互聯(lián)網(wǎng)保險詳盡分析：重在場景和保險(共24頁)

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)詳盡(xingjn)分析：重在場景(chng jng)和保險消費(fèi)場景才是互聯(lián)網(wǎng)保險的核心互聯(lián)網(wǎng)保險雖然解決了消費(fèi)者和保險產(chǎn)品之間的價格信息不對稱問題，卻還是難以解決由于保險產(chǎn)品本身內(nèi)容和設(shè)計較為復(fù)雜的特性所導(dǎo)致的客戶和保險產(chǎn)品之間的質(zhì)量信息不對稱的問題。線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要一環(huán)，線下實體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險產(chǎn)品消費(fèi)場景，容納著整個經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險的襁褓，也是互聯(lián)網(wǎng)保險賴以生存的根基。離開與產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險必將是無水之源。中美經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展背景不同，中國互聯(lián)網(wǎng)保險空間大一是美國保險業(yè)

2、高度集中、進(jìn)入黃金發(fā)展期，中國剛起步，新進(jìn)入者機(jī)會多；二是美國的養(yǎng)老保險和健康人壽險時間跨度均超10年，額度大需要大量線下個性化服務(wù)，中國人保險意識剛啟蒙，基本的高度標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品市場潛力大；三是美國線下服務(wù)渠道超級發(fā)達(dá)，國內(nèi)沒有深入社區(qū)，類似國內(nèi)電商線上機(jī)會大；四是美國社會人口機(jī)構(gòu)變化小，中國未來20年人口老齡化、獨(dú)生子女養(yǎng)老壓力大因而健康疾病財產(chǎn)險需求大。而互聯(lián)網(wǎng)保險平臺提供的基本的標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品在現(xiàn)階段能夠滿足投保人的基本需求，并有可能創(chuàng)造線上反哺線下，線上倒逼線下渠道深耕細(xì)作的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險概況互聯(lián)網(wǎng)保險的定義2015年7月25日中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（以下

3、簡稱辦法）的通知。該辦法對行業(yè)術(shù)語給予官方定義：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)的搜集和分析：同其他互聯(lián)網(wǎng)子行業(yè)一樣,數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險具有重要的價值。對消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)加以收集，并運(yùn)用保險精算技術(shù)，可以開發(fā)出更具需求針對性的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品個性化設(shè)計和精準(zhǔn)營銷：銷量是影響保險公司盈利多少的關(guān)鍵。在這個環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢是非常明顯的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的精準(zhǔn)營銷已經(jīng)運(yùn)用十分成熟，通過互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎進(jìn)行定向推廣已經(jīng)被Google、百度等搜索引擎廣泛使用。提供專業(yè)的保險需求(xqi)

4、分析：互聯(lián)網(wǎng)保險公司只需通過網(wǎng)頁上提供的保險需求評估工具(gngj)對投保人的消費(fèi)能力、風(fēng)險偏好等信息進(jìn)行評估，確定符合客戶需求的保險。這種網(wǎng)上評估方式能有效減少客戶選擇困難，既專業(yè)又易于為客戶接受。提供保險產(chǎn)品購買(gumi)服務(wù)：在客戶確定自己需要的保險產(chǎn)品之后，下一步就是進(jìn)行網(wǎng)上購買。這要求互聯(lián)網(wǎng)保險做好網(wǎng)上購買對接服務(wù)，提供網(wǎng)上購買入口，開發(fā)網(wǎng)上購買網(wǎng)站和移動客戶端。提供在線核保與理賠服務(wù)：通過推出在線核保與理賠的作業(yè)流程、爭議解決辦法、理賠所需單證和出險聯(lián)系電話地址信息等信息的透明化流程，客戶可以方便的辦理理賠服務(wù)。提供在線交流服務(wù)：提供在線交流，進(jìn)行售前咨詢和評估以及售后保障和理賠

5、服務(wù)，有效化解客戶購買的疑慮。互聯(lián)網(wǎng)保險在中國的發(fā)展歷程萌芽期（19972007）：1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內(nèi)部信息化管理需求的專業(yè)中文網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生。2000下半年，太保、平安和泰康人壽也相繼開通了自己的保險網(wǎng)站。隨后，各類保險信息網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)。探索期（20082011）：阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的興起開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)的新一輪發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢，一批定位于保險中介和保險信息服務(wù)的保險網(wǎng)站開始涌現(xiàn)。全面發(fā)展期（20122013）：全面發(fā)展期，官方網(wǎng)站、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺、第三方電子商務(wù)平臺等多種互聯(lián)網(wǎng)保險模式紛紛出現(xiàn)。爆發(fā)(bof)

6、期（2014）：歷經(jīng)(l jn)十幾年的不斷積累，電子商務(wù)潛移默化地改造了保險行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險時代已經(jīng)(y jing)到來。截至2015年6月底,已有四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險牌照有望逐步放開?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在中國的發(fā)展歷程可以概括如下圖：互聯(lián)網(wǎng)保險對商家和客戶雙贏五大(w d)互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)商業(yè)模式2014年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展(fzhn)報告將我國互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式作出如下五大分類:官方網(wǎng)站模式互聯(lián)網(wǎng)保險的官網(wǎng)模式是指在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易平臺中，大中型保險企業(yè)、保險中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)站。官方網(wǎng)站模式

7、運(yùn)營特點(diǎn)：銷售成本低廉，手續(xù)簡單，流程極快，可以幫助保險公司獲得價格優(yōu)勢。第三方電子商務(wù)平臺模式第三方電子商務(wù)平臺，是指獨(dú)立于商品或服務(wù)交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式保監(jiān)會規(guī)定，只有獲得經(jīng)紀(jì)牌照或全國性保險代理牌照的中介機(jī)構(gòu)才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。因此大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站便以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險公司開展合作業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式，以其門檻低、程序簡單、對經(jīng)營主體規(guī)模要求不高等特點(diǎn)而受到普遍歡迎，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)模式之一。專業(yè)(zhuny)中介代理(dil)模式保監(jiān)會在2012

8、年2月正式公布第一批包括(boku)中民保險網(wǎng)等19家企業(yè)在內(nèi)的獲得網(wǎng)上保險銷售資格的網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)保險公司中介網(wǎng)銷的大門就此打開，此后保險中介業(yè)務(wù)規(guī)模得到高速發(fā)展。專業(yè)的中介代理除了對資本金、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性等多方面提出要求外，還須申請網(wǎng)銷保險執(zhí)照，較網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式更加安全可靠。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司根據(jù)經(jīng)營主體的不同可以將專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司大致分三種：產(chǎn)壽結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢體現(xiàn)在：1.在數(shù)據(jù)的收集、歸攏、分析有先天優(yōu)勢，使得個性化的保險服務(wù)成為可能；2.可利用大數(shù)據(jù)手段分析消費(fèi)者行為，

9、挖掘新的需求，開發(fā)新的保險產(chǎn)品;3.引入信用評價機(jī)制作為承保標(biāo)準(zhǔn)的參照之一，有效解決道德風(fēng)險問題。美國互聯(lián)網(wǎng)保險案例美國是互聯(lián)網(wǎng)保險的先行者美國作為世界上最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體之一，也是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展最早的國家。在整個20世紀(jì)90年代，美國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)并未真正普及到普通家庭。而進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)在美國的普及，美國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)收入呈爆發(fā)性增長-僅用10年的時間美國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)收入就占到保費(fèi)總收入的30%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險正在逐步蠶食傳統(tǒng)保險市場。奧巴馬醫(yī)改法案對美國互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大影響。奧巴馬醫(yī)改法案在2010年上升為法律，旨在擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋率。實現(xiàn)全民醫(yī)保。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，

10、奧巴馬醫(yī)改法案規(guī)定：在“強(qiáng)制醫(yī)保”的條款下，讓中等收入的無醫(yī)保者在“健保交易所”網(wǎng)站()購買由政府提供補(bǔ)貼的醫(yī)療保險；將聯(lián)邦政府和地方政府共同出資的醫(yī)療補(bǔ)助計劃“擴(kuò)容”以覆蓋更多的低收入群體;三是強(qiáng)制員工人數(shù)超過50人的雇主為其員工購買醫(yī)療保險。在2013年10月首月運(yùn)行期間，約有10萬明美國民眾通過“健保交易所”網(wǎng)站完成醫(yī)療保險申請并選擇了醫(yī)療保險保單。“健保交易所”網(wǎng)站為沒有醫(yī)療保險的美國民眾提供了選購平價醫(yī)保的平臺，是關(guān)系到奧巴馬醫(yī)改法案成敗的關(guān)鍵，將對美國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生持續(xù)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的美國，不僅有政府運(yùn)營的醫(yī)保平臺，同時也誕生了很多優(yōu)秀的私營互聯(lián)網(wǎng)保險公司，GEICO

11、正是其中的佼佼者之一。GEICO:線下渠道和用戶積累保障線上保險發(fā)展GEICO(Government Employees Insurance Company)是美國最大的直銷保險公司，同時是美國第二大汽車保險公司（第一是State farm），現(xiàn)在是沃倫巴菲特的Berkshire Hathaway投資公司旗下的子公司。GEICO，即政府員工保險公司，是美國第二大私人客戶汽車保險公司，擁有保險客戶約1300萬人，覆蓋機(jī)動車和摩托車總量達(dá)2200萬。GEICO發(fā)展(fzhn)歷程GEICO由Goodwin夫婦建立(jinl)，歷經(jīng)波折，成長為全美第二大汽車保險公司，并成為資本大亨巴菲特執(zhí)掌的Ber

12、kshire Hathaway的旗下(q xi)全資子公司。15分鐘可以替你節(jié)省15%的車險GEICO在降低成本方面做到極致，無出其右。在創(chuàng)始伊始，GEICO就此采用直銷模式銷售保險，并在上世紀(jì)70年代中期成為美國第四大汽車保險提供商。GEICO不斷調(diào)整經(jīng)營策略，大膽利用新生事物為降低成本服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和公眾的普遍接受，對成本極其敏感的GEICO又不遺余力地開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。美國最為流行的一句汽車保險廣告詞恐怕就要數(shù)GEICO公司的“15分鐘可以替你節(jié)省15%的車險”，這里說的“15分鐘”就是在GEICO官網(wǎng)詢價的時間。下圖展示了自創(chuàng)立以來GEICO有效保單（PIF）數(shù)量增長趨勢

13、與GEICO各個時期經(jīng)營策略變遷之間的關(guān)系。可以看出，進(jìn)入21世紀(jì)以后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和大量應(yīng)用，嗅覺靈敏的GEICO積極展開互聯(lián)網(wǎng)保險營銷服務(wù)，PIF數(shù)量呈現(xiàn)出指數(shù)式增長。GEICO也借其在互聯(lián)網(wǎng)保險這一新興領(lǐng)域快速積累起的優(yōu)勢一躍成為美國第二大汽車保險廠商。GEICO打造特色(ts)險種GEICO做車險起家(q ji)，在機(jī)動車保險領(lǐng)域積累起大量經(jīng)驗,培養(yǎng)(piyng)了大量忠實客戶,建立起成熟的車險運(yùn)營機(jī)制。自GEICO成立的近八十年里，機(jī)動車保險一直是其主要保險業(yè)務(wù)。上世紀(jì)70年代Jack Byrne任CEO期間，GEICO也試圖開展多元化經(jīng)營，但以失敗告終。吸取教訓(xùn)后，GE

14、ICO專攻車險，精耕細(xì)作，終于成為全美第二大車險提供商。時至今日，雖然GEICO依舊在進(jìn)行多元化嘗試，但這些嘗試是建立在GEICO已經(jīng)在車險領(lǐng)域建立起巨大優(yōu)勢的基礎(chǔ)上。大膽創(chuàng)新，降低成本GEICO是為降低成本而生的保險公司，創(chuàng)立伊始便完全摒除中介模式。從最原始的郵件銷售，到電話銷售、廣播、報刊雜志銷售，再到今天的網(wǎng)上銷售和移動客戶端的大力推廣，GEICO孜孜不倦地探索新的直銷方式以降低成本。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及則讓直銷模式的優(yōu)勢更加明顯。在GEICO的官網(wǎng)上，該網(wǎng)站對各種類型的保險明碼標(biāo)價，人們可以方便地進(jìn)行在線詢價；客戶在公司網(wǎng)站完成注冊后即可方便地進(jìn)行各險種產(chǎn)品的購買和理賠申請；GEICO的

15、移動App推廣占滿了首頁的整個版塊，顯示出GEICO對互聯(lián)網(wǎng)時代移動客戶端渠道的高度重視。GEICO在不懈的探索中引領(lǐng)著保險行業(yè)發(fā)展的潮流，其在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)取得的巨大成功有力證明了互聯(lián)網(wǎng)保險是未來保險行業(yè)發(fā)展的正確方向。與時俱進(jìn)(y sh j jn)，及時調(diào)整經(jīng)營策略在GEICO不斷(bdun)成長的近80年里，GEICO雖然做出過一些失敗的決策，但總能在關(guān)鍵時刻清醒地認(rèn)知形勢，及時調(diào)整公司戰(zhàn)略，大膽(ddn)采用新營銷模式，做出正確的經(jīng)營決策。如1937年將公司簽到政府雇員聚集的華盛頓特區(qū)，1974年因駕駛記錄的聯(lián)網(wǎng)化而將客戶人群擴(kuò)大到一般群眾 ，這些經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變使得GEICO總能站在保

16、險業(yè)發(fā)展的前沿，不斷鞏固其成本優(yōu)勢，使其不斷發(fā)展壯大。資本運(yùn)作引入新鮮血液由于經(jīng)營者對形勢錯誤的判斷，1975年GEICO虧損達(dá)1.6億美元，股票估價由61美元暴跌到2美元，公司瀕臨破產(chǎn)。巴菲特經(jīng)過詳細(xì)的考察，第二日即決定大筆買進(jìn)GEICO公司股票，并為GEICO可轉(zhuǎn)債發(fā)行提供擔(dān)保，使得這次救命式發(fā)行行動得以成功。在巴菲特之前，格雷厄姆也投資過GEICO，這筆投資被格雷厄姆認(rèn)為是其一生中最成功的投資。這些資本運(yùn)作不僅提高了GEICO知名度，也實實在在地幫助GEICO逢兇化吉。InsWeb：無本之木難成參天之樹借助互聯(lián)網(wǎng)從來的東風(fēng)，GEICO成功獲得爆發(fā)式發(fā)展，成為美國車險行業(yè)的亞軍。然而幾家歡

17、樂幾家愁，正當(dāng)GEICO在21世紀(jì)初獲得爆發(fā)式發(fā)展時，誕生之初便矢志從事互聯(lián)網(wǎng)保險的InsWeb反而卻在此時黯然沒落。兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司截然不同的命運(yùn)不由得讓人反思互聯(lián)網(wǎng)保險的正確發(fā)展路徑。InsWeb創(chuàng)立于1995年2月，總部設(shè)在美國加州的紅杉城，設(shè)立之初便依托其網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。它一度在業(yè)內(nèi)享有非常高的聲譽(yù)，曾在美國納斯達(dá)克市場上市，被FORBES稱為是網(wǎng)上最優(yōu)秀的站點(diǎn)，并曾被YAHOO評為全世界50個最值得信賴和最有用的站點(diǎn)之一。然而2011年，這家公司由于經(jīng)營陷入困境，最終被Bankrate收購。InsWeb借助(jizh)互聯(lián)網(wǎng)迅速擴(kuò)張為互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)而生的InsWe

18、b自然而然地選擇以網(wǎng)站作為(zuwi)營銷平臺的直銷模式作為其經(jīng)營模式。InsWeb網(wǎng)站的設(shè)計簡潔而功能強(qiáng)大。在客戶輸入需求的產(chǎn)品信息后，網(wǎng)站會對不同公司的相關(guān)產(chǎn)品自動篩選和比較，然后把比較分析結(jié)果反饋給客戶，并向客戶提出購買建議。InsWeb的盈利模式可具體細(xì)分為以下兩個模式：借助于直銷模式的低成本和互聯(lián)網(wǎng)帶來的高覆蓋度，成立初期的InsWeb取得了令人矚目的業(yè)績。1997年，InsWeb用戶數(shù)還是66萬，兩年后就增加到了300萬。在營業(yè)收入上，2000年第一季度InsWeb取得業(yè)務(wù)收入860萬美元，較1999年同期的330萬美元增長了160%，較1999年第四季度的640美元增長了34%，

19、這段期間成交保單772000件，比1999年同期及上個季度均有強(qiáng)勁增長。深知互聯(lián)網(wǎng)平臺是聯(lián)結(jié)客戶和保險產(chǎn)品的樞紐，InsWeb不遺余力地提高www.InsW的點(diǎn)擊量，積極擴(kuò)大其訪問量。它不但和世界上50多家著名的保險公司有業(yè)務(wù)協(xié)議，還通過與其他150多個著名站點(diǎn)連接進(jìn)行合作，吸引源源不斷的客戶訪問它的站點(diǎn)。危機(jī)(wij)漸現(xiàn)，InsWeb互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)營銷陷入困境進(jìn)入(jnr)21世紀(jì)后，InsWeb僅僅依靠增加點(diǎn)擊量擴(kuò)大訪問量來提供保險線上導(dǎo)購服務(wù)的運(yùn)營模式難以為繼?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然解決了消費(fèi)者和保險產(chǎn)品之間的價格信息不對稱問題，卻還是難以解決由于保險產(chǎn)品本身內(nèi)容和設(shè)計較為復(fù)雜的特性

20、所導(dǎo)致的客戶和保險產(chǎn)品之間的質(zhì)量信息不對稱問題。較為復(fù)雜的傳統(tǒng)險、健康險、分紅險、家財險、責(zé)任險等需要代理人面對面的講解才能打消客戶的顧慮并促成交易，這正是只注重保險電子商務(wù)營銷平臺的InsWeb難以做到的。因此InsWeb的導(dǎo)購服務(wù)大部分時間都局限在車險、意外險等標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品上。當(dāng)這些產(chǎn)品的潛力被挖掘殆盡時，InsWeb漸漸走上下坡路，2011年被Bankrate收購。其興也勃焉其亡也忽焉。對中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展啟示枯木逢春的GEICO與“英年早逝”的互聯(lián)網(wǎng)保險先驅(qū)InsWeb形成了鮮明的對比，告誡我們互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)+保險這兩個要素的簡單組合。GEICO得以成功轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險，很

21、大的一個原因在于它前期通過專注于車險已經(jīng)積累起廣泛的線下渠道和一大批忠實的客戶。GEICO的大量線下客戶是潛在線上流量的增量儲備，GEICO通過多年耕耘積累起的良好口碑有助于消除客戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品質(zhì)量的疑慮，一定程度解決了消費(fèi)者和保險產(chǎn)品的質(zhì)量信息不對稱問題。而這個問題對于InsWeb卻是致命的。平臺流量的猛增帶來的迅速擴(kuò)張讓InsWeb沉溺于對點(diǎn)擊量和訪問量的追求上。這種極端化營銷模式的后果就是線下營銷處于空白，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境無法提供線下才能發(fā)生的保險購買場景，網(wǎng)站提供的模式化的購買建議難以滿足多樣化的產(chǎn)品需求和各種疑問。因此，除了互聯(lián)網(wǎng)和保險這兩個要素，線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要一環(huán)

22、，是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得以全面繁榮，互聯(lián)網(wǎng)保險公司得以長久發(fā)展的根基。在國民經(jīng)濟(jì)的范疇中，所謂線下，即形形色色包羅萬象的產(chǎn)業(yè)鏈。線下實體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險產(chǎn)品消費(fèi)場景，容納著整個經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險的襁褓，也是互聯(lián)網(wǎng)保險賴以生存的根基。離開與產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險必將是無水之源無本之木。通過美國兩個保險公司的案例，我們意識到線下通過專業(yè)人員出售(chshu)的高度個性化的保險產(chǎn)品在美國市場占據(jù)非常大的比重。但I(xiàn)nsweb的失敗并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)模式的失敗，以下是幾個理由：1. 中美保險產(chǎn)業(yè)區(qū)別巨大。保險業(yè)

23、在美國歷史悠久，傳統(tǒng)根深蒂固。美國消費(fèi)者普遍了解保險產(chǎn)品，明確投保目標(biāo)。美國社會的超前消費(fèi)和個人獨(dú)立的財富觀創(chuàng)造了有較高的保險要求（如壽險，財產(chǎn)險，健康險和養(yǎng)老保險(yn lo bo xin)等），加上美國政府推進(jìn)的K11養(yǎng)老保險計劃讓保險成為美國人最普及的理財方式之一。基于以上原因，美國的保險市場已近非常成熟，保險公司的競爭在近三十年中從開拓市場份額轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作，提供差異化保險產(chǎn)品的競爭，爭取在已經(jīng)趨于飽和的保險市場中提升品牌認(rèn)同度和忠誠度。美國保險市場中最重要的養(yǎng)老保險和健康人壽險時間跨度往往超過十年甚至是二十年，耗費(fèi)巨大，需要非常繁瑣的個人財富和身體狀況評估和大量線下的個性化咨詢服務(wù)，對

24、保險公司有非常高的醫(yī)療，金融和線下專業(yè)渠道要求。反觀中國，養(yǎng)兒防老，儲蓄投資，大病靠親人等傳統(tǒng)觀念還是主流，中國消費(fèi)者對壽險，財產(chǎn)險，健康險和政府退休金之外的養(yǎng)老保險普遍投保意識缺乏，處于不了解不需要的階段，投保率大大低于美國市場，基本的高度標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品還有非常大的潛在市場。由于保險牌照的限制和半壟斷的發(fā)展方式，中國保險業(yè)面臨保險產(chǎn)品簡單，服務(wù)意識淡薄，整體保險水平較低的現(xiàn)狀，短期之內(nèi)并不具備跨入線下保險代理主導(dǎo)地位一對一精耕細(xì)作的競爭模式。2.美國保險業(yè)已經(jīng)度過了黃金發(fā)展期，市場份額高度集中在Metlife，statefarm，AIG等幾家保險巨頭手中。行業(yè)為寡頭模式。巨大的市場，產(chǎn)品和

25、資金優(yōu)勢讓小型互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺難以迅猛發(fā)展，類似Insweb的互聯(lián)網(wǎng)平臺往往難以承受來自幾個保險巨頭的聯(lián)合絞殺。而國內(nèi)的保險行業(yè)剛剛開始開放競爭，處于百花齊放的狀態(tài)，新的公司不斷地進(jìn)入到這個行業(yè)之中，牌照的放開使原有的傳統(tǒng)保險公司無法再依賴牌照帶來的行業(yè)壁壘，國內(nèi)保險將面臨大規(guī)模的洗牌。在此現(xiàn)狀之下，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)避了中國保險業(yè)線下渠道有限，從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，購買保險比價困難等劣勢，依托互聯(lián)網(wǎng)資源整合優(yōu)勢提供品種豐富的標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品，適應(yīng)中國現(xiàn)階段的行業(yè)現(xiàn)狀，有利于幫助保險公司開拓整體投保市場，將會得到行業(yè)內(nèi)部的支持。3. 美國保險市場近百年的自由競爭形成了一套歷史悠久的sales agent

26、（保險銷售業(yè)務(wù)員）系統(tǒng)，大型保險公司在上世紀(jì)電腦網(wǎng)絡(luò)還不普及的情況下，投入大量成本培訓(xùn)保險銷售業(yè)務(wù)員，拓展線下渠道，深入社區(qū)駐點(diǎn)，而且駐點(diǎn)時間常常達(dá)到十幾年甚至整個職業(yè)生涯。這種模式使得美國保險銷售不僅具有相當(dāng)?shù)膶I(yè)素養(yǎng)，而且建立了牢固的客戶對接模式和高度的信賴感，往往一家保險公司能夠擁有一個社區(qū)幾代人的客戶。在這樣的市場下，線下的銷售業(yè)務(wù)員系統(tǒng)具有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺無法比擬的優(yōu)勢，新型線上平臺無法提供巨大的吸引力。然而國內(nèi)的保險行業(yè)發(fā)展時間短，還沒有建立像美國那樣深入社區(qū)，具有強(qiáng)大客戶忠實度的線下渠道，并且由于牌照壟斷，傳統(tǒng)的保險經(jīng)營方式粗放，缺乏大量投入線下渠道精耕細(xì)作，提供差異化保險產(chǎn)品的動

27、力。由于整體行業(yè)短視嚴(yán)重，線下的保險銷售甚至存在騙單和虛假宣傳的行為。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的發(fā)展并不面臨強(qiáng)大的線下渠道競爭， 反而因為國內(nèi)電商和互聯(lián)網(wǎng)+的蓬勃更具優(yōu)勢。4.美國社會人口結(jié)構(gòu)(jigu)近幾十年來沒有巨大的改變，而中國人口結(jié)構(gòu)的變化決定了未來二十年將是醫(yī)療和中老年保險業(yè)的黃金發(fā)展期，獨(dú)生子女政策導(dǎo)致了現(xiàn)階段年輕人養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力巨大，加上養(yǎng)老觀念和家庭財務(wù)觀念的革新，健康險疾病險財產(chǎn)險會迎來發(fā)展的春天，而互聯(lián)網(wǎng)保險平臺提供的基本的標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品在現(xiàn)階段能夠滿足投保人的基本需求，并有可能創(chuàng)造線上反哺線下，線上倒逼線下渠道深耕細(xì)作的模式。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(boxin)處于(chy)快速發(fā)展

28、階段保費(fèi)規(guī)模驟增，發(fā)展空間廣闊數(shù)據(jù)顯示，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保費(fèi)規(guī)模增長迅猛。2011-2012年我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到106.24億元，增幅為230%；2012-2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)從106.24增長到291.15億元，增幅為174%，2013-2014年我國互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費(fèi)增長至858.9億元，增幅為195%，均遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個百分點(diǎn)，成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一。各

29、險種萬木爭春，車險和人身險主力地位凸顯2014年數(shù)據(jù)顯示，財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計保費(fèi)收入505.7億元，同比增長114%，占產(chǎn)險累計原保費(fèi)的6.7%，同比提高3.1個百分點(diǎn)。人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長5.5倍，占人身險累計原保費(fèi)的3%，同比增長2.3個百分點(diǎn)；與2011年相比，爆發(fā)性增長了33倍，年均增長率達(dá)到225%。數(shù)據(jù)同時顯示，財產(chǎn)保險以互聯(lián)網(wǎng)車險為主，實現(xiàn)保費(fèi)483億元，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險總保費(fèi)的96%；非車險業(yè)務(wù)僅占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)的4%，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小且險種多樣化的特點(diǎn)。人身保險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主力險種為人壽保險，2014年全年實現(xiàn)保費(fèi)33

30、0億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費(fèi)的94%。其中，萬能險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)全年實現(xiàn)保費(fèi)204億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費(fèi)的58%。以短期險為主的意外險是互聯(lián)網(wǎng)人身保險第二大險種，盡管18億元保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費(fèi)的5%，但承保件數(shù)占比超過8成，共計8450萬件。健康險占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費(fèi)的1%，以1年期及1年期以內(nèi)產(chǎn)品為主，下半年較上半年有20%的增長，發(fā)展空間較大。網(wǎng)站(wn zhn)流量(liling)呈現(xiàn)明顯(mngxin)分化趨勢根據(jù)Alexa數(shù)據(jù)我們統(tǒng)計出相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險公司日均PV(三月平均)。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，在人身險公司中，日均PV（三月平均）排名前3的公司分別為：泰康人壽，

31、平安人險，陽光人壽，在前10名公司日均PV出現(xiàn)巨大分化：財產(chǎn)險公司(n s)方面，日均PV前3的公司分別為平安(png n)財險、英大財險、陽光財險，在前10公司(n s)中日均PV差異巨大：規(guī)模保費(fèi)分化趨勢同樣明顯2013年，在60家公司中，互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費(fèi)排名前5的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽，具體規(guī)模和排名見下圖，可見保費(fèi)規(guī)模加速遞減：細(xì)分到各險種，在人身險公司中，規(guī)模保費(fèi)前五的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大(gungd)永明、弘康人壽，具體規(guī)模和排名見下圖，可見保費(fèi)規(guī)模遞減幅度逐漸加深：在財險公司(n s)中，2013年規(guī)模(gum)保費(fèi)排名前

32、5的公司分別是人保財險，平安財險、太保財險、陽光產(chǎn)險、美亞財險，具體規(guī)模和排名見下圖，可以分化趨勢依舊：創(chuàng)新能力是保險公司(bo xin n s)的分水嶺上述(shngsh)互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)數(shù)據(jù),無論是網(wǎng)站(wn zhn)訪問量還是規(guī)模保費(fèi),都顯示出存在于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的公司中的兩極分化特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司的創(chuàng)新能力是導(dǎo)致分化規(guī)律出現(xiàn)的主要原因。在競爭者云集，產(chǎn)品眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，只有在戰(zhàn)略布局、商業(yè)模式、產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)造活力，才能獲取先發(fā)優(yōu)勢，削減成本，提高服務(wù)質(zhì)量，打造特色品牌，擴(kuò)大市場占有率。眾安保險：聯(lián)手阿里巴巴推出首款云計算保險以互聯(lián)網(wǎng)為渠道

33、大數(shù)據(jù)為核心2013年2月18日，眾安在線的成立是中國平安乃至整個中國保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的一次創(chuàng)新性突破，或?qū)⒋蚱茋鴥?nèi)現(xiàn)有保險營銷模式。它無需分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，產(chǎn)品線主要有責(zé)任險、保證險兩大類險種。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者都被眾安在線納入目標(biāo)客戶群體。同國外的互聯(lián)網(wǎng)保險公司一樣，眾安在線財產(chǎn)保險公司是一家基于數(shù)據(jù)的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司。大數(shù)據(jù)使過去無法滿足的保險需求成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不是用互聯(lián)網(wǎng)渠道擠占線下渠道，而是在大數(shù)據(jù)時代挖掘新的社會需求、創(chuàng)造新的產(chǎn)品，豐富保險市場，解決多樣性保險需求。用數(shù)據(jù)幫助進(jìn)行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)自動核保、自動理賠、精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理，這

34、才是互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。可以看出，眾安在線(zi xin)財產(chǎn)保險公司創(chuàng)立精神的核心正是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。成立(chngl)不到兩年，眾安保險(boxin)估值便高達(dá)500億元。2015年6月30日，眾安保險累計投保單數(shù)近20億，客戶數(shù)超過2.86億。融入產(chǎn)業(yè)的云計算保險近幾年來，隨著技術(shù)進(jìn)步，云計算市場的技術(shù)競爭已經(jīng)走進(jìn)白熱化階段，能給云計算服務(wù)商帶來競爭力的只有提升安全。如何做到云計算服務(wù)安全，阿里云的選擇是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險眾安保險探索云計算保險。隨著云計算發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)層面，云計算的安全保障問題也成為不可或缺的一環(huán)。國外市場，早在年，美國就從國家戰(zhàn)略層面提出了云計算技術(shù)發(fā)展白皮書，把

35、云計算納入國家發(fā)展戰(zhàn)略。年月，我國國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)云計算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的意見，從政策上支持云計算技術(shù)；同時，國家支持把政府上云，把社會基礎(chǔ)服務(wù)上云，比如將的鐵路票務(wù)查詢系統(tǒng)接上阿里云、將杭州政府信息系統(tǒng)接上阿里云。隨著云計算的普及，大量政府核心數(shù)據(jù)、社會公共數(shù)據(jù)、企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)已經(jīng)接入云計算。越來越集中的云計算和云存儲帶來了高度的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，風(fēng)險的集中需要保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，云計算保險十分必要。阿里云聯(lián)手眾安保險推出的云計算保險，讓阿里云的用戶有了的保障。阿里云的用戶如遇到數(shù)據(jù)安全、云服務(wù)、硬件設(shè)備故障等問題，都將由專業(yè)的第三方保險公司提供賠付，同時也對數(shù)據(jù)的私密性、可銷毀性等

36、提供保障。云計算保險將是互聯(lián)網(wǎng)保險在云技術(shù)領(lǐng)域邁出的第一步。為更多互聯(lián)網(wǎng)安全問題提供量身定制的保險服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險的保障機(jī)制引入到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域乃至整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，這是互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是“互聯(lián)網(wǎng)+”的“催化劑”網(wǎng)絡(luò)普及帶動網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增長截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，全年共計新增網(wǎng)民3117萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個百分點(diǎn)。下圖是2005-2015年我國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率的增長趨勢。該圖顯示自2005年以來無論是網(wǎng)民的絕對規(guī)模還是網(wǎng)絡(luò)普及率都呈現(xiàn)出數(shù)倍的增長；同時,網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出向成熟人群擴(kuò)散的特征,30歲社

37、會中堅人群已經(jīng)成為我國網(wǎng)民數(shù)量的主要增長點(diǎn)。多樣化的網(wǎng)購需求(xqi)推動互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展隨著中國網(wǎng)絡(luò)普及率及網(wǎng)民數(shù)量的增加，網(wǎng)上購物(u w)需求也隨之呈現(xiàn)出日益多樣化的特征。多層次、個性化的網(wǎng)購需求直接推動了各種網(wǎng)上商品的大量涌現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，既有淘寶、拍拍這樣的C2C大型電子商務(wù)平臺，又出現(xiàn)了京東、當(dāng)當(dāng)這樣完善的B2C網(wǎng)上商城，更出現(xiàn)了大量定位各異、各具特色的中小型B2C獨(dú)立網(wǎng)站。網(wǎng)購需求的多樣化和互聯(lián)網(wǎng)金融之間正呈現(xiàn)出良性互動。一方面，多樣化的購物需求不斷推動著互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展，一大批特色鮮明實力不一的購物平臺和網(wǎng)上商城如雨后春筍般出現(xiàn)(ch

38、xin)。另一方面，激烈的競爭催促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷創(chuàng)新，尋找新的增長點(diǎn)，不斷發(fā)掘和培植出網(wǎng)民新的購物需求，并進(jìn)一步促進(jìn)了自身和整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大。網(wǎng)民(wn mn)對保險行業(yè)關(guān)注度不斷(bdun)升溫隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和網(wǎng)民網(wǎng)上交易行為常態(tài)化頻繁化，網(wǎng)民對網(wǎng)上購物的自身權(quán)益保障日益關(guān)注，網(wǎng)民對保險行業(yè)的關(guān)注度也日益升溫。百度數(shù)據(jù)顯示，2012年保險業(yè)日均檢索量達(dá)到94.3萬次，同比增長30%。以平安產(chǎn)險為例，2014年第二季度車險行業(yè)數(shù)據(jù)研究報告的數(shù)據(jù)顯示，相較于電話車險，網(wǎng)上車險用戶對用車后的理賠關(guān)注度高達(dá)27.1%，約是電話車險用戶的6倍。而橫向來看，車險行業(yè)的搜索指數(shù)整體呈現(xiàn)出

39、穩(wěn)定增長的趨勢。網(wǎng)民對保險行業(yè)的關(guān)注表現(xiàn)出群體差異性：不同年齡段網(wǎng)民對保險行業(yè)顯示出不同的關(guān)注度，其中關(guān)注度最高的30-50歲網(wǎng)民，占比為58%，高出全行業(yè)水平18%；對保險的關(guān)注度也表現(xiàn)出性別分化。如下圖所示，男性網(wǎng)民關(guān)注度明顯高于女性網(wǎng)民。3.受教育程度(chngd)一定程度上也會影響網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注度。高中及以下學(xué)歷群體在互聯(lián)網(wǎng)保險中占比僅為44.4%。中國正構(gòu)建政府和市場化的混合征信(zhn xn)體系道德風(fēng)險問題是一直困擾著保險業(yè)的難題(nnt)，這種事后的信息不對稱使保險公司暴露在理賠成本上升的風(fēng)險之中。完善的征信體系能幫助保險公司評估客戶的信用水平，根據(jù)客戶信用水平進(jìn)行合理的

40、保費(fèi)定價，有效解決道德風(fēng)險問題。英美等發(fā)達(dá)國家的個人征信市場經(jīng)過多年的市場化運(yùn)作，已經(jīng)形成了成熟的商業(yè)模式。完善的法律保障、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口和精準(zhǔn)的評級模型構(gòu)成了成熟的社會征信體系。中國的征信體系起步于信貸征信，核心是政府主導(dǎo)的中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，面向細(xì)分市場的市場化征信也正在探索和構(gòu)建之中。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展催生了一大批市場化征信機(jī)構(gòu)(jgu) ，移動終端逐漸成為獲取大數(shù)據(jù)的重要途徑，將為各險種展開互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供征信支持。以騰訊路寶為例，騰訊路寶是騰訊公司(n s)2014年1月推出的首款關(guān)注行車安全及綠色出行(chxng)的駕駛伴侶app，能夠?qū)︸{駛員的駕駛行為提供評

41、測。騰訊路寶在互聯(lián)網(wǎng)車險中具有廣闊的應(yīng)用前景：利用該app獲取的駕駛員駕駛信息可以分析評估駕駛員的駕駛習(xí)慣，將駕駛習(xí)慣帶來的事故風(fēng)險與保費(fèi)定價掛鉤，有效緩解由道德風(fēng)險帶來的車險保費(fèi)定價扭曲。互聯(lián)網(wǎng)保險助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展方是正道得益于信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正滲透入每一個行業(yè)并深刻改變著行業(yè)的面貌。通過互聯(lián)網(wǎng)保險滲透入產(chǎn)業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效帶動社會投資和消費(fèi)，是互聯(lián)網(wǎng)保險支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑。2015年7月4日國務(wù)院印發(fā)的關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見明確指出支持金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，并充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在推動互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平

42、中的重要作用。如前文中的案例所述，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的國外實踐已經(jīng)顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險的巨大魅力。我國在繼承國外互聯(lián)網(wǎng)保險之衣缽的同時，通過自身的創(chuàng)新性實踐，創(chuàng)造性地將互聯(lián)網(wǎng)保險與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，其良好效果昭示出互聯(lián)網(wǎng)保險與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展的遠(yuǎn)大前景。例如，2015年5月新焦點(diǎn)聯(lián)手眾安保險和途虎養(yǎng)車網(wǎng)，發(fā)布“I love輪胎-中國首家輪胎保險”產(chǎn)品。凡是在新焦點(diǎn)門店購買產(chǎn)品，皆可免費(fèi)獲贈輪胎保障服務(wù)。出現(xiàn)意外損壞，0-6個月的可獲得80%的賠付，7-12個月可獲得60%的賠付。新焦點(diǎn)和眾安保險在輪胎保障服務(wù)上的合作促進(jìn)了客戶、互聯(lián)網(wǎng)保險公司和產(chǎn)業(yè)實體的良性互動，是中國互聯(lián)網(wǎng)保險助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之舉和

43、典范之作。市場經(jīng)濟(jì)中充滿活力的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)在微觀層面上的大膽創(chuàng)新與政策設(shè)計者在頂層設(shè)計上的鼎力支持，將共同開啟互聯(lián)網(wǎng)保險與產(chǎn)業(yè)合作的新天地?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(boxin)政策解讀法律(fl)制度逐步完善政策(zhngc)扶持力度持續(xù)加大在網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)關(guān)注度日益提升的同時，不斷完善的法制環(huán)境和密集出臺的政策利好也將為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。2014年8月10日國務(wù)院以國發(fā)201429號印發(fā)關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（以下簡稱意見）。意見充分肯定了保險業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要風(fēng)險作用和貢獻(xiàn)，并把加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)作為下一步發(fā)展重點(diǎn)。意見特別提出，要鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持保險

44、公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。國務(wù)院總理李克強(qiáng)于2015年6月24日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動。在此次全面部署“互聯(lián)網(wǎng)+”的會議上，通過保險業(yè)的金融創(chuàng)新以更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)成為重要議題。會議認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)降低社會保險費(fèi)率，改革商業(yè)保險金運(yùn)用方式并設(shè)立保險投資基金。保監(jiān)會于2015年7月2日發(fā)布消息，近期積極推進(jìn)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點(diǎn)工作，新批3家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。目前，保監(jiān)會正針對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營管理特點(diǎn)，抓緊完善配套監(jiān)管規(guī)則，防范相關(guān)風(fēng)險。國務(wù)院于2015年7月4日發(fā)布關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見,提出

45、互聯(lián)網(wǎng)+的十年發(fā)展目標(biāo),部署了包括互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的11項重點(diǎn)行動,指出要打造網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。該文件指出，支持保險企業(yè)穩(wěn)妥實施系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，鼓勵探索利用云服務(wù)平臺開展金融核心業(yè)務(wù)。擴(kuò)大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點(diǎn)，充分發(fā)揮保險業(yè)在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的作用。2015年7月18日央行(yn xn)同有關(guān)部委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界，確定了監(jiān)管責(zé)任。該意見重申對保險等行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的支持，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動”，制定了互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)遵守的基本原則，提出建立起互聯(lián)網(wǎng)保險公司防火墻的風(fēng)控措施，并指定保監(jiān)會為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。隨著法律體系逐漸完善和政府政策扶持力度的明顯(mng