我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險成因及其對策

1、引言1、研究的背景及意義我國商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展中的一大亮點對于消費信貸以及此類貸款可能出現(xiàn)的風險的理論研究也成為經(jīng)濟理論研究中的熱門話題之一。在目前我國經(jīng)濟下行壓力較大、國內(nèi)總需求不足、消費信貸面臨巨大增長空間的形勢下，通過大力發(fā)展消費信貸來促進消費增長、刺激國內(nèi)總需求不失為一項有效措施。李克強在全國兩會政府工作報告中提到要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費信貸市場將迎來巨大發(fā)展機遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費拉動經(jīng)濟增長是近年來經(jīng)濟領(lǐng)域的共同呼聲，李克強總理的政府工作報告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國家戰(zhàn)略高度。目前中國內(nèi)部對消費的刺激成效依然

2、并不明顯，對國民經(jīng)濟的拉動作用有待提高。究其原因，其一，中國居民收入較低，所以不敢消費。但是從2015年日本、韓國等海外消費市場的情況來看，中國居民的消費熱潮震撼世界，因此并不是中國居民無錢消費，而是國內(nèi)的消費需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融的覆蓋，將會得到巨大的釋放。其二，中國個人消費信貸市場起步晚，發(fā)展不充分。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達國家超過60%。雖然消費金融現(xiàn)在在國內(nèi)還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認的是其發(fā)展?jié)摿薮?。波士頓咨詢公司則發(fā)布報

3、告稱，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。而據(jù)國內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告指出，2015年中國消費信貸規(guī)模達到19.0萬億元，同比增長23.3%；預(yù)計2019年將達到41.1萬億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，將有更多人以便捷的方式接觸消費信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉砭薮蟮陌l(fā)展機遇。2、研究目的從商業(yè)銀行角度來說，個人消費貸款由于其風險較分散，數(shù)額也相對較小，而工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類貸款風險較集中，數(shù)額占大多數(shù)，因此個人

4、消費貸款往往被銀行方面認為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率較其他類貸款低，比工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款風險小得多，所以商業(yè)銀行會優(yōu)先發(fā)展此類貸款。而從借款人角度，個人消費貸款實現(xiàn)了當期消費需求和后期消費能力在時間和空間上的結(jié)合，能夠給借款人的生活帶來便利。正是由于個人消費貸款的這些優(yōu)勢，這種信貸形式在我國得到了迅猛發(fā)展。商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展，必然帶來諸多后遺癥，此時，對此類貸款的風險評估和管理尤為重要。由于我國消費信貸起步晚、發(fā)展快，沒有足夠的經(jīng)驗借鑒，整個銀行體系風險控制能力不足，唯有在一步步發(fā)展之中探尋出路。尋找出更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，健康發(fā)展消費信貸，應(yīng)該成為銀行管理的重點。二

5、、個人消費信貸概述1、個人消費信貸的含義及分類個人消費信貸，個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。從用途分，可以分為個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、個人旅游貸款、小額質(zhì)押貸款等。從擔保情況分，可以分為信用貸款、擔保貸款、抵（質(zhì)）押貸款三種。從還款方式來分，可以分為分期付款消費貸款、一次性付款消費信貸和個人消費額度信貸。從期限來分，可以分為短期消費貸款、中期消費貸款和長期消費貸款三類。我國個人消費信貸現(xiàn)狀表1：2010-2015年消費貸款余額 單位：萬億元2010年2011年20

6、12年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局歷年統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，消費信貸余額由2011年8.87萬億元，增長到2015年的18.95萬億元，增長速度快，規(guī)模在不斷擴大。比如，2010年末為7.5萬億元，但是，到了2015年12月末，商業(yè)銀行發(fā)行的消費貸款余額就已經(jīng)達到了18.95萬億元，增幅高達152.67%，其中中長期貸款余額達14.85萬億元，較前一年增加2.73萬億元，短期消費貸款余額4.1萬億元，較前一年增加8497億元。速度和規(guī)模都是進展顯著。這樣的發(fā)展當然對經(jīng)濟有一定的刺激作用，但是長期來看，飛速增長的消費信貸

7、，會給商業(yè)銀行帶來更多的不良貸款，做好貸款風險預(yù)警也是迫在眉睫。雖然近年來消費貸款余額增長迅速，但比例卻不平衡。以2015年為例，中長期貸款占到78%，其中大部分是住房貸款，其次是汽車消費貸款，但與住房貸款的差距還是很大的。我國個人消費信貸的潛力巨大，與西方主流國家相比，不論是信貸余額還是總額，我國都有不小的差距。西方發(fā)達國家的個人消費信貸余額一般占貸款余額總額的50%左右，而據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國個人消費信貸僅占全部貸款余額的19%，由此看來，我國消費信貸發(fā)展?jié)摿€很大。三、個人消費信貸風險類型個人消費信貸風險主要是虛假貸款的欺詐風險和借款人停止還款的違約風險；按照各個主體的

8、不同，可分為借款人信用風險、銀行操作風險、合作方風險、保證風險和市場風險等。1、借款人信用風險個人消費貸款中的借款人信用風險主要是借款人主觀行為、由借款人的道德風險引起，是指借款人不在約定期限內(nèi)按期還款或違約造成銀行損失的可能。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國的商業(yè)銀行每一年因貸款用戶的失信行為造成的損失高達幾千億人民幣。其原因有很多，我國商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享互聯(lián)機制和制約借款人的聯(lián)動機制，使得一些道德水準不高的借款人有機可乘，這樣一些信用不高的客戶會在同一銀行或在多家銀行進行多頭借款或透支，超過其償還能力。而且，我國還未建立健全一套完善的個人信用體制，銀行未找到征集和調(diào)查借款人資信的可靠手段，加

9、之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，貸款人難以對借款人的個人收入、固定資產(chǎn)、以及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)進行正確判斷，也難對借款人的還款意愿完全掌握，加大了個人消費信貸的風險。2、銀行操作風險銀行操作風險是由不完善或有問題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風險，通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風險和流程管理風險。內(nèi)部欺詐風險是由銀行職員職業(yè)素質(zhì)不合格引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用私權(quán)發(fā)放虛假的個人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的玩忽職守，未對抵質(zhì)押物的真實性、合法性進行調(diào)查，而形成的風險。四是銀行內(nèi)部工作人員，收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款，從而給銀行造成損失。流程管理風險主要是因為銀行的個人

10、消費貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理等流程不完善或不負責，從而形成的風險。3、合作方風險商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費貸款過程中，借款人是參與方之一，但當涉及金額較大的貸款業(yè)務(wù)時，比如住房按揭貸款、汽車按揭貸款等，就需要銀行與房地產(chǎn)公司、房屋產(chǎn)權(quán)管理機構(gòu)和汽車銷售商、車輛管理所等相關(guān)單位合作，在這個合作過程中，還會產(chǎn)生會對銀行造成損失的風險。4、保證風險個人消費貸款一般都需要動產(chǎn)或不動產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，如果有必要的話，還需要第三方擔保，這些抵質(zhì)押物和擔保方無法預(yù)期的變化都會成為風險隱患。抵質(zhì)押物變動風險。主要是指由于人為因素或自然因素導(dǎo)致的抵質(zhì)押物損壞、遺失等，出現(xiàn)資不抵債的情況。此類風險突出表現(xiàn)

11、在個人汽車消費貸款中，由于汽車屬于流動資產(chǎn)，容易發(fā)生被盜、車禍損毀、人為損毀、自然力損毀或質(zhì)量因素損毀，使得借款人終止履行借款合同，然而銀行又難以追回抵質(zhì)押物的風險。抵押標的物處置困難風險。以汽車消費貸款為例，西方發(fā)達國家二手車市場、拍賣市場體制健全，銀行沒收不還貸款的借款人的汽車很快可以變現(xiàn)。而國內(nèi)還未建立汽車抵押品交易市場，抵押品變現(xiàn)非常困難這類資產(chǎn)在銀行手里也就無形間成為了空殼。擔保風險。主要在于第三方保證人沒有足夠的風險承擔實力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人選擇違約，擔保公司或擔保人通常難以承擔巨額款項，造成風險。 5、市場風險個人消費貸款，作為商業(yè)銀行與借款

12、人之間的市場行為，一樣面臨著市場風險。主要包括利率風險、價格波動風險和地區(qū)風險。利率風險。指銀行的經(jīng)營利潤在利率出現(xiàn)不利的調(diào)整時所產(chǎn)生的風險。當市場利率上升時，由于中長期貸款利率必須到次年初才能調(diào)整，在調(diào)整期間，利息收入會相對減少，以致銀行利潤下降。價格波動風險。隨著經(jīng)濟下行壓力的增大、市場狀況的變化，抵質(zhì)押物實際價值有可能會低于抵押貸款本息價值，如果借款人不還款，銀行拍賣抵押品時就會受到損失。汽車、住房等資產(chǎn)均有價格下跌的風險。地區(qū)風險。 地區(qū)法律法規(guī)不健全使銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品和出臺的規(guī)章制度無法顧及每一個地區(qū)差異，以致出現(xiàn)貸款風險。6、其他風險 隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，各類新興經(jīng)濟元素

13、不斷涌現(xiàn)，市場也越來越表現(xiàn)出多樣性的特點。由于個人消費貸款群體的分散性和大眾性的特征，極易被部分違法經(jīng)濟行為的利用。因此，各商業(yè)銀行必須重視新形勢新常態(tài)下，一些違法經(jīng)濟活動與貸款詐騙手段相結(jié)合所帶來的風險，密切關(guān)注和防范不同時期出現(xiàn)的新詐騙方法，切實加強信貸管理，完善信貸制度。四、個人消費貸款風險成因1、借款人信用風險因素分析個人征信系統(tǒng)不健全，銀行針對客戶的信用監(jiān)管以及對借款人資信的了解和征詢等都產(chǎn)生了難度，這會提高信用風險。消費者在即將消費時，往往是會失去理智的，當可以進行消費貸款而銀行沒有及時阻止的情況下，造成盲目消費以至于個人能力無法彌補還貸壓力。借款人主動違約，有部分消費者信用觀念差

14、，會拖欠還款，俗稱“老賴”。賴賬行為起因于對產(chǎn)品質(zhì)量的不滿意，或改變購買意愿將借款轉(zhuǎn)嫁給商家，造成不必要的損失。借款人失業(yè)，收入下降也都是造成他們不還款的原因。我國商業(yè)銀行很少有針對消費者個人消費貸款的法律法規(guī)，對失信、違約的懲罰不明確。銀行操作風險因素分析銀行內(nèi)部自身制度不完善，體制不健全，還有很多需要改進的地方，銀行工作人員、管理人員對個人消費信貸風險管理意思薄弱，管理經(jīng)驗不足。銀行對工作人員監(jiān)督得多，而對管理人員監(jiān)督得較少。對分支銀行控制不力，制度缺乏權(quán)威性。分支機構(gòu)對個人信貸業(yè)務(wù)制度執(zhí)行和風險控制意識較差，從制度上或管理層面方塊貸款要求從而造成的個人信貸業(yè)務(wù)風險，這類風險呈現(xiàn)出區(qū)域性特

15、點，同商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平密切相關(guān)。有的銀行從業(yè)人員道德思想素質(zhì)不高，職業(yè)素養(yǎng)不高。對所辦理的業(yè)務(wù)責任心不強，過多在乎業(yè)績考核，忽略對借款人認真仔細的考察，或不安流程評估風險，或違章操作，使得一部分本沒有資格獲得貸款的客戶順利辦理貸款，這一部分雖然占比不高，但是銀行內(nèi)部可以通過培訓(xùn)，增強銀行從業(yè)人員意識，增強對行業(yè)的敏感性，來減少這些損失。合作方風險因素分析“假按揭”已經(jīng)在現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場形成的一種潛規(guī)則，它也是開發(fā)商騙取貸款的主要手段，開發(fā)商會采用各種手段，打“擦邊球”，套取銀行信貸資金用以解決自身資金周轉(zhuǎn)。在這種情況下，只要開發(fā)商資金周轉(zhuǎn)困難或營運能力下降，喪失還款能力，那些貸款者又以合

16、同無效拒絕還貸，最后承受損失的還是商業(yè)銀行。絕大部分汽車銷售商在銷售中過于看重銷售業(yè)績，鮮有重視如何減輕消費市場風險；少數(shù)經(jīng)銷商會與資信評級差、履約能力較差的客戶串通，幫助購車人騙得銀行貸款；還有部分汽車經(jīng)銷商從注冊成立伊始，就想著怎樣詐騙銀行貸款，完全是借買車的名義進行詐騙。如2002 年 11 月發(fā)生在深圳的一起案例，詐騙人利用偽造文件騙取個人汽車消費貸款、涉案金額高達1100余萬元的特大經(jīng)濟詐騙案。汽車經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車的購車證明和一些虛假的消費者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就融得一大筆貸款，然后人去樓空。4、保證風險因素分析銀行信貸業(yè)務(wù)中，以抵質(zhì)押物作保證取得貸款占比很高，一

17、旦客戶無法履行合同約定，銀行只有把貸款合同上的抵質(zhì)押物作為第二還款源。而在我國這樣一個拍賣市場以及二手物品市場不成熟的條件下，這些物品都很難順利、足額、合法的變現(xiàn)。借款者簽訂合同時所拿出的抵押物，往往都是個人的固定資產(chǎn)，這些資產(chǎn)價值是很難預(yù)測的，會隨著時間的流逝或者市場的變動而變動，所以銀行在這一方面面臨很大的風險。其次，隨著事故變動，抵押物能否在當時的條件下順利、合法、足額的變現(xiàn)也是一個很嚴峻的問題，這關(guān)系到銀行是否能順利收回成本利息。由于我國在個人消費信貸方面的法律法規(guī)制度都還不完善，在很多業(yè)務(wù)的開展上面存在不少的漏洞。例如一個借款人向銀行貸款買房，然而在合同期限內(nèi)，此人無力償還這筆貸款，

18、雖然銀行在這種情況下，有權(quán)對該房屋進行收回變現(xiàn)，但是，社會上沒有那么多人買房，房屋本來就供大于求，因此，房屋抵押形同虛設(shè)，銀行也只能蒙頭承擔虧損。市場風險因素分析隨著我國利率市場化的逐步推進，銀行以存貸利差為主的盈利模式將改變，而且會面臨越來越大的利率風險。近幾年央行不斷降息，變化的利率會不斷造成商業(yè)銀行利率風險，為其利率風險管理帶來更多的不確定因素。總體來看，利率市場化會使商業(yè)銀行利率風險呈現(xiàn)上升趨勢。由于市場的變化，各類商品的價格不是一成不變的。以房地產(chǎn)市場為例，雖然一線城市房價會趨于穩(wěn)定增長，但是長期來看，波動會比較大，而對于二三線城市，房價也會有下降風險，這樣一來，對于那些以房屋為抵押

19、物的借款人，一旦他們不愿還款，商業(yè)銀行將面臨巨大的損失。不同地區(qū)有不同的發(fā)展重點，我國大型商業(yè)銀行屬于總分行制，各項貸款都大同小異，很少根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特色創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，當銀行制度與地方發(fā)展背道而馳，銀行方面會面臨更多風險。五、個人消費貸款風險防范對策建議消費貸款發(fā)展如此迅速，在巨大的發(fā)展?jié)摿ο?，為了?yīng)對潛在的各種風險，商業(yè)銀行建立一系列的防范風險管理體系已經(jīng)是迫在眉睫：第一，建立覆蓋全社會范圍的個人征信系統(tǒng)以及其相關(guān)體系。為了減少個人信貸所產(chǎn)生的風險以及損失，貸款人也就是銀行方面必須就借款人的收入能力、資產(chǎn)實力進行透徹深入的觀察和掌握，建立健全個人信用等級制度體系，建立一套科學(xué)有效的個人征詢

20、系統(tǒng)是銀行控制消費信貸風險的前提與保證，把個人信用系統(tǒng)的構(gòu)建和實施落到實處。目前，央行已經(jīng)建立了一套可供各商業(yè)銀行參考的個人征信管理系統(tǒng)，取得了顯著成效，對各個銀行的個人消費信貸的開展提供了可靠的信息參考，發(fā)揮了巨大的作用。不過，對于不同的銀行，其管理體系與標準都不可能一模一樣，這會導(dǎo)致在個人征信系統(tǒng)里，對各個客戶保存的信息并不完善、不準確，所以在銀行的日常工作中，還有很大的改善空間。除此之外，銀行還應(yīng)在建立個人信用制度和檔案的基礎(chǔ)上，建立一套適合自身獨特業(yè)務(wù)和特殊發(fā)展戰(zhàn)略的個人信用評價指標體系，用以審核客戶，將貸款發(fā)放給信用良好、發(fā)展?jié)摿Υ?、風險相對較低的客戶群體，使征信制度從源頭上就發(fā)揮其

21、控制消費信貸風險的作用。第二，積極防范銀行操作風險。商業(yè)銀行不應(yīng)盲目擴張，不顧客觀經(jīng)濟發(fā)展條件，尋求高業(yè)績和高業(yè)務(wù)量，應(yīng)該樹立科學(xué)發(fā)展觀，以控制風險為前提保證，積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。防范中很重要的一部分，很多金融機構(gòu)因為發(fā)生重大操作風險損失或倒閉，往往不是因為缺乏風險控制的機制、流程，而是因為風險文化不能使這些機制、流程發(fā)揮作用。我們要通過培訓(xùn)、參觀、演講、報告會、多媒體課堂等多種生動活潑的形式對職工進行警示教育，引導(dǎo)員工愛崗敬業(yè)、克己奉公、廉潔從業(yè)，樹立“內(nèi)控優(yōu)先”、“合規(guī)守法”等理念，增強員工對風險的防范意識筑建堅固的精神堤壩，防范和減少操作風險在日常工作中的發(fā)生。違規(guī)行為的背后是企業(yè)文

22、化力量的缺失，沒有形成良好的合規(guī)文化氛圍，企業(yè)缺乏對員工正確的人生觀價值觀的引導(dǎo)，缺乏職業(yè)道德教育，缺乏對企業(yè)忠誠度的教育。很多金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗表明，建立良好的企業(yè)合規(guī)文化是風險防控最有效的好辦法。企業(yè)通過合規(guī)文化建設(shè)和員工的忠誠度教育，提高員工的道德素質(zhì)，形成自覺和自律，引導(dǎo)其樹立正確的人生觀價值觀，自覺抵御各種誘惑，原理違法亂紀，讓員工在良好文化的感染下，養(yǎng)成良好的工作作風和生活作風。第三，加強對汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)商、第三方擔保機構(gòu)等的信用審核，建立健全與經(jīng)銷商的合作規(guī)章制度。加強對經(jīng)銷商的實力考察、資質(zhì)判定，確保與有實力的正規(guī)合格的經(jīng)銷商合作。對不愿意承擔連帶責任的機構(gòu)，銀行一定要認真

23、調(diào)查研究，以免造成不必要的損失。銀行在與其他社會中介機構(gòu)合作開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時，對這些機構(gòu)應(yīng)審查的資料包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、經(jīng)營單位資格證書、法定代表人的身份證明、財務(wù)報表。若有擔保流動資金貸款的擔保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題：有違法經(jīng)營行為、與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴重不良貸款、所進行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進作用，銀行應(yīng)暫停與其合作。合作方風險管理措施：加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況、嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控、實時監(jiān)控擔保方，保持足額的保證金、與保險公司簽訂合作協(xié)議。第四，切實防范經(jīng)濟下行環(huán)境下抵押物貶值帶來的損失。建立有效的抵押物動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。

24、嚴把抵押登記關(guān)，防止抵押登記出現(xiàn)風險。信貸人員要樹立風險觀念，到現(xiàn)場核實抵押物真實狀況，親自全程參與辦理抵押過程中所有流程，通過到資產(chǎn)登記部門查詢，及時了解抵押物是否存在缺陷，是否存在重復(fù)抵押等情況；合同簽訂要規(guī)范，借款人、抵押人簽章要齊全、有效。從源頭上杜絕因抵押登記不合規(guī)、合同簽訂不規(guī)范等原因而導(dǎo)致的抵押失效等情況的出現(xiàn)，防范因手續(xù)上有瑕疵帶來的法律風險。銀行對抵押物必須進行全過程的、動態(tài)的、連續(xù)的監(jiān)管，定期對押品實地查看，遇有導(dǎo)致抵押擔保物所有權(quán)變更、減值、滅失等不利于銀行抵質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)和信貸資產(chǎn)安全的風險因素，銀行要及時采取保全措施；當押品價值出現(xiàn)較大波動時，信貸人員、內(nèi)部評估人員應(yīng)充分利用押品系統(tǒng)中的各類風險提示工具，對押品不足值等情況及時處理，并按照押品重估提示要求，及時進行重估，確保銀行押品有效、足值。國家出臺法律法規(guī)規(guī)范押品交易市場，使抵押物交易更方便快捷。第五，加強對宏觀經(jīng)濟分析，由于當前個人消費信貸中住房貸款占比大，銀行需重點關(guān)注研究房地產(chǎn)市場以及相關(guān)法律文件、政策解讀，及時掌握市場形勢?？茖W(xué)確定住房貸款的首付比例、期限、貸款利率等。我國基準利率是由中國人民銀行控制，有時出于對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，會調(diào)整利率水平。政府有必要協(xié)助商業(yè)銀行控制風險，完善法律法規(guī)，加強對金融市