎng)為導(dǎo)向的變革。 鑒于我國的幅員遼闊和管理跨度的巨大，在組織結(jié)構(gòu)模式上嘗試推行中心分行制。選擇具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，各分行的業(yè)務(wù)各有側(cè)重。 在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營組織模式中，分支機(jī)構(gòu)是獨(dú)立自主的利潤中心，按

16、專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。中心分行一方面協(xié)助總行監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)并進(jìn)行績效評(píng)估，另一方面在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行整體資源分配。這使得總行可以從事務(wù)性管理中擺脫出來，專注于整個(gè)商業(yè)銀行的長期性經(jīng)營決策。第26頁，共81頁。商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向的分級(jí)經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐漸打破了按行政區(qū)劃設(shè)分支機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式，正在向按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方向轉(zhuǎn)變： 關(guān)鍵就是取消商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的行政級(jí)別，讓現(xiàn)代企業(yè)制度在銀行業(yè)得到全面的貫徹和實(shí)施； 此外在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的變革中，還要遵循成本效益原則，對(duì)無效益或低效益的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)決撤并。 同時(shí)加大現(xiàn)代電子信息技術(shù)的投入，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過運(yùn)用高科技手段發(fā)展虛擬銀行分支

17、網(wǎng)點(diǎn)，既滿足客戶的金融服務(wù)要求，又節(jié)約成本，實(shí)現(xiàn)人員、設(shè)備、效益的優(yōu)化組合。第27頁，共81頁。三、以客戶為中心的內(nèi)設(shè)部門結(jié)構(gòu)調(diào)整 商業(yè)銀行的內(nèi)部部門設(shè)置一般有三種標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或客戶。20世紀(jì)70年代流行的趨勢(shì)是根據(jù)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品來劃分，此時(shí)的商業(yè)銀行處于賣方市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。 到了20世紀(jì)80年代以后，商業(yè)銀行的地位逐步由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)，銀行業(yè)競爭加劇，于是開始考慮以客戶為中心來進(jìn)行部門設(shè)置，這便是“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的組織結(jié)構(gòu)變革。第28頁，共81頁。目前商業(yè)銀行內(nèi)部部門的設(shè)置與調(diào)整具有以下特點(diǎn)：按經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整內(nèi)部部門；緊緊圍繞客戶的需求，從方便客戶，為客戶提供高

18、效、快捷的服務(wù)出發(fā)設(shè)計(jì)部門；部門之間分工明確，職責(zé)清晰，相互銜接順暢清楚；重視銀行的整體規(guī)劃和戰(zhàn)略研究；重視風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控和審計(jì)，在部門設(shè)置上體現(xiàn)相互制約關(guān)系；確保信息的暢通和完整，設(shè)置專門部門進(jìn)行所有的經(jīng)營信息集中和管理。第29頁，共81頁。 以客戶為中心的部門設(shè)置變革的特點(diǎn)是：體現(xiàn)了精簡高效、管理和經(jīng)營的有機(jī)結(jié)合，決策、執(zhí)行和監(jiān)督職責(zé)相對(duì)分離的基本原則。 減少了管理層次和中間環(huán)節(jié)，降低營運(yùn)成本。 提高了工作效率，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控能力。 減少了經(jīng)營與管理環(huán)節(jié)，避免了經(jīng)營與管理的脫節(jié)，在增強(qiáng)各部門風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有利于提高管理效率和市場(chǎng)競爭力。 有明確的經(jīng)營壓力，各部門通常會(huì)更多地考慮

19、自身的經(jīng)營任務(wù)，從而促進(jìn)對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和營銷。第30頁，共81頁。 我國國有商業(yè)銀行的股份制改造和上市，明確了商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)形式，在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了與國際接軌。 我國商業(yè)銀行體系的組織結(jié)構(gòu)模式已經(jīng)按照決策、監(jiān)督、執(zhí)行等三大模塊來進(jìn)行重組，逐漸向按客戶群設(shè)置內(nèi)部部門的轉(zhuǎn)變。 其中具體的表現(xiàn)是合并綜合管理部門，把行政后勤部門推向社會(huì)，將信息技術(shù)部門的部分職能進(jìn)行外包。第31頁，共81頁。 在以客戶為中心的部門調(diào)整中有一個(gè)突出的問題就是部門之間的相互協(xié)調(diào)，國際上通行做法是在首席執(zhí)行官下分設(shè)專業(yè)總監(jiān)來確保系統(tǒng)的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，其中： 市場(chǎng)總監(jiān)負(fù)責(zé)市場(chǎng)的開發(fā)、拓展與維護(hù)； 運(yùn)營總監(jiān)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的正常

20、運(yùn)轉(zhuǎn)； 財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展提供財(cái)務(wù)支持和內(nèi)部的資金調(diào)配、使用與管理； 技術(shù)總監(jiān)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)發(fā)展和流程整合提供技術(shù)支持。 第32頁，共81頁。四、新型組織結(jié)構(gòu)模式變革的方向 近年來，伴隨著高科技的日益發(fā)展，電子技術(shù)和通訊技術(shù)突飛猛進(jìn)，大大地加快了銀行業(yè)的現(xiàn)代化步伐。商業(yè)銀行為改善其服務(wù)質(zhì)量，紛紛采用高科技成果，改變傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)模式，為了有效提高經(jīng)營管理效率，在構(gòu)建新型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式方面進(jìn)行了許多有益的嘗試。第33頁，共81頁。（一）新型組織機(jī)構(gòu)變革的原則適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要維護(hù)客戶的資金安全配合金融監(jiān)督當(dāng)局的管理 第34頁，共81頁。（二）“扁平化”組織形式 隨著金融現(xiàn)代化的發(fā)展，商

21、業(yè)銀行采用高新科技成果，特別是計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)成果，可以無限地?cái)U(kuò)大管理跨度，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行“扁平化”組織結(jié)構(gòu)形式的興起。 各分支機(jī)構(gòu)都與總行的主機(jī)聯(lián)機(jī)，每位分支網(wǎng)點(diǎn)和部門的職員都能直接與總行聯(lián)系。采用電子計(jì)算機(jī)和電信技術(shù)成果，商業(yè)銀行既能充分發(fā)揮自身的競爭實(shí)力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，又能使各分支網(wǎng)點(diǎn)和部門按照客戶的需要，提供適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，而且減少了不必要的中間等級(jí)層次，縮減了人員和機(jī)構(gòu)，從而減少了管理費(fèi)用開支，避免了官僚主義現(xiàn)象的出現(xiàn)。第35頁，共81頁。（三）“蛛網(wǎng)”組織形式 如果高度分散經(jīng)營的分支機(jī)構(gòu)之間必須經(jīng)常直接聯(lián)系，那么商業(yè)銀行采用“網(wǎng)絡(luò)”組織結(jié)構(gòu)形式就比較合適，這類組織形式也常被

22、形象地稱為“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式。 在“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式中，幾乎不存在正式的權(quán)力機(jī)構(gòu)或“發(fā)號(hào)施令”等級(jí)層次，各分支網(wǎng)點(diǎn)幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨(dú)立經(jīng)營，它們之間可以相互提供信息。 即使存在中央機(jī)構(gòu)，它也不從事業(yè)務(wù)、不產(chǎn)生信息，而僅從各分支機(jī)構(gòu)收集信息，為各分支機(jī)構(gòu)交換信息而服務(wù)。第36頁，共81頁。（四）“倒金字塔”組織形式 現(xiàn)在，不少商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務(wù)。因此新型的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的

23、服務(wù)質(zhì)量是客戶對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)的主要標(biāo)準(zhǔn)。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內(nèi)部，一線員工則是“上帝”。所有管理人員應(yīng)為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。第37頁，共81頁。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革必須考慮的因素第38頁，共81頁。一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇（一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在經(jīng)營范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致平均成本遞減的狀態(tài)。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是針對(duì)商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務(wù)。第39頁，共81頁。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出水

24、平上，產(chǎn)出的增加會(huì)降低平均經(jīng)營成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個(gè)主要原因：銀行經(jīng)營一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來較多的固定成本。隨著規(guī)模的擴(kuò)張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對(duì)穩(wěn)定，使單位平均成本下降。銀行進(jìn)行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營規(guī)模基礎(chǔ)之上。第40頁，共81頁。第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關(guān)系，而且還要考察風(fēng)險(xiǎn)這一重要因素。四、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)管理的基本原則股東大會(huì)是現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行股東通過參加股東大會(huì)、選舉董事、提出建議，來對(duì)商業(yè)銀行的有關(guān)經(jīng)營管理的決策進(jìn)行表決，

25、這也是股東權(quán)利的具體體現(xiàn)。美國的商業(yè)銀行經(jīng)歷了混業(yè)分業(yè)混業(yè)的過程，但是長期以來，美國商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上屬于分業(yè)經(jīng)營的代表，其表現(xiàn)是完善的分業(yè)經(jīng)營的法律和理論，以及在此框架下的銀行業(yè)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)。另一方面，德國仍維持著若干家大銀行和眾多中小銀行并存的格局，保持銀行業(yè)市場(chǎng)較充分競爭的氛圍和競爭強(qiáng)度，為銀行追求效率創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。我國國有商業(yè)銀行的股份制改造和上市，明確了商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)形式，在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了與國際接軌。1美國的混業(yè)/分業(yè)經(jīng)營模式另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行在資本市場(chǎng)上快速籌措資金的能力大大加強(qiáng)，

26、很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理成本。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的背景下，這種模式日益顯現(xiàn)出不利于經(jīng)濟(jì)外向型發(fā)展的趨勢(shì)，甚至人為地造成資本的迂回流動(dòng)。我國商業(yè)銀行體系的組織結(jié)構(gòu)模式已經(jīng)按照決策、監(jiān)督、執(zhí)行等三大模塊來進(jìn)行重組，逐漸向按客戶群設(shè)置內(nèi)部部門的轉(zhuǎn)變。4日本特色的總分行模式20世紀(jì)90年代初我國開始引進(jìn)了西方商業(yè)銀行的總分行制組織結(jié)構(gòu)模式，強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人統(tǒng)一管理，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營，結(jié)果在相關(guān)配套條件未得到有效改善的情況下，變革成效并不明顯。從商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，雖然其業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)總額迅速增加，但增量不增人（或分支機(jī)構(gòu)）的趨勢(shì)十分明顯。與監(jiān)事會(huì)的差別在于監(jiān)事會(huì)是

27、股東大會(huì)的代表，可以對(duì)董事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，而總稽核則是董事會(huì)的代表，其監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等較小。（2）銀行、證券、保險(xiǎn)三者將對(duì)方已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)與自己的客戶資源相結(jié)合，通過重新進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、開發(fā)新型客戶群體來擴(kuò)大市場(chǎng)，重新分割利益。選擇具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，各分行的業(yè)務(wù)各有側(cè)重。（二）對(duì)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的解釋1商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者通過對(duì)美國商業(yè)銀行的采樣分析驗(yàn)證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。 在20世紀(jì)60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進(jìn)行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費(fèi)用成本會(huì)隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大

28、而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)。 20世紀(jì)60年代中期，有學(xué)者提出商業(yè)銀行的最佳組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結(jié)構(gòu)不會(huì)破壞社會(huì)資金從儲(chǔ)蓄向投資的自然流動(dòng)）、避免對(duì)消費(fèi)者和銀行客戶的剝奪，同時(shí)能促進(jìn)銀行業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化和技術(shù)變化做出反應(yīng)的狀態(tài)。 第41頁，共81頁。2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的邊際成本。 然而，風(fēng)險(xiǎn)管理成本降低帶來的好處不是無止境的，風(fēng)險(xiǎn)管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的

29、關(guān)系，而且還要考察風(fēng)險(xiǎn)這一重要因素。第42頁，共81頁。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的背景下，這種模式日益顯現(xiàn)出不利于經(jīng)濟(jì)外向型發(fā)展的趨勢(shì)，甚至人為地造成資本的迂回流動(dòng)。商業(yè)銀行的外部分支機(jī)構(gòu)設(shè)置模式主要有單一制、總分行制、集團(tuán)控股制和連鎖經(jīng)營制等四種類型。在大多數(shù)情況下，董事在銀行中并無具體經(jīng)營職務(wù)，也不能在銀行領(lǐng)取薪金，但銀行給予董事的費(fèi)用補(bǔ)貼較高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)是減少中間費(fèi)用、庫存和流動(dòng)資金，使生產(chǎn)直達(dá)消費(fèi)，簡化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，尤其不利于現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)、普及和推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到較大的限制。20世紀(jì)80年代，西方學(xué)者開始通過對(duì)商業(yè)銀行組織

30、結(jié)構(gòu)模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。大銀行的資金實(shí)力可以使銀行較易度過經(jīng)濟(jì)衰退困難和分散風(fēng)險(xiǎn)；20世紀(jì)70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購的浪潮，而英國銀行業(yè)實(shí)行全國性甚至世界性的總分行制也恰好適應(yīng)了這一現(xiàn)實(shí)的需要。從20世紀(jì)80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識(shí)到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。而且現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段也使得管理層控制信息乃至控制整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營的能力得到了極大加強(qiáng)，從而突破了原有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的限制，使得商業(yè)銀行的有效經(jīng)營規(guī)模邊界和有效業(yè)務(wù)范圍邊界都得到了擴(kuò)張。業(yè)務(wù)部門是直接與商業(yè)銀行的具體經(jīng)營項(xiàng)目有關(guān)的部門，其職責(zé)是直接面對(duì)客

31、戶，經(jīng)辦各種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；值得注意的是，我國金融業(yè)目前出現(xiàn)的業(yè)務(wù)合作潮流，基本上是金融機(jī)構(gòu)自下而上的自發(fā)行為。另一個(gè)是“變動(dòng)管理部門”，專門負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略制定與實(shí)施、負(fù)責(zé)例外情況的處理。美國的商業(yè)銀行經(jīng)歷了混業(yè)分業(yè)混業(yè)的過程，但是長期以來，美國商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上屬于分業(yè)經(jīng)營的代表，其表現(xiàn)是完善的分業(yè)經(jīng)營的法律和理論，以及在此框架下的銀行業(yè)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的內(nèi)部部門設(shè)置一般有三種標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或客戶。發(fā)達(dá)的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。3商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 銀行資本在銀行經(jīng)營中起著緩沖銀行風(fēng)險(xiǎn)的功能，即緩沖器功能。銀行的資本水平與抵御

32、不可預(yù)料的損失和避免清償力不足具有直接關(guān)系。 隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)減小，同時(shí)，銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本； 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行在資本市場(chǎng)上快速籌措資金的能力大大加強(qiáng)，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理成本。第43頁，共81頁。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來源的功能，一方面是對(duì)總的經(jīng)營基礎(chǔ)投入資本，另一方面是提供無固定融資成本的資金。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營運(yùn)資金來源的功能越來越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的

33、資本。資本金的相對(duì)減少，債務(wù)的相對(duì)增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。因此，從資金成本上來看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。第44頁，共81頁。 一個(gè)銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會(huì)公眾對(duì)它的信心，而資本在維護(hù)公眾信心方面起著重要的作用。 在資本市場(chǎng)上，資本充足率作為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力的信號(hào)，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴(kuò)大，銀行對(duì)外籌資成本會(huì)逐漸降低。 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的信號(hào)傳遞給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來確定對(duì)該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會(huì)給銀行帶來較低的外部

34、監(jiān)管成本。第45頁，共81頁。4商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 20世紀(jì)80年代，西方學(xué)者開始通過對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。通過對(duì)投入和產(chǎn)出的研究，結(jié)果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動(dòng)引起銀行總成本更大的百分比變動(dòng)； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究基本上都得出了同樣的結(jié)論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的U型狀態(tài)中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。第46頁，共81頁。（三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì)1美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情

35、所決定的。其次，美國的兩級(jí)銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從20世紀(jì)80年代開始，國際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國終于意識(shí)到，過度的競爭未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 在反思落后的原因后，美國開始著手進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)模式的調(diào)整和變革。1994年“跨州銀行分支機(jī)構(gòu)效率法”出臺(tái)，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營。 第47頁，共81頁。2英國的總分行模式英國的銀行體系分為幾個(gè)層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財(cái)團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲(chǔ)蓄銀行等。英國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國際銀行業(yè)中享有很高

36、聲譽(yù)， 大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)多元化的利益；大銀行的資金實(shí)力可以使銀行較易度過經(jīng)濟(jì)衰退困難和分散風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)達(dá)的總分行制可以在全國甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。第48頁，共81頁。 英國銀行業(yè)集中度高和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)是市場(chǎng)機(jī)制長期作用的自然結(jié)果。 在19世紀(jì)中葉以前，英國數(shù)百家銀行分布全國各地，其主要組織形式是獨(dú)資和合伙公司制。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和19世紀(jì)70年代開始的并購浪潮，英國商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到20世紀(jì)20年代英國大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)己集中于少數(shù)銀行。20世紀(jì)70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購的浪潮，而英國銀行業(yè)實(shí)行全國性甚至世界性的總分行制也恰好適應(yīng)了這一現(xiàn)

37、實(shí)的需要。第49頁，共81頁。3德國的總分行模式 德國銀行業(yè)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和適度競爭并存。德國近代經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的發(fā)展要比英國晚約100年，為了躋身于資本主義強(qiáng)國之列，德國采取了適度的金融超前發(fā)展戰(zhàn)略，它突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是從1870年開始，政府對(duì)股份有限公司的設(shè)立采用標(biāo)準(zhǔn)化原則，大力促進(jìn)獨(dú)資或合伙私人小銀行通過吞并和資本參與轉(zhuǎn)化為股份制大銀行。二是推行綜合業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)。 第50頁，共81頁。 盡管德國銀行實(shí)行總分行制，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但德國商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度并不高。這說明德國銀行的組織結(jié)構(gòu)一方面通過設(shè)置全國性的總分行制大銀行，既追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，又為大工商企業(yè)發(fā)展提供巨額資金和全

38、方位的服務(wù)；另一方面，德國仍維持著若干家大銀行和眾多中小銀行并存的格局，保持銀行業(yè)市場(chǎng)較充分競爭的氛圍和競爭強(qiáng)度，為銀行追求效率創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。第51頁，共81頁。4日本特色的總分行模式 日本銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是在二戰(zhàn)后人為重構(gòu)、專業(yè)分工前提下的壟斷競爭型銀行組織結(jié)構(gòu)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門別類設(shè)定各有業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)于不同對(duì)象的專業(yè)化銀行。但日本在設(shè)計(jì)專業(yè)分工銀行制度時(shí)，并沒有忽略保留競爭機(jī)制，在每類專業(yè)分工領(lǐng)域內(nèi)都有一定數(shù)量的商業(yè)銀行，以維護(hù)自覺提高經(jīng)營效率的競爭環(huán)境。銀行組織結(jié)構(gòu)模式強(qiáng)調(diào)分工領(lǐng)域內(nèi)的競爭，既保證專業(yè)分工的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，又保持競爭效率。第52頁，共81頁。二、

39、范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇（一）商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義 如果商業(yè)銀行增加產(chǎn)品和服務(wù)的種類或是拓展經(jīng)營范圍而導(dǎo)致平均成本的下降，那么該商業(yè)銀行就存在范圍經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營銀行的成本，那么，多種經(jīng)營銀行存在著范圍經(jīng)濟(jì)。如果多種經(jīng)營銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營銀行，則存在著范圍不經(jīng)濟(jì)。第53頁，共81頁。（二）對(duì)商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的解釋1范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生 一般認(rèn)為從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營的銀行可以享受到成本降低和收益增加的好處，而其中的主要原因在于：（1）固定成本的分?jǐn)?。?）客戶信息的積累。（3）分散

40、和降低風(fēng)險(xiǎn)。（4）客戶交易成本的節(jié)約。第54頁，共81頁。2商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的衡量 在現(xiàn)實(shí)分析中，研究人員發(fā)現(xiàn)對(duì)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)證比對(duì)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)證更為困難。其中問題主要有兩個(gè)方面：缺乏專業(yè)性銀行的數(shù)據(jù)。在對(duì)銀行進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)分析時(shí)，如果所用數(shù)據(jù)不是位于生產(chǎn)可能性邊界上，就極易與銀行的X無效率或技術(shù)無效率發(fā)生混淆。第55頁，共81頁。 20世紀(jì)80年代，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過“聚類分析方法”對(duì)提供不同類別業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行了實(shí)證研究，證實(shí)了商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)確實(shí)存在。其主要結(jié)論包括：商業(yè)銀行同時(shí)提供活期存款和定期存款與銀行單獨(dú)提供活期存款或定期存款相比，其成本更加節(jié)約；銀行同時(shí)提供證券業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)

41、與銀行單獨(dú)提供其中一種業(yè)務(wù)相比，成本也有不同程度的節(jié)省；銀行同時(shí)提供存款和貸款與銀行僅提供存款或貸款相比較的成本節(jié)約狀態(tài)明顯。第56頁，共81頁。（三）各國商業(yè)銀行與范圍經(jīng)濟(jì)1美國的混業(yè)/分業(yè)經(jīng)營模式 美國的商業(yè)銀行經(jīng)歷了混業(yè)分業(yè)混業(yè)的過程，但是長期以來，美國商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上屬于分業(yè)經(jīng)營的代表，其表現(xiàn)是完善的分業(yè)經(jīng)營的法律和理論，以及在此框架下的銀行業(yè)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)。第57頁，共81頁。 美國商業(yè)銀行最初從事比較純粹的銀行業(yè)務(wù)，即接受存款、發(fā)放貸款、開辦相關(guān)結(jié)算和匯兌類中間性業(yè)務(wù)。 從20世紀(jì)20年代起，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，來自于銀行外部的競爭明顯加強(qiáng)。 在經(jīng)過大量聽證和辯論之后，美國國

42、會(huì)通過了“1933年銀行法”，也稱為“格拉斯斯蒂格爾法”，確定了將銀行業(yè)務(wù)與股票證券業(yè)務(wù)明確分開，分別由商業(yè)銀行和投資銀行來承擔(dān)的原則。 隨著美國金融市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資活動(dòng)日趨活躍和便利。20世紀(jì)70年代以來，商業(yè)銀行明顯地感到來自于銀行外部競爭的壓力。 1999年美國國會(huì)通過了“金融現(xiàn)代服務(wù)法案”，實(shí)際上是放開了對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營的管制。但是銀行業(yè)綜合經(jīng)營帶來的范圍經(jīng)濟(jì)提高與金融分業(yè)經(jīng)營“隔火墻”對(duì)金融體系風(fēng)險(xiǎn)的控制和降低之間存在著利弊權(quán)衡，而且在政府的決策中，金融體系的穩(wěn)定一定是高于提高銀行效率的。第58頁，共81頁。2英國的專業(yè)化經(jīng)營模式 從歷史上看，英國金融制度有明顯分工。 從20世紀(jì)8

43、0年代中期開始、短短幾年時(shí)間里，英國金融業(yè)明晰的專業(yè)分工界線被突破了，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，最突出的表現(xiàn)是銀行業(yè)進(jìn)入了證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)域。 英國金融體制的巨變以1986年10月27日倫敦證券交易所進(jìn)行大規(guī)模改革為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這次事件也被稱為“金融大爆炸”。 20世紀(jì)80年代末和90年代初以來，英國大清算銀行迅速進(jìn)入了保險(xiǎn)業(yè)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行不僅分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至還成了保險(xiǎn)品種的“制造者”，來自于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤成了商業(yè)銀行利潤的至要構(gòu)成部分。 英國銀行從傳統(tǒng)的專業(yè)分工模式很快就進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，是由于英國歷史上沒有金融分業(yè)法律限制的約束，管理的彈性較大。 第59頁，共81頁。3德國全

44、能銀行模式 全能性業(yè)務(wù)是德國銀行模式最突出，也是最重要的特征。全能性銀行也稱全能服務(wù)銀行，這種模式的銀行具有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)滲透功能，它們不僅開辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還從事投資新興企業(yè)、證券承銷和代理買賣、租賃、信托業(yè)務(wù)，甚至還可以進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 二戰(zhàn)后，德國全能銀行又以大量長期貸款和直接投資的方式協(xié)助工業(yè)復(fù)興，在德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒，同時(shí)也使銀行與工業(yè)企業(yè)的關(guān)系進(jìn)一步密切。 20世紀(jì)80年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，原來采取業(yè)務(wù)分離銀行模式的美國、英國，甚至日本均出現(xiàn)了商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司相互滲透的趨勢(shì)。面對(duì)這種變動(dòng)，德國更加堅(jiān)定了發(fā)展全能銀行模式的信心和決心。第60頁，共81頁。

45、4中國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì) 中國的金融分業(yè)制度正式始于1995年頒布的中華人民共和國商業(yè)銀行法，并在隨后的中華人民共和國證券法等其他相關(guān)法規(guī)中得以加強(qiáng)。我國實(shí)施金融分業(yè)制度，是為了整頓1993年后混亂的金融秩序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，提高對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。 然而，實(shí)施金融分業(yè)經(jīng)營制度僅過了幾年的平靜期，我國金融機(jī)構(gòu)又開始以業(yè)務(wù)合作的方式相互參與和滲透到對(duì)方的領(lǐng)域，在金融分業(yè)法律制度的框架內(nèi)，以獨(dú)特的方式追求范圍經(jīng)濟(jì)。我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的主要形式有：第61頁，共81頁。（1）商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司三者之間，互相將對(duì)方作為服務(wù)的對(duì)象，利用自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，把競爭對(duì)手作為新的客

46、戶來開發(fā)，實(shí)現(xiàn)自我經(jīng)濟(jì)利益。 （2）銀行、證券、保險(xiǎn)三者將對(duì)方已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)與自己的客戶資源相結(jié)合，通過重新進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、開發(fā)新型客戶群體來擴(kuò)大市場(chǎng)，重新分割利益。 （3）通過控股公司來組成銀行、券商、保險(xiǎn)公司、信托相融合的金融集團(tuán)，其思路來源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的金融控股公司模式。 第62頁，共81頁。 值得注意的是，我國金融業(yè)目前出現(xiàn)的業(yè)務(wù)合作潮流，基本上是金融機(jī)構(gòu)自下而上的自發(fā)行為。在這種混業(yè)合作中，有相當(dāng)大的部分是直接來自于商業(yè)銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)、證券公司的營業(yè)部以及保險(xiǎn)分公司之間的自發(fā)行為。它體現(xiàn)了基層金融機(jī)構(gòu)以追求利益為目標(biāo)，在遵守現(xiàn)有法規(guī)前提下進(jìn)行的金融創(chuàng)新。我國的金融業(yè)已不再單純地考

47、慮規(guī)模擴(kuò)張，而是在嘗試多元化經(jīng)營（追求范圍經(jīng)濟(jì)），銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的生存意識(shí)和商業(yè)化意識(shí)正在逐漸加強(qiáng)。第63頁，共81頁。 第五節(jié) 現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展 對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的影響第64頁，共81頁。 銀行高科技投資增加使銀行工作效率提高，引發(fā)了新的金融經(jīng)營變革，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的意義將是全球范圍的。各國銀行業(yè)都面臨著經(jīng)營成本高、競爭壓力大的威脅，銀行擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)及充裕的人力資源，要向客戶提供完善的服務(wù)，但銀行薪金和其他成本的上漲，使銀行利潤大幅下降。而近年來商業(yè)銀行來自貸款的利潤不斷減少，利差收益已逐漸退居次要地位。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)是減少中間費(fèi)用、庫存和流動(dòng)資金，使生產(chǎn)直達(dá)

48、消費(fèi)，簡化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。第65頁，共81頁。一、銀行業(yè)信息技術(shù)投入的發(fā)展趨勢(shì) 各國銀行業(yè)在自身信息技術(shù)的投入都是伴隨著世界性科技投資迅速增加而同步大幅增長，究其原因不外乎就是科技投資的巨大回報(bào)。 從現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)運(yùn)用得最早，也是成效最顯著的行業(yè)，銀行業(yè)日益成為現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)競爭的場(chǎng)所。 銀行業(yè)不是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，它沒有服務(wù)需求劇增突變，信息技術(shù)投資的增加，表明了銀行經(jīng)營管理方式的改變和服務(wù)方式的創(chuàng)新。銀行對(duì)客戶的傳統(tǒng)服務(wù)方式將更快地被信息化手段所替代。 商業(yè)銀行現(xiàn)代信息技術(shù)投資發(fā)展的另一個(gè)新趨勢(shì)是軟件系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用在投資中所占比重呈不斷上升趨勢(shì)。 第66頁，共81頁。二、

49、銀行信息化與銀行集約化經(jīng)營 在信息化時(shí)代，計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的信息技術(shù)正在迅速取代人的位置，同樣高科技在商業(yè)銀行的發(fā)展和應(yīng)用，同樣極大地節(jié)約了人力資源，商業(yè)銀行雇員持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張的速度也不能跟上銀行總資產(chǎn)增長的步伐。 從商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，雖然其業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)總額迅速增加，但增量不增人（或分支機(jī)構(gòu)）的趨勢(shì)十分明顯。目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)大多是通過自動(dòng)柜員機(jī)和電話銀行等信息化終端設(shè)備來進(jìn)行的，銀行信息化導(dǎo)致商業(yè)銀行的柜臺(tái)服務(wù)人員持續(xù)減少，對(duì)銀行經(jīng)營成本、效率和效益起到了良好的正面效應(yīng)。 第67頁，共81頁。三、現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響 近年來，隨著現(xiàn)代信

50、息技術(shù)的發(fā)展及其在銀行領(lǐng)域中的普及運(yùn)用，商業(yè)銀行電子化信息系統(tǒng)組建建立并不斷完善，使得商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)得到了全面升級(jí)，并直接影響了商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的變革。商業(yè)銀行中級(jí)管理層的影響力下降，高級(jí)管理層通過現(xiàn)代信息化的控制系統(tǒng)加強(qiáng)了對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層的控制。而且現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段也使得管理層控制信息乃至控制整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營的能力得到了極大加強(qiáng)，從而突破了原有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的限制，使得商業(yè)銀行的有效經(jīng)營規(guī)模邊界和有效業(yè)務(wù)范圍邊界都得到了擴(kuò)張。 在信息技術(shù)的投資方面，20世紀(jì)90年代以前，商業(yè)銀行主要集中在硬件設(shè)備上，而在其后尤其是進(jìn)入21世紀(jì)后，信息技術(shù)投資的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)移到了信息咨詢服務(wù)等應(yīng)用軟件系統(tǒng)上?，F(xiàn)代信息技術(shù)與商業(yè)銀行的結(jié)合，不但推動(dòng)了商業(yè)銀行效率的提高，拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展空間，同時(shí)也為現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)提供了巨大的商機(jī)。第68頁，共81頁。四、中國銀行業(yè)的集約化經(jīng)營和減員增效 銀行信息化發(fā)展導(dǎo)致了兩個(gè)結(jié)果： 一是在銀行新增資本投入中信息技術(shù)占銀行成本中的比重迅速上升