壽險基礎(chǔ)原理課件

1、壽險基礎(chǔ)理論總公司核保核賠部 2008年5月主要內(nèi)容第一部分:壽險基本理論第二部分:壽險公司的組織結(jié)構(gòu)第一部分:壽險基本理論 風(fēng)險與保險 壽險的主要需求構(gòu)成 保險合同 人身險的基本分類 壽險定價原理 標(biāo)準(zhǔn)保險條款 保單的主要所有權(quán)壽險基本理論風(fēng)險與保險風(fēng)險的概念:未來的不確定性；風(fēng)險的分類:投機(jī)性風(fēng)險:風(fēng)險的發(fā)生可能產(chǎn)生三種結(jié)果:損失、盈利和保本；純粹性風(fēng)險：風(fēng)險的發(fā)生只可能兩種結(jié)果：受損或不受損；風(fēng)險管理：是對風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和處理的過程；實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的方法：規(guī)避風(fēng)險：簡單地回避風(fēng)險；控制風(fēng)險：采取防止損失發(fā)生或降低損失程度的方法來控制風(fēng)險；承受風(fēng)險：承提該風(fēng)險所導(dǎo)致的所有經(jīng)濟(jì)損失；轉(zhuǎn)移風(fēng)

2、險：交納一定的費(fèi)用，把與該風(fēng)險相關(guān)的財務(wù)損失責(zé)任轉(zhuǎn)移給另一方；可保風(fēng)險的特征：損失的發(fā)生必須具有隨機(jī)性；損失必須是明確的；損失必須足夠大；損失率必須是可以預(yù)測的；對保險人而言不能是巨災(zāi)損失；壽險基本理論風(fēng)險與保險保險公司可接受風(fēng)險的前提可保利益：概念的起源：定義：又稱保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系；可保利益的要求：只有純粹風(fēng)險才是可保風(fēng)險；可保利益的存在是保險合同的基礎(chǔ)；壽險合同要求在保單簽發(fā)時，投保人、被保險人及受益人之間必須具有可保利益；我國保險法對保險利益的規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效

3、；人身保險合同：投保人對下列人員具有保險利益：本人、配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險期人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保人具有保險利益。保險利益存在與否是關(guān)系著保險合同是否成立的根本條件； 可保利益的范疇：以自己為保險標(biāo)的以他人為保險標(biāo)的與家屬的可保利益企業(yè)關(guān)系間的可保利益：雇傭關(guān)系、合伙人關(guān)系、債權(quán)債務(wù)人關(guān)系壽險基本理論風(fēng)險與保險保險公司可接受風(fēng)險的前提風(fēng)險評價風(fēng)險選擇：對準(zhǔn)保人的風(fēng)險水平進(jìn)行評價并加以分類的過程，即核保；核保過程的兩個基本步驟：識別準(zhǔn)保人呈現(xiàn)的風(fēng)險；對準(zhǔn)保人的風(fēng)險進(jìn)行分類；保險公司對風(fēng)險的分類：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險

4、：損失可能性沒有明顯超過平均水平；次標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險：損失的可能性明顯超過平均水平；拒保風(fēng)險：風(fēng)險太大，以致于保險人無力承保；優(yōu)良風(fēng)險：損失可能性明顯低于平均水平（部分保險公司使用該標(biāo)準(zhǔn)）；壽險基本理論個人保險需求善終費(fèi)用和遺產(chǎn)計劃家屬撫養(yǎng)費(fèi)教育費(fèi)用保證退休收入（保證養(yǎng)老收入）醫(yī)療費(fèi)用的分?jǐn)偅瑲埣彩杖氲难a(bǔ)償投資收益企業(yè)需求保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營為雇員提供福利壽險的主要需求構(gòu)成壽險基本理論合同的類型要式合同：一種因合同當(dāng)事人滿足協(xié)議的法定格式而具有法律約束力的合同 ；非要式合同：一種因合同當(dāng)事人滿足協(xié)議的實(shí)質(zhì)性要求而具有法律約束力的合同 ；雙務(wù)合同：雙方當(dāng)事人在簽訂合同時都作出了在法律上可執(zhí)行的承諾； 單務(wù)合

5、同：只有一方當(dāng)事人在簽訂合同時作出了法律上可執(zhí)行的承諾 ；等價交易合同：合同雙方當(dāng)事人事先規(guī)定等價交換事項(xiàng)的協(xié)議； 射幸合同：一方當(dāng)事人向另一方提供某種對價，以換取有條件承諾的協(xié)議 ；協(xié)議合同：合同當(dāng)事人雙方共同協(xié)商，以平等的身份確定合同條款和合同條件 ；附合合同：一方當(dāng)事人擬定、另一方只能完全接受或完全拒絕的合同，雙方?jīng)]有商定協(xié)議；壽險合同是非要式合同、單務(wù)合同、射幸合同、附合合同。 保險合同壽險基本理論合同成立的必要條件相互同意；簽約能力；在法律上相當(dāng)?shù)膶r；簽訂合同的目的必須合法；保險合同訂立的過程：要約：合同一方當(dāng)事人提出訂立合同的意思表示 ；承諾：另一方表示同意并與之簽訂合同，也就是

6、對履行合同做出承諾 ；保險合同的當(dāng)事人：保險人；投保人；保險合同的關(guān)系人：被保險人；受益人；保險合同壽險基本理論人身保險人壽保險：以人的生死為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行給付保險金的責(zé)任。死亡保險定期死亡保險：習(xí)慣上稱為定期保險，是一種以被保險人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的保險合同；終身保險：是一種不定期的死亡保險，保險人對被保險人提供終身保障，一直負(fù)責(zé)到被保險人死亡為止；生存保險：以被保險人在某一期間內(nèi)生存為保險事故，按照保險合同的約定給付保險金的保險；兩全保險：是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡或生存到保險期滿時，均可領(lǐng)取約定的保險金的一種保險

7、 年金保險：指保險人在被保險人約定生存期間給付保險金的生存保險 健康保險：是被保險人在保險有效期間因疾病所致殘廢，死亡或醫(yī)療費(fèi)用支出時，保險人依照保險合同規(guī)定給付保險金。意外傷害保險：是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇外來的、突然的、非本意的意外事故，對其身體造成劇烈傷害而致殘疾或死亡時，保險公司按照保險合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任。人身險的基本分類壽險基本理論壽險定價的起源與發(fā)展攤付法-估繳法-法定責(zé)任準(zhǔn)備金法；法定責(zé)任準(zhǔn)備金法前提:壽險保單的死亡保險金必須在被保險人死亡前加以確定；預(yù)收保險費(fèi)，確保保險人在理賠和支付各項(xiàng)費(fèi)用時有足夠的資金；每一保單的保費(fèi)應(yīng)取決于保險人所承擔(dān)的風(fēng)險大??；保險費(fèi)率

8、的計算：確定壽險保費(fèi)時應(yīng)考慮的因素:死亡率：反映一組被保險人的預(yù)計死亡發(fā)生率 ；投資收益：保險公司將保費(fèi)加以投資運(yùn)用所得到的回報 ；經(jīng)營費(fèi)用：包括所有簽發(fā)保單的相關(guān)費(fèi)用和保險公司的經(jīng)營費(fèi)用。 壽險定價原理壽險基本理論均衡保費(fèi)定價法是一種允許投保人每年繳納等額保費(fèi)的定價方法；壽險定價原理354045505560年齡200400均衡保費(fèi)自然保費(fèi)600800保費(fèi) （ 元）1000壽險基本理論壽險準(zhǔn)備金：保單責(zé)任準(zhǔn)備金：壽險定價原理354045505560年齡2000040000保單責(zé)任準(zhǔn)備金凈風(fēng)險額6000080000100000壽險基本理論1、完整合同條款：定義：規(guī)定了有關(guān)保險人與保單所有人之間整

9、個協(xié)議的所有文件必須具備，規(guī)定只有保險公司的特定代表才有權(quán)修改保單內(nèi)容，而且任何修改都必須得到保單所有人的書面同意后才能生效。 作用：防止以任何口頭聲明影響合同當(dāng)事人的承諾或義務(wù) ；確保保險條款及給付責(zé)任的履行；標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論2、不可抗辨條款；定義：根據(jù)一般合同法的規(guī)定，如果合同一方當(dāng)事人在簽約時所呈交的材料有誤，那么，另一方當(dāng)事人可以在任何時間對合同的有效性提出異議。 但是，對保險公司起訴合同有效性的權(quán)利作了一定限制。也就是說壽險合同包含一個不可抗辯條款，旨在限制保險公司對合同有效性提出異議的權(quán)利。 不同國家對該條款的規(guī)定：美國加拿大我國標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論3、寬限期條款：定義

10、：規(guī)定了一個允許續(xù)期保費(fèi)遲交，而在此期間內(nèi)保單繼續(xù)有效；標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論4、不喪失價值條款；定義：該條款是屬于具有現(xiàn)金價值保單的所有人的一種權(quán)益，它規(guī)定如果保單所有人停止繳納續(xù)期保費(fèi)，保單將由于不繳納保費(fèi)而失效，但相應(yīng)的現(xiàn)金價值不會喪失，保單所有人可以選擇保單的不喪失價值選擇權(quán)；不喪失價值選擇權(quán)退保金：選擇解除保險合同，領(lǐng)取相應(yīng)退保金；保障延續(xù)：大多數(shù)具有現(xiàn)金價值的保單允許保單所有人停止繳納保費(fèi)，并選擇減額繳清保險或展期保險，以使保障延續(xù)。 減額繳清保險：用保單的凈現(xiàn)金價值購買與原保單相同類型的、保費(fèi)躉繳的繳清保險；展期保險：用保單的凈現(xiàn)金價值購買與原保單具有相同保額的定期保險，保險期

11、間為凈現(xiàn)金價值所允許的最長期限。自動不喪失價值：自動不喪失價值是一種特殊的不喪失權(quán)益，是終身壽險的一種特殊的不喪失權(quán)益，如果在寬限期末仍未繳納續(xù)期保費(fèi)，而且被保險人沒有選擇其他形式的不喪失價值，那么該不喪失價值將自動生效。 保費(fèi)自動墊繳：允許保險人以保單現(xiàn)金價值為抵押，取得貸款，用以墊繳續(xù)期保費(fèi)。 標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論5、保單抵押貸款與保單提現(xiàn)條款；保單抵押貸款：具有現(xiàn)金價值的人壽保險單通常允許保單所有人以保單作抵押，向保險人進(jìn)行貸款。保單貸款與商業(yè)貸款之間的區(qū)別 ：保單所有人沒有償還保單貸款的法定義務(wù) ；保險公司不必對申請保單貸款的所有人進(jìn)行資信調(diào)查 ；保單提現(xiàn)條款：又稱部分退保條款，允

12、許保單所有人從保單現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，其最高金額不能超過現(xiàn)金價值；標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論6、復(fù)效條款 定義：復(fù)效是指保險公司將由于未及時繳納續(xù)期保費(fèi)而中止的保單、或者已轉(zhuǎn)為展期保險或減額繳清保險的壽險保單恢復(fù)合同效力的過程 ；復(fù)效期間 ：一般為2年；復(fù)效需滿足的條件：必須在復(fù)效條款規(guī)定的時間內(nèi)申請復(fù)效 ；必須向保險公司提供被保險人仍然可保的證明 ；補(bǔ)繳所有應(yīng)繳保費(fèi)以及相應(yīng)的應(yīng)計利息 ；必須償付保單貸款余額； 標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論7、年齡或性別誤報條款；定義：如果被保險人的年齡或性別存在誤報時，保險人調(diào)整保險金額的方法；標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論8、保單紅利條款：定義：分紅保單都有一個陳述給

13、付保單紅利的條款，該條款允許保單所有人選擇不同的紅利給付方式； 紅利選擇權(quán)：現(xiàn)金紅利選擇：保險公司通過支票方式將已公布的紅利寄給保單所有人 ；抵減保費(fèi)選擇：保險公司將已布的紅利用于繳納續(xù)期保費(fèi)；累計利息選擇：將紅利留存于保險公司，用以累積利息 ；增額繳清保險選擇：保險公司將已公布紅利作為躉繳的凈保費(fèi)，增加本保單的保險金額；增額定期保險選擇：保險公司將保單紅利作為躉繳凈保費(fèi)購買同一被保險人的一年期定期壽險。 標(biāo)準(zhǔn)保險條款壽險基本理論9、保險金給付選擇權(quán)條款：定義：該條款允許保單所有人或受益人對保險金的領(lǐng)取方式進(jìn)行選擇。 給付選擇權(quán)：利息選擇：在利息選擇下，保險公司將保險金進(jìn)行投資，并向受款人，即

14、有資格領(lǐng)取保險金的一方，定期給付保險金的利息。 固定期間選擇：在該選擇下，保險公司同意在規(guī)定期間內(nèi)向受款人分期給付等額保險金。 固定給付選擇：在該選擇下，保險公司按約定進(jìn)行定期給付，直到保險金的本息付清為止。 終身收益選擇：在該選擇下，保險公司同意在受款人生存期間定期給付保險金。標(biāo)準(zhǔn)保險條款1、壽險保單受益人的指定及變更權(quán)利受益人的指定受益人指定的要求：簽發(fā)保單時要滿足可保利益； 常見的受益人指定方法：第一順位受益人：是指在被保險人死后領(lǐng)取保險金的指定當(dāng)事人。 次順位受益人：如果第一順位受益人先于被保險人死亡，那么，次順位受益人就可以領(lǐng)取保險金；無存活受益人：在未指定受益人或者指定受益人都先于

15、被保險人死亡的的情況下，如果保單所有人仍然存活，那么保單險金就由保單所有人的法定繼承人領(lǐng)??；轉(zhuǎn)移給付條款：有些保單，通常是保額較低的保單，允許保險公司向指定受益人以外的個人給付一部分保險金； 我公司受益人指定的常用方法：順位受益、比例受益指定受益人的明確性：壽險基本理論保單的主要所有權(quán)1、壽險保單受益人的指定及變更權(quán)利受益人的變更可撤銷受益人：如果保單所有人變更受益人的權(quán)利不受限制，那么這種受益人的指定方式就稱為可撤銷指定，通過這種方式指定的受益人稱為可撤銷受益人； 不可撤銷受益人：如果未經(jīng)受益人同意，保單所有人無權(quán)變更受益人，那么這種受益人的指定方式就稱為不可撤銷指定，相應(yīng)的受益人就稱為不可

16、撤銷受益人； 受益人的變更程序：壽險基本理論保單的主要所有權(quán)受益人確定示意圖：壽險基本理論保單的主要所有權(quán)理賠獲準(zhǔn)是否指定第一順位受益人是否指定次順位受益人是否指定第二次順位受益人是否指定其它次順位受益人如果保單所有人存活，由他領(lǐng)取保險金，否則作為其遺產(chǎn)是否存活是否存活是否存活付給第一順位受益人付給次順位受益人付給第二次順位受益人是是否否否是是否否是是否否是2、保費(fèi)的繳納選擇權(quán)繳費(fèi)方式的選擇權(quán)：指可選擇續(xù)期保費(fèi)的繳納頻率；躉繳年繳半年繳季繳月繳壽險基本理論保單的主要所有權(quán)2、保費(fèi)的繳納選擇權(quán)繳費(fèi)方法的選擇：指選擇以什么樣的方式繳納續(xù)期保費(fèi)；郵寄法：在每次保費(fèi)的到期日之前，保單所有人將收到保險公

17、司的繳費(fèi)通知單，并將繳費(fèi)通知單的回執(zhí)隨續(xù)期保費(fèi)寄出； 自動墊繳法事先授權(quán)繳費(fèi)法：保單所有人授權(quán)保險公司對本人的活期或儲蓄存款帳戶簽發(fā)支票，保險公司將簽發(fā)的支票直接送到保單所有人的開戶銀行或儲蓄存款機(jī)構(gòu)。保單所有人同時授權(quán)自己的開戶銀行或儲蓄存款機(jī)構(gòu)，直接從自己的帳戶上扣減相應(yīng)的金額，用以兌現(xiàn)保險公司開出的支票；自動轉(zhuǎn)帳法：保險公司允許保單所有人授權(quán)本人的開戶銀行，在續(xù)期保費(fèi)的應(yīng)繳日，通過自動轉(zhuǎn)帳繳納保費(fèi)；薪資預(yù)扣法：這種方法需要保單所有人的雇主給以合作，雇主直接從雇員的薪資中扣除保險費(fèi)；壽險基本理論保單的主要所有權(quán)2、保費(fèi)的繳納選擇權(quán)我公司繳費(fèi)方法的選擇：人工繳費(fèi)方法：柜面現(xiàn)金繳費(fèi)；銀行柜面繳

18、費(fèi)；電子繳費(fèi)方法：銀行自動轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)；終端（POS機(jī)刷卡）繳費(fèi)；網(wǎng)付寶；網(wǎng)上繳費(fèi)；電話繳費(fèi)；手機(jī)繳費(fèi)；壽險基本理論保單的主要所有權(quán)3、保單紅利選擇權(quán)現(xiàn)金紅利選擇抵減保費(fèi)選擇累積利息選擇增額繳清保險選擇增額定期保險選擇4、保險金給付選擇權(quán)利息選擇固定期間選擇固定給付選擇終身收益選擇壽險基本理論保單的主要所有權(quán)第二部分:壽險公司的組織結(jié)構(gòu) 營銷 精算 核保 客戶服務(wù) 理賠 投資 會計 法律 人力資源 信息系統(tǒng)保險公司的組織結(jié)構(gòu)壽險公司營銷精算核?？蛻舴?wù)理賠投資會計人力資源信息系統(tǒng)法律按功能組織劃分業(yè)務(wù)部門職能部門保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)營銷:市場調(diào)查； 開發(fā)和改進(jìn)新產(chǎn)品； 準(zhǔn)備廣告促銷活

19、動；設(shè)計促銷材料； 建立和維持公司產(chǎn)品的銷售體系；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)精算：確保公司在精確的數(shù)理基礎(chǔ)上運(yùn)作；和其他部門協(xié)作設(shè)計和修訂壽險和健康險產(chǎn)品；厘定費(fèi)率和保單紅利利率；決定公司的責(zé)任準(zhǔn)備金；確定不喪失現(xiàn)金價值和貸款價值；研究預(yù)期死亡率和發(fā)病率，建立風(fēng)險選擇準(zhǔn)則，確定公司產(chǎn)品的盈利性；參與制定公司策略規(guī)劃；公司經(jīng)營報表的制定及審批；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)核保：負(fù)責(zé)確保公司被保險人的實(shí)際死亡率或發(fā)病率不超過厘定費(fèi)時預(yù)定的死亡率或發(fā)病率；和精算部門、醫(yī)務(wù)人員、產(chǎn)品設(shè)計人員共同建立評估保險投保的準(zhǔn)則；考慮投保人的年齡、體重、身體狀況、個人和家族病史、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)來源和其它

20、選擇因素，以決定準(zhǔn)被保險人所屬的風(fēng)險等級；參與再保險協(xié)議的協(xié)商和管理等。保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)客戶服務(wù)：負(fù)責(zé)為公司的客戶提供服務(wù)；負(fù)責(zé)提供信息咨詢，幫助解釋保單措辭，回答有關(guān)保險保障等的問題；應(yīng)保單所有人的要求進(jìn)行某些變更，如變更住址、受益人，或保費(fèi)繳納方式；計算和處理保單貸款、不喪失價值選擇權(quán)和紅利；有些公司，還處理公司代理人的傭金支付，寄送繳交保費(fèi)通知，收取保費(fèi)，進(jìn)行一些理賠管理等；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)理賠：負(fù)責(zé)審查保單所有人或受益人提出的索賠；確定索賠的有效性：如確定保單的有效性、確定被保險人的保障、檢查不實(shí)告知、證實(shí)損失、確定給付額、確定保險給付受領(lǐng)人，即將保

21、險金交付給合適的人；客戶對賠付有異議時，理賠需做出合理解釋；理賠爭議時，需要在法庭上代表公司出示證據(jù)；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)投資：負(fù)責(zé)調(diào)查金融市場，分析經(jīng)濟(jì)狀況；制定投資戰(zhàn)略、投資政策及投資運(yùn)作計劃；管理投資活動；預(yù)期投資的回報率或收益率；風(fēng)險分散確保投資的安全性、流動性；掌握影響投資的法律，合法地管理投資；關(guān)注公司的負(fù)債以及公司的資產(chǎn)與負(fù)債的匹配；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)會計部門:負(fù)責(zé)保存公司的全部會計記錄；準(zhǔn)備財務(wù)報表；準(zhǔn)備納稅申報表；控制收支，記錄收入與和支出；監(jiān)督公司的財務(wù)預(yù)算程序：計劃和控制預(yù)算；分析經(jīng)營成本；將成本和費(fèi)用分?jǐn)偟饺镜母鱾€領(lǐng)域；對記錄和程序進(jìn)行

22、審計；管理公司職工薪金 ；和法律部門一起確保公司遵守政府法規(guī)和稅法；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)法律部門:研究法律并確定法律對公司運(yùn)作的影響；當(dāng)理賠有爭議時向理賠人員提供建議；和會計部門一起確定公司的納稅責(zé)任；在任何訴訟中代表公司或指導(dǎo)外部律師；幫助開發(fā)保單格式和公司使用的其他合同；解答法律的相關(guān)咨詢；為公司解決各類爭議、糾紛等；保險公司的組織結(jié)構(gòu)各部門的主要職責(zé)人力資源:制定人力資源計劃：編制人事計劃和預(yù)測人事需求、估計勞動力供給；招聘合格人員：通過內(nèi)部和外部尋求最合適的潛在雇員；挑選雇員，幫助部門經(jīng)理為空缺職位挑選雇員；訓(xùn)練及培養(yǎng)員工：協(xié)助職員熟悉環(huán)境和培訓(xùn)職員，并幫助他們培養(yǎng)專業(yè)技能和管理技能；評估職員的工作績效：制定工作績效評估方法、管理職員績效評估系