高級(jí)信息系統(tǒng)項(xiàng)目管理師模擬考試v

1、目錄1.緒論31.1 問(wèn)題的提出和研究的意義31.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀31.3 研究?jī)?nèi)容、方法32.商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論分析32.1 個(gè)人消費(fèi)信貸概述32.1.1 個(gè)人消費(fèi)信貸的定義32.1.2 我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀32.2 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論42.2.1 信用脆弱理論42.2.2 有效需求理論52.2.3 預(yù)期收入理論62.2.4 家庭生命周期假說(shuō)理論62.2.5 信息不對(duì)稱理論83 個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因93.1 法律制度不健全93.2 信息不對(duì)稱性103.3 行業(yè)機(jī)構(gòu)不規(guī)范11的業(yè)務(wù)素養(yǎng)123.44 我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀134.1 基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸資

2、料漏缺嚴(yán)重134.2 沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度13“三查”制度不4.3.13經(jīng)辦法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，失去法律保護(hù)154.4監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在，忽視對(duì)管理者的管理154.5賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重154.65.我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策155.1 建立和完善的信貸管理體系165.2 健全信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制165.3 加強(qiáng)信貸程序的管理175.4 優(yōu)化商業(yè)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境175.5 加強(qiáng)信貸文化建設(shè)17結(jié)論與展望17參考文獻(xiàn)181.緒論1.1 問(wèn)題的提出和研究的意義1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3 研究?jī)?nèi)容、方法2.商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論分析2.1 個(gè)人消費(fèi)信貸概述2.1.1 個(gè)人消費(fèi)信貸

3、的定義個(gè)人消費(fèi)信貸是指或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對(duì)消費(fèi)品的消費(fèi)者的貸款，如個(gè)人旅游、個(gè)人綜合消費(fèi)、個(gè)人短期信用等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)的，如個(gè)人小額、個(gè)人住房、個(gè)人汽車等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押、質(zhì)押、保證和信用等。2.1.2 我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有： 個(gè)人短期信用、個(gè)人綜合消費(fèi)、個(gè)人旅游、國(guó)家助學(xué)、個(gè)人汽車、個(gè)人住房。我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚，但發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，國(guó)內(nèi)業(yè)消

4、費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)張，增長(zhǎng)速度很快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008 年至 2014，個(gè)人消費(fèi)性的余額規(guī)模從3.72 萬(wàn)億元，增長(zhǎng) 3 倍多至15.36萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到 13%。提供個(gè)人短期消費(fèi)的余額規(guī)模從 2008年起已增長(zhǎng)至 3.25 億元，期間的年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò) 100%。2015 年余額已經(jīng)達(dá)到 億元。個(gè)人消費(fèi)信貸順應(yīng)了國(guó)民日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)的創(chuàng)利，有利于啟動(dòng)市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)一消費(fèi)一生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、人民生活水平的提高，今后個(gè)人消費(fèi)信貸投入將逐步成為各商業(yè)點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)2

5、.2 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論2.2.1 信用脆弱理論對(duì)信用脆弱性作出了深刻描述。認(rèn)為，信用作為對(duì)商品內(nèi)在精神的貨幣價(jià)值的信仰，決不能脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)，但資本家的趨利心、虛擬資本運(yùn)動(dòng)的相對(duì)獨(dú)立性卻為信用提供了條件。信用在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中具有周期性特點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期呈現(xiàn)出膨脹和緊縮的交替。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)劇烈的情況下，信用的猛烈擴(kuò)張和收縮常常造成信用的嚴(yán)重?，F(xiàn)論認(rèn)為，信用的脆弱性，可以從信用運(yùn)行的特征來(lái)屆時(shí)，信用是聯(lián)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)使國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的任何一個(gè)環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢(shì)必會(huì)引起，信用良好的或企業(yè)也會(huì)因此受到牽連而陷入信用之中。因此，信用的廣泛連

6、鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。2.2.2 有效需求理論于 1936 年了就業(yè)、利息和貨幣通論一書，在書中有效需求理論。“有效需求”包括消費(fèi)需求和投資需求兩部分。他認(rèn)為在現(xiàn)實(shí)生活中，影響一個(gè)社會(huì)的消費(fèi)量的有很多，如收入水平、商品價(jià)格水平、利率水平、消費(fèi)者偏好、風(fēng)俗等等，這些中起決定意義的是收入水平，他通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，隨著收入的增加，消費(fèi)也會(huì)增加，把消費(fèi)和收入的這種關(guān)系稱為消費(fèi)傾向，用公式表示為：C=cm 或C-a+13y把增加的消費(fèi)和增加的收入之比率，也就是增加的I收入中用于增加的消費(fèi)部分的比率稱為邊際消費(fèi)傾向。隨著進(jìn)一步的深入研究，還發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)不僅會(huì)隨著收入的增加而增加，由于人

7、們天生就有儲(chǔ)蓄的心理傾向，因而消費(fèi)在短時(shí)期內(nèi)是相對(duì)穩(wěn)定的，消費(fèi)的增加不及收入的增加多，也即邊際消費(fèi)傾向隨著收入的增加有遞減的趨勢(shì)。最后認(rèn)為，邊際消費(fèi)傾向隨著收入的增加而出現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，這就必然引起對(duì)消費(fèi)需求的。依據(jù)理論提出，國(guó)家必須干預(yù)經(jīng)濟(jì)生活，借此刺激有效需求，即刺激消費(fèi)和投資。在總需求小于總供給時(shí)，主張減稅、增加財(cái)政支出以擴(kuò)大投資和消費(fèi)；在總需求大于總供給時(shí)，主張?jiān)龆?、減少財(cái)政支出，以減少投資和消費(fèi)。2.2.3 預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論是由1949 在定期放款與理論一書中。當(dāng)時(shí)，為了恢復(fù)和發(fā)展來(lái)了多種需求，企業(yè)的生產(chǎn)資料急需更新，對(duì)的需求猛增，不僅需要短期，而且需要長(zhǎng)期，的長(zhǎng)期增加了。同時(shí)

8、，在“有效需求”理論的影響下，開始注意，給消費(fèi)者，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。該理論認(rèn)為：任何資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來(lái)收入為基礎(chǔ)，如果未來(lái)收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長(zhǎng)期性放款，只要通過(guò)分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、性和安全性；反之，如果未來(lái)收入沒(méi)有保證，哪怕是短期，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)除了發(fā)放商業(yè)以及投資有價(jià)作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，中長(zhǎng)期，如項(xiàng)目、設(shè)備、住房抵押和耐用消費(fèi)品等。2.2.4 家庭生命周期假說(shuō)理論經(jīng)

9、濟(jì)獎(jiǎng)得住，在上世紀(jì)五、六十年代提出了自己的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)消費(fèi)理論家庭生命周期假說(shuō)。該理論認(rèn)為，如同單個(gè)的人一樣，家庭也有生命周期：(1)早期。這一時(shí)期家庭剛剛組成，家庭成員一般在 20_-35 歲之間且參加工作，缺乏足夠的工作經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定的職業(yè)選擇，使得其收入往往較低并且不太穩(wěn)定。然而，這時(shí)候新家庭的消費(fèi)水平與消費(fèi)開支卻較高，因?yàn)槟贻p人喜歡交際和，追求享受；另外，在小孩出生后，處于必須要有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定而舒適的家庭生活，家庭消費(fèi)開支會(huì)進(jìn)一步上升，其中最大的一項(xiàng)就是購(gòu)房，如果條件允許還可能有購(gòu)車等，這樣一來(lái)，家庭在這一時(shí)期不得不進(jìn)行消費(fèi)，否則生活質(zhì)量會(huì)大打折扣。(2)中期。這一時(shí)期家庭成員一般在 356

10、5 歲之間，在工作中積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，許多成為公司團(tuán)體的中堅(jiān)力量或業(yè)務(wù)骨干，而且職業(yè)也相對(duì)固定下來(lái)，因而整個(gè)家庭收入常常較高。相反，盡管這一期小孩的成長(zhǎng)和教育需要一些費(fèi)用，但是家庭的邊際消費(fèi)傾向明顯下降，更重要的是家庭生命中最大的一項(xiàng)開支即購(gòu)房款已一時(shí)期得到解決。這樣，家庭就有了大量?jī)?chǔ)蓄，其用途只有兩個(gè)：償還前期借款本息以及為后期消費(fèi)作儲(chǔ)備。(3)晚期。這一時(shí)期家庭成員歲數(shù)為 6585，幾乎全部退休在家養(yǎng)老，因此從標(biāo)準(zhǔn)的工資收入(當(dāng)期勞動(dòng)就業(yè)收入)意義上講，其當(dāng)前的收入差不多應(yīng)為零，但因上一期的儲(chǔ)蓄(退休金、醫(yī)療保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債及投資)的存在，使得家庭在這時(shí)足以維持消費(fèi)開支(主要為飲食、旅

11、游和醫(yī)療)。家庭生命周期假說(shuō)理論是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)消費(fèi)函數(shù)的理論，其目的是在于說(shuō)明當(dāng)期家庭消費(fèi)不僅取決于家庭當(dāng)期收入，更取決于整個(gè)家庭生命周期里的家庭收入。因此，該理論能較好地揭示個(gè)人信貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)原因：家庭生命周期里的中期儲(chǔ)蓄足以償還家庭的早期消費(fèi)借款，并繼而為別的家庭的早期消費(fèi)借款進(jìn)行融資。2.2.5 信息不對(duì)稱理論風(fēng)險(xiǎn)概念的是不確定性，不確定性是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。如果沒(méi)有不確定性，事件未來(lái)的結(jié)果將是唯一的，不會(huì)與預(yù)期目標(biāo)偏離，也就不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)的信息論，信息是來(lái)消除某種不確定性的東西，不確定性實(shí)質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)。因此，如果信息增加，不確定性就會(huì)減少，風(fēng)險(xiǎn)程度也就相應(yīng)降低。

12、在情況下，當(dāng)人們處于信息盲態(tài)時(shí)，經(jīng)濟(jì)行為的風(fēng)險(xiǎn)最大，而當(dāng)人們獲得完全信息時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就不存在了。所以，不完全信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對(duì)稱信息無(wú)疑也是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)信貸活動(dòng)業(yè)與借款人、商業(yè)的信息不對(duì)稱，會(huì)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。借款人作為的使用者，對(duì)的實(shí)際用途、使用的負(fù)責(zé)和努力程度、使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為銀行，僅僅是的提供者，不知道或者不十分清楚有關(guān)使用的情況，處于資金使用信息的劣勢(shì)。這樣便產(chǎn)生了有關(guān)使用信息的不對(duì)稱，借款人可能利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，出于機(jī)會(huì)主義的，從自身利益最大化出發(fā)，合同規(guī)定，隱藏使用的真實(shí)信息，采取不負(fù)責(zé)的態(tài)度，不

13、采取應(yīng)當(dāng)采取的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的行為，從而有可能造成本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱情況也廣泛存在于商業(yè)行和下級(jí)行、行長(zhǎng)與信貸員之間信貸活動(dòng)的管理與被管理關(guān)系之中。被管理者(信貸員)作為信貸活動(dòng)的具體執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者(行長(zhǎng))只能通過(guò)信貸員或者其他來(lái)了解上述信息，由于信息來(lái)源的間接性和獲取信息成本的存在，管理者只能對(duì)這些信息有個(gè)大概了解，處于信息的劣勢(shì)。也就是說(shuō)，行長(zhǎng)只擁有信貸員行動(dòng)的不完全信息。因此，人信貸員可能為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中借款人，虛報(bào)材料，中徇私，對(duì)使用的監(jiān)督

14、和催收不積極等，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或加劇。3 個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因3.1 法律制度不健全個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要發(fā)展，就必須盡快建立我國(guó)個(gè)人信用制度，而建立一整套完備的消費(fèi)者信用管理的專業(yè)法律則是個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)，也是首要任務(wù)，意義并且具有一定的緊迫性。我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸需要發(fā)展，就要求有良好的數(shù)據(jù)環(huán)境和業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)則，這些都需要從法律的角度進(jìn)行保證。我國(guó)從 80 年代以來(lái)，先后頒布實(shí)施了一系列經(jīng)濟(jì)，如民法通則、民事法、公司法、擔(dān)保法、法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、法等，初步形成了必要的。但是從整體上看，這些主要偏重規(guī)范和約束以企業(yè)為代表的經(jīng)營(yíng)性市場(chǎng)主體，而對(duì)以個(gè)人為主體的信用行為規(guī)范，上還基本處于空

15、白狀態(tài)，現(xiàn)行并不健全，無(wú)法保障商業(yè)行使對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的債權(quán)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的法律保障不力。從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，至今還沒(méi)有一部專門來(lái)全面調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利系，數(shù)與個(gè)人信用活動(dòng)相關(guān)的法律，如存款實(shí)名制、擔(dān)保法、通則、合同法等，但是與個(gè)人信用銜接很不夠，針對(duì)性也不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體盼懲罰力度和懲罰方式，同時(shí)，由于原有法律的特點(diǎn)和局限性也導(dǎo)致法律難以到位，尤其是難一直難以解決。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人申報(bào)制度，個(gè)人帳戶制度等遲遲未能出臺(tái)導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，個(gè)

16、人信用行為，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)如工商、稅務(wù)、商業(yè)、等推廣。3.2 信息不對(duì)稱性信息不對(duì)稱是我國(guó)的一個(gè)明顯特征，具體表現(xiàn)在個(gè)人信用資料分散、確，由商業(yè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低、數(shù)據(jù)功能所限，在商業(yè)也不核對(duì)個(gè)人信用資料的準(zhǔn)確性。另外還表現(xiàn)在商業(yè)之間的個(gè)人信用信息并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，各自為政，因?yàn)槟壳拔覈?guó)商業(yè)之間的市場(chǎng)、資源的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，近期要實(shí)現(xiàn)資源、個(gè)人信用資料的共享還為時(shí)過(guò)早，通過(guò)征信機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)資源共享則是可行之道。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，正是由于個(gè)人消費(fèi)的借貸交易雙方之間缺乏了解即發(fā)生信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因而使雙方的信任程度受到限制，往往不能完成個(gè)人

17、信用交易行為。信息不對(duì)稱性會(huì)對(duì)的交易雙方造成了一系列不利的影響，具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。所謂逆向選擇是指由于借款人對(duì)自己借款的用途、收益、具體財(cái)務(wù)狀況等情況是相當(dāng)了解，對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也比較清楚，但是商業(yè)則并不掌握借款人的這些“私人信息”，一般來(lái)說(shuō)資質(zhì)差的借款人在爭(zhēng)取個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)會(huì)表現(xiàn)得比較積極，導(dǎo)致商業(yè)最后往往選擇了他們作為對(duì)象，比較誠(chéng)信的借款人反而沒(méi)有得到消費(fèi)信貸。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指資質(zhì)較差的借款人在合同訂立之后到還清之前的這段時(shí)間內(nèi)，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱性會(huì)導(dǎo)致借款人脫離商業(yè)的，擅自改變的用途，從而增大個(gè)人消費(fèi)信貸的損失風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱性還表現(xiàn)在對(duì)個(gè)人信息仍處于狀態(tài)，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的管理

18、體制，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人資信的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于、街道、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)、商家等部門。但是由于、企事業(yè)并沒(méi)有義務(wù)向商業(yè)提供個(gè)人信用信息，信息不對(duì)稱性嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)。一方面，個(gè)人信用資料一般是通過(guò)連續(xù)建立起來(lái)的，個(gè)人信用直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒(méi)有連續(xù)的就很難判別個(gè)人信用的好壞。但是機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為作連續(xù)、系統(tǒng)的記載，個(gè)人信用的使用、評(píng)估、難以真正建立起來(lái)。另一方面，我國(guó)尚未建立起個(gè)人申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國(guó)也沒(méi)有推行個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人的現(xiàn)金收入、支出、個(gè)人、債權(quán)的分布等沒(méi)有的信息

19、，個(gè)人或家庭缺乏類似企業(yè)的一樣資產(chǎn)負(fù)債表，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料。3.3 行業(yè)機(jī)構(gòu)不規(guī)范目前我國(guó)商業(yè)行業(yè)機(jī)構(gòu)還不夠規(guī)范。我國(guó)商業(yè)在與個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候過(guò)分依賴于中介機(jī)構(gòu)， 這樣也會(huì)帶來(lái)諸多的風(fēng)險(xiǎn)。首先， 有來(lái)自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)。比如在與房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行消費(fèi)信貸的時(shí)候，開發(fā)商很容易出現(xiàn)違背按揭協(xié)議的規(guī)則， 它故意延期交樓， 或者讓成品房與預(yù)售房根本不符、 不能得到房管局的認(rèn)證、 私自挪用、 拖欠工人工資、 拖欠建筑費(fèi)用等等行為， 這樣就會(huì)嚴(yán)重的損害的利益。另外， 房地產(chǎn)中介公司也會(huì)給帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閭€(gè)人與房地產(chǎn)中介公司進(jìn)行交易手續(xù)辦理房屋按揭的時(shí)候，中介公司只能單獨(dú)通過(guò)個(gè)

20、人的一些證明來(lái)作為其的基礎(chǔ)，而個(gè)人的實(shí)情況卻不能準(zhǔn)確的判斷， 所以， 就算個(gè)人出現(xiàn)， 中介公司也不做到準(zhǔn)確判別。的業(yè)務(wù)素養(yǎng)3.4商業(yè)是否具有良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)對(duì)于整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展也是非常重要的。目前我國(guó)很多業(yè)務(wù)都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)， 大多風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。商業(yè)也沒(méi)有給員工很好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)知識(shí)， 一味的只講求業(yè)績(jī)， 這就得導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)在為了追求業(yè)績(jī)時(shí)而忽視了業(yè)務(wù)的質(zhì)量，只是追求業(yè)務(wù)的數(shù)量， 而這樣， 不僅對(duì)業(yè)務(wù)員本身有很大壓力， 同時(shí)也給商業(yè)帶來(lái)的很大的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)， 對(duì)借款人的、物品等時(shí)， 有非常繁雜的程序， 這給商業(yè)帶來(lái)了很大的困擾和麻煩。導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程復(fù)雜、操作起來(lái)很棘手， 每一

21、個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且由于自身、 市場(chǎng)等不規(guī)范的操作方式或者不嚴(yán)格的操作水平都會(huì)給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不好的影響。因此， 商業(yè)如果能夠擁有高水平的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)， 那么就會(huì)減輕很多風(fēng)險(xiǎn)。4 我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀商業(yè)制度，制定信貸管理，從廣義上理解包括制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全授信和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)信貸管理僅指前的工作、存續(xù)期間的管理工作以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)信貸管理中存在的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問(wèn)題的基本思路和實(shí)

22、際操作對(duì)策。4.1 基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、資料漏缺嚴(yán)重抵押憑證、貸后檢查、催收通知書等資料的漏缺。信貸是、管理、收回的風(fēng)險(xiǎn)分析造成這一完整過(guò)程的，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)，也了依法收貸的。4.2 沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度主要表現(xiàn)為：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸常常在借據(jù)日期早前已填好合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和于日期，金額和期限與金額和期限不同等現(xiàn)象。“三查”制度不主要表現(xiàn)為：一是貸前4.3流于形式;二是貸中報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)人使用情況表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況

23、以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行。貸前無(wú)法全面翔實(shí)且效率低下。為了控制所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人要想辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行一個(gè)信用，信用是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一部分。金融機(jī)構(gòu)需要核查申請(qǐng)者各項(xiàng)資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評(píng)估，確定信用和額度。中國(guó)的商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評(píng)分，客戶評(píng)價(jià)包括的基本情況和客戶信用等級(jí)規(guī)模。由于個(gè)人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對(duì)的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在的信用情況，而對(duì)于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。環(huán)節(jié)較繁瑣。中國(guó)的商業(yè)在個(gè)人消費(fèi)信用支付，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)過(guò)程中可能有自己的程序和要求，但

24、在一般情況下，可以分為前期、貸款和后期管理三個(gè)方面。貸后管理。消費(fèi)信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和利息，期間包括的和處理，檢查，統(tǒng)計(jì)分析，日常管理，償還貸款的管理，不良管理和收集，發(fā)布管理后的文件管理等等一些過(guò)程，直至借款合同履行完畢。商業(yè)在我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較滯后，許多環(huán)節(jié)都是手工完成，計(jì)算機(jī)利用率不高。風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)并非基于本地?cái)?shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多仍處于手動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的階段，更嚴(yán)重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)類別國(guó)的商業(yè)比較重視操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而中國(guó)的個(gè)人信用制度不健全，無(wú)法準(zhǔn)確獲得的個(gè)人信息，讓客戶用“虛假”個(gè)人信息時(shí)不能得到充分證實(shí)。此外

25、，商業(yè)的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及當(dāng)前社會(huì)的市場(chǎng)狀況來(lái)分配分行信貸任務(wù)。這種風(fēng)險(xiǎn)控制存在兩個(gè)問(wèn)題。首先是信貸在這樣的水平下會(huì)擴(kuò)大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來(lái)和信用風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。第二個(gè)問(wèn)題是，風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)力分散，各擁有消費(fèi)信貸部門和配套的監(jiān)測(cè)部門，看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制比較嚴(yán)密，每一層都有人在，但是實(shí)際上由于涉及的層級(jí)太多，導(dǎo)致權(quán)力過(guò)于分散，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)控制是有限的，很難建立起一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，難以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和管理方面的作用。經(jīng)辦法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，失去法律4.4保護(hù)主要有以下幾方面未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的：一是保證人主體資格

26、不符合法律規(guī)定的要求;二是一些商業(yè)、有效性進(jìn)行認(rèn)真;三是按照擔(dān)保定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效;四是變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主履行期限或者加重主人數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效或部分無(wú)效;五是不能充分運(yùn)用法律有關(guān)貸權(quán)。時(shí)效中斷或中止的規(guī)定，的依法收監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在，忽視對(duì)管理4.5者的管理主要表現(xiàn)在：一是一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批、亂投資、亂擔(dān)保等;二是責(zé)任無(wú)法，最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)，不了了之;三是行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取的做法。賬外

27、經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重4.6賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn) 題。其經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括：一是前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過(guò)大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，需求與規(guī)模控制突出，導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;二是個(gè)別行受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng)，無(wú)視國(guó)家金融，置國(guó)家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果越來(lái)越大;三是部分行經(jīng)營(yíng)管理，控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制。

28、5.我國(guó)商業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策從根本上看，造成上述問(wèn)題的根本原因在于：信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面：制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸的能動(dòng)性，同時(shí)，通過(guò)明確信貸的職責(zé)分工，加大對(duì)信貸工作率的紀(jì)律約束，保證信貸，應(yīng)該采取以下對(duì)策措施：的整體素質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)解決信貸管理低效5.1 建立和完善的

29、信貸管理體系要建立和完善的信貸管理體系，加強(qiáng)對(duì)信貸的管理。及時(shí)修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的首先，從制度上完善信貸管理。盡快制定、實(shí)施信貸管理實(shí)施辦法，就信貸的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問(wèn)題，可以考慮建立“四相符審核”和“財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度”。具體來(lái)說(shuō)，就是：一方面本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì)，做到“四相符”;另一方面可與會(huì)計(jì)師簽訂合同，委托對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)，作為會(huì)計(jì)師本人及其所在的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其不實(shí)

30、而致使損失負(fù)責(zé)全額賠償因此而受到的損失。其次，進(jìn)一步完善以風(fēng)險(xiǎn)管理為的授信、審貸分離、分級(jí)、集體、“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括：在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行，加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕各種行為的發(fā)生;制定貸前、貸中及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、方式、核實(shí)手到每一個(gè)部門、段等，以避免流于形式。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任每一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止現(xiàn)象的發(fā)生。5.2 健全信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制主要是對(duì)信貸運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生損失的可能性進(jìn)行分析、預(yù)報(bào)，為控制風(fēng)險(xiǎn)提供信號(hào)?？梢酝ㄟ^(guò)信息收集，逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。如對(duì)區(qū)域信息數(shù)據(jù)應(yīng)主要集中在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、自然資源分布、環(huán)境狀況、地區(qū)消費(fèi)特點(diǎn)、地區(qū)管理水平、地區(qū)綜合投資環(huán)境等;對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)主要集中在企業(yè)歷史信譽(yù)、企業(yè)管理素質(zhì)、者素質(zhì)、企業(yè)發(fā)展前景等非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息和客戶能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息。通過(guò)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，整體的反映了信貸風(fēng)險(xiǎn)程度和信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，