我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其對(duì)策

1、引言1、研究的背景及意義我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大亮點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)信貸以及此類貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的理論研究也成為經(jīng)濟(jì)理論研究中的熱門話題之一。在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、國(guó)內(nèi)總需求不足、消費(fèi)信貸面臨巨大增長(zhǎng)空間的形勢(shì)下，通過大力發(fā)展消費(fèi)信貸來(lái)促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、刺激國(guó)內(nèi)總需求不失為一項(xiàng)有效措施。李克強(qiáng)在全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中提到要在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費(fèi)信貸市場(chǎng)將迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共同呼聲，李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。目前中國(guó)內(nèi)部對(duì)消費(fèi)的刺激成效依然

2、并不明顯，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用有待提高。究其原因，其一，中國(guó)居民收入較低，所以不敢消費(fèi)。但是從2015年日本、韓國(guó)等海外消費(fèi)市場(chǎng)的情況來(lái)看，中國(guó)居民的消費(fèi)熱潮震撼世界，因此并不是中國(guó)居民無(wú)錢消費(fèi)，而是國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的覆蓋，將會(huì)得到巨大的釋放。其二，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步晚，發(fā)展不充分。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項(xiàng)貸款余額94萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國(guó)家超過60%。雖然消費(fèi)金融現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認(rèn)的是其發(fā)展?jié)摿薮?。波士頓咨詢公司則發(fā)布報(bào)

3、告稱，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。而據(jù)國(guó)內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告指出，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%；預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，將有更多人以便捷的方式接觸消費(fèi)信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。2、研究目的從商業(yè)銀行角度來(lái)說，個(gè)人消費(fèi)貸款由于其風(fēng)險(xiǎn)較分散，數(shù)額也相對(duì)較小，而工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款風(fēng)險(xiǎn)較集中，數(shù)額占大多數(shù)，因此個(gè)人

4、消費(fèi)貸款往往被銀行方面認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率較其他類貸款低，比工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類的貸款風(fēng)險(xiǎn)小得多，所以商業(yè)銀行會(huì)優(yōu)先發(fā)展此類貸款。而從借款人角度，個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了當(dāng)期消費(fèi)需求和后期消費(fèi)能力在時(shí)間和空間上的結(jié)合，能夠給借款人的生活帶來(lái)便利。正是由于個(gè)人消費(fèi)貸款的這些優(yōu)勢(shì)，這種信貸形式在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，必然帶來(lái)諸多后遺癥，此時(shí)，對(duì)此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理尤為重要。由于我國(guó)消費(fèi)信貸起步晚、發(fā)展快，沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)借鑒，整個(gè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，唯有在一步步發(fā)展之中探尋出路。尋找出更為合理的個(gè)人消費(fèi)信貸管理體系和方式，健康發(fā)展消費(fèi)信貸，應(yīng)該成為銀行管理的重點(diǎn)。二

5、、個(gè)人消費(fèi)信貸概述1、個(gè)人消費(fèi)信貸的含義及分類個(gè)人消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營(yíng)目的）的貸款。從用途分，可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人旅游貸款、小額質(zhì)押貸款等。從擔(dān)保情況分，可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款三種。從還款方式來(lái)分，可以分為分期付款消費(fèi)貸款、一次性付款消費(fèi)信貸和個(gè)人消費(fèi)額度信貸。從期限來(lái)分，可以分為短期消費(fèi)貸款、中期消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期消費(fèi)貸款三類。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀表1：2010-2015年消費(fèi)貸款余額 單位：萬(wàn)億元2010年2011年20

6、12年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局歷年統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸余額由2011年8.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)到2015年的18.95萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度快，規(guī)模在不斷擴(kuò)大。比如，2010年末為7.5萬(wàn)億元，但是，到了2015年12月末，商業(yè)銀行發(fā)行的消費(fèi)貸款余額就已經(jīng)達(dá)到了18.95萬(wàn)億元，增幅高達(dá)152.67%，其中中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)14.85萬(wàn)億元，較前一年增加2.73萬(wàn)億元，短期消費(fèi)貸款余額4.1萬(wàn)億元，較前一年增加8497億元。速度和規(guī)模都是進(jìn)展顯著。這樣的發(fā)展當(dāng)然對(duì)經(jīng)濟(jì)有一定的刺激作用，但是長(zhǎng)期來(lái)看，飛速增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸

7、，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的不良貸款，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警也是迫在眉睫。雖然近年來(lái)消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)迅速，但比例卻不平衡。以2015年為例，中長(zhǎng)期貸款占到78%，其中大部分是住房貸款，其次是汽車消費(fèi)貸款，但與住房貸款的差距還是很大的。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的潛力巨大，與西方主流國(guó)家相比，不論是信貸余額還是總額，我國(guó)都有不小的差距。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸余額一般占貸款余額總額的50%左右，而據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸僅占全部貸款余額的19%，由此看來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿€很大。三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和借款人停止還款的違約風(fēng)險(xiǎn)；按照各個(gè)主體的

8、不同，可分為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)、保證風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。1、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人主觀行為、由借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)引起，是指借款人不在約定期限內(nèi)按期還款或違約造成銀行損失的可能。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的商業(yè)銀行每一年因貸款用戶的失信行為造成的損失高達(dá)幾千億人民幣。其原因有很多，我國(guó)商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享互聯(lián)機(jī)制和制約借款人的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使得一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，這樣一些信用不高的客戶會(huì)在同一銀行或在多家銀行進(jìn)行多頭借款或透支，超過其償還能力。而且，我國(guó)還未建立健全一套完善的個(gè)人信用體制，銀行未找到征集和調(diào)查借款人資信的可靠手段，加

9、之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，貸款人難以對(duì)借款人的個(gè)人收入、固定資產(chǎn)、以及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)進(jìn)行正確判斷，也難對(duì)借款人的還款意愿完全掌握，加大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。2、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是由銀行職員職業(yè)素質(zhì)不合格引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用私權(quán)發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的玩忽職守，未對(duì)抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。四是銀行內(nèi)部工作人員，收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，從而給銀行造成損失。流程管理風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行的個(gè)人

10、消費(fèi)貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理等流程不完善或不負(fù)責(zé)，從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。3、合作方風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，借款人是參與方之一，但當(dāng)涉及金額較大的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，比如住房按揭貸款、汽車按揭貸款等，就需要銀行與房地產(chǎn)公司、房屋產(chǎn)權(quán)管理機(jī)構(gòu)和汽車銷售商、車輛管理所等相關(guān)單位合作，在這個(gè)合作過程中，還會(huì)產(chǎn)生會(huì)對(duì)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。4、保證風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款一般都需要?jiǎng)赢a(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，如果有必要的話，還需要第三方擔(dān)保，這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方無(wú)法預(yù)期的變化都會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)隱患。抵質(zhì)押物變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于人為因素或自然因素導(dǎo)致的抵質(zhì)押物損壞、遺失等，出現(xiàn)資不抵債的情況。此類風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)

11、在個(gè)人汽車消費(fèi)貸款中，由于汽車屬于流動(dòng)資產(chǎn)，容易發(fā)生被盜、車禍損毀、人為損毀、自然力損毀或質(zhì)量因素?fù)p毀，使得借款人終止履行借款合同，然而銀行又難以追回抵質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)。抵押標(biāo)的物處置困難風(fēng)險(xiǎn)。以汽車消費(fèi)貸款為例，西方發(fā)達(dá)國(guó)家二手車市場(chǎng)、拍賣市場(chǎng)體制健全，銀行沒收不還貸款的借款人的汽車很快可以變現(xiàn)。而國(guó)內(nèi)還未建立汽車抵押品交易市場(chǎng)，抵押品變現(xiàn)非常困難這類資產(chǎn)在銀行手里也就無(wú)形間成為了空殼。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要在于第三方保證人沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)實(shí)力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人選擇違約，擔(dān)保公司或擔(dān)保人通常難以承擔(dān)巨額款項(xiàng)，造成風(fēng)險(xiǎn)。 5、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款，作為商業(yè)銀行與借款

12、人之間的市場(chǎng)行為，一樣面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)。指銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)在利率出現(xiàn)不利的調(diào)整時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，由于中長(zhǎng)期貸款利率必須到次年初才能調(diào)整，在調(diào)整期間，利息收入會(huì)相對(duì)減少，以致銀行利潤(rùn)下降。價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大、市場(chǎng)狀況的變化，抵質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值有可能會(huì)低于抵押貸款本息價(jià)值，如果借款人不還款，銀行拍賣抵押品時(shí)就會(huì)受到損失。汽車、住房等資產(chǎn)均有價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。 地區(qū)法律法規(guī)不健全使銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品和出臺(tái)的規(guī)章制度無(wú)法顧及每一個(gè)地區(qū)差異，以致出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。6、其他風(fēng)險(xiǎn) 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類新興經(jīng)濟(jì)元素

13、不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)也越來(lái)越表現(xiàn)出多樣性的特點(diǎn)。由于個(gè)人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性的特征，極易被部分違法經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此，各商業(yè)銀行必須重視新形勢(shì)新常態(tài)下，一些違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與貸款詐騙手段相結(jié)合所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注和防范不同時(shí)期出現(xiàn)的新詐騙方法，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，完善信貸制度。四、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因1、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)因素分析個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，銀行針對(duì)客戶的信用監(jiān)管以及對(duì)借款人資信的了解和征詢等都產(chǎn)生了難度，這會(huì)提高信用風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在即將消費(fèi)時(shí)，往往是會(huì)失去理智的，當(dāng)可以進(jìn)行消費(fèi)貸款而銀行沒有及時(shí)阻止的情況下，造成盲目消費(fèi)以至于個(gè)人能力無(wú)法彌補(bǔ)還貸壓力。借款人主動(dòng)違約，有部分消費(fèi)者信用觀念差

14、，會(huì)拖欠還款，俗稱“老賴”。賴賬行為起因于對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的不滿意，或改變購(gòu)買意愿將借款轉(zhuǎn)嫁給商家，造成不必要的損失。借款人失業(yè)，收入下降也都是造成他們不還款的原因。我國(guó)商業(yè)銀行很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款的法律法規(guī)，對(duì)失信、違約的懲罰不明確。銀行操作風(fēng)險(xiǎn)因素分析銀行內(nèi)部自身制度不完善，體制不健全，還有很多需要改進(jìn)的地方，銀行工作人員、管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意思薄弱，管理經(jīng)驗(yàn)不足。銀行對(duì)工作人員監(jiān)督得多，而對(duì)管理人員監(jiān)督得較少。對(duì)分支銀行控制不力，制度缺乏權(quán)威性。分支機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)制度執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較差，從制度上或管理層面方塊貸款要求從而造成的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出區(qū)域性特

15、點(diǎn)，同商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平密切相關(guān)。有的銀行從業(yè)人員道德思想素質(zhì)不高，職業(yè)素養(yǎng)不高。對(duì)所辦理的業(yè)務(wù)責(zé)任心不強(qiáng)，過多在乎業(yè)績(jī)考核，忽略對(duì)借款人認(rèn)真仔細(xì)的考察，或不安流程評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，或違章操作，使得一部分本沒有資格獲得貸款的客戶順利辦理貸款，這一部分雖然占比不高，但是銀行內(nèi)部可以通過培訓(xùn)，增強(qiáng)銀行從業(yè)人員意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)行業(yè)的敏感性，來(lái)減少這些損失。合作方風(fēng)險(xiǎn)因素分析“假按揭”已經(jīng)在現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場(chǎng)形成的一種潛規(guī)則，它也是開發(fā)商騙取貸款的主要手段，開發(fā)商會(huì)采用各種手段，打“擦邊球”，套取銀行信貸資金用以解決自身資金周轉(zhuǎn)。在這種情況下，只要開發(fā)商資金周轉(zhuǎn)困難或營(yíng)運(yùn)能力下降，喪失還款能力，那些貸款者又以合

16、同無(wú)效拒絕還貸，最后承受損失的還是商業(yè)銀行。絕大部分汽車銷售商在銷售中過于看重銷售業(yè)績(jī)，鮮有重視如何減輕消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)經(jīng)銷商會(huì)與資信評(píng)級(jí)差、履約能力較差的客戶串通，幫助購(gòu)車人騙得銀行貸款；還有部分汽車經(jīng)銷商從注冊(cè)成立伊始，就想著怎樣詐騙銀行貸款，完全是借買車的名義進(jìn)行詐騙。如2002 年 11 月發(fā)生在深圳的一起案例，詐騙人利用偽造文件騙取個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、涉案金額高達(dá)1100余萬(wàn)元的特大經(jīng)濟(jì)詐騙案。汽車經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車的購(gòu)車證明和一些虛假的消費(fèi)者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就融得一大筆貸款，然后人去樓空。4、保證風(fēng)險(xiǎn)因素分析銀行信貸業(yè)務(wù)中，以抵質(zhì)押物作保證取得貸款占比很高，一

17、旦客戶無(wú)法履行合同約定，銀行只有把貸款合同上的抵質(zhì)押物作為第二還款源。而在我國(guó)這樣一個(gè)拍賣市場(chǎng)以及二手物品市場(chǎng)不成熟的條件下，這些物品都很難順利、足額、合法的變現(xiàn)。借款者簽訂合同時(shí)所拿出的抵押物，往往都是個(gè)人的固定資產(chǎn)，這些資產(chǎn)價(jià)值是很難預(yù)測(cè)的，會(huì)隨著時(shí)間的流逝或者市場(chǎng)的變動(dòng)而變動(dòng)，所以銀行在這一方面面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，隨著事故變動(dòng)，抵押物能否在當(dāng)時(shí)的條件下順利、合法、足額的變現(xiàn)也是一個(gè)很嚴(yán)峻的問題，這關(guān)系到銀行是否能順利收回成本利息。由于我國(guó)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)制度都還不完善，在很多業(yè)務(wù)的開展上面存在不少的漏洞。例如一個(gè)借款人向銀行貸款買房，然而在合同期限內(nèi)，此人無(wú)力償還這筆貸款，

18、雖然銀行在這種情況下，有權(quán)對(duì)該房屋進(jìn)行收回變現(xiàn)，但是，社會(huì)上沒有那么多人買房，房屋本來(lái)就供大于求，因此，房屋抵押形同虛設(shè)，銀行也只能蒙頭承擔(dān)虧損。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素分析隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行以存貸利差為主的盈利模式將改變，而且會(huì)面臨越來(lái)越大的利率風(fēng)險(xiǎn)。近幾年央行不斷降息，變化的利率會(huì)不斷造成商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，為其利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)更多的不確定因素。總體來(lái)看，利率市場(chǎng)化會(huì)使商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。由于市場(chǎng)的變化，各類商品的價(jià)格不是一成不變的。以房地產(chǎn)市場(chǎng)為例，雖然一線城市房?jī)r(jià)會(huì)趨于穩(wěn)定增長(zhǎng)，但是長(zhǎng)期來(lái)看，波動(dòng)會(huì)比較大，而對(duì)于二三線城市，房?jī)r(jià)也會(huì)有下降風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來(lái)，對(duì)于那些以房屋為抵押

19、物的借款人，一旦他們不愿還款，商業(yè)銀行將面臨巨大的損失。不同地區(qū)有不同的發(fā)展重點(diǎn)，我國(guó)大型商業(yè)銀行屬于總分行制，各項(xiàng)貸款都大同小異，很少根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，當(dāng)銀行制度與地方發(fā)展背道而馳，銀行方面會(huì)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)。五、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議消費(fèi)貸款發(fā)展如此迅速，在巨大的發(fā)展?jié)摿ο?，為了?yīng)對(duì)潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行建立一系列的防范風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)是迫在眉睫：第一，建立覆蓋全社會(huì)范圍的個(gè)人征信系統(tǒng)以及其相關(guān)體系。為了減少個(gè)人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)以及損失，貸款人也就是銀行方面必須就借款人的收入能力、資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行透徹深入的觀察和掌握，建立健全個(gè)人信用等級(jí)制度體系，建立一套科學(xué)有效的個(gè)人征詢

20、系統(tǒng)是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提與保證，把個(gè)人信用系統(tǒng)的構(gòu)建和實(shí)施落到實(shí)處。目前，央行已經(jīng)建立了一套可供各商業(yè)銀行參考的個(gè)人征信管理系統(tǒng)，取得了顯著成效，對(duì)各個(gè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸的開展提供了可靠的信息參考，發(fā)揮了巨大的作用。不過，對(duì)于不同的銀行，其管理體系與標(biāo)準(zhǔn)都不可能一模一樣，這會(huì)導(dǎo)致在個(gè)人征信系統(tǒng)里，對(duì)各個(gè)客戶保存的信息并不完善、不準(zhǔn)確，所以在銀行的日常工作中，還有很大的改善空間。除此之外，銀行還應(yīng)在建立個(gè)人信用制度和檔案的基礎(chǔ)上，建立一套適合自身獨(dú)特業(yè)務(wù)和特殊發(fā)展戰(zhàn)略的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，用以審核客戶，將貸款發(fā)放給信用良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的客戶群體，使征信制度從源頭上就發(fā)揮其

21、控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。第二，積極防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行不應(yīng)盲目擴(kuò)張，不顧客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件，尋求高業(yè)績(jī)和高業(yè)務(wù)量，應(yīng)該樹立科學(xué)發(fā)展觀，以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提保證，積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。防范中很重要的一部分，很多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榘l(fā)生重大操作風(fēng)險(xiǎn)損失或倒閉，往往不是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制、流程，而是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)文化不能使這些機(jī)制、流程發(fā)揮作用。我們要通過培訓(xùn)、參觀、演講、報(bào)告會(huì)、多媒體課堂等多種生動(dòng)活潑的形式對(duì)職工進(jìn)行警示教育，引導(dǎo)員工愛崗敬業(yè)、克己奉公、廉潔從業(yè)，樹立“內(nèi)控優(yōu)先”、“合規(guī)守法”等理念，增強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)筑建堅(jiān)固的精神堤壩，防范和減少操作風(fēng)險(xiǎn)在日常工作中的發(fā)生。違規(guī)行為的背后是企業(yè)文

22、化力量的缺失，沒有形成良好的合規(guī)文化氛圍，企業(yè)缺乏對(duì)員工正確的人生觀價(jià)值觀的引導(dǎo)，缺乏職業(yè)道德教育，缺乏對(duì)企業(yè)忠誠(chéng)度的教育。很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，建立良好的企業(yè)合規(guī)文化是風(fēng)險(xiǎn)防控最有效的好辦法。企業(yè)通過合規(guī)文化建設(shè)和員工的忠誠(chéng)度教育，提高員工的道德素質(zhì)，形成自覺和自律，引導(dǎo)其樹立正確的人生觀價(jià)值觀，自覺抵御各種誘惑，原理違法亂紀(jì)，讓員工在良好文化的感染下，養(yǎng)成良好的工作作風(fēng)和生活作風(fēng)。第三，加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)商、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等的信用審核，建立健全與經(jīng)銷商的合作規(guī)章制度。加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商的實(shí)力考察、資質(zhì)判定，確保與有實(shí)力的正規(guī)合格的經(jīng)銷商合作。對(duì)不愿意承擔(dān)連帶責(zé)任的機(jī)構(gòu)，銀行一定要認(rèn)真

23、調(diào)查研究，以免造成不必要的損失。銀行在與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)合作開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)應(yīng)審查的資料包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、經(jīng)營(yíng)單位資格證書、法定代表人的身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表。若有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問題：有違法經(jīng)營(yíng)行為、與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款、所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用，銀行應(yīng)暫停與其合作。合作方風(fēng)險(xiǎn)管理措施：加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況、嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控、實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方，保持足額的保證金、與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議。第四，切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下抵押物貶值帶來(lái)的損失。建立有效的抵押物動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

24、嚴(yán)把抵押登記關(guān)，防止抵押登記出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員要樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵押物真實(shí)狀況，親自全程參與辦理抵押過程中所有流程，通過到資產(chǎn)登記部門查詢，及時(shí)了解抵押物是否存在缺陷，是否存在重復(fù)抵押等情況；合同簽訂要規(guī)范，借款人、抵押人簽章要齊全、有效。從源頭上杜絕因抵押登記不合規(guī)、合同簽訂不規(guī)范等原因而導(dǎo)致的抵押失效等情況的出現(xiàn)，防范因手續(xù)上有瑕疵帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)抵押物必須進(jìn)行全過程的、動(dòng)態(tài)的、連續(xù)的監(jiān)管，定期對(duì)押品實(shí)地查看，遇有導(dǎo)致抵押擔(dān)保物所有權(quán)變更、減值、滅失等不利于銀行抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)和信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行要及時(shí)采取保全措施；當(dāng)押品價(jià)值出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，信貸人員、內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)充分利用押品系統(tǒng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)提示工具，對(duì)押品不足值等情況及時(shí)處理，并按照押品重估提示要求，及時(shí)進(jìn)行重估，確保銀行押品有效、足值。國(guó)家出臺(tái)法律法規(guī)規(guī)范押品交易市場(chǎng)，使抵押物交易更方便快捷。第五，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)分析，由于當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸中住房貸款占比大，銀行需重點(diǎn)關(guān)注研究房地產(chǎn)市場(chǎng)以及相關(guān)法律文件、政策解讀，及時(shí)掌握市場(chǎng)形勢(shì)?？茖W(xué)確定住房貸款的首付比例、期限、貸款利率等。我國(guó)基準(zhǔn)利率是由中國(guó)人民銀行控制，有時(shí)出于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，會(huì)調(diào)整利率水平。政府有必要協(xié)助商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金融市