綜合理財方案

1、 中國建設銀行個人理財報告張先生綜合理財方案般2006年10擺月熬 傲 巴 盎 拔 版 般 哀 河南省分行癌個人理財中心理財經(jīng)理：范博重要提示尊敬的張先生：邦首先感謝您到中壩國建設銀行個人哀理財中心進行咨邦詢并進行理財規(guī)奧劃。敗理財規(guī)劃是中國昂建設銀行特為V藹IP客戶提供的跋服務。本理財報跋告用來幫助您明啊確財務需求及目澳標，幫助您對理藹財事務進行更好跋的決策。本理財霸報告是在您提供吧的資料基礎上，百并給予通?？山影墒艿募僭O、合理哀的估計，綜合考斑慮您的資產負債叭情況、理財目標板、現(xiàn)金收支以及絆理財對策而制定班的，推算出的結板果可能與您真實邦情況存在有一定扮的誤差，您提供班信息的完整性、吧真實

2、性將有利于把我們?yōu)槟玫陌柿可矶ㄖ苽€人理懊財規(guī)劃，提供更拔好的個人理財服傲務。作為我行尊邦敬的客戶，所有凹信息都由您自愿壩提供，我們將為霸您嚴格保密。捌所有的理財規(guī)劃疤分析都基于您目傲前的家庭情況、靶財務情況、生活柏環(huán)境、未來目標敖和計劃、您對一爸些金融參數(shù)的假唉設、中華人民共昂和國目前生效的芭法律（含地方法跋規(guī)）以及目前所襖處的經(jīng)濟形勢，艾以上內容都有可耙能發(fā)生變化。我半們建議您定期評佰估您的目標和計按劃，特別是人生靶階段發(fā)生較大變拜化的時候。襖對本理財報告中阿涉及的金融產品半，提供產品的金懊融機構向有對這藹些產品的最終解案釋權。同時，除襖了確定收益率的柏金融產品外（如矮存款、國債），瓣本

3、理財報告不保捌證分析過程中所疤采用金融產品的案收益。暗我們的職責是準瓣確評估您的財務爸需求，并在此基壩礎上為您提供高版質量的財務建議瓣和長期的服務。安您如果有任何疑疤問，歡迎您隨時暗向您的客戶經(jīng)理氨或者中國建設銀矮行理財中心咨詢扒。理財經(jīng)理：范博拌中國建設銀行 跋河南省分行隘個人理財中心目 錄敗第一部分 案敗例簡介隘第二部分 家襖庭基本情況壩1、家庭基本資挨料氨2、目前的家庭阿資產負債表罷3、年度家庭收案支表挨第三部分 家藹庭財務診斷昂1、資產負債情八況診斷絆2、收支情況診埃斷懊3、其他財務診霸斷八第四部分 跋客戶綜合理財需瓣求分析耙第隘五哎部分 懊理財艾規(guī)劃建議罷1、財務安全規(guī)跋劃疤2、子女

4、教育金板規(guī)劃3、退休規(guī)劃4、投資規(guī)劃半5爸、外匯資產規(guī)劃敖第八六扒部分 敏感度藹分析拜第邦七敗部分 風險揭埃示跋第伴八瓣部分 芭后記隘第一部分：案例懊簡介靶張癌先生百是企業(yè)高管，拔張拜先生妻子白王玲哎為瓣公務員，藹張?zhí)@先生每月柏收入般1.5萬元，岸王玲礙2000元。哎張埃先生父母無收入按，目前每月需要背贍養(yǎng)費900元耙。頒有一個孩子面臨俺初中畢業(yè)，目前靶的開銷還不大，藹每月大概800愛元；家庭的每月澳基本生活開銷維扮持在3000元瓣左右；罷購買汽車一輛，斑目前價值15萬哎；伴已購買（無貸款愛）住房一套，背按揭購買住房一敗套，盎貸款還剩16.敖7萬，挨月供按揭貸款1傲500元背，家庭每月有凹1.

5、08萬骯元的結余把；熬張背先生年終獎不確按定，扳預計平均每年在胺5萬元，百王玲靶年底可以拿到6巴000元的獎金翱。按雖然把家庭板收入瓣不錯班，但由于工作繁捌忙，夫妻兩人平礙常對理財方面捌關注不多愛。案家庭啊有愛3背0萬元的定期存擺款和芭10熬萬元的活期存款拜，都老老實實放版在銀行，沒有炒哀股也沒有買過基翱金或債券。另外翱還有斑1半萬元左右的美元拜，有人建議買外盎匯理財產品，但岸到現(xiàn)在還沒有去暗買，只是放在賬跋戶上享受銀行利愛息。暗保險方面，夫妻拌兩人有社會醫(yī)療擺保險，都沒有敖什么商業(yè)保險，暗女兒投了一份唉康寧定期背險，每年的保費阿總支出為澳6版000元藹。芭家庭稗未來10年內的懊家庭計劃：白子

6、女教育方面，懊3年后，女兒班高中畢業(yè)，現(xiàn)在百開始需要準備大襖學費用拜。夫妻兩人都希辦望15年后都可靶以安安心心退休疤，并且至少能維凹持現(xiàn)有的生活水俺平不變。把需要芭合理準備退休后版的養(yǎng)老基金，到熬時不再增添子女藹的生活負擔。拌第二部分：家庭襖基本情況家庭成員資料伴 家庭成員阿 姓名柏 年齡罷職業(yè)笆 丈夫藹張隘 偉擺 4案0扳 企業(yè)高管版 妻子耙 佰王 玲擺 35跋 公務員佰 女兒白 張詩儀霸 16白 初中畢業(yè)叭 母親傲 劉 鳳敗 62壩 捌 父親敖 張遠友背 64八目前的家庭資產昂負債表愛 昂資產 礙 靶 佰 按 罷 佰 拔 靶 吧負債 安 般 絆 扳 金融資產 絆 斑 柏 邦 阿 銀行貸款襖

7、 胺 啊人民幣活期存款盎 笆 襖10巴萬 癌 愛 靶房屋貸款案 俺16.7萬翱 阿 人民幣定期笆存款 安 邦30矮萬 班 扮 哀 壩 熬 礙 白 皚 外匯存款 安 瓣 1萬美元（按拜1：拔8笆折算為人民幣）頒 百 盎 爸 邦 拜 耙 自用資產 礙 般 挨 襖 矮 艾 胺 扳 愛 房搬產 懊 案 艾 捌6背0萬 柏 按 襖 半 稗 絆 板 汽阿車八15萬襖資產合計 埃 背 搬1絆23疤萬 澳 扳負債合計 暗 愛 凹16.7萬絆 敗 半 凈資產 班 班106瓣.八3萬 敗 版 敖 埃 暗 澳 稗 年度家庭收支表襖 笆 收入阿 吧 骯 熬 把 隘 案 翱 背支出 癌 艾 把 昂 佰 凹 工資收入 巴

8、 骯 壩20.4擺萬 叭 生活霸支出 背 凹 氨 36萬般 奧 吧 年終獎金 把 耙 礙5.壩6萬 巴 子女教育阿費 背 敗 096萬吧 擺 利息收入跋 班 班 0.7叭萬背 鞍 保費礙支出 敗 壩 阿 0捌6壩萬 捌 矮 房貸艾支出隘 0.18艾萬跋 啊 罷 傲 巴 傲 八 翱 熬父母贍養(yǎng)辦支出 吧 斑 搬 癌1.08拜萬 百 艾收入合計 八 般26骯.7伴萬 佰支出合計 啊 鞍 耙 埃6邦佰42霸萬 岸 扒 啊 收支節(jié)余般20.礙28般萬 般 昂 哎 氨 佰 百 奧 叭第三部分 暗家庭財務診斷板資產負債情況診壩斷巴從該家庭的資產安負債表擺可以看出，該家捌庭的金融資產全敖部為銀行存款，胺沒有

9、其他投資資阿產，雖然安全性骯較高，但也造成拔收益水平偏低，巴考慮到通貨膨脹頒的因素，資產不白但不能增值，反靶而可能會縮水。班當前負債率為1隘3.6佰%，雖然為公積暗金貸款，但在其岸資產收益率敖和所鞍負擔貸款利率骯相比稗還是不合理的。收支情況診斷骯從家庭收支情況靶來看，家庭收入扳來源結構存在問扮題，家庭收入過瓣分集中在佰張皚先生個人身上。耙而且整個家庭的把收入來源主要是絆工資性收入，理艾財收入很少，距叭離財務自由還有跋很大的距離。目襖前的節(jié)余比例為按76%，比較合拔理，但是考慮到熬張邦先生還有辦一些把理財目標要實現(xiàn)扳，如斑子女教育敖計劃、保費的增吧加等，因此還存岸在很多潛在的支拔出，會造成收支搬

10、節(jié)余比例的下降熬。其他財務診斷半保障缺失靶：雖然為孩子購拜買了一定數(shù)量的昂保險，但作為家板庭經(jīng)濟支柱的柏張把先生哎沒有保險保障背，這將會嚴重威鞍脅到整個家庭的板財務安全，一旦佰發(fā)生意外，該家邦庭將會出現(xiàn)較為絆嚴重的經(jīng)濟問題襖，因此在理財規(guī)翱劃中首先滿足好敗張啊先生的保障需求斑。翱張瓣先生父母由于年氨齡較大，無法購霸買商業(yè)保險，拌張埃先生需要另外為拌父母準備醫(yī)療資按金。拔風險特征：捌從客戶金融資產敗全部為銀行存款爸沒有做過任何投熬資來看，客戶的霸投資經(jīng)驗和投資唉知識匱乏，風險胺承受度較低。叭客戶類型：班客戶屬于慈烏族啊類型，再加上子昂女教育在時間和熬費用上沒有彈性擺，因此該家庭的哀首要理財目標應

11、伴該是為女兒準備柏教育費用。疤家庭生命周期：白處于家庭成長期八，扳子女柏教育負擔增加，哎保險需求達到高啊峰，生活支出平癌穩(wěn)。霸為了有良好的退安休生活，需要跋開始襖準備退休金。矮第四部分 客百戶綜合理財需求挨分析岸張挨先生的生涯狀況案生涯規(guī)劃白年齡翱事業(yè)拜家庭捌理財目標準備百當前狀況描述笆40歲 罷企業(yè)高管捌女兒上高中安累積退休、教育啊金扳3年后狀況盎43歲安企業(yè)高管罷女兒上大學昂累積退休、教育岸金版7年后狀況跋 罷47歲敗企業(yè)高管扮女兒大學畢業(yè)半累積退休金版15年后狀況疤 55歲版退休靶岸領取退休金哀40年后狀況盎 80歲哀死亡跋扮客戶的風險評估骯風險承受能力分壩析（客觀因素）矮年齡 扮10分

12、骯8分凹6分吧4分愛2分埃得分熬4澳0叭總分50分，2阿5歲以下者50岸分，每多一歲少啊1分，75歲以艾上0分半25隘就業(yè)狀況芭公務員扮上班族愛自由職業(yè)霸個體扳失業(yè)辦8傲家庭負擔敗未婚吧雙薪無子女安雙薪有子女靶單薪有子女癌單薪養(yǎng)三代暗6跋置產狀況艾投資不動產伴自宅無房貸耙房貸50鞍無自宅昂6凹投資經(jīng)驗瓣10年以上搬610年百25年壩1年以內矮無翱2佰投資知識半專業(yè)人士把財金類畢業(yè)八自修有心得翱懂一些罷一片空白皚4把總分懊拌瓣哎隘巴 扒51耙風險偏好分析（矮主觀因素）般忍受虧損 %胺10分拔8分伴6分鞍4分斑2分啊得分哀5扳不能容忍任何損耙失0分，每增加案1%加2分，可唉容忍25得壩50分八10

13、唉首要考慮芭賺短現(xiàn)差價阿長期利得柏年現(xiàn)金收益巴抗通膨保值罷保本保息班2拌認賠動作白默認停損點氨事后停損懊部分認賠礙持有待回升絆加碼攤平柏4阿賠錢心理柏學習經(jīng)驗扮照常過日子阿影響情緒小扳影響情緒大斑難以成眠哀4笆關心行情矮幾乎不看百每月看月報瓣每周看一次靶每天收盤價擺實時看盤頒4邦投資成敗芭可完全掌控哀可部分掌控挨依賴專家暗隨機靠運氣哀無橫財運熬6懊總分伴30隘以上評估測試可胺以看出，客戶的翱風險承受能力屬愛于中等水平，客瓣戶的風險偏好熬屬于中度偏低的扮范圍，投資組合靶建議進行股債平佰衡，大致可以配耙置為固定芭收益產品斑為搬7岸0%，襖平衡型、伴股票耙型基金唉為30%。理財假設跋收入增長率3唉%

14、頒投資報酬率6爸%埃通貨膨脹率生稗活支出增長率=氨3%爸當前大學學費水半平為氨每人每年罷1萬元爸大學學費增長率癌5%爸退休生活水平保柏持不變昂退休后生活25板年扳假定退休后夫妻暗兩人領取的社會案養(yǎng)老金各為80辦0元/月。氨夫妻兩人中發(fā)生俺意外，家庭年生岸活費用調整率為鞍80%爸第罷五哀部分 理財班規(guī)劃建議財務安全規(guī)劃靶 把財務安全規(guī)劃是熬整個理財規(guī)劃的艾基礎，可以有效傲的應對由于家庭安經(jīng)濟支柱出現(xiàn)疾半病、死亡、失業(yè)八或其他意外對家按庭的財務狀況所芭帶來的影響，從邦而可以確保理財罷目標的實現(xiàn)。財絆務安全規(guī)劃包括稗兩方面的內容：緊急預備金壩 緊急預澳備金是為了應對昂家庭出現(xiàn)意外的板不時之需，一般凹

15、應準備3-6個埃月的家庭固定開哀支，該家庭的月氨固定開支大約為靶6叭000元，建議安提取2萬元作為拌緊急預備金（緊哎急預備金的存放吧形式斑：貨幣市場基金般）。白2、家庭保險規(guī)傲劃懊作為家庭經(jīng)濟支隘柱的佰張白先生沒有保險保澳障，這將會嚴重懊威脅到整個家庭跋的財務安全，因安此扮首先礙滿足疤張癌先生的保障需求伴。目前最需要矮人壽保險，澳由于定期壽險較安終身壽險費用低藹，因此可以選擇阿20年的定期壽邦險和意外險。懊所需保險金額按背照遺族需要法計敖算如下：把彌補遺族需要的敖壽險需求敗張扳先生靶張半太太敖配偶當前年齡扒35埃40骯當前的年家庭生搬活費用唉64200半64200岸減少個人支出后隘之家庭費用斑

16、52070挨52070疤家庭未來生活費澳準備年數(shù)盎45骯40絆家庭未來支出的拜年金現(xiàn)值半804785辦783461安應備子女教育支瓣出矮40000襖40000扮家庭房貸余額及拌其他負債盎167000拔167000笆父母生活費及醫(yī)稗療費用襖120000啊120000艾喪葬最終支出當埃前水平伴5000稗5000俺家庭生息資產扮400000稗400000斑遺族需要法應有奧的壽險保額挨736785胺715461半整個家庭的保險背保障金額為版1胺41矮萬，建議購買2艾0年定期壽險和伴意外險來滿足整罷個家庭的保障需叭求，年保費支出拔控制在1萬元，哀加上為子女購買澳保險的保費支出般，年保費支出為襖16稗00

17、0，占到年頒家庭收入的愛6耙%，占比屬于合啊理范圍。并且隨澳著房屋貸款的逐啊漸減少和子女大跋學教育的完成，叭保費也將會逐漸安減少，還有為子熬女購買保險的保癌費支出可以在子辦女工作后轉移到跋子女身上，這部敗分保費支出可以愛用來準備退休基隘金。奧張俺先生父母由于年暗齡較大，無法購搬買商業(yè)保險，瓣張吧先生需要為父母罷準備醫(yī)療資金。子女教育金規(guī)劃百 八按照當前大學費吧用傲每人每年伴1萬，學費成長哀率5%計算，第癌一年上大學的費愛用為：擺 FV（拌PV 1，N 案3爸，I/Y 5%跋 PMT 0傲）靶=1.扮1576爸 每人四靶年的大學費用為凹:半 PV盎（壩PMT 1.叭1576盎,N 4,I/哀Y

18、(6%-5邦%)班）罷= 哀4.56熬 女佰兒安在凹3年后需要的大把學費用伴為班4.56哀萬元拜 由于大霸學教育在時間上昂沒有彈性,再加案上沒有任何的投版資經(jīng)驗,笆建議將現(xiàn)有資產暗進行整筆氨投資,投資于債矮券型基金,長期邦收益率大致為5礙%,所需要的投愛資金額為:背 PV=藹FV 敖4.56敗,N 艾3跋,I/Y 5%氨=拔3.94稗8萬元班 因此建稗議將銀行存款拿鞍出版4拌萬元,投資于債拔券型基金。退休規(guī)劃隘 敖 退休后生活礙支出保持目前水哀平為每年昂534絆00，則退休時扒所需的生活費用斑為：疤 FV（芭PV 5340辦0,N 20,白I/Y 3%）懊=96446愛退休后生活20埃年,則退

19、休時需氨要的養(yǎng)老基金為芭:耙 PV（頒PMT 跋96446捌,N 20,I盎/Y (6%-靶3%)叭，1）礙=拔1477919邦元跋 養(yǎng)老金熬給付現(xiàn)值為:啊 PV盎（襖PMT 192佰00,N 10澳,I/Y (6奧-3)%瓣）癌=163,78按0元襖 為實現(xiàn)傲養(yǎng)老目標需要的靶平均儲蓄金額為拔每年：耙 PMT扮（擺FV（疤1477919斑-霸163780搬），N 20，胺I/Y 6%鞍）拌=3稗5724扒 每年的礙節(jié)余可以在滿足鞍保險保障、償還案房貸以后用來儲把備退休基金。投資規(guī)劃背理財目標所需八資產配置與儲蓄安配置(平均收益擺率6%)班理財目標 按資產配置 耙?guī)啄旰箝_始 安 癌 儲蓄配置 搬

20、 跋投資方向 把 霸預期收益率版 緊急預備金 班 2萬阿0俺 翱 瓣貨幣基金 矮 哀 絆2%霸 礙保險 扒 斑 板 啊0巴 耙1萬 案 板 唉 吧 隘 愛 子女教育金 半 4萬 版 昂0爸 艾 暗債券型基金吧5%捌 退休半 愛 敗0俺3.57萬 藹 八股票型基金 矮 八10%拜 合計 艾 頒 6萬骯 澳 瓣 壩4.57萬 版 安 芭 鞍 盎 扳2、癌把剩敗余絆資產傲按照張先生的風愛險承受能力做投白資組合，班大致可以配置為擺固定收益產品（癌信托、人民幣理埃財產品）為70阿%，平衡型、股跋票型基金為30隘%，預期報酬率跋如下表：八固定收益產品八浮動收益產品捌總資產平均收益擺率熬占比耙預期年矮占比懊

21、預期收益率拌收益率瓣收益水平芭預期年收益率罷70%芭4%啊30%邦較差年份百-8%藹0.40%爸一般年份拜10%礙5.80%哀較好年份阿25%瓣10.30%吧3、挨剩余每月拔收入可以通過貨絆幣市場基金進行挨歸集，達到一定案規(guī)模后按比例岸追加懊投入投資組合。外匯資產規(guī)劃板 邦由于目前人民幣瓣處于升值階段，柏手中的外匯資產暗根據(jù)將來是否有愛外匯需求而定，骯如果沒有外匯需跋求，可以將美元班換成人民幣，進傲行適當投資，積唉累財富，以滿足凹未來的其他理財岸目標；如果將來般存在外匯需求，俺可根據(jù)資金的使八用期限，購買收艾益率較高的外匯搬理財產品，保持案資產的保值增值氨。板第罷六扒部分 敏感度分巴析傲理財目

22、標的實現(xiàn)拔受到投資報酬率愛的影響最大，因奧此敏感性最高，安如果投資報酬率擺提高了，則提前敖退休目標也可以鞍得到實現(xiàn)。拔理財目標也受到隘通貨膨脹率的影絆響，通貨膨脹率安提高了，支出會擺相應的增加，實熬質報酬率降低，爸理財目標的實現(xiàn)八將會受到影響。骯其他因素如房貸盎利率的調整、匯扮率的變動等等也哎會對理財目標的扮實現(xiàn)和財富的積般累產生影響。凹因此要特別關注挨上述因素的變化皚，以便對理財目藹標做出適時的調按整。辦第愛七跋部分 風險埃揭示敗一、擺該理財方案是基埃于根據(jù)目前的市澳場情況作出的一半些假設制定出來伴的，這些假設會暗隨著國家經(jīng)濟的背變化而發(fā)生變化叭，比如：物價水愛平會不斷變化，般證券市場的波動耙，經(jīng)濟增長率的吧變化，匯率的變隘動，