中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)貸后管理意見

1、.：.；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行文件農(nóng)銀發(fā)號(hào)關(guān)于加強(qiáng)貸后管理任務(wù)的意見貸后管理是信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，做好貸后管理任務(wù)，是實(shí)現(xiàn)我行信貸業(yè)務(wù)又好又快開展的重要保證。目前，我行貸后管理制度日趨完善，但制度執(zhí)行不到位、任務(wù)流于方式、風(fēng)險(xiǎn)防控效能未充分發(fā)揚(yáng)的局面尚未得到根本性改觀。為進(jìn)一步推進(jìn)貸后管理任務(wù)，提高制度執(zhí)行力，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)提出以下指點(diǎn)意見：一、營(yíng)造有利于貸后管理的任務(wù)環(huán)境一深化了解貸后管理的戰(zhàn)略作用，為加強(qiáng)貸后管理提供強(qiáng)大的思想驅(qū)動(dòng)力。各級(jí)行要充分認(rèn)識(shí)到，貸后管理是信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，只需貸后管理做到位，信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理才干落實(shí)到位。強(qiáng)化貸后管理，在貸款發(fā)放后

2、自動(dòng)防備風(fēng)險(xiǎn)，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，有利于改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險(xiǎn)本錢占用，充分發(fā)揚(yáng)信貸資金的運(yùn)用效能，添加價(jià)值發(fā)明。各級(jí)行要結(jié)實(shí)樹立科學(xué)開展觀念，加強(qiáng)貸后管理也能發(fā)明效益的認(rèn)識(shí)，真實(shí)轉(zhuǎn)變重投放輕管理的開展方式，從思想和行動(dòng)上把貸后管理任務(wù)放到重要位置，在研討和安排業(yè)務(wù)開展和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)時(shí)，將貸后管理作為重要內(nèi)容，仔細(xì)進(jìn)展分析研討，重點(diǎn)進(jìn)展部署。二信貸前中后臺(tái)親密配合，為貸后管理發(fā)明有利條件。各級(jí)行要把貸后管理任務(wù)放在全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中去把握，強(qiáng)化其他環(huán)節(jié)任務(wù)，促進(jìn)貸后管理任務(wù)的提高。要前移信貸風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口，在貸前嚴(yán)厲準(zhǔn)入，自動(dòng)屏蔽風(fēng)險(xiǎn)客戶，提高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力。在營(yíng)銷和調(diào)查

3、環(huán)節(jié)，要充分了解和掌握客戶的真實(shí)情況，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供全面準(zhǔn)確的決策根據(jù)，與客戶建立平等互信的協(xié)作關(guān)系，為貸后管理提供良好的任務(wù)根底。在審查和審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)厲把握授信條件，謹(jǐn)慎核定授信額度，針對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，根據(jù)我行可接受的風(fēng)險(xiǎn)控制程度，制定差別化的授信方案和貸后管理要求。三加大資源配置力度，為貸后管理提供必要的物質(zhì)條件。各級(jí)行要根據(jù)貸后管理對(duì)全行業(yè)務(wù)的重要程度和奉獻(xiàn)度配置相應(yīng)資源。要優(yōu)化人力資源配置，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證客戶經(jīng)理有足夠的時(shí)間和精神完成貸后管理任務(wù)。要為貸后管理任務(wù)合理配置財(cái)務(wù)費(fèi)用，在薪酬分配中充分思索貸后管理的任務(wù)投入，根據(jù)貸后管理投入的任務(wù)量和任務(wù)效果分配合理的薪酬。要為開

4、展貸后管理任務(wù)提供必要的物質(zhì)保證，進(jìn)一步優(yōu)化貸后管理任務(wù)條件。要安排一定的財(cái)務(wù)費(fèi)用，用于考核和鼓勵(lì)貸后管理任務(wù)，對(duì)貸后管理任務(wù)做出突出奉獻(xiàn)的，要給予相應(yīng)的物質(zhì)或精神獎(jiǎng)勵(lì)。要加大科技支撐力度，不斷完善信貸管理系統(tǒng)群以下簡(jiǎn)稱功能，豐富貸后管理的科技手段，為客戶經(jīng)理查詢、分析客戶資金賬戶信息含賬戶買賣明細(xì)等監(jiān)管行為提供科技支撐。二、打造科學(xué)有效的貸后管理任務(wù)體系四健全貸后管理組織架構(gòu)，為加強(qiáng)貸后管理提供有效的組織保證。各級(jí)行要按照總行授信執(zhí)行管理任務(wù)規(guī)劃的有關(guān)要求，仔細(xì)抓好貸后管理各層面的組織體系建立?？蛻舨块T是貸后管理的詳細(xì)實(shí)施部門，管戶客戶經(jīng)理要按照客戶分層運(yùn)營(yíng)管理的原那么詳細(xì)實(shí)施貸后管理任務(wù)。

5、各級(jí)管理行的客戶部門主要擔(dān)任組織和實(shí)施本級(jí)行中心客戶的貸后管理，并對(duì)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作進(jìn)展指點(diǎn)和監(jiān)視；運(yùn)營(yíng)行的客戶部門擔(dān)任詳細(xì)實(shí)施對(duì)轄內(nèi)一切客戶的貸后管理任務(wù)，及時(shí)報(bào)告艱苦風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理授信執(zhí)行部門要設(shè)置承當(dāng)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，主要擔(dān)任貸后風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控，督促客戶部門按規(guī)定實(shí)施貸后管理。當(dāng)前，重點(diǎn)是要將信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理往下延伸推進(jìn)，在二級(jí)分行和支行設(shè)置專職的貸后監(jiān)管崗位，指點(diǎn)和督促貸后管理任務(wù)。五明確貸后管理責(zé)任，為貸后管理構(gòu)建科學(xué)合理的責(zé)任體系。根據(jù)客戶分層運(yùn)營(yíng)管理制度要求，每個(gè)信貸客戶要逐戶確定客戶管理行和客戶經(jīng)理組，由管戶客戶經(jīng)理、客戶部門擔(dān)任人和行長(zhǎng)等相關(guān)人員簽署貸后管理責(zé)任書

6、，確認(rèn)貸后管理責(zé)任?？蛻艚?jīng)理組承當(dāng)日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及授權(quán)處置信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；客戶部門擔(dān)任人、分管行長(zhǎng)和行長(zhǎng)承當(dāng)貸后管理的組織指點(diǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)處置決策責(zé)任。對(duì)上級(jí)行的中心客戶，前述相關(guān)人員也要按規(guī)定承當(dāng)相應(yīng)貸后管理責(zé)任。以上人員在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行貸后管理任務(wù)責(zé)任，盡職免責(zé)。六強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍建立，為加強(qiáng)貸后管理奠定堅(jiān)實(shí)的運(yùn)轉(zhuǎn)根底。首先，要經(jīng)過學(xué)習(xí)培育、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，抓緊充實(shí)作為貸后管理主力軍的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，使客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量符合制度規(guī)定的規(guī)范。由于客戶經(jīng)理配備缺乏，導(dǎo)致貸后管理任務(wù)出現(xiàn)艱苦問題的，要清查相關(guān)人員的組織指點(diǎn)責(zé)任。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，強(qiáng)化資質(zhì)等級(jí)管理，推行持

7、證上崗?？茖W(xué)選配客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理的任務(wù)才干和所管理客戶的復(fù)雜程度及重要程度相匹配。其次，承當(dāng)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要配置到位。原那么上，二級(jí)分行至少要配備名貸后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，業(yè)務(wù)量較大的支行至少要配備名貸后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。七構(gòu)建矩陣式貸后管理制度體系，為加強(qiáng)貸后管理任務(wù)提供完善的制度保證。貸后管理制度建立的目的是在已有制度的根底上，逐漸構(gòu)建矩陣式制度體系?？v向上，以為主體制度，分別制定針對(duì)城市個(gè)人、“三農(nóng)個(gè)人、小企業(yè)的單項(xiàng)管理方法；橫向上，針對(duì)管理行的貸后管理任務(wù)，制定總行、分行和二級(jí)分行客戶部門貸后管理的任務(wù)職責(zé)。適時(shí)研討制定針對(duì)重點(diǎn)信貸區(qū)域、行業(yè)、業(yè)務(wù)種類的差別化貸后管理政策，對(duì)貸后

8、管理例會(huì)、貸后管理巡檢等重點(diǎn)任務(wù)制定更加細(xì)化的制度方法。各分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)踐，要對(duì)貸后管理制度進(jìn)展細(xì)化，在不違背總行根本規(guī)定的前提下，對(duì)貸后管理制度進(jìn)展創(chuàng)新。八加快電子化建立，為貸后管理提供便利有利的電子操作平臺(tái)。一是加強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)。按照現(xiàn)有制度，加快完善功能，全面實(shí)現(xiàn)放款審核、資金監(jiān)管、貸后檢查、貸后管理例會(huì)、押品管理、檔案管理等授信執(zhí)行各環(huán)節(jié)任務(wù)的網(wǎng)上作業(yè)。隨著貸后管理各項(xiàng)制度的不斷完善，的開發(fā)要及時(shí)跟進(jìn)，滿足日益精細(xì)化的任務(wù)需求。二是加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)用，充分發(fā)揚(yáng)系統(tǒng)的功能。要啟動(dòng)貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，替代傳統(tǒng)的手任務(wù)業(yè)。提高錄入數(shù)據(jù)的完好性和準(zhǔn)確性，除貸后管理方法要求的制式表格報(bào)告外，其他非制式的資料

9、也要掃描錄入。要提高系統(tǒng)內(nèi)任務(wù)報(bào)告表的查閱簽批速度，保證任務(wù)流轉(zhuǎn)及時(shí)、傳送順暢。要積極拓寬運(yùn)用外延，完善與其他外部數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)查詢功能，構(gòu)建客戶各類信息的集中查詢平臺(tái)。三、突出抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)和強(qiáng)化主要任務(wù)手段，真實(shí)發(fā)揚(yáng)貸后管理防備、發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)的作用九深化貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)方法一個(gè)指引貸款新規(guī)，強(qiáng)化支付管理，防備信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。首先，做好支付前審核，確保信貸資金按合同商定用途運(yùn)用。采用受托支付的，要仔細(xì)執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)方法一個(gè)指引的有關(guān)要求和我行制度規(guī)定，嚴(yán)厲按照受托支付規(guī)范進(jìn)展貸款資金的發(fā)放與支付，嚴(yán)禁化整為零躲避受托支付；在貸款發(fā)放前客戶部門要對(duì)資金用途進(jìn)展初審，再由放款審核崗進(jìn)展審核。

10、采用自主支付的，支付審核任務(wù)在貸款發(fā)放后、實(shí)踐支付前由客戶部門承當(dāng)，可不經(jīng)放款審核崗審核。其次，做好支付后跟蹤管理任務(wù)，及時(shí)防備資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。督促客戶及時(shí)提供資金支付證明資料，并根據(jù)客戶資料和賬戶查詢信息，跟蹤分析信貸資金流向，研討判別借款人有無挪用行為。對(duì)信貸資金被挪用的，要督促客戶限期糾正，必要時(shí)根據(jù)合同采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。十加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，提高依合同管貸才干。要按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)方法一個(gè)指引的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，全面、準(zhǔn)確地界定我行和借款人的權(quán)益義務(wù)，為貸后管理任務(wù)奠定充分、有效的法律根底。在合同訂立環(huán)節(jié)，要正確選用和填制制式合同，針對(duì)業(yè)務(wù)特點(diǎn)擬定嚴(yán)密的非制式合同

11、，合同中要充分表達(dá)授信審批內(nèi)容和管理要求。在合同審查環(huán)節(jié)，要嚴(yán)厲履行審查程序，落實(shí)規(guī)范性審查任務(wù)，重點(diǎn)加強(qiáng)非制式合同的法律審查，確保合同合法合規(guī)、規(guī)范縝密。在合同履行過程中，要強(qiáng)化履約管理認(rèn)識(shí)，將合同履行和貸后管理進(jìn)展有機(jī)交融，在貸后管理中根據(jù)合同爭(zhēng)取借款人配合，對(duì)未按合同履行義務(wù)的借款人，要積極主張合同權(quán)益，及時(shí)采取有效措施糾正、清查對(duì)方違約行為，充分維護(hù)我行權(quán)益。十一嚴(yán)厲進(jìn)展放款審核，消除發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)隱患。各級(jí)行要按照規(guī)定設(shè)置放款審核崗，配備具有專業(yè)才干的放款審核人員，可以結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐任務(wù)的全面展開，由派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承當(dāng)放款審核職責(zé)。要保證放款審核任務(wù)的獨(dú)立性，確保正常業(yè)務(wù)操作不受干擾。

12、要嚴(yán)厲按照信貸批復(fù)要求進(jìn)展放款審核，確保審批方案得到有效落實(shí)，不發(fā)放有瑕疵的貸款。堅(jiān)決杜絕未經(jīng)審核放款、審核未經(jīng)過放款等景象。要提高放款審核效率，真正為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效力?？蛻艚?jīng)理要積極配合做好放款審核任務(wù)，及時(shí)提供完好、規(guī)范的放款審核所需資料。在相關(guān)信貸檢查及貸后管理巡檢中，要將信譽(yù)發(fā)放條件能否落實(shí)作為檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為要加大處分力量，確保放款審核任務(wù)嚴(yán)厲實(shí)施。十二做實(shí)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)行客戶部門和客戶經(jīng)理要把信貸“三查之一的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查作為貸后管理任務(wù)的重中之重，保質(zhì)保量做實(shí)做好。貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查一定要深化企業(yè)，實(shí)地查看。要結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表和資金賬戶變動(dòng)，詳細(xì)了解企

13、業(yè)訂單情況，實(shí)地查看消費(fèi)線開工、倉(cāng)庫(kù)存貨和工程建立情況，核對(duì)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)、用水用電及擔(dān)保等情況，必要時(shí)可走訪上下游企業(yè)和工商稅務(wù)等部門進(jìn)展核實(shí)。要與企業(yè)管理人員進(jìn)展面談，深化了解企業(yè)動(dòng)態(tài)，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)合同條款對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患向客戶提出明確的管理要求，經(jīng)過檢查和談判，提升銀企間的博弈位置?？蛻舨块T擔(dān)任人要對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻次、內(nèi)容和效果進(jìn)展嚴(yán)厲審核，保證現(xiàn)場(chǎng)檢查質(zhì)量?，F(xiàn)場(chǎng)檢查后要進(jìn)展深化的風(fēng)險(xiǎn)分析，不放過任何風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，要及時(shí)提示和報(bào)告。未及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提示艱苦明顯風(fēng)險(xiǎn)的，要嚴(yán)峻清查有關(guān)人員責(zé)任。十三提升和加強(qiáng)擔(dān)保管理，確保第二還款來源足值有效。一是要探求建立科學(xué)的押品管理機(jī)制。

14、建立押品管理崗位資歷考試和認(rèn)證制度，選拔培育內(nèi)部評(píng)價(jià)師隊(duì)伍，逐漸實(shí)行客戶經(jīng)理、專業(yè)評(píng)價(jià)人員、高級(jí)評(píng)價(jià)專家三位一體、各司其職、專業(yè)評(píng)價(jià)、獨(dú)立審核的押品價(jià)值評(píng)價(jià)新機(jī)制。二是要嚴(yán)厲執(zhí)行押品價(jià)值貸后重估工作要求。根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險(xiǎn)情況，按照規(guī)定頻率進(jìn)展押品價(jià)值貸后重估，客觀謹(jǐn)慎反映押品價(jià)值；做好重估信息的錄入任務(wù)，夯實(shí)押品管理的信息根底；加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)采取措施防備和化解押品跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)對(duì)保證擔(dān)保的管理。貸款存續(xù)期間，各級(jí)行客戶部門要深化現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地調(diào)查了解保證人的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)情況，定期復(fù)測(cè)信譽(yù)等級(jí)，多渠道獲取保證人的對(duì)外擔(dān)保信息，確保保證人具有擔(dān)保資歷和代償才干。要重點(diǎn)關(guān)注集

15、團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、我行客戶之間互保、信譽(yù)擔(dān)保公司超才干擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)。十四繼續(xù)改良日常信貸風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控任務(wù)。充分利用非現(xiàn)場(chǎng)手段，親密關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)的異常情況，做好風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，快速靈敏地反映風(fēng)險(xiǎn)。一是要根據(jù)內(nèi)外部運(yùn)營(yíng)環(huán)境的變化，對(duì)重點(diǎn)、熱點(diǎn)領(lǐng)域開展有針對(duì)性的專題風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)年以來新發(fā)放并構(gòu)成關(guān)注和不良的貸款，逐戶仔細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)成因，研討化解措施。二是要按照區(qū)域、行業(yè)、客戶和不同信貸業(yè)務(wù)種類，將日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控任務(wù)落實(shí)到詳細(xì)崗位和人員，構(gòu)成全方位、全覆蓋的在線監(jiān)控格局。三是要深化發(fā)掘信息資源，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警目的體系，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)的前瞻性、科學(xué)性和適用性。四是要進(jìn)一步完善在線監(jiān)控報(bào)告與反響制

16、度，加強(qiáng)上下級(jí)行之間風(fēng)險(xiǎn)信息的溝通和共享，構(gòu)成在線監(jiān)控合力。十五仔細(xì)執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，提升例會(huì)風(fēng)險(xiǎn)審議程度和決議執(zhí)行力。要把貸后管理例會(huì)打呵斥信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)必備環(huán)節(jié)，按照貸審會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)審議規(guī)范真實(shí)開好貸后管理例會(huì)，使之成為各級(jí)行指點(diǎn)履行貸后管理職責(zé)的主要手段。要嚴(yán)厲按照規(guī)定的內(nèi)容和頻次仔細(xì)組織召開例會(huì)，未按規(guī)定召開的要清查有關(guān)指點(diǎn)責(zé)任。貸后管理例會(huì)對(duì)會(huì)審客戶要堅(jiān)持逐戶審議原那么，匯報(bào)一戶、審議一戶、決策一戶?？蛻舨块T要精心預(yù)備會(huì)議資料，詳細(xì)匯報(bào)客戶的貸后相關(guān)情況，各參會(huì)人員要對(duì)每個(gè)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)展細(xì)致分析，充分發(fā)表意見，例會(huì)主持人要結(jié)合審議意見，針對(duì)每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分別制定貸

17、后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門。要發(fā)揚(yáng)貸后管理例會(huì)對(duì)客戶的“體檢作用，充分利用會(huì)議審議結(jié)果加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出力度，繼續(xù)優(yōu)化信貸客戶構(gòu)造。十六提升信貸檔案管理程度，夯實(shí)信貸管理根底。各級(jí)行要堅(jiān)持信貸檔案集中管理的原那么，真實(shí)做好紙質(zhì)檔案和電子檔案的管理任務(wù)。要加強(qiáng)紙質(zhì)檔案管理，做好庫(kù)房建立、人員配備等根底性任務(wù)，防堵管理破綻。實(shí)行個(gè)貸集中運(yùn)營(yíng)的行要逐漸將個(gè)貸檔案上搜集中管理。要嚴(yán)厲執(zhí)行檔案的移交、保管、銷毀和借閱等規(guī)定，呵斥檔案遺失或損壞的，要嚴(yán)肅清查有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。要加強(qiáng)電子檔案從生成到管理、借閱的全流程管理，按照“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)上傳、誰(shuí)擔(dān)任的原那么做好電子檔案的錄入、上傳任務(wù)，嚴(yán)厲執(zhí)行電子檔

18、案借閱流程，做好檔案的嚴(yán)密任務(wù)。要拓展電子檔案的運(yùn)用范圍，鼓勵(lì)運(yùn)用電子檔案，充分發(fā)揚(yáng)電子檔案跨時(shí)空、快捷、便利等特性。四、建立三大機(jī)制，保證貸后管理任務(wù)體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)十七建立貸后管理任務(wù)的監(jiān)視機(jī)制。首先，落實(shí)本級(jí)行內(nèi)部監(jiān)視機(jī)制，強(qiáng)化信貸管理授信執(zhí)行部門對(duì)客戶部門貸后管理任務(wù)的橫向監(jiān)視。各級(jí)行要為信貸管理部門履行監(jiān)視職責(zé)提供必要的條件，未單獨(dú)設(shè)置信貸管理部門的運(yùn)營(yíng)行，要設(shè)置專門的貸后管理監(jiān)視崗位，并落實(shí)好人員。信貸管理部門要真實(shí)履行監(jiān)視職責(zé)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理貸后管理任務(wù)的“貼身指點(diǎn)和監(jiān)管?？蛻舨块T應(yīng)加強(qiáng)貸后管理履職自律認(rèn)識(shí)，自動(dòng)配合信貸管理部門開展貸后管理監(jiān)視。其次，建立以貸后管理巡檢制度為中心的上

19、級(jí)行對(duì)下級(jí)行的監(jiān)視機(jī)制。要從客戶、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門選配業(yè)務(wù)骨干，打造一支相對(duì)穩(wěn)定的貸后管理巡檢隊(duì)伍。要一致巡檢規(guī)范，逐漸改良巡檢方式方法，不斷提高巡檢的專業(yè)化水準(zhǔn)，更好地發(fā)揚(yáng)縱向監(jiān)視作用。十八建立貸后管理任務(wù)的考核機(jī)制。首先，要堅(jiān)持“過程與結(jié)果并重，定性與定量結(jié)合的原那么，制定和完善貸后管理考核指標(biāo)體系，并經(jīng)過日常任務(wù)監(jiān)視、貸后管理巡檢、在線檢查等手段，廣泛搜集考核根底數(shù)據(jù)，對(duì)各級(jí)行貸后管理任務(wù)進(jìn)展考核。要將貸后管理任務(wù)考核目的納入對(duì)下級(jí)行的綜合績(jī)效考核，并賦予相應(yīng)的分值權(quán)重，構(gòu)成總行至各分支行、機(jī)構(gòu)至個(gè)人的考核傳導(dǎo)機(jī)制。其次，要進(jìn)一步落實(shí)對(duì)客戶經(jīng)理貸后管理任務(wù)質(zhì)量的考核。要充分認(rèn)識(shí)到

20、，貸款營(yíng)銷全流程是以貸前營(yíng)銷調(diào)查為起點(diǎn)，以貸款收回為終點(diǎn)的過程。貸后管理本質(zhì)是對(duì)客戶運(yùn)營(yíng)的再認(rèn)識(shí)，也是后期營(yíng)銷的根底。因此，要將客戶經(jīng)理貸后管理考核結(jié)果與績(jī)效收入的分配結(jié)合起來，按制度規(guī)定將客戶經(jīng)理不低于的績(jī)效工資收入用于貸后管理考核。十九建立貸后管理任務(wù)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各部門要按照分工協(xié)作的原那么真實(shí)承當(dāng)起貸后管理中各自的職責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，保證貸后管理任務(wù)體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)?？蛻舨块T在詳細(xì)實(shí)施貸后管理的過程中，要充分結(jié)合貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的指點(diǎn)建議，落實(shí)貸后管理各項(xiàng)任務(wù)，謹(jǐn)慎評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況；信貸管理授信執(zhí)行部門要全面檢查和利用客戶部門任務(wù)記錄，深化分析每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

21、的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。各級(jí)行要充分發(fā)揚(yáng)貸后管理例會(huì)的平臺(tái)功能，以行指點(diǎn)為主導(dǎo)，督促信貸前后臺(tái)各部門真正參與到例會(huì)任務(wù)中來，統(tǒng)籌調(diào)動(dòng)各部門有限資源，進(jìn)一步提高各部門聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)效能。五、針對(duì)不同種類客戶的特點(diǎn)，突出貸后風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)二十創(chuàng)新管理方式，構(gòu)建“三農(nóng)貸后管理風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的研討分析，針對(duì)“三農(nóng)客戶分布散、規(guī)模小、擔(dān)保難、收益不確定性大等特點(diǎn)，探求更為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和緩釋方式，建立有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。要突出區(qū)域和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研討，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)在不同區(qū)域、行業(yè)間有選擇、有重點(diǎn)地開展。要充分利用現(xiàn)代化手段，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，逐漸建立順應(yīng)“三農(nóng)不同業(yè)務(wù)種類特點(diǎn)的

22、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、傳導(dǎo)和處置機(jī)制。嚴(yán)厲執(zhí)行三農(nóng)信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理制度，對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目的的機(jī)構(gòu)要采取有效手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控力度。加緊制定農(nóng)戶貸后管理制度，落實(shí)回訪、逾期信譽(yù)上門檢查等日常管理要求，探求建立不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)間的差別化農(nóng)戶貸后管理方式。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的群體性風(fēng)險(xiǎn)研討，完善風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)特征庫(kù)，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)機(jī)制。二十一構(gòu)建專業(yè)化、集中化的個(gè)貸業(yè)務(wù)授信執(zhí)行管理機(jī)制。要依托城市個(gè)貸運(yùn)營(yíng)中心，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸抵質(zhì)押登記、放款審核、會(huì)計(jì)放款、檔案管理等授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的集中流水作業(yè)，經(jīng)過集約運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的專業(yè)化、精細(xì)化控制，提高業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制程度。個(gè)貸中心要為運(yùn)營(yíng)行提供在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析、貸后資金流向核對(duì)、抵押預(yù)登記貸款后續(xù)追蹤、逾期貸款集中催收、清戶撤押等貸后管理效力任務(wù)，減輕運(yùn)營(yíng)行個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理壓力，輔助運(yùn)營(yíng)行按規(guī)定完成其他貸后管理任務(wù)，防備化解風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理的主要運(yùn)營(yíng)職責(zé)仍由運(yùn)營(yíng)行承當(dāng)。二十二完善符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的