互聯(lián)網保險詳盡分析：重在場景和保險(共24頁)

1、互聯(lián)網保險(boxin)詳盡(xingjn)分析：重在場景(chng jng)和保險消費場景才是互聯(lián)網保險的核心互聯(lián)網保險雖然解決了消費者和保險產品之間的價格信息不對稱問題，卻還是難以解決由于保險產品本身內容和設計較為復雜的特性所導致的客戶和保險產品之間的質量信息不對稱的問題。線下仍然是互聯(lián)網保險的重要一環(huán)，線下實體經濟中的產業(yè)鏈孕育著豐富的保險產品消費場景，容納著整個經濟體的巨大消費力，提供了互聯(lián)網和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生互聯(lián)網保險的襁褓，也是互聯(lián)網保險賴以生存的根基。離開與產業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網保險必將是無水之源。中美經濟社會發(fā)展背景不同，中國互聯(lián)網保險空間大一是美國保險業(yè)

2、高度集中、進入黃金發(fā)展期，中國剛起步，新進入者機會多；二是美國的養(yǎng)老保險和健康人壽險時間跨度均超10年，額度大需要大量線下個性化服務，中國人保險意識剛啟蒙，基本的高度標準化的保險產品市場潛力大；三是美國線下服務渠道超級發(fā)達，國內沒有深入社區(qū)，類似國內電商線上機會大；四是美國社會人口機構變化小，中國未來20年人口老齡化、獨生子女養(yǎng)老壓力大因而健康疾病財產險需求大。而互聯(lián)網保險平臺提供的基本的標準化的保險產品在現(xiàn)階段能夠滿足投保人的基本需求，并有可能創(chuàng)造線上反哺線下，線上倒逼線下渠道深耕細作的模式。互聯(lián)網保險概況互聯(lián)網保險的定義2015年7月25日中國保監(jiān)會關于印發(fā)互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（以下

3、簡稱辦法）的通知。該辦法對行業(yè)術語給予官方定義：互聯(lián)網保險業(yè)務指保險機構依托互聯(lián)網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。數(shù)據的搜集和分析：同其他互聯(lián)網子行業(yè)一樣,數(shù)據對于互聯(lián)網保險具有重要的價值。對消費者行為數(shù)據、消費數(shù)據等互聯(lián)網數(shù)據加以收集，并運用保險精算技術，可以開發(fā)出更具需求針對性的保險產品。保險產品個性化設計和精準營銷：銷量是影響保險公司盈利多少的關鍵。在這個環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網保險的優(yōu)勢是非常明顯的，基于互聯(lián)網技術的精準營銷已經運用十分成熟，通過互聯(lián)網搜索引擎進行定向推廣已經被Google、百度等搜索引擎廣泛使用。提供專業(yè)的保險需求(xqi)

4、分析：互聯(lián)網保險公司只需通過網頁上提供的保險需求評估工具(gngj)對投保人的消費能力、風險偏好等信息進行評估，確定符合客戶需求的保險。這種網上評估方式能有效減少客戶選擇困難，既專業(yè)又易于為客戶接受。提供保險產品購買(gumi)服務：在客戶確定自己需要的保險產品之后，下一步就是進行網上購買。這要求互聯(lián)網保險做好網上購買對接服務，提供網上購買入口，開發(fā)網上購買網站和移動客戶端。提供在線核保與理賠服務：通過推出在線核保與理賠的作業(yè)流程、爭議解決辦法、理賠所需單證和出險聯(lián)系電話地址信息等信息的透明化流程，客戶可以方便的辦理理賠服務。提供在線交流服務：提供在線交流，進行售前咨詢和評估以及售后保障和理賠

5、服務，有效化解客戶購買的疑慮?；ヂ?lián)網保險在中國的發(fā)展歷程萌芽期（19972007）：1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的專業(yè)中文網站互聯(lián)網保險公司信息網誕生。2000下半年，太保、平安和泰康人壽也相繼開通了自己的保險網站。隨后，各類保險信息網站不斷涌現(xiàn)。探索期（20082011）：阿里巴巴等電子商務平臺的興起開啟了中國互聯(lián)網的新一輪發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢，一批定位于保險中介和保險信息服務的保險網站開始涌現(xiàn)。全面發(fā)展期（20122013）：全面發(fā)展期，官方網站、保險超市、門戶網站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種互聯(lián)網保險模式紛紛出現(xiàn)。爆發(fā)(bof)

6、期（2014）：歷經(l jn)十幾年的不斷積累，電子商務潛移默化地改造了保險行業(yè)，“互聯(lián)網+”保險時代已經(y jing)到來。截至2015年6月底,已有四家互聯(lián)網保險公司獲得互聯(lián)網保險牌照，互聯(lián)網保險牌照有望逐步放開。互聯(lián)網保險在中國的發(fā)展歷程可以概括如下圖：互聯(lián)網保險對商家和客戶雙贏五大(w d)互聯(lián)網保險(boxin)商業(yè)模式2014年互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展(fzhn)報告將我國互聯(lián)網保險商業(yè)模式作出如下五大分類:官方網站模式互聯(lián)網保險的官網模式是指在互聯(lián)網金融產品的交易平臺中，大中型保險企業(yè)、保險中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經營的互聯(lián)網站。官方網站模式

7、運營特點：銷售成本低廉，手續(xù)簡單，流程極快，可以幫助保險公司獲得價格優(yōu)勢。第三方電子商務平臺模式第三方電子商務平臺，是指獨立于商品或服務交易雙方，使用互聯(lián)網服務平臺，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務的電子商務企業(yè)或網站。網絡兼業(yè)代理模式保監(jiān)會規(guī)定，只有獲得經紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構才可以從事互聯(lián)網保險業(yè)務。因此大量垂直類的專業(yè)網站便以技術服務形式使用兼業(yè)代理的資質與保險公司開展合作業(yè)務。網絡兼業(yè)代理模式，以其門檻低、程序簡單、對經營主體規(guī)模要求不高等特點而受到普遍歡迎，逐漸成為目前互聯(lián)網保險公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務模式之一。專業(yè)(zhuny)中介代理(dil)模式保監(jiān)會在2012

8、年2月正式公布第一批包括(boku)中民保險網等19家企業(yè)在內的獲得網上保險銷售資格的網站，互聯(lián)網保險公司中介網銷的大門就此打開，此后保險中介業(yè)務規(guī)模得到高速發(fā)展。專業(yè)的中介代理除了對資本金、網絡系統(tǒng)安全性等多方面提出要求外，還須申請網銷保險執(zhí)照，較網絡兼業(yè)代理模式更加安全可靠。專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式專業(yè)互聯(lián)網保險公司根據經營主體的不同可以將專業(yè)互聯(lián)網保險公司大致分三種：產壽結合的綜合性金融互聯(lián)網平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網營銷平臺和純互聯(lián)網的“眾安”模式。專業(yè)互聯(lián)網保險公司的優(yōu)勢體現(xiàn)在：1.在數(shù)據的收集、歸攏、分析有先天優(yōu)勢，使得個性化的保險服務成為可能；2.可利用大數(shù)據手段分析消費者行為，

9、挖掘新的需求，開發(fā)新的保險產品;3.引入信用評價機制作為承保標準的參照之一，有效解決道德風險問題。美國互聯(lián)網保險案例美國是互聯(lián)網保險的先行者美國作為世界上最發(fā)達的經濟體之一，也是互聯(lián)網保險發(fā)展最早的國家。在整個20世紀90年代，美國互聯(lián)網經濟發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網并未真正普及到普通家庭。而進入21世紀之后，隨著互聯(lián)網在美國的普及，美國互聯(lián)網保險的保費收入呈爆發(fā)性增長-僅用10年的時間美國互聯(lián)網保險的保費收入就占到保費總收入的30%?；ヂ?lián)網保險正在逐步蠶食傳統(tǒng)保險市場。奧巴馬醫(yī)改法案對美國互聯(lián)網保險有巨大影響。奧巴馬醫(yī)改法案在2010年上升為法律，旨在擴大醫(yī)保覆蓋率。實現(xiàn)全民醫(yī)保。為實現(xiàn)這一目標，

10、奧巴馬醫(yī)改法案規(guī)定：在“強制醫(yī)?！钡臈l款下，讓中等收入的無醫(yī)保者在“健保交易所”網站()購買由政府提供補貼的醫(yī)療保險；將聯(lián)邦政府和地方政府共同出資的醫(yī)療補助計劃“擴容”以覆蓋更多的低收入群體;三是強制員工人數(shù)超過50人的雇主為其員工購買醫(yī)療保險。在2013年10月首月運行期間，約有10萬明美國民眾通過“健保交易所”網站完成醫(yī)療保險申請并選擇了醫(yī)療保險保單?！敖”＝灰姿本W站為沒有醫(yī)療保險的美國民眾提供了選購平價醫(yī)保的平臺，是關系到奧巴馬醫(yī)改法案成敗的關鍵，將對美國互聯(lián)網保險產生持續(xù)的影響。在互聯(lián)網經濟高度發(fā)達的美國，不僅有政府運營的醫(yī)保平臺，同時也誕生了很多優(yōu)秀的私營互聯(lián)網保險公司，GEICO

11、正是其中的佼佼者之一。GEICO:線下渠道和用戶積累保障線上保險發(fā)展GEICO(Government Employees Insurance Company)是美國最大的直銷保險公司，同時是美國第二大汽車保險公司（第一是State farm），現(xiàn)在是沃倫巴菲特的Berkshire Hathaway投資公司旗下的子公司。GEICO，即政府員工保險公司，是美國第二大私人客戶汽車保險公司，擁有保險客戶約1300萬人，覆蓋機動車和摩托車總量達2200萬。GEICO發(fā)展(fzhn)歷程GEICO由Goodwin夫婦建立(jinl)，歷經波折，成長為全美第二大汽車保險公司，并成為資本大亨巴菲特執(zhí)掌的Ber

12、kshire Hathaway的旗下(q xi)全資子公司。15分鐘可以替你節(jié)省15%的車險GEICO在降低成本方面做到極致，無出其右。在創(chuàng)始伊始，GEICO就此采用直銷模式銷售保險，并在上世紀70年代中期成為美國第四大汽車保險提供商。GEICO不斷調整經營策略，大膽利用新生事物為降低成本服務。隨著互聯(lián)網技術的成熟和公眾的普遍接受，對成本極其敏感的GEICO又不遺余力地開展互聯(lián)網保險業(yè)務。美國最為流行的一句汽車保險廣告詞恐怕就要數(shù)GEICO公司的“15分鐘可以替你節(jié)省15%的車險”，這里說的“15分鐘”就是在GEICO官網詢價的時間。下圖展示了自創(chuàng)立以來GEICO有效保單（PIF）數(shù)量增長趨勢

13、與GEICO各個時期經營策略變遷之間的關系?？梢钥闯?，進入21世紀以后，隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展和大量應用，嗅覺靈敏的GEICO積極展開互聯(lián)網保險營銷服務，PIF數(shù)量呈現(xiàn)出指數(shù)式增長。GEICO也借其在互聯(lián)網保險這一新興領域快速積累起的優(yōu)勢一躍成為美國第二大汽車保險廠商。GEICO打造特色(ts)險種GEICO做車險起家(q ji)，在機動車保險領域積累起大量經驗,培養(yǎng)(piyng)了大量忠實客戶,建立起成熟的車險運營機制。自GEICO成立的近八十年里，機動車保險一直是其主要保險業(yè)務。上世紀70年代Jack Byrne任CEO期間，GEICO也試圖開展多元化經營，但以失敗告終。吸取教訓后，GE

14、ICO專攻車險，精耕細作，終于成為全美第二大車險提供商。時至今日，雖然GEICO依舊在進行多元化嘗試，但這些嘗試是建立在GEICO已經在車險領域建立起巨大優(yōu)勢的基礎上。大膽創(chuàng)新，降低成本GEICO是為降低成本而生的保險公司，創(chuàng)立伊始便完全摒除中介模式。從最原始的郵件銷售，到電話銷售、廣播、報刊雜志銷售，再到今天的網上銷售和移動客戶端的大力推廣，GEICO孜孜不倦地探索新的直銷方式以降低成本。尤其是互聯(lián)網的普及則讓直銷模式的優(yōu)勢更加明顯。在GEICO的官網上，該網站對各種類型的保險明碼標價，人們可以方便地進行在線詢價；客戶在公司網站完成注冊后即可方便地進行各險種產品的購買和理賠申請；GEICO的

15、移動App推廣占滿了首頁的整個版塊，顯示出GEICO對互聯(lián)網時代移動客戶端渠道的高度重視。GEICO在不懈的探索中引領著保險行業(yè)發(fā)展的潮流，其在互聯(lián)網保險行業(yè)取得的巨大成功有力證明了互聯(lián)網保險是未來保險行業(yè)發(fā)展的正確方向。與時俱進(y sh j jn)，及時調整經營策略在GEICO不斷(bdun)成長的近80年里，GEICO雖然做出過一些失敗的決策，但總能在關鍵時刻清醒地認知形勢，及時調整公司戰(zhàn)略，大膽(ddn)采用新營銷模式，做出正確的經營決策。如1937年將公司簽到政府雇員聚集的華盛頓特區(qū)，1974年因駕駛記錄的聯(lián)網化而將客戶人群擴大到一般群眾 ，這些經營策略的轉變使得GEICO總能站在保

16、險業(yè)發(fā)展的前沿，不斷鞏固其成本優(yōu)勢，使其不斷發(fā)展壯大。資本運作引入新鮮血液由于經營者對形勢錯誤的判斷，1975年GEICO虧損達1.6億美元，股票估價由61美元暴跌到2美元，公司瀕臨破產。巴菲特經過詳細的考察，第二日即決定大筆買進GEICO公司股票，并為GEICO可轉債發(fā)行提供擔保，使得這次救命式發(fā)行行動得以成功。在巴菲特之前，格雷厄姆也投資過GEICO，這筆投資被格雷厄姆認為是其一生中最成功的投資。這些資本運作不僅提高了GEICO知名度，也實實在在地幫助GEICO逢兇化吉。InsWeb：無本之木難成參天之樹借助互聯(lián)網從來的東風，GEICO成功獲得爆發(fā)式發(fā)展，成為美國車險行業(yè)的亞軍。然而幾家歡

17、樂幾家愁，正當GEICO在21世紀初獲得爆發(fā)式發(fā)展時，誕生之初便矢志從事互聯(lián)網保險的InsWeb反而卻在此時黯然沒落。兩家互聯(lián)網保險公司截然不同的命運不由得讓人反思互聯(lián)網保險的正確發(fā)展路徑。InsWeb創(chuàng)立于1995年2月，總部設在美國加州的紅杉城，設立之初便依托其網站從事互聯(lián)網保險業(yè)務。它一度在業(yè)內享有非常高的聲譽，曾在美國納斯達克市場上市，被FORBES稱為是網上最優(yōu)秀的站點，并曾被YAHOO評為全世界50個最值得信賴和最有用的站點之一。然而2011年，這家公司由于經營陷入困境，最終被Bankrate收購。InsWeb借助(jizh)互聯(lián)網迅速擴張為互聯(lián)網保險(boxin)而生的InsWe

18、b自然而然地選擇以網站作為(zuwi)營銷平臺的直銷模式作為其經營模式。InsWeb網站的設計簡潔而功能強大。在客戶輸入需求的產品信息后，網站會對不同公司的相關產品自動篩選和比較，然后把比較分析結果反饋給客戶，并向客戶提出購買建議。InsWeb的盈利模式可具體細分為以下兩個模式：借助于直銷模式的低成本和互聯(lián)網帶來的高覆蓋度，成立初期的InsWeb取得了令人矚目的業(yè)績。1997年，InsWeb用戶數(shù)還是66萬，兩年后就增加到了300萬。在營業(yè)收入上，2000年第一季度InsWeb取得業(yè)務收入860萬美元，較1999年同期的330萬美元增長了160%，較1999年第四季度的640美元增長了34%，

19、這段期間成交保單772000件，比1999年同期及上個季度均有強勁增長。深知互聯(lián)網平臺是聯(lián)結客戶和保險產品的樞紐，InsWeb不遺余力地提高www.InsW的點擊量，積極擴大其訪問量。它不但和世界上50多家著名的保險公司有業(yè)務協(xié)議，還通過與其他150多個著名站點連接進行合作，吸引源源不斷的客戶訪問它的站點。危機(wij)漸現(xiàn)，InsWeb互聯(lián)網保險(boxin)營銷陷入困境進入(jnr)21世紀后，InsWeb僅僅依靠增加點擊量擴大訪問量來提供保險線上導購服務的運營模式難以為繼?；ヂ?lián)網保險雖然解決了消費者和保險產品之間的價格信息不對稱問題，卻還是難以解決由于保險產品本身內容和設計較為復雜的特性

20、所導致的客戶和保險產品之間的質量信息不對稱問題。較為復雜的傳統(tǒng)險、健康險、分紅險、家財險、責任險等需要代理人面對面的講解才能打消客戶的顧慮并促成交易，這正是只注重保險電子商務營銷平臺的InsWeb難以做到的。因此InsWeb的導購服務大部分時間都局限在車險、意外險等標準化保險產品上。當這些產品的潛力被挖掘殆盡時，InsWeb漸漸走上下坡路，2011年被Bankrate收購。其興也勃焉其亡也忽焉。對中國互聯(lián)網保險的發(fā)展啟示枯木逢春的GEICO與“英年早逝”的互聯(lián)網保險先驅InsWeb形成了鮮明的對比，告誡我們互聯(lián)網保險不僅僅是互聯(lián)網+保險這兩個要素的簡單組合。GEICO得以成功轉型互聯(lián)網保險，很

21、大的一個原因在于它前期通過專注于車險已經積累起廣泛的線下渠道和一大批忠實的客戶。GEICO的大量線下客戶是潛在線上流量的增量儲備，GEICO通過多年耕耘積累起的良好口碑有助于消除客戶對于互聯(lián)網保險產品質量的疑慮，一定程度解決了消費者和保險產品的質量信息不對稱問題。而這個問題對于InsWeb卻是致命的。平臺流量的猛增帶來的迅速擴張讓InsWeb沉溺于對點擊量和訪問量的追求上。這種極端化營銷模式的后果就是線下營銷處于空白，互聯(lián)網的虛擬環(huán)境無法提供線下才能發(fā)生的保險購買場景，網站提供的模式化的購買建議難以滿足多樣化的產品需求和各種疑問。因此，除了互聯(lián)網和保險這兩個要素，線下仍然是互聯(lián)網保險的重要一環(huán)

22、，是互聯(lián)網保險行業(yè)得以全面繁榮，互聯(lián)網保險公司得以長久發(fā)展的根基。在國民經濟的范疇中，所謂線下，即形形色色包羅萬象的產業(yè)鏈。線下實體經濟中的產業(yè)鏈孕育著豐富的保險產品消費場景，容納著整個經濟體的巨大消費力，提供了互聯(lián)網和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生互聯(lián)網保險的襁褓，也是互聯(lián)網保險賴以生存的根基。離開與產業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網保險必將是無水之源無本之木。通過美國兩個保險公司的案例，我們意識到線下通過專業(yè)人員出售(chshu)的高度個性化的保險產品在美國市場占據非常大的比重。但Insweb的失敗并不意味著互聯(lián)網保險(boxin)模式的失敗，以下是幾個理由：1. 中美保險產業(yè)區(qū)別巨大。保險業(yè)

23、在美國歷史悠久，傳統(tǒng)根深蒂固。美國消費者普遍了解保險產品，明確投保目標。美國社會的超前消費和個人獨立的財富觀創(chuàng)造了有較高的保險要求（如壽險，財產險，健康險和養(yǎng)老保險(yn lo bo xin)等），加上美國政府推進的K11養(yǎng)老保險計劃讓保險成為美國人最普及的理財方式之一?；谝陨显?，美國的保險市場已近非常成熟，保險公司的競爭在近三十年中從開拓市場份額轉向精耕細作，提供差異化保險產品的競爭，爭取在已經趨于飽和的保險市場中提升品牌認同度和忠誠度。美國保險市場中最重要的養(yǎng)老保險和健康人壽險時間跨度往往超過十年甚至是二十年，耗費巨大，需要非常繁瑣的個人財富和身體狀況評估和大量線下的個性化咨詢服務，對

24、保險公司有非常高的醫(yī)療，金融和線下專業(yè)渠道要求。反觀中國，養(yǎng)兒防老，儲蓄投資，大病靠親人等傳統(tǒng)觀念還是主流，中國消費者對壽險，財產險，健康險和政府退休金之外的養(yǎng)老保險普遍投保意識缺乏，處于不了解不需要的階段，投保率大大低于美國市場，基本的高度標準化的保險產品還有非常大的潛在市場。由于保險牌照的限制和半壟斷的發(fā)展方式，中國保險業(yè)面臨保險產品簡單，服務意識淡薄，整體保險水平較低的現(xiàn)狀，短期之內并不具備跨入線下保險代理主導地位一對一精耕細作的競爭模式。2.美國保險業(yè)已經度過了黃金發(fā)展期，市場份額高度集中在Metlife，statefarm，AIG等幾家保險巨頭手中。行業(yè)為寡頭模式。巨大的市場，產品和

25、資金優(yōu)勢讓小型互聯(lián)網銷售平臺難以迅猛發(fā)展，類似Insweb的互聯(lián)網平臺往往難以承受來自幾個保險巨頭的聯(lián)合絞殺。而國內的保險行業(yè)剛剛開始開放競爭，處于百花齊放的狀態(tài)，新的公司不斷地進入到這個行業(yè)之中，牌照的放開使原有的傳統(tǒng)保險公司無法再依賴牌照帶來的行業(yè)壁壘，國內保險將面臨大規(guī)模的洗牌。在此現(xiàn)狀之下，互聯(lián)網保險規(guī)避了中國保險業(yè)線下渠道有限，從業(yè)人員素質普遍偏低，購買保險比價困難等劣勢，依托互聯(lián)網資源整合優(yōu)勢提供品種豐富的標準化保險產品，適應中國現(xiàn)階段的行業(yè)現(xiàn)狀，有利于幫助保險公司開拓整體投保市場，將會得到行業(yè)內部的支持。3. 美國保險市場近百年的自由競爭形成了一套歷史悠久的sales agent

26、（保險銷售業(yè)務員）系統(tǒng)，大型保險公司在上世紀電腦網絡還不普及的情況下，投入大量成本培訓保險銷售業(yè)務員，拓展線下渠道，深入社區(qū)駐點，而且駐點時間常常達到十幾年甚至整個職業(yè)生涯。這種模式使得美國保險銷售不僅具有相當?shù)膶I(yè)素養(yǎng)，而且建立了牢固的客戶對接模式和高度的信賴感，往往一家保險公司能夠擁有一個社區(qū)幾代人的客戶。在這樣的市場下，線下的銷售業(yè)務員系統(tǒng)具有互聯(lián)網保險平臺無法比擬的優(yōu)勢，新型線上平臺無法提供巨大的吸引力。然而國內的保險行業(yè)發(fā)展時間短，還沒有建立像美國那樣深入社區(qū)，具有強大客戶忠實度的線下渠道，并且由于牌照壟斷，傳統(tǒng)的保險經營方式粗放，缺乏大量投入線下渠道精耕細作，提供差異化保險產品的動

27、力。由于整體行業(yè)短視嚴重，線下的保險銷售甚至存在騙單和虛假宣傳的行為。國內互聯(lián)網保險平臺的發(fā)展并不面臨強大的線下渠道競爭， 反而因為國內電商和互聯(lián)網+的蓬勃更具優(yōu)勢。4.美國社會人口結構(jigu)近幾十年來沒有巨大的改變，而中國人口結構的變化決定了未來二十年將是醫(yī)療和中老年保險業(yè)的黃金發(fā)展期，獨生子女政策導致了現(xiàn)階段年輕人養(yǎng)老經濟壓力巨大，加上養(yǎng)老觀念和家庭財務觀念的革新，健康險疾病險財產險會迎來發(fā)展的春天，而互聯(lián)網保險平臺提供的基本的標準化的保險產品在現(xiàn)階段能夠滿足投保人的基本需求，并有可能創(chuàng)造線上反哺線下，線上倒逼線下渠道深耕細作的模式。國內互聯(lián)網保險(boxin)處于(chy)快速發(fā)展

28、階段保費規(guī)模驟增，發(fā)展空間廣闊數(shù)據顯示，近年來我國互聯(lián)網保險行業(yè)保費規(guī)模增長迅猛。2011-2012年我國互聯(lián)網保險規(guī)模保費從31.99億元增長到106.24億元，增幅為230%；2012-2013年我國互聯(lián)網保險規(guī)模保費從106.24增長到291.15億元，增幅為174%，2013-2014年我國互聯(lián)網規(guī)模保費增長至858.9億元，增幅為195%，均遠高于同期全國電子商務交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，比上年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。各

29、險種萬木爭春，車險和人身險主力地位凸顯2014年數(shù)據顯示，財產保險公司互聯(lián)網業(yè)務累計保費收入505.7億元，同比增長114%，占產險累計原保費的6.7%，同比提高3.1個百分點。人身保險公司互聯(lián)網業(yè)務實現(xiàn)保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，占人身險累計原保費的3%，同比增長2.3個百分點；與2011年相比，爆發(fā)性增長了33倍，年均增長率達到225%。數(shù)據同時顯示，財產保險以互聯(lián)網車險為主，實現(xiàn)保費483億元，占互聯(lián)網財產保險總保費的96%；非車險業(yè)務僅占互聯(lián)網財產保險保費的4%，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點。人身保險互聯(lián)網業(yè)務的主力險種為人壽保險，2014年全年實現(xiàn)保費33

30、0億元，占互聯(lián)網人身保險總保費的94%。其中，萬能險互聯(lián)網業(yè)務全年實現(xiàn)保費204億元，占互聯(lián)網人身保險總保費的58%。以短期險為主的意外險是互聯(lián)網人身保險第二大險種，盡管18億元保費收入僅占互聯(lián)網人身保險總保費的5%，但承保件數(shù)占比超過8成，共計8450萬件。健康險占互聯(lián)網人身保險總保費的1%，以1年期及1年期以內產品為主，下半年較上半年有20%的增長，發(fā)展空間較大。網站(wn zhn)流量(liling)呈現(xiàn)明顯(mngxin)分化趨勢根據Alexa數(shù)據我們統(tǒng)計出相關互聯(lián)網保險公司日均PV(三月平均)。根據統(tǒng)計數(shù)據可以看出，在人身險公司中，日均PV（三月平均）排名前3的公司分別為：泰康人壽，

31、平安人險，陽光人壽，在前10名公司日均PV出現(xiàn)巨大分化：財產險公司(n s)方面，日均PV前3的公司分別為平安(png n)財險、英大財險、陽光財險，在前10公司(n s)中日均PV差異巨大：規(guī)模保費分化趨勢同樣明顯2013年，在60家公司中，互聯(lián)網規(guī)模保費排名前5的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽，具體規(guī)模和排名見下圖，可見保費規(guī)模加速遞減：細分到各險種，在人身險公司中，規(guī)模保費前五的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大(gungd)永明、弘康人壽，具體規(guī)模和排名見下圖，可見保費規(guī)模遞減幅度逐漸加深：在財險公司(n s)中，2013年規(guī)模(gum)保費排名前

32、5的公司分別是人保財險，平安財險、太保財險、陽光產險、美亞財險，具體規(guī)模和排名見下圖，可以分化趨勢依舊：創(chuàng)新能力是保險公司(bo xin n s)的分水嶺上述(shngsh)互聯(lián)網保險的行業(yè)數(shù)據,無論是網站(wn zhn)訪問量還是規(guī)模保費,都顯示出存在于互聯(lián)網保險行業(yè)的公司中的兩極分化特征?；ヂ?lián)網保險公司的創(chuàng)新能力是導致分化規(guī)律出現(xiàn)的主要原因。在競爭者云集，產品眾多的互聯(lián)網保險行業(yè)，只有在戰(zhàn)略布局、商業(yè)模式、產品開發(fā)、營銷方式、客戶服務等環(huán)節(jié)發(fā)揮互聯(lián)網保險的創(chuàng)造活力，才能獲取先發(fā)優(yōu)勢，削減成本，提高服務質量，打造特色品牌，擴大市場占有率。眾安保險：聯(lián)手阿里巴巴推出首款云計算保險以互聯(lián)網為渠道

33、大數(shù)據為核心2013年2月18日，眾安在線的成立是中國平安乃至整個中國保險業(yè)在互聯(lián)網金融的一次創(chuàng)新性突破，或將打破國內現(xiàn)有保險營銷模式。它無需分支機構，完全通過互聯(lián)網進行銷售和理賠，產品線主要有責任險、保證險兩大類險種。所有互聯(lián)網金融的參與者都被眾安在線納入目標客戶群體。同國外的互聯(lián)網保險公司一樣，眾安在線財產保險公司是一家基于數(shù)據的創(chuàng)新型互聯(lián)網保險公司。大數(shù)據使過去無法滿足的保險需求成為可能?；ヂ?lián)網保險不是用互聯(lián)網渠道擠占線下渠道，而是在大數(shù)據時代挖掘新的社會需求、創(chuàng)造新的產品，豐富保險市場，解決多樣性保險需求。用數(shù)據幫助進行需求挖掘和產品設計，實現(xiàn)自動核保、自動理賠、精準營銷和風險管理，這

34、才是互聯(lián)網金融的精髓?？梢钥闯?，眾安在線(zi xin)財產保險公司創(chuàng)立精神的核心正是互聯(lián)網和大數(shù)據。成立(chngl)不到兩年，眾安保險(boxin)估值便高達500億元。2015年6月30日，眾安保險累計投保單數(shù)近20億，客戶數(shù)超過2.86億。融入產業(yè)的云計算保險近幾年來，隨著技術進步，云計算市場的技術競爭已經走進白熱化階段，能給云計算服務商帶來競爭力的只有提升安全。如何做到云計算服務安全，阿里云的選擇是聯(lián)合互聯(lián)網保險眾安保險探索云計算保險。隨著云計算發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略性產業(yè)層面，云計算的安全保障問題也成為不可或缺的一環(huán)。國外市場，早在年，美國就從國家戰(zhàn)略層面提出了云計算技術發(fā)展白皮書，把

35、云計算納入國家發(fā)展戰(zhàn)略。年月，我國國務院發(fā)布了關于促進云計算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產業(yè)新業(yè)態(tài)的意見，從政策上支持云計算技術；同時，國家支持把政府上云，把社會基礎服務上云，比如將的鐵路票務查詢系統(tǒng)接上阿里云、將杭州政府信息系統(tǒng)接上阿里云。隨著云計算的普及，大量政府核心數(shù)據、社會公共數(shù)據、企業(yè)運營數(shù)據已經接入云計算。越來越集中的云計算和云存儲帶來了高度的數(shù)據安全風險，風險的集中需要保險的風險轉移功能，云計算保險十分必要。阿里云聯(lián)手眾安保險推出的云計算保險，讓阿里云的用戶有了的保障。阿里云的用戶如遇到數(shù)據安全、云服務、硬件設備故障等問題，都將由專業(yè)的第三方保險公司提供賠付，同時也對數(shù)據的私密性、可銷毀性等

36、提供保障。云計算保險將是互聯(lián)網保險在云技術領域邁出的第一步。為更多互聯(lián)網安全問題提供量身定制的保險服務，將互聯(lián)網保險的保障機制引入到互聯(lián)網技術領域乃至整個互聯(lián)網生態(tài)中，這是互聯(lián)網保險公司探索的路徑?；ヂ?lián)網保險是“互聯(lián)網+”的“催化劑”網絡普及帶動網民規(guī)模持續(xù)增長截至2014年12月，我國網民規(guī)模達6.49億，全年共計新增網民3117萬人?；ヂ?lián)網普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個百分點。下圖是2005-2015年我國網民規(guī)模和互聯(lián)網普及率的增長趨勢。該圖顯示自2005年以來無論是網民的絕對規(guī)模還是網絡普及率都呈現(xiàn)出數(shù)倍的增長；同時,網民的年齡結構呈現(xiàn)出向成熟人群擴散的特征,30歲社

37、會中堅人群已經成為我國網民數(shù)量的主要增長點。多樣化的網購需求(xqi)推動互聯(lián)網金融(jnrng)發(fā)展隨著中國網絡普及率及網民數(shù)量的增加，網上購物(u w)需求也隨之呈現(xiàn)出日益多樣化的特征。多層次、個性化的網購需求直接推動了各種網上商品的大量涌現(xiàn)和互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網金融發(fā)展至今，既有淘寶、拍拍這樣的C2C大型電子商務平臺，又出現(xiàn)了京東、當當這樣完善的B2C網上商城，更出現(xiàn)了大量定位各異、各具特色的中小型B2C獨立網站。網購需求的多樣化和互聯(lián)網金融之間正呈現(xiàn)出良性互動。一方面，多樣化的購物需求不斷推動著互聯(lián)網金融繁榮發(fā)展，一大批特色鮮明實力不一的購物平臺和網上商城如雨后春筍般出現(xiàn)(ch

38、xin)。另一方面，激烈的競爭催促互聯(lián)網金融企業(yè)不斷創(chuàng)新，尋找新的增長點，不斷發(fā)掘和培植出網民新的購物需求，并進一步促進了自身和整個互聯(lián)網金融的發(fā)展壯大。網民(wn mn)對保險行業(yè)關注度不斷(bdun)升溫隨著互聯(lián)網技術的普及和網民網上交易行為常態(tài)化頻繁化，網民對網上購物的自身權益保障日益關注，網民對保險行業(yè)的關注度也日益升溫。百度數(shù)據顯示，2012年保險業(yè)日均檢索量達到94.3萬次，同比增長30%。以平安產險為例，2014年第二季度車險行業(yè)數(shù)據研究報告的數(shù)據顯示，相較于電話車險，網上車險用戶對用車后的理賠關注度高達27.1%，約是電話車險用戶的6倍。而橫向來看，車險行業(yè)的搜索指數(shù)整體呈現(xiàn)出

39、穩(wěn)定增長的趨勢。網民對保險行業(yè)的關注表現(xiàn)出群體差異性：不同年齡段網民對保險行業(yè)顯示出不同的關注度，其中關注度最高的30-50歲網民，占比為58%，高出全行業(yè)水平18%；對保險的關注度也表現(xiàn)出性別分化。如下圖所示，男性網民關注度明顯高于女性網民。3.受教育程度(chngd)一定程度上也會影響網民對互聯(lián)網保險關注度。高中及以下學歷群體在互聯(lián)網保險中占比僅為44.4%。中國正構建政府和市場化的混合征信(zhn xn)體系道德風險問題是一直困擾著保險業(yè)的難題(nnt)，這種事后的信息不對稱使保險公司暴露在理賠成本上升的風險之中。完善的征信體系能幫助保險公司評估客戶的信用水平，根據客戶信用水平進行合理的

40、保費定價，有效解決道德風險問題。英美等發(fā)達國家的個人征信市場經過多年的市場化運作，已經形成了成熟的商業(yè)模式。完善的法律保障、統(tǒng)一的數(shù)據接口和精準的評級模型構成了成熟的社會征信體系。中國的征信體系起步于信貸征信，核心是政府主導的中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據庫，面向細分市場的市場化征信也正在探索和構建之中。中國互聯(lián)網金融的大發(fā)展催生了一大批市場化征信機構(jgu) ，移動終端逐漸成為獲取大數(shù)據的重要途徑，將為各險種展開互聯(lián)網保險業(yè)務提供征信支持。以騰訊路寶為例，騰訊路寶是騰訊公司(n s)2014年1月推出的首款關注行車安全及綠色出行(chxng)的駕駛伴侶app，能夠對駕駛員的駕駛行為提供評

41、測。騰訊路寶在互聯(lián)網車險中具有廣闊的應用前景：利用該app獲取的駕駛員駕駛信息可以分析評估駕駛員的駕駛習慣，將駕駛習慣帶來的事故風險與保費定價掛鉤，有效緩解由道德風險帶來的車險保費定價扭曲。互聯(lián)網保險助力產業(yè)發(fā)展方是正道得益于信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網正滲透入每一個行業(yè)并深刻改變著行業(yè)的面貌。通過互聯(lián)網保險滲透入產業(yè)，助力產業(yè)發(fā)展，有效帶動社會投資和消費，是互聯(lián)網保險支持經濟發(fā)展的主要途徑。2015年7月4日國務院印發(fā)的關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見明確指出支持金融機構和互聯(lián)網企業(yè)依法合規(guī)開展網絡保險業(yè)務，并充分肯定了互聯(lián)網保險行業(yè)在推動互聯(lián)網由消費領域向生產領域拓展，加速提升產業(yè)發(fā)展水平

42、中的重要作用。如前文中的案例所述，互聯(lián)網保險行業(yè)的國外實踐已經顯示出互聯(lián)網保險的巨大魅力。我國在繼承國外互聯(lián)網保險之衣缽的同時，通過自身的創(chuàng)新性實踐，創(chuàng)造性地將互聯(lián)網保險與產業(yè)發(fā)展相結合，其良好效果昭示出互聯(lián)網保險與產業(yè)轉型協(xié)同發(fā)展的遠大前景。例如，2015年5月新焦點聯(lián)手眾安保險和途虎養(yǎng)車網，發(fā)布“I love輪胎-中國首家輪胎保險”產品。凡是在新焦點門店購買產品，皆可免費獲贈輪胎保障服務。出現(xiàn)意外損壞，0-6個月的可獲得80%的賠付，7-12個月可獲得60%的賠付。新焦點和眾安保險在輪胎保障服務上的合作促進了客戶、互聯(lián)網保險公司和產業(yè)實體的良性互動，是中國互聯(lián)網保險助力產業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之舉和

43、典范之作。市場經濟中充滿活力的互聯(lián)網保險企業(yè)在微觀層面上的大膽創(chuàng)新與政策設計者在頂層設計上的鼎力支持，將共同開啟互聯(lián)網保險與產業(yè)合作的新天地?；ヂ?lián)網保險(boxin)政策解讀法律(fl)制度逐步完善政策(zhngc)扶持力度持續(xù)加大在網民對互聯(lián)網保險行業(yè)關注度日益提升的同時，不斷完善的法制環(huán)境和密集出臺的政策利好也將為互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展保駕護航。2014年8月10日國務院以國發(fā)201429號印發(fā)關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見（以下簡稱意見）。意見充分肯定了保險業(yè)在現(xiàn)代經濟中的重要風險作用和貢獻，并把加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)作為下一步發(fā)展重點。意見特別提出，要鼓勵保險產品服務創(chuàng)新，支持保險

44、公司積極運用網絡、云計算、大數(shù)據、移動互聯(lián)網等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。國務院總理李克強于2015年6月24日主持召開國務院常務會議，部署推進“互聯(lián)網+”行動。在此次全面部署“互聯(lián)網+”的會議上，通過保險業(yè)的金融創(chuàng)新以更好地服務實體經濟成為重要議題。會議認為應適當降低社會保險費率，改革商業(yè)保險金運用方式并設立保險投資基金。保監(jiān)會于2015年7月2日發(fā)布消息，近期積極推進專業(yè)互聯(lián)網保險公司試點工作，新批3家互聯(lián)網保險企業(yè)。目前，保監(jiān)會正針對專業(yè)互聯(lián)網保險公司的經營管理特點，抓緊完善配套監(jiān)管規(guī)則，防范相關風險。國務院于2015年7月4日發(fā)布關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見,提出

45、互聯(lián)網+的十年發(fā)展目標,部署了包括互聯(lián)網+普惠金融的11項重點行動,指出要打造網絡化、智能化、服務化、協(xié)同化的“互聯(lián)網+”產業(yè)生態(tài)體系。該文件指出，支持保險企業(yè)穩(wěn)妥實施系統(tǒng)架構轉型，鼓勵探索利用云服務平臺開展金融核心業(yè)務。擴大專業(yè)互聯(lián)網保險公司試點，充分發(fā)揮保險業(yè)在防范互聯(lián)網金融風險中的作用。2015年7月18日央行(yn xn)同有關部委聯(lián)合發(fā)布關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見，明確了互聯(lián)網金融的業(yè)務邊界，確定了監(jiān)管責任。該意見重申對保險等行業(yè)依托互聯(lián)網技術進行傳統(tǒng)業(yè)務轉型升級的支持，明確了互聯(lián)網保險的基本定位是“服務互聯(lián)網經濟活動”，制定了互聯(lián)網保險應遵守的基本原則，提出建立起互聯(lián)網保險公司防火墻的風控措施，并指定保監(jiān)會為互聯(lián)網保險行業(yè)監(jiān)管機構。隨著法律體系逐漸完善和政府政策扶持力度的明顯(mng