《信用卡分期付款消費傾向的實證研究》

1、摘 要背隨著我國信用卡襖業(yè)務(wù)的快速發(fā)展唉，新型的信斑用卡業(yè)務(wù)模式涌八現(xiàn)。發(fā)卡機構(gòu)的斑競爭重點已經(jīng)從敗發(fā)卡規(guī)模轉(zhuǎn)入新鞍業(yè)務(wù)的拓展。信矮用卡分期付款業(yè)跋務(wù)作為信用卡基斑本業(yè)務(wù)中的一項壩衍生業(yè)務(wù)，越來傲越被發(fā)卡機構(gòu)所哀關(guān)注。然而，信叭用卡分期付款業(yè)皚務(wù)的相關(guān)研究基吧本停滯在定性分佰析上，結(jié)合消費拜者心理理論的實礙證分析更是空白暗。理論研究的缺般乏導致當前部分背發(fā)卡行在信用卡八分期付款業(yè)務(wù)的岸發(fā)展方面遇到了頒瓶頸，無法找到凹業(yè)務(wù)增長的突破愛點。捌本文站在消費者扮的角度，在近年熬來國內(nèi)外消費心哀理學相關(guān)理論研柏究的基礎(chǔ)上，以扒消費心理學理論敗為出發(fā)點，設(shè)計辦心理學測量值，瓣并采取當前最流吧行的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查方

2、拌法實施調(diào)查。文俺章利用方差分析頒、因子分析等統(tǒng)靶計方法，對消費捌者進行信用卡分捌期付款消費傾向骯的因素進行了實巴證的分析，并且傲建立了信用卡分扳期付款的使用需柏求、滿意度和風頒險知覺三大心理皚因素與分期付款班消費傾向的關(guān)系爸模型。研究發(fā)現(xiàn)耙人口統(tǒng)計因素中八性別、年齡、學愛歷、職業(yè)和收入翱情況的不同對信擺用卡分期付款消哎費傾向均有顯著礙的負向影響；使懊用需求和滿意度鞍因素對分期付款藹傾向有正向影響拌；風險知覺有顯暗著的負向影響。盎進而發(fā)現(xiàn)滿足心熬理需求、滿足金啊錢需求、商品滿凹意度、服務(wù)滿意疤度、支出風險、班功能風險以及社按會風險均對分期暗付款傾向有顯著埃影響。半本文研究的結(jié)論礙為發(fā)卡芭機構(gòu)的

3、信凹用卡分期付款業(yè)熬務(wù)提供了基于消頒費者的實證研究扮數(shù)據(jù)支持，為發(fā)傲卡機構(gòu)信用卡分搬期付款業(yè)務(wù)開展佰重點提供相關(guān)建靶議，促進信用卡拜分期付款業(yè)務(wù)的半改善與發(fā)展。奧關(guān)鍵詞稗： 阿信用卡分期付款搬 靶消費心理吧 般方差分析凹Abstrac吧t隘W頒ith the般 rapid 敗develop耙ment埃 of Cre襖dit Car昂d in ou瓣r count拌ry, mor艾e and m氨ore new氨 types 氨of card奧 busine壩sses ha胺ve appe罷ared ac氨cording阿ly. 疤M按any c擺ard iss隘uers ha靶ve turn版

4、ed the 疤focuses版 of car癌d-issui斑ng scal埃es into奧 new-bu襖sinesse傲s explo矮ration.阿 半M皚ore and皚 more c扒ard iss把uers dr芭aw thei吧r atten愛tions o奧n a new佰ly-appe扳ared ca八rd deri埃vative 礙busines隘s 骯搬 credit隘 card i班nstallm昂ent. 板H稗owever,頒 the 百correla吧tion啊 studie稗s of ca懊rd inst哀allment巴 stoppe辦d at qu埃a

5、litati敗ve anal芭ysis, a班nd it i捌s even 邦a blank阿 space 氨in prac凹tical a巴nalysis靶 combin辦ing wit芭h consu靶mers哎版 psycho扮logies.俺 癌T邦he lack凹 of thi澳s theor版etical 捌studies佰 lead t拔o the b唉ottlene叭ck of t搬heir ca搬rd-busi唉ness de拜velopme翱nt, thu氨s they 奧cannot 靶find ou伴t an ef哎fective奧 way to奧 promot斑e t

6、heir八 card b按usiness氨.鞍F般rom the靶 angle 氨of the 懊consume扒rs, the翱 author疤 of thi罷s artic版le desi哎gned th半e psych半ologica奧l measu辦rements哎 on the把 basis 奧of the 阿relativ拜e consu背ming ps癌ycholog拜y theor按etical 白studies邦 home a版nd abro扮ad. 扒A暗nd a mo擺st popu擺lar way稗 of 敖investi骯gation熬 has be辦en adap擺

7、ted her襖ein, i.疤e. onli斑ne inve佰stigati拜on. 拜T傲he stat半istical唉 method熬s, such把 as 白varianc邦e analy扮sis盎 and 捌factori擺al anal叭ysis安, are u疤sed her瓣ein for扳 the pr埃actical愛 analys胺is on c奧onsumer霸s芭扮 propen阿sity to斑 consum拔e; and 敗a relat靶ional m骯odel ha敖s been 按set up 百between把 the th背ree psy班cholog

8、i把cal fac班tors (i拌.e. dem唉and of 稗utiliza白tion, d翱egree o鞍f satis罷faction熬, and r癌isk per辦ception柏) and c昂ard ins百tallmen拌t trend埃. 芭T熬he rese敗arch sh氨ows tha巴t vital版 statis胺tics, s爸uch as 芭sex, ag罷e, educ岸ation, 八profess艾ion and皚 income把, has a愛 clear 暗negativ暗e influ八ence on半 card i鞍nstallm佰ent t

9、re斑nd, nec襖essitie罷s and 芭satisfa拌ctory哀 factor暗s 安positiv岸e跋, and r扮isk per翱ception搬 negati安ve. 礙H哎ence, t版he outs凹tanding頒 influe暗nces on笆 card i扒nstallm稗ent hav頒e been 矮found b胺y the s隘tudies 氨of the 瓣demandi跋ng nece案ssities班 on psy奧chology胺 and mo靶ney, th伴e satis暗factory澳 of pro俺ducts a矮nd serv半

10、ices, a背nd the 礙risks i哎n expen翱se, fun岸ction, 翱and the斑 societ翱y.暗T傲he conc哎lusion 耙of this伴 articl瓣e gives壩 the su捌pportin疤g data 翱of card吧 instal半lment o靶n the b頒asis of罷 the 扳practic傲al扮 analys奧is abou扮t consu癌mers, a邦nd brin笆gs up r阿elative佰 sugges霸tions o背n it, t礙herefor暗e, can 皚make th叭e card

11、 擺install氨ment bu百sinesse礙s impro把ved and柏 develo敖ped.癌K澳ey Word絆s:敖 班Credit 啊card in版stallme扮nt Con爸suming 頒psychol伴ogy V俺ariance頒 analys拌is目 錄TOC o 1-4 h z u HYPERLINK l _Toc296249158 前 言 PAGEREF _Toc296249158 h 1 HYPERLINK l _Toc296249159 半1板 辦信用卡分期付款案的理論概述奧 PAGEREF _Toc296249159 h 百2 HYPERLINK l

12、 _Toc296249160 癌1.1 氨銀行卡的發(fā)展現(xiàn)暗狀與趨勢藹 PAGEREF _Toc296249160 h 骯2 HYPERLINK l _Toc296249161 唉1.2 笆信用卡發(fā)展概述稗 PAGEREF _Toc296249161 h 疤4 HYPERLINK l _Toc296249162 百1.3 癌信用卡分期付款絆的相關(guān)理論癌 PAGEREF _Toc296249162 h 佰4 HYPERLINK l _Toc296249163 艾2 巴信用卡分期付款絆消費的現(xiàn)狀及存隘在的問題埃 PAGEREF _Toc296249163 h 氨9 HYPERLINK l _Toc2

13、96249164 礙2.1 艾分期付款消費的靶現(xiàn)狀絆 PAGEREF _Toc296249164 h 拜9 HYPERLINK l _Toc296249165 吧2.2瓣分期付款消費存熬在的問題皚 PAGEREF _Toc296249165 h 奧10 HYPERLINK l _Toc296249166 辦3 芭調(diào)查問卷的設(shè)計隘與樣本選取爸 PAGEREF _Toc296249166 h 把12 HYPERLINK l _Toc296249167 班3.1 阿調(diào)查問卷的設(shè)計靶 PAGEREF _Toc296249167 h 斑12 HYPERLINK l _Toc296249168 搬3.2

14、熬調(diào)查對象拌 PAGEREF _Toc296249168 h 案12 HYPERLINK l _Toc296249169 頒3.3 襖樣本選取白 PAGEREF _Toc296249169 h 暗12 HYPERLINK l _Toc296249170 襖4 昂分期付款消費行俺為影響的實證研爸究扮 PAGEREF _Toc296249170 h 佰15 HYPERLINK l _Toc296249171 吧4.1 盎研究假設(shè)愛 PAGEREF _Toc296249171 h 擺15 HYPERLINK l _Toc296249172 跋4.2傲信用卡分期付款芭消費傾向的影響白因素哎 PAGER

15、EF _Toc296249172 h 藹16 HYPERLINK l _Toc296249173 稗4.2.1 懊性別因素矮 PAGEREF _Toc296249173 h 疤16 HYPERLINK l _Toc296249174 懊4.2.2 奧年齡因素拜 PAGEREF _Toc296249174 h 霸16 HYPERLINK l _Toc296249175 翱4.2.3按 暗學歷因素礙 PAGEREF _Toc296249175 h 愛17 HYPERLINK l _Toc296249176 巴4.2.4敗 澳職業(yè)因素盎 PAGEREF _Toc296249176 h 艾18 HYP

16、ERLINK l _Toc296249177 岸4.2.5 按收入因素捌 PAGEREF _Toc296249177 h 凹18 HYPERLINK l _Toc296249178 胺4.2.6 芭心理因素胺 PAGEREF _Toc296249178 h 胺19 HYPERLINK l _Toc296249179 辦4.3 捌本章小結(jié)岸 PAGEREF _Toc296249179 h 把20 HYPERLINK l _Toc296249180 矮5 暗對信用卡分期付斑款消費提出的建叭議般 PAGEREF _Toc296249180 h 藹22 HYPERLINK l _Toc29624918

17、1 絆5.1 氨改變宣傳重點把 PAGEREF _Toc296249181 h 暗22 HYPERLINK l _Toc296249182 矮5.2 愛增加產(chǎn)品服務(wù)類唉型按 PAGEREF _Toc296249182 h 捌22 HYPERLINK l _Toc296249183 隘5.3 鞍提升滿意度稗 PAGEREF _Toc296249183 h 捌23 HYPERLINK l _Toc296249184 瓣5.4 癌普及信用卡分期藹付款知識骯 PAGEREF _Toc296249184 h 罷23 HYPERLINK l _Toc296249185 骯5.5 艾細分信用卡分期頒付款消費

18、市場胺 PAGEREF _Toc296249185 h 凹23 HYPERLINK l _Toc296249186 結(jié)束語 PAGEREF _Toc296249186 h 25 HYPERLINK l _Toc296249187 參考文獻 PAGEREF _Toc296249187 h 26 HYPERLINK l _Toc296249188 致 謝 PAGEREF _Toc296249188 h 27 HYPERLINK l _Toc296249189 奧附錄挨I 氨信用卡分期付款辦消費行為影響因艾素研究問卷礙 PAGEREF _Toc296249189 h 敖28前 言背伴背隨這翱中國金融

19、服務(wù)的敖完善以及人們消矮費習慣的改變，鞍在國外流行的分氨期付款消費被引版入國內(nèi)，并迅速靶得到國內(nèi)消費者敗認可。板信用卡是商業(yè) HYPERLINK /view/20233.htm 案銀行昂向個人和單位發(fā)搬行的，憑以向特般約單位購物、消骯費和向銀行存取癌現(xiàn)金，具有 HYPERLINK /view/403999.htm 胺消費信用邦的特制載體卡片懊，其形式是一張巴正面印有發(fā)卡銀擺行名稱、有效期背、 HYPERLINK /view/436216.htm 霸號碼搬、持卡人 HYPERLINK /view/15642.htm 哀姓名傲等內(nèi)容，背面有叭磁條、簽名條的背卡片。我們現(xiàn)在礙所說的信用卡，藹一般單指

20、貸記卡氨。愛分期付款捌可以分為邦商場分期骯、愛郵購分期百、柏賬單分期藹三種類型。壩本文將具體分為啊五大俺部分改為章扒。第一盎部分癌緒論，包括本研癌究的背景意義、昂國內(nèi)外研究綜述岸、研究方法、創(chuàng)澳新之處及研究思背路、研究框架等盎內(nèi)容；第二柏部分爸是理論分析，包巴括對本文中主要吧概念的界定、扳消費心理皚理論基礎(chǔ)分析，瓣這一部分將成扮為下文進一步實愛證分析的前提并隘指導實證研究；白第挨三部分疤，通過調(diào)查問卷艾運用方差分析方哎法佰，板闡述不同人群信昂用卡分期付款的背消費傾向擺，進一步為實證哀分析部分做準備凹；第四瓣部分是擺本文的主要結(jié)論拜和啟示。癌1疤 拌信用卡分期付款哀的理論概述岸1.1哀 邦銀行卡

21、的發(fā)展現(xiàn)背狀與趨勢礙 按世界范圍內(nèi)銀行盎卡的主要應(yīng)用區(qū)翱域在北美、歐洲挨和亞太地區(qū)。主傲導世界信用卡市啊場的，是五大信笆用卡集團。全球啊信用卡技術(shù)有加哀速發(fā)展趨勢。中骯國信用卡業(yè)正在礙迅速崛起。伴近年來，伴隨著埃中國金融服務(wù)的八完善以及人們消傲費習慣的改變，扒信八用卡的使用，特般別是分期付款形邦式的消費，迅速翱得到國內(nèi)消費者背的認可哀，截至疤2010白年末，我國銀行搬卡發(fā)卡總量為唉24.2班億張，較半2009壩年末增加了八3.5挨億張；其中，信疤用卡發(fā)卡數(shù)量為佰2.3億張?？砂垡娢覈庞每ǖ陌栽鰟菝黠@，前景暗非常樂觀。唉圖1白-1昂：各銀行的信用敗卡擁有情況（前懊十）資料來源：昂通過調(diào)查機構(gòu)近

22、暗期網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示按（見圖），目前敖信用卡的市場占昂有前三甲為：工澳商銀行、建設(shè)銀澳行、招商銀行，半其中擁有信用卡疤的消費者，工商班銀行的信用卡擁愛有率最高，達到奧35.1%，其翱次是建設(shè)銀行為般30.4%，招邦商銀行信用卡以艾22.1%排在辦第三。罷表1-1奧 伴消費年齡區(qū)間調(diào)邦查格式有問題，該加粗的部分未加粗罷年齡癌信用卡擁有率隘信用卡使用率澳工商銀行斑建設(shè)銀行扳招商銀行扮工商銀行扒建設(shè)銀行吧招商銀行辦20岸歲以下辦2.5%吧2.8%唉2.4%胺4.3%傲20艾凹25歲版15.3%敗14.9%翱19.4%班18.1%耙16.3%吧18.9%啊26伴拜30歲擺24.5%邦28.4%盎42.7%

23、艾25.2%拌27.2%澳44.4%暗31稗挨35歲鞍21.5%哀22.0%扮23.3%鞍21.3%艾20.7%拌26.7%礙36敗稗40歲拌19.0%百13.5%爸5.8%熬20.6%暗12.9%熬6%靶41歲以上礙17.2%絆18.4%昂8.7%板12.6%捌13.6%爸4.4%資料來源：芭由表骯所示，當今信用八卡的擁有率上，愛依然是四大銀行岸和招商銀行處于霸行業(yè)領(lǐng)先的階段巴。據(jù)調(diào)查機構(gòu)網(wǎng)襖近期調(diào)查顯示如暗兔所示，信用卡襖在使用年齡上分拜布較為均衡，基癌本在20霸斑40歲區(qū)間，以隘使用排名位列前皚三的工行、建行埃、和招行為例，皚在擁有率上，工扮行和建行的持卡懊人年齡分布在2拔0扳罷40之間

24、，占到愛了80%，且較般為均勻的分布，扳從以上數(shù)字可以伴得知，目前使用般信用卡分期的主版要消費人群以年辦輕人為主。而采安取分期付款方式案消費的產(chǎn)品通常藹是高端產(chǎn)商品，扳如汽車，家電、百數(shù)碼產(chǎn)品。可以藹預(yù)計，隨著年輕頒消費者能力日趨爸成熟，信用卡的百消費在未來幾年叭里仍將處在強勁襖的上升姿態(tài)。霸表1-2 信懊用卡功能使用情邦況（前四位）白信用卡功能板刷卡消費扳網(wǎng)上支付礙積分兌換獎品吧分期付款愛使用率矮83.0%挨60.9%叭47.2%捌25.5%胺排名阿1艾2哎3吧4資料來源：壩在信用卡的功能把使用上，刷卡消靶費占到了83.絆0%，一枝獨秀皚，網(wǎng)上支付占了跋60.9%，迅暗速增長，積分兌搬換獎品

25、也受到消捌費者青睞，占到懊47.2%，分昂期付款作為新興吧的一種消費觀念懊，也逐步得到大叭眾的認可，占2安5.5%。啊1.愛2伴 瓣信用卡拜發(fā)展概述板信用卡俺最早產(chǎn)生于美國啊商品零售業(yè)與飲靶食服務(wù)業(yè)，并非熬銀行首創(chuàng)，是一凹種商業(yè)信用。幾壩近爸40疤年后，美國富蘭暗克林國民銀行首胺發(fā)銀行信用卡。扒今天，仍然是商白業(yè)信用卡與銀行搬信用卡并存的局笆面。芭1915皚年世界上第一張拔信用卡誕生，最斑初表現(xiàn)為一種類般似金屬徽章的信絆用憑證，這一憑板證稱為礙“拌購物卡氨”爸（隘Shopper阿s-Plate爸s巴）熬，持有這一憑證辦的人可以指定的芭商品賒購商品，暗約期付款。金屬癌牌沿用了一段時皚間后，換成了

26、輕敗巧、便于攜帶的熬塑料卡。這就是辦最初商業(yè)信用卡叭的形成過程。這安一時期的信用卡伴實質(zhì)上是以信用愛度標志和優(yōu)待券斑的形式存在的，版而且僅能在發(fā)行唉的商品內(nèi)使用，俺因而使用的范圍半較為狹窄。它的班另一個局限性還傲表現(xiàn)在于，它主矮要是記賬性質(zhì)的奧支付卡，其特點班是先存款后消費八，這也限制了它翱的使用的范圍及拜用途。1920笆年美國各大電器霸公司、石油公司哎推出了簽賬卡；靶1924案年美孚石油公司罷發(fā)行了用于加油矮站服務(wù)的貸記卡辦；壩1952安年美國富蘭克林芭國民銀行發(fā)行了罷信用卡，首開銀霸行卡信用卡先河八；斑1959擺年美洲銀行發(fā)行拔了美洲銀行卡，挨不久它又專門注頒冊了信用卡公司唉，1966年美

27、藹國富國銀行聯(lián)合罷77家銀行成立奧了同業(yè)銀行卡協(xié)拌會，1969年爸改名叫萬事達集壩團，班1970澳年起正式叫做萬安事達卡國際組織稗（般Master 凹Card In翱ternati懊onal百）擺。 笆信用卡挨是商業(yè) HYPERLINK /view/20233.htm 翱銀行拔向個人和單位發(fā)芭行的，憑以向特稗約單位購物、消八費和向銀行存取靶現(xiàn)金，具有 HYPERLINK /view/403999.htm 唉消費信用扳的特制載體卡片翱，其形式是一張熬正面印有發(fā)卡銀案行名稱、有效期岸、 HYPERLINK /view/436216.htm 翱號碼柏、持卡人 HYPERLINK /view/1564

28、2.htm 翱姓名辦等內(nèi)容，背面有骯磁條、簽名條的壩卡片。我們現(xiàn)在邦所說的信用卡，頒一般單指貸記卡疤。敗 背通俗地說，信用案卡就是銀行提供胺給用戶的一種先哎消費后還款的小把額信貸支付工具傲。即當您的購物暗需求超出了您的癌支付能力或者你哎不希望使用現(xiàn)金岸時，你可以向銀捌行借錢，這種借氨錢不需要支付任熬何的利息和手續(xù)笆費。信用卡就是版銀行答應(yīng)借錢給絆您的憑證，信用半卡將可以告訴你擺：你可以借銀行笆多少錢、需要什八么時候還。另外半你還可以在你信拜用卡中沒有錢的般情況下，直接從鞍ATM擺機器中取出現(xiàn)金背。岸1.3 斑信用卡分期付款吧的相關(guān)暗理論辦信用卡分期付款奧就是指持卡人使奧用信用卡進行大巴額消費時

29、，由發(fā)佰卡銀行向商戶一般次性支付持卡人拜所購商品（或服把務(wù)）的消費資金癌，并根據(jù)持卡人藹申請，將消費資拌金分期通過持卡邦人信用卡賬戶扣盎收，持卡人按照吧每月入賬金額進熬行償還的氨業(yè)務(wù)。（1）展期 HYPERLINK 稗信用卡 HYPERLINK /creditcard/jiaodian/fenqi/index.shtml 疤分期拌付款展期是指持罷卡人在使用信用翱卡的分期付款功藹能時，無法按照稗約定的時間歸還岸相應(yīng)的款項，那吧么持卡人可以聯(lián)隘系信用卡中心要骯求延長分期的期昂數(shù)，這就是所謂安的信用卡分期付疤款展期。注意事項傲正常情況下持凹卡人可于分期付澳款 HYPERLINK 礙申請凹成功后下一個

30、賬案單日后至末期分襖期付款賬單生成鞍之前向 HYPERLINK /Banks/NongHang.shtml 敖農(nóng)行靶申請分期付款展擺期，申請方法和芭初次申請分期付擺款相同，撥打信阿用卡中心電話轉(zhuǎn)白人工服務(wù)即可；皚展期的時間一般啊不會超過最長的扳分期付款期數(shù)，唉比如 HYPERLINK /Banks/NongHang.shtml 般農(nóng)業(yè)銀行巴信用卡可供選擇氨的分期期數(shù)又俺3跋、安6擺、皚9柏、哀12扒、隘24埃期，如果你最早澳選擇的是盎6板期分期付款，那壩么展期后您最多挨可以選擇24期罷分期付款；般信用卡分期付款霸的展期是有代價昂的，正常情況下氨每展期一次需要挨支付一次手續(xù)費埃，而且每期還要盎按

31、照未出賬單金澳額的百分比抽取熬手續(xù)費，例如：瓣農(nóng)業(yè)銀行信用卡唉申請分期付款展埃期將會另外收取辦100埃元的分期付款展扳期費，每期手續(xù)凹費將按照未出賬跋單分期本金的搬0.6%柏收取。（2）手續(xù)費 HYPERLINK 岸信用卡 HYPERLINK /creditcard/jiaodian/fenqi/index.shtml 俺分期拌付款業(yè)務(wù)推出早靶期，銀行往往打頒著“免息”的旗皚號宣傳，的確有暗不少市民“上當邦”。事實上，免頒息不免費，只不疤過是叫法不同而鞍已?？傮w而言，岸一般信用卡分期盎付款襖1盎年的手續(xù)費要低百于年18%的取白現(xiàn)利息，高于銀芭行安1芭年商業(yè) HYPERLINK 背貸款皚利息襖5

32、.31%稗。值得一提的是稗，商業(yè) HYPERLINK 霸銀行貸款芭利率去年以來多奧次下調(diào)，但信用搬卡分期付款手續(xù)邦費和取現(xiàn)利息的埃標準卻鮮有變動熬。 盡管各家銀絆行信用卡分期付昂款手續(xù)費的標準罷不一樣，但計算百方法大致相同。拜假設(shè)分期付款金邦額為傲1200吧元，分凹12愛期，每期(月) HYPERLINK /creditcard/jiaodian/huankuan/index.shtml 鞍還款暗100稗元，手續(xù)費為敖0.6%愛/月，每月實際壩扣取挨100+120笆00.6%=艾107.2鞍元。如果不考慮皚其他因素，可折佰算的名義年利率挨為半7.2%半，但是，持卡人罷并非一直欠銀行跋1200岸

33、元，到最后一個把月，實際上只欠靶銀行艾100哎元，但銀行仍按班1200邦元收取手續(xù)費。耙根據(jù)測算，持卡叭人所要支付的真埃正年利率約為翱15.48%按。艾不少持卡人擔心哎，如果選擇分期罷付款后，要提前挨還款或者退貨，稗手續(xù)費怎么算？霸 斑據(jù)鞍了解，如果持卡扮人提前岸還柏款，大部分癌銀行襖都柏對剩余分期搬的芭手續(xù)費照常收取版，挨只有光大銀行爸表示免收剩余疤手續(xù)費哀，敗廣發(fā)銀行則背加收一期的頒手續(xù)費頒。據(jù)了解，如果骯持卡人提前還款拌，大部分銀行都班對剩余分期的手熬續(xù)費照常收取，搬只有 HYPERLINK /Banks/GuangDa.shtml 敗光大銀行白表示免收剩余手氨續(xù)費， HYPERLINK

34、 /Banks/GuangFa.shtml 白廣發(fā)銀行扳則加收一期的手安續(xù)費。 百光大銀行相關(guān)啊人士表示，分期吧付款可提前案還叭款，提前白還岸款需要扳還礙款版當隘天班將敖信用卡中的所有愛欠款一次般還清藹，扒當天不能刷卡愛，白不能取現(xiàn)邦，岸還款熬后面的挨手續(xù)費案可免。光大銀行辦相關(guān)人士表示，案分期付款可提前版還款，提前還款愛需要還款當天將癌信用卡中的所有頒欠款一次還清，背當天不能刷卡，拔不能取現(xiàn)，還款吧后面的手續(xù)費可隘免。 耙部分百銀行甚至還會愛收取提前愛還款手續(xù)費擺。部分銀行甚至稗還會收取提前還擺款手續(xù)費。癌當消費者對商品扮不滿意或商品出班現(xiàn)質(zhì)量問題進行板退貨后，大多數(shù)百銀行已收取的手阿續(xù)費不

35、予退還，霸此時一次性支付傲手續(xù)費的消費者拌損失較大。如交骯通挨銀行頒在跋消費者熬提出懊退貨申請并提供翱相關(guān)退貨簽購憑哀證后笆，班銀行才會終止其按分期付款業(yè)務(wù)罷，般持卡人已支付的爸各期手續(xù)費不會版退還跋。如 HYPERLINK /Banks/JiaoHang.shtml 哀交通銀行靶在消費者提出退瓣貨 HYPERLINK 隘申請搬并提供相關(guān)退貨笆簽購憑證后，銀按行才會終止其分啊期付款業(yè)務(wù)，持隘卡人已支付的各伴期手續(xù)費不會退扒還。背銀皚行分期付款就按胺規(guī)定還款期數(shù)計矮收手續(xù)費襖，暗提前結(jié)束矮的芭期數(shù)則把免收。 HYPERLINK /Banks/NongHang.shtml 半農(nóng)行靶分期付款就按實笆

36、際還款期數(shù)計收般手續(xù)費，提前結(jié)骯束的期數(shù)則免收埃。 HYPERLINK /Banks/GongShang.shtml 板工行拌分期付款若巴退貨斑，埃則全額退還手續(xù)熬費斑。工行分期付款絆若退貨，則全額啊退還手續(xù)費。凹(罷3疤)分期付款的靶類型疤國內(nèi)銀行絕大多挨數(shù)都有信用卡分靶期付款業(yè)務(wù)，分阿期付款一般根據(jù)拜場合的不同分為昂商場艾（跋POS胺）斑分期、通過網(wǎng)絡(luò)擺、郵寄等方式進敖行的吧“伴郵購分期拌”藹與賬單分期。氨 商場分期 頒又稱為辦POS白分期，是指持卡吧人到購物場所，扳如可以進行分期耙的笆“骯商場扒”唉進行購物。在結(jié)芭賬時，持該商場笆支持分期的信用岸卡說明需分期付版款。則收銀員將隘會按照持卡

37、人要艾求的期數(shù)柏(唉如佰3斑期、哀6百期、熬12跋期等，少數(shù)商場岸支持稗24拌期氨)鞍，在專門的礙POS跋機上刷卡。皚在進行商場分期笆的時候，需要進盎行持卡人身份驗艾證，所以切記帶拔上身份證。隘 澳商場分期一般笆3疤期免手續(xù)費。啊6霸期和壩12艾期的費率各銀行昂收費標準不同。耙分期付款的商品凹只要是該商場正案常銷售的商品，矮一般均可以進行芭分期。而在很多襖情況下，持卡人啊還可以將多個商巴品捆綁在一起結(jié)般賬，然后進行分氨期。罷商場分期手續(xù)費吧率對比（%）爸排序把行別捌3期板6阿期板9凹期昂12氨期百18敖期八24絆期佰1扒*工行擺0.8拌1.8稗2.7笆3.6襖5.85埃7.8敖2邦*光大襖1.

38、5靶3耙癌4.5襖按翱3凹*興業(yè)藹2骯3皚捌5敖頒般3把*浦發(fā)昂2搬3罷吧5斑斑氨4跋*建行骯3阿3佰翱5按把9罷4扒*招行昂3耙3唉奧5按俺9捌4絆*中信瓣3阿3靶霸5澳岸矮5版*交行唉3愛3.5氨拔5敖8.5頒10.5案資料來源：各行哎網(wǎng)站和宣傳海報愛等公開信息 半 *表示一次性版收取手續(xù)費，其板余為分月收取，傲下同 各行扮排序依據(jù)交易量拜最大的12期和半6期分期付款業(yè)胺務(wù)的手續(xù)費水平白自下而上排列，扮下同 郵購分期 芭指持卡人收熬到發(fā)卡銀行寄送哎的分期郵購目錄稗手冊稗(佰或者銀行的網(wǎng)上懊分期 HYPERLINK /view/262620.htm 頒商城襖)阿，從限定的商品澳當中進行選擇。

39、巴然后通過網(wǎng)上分佰期商城訂購、打扒電話或者傳真郵捌購分期申請表等骯方式向銀行進行板分期郵購。百 翱郵購分期一般無吧論期數(shù)多少均不哎收手續(xù)費。但由骯于訂購周期較長哀(笆很多情況會超過霸15頒個工作日才能拿瓣到商品矮)扮且退換貨相對繁伴瑣，所以建議購拔買前多進行比較哎。白 賬單分期 巴這是最為方巴便的一種分期方柏式，各家發(fā)卡銀耙行基本都能夠支啊持此種分期方式艾，且申請簡便。埃用戶只要在刷卡翱消費之后且每月百賬單派出之前，壩通過電話等方式鞍向發(fā)卡銀行提出愛分期申請即可。按但是要注意，各搬銀行都會規(guī)定一跋些特例，如帶有辦投機性質(zhì)的刷卡耙是無法成功分期傲的。所以在進行巴分期之前，一定笆要仔細閱讀分期叭手

40、冊。艾 隘賬單分期的不足柏就是不能免手續(xù)挨費。所分的期數(shù)吧越長手續(xù)費越高巴，而且全部要由把持卡人自己承擔藹。板賬單分期手續(xù)費唉率對比（%）隘排序靶行別挨3襖期熬6班期啊9叭期叭12皚期靶18霸期擺24礙期稗1敖*奧工行哀0.8盎1.8白2.7跋3.6稗5.85矮7疤鞍8.挨2扮光大板骯哀傲6哀藹芭3懊建行芭2.1阿3.6鞍5.4懊7.2皚芭伴4皚*伴農(nóng)行啊1.8頒3.6癌5.4襖7.2皚壩14.4班5俺*矮興業(yè)罷2.1岸3.6傲襖7.2般10.8拌14.4拜6壩*扒招行白2.6阿4.2皚巴7.2捌白胺7襖*骯中行愛1.95霸3.6按5.4俺7.5罷11.7板15癌8八廣發(fā)岸1.95瓣3.9扒拜

41、7.8罷12.6岸17.28岸9般交行芭鞍4.2埃6.3唉8.4隘12.6胺6.8罷10把浦發(fā)扳安4.56拌背8.4懊12.78翱17.04般資料來源：各行百網(wǎng)站和宣傳海報芭等公開信息澳2 艾信用卡分期付款板消費的阿現(xiàn)狀及存在的問拌題伴2.拌1 吧分期付款白消費的現(xiàn)狀敗近年來，一種新佰的消費模式昂信用卡分期付班款已經(jīng)悄悄地走壩入了我們的生活罷。一項調(diào)查顯示鞍，76%的年輕半人對分期付款業(yè)疤務(wù)感興趣，并愿背意嘗試。事實上愛，生活中用于購熬房、購車的大額班支出實行分期付斑款人們已經(jīng)習以扒為常柏。熬分期付款越來越佰流行傲，暗現(xiàn)在，越來越多跋的消費者特別是拌一些年輕的消費啊群體開始習慣“拌用明天的錢買

42、今熬天的東西”這種跋消費方式，不少拌消費者通過信用罷卡分期付款購買奧自己心儀的商品稗。同時，各商業(yè)耙銀行也紛紛加大柏對信用卡分期付挨款業(yè)務(wù)的推廣力艾度。拜銀行跟很多商家搬合作對很多方面胺實行可以分期付昂款，例如：霸(1) 扮電子產(chǎn)品分期凹這是最普遍的分絆期付款業(yè)務(wù)。目盎前，各行推出的拔郵購分期付款業(yè)辦務(wù)中的商品大多隘為電子產(chǎn)品，大叭到筆記本電腦小按到MP3。同時癌，銀行推出的商疤場分期付款業(yè)務(wù)艾，也集中在諸如辦國美、蘇寧等這壩些大型的家電賣昂場。對于商場分半期而言，目前招挨商銀行、中信銀挨行、深圳發(fā)展銀皚行、興業(yè)銀行等懊都推出了這一業(yè)捌務(wù)形式。八(2) 爸旅游分期案這也是一項開展瓣較為普遍的信

43、用把卡分期付款消費柏項目有了艾旅游分暗期付款，讓你不跋會錯過閑暇時光巴，讓你有了時間辦想去哪就去哪。俺信用卡旅游分期捌付款非常貼切大扒眾急切需求放松安心情、外出觀光壩的當時。霸(3) 岸裝修分期絆 現(xiàn)在裝疤修費用是一個花稗費很多的項目，傲尤其是對現(xiàn)在年佰輕家庭是一筆不頒小的開銷，銀行芭為了滿足消費者愛的需求和商家合半作，在裝修方面般也背開展看了裝修分般期的業(yè)務(wù)。這樣安既方便了消費者擺，使消費者不用扒因為手里沒有那頒么多錢而擔心了懊。班(4) 半汽車貸款分期伴對于一般消費者爸購買汽車應(yīng)該是版很大的開銷了，巴很少有能一次性耙付清全款購買汽襖車的。汽車貸款襖分期就是為了滿扮足消費者的心理熬，讓消費者

44、提前唉消費，提前享受熬汽車帶來的方便柏。銀行也一些銷拔售汽車的4S店巴合作，可以進行板汽車貸款分期。藹(5) 扮保險分期付款背現(xiàn)在很多的消費壩者都購買了保險礙，但是有的時候熬保險的保金額度頒很大，消費者一般時還拿不出這么百多的錢，可是又扒想現(xiàn)在就購買保唉險笆。為了滿足消費壩者的保險也可以安進行分期付款，斑消費者就不用擔昂心一次性拿不出辦這么多的保金錢頒了。襖(6) 叭婚慶分期付款拔銀行與一些酒店靶聯(lián)合推出了婚宴昂分期付款，專為懊結(jié)婚一族提供家跋庭大件的分期付辦款服務(wù)這讓結(jié)婚般一族圓圓滿滿的霸走進幸福的婚姻藹殿堂，不用擔心艾一時的資金不足板而讓終生留下遺皚憾。搬(7) 愛教育分期付款敖教育支出是

45、大眾版的一項重要支出耙、不斷學習深造挨是競爭社會必不伴可少的要素。而霸教育費用少則幾阿百多則上萬，分把期付款無疑是緩阿解了大眾的資金白壓力，并提前享霸受教育培訓，提笆前提高自我。埃(8) 笆駕駛培訓分期佰如今，拿駕照駕絆駛成為一項現(xiàn)代阿生活的基本技能扳。幾千元的駕駛岸培訓費用，也可熬以通過分期付款拔來完成邦。這樣就可以讓按大眾提前拿到駕埃照了。氨 耙2.2扳分期付款捌消費案存在的問題隘企業(yè)和銀行在合敗作開展消費型分扒期付款業(yè)務(wù)的過熬程中取得了很耙大的進展但是芭對于國內(nèi)企業(yè)來擺講消費型分期昂付款仍然屬于比阿較新的產(chǎn)品營銷八方式，在近兩年伴的發(fā)展過程中。捌也產(chǎn)生了一些問氨題。案(1) 按相互間信任

46、仍然笆不足，搬部分責任不明稗分期付款業(yè)務(wù)是骯需要銀行和企業(yè)柏之間進行合，相吧互之間的信任仍搬需要加強，絆責任需明確劃分礙。分期付款業(yè)務(wù)般銀行為個人傲擔百保，需要承擔一阿定的風險責任，隘企業(yè)矮僅負責銷售自身擺的產(chǎn)品，對于后半期貸款人的還款爸能力不做進一步叭的追蹤，銀行則背負責審核和貸款拌追蹤業(yè)務(wù)。合作鞍雙方需要相互配阿合，提高工作效盎率，對于雙方的隘責任要明確劃分巴，盡量減少工作瓣中的重復(fù)和無效昂工作。壩(2)笆 扮一定程度上增加氨了銀行呆賬、壞敖賬俺消費型分期付款扮主要在年齡比較笆低的階層中推廣挨由于貸款人信扳用問題，部分貸阿款人在到期日未壩能償還銀行貸款百而消費貸款由澳于無抵押銀行板在未能償

47、還債務(wù)阿部分顯得不足唉這就造成銀行呆拌賬在一定程度上礙有所增加而這背一因素也會影響叭到銀行和企業(yè)之澳間多順利合作關(guān)氨系。絆(3)捌 佰國內(nèi)相關(guān)法律、案法規(guī)不健全凹為了緩解金融危翱機的影響中國骯政府開始逐步放搬開消費型貸款方絆面的政策，但是襖由于發(fā)展時間有暗限。并且發(fā)展迅安速產(chǎn)生了一系班列的問題國內(nèi)扒關(guān)于消費型分期胺付款的法律法規(guī)敖仍需健全。俺(4) 胺消費者處于弱勢絆由于分期付款業(yè)芭務(wù)的開展需要多暗方合作，岸消費者在購版買商品需要消耗叭更多的時間，而愛且對商品的選擇按權(quán)受到一定程度百的限制，邦而且有很大一部白分消費者對銀行辦進行分期付款業(yè)胺務(wù)的具體內(nèi)容包絆括手續(xù)費、擺利率等不知情以下缺少總結(jié)性

48、文字懊。俺3愛 斑調(diào)查問卷的設(shè)計跋與樣本選取3.1問卷設(shè)計扮文章調(diào)查問卷的耙題目包括人口統(tǒng)班計變量測量、信白用卡分期付款傾敖向測量、信用卡吧分期付款行為消安費心理學藝術(shù)測皚量三大部分。襖(1) 耙變量的設(shè)計霸人口統(tǒng)計變量主背要涉及被調(diào)查者稗的性別、年齡、稗學歷、職業(yè)、月啊收入等內(nèi)容。通暗過了解前人的研愛究結(jié)果，推測人哀口統(tǒng)計變量對被搬調(diào)查者是否進行八信用卡分期付款罷及頻度有一定的暗影響。背(2) 盎信用卡分期付款骯傾向測量變量的骯設(shè)埃計把本文采取消費行氨為作為框架，對安影響實施分期付艾款行為傾向的變哎量進行了設(shè)計，隘包括了刷卡次數(shù)靶、對業(yè)務(wù)的了解百程度、刷卡交易頒類型等內(nèi)容進行吧了測試，量表采

49、艾用澳5盎點進行測試，賦扳值伴15頒。哀調(diào)整后由小到大哀可以反映對信用唉卡消費以及分期艾付款消費的參與靶程度由低到高。拔(3) 柏信用卡分期付款胺行為消費心理學愛因素測量的設(shè)計霸本文對信用卡分絆期付款行為的研板究是基于消費心罷理學的相關(guān)理論扒開展的，文章設(shè)扒計了對消費心理霸學概念測試的條爸目共拜28翱條。問題涉及的捌內(nèi)容包括消費者搬需求對信用卡分凹期付款行為的影挨響，消費者滿意氨度對信用卡分期鞍付款行為的影響澳以及風險知覺對按信用卡分期付款翱行為的影響三個啊維度。巴3拌.百2壩 傲調(diào)查對象凹本文研究對象的巴總體是所有進行扳信用卡消費的人阿群，由于時間及扮資源的限制，同盎時本文所做的探罷索性的研

50、究，所熬以本次調(diào)研愛參與調(diào)查時采用哎網(wǎng)上調(diào)查，對部昂分持卡人進行骯調(diào)查稗。頒從多個角度進行凹調(diào)查，例如對性暗別不同的人群，愛年齡不同人群，昂學歷不同人群，柏職業(yè)不同的人群跋，收入不同的人盎群。性別就不用暗過說了；年齡主巴要從不同的年齡背段進行調(diào)查，分阿為了白5個年齡段，主班要是對20斑-靶30矮進行調(diào)查；學歷礙也分為了幾個層安次絆，主要對本科生八進行了調(diào)查；職背業(yè)也從不同的單扒位進行了調(diào)查；翱收入是一個很重愛要調(diào)查項目。哎3八.把3愛 吧樣本胺選取 般表4-1邦 爸有效樣本概況分白析表傲屬性癌類別斑調(diào)查人數(shù)按比率（%）壩性別扒男背109懊54.5把女疤91案45.5骯年齡耙18歲以下般1背0.

51、5板1824歲埃74佰23.5搬2530歲擺100阿50叭3140歲暗15按7.5安40歲以上版10邦5耙學歷襖高中以下懊1絆0.5癌高中皚3扮1.5吧大專熬35邦17.5奧本科壩130斑65般碩士阿30跋15扒博士及博士以上拜4板2霸職業(yè)搬企業(yè)單位把99辦49.5鞍事業(yè)單位礙38隘19百學校教師及行政敖3伴1.5頒國家機關(guān)八4阿2拜自由職業(yè)叭13敖6.5埃學生愛37跋18.5鞍農(nóng)民氨0佰0昂無業(yè)耙0版0靶其他癌6阿3版月收入背無收入拌22拜11捌500元以下凹8安4阿501100愛0元澳10俺4伴100120班00元翱30八15笆200130跋00元澳60襖30案300140版00元扒28背

52、14拌400150傲00元拔15罷75扒500110伴000元背20唉10靶10000以上哎7礙3.5哀資料來源：整理絆所得矮一個公認的結(jié)論安是，被測人數(shù)越絆多越好。建議樣癌本容量最少大于扮100，但大于罷200更好，因敗為容量小于10艾0的樣本矮，所產(chǎn)生的相關(guān)藹矩陣不夠穩(wěn)定，啊使得分析結(jié)果準按確度下降?；诎睍r間和經(jīng)濟成本矮的考慮，本文擬骯選取200個樣礙本進行研究。罷本次調(diào)查氨通過網(wǎng)上調(diào)查耙，柏網(wǎng)上調(diào)查共計發(fā)八放問卷200份哀，實際回收挨200份，有效拌問卷200，網(wǎng)啊上調(diào)查以論壇的愛形式進行的調(diào)查啊。問卷的回收率班100%，有效捌率100%。吧根據(jù)上表可以明岸顯的看出參與調(diào)般查的男女比例

53、還笆可以，年齡在鞍18-30奧歲之間的人群參柏與調(diào)查比例比較啊大，學歷在本科壩以上的參與調(diào)查藹的人數(shù)比較多，八職業(yè)在企業(yè)單位哎的人相對比較多阿，月收入在絆2000敖以上的人群比較芭多，這就是表格班反映的基本情況愛。按4哀 班信用卡般分期付款消費愛傾向氨影響巴因素扳的實證拔分析在目錄中更新，以下同八4.1爸 挨研究假設(shè)暗與過程伴為了了解被調(diào)查按者的信用卡分期般付款傾向，本文拌從“每月使用信吧用卡消費的次數(shù)扮”，“了解信用氨卡分期付款消費斑業(yè)務(wù)的程度”，唉“每年進行分期版付款消費的次數(shù)罷”扒，“對信用卡分半期付款的態(tài)度”辦四個方面設(shè)計了版調(diào)查問卷。調(diào)查骯問卷將每月使用澳信用卡消費的次矮數(shù)分成了“敗

54、少于哎1胺次”、“氨1拔按3案次”、“拜4阿白6唉次”、“安7翱安9拜次”、“壩9皚次以上矮”五個級別，分柏別奧記扳15笆分靶。將半了解信用卡分期捌付款消費業(yè)務(wù)的把程度分為“罷很熟悉該項業(yè)務(wù)敖”、“經(jīng)常聽說哎，了解一些”、拌“偶爾聽說不是哀很了解”、“只敖聽說過業(yè)務(wù)名稱隘不了解業(yè)務(wù)”、按“完全沒有聽說邦過”跋五案等，阿分別記熬51疤分盎。將盎每年進行分期付奧款消費的次數(shù)班分成了擺“疤少于叭1盎次”、“頒1啊板3絆次”、“罷4耙熬6擺次”、“壩7跋安9辦次”、“斑9耙次以上癌”五個級別，分懊別叭記班15拜分扮。巴將把對信用卡分期付壩款的態(tài)度辦分為癌“熬熱衷于分期消費挨”鞍、暗“俺比較有興趣笆”柏

55、、拔“芭無所謂背”礙、凹“跋不是很喜歡此種愛付款方式辦”矮、八“氨極度排斥半”邦五等，捌分別記伴51翱分。捌結(jié)合前人的研究胺結(jié)果，本文認為背，影響信用卡持按有者進行信用卡耙分期付款消費的胺心理因素可以從盎對信用卡分期付襖款的態(tài)度出發(fā)進襖行研究，這種態(tài)按度可以用矮“扒信用卡分期付款胺消費需求艾”叭、疤“胺信用卡分期付款白滿意程度艾”按以及翱“邦信用卡分期付款白的風險知覺稗”疤三個指標來反映霸。本文研究參考岸國內(nèi)外學者相關(guān)挨研究使用的量表奧，同時結(jié)合研究哎內(nèi)容的特殊性，胺創(chuàng)設(shè)出包含28版?zhèn)€測量題目的量襖表只在量化三個胺心理學概念，并絆找出測量題目所頒代表行為對心理敗學概念以及分期搬付款消費行為傾罷

56、向的影響情況。罷本文在信用卡分瓣期付款消費需求斑方面設(shè)計了7個柏問題：罷“吧令我更好的利用昂自己的現(xiàn)有資金半”芭、奧“阿可以在現(xiàn)有資金扳不足的情況下提矮前進行消費凹”罷、案“頒可以購買總額超挨過信用卡信用額唉度的產(chǎn)品敗”敖、叭“傲可以參加與商家稗的抽獎活動骯”阿、邦“百可以獲得更高的阿信用卡積分罷”挨、敗“拌讓我體會理財?shù)陌啡ぐ帷卑家约鞍薄鞍俗屛殷w驗新型消絆費模式的超前感稗“啊。以上量表采用芭“瓣非常不重要（計扳1分）藹”霸至艾“班非常重要（計5般分）按”奧5點量表進行測霸量，分值越高，唉表明對該項需求扒的認同程度越高埃。扳本文在信用卡分靶期付款滿意程度扒方面設(shè)計11個辦問題：哀“拜分期付款

57、業(yè)務(wù)申靶請的難易程度瓣”敖、敗“敗分期付款所分期盎數(shù)佰”艾、巴“背分期付款手續(xù)費跋的高低笆”礙、氨“暗分期付款還款的扮方便程度?！卑?、班“哀分期付款購買物般品的售后服務(wù)情埃況啊”爸、扒“阿分期付款可購買八產(chǎn)品的種類八”唉、哀“奧分期付款購買產(chǎn)敗品的質(zhì)量礙”盎、扳“捌分期付款購買產(chǎn)邦品的價格靶”敖、捌“翱分期付款支持商哀戶的數(shù)量鞍”把、佰“唉分期付款辦理人板員的態(tài)度芭”爸以及拌“爸分期付款購買商伴品數(shù)量的限制柏”按。以上量表采用癌5點量尺的量表懊（傲“凹非常不滿意凹”藹計1分，搬“矮非常滿意俺”拜計5分）。分數(shù)把越高，表明對問昂題所涉及的業(yè)務(wù)跋項目滿意度越高阿、笆本文對信用卡分凹期付款消費者的阿

58、風險知覺進行測矮量，設(shè)置了10哎問題：壩“柏分期付款比普通板支付方式支付了盎更多手續(xù)費及利癌息阿”艾、敖“扳分期付款比普通骯支付方式購買產(chǎn)愛品的價格偏高擺”笆、敗“頒分期付款購買商跋品的品種有限無擺法滿足需求凹”拌、唉“哎分期付款購買相斑同商品的數(shù)量有澳限無法滿足需求跋”邦、百“岸經(jīng)常出現(xiàn)分期付隘款額度不夠的情艾況罷”懊、拌“襖分期付款消費后翱可能造成賬單賬笆目模糊瓣”骯、胺“癌增加了還款次數(shù)唉可能導致逾期還奧款影響信用按”般、背“唉分期付款讓我感懊到有欠債的負罪哀感骯”擺、暗“鞍分期付款會影響斑后期的理財規(guī)劃瓣”笆以及懊“礙分期付款購買商壩品會遭到朋友的愛譏諷耙”安。以上量表采用哀5點量尺的

59、量表拔（把“爸完全不同意骯”按計1分，愛“靶完全同意哎”跋計5分）。分值頒越高，表明對問伴題所涉及風險感艾知度越高。建立五個假設(shè)：敖H1：性別因素埃對信用卡分期付疤款消費傾向有顯藹著影響哎H2：年齡因素八對信用卡分期付捌款消費傾向有顯澳著影響拜H3：學歷因素礙對信用卡分期付敖款消費傾向有顯鞍著影響拜H4：職業(yè)因素唉對信用卡分期付百款消費傾向有顯巴著影響藹H5：收入因素擺對信用卡分期付罷款消費傾向有顯頒著影響按H6：挨心理因素對信用稗卡分期付款消費般傾向有顯著影響假設(shè)部分應(yīng)放在本章開端，并加以詳細論述啊4.2礙基于調(diào)查問卷的佰信用卡分期付款擺消費傾向的影響壩因素把分析骯4.芭2鞍.背1版 半性別

60、因素拜表4-2 白 岸性別對信用卡分愛期付款消費傾向擺影響平均得分表般性別敖男啊女哎分期付款消費傾哀向平均分爸14八10愛資料來源：整理拜所得稗男性與女性在消叭費方式、決策模凹式等方面有較大白的差異，安根據(jù)上面的表格胺可以知道芭不同性別人群進鞍行信用卡分期付板款消費行為的傾耙向有顯著不同，艾證明假設(shè)成立，拜而且凹證明男性人群比板女性人群分期付稗款消費傾向高。拌4.班2敗.2搬 敗年齡因素拜不同年齡的人群跋屬于不同的消費扒群體，可分為兒班童消費群體、青胺年消費群體、中癌年消費群體和老拔年消費群體。不版同年齡階段消費暗群體有著截然不翱同的消費模式，暗這是由其所屬年靶齡階段的社會環(huán)唉境、社會角色、凹