個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范本

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)個(gè) 人 理 財(cái) 規(guī) 劃 報(bào) 告Personal Financial Planning Report目 錄 TOC o 1-3 h z u 346691011121213141516161717181819附件1：EXCEL表格：基本假設(shè)、生涯仿真表1、生涯仿真表3附件2：WORD 文檔：風(fēng)險(xiǎn)評估重 要 聲 明尊敬的 馮女士 : 首先感謝您到中國光大銀行重慶分行財(cái)富管理中心咨詢并尋求理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。很榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先，耽誤您幾分鐘時(shí)間，請仔細(xì)

2、參閱以下聲明: 本理財(cái)規(guī)劃方案圍繞您和您家庭的人生規(guī)劃目標(biāo)和投資目標(biāo)制定。請您仔細(xì)閱讀本規(guī)劃書，以確保這些資料準(zhǔn)確無誤。理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容需要隨著您本人、家庭和其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。 我們將嚴(yán)格保管您和您家庭提供的個(gè)人資料，除了政府執(zhí)法部門要求之外，我們沒有義務(wù)向任何第三方提供您資料。您應(yīng)承諾如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況，提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成損失，我行將不承擔(dān)任何責(zé)任。 我行及專業(yè)理財(cái)顧問承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理客戶委托的事務(wù)，如因誤導(dǎo)或者提供虛假信息造成客戶損失，將承擔(dān)賠償責(zé)任。您如果有疑問或投訴，歡迎致電我行客服咨詢電話95595。我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本計(jì)劃。

3、理財(cái)規(guī)劃是中國光大銀行為客戶提供的理財(cái)服務(wù)之一。本理財(cái)報(bào)告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)規(guī)劃方案僅用于指定的用戶，并且僅用于指定的用途。理財(cái)顧問對于任何第三方因?yàn)槭褂帽矩?cái)務(wù)策劃方案的部分或全部內(nèi)容而引起的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。 我們制定的理財(cái)規(guī)劃方案是基于您所提供的關(guān)于當(dāng)前狀況、需求與財(cái)務(wù)目標(biāo)的信息，這些信息會(huì)對您的理財(cái)將產(chǎn)生重要影響，所以我們強(qiáng)烈建議您定期（特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時(shí)）檢查并重新評估您的理財(cái)規(guī)劃，以便適時(shí)地做出調(diào)整。歡迎您隨時(shí)向我行專業(yè)理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢。我們對于通貨膨脹率等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的估計(jì)是基于一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和投資管理者的經(jīng)營

4、業(yè)績。我行專業(yè)理財(cái)顧問提供的金融理財(cái)規(guī)劃顧問服務(wù)和涉及的金融產(chǎn)品銷售，來自于專業(yè)知識和對您及您家庭狀況的了解。金融市場瞬息萬變，您的家庭狀況和人生目標(biāo)也有可能發(fā)生變化，我們不對未來的業(yè)績做任何保證。本規(guī)劃報(bào)告書將由理財(cái)顧問直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的理財(cái)顧問與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。第一部分 家庭基本情況一、家庭成員基本情況家庭成員年齡工作單位及職業(yè)家庭收入保險(xiǎn)您32歲私企中干14.4萬元有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬元（保額），年繳費(fèi)2700元。張先生37歲中學(xué)教師養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無商業(yè)保險(xiǎn)。女兒4歲

5、幼兒園無重大疾病保險(xiǎn)5萬元（保額），年繳費(fèi)1500元。固定資產(chǎn)一套80平方米的按揭住房貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前價(jià)值45萬元。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金8000元。投資經(jīng)驗(yàn)存款10萬元注：張先生的年齡未知，為便于進(jìn)一步規(guī)劃假設(shè)其年齡比您大5歲。二、現(xiàn)時(shí)財(cái)務(wù)狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債1、銀行存款100,000.00 1、房屋貸款余額105,000.00 2、股票、債券及基金0.00 2、消費(fèi)貸款余額0.00 3、自用及投資房地產(chǎn)675,000.00 3、信用貸款余額0.00 4、汽車0.00 4、其他0.00 5、其他0.00

6、 資產(chǎn)總額775,000.00 負(fù)債總額105,000.00 資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）670,000.00 注：學(xué)校分配住房一套（50平方米）按其住房的現(xiàn)價(jià)打8折，即：800.850=家庭損益表（收支表）每年收入每年支出1、稅后工資收入（獎(jiǎng)金、津貼）144,000.00 1、日常家庭開支54,000.00 2、兼職收入0.00 2、您個(gè)人開支18,000.00 3、其他收入（租金）8,000.00 3、保費(fèi)支出4,200.00 4、月供13,560.00 每年收入總額152,000.00 每年支出總額89,760.00 每年盈余（收入-支出）62,240.00 三、已明確的理財(cái)目標(biāo)計(jì)劃項(xiàng)

7、目預(yù)計(jì)時(shí)間計(jì)劃內(nèi)容短期換房5年換一套120平米的房子，計(jì)劃首付大概40萬元中長期保險(xiǎn)長期增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別是張先生的保險(xiǎn)教育基金規(guī)劃2-20年為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)孩子創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃20年為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)24歲，資金額度為5萬元注：以上理財(cái)目標(biāo)僅為您提出的理財(cái)目標(biāo)，本報(bào)告可能將根據(jù)客戶的實(shí)際情況及目標(biāo)偏好做適當(dāng)增加。第二部分 家庭財(cái)務(wù)診斷及建議一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）、家庭資產(chǎn)負(fù)債表及損益表分析1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析資產(chǎn)負(fù)債財(cái)務(wù)比率公式計(jì)算比率參考健康值1、凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)86.40%50%-80%2、資產(chǎn)變現(xiàn)能力金

8、融性資產(chǎn)/總負(fù)債0.95大于0.53、負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)0.1335小于14、凈資產(chǎn)投資率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)48.51%35%-75%5、財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出11.11%大于11）、凈資產(chǎn)償付比例理論上，凈資產(chǎn)償付比例的變化范圍為0-100%之間，一般情況下，客戶的該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)高于50%才比較合適；但如果客戶該項(xiàng)比例接近1，意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，可考慮通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。您家庭目前的凈資產(chǎn)償付比例86.4%，雖屬比較健康，但比值略高。2）、資產(chǎn)變現(xiàn)能力即使總資產(chǎn)遠(yuǎn)大于總負(fù)債，但如果資產(chǎn)項(xiàng)目中絕大部分是房屋等固定資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)不景氣或不動(dòng)產(chǎn)下跌的情況下

9、，不太容易變現(xiàn)，可能會(huì)在資金的及時(shí)需求上有周轉(zhuǎn)不靈的問題。一般情況下，健康的變現(xiàn)能力應(yīng)高于0.5，您家庭的金融資產(chǎn)總體流動(dòng)性較好，足以應(yīng)付資金的緊急需求。3）、負(fù)債比率一般健康的負(fù)債比率應(yīng)該維持在1.0以下，您家庭的負(fù)債比率為0.1335，比較健康。4）、凈資產(chǎn)投資率凈資產(chǎn)投資指標(biāo)是衡量資產(chǎn)的盈利性，即客戶通過投資增加財(cái)務(wù)以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力。凈資產(chǎn)投資率保持在50%以上，能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長率，目前您家庭的凈資產(chǎn)投資率為48.51%，說明目前投資性資產(chǎn)配置比例低，除了一處房產(chǎn)用于出租外，全部為銀行存款，屬低收益資產(chǎn)。5）、財(cái)務(wù)自由度非工資的投資收入與日常消費(fèi)支出的比率，就是財(cái)務(wù)的

10、自由度。如果多，你就可以拋開工作，自由支配自己的生活，財(cái)務(wù)自由度高；反之，則低。您家庭財(cái)務(wù)自由度偏低，說明您夫婦面臨工作危機(jī)和家庭成員遭遇重大疾病等意外事件，其財(cái)務(wù)自由度將受到極大影響。資產(chǎn)負(fù)債表分析結(jié)論家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例偏高，金融資產(chǎn)偏低，且整體收益率偏低。整體而言，資產(chǎn)的增值空間有限，需加大投資比重并引入其他金融工具進(jìn)行調(diào)整。2、家庭損益表分析損益財(cái)務(wù)比率公式計(jì)算比率參考健康值1、收入債務(wù)償還比例負(fù)債/稅后收入0.690-0.352、儲(chǔ)蓄投資能力可投資余額/收入總額41%25%-80%3、消費(fèi)比率消費(fèi)支出/收入總額59%20%-55%1）、收入債務(wù)償還比例收入債務(wù)償還比例是衡量客戶財(cái)

11、務(wù)狀況是否良好的重要指標(biāo)。理論上，收入債務(wù)償還比例在0.35以下代表客戶的財(cái)務(wù)狀況良好；如果高于0.35，則在借貸融資時(shí)會(huì)出現(xiàn)困難，您該項(xiàng)比例偏高。2）、儲(chǔ)蓄投資能力儲(chǔ)蓄投資能力是衡量客戶資產(chǎn)的盈利性，即客戶控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力，一般而言，比較健康的儲(chǔ)蓄投資能力應(yīng)該保持在25%以上。在測算中，家庭可投資余額并非是簡單的收入減去支出的剩余，而是要先考慮達(dá)到目標(biāo)需要多少資金進(jìn)行投資，假設(shè)您家庭每年結(jié)余都用于再投資，儲(chǔ)蓄投資能力為41%，符合參考指標(biāo)。3）、消費(fèi)比率消費(fèi)比率可以看出家庭的開源節(jié)流能力。您家庭的消費(fèi)比率為59%，消費(fèi)支出占收入總額的比例偏高，主要因?yàn)槟彝ヌ幱诔砷L初期，開支比重較

12、大。家庭損益表分析結(jié)論：您家庭收入主要來源于工資收入，且支出比例偏高，如果發(fā)生工作危機(jī)或家庭成員出現(xiàn)重大疾病，將嚴(yán)重影響財(cái)務(wù)自由，需做好預(yù)防措施。（二）、家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評估綜合指標(biāo)：流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月消費(fèi)支出，是衡量客戶在未發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。一般情況下，流動(dòng)性資產(chǎn)只需保留3-6個(gè)月的每月支出就可以保證應(yīng)急的需要。如果簡單的按照您家庭目前的銀行存款來看，其流動(dòng)性比率為16.6，這個(gè)比例是較高的，建議只需單獨(dú)拿出3萬元作為家庭的應(yīng)急現(xiàn)金即可。綜合分析財(cái)務(wù)現(xiàn)狀可以看出，您家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)所占比例超過85%；在可供投資的資產(chǎn)部分僅有銀行存款，結(jié)構(gòu)比較單一；另外您配

13、偶張先生無商業(yè)保險(xiǎn)，可考慮重點(diǎn)加大疾病、意外傷害以及養(yǎng)老等險(xiǎn)種；您一家在每月支出金額方面比較合理。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 1、收入風(fēng)險(xiǎn)：由于您夫婦大部分收入均來自工資收入，雖然現(xiàn)在收入較豐且收入穩(wěn)定性相對較好，但家庭收入來源比較單一。2、健康風(fēng)險(xiǎn)：在健康基金方面，張先生尚未進(jìn)行實(shí)際行動(dòng)的儲(chǔ)備。3、其他風(fēng)險(xiǎn)：隨著女兒學(xué)前教育的展開以及后續(xù)的教育規(guī)劃，未來在子女教育方面的開支占家庭總開支的比例較大；另外，您夫婦目前還沒有比較清晰的退休規(guī)劃。二、 風(fēng)險(xiǎn)測試風(fēng)險(xiǎn)測試結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)承受能力： 71分風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度： 30分 金錢焦慮程度： 中等投資屬性： 穩(wěn)健偏保守型客戶（調(diào)查問卷詳見附件）風(fēng)險(xiǎn)測試結(jié)果分析：個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃性

14、向的測試主要是希望能夠了解客戶的價(jià)值取向和行為特征，特別是對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，從而能夠有針對性地采取相關(guān)投資策略和產(chǎn)品推薦。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃性向檢測的內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度、金錢焦慮程度和理財(cái)投資類型，簡單說明如下：風(fēng)險(xiǎn)承受能力即從事風(fēng)險(xiǎn)投資、對抗價(jià)格波動(dòng)的承受能力。主要受年齡、就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置業(yè)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)和知識等因素的影響。您家庭的得分中高等，說明可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度 指客戶對本金損失可容忍幅度的心理變化。由于缺乏專業(yè)知識和時(shí)間且有過投資失敗的經(jīng)歷，您得分偏低，投資心理較被動(dòng)。 金錢焦慮程度 金錢焦慮程度是一種情緒上的不安全感的反映，金錢焦慮程度高的客戶不適宜大

15、比例參與風(fēng)險(xiǎn)類投資的。您在該項(xiàng)測試中處于中等的水平，也就是說您對目前的財(cái)務(wù)狀況并不滿意，在處理金錢的問題上不太有信心，但比較正確的看待目標(biāo)，相信自己的能力。投資屬性 指在理財(cái)進(jìn)行的過程中表現(xiàn)出來的個(gè)人特征，這種特征與人的性格有著很大的關(guān)系，投資屬性的檢測有助于理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行策略的制定。您對于投資顯得非常謹(jǐn)慎，不太愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但您家庭的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等水平，因此您屬穩(wěn)健偏保守型投資者。綜合分析 在整體資產(chǎn)穩(wěn)健的前提下，尋求高于市場基準(zhǔn)投資收益、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值是張先生的投資目標(biāo)。 三、 基本假設(shè)1、通貨膨脹率*：4 %* 根據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局公開信息整理（）從上圖可以看出，我國自上世紀(jì) 80

16、 年代至今經(jīng)歷了多次通貨膨脹?？紤]到中國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史階段及一定時(shí)期內(nèi)金融危機(jī)的影響，本方案中，采用的通貨膨脹率假設(shè)為 4%。2、假設(shè)您23年后退休，即工作至 55歲退休；張先生23年后退休，即工作至60歲；3、預(yù)期壽命到退休后20年，即您75歲、張先生80歲，喪葬費(fèi)20000元/人；4、假設(shè)您的家庭退休前收入未來平均年增長率為 3%（略低于通貨膨脹率）；同時(shí)考慮到正進(jìn)入家庭形成期，未來一定時(shí)期內(nèi)旅游等娛樂休閑消費(fèi)將會(huì)略有增加，這里假設(shè)張先生家庭平均生活基本支出的年增長率也為 5%（略高于通貨膨脹率）；考慮到退休后收入增加的來源減少，而支出比較剛性會(huì)受到通貨膨脹較大影響，因此退休后收入平均

17、年增長率為 1%，支出平均年增長率與通貨膨脹率相同4%；5、目前您的女兒還小，教育支出未體現(xiàn)在目前的生活支出中，按照普通中產(chǎn)家庭小孩教育支出水平估計(jì)：小學(xué)：2000元/年（共六年），中學(xué)：3000元/年（共三年），高中：6000元/年（共三年），普通大學(xué)（普通專業(yè)）：12000元/年（共四年），研究生：15000元/年（共兩年），假設(shè)學(xué)費(fèi)增長率為4%；6、假設(shè)房價(jià)平均年增長率為4%，房租平均年增長率3%；7、根據(jù)目前您的家庭收入，假設(shè)張先生公積金賬戶進(jìn)賬7000元/年；8、根據(jù)目前中產(chǎn)家庭退休后的年收入平均值，假設(shè)您退休后家庭收入為60000元/年，考慮到退休后您的家庭及個(gè)人支出會(huì)有所減少，假

18、設(shè)在目前基礎(chǔ)上打7折，分別為37800、12600；9、貨幣式基金平均年收益率 1.8 （取自晨星網(wǎng)）10、萬能險(xiǎn)平均年收益率 3.5 （取自陽光人壽保保險(xiǎn)公司）11、五年期信托產(chǎn)品年收益率 9 （取自市場上同期產(chǎn)品）12、債券型基金平均年收益率 8（取自晨星網(wǎng)）12、股票型基金平均年收益率 12 （取自晨星網(wǎng)）13、分紅型保險(xiǎn)平均年收益率 4.5 （取自陽光人壽保保險(xiǎn)公司）14、陽光理財(cái)T計(jì)劃年收益率 4 （取自市場上同期產(chǎn)品） 15、一年期定期存款 2.25四、 家庭財(cái)務(wù)推斷及建議（一）、家庭財(cái)務(wù)推斷（生涯仿真）基于第四部份的基本假設(shè)，如果您維持現(xiàn)在的財(cái)務(wù)安排習(xí)慣，我們可以通過生涯仿真表1

19、（詳見附件），描繪出您未來生活財(cái)務(wù)狀況，如下圖所示：生涯仿真表1曲線圖 從上表中可以看出，如果您不改變現(xiàn)有的理財(cái)習(xí)慣，雖然其已確定的理財(cái)目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)，但家庭在財(cái)務(wù)上面臨著較大的波動(dòng)和不確定性，特別是在改善住房條件時(shí)期、小孩進(jìn)入高等教育到創(chuàng)業(yè)時(shí)期及其晚年生活末階段，您的家庭財(cái)務(wù)在這三個(gè)人生關(guān)鍵時(shí)期表現(xiàn)得十分脆弱，如果出現(xiàn)意外情況，會(huì)對您的家庭生活質(zhì)量、小孩的發(fā)展以及養(yǎng)老造成較大的影響。（二）、家庭理財(cái)建議根據(jù)以上推斷，并結(jié)合前面第二、三部分的分析，我們提出以下改進(jìn)財(cái)務(wù)的建議：1、安排家庭備用金以便應(yīng)急;2、增加家庭保險(xiǎn)保障，特別是在未來20年，小孩獨(dú)立之前;3、鑒于家庭目前收入償債比例較高，在進(jìn)

20、行住房條件改善時(shí)，應(yīng)注意避免增加較多負(fù)債;4、適當(dāng)改變投資習(xí)慣，提高資產(chǎn)的投資收益率。根據(jù)之前對您的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃性向測評，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為 71分、風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為 30 分，同時(shí)參照風(fēng)險(xiǎn)矩陣圖可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)矩陣區(qū)間介于中低態(tài)度的中高能力之間（灰色底紋標(biāo)注處） ： 風(fēng)險(xiǎn)矩陳風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具019分2039分4059分6079分80100分中低太度2039分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報(bào)酬率4.00%4.80%5.90%7.50%8%標(biāo)準(zhǔn)差5.50%8.20%11.70%17.50

21、%20%由上表可以看出，您在投資工具的選擇上可結(jié)合實(shí)際情況在以上建議的組合中找到最佳平衡點(diǎn)。我們在做規(guī)劃時(shí)，考慮到您之前只有存款，幾乎沒有投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資，如股票、股票型基金等，因此為您安排的投資工具更偏重于保守型的，即更多選擇債券型的如信托、債券基金、以及分紅保險(xiǎn)。第三部分 家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃 根據(jù)您家庭所處生命周期階段的理財(cái)側(cè)重點(diǎn)如下圖所示：生命周期時(shí)間財(cái)務(wù)特征適合投資工具規(guī)劃優(yōu)先順序家庭成長初期子女開始學(xué)前教育，負(fù)擔(dān)開始增加個(gè)人資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L階段；子女教育費(fèi)用逐步增加；風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)；期望獲得穩(wěn)定、較高收益。股票保險(xiǎn)規(guī)劃股票型基金換房規(guī)劃債券型基金子女教育規(guī)劃定期定額投資投資規(guī)劃銀行理財(cái)產(chǎn)

22、品子女創(chuàng)業(yè)基金同時(shí)基于上述二至五部分的分析、假設(shè)及建議，并結(jié)合您提出的理財(cái)目標(biāo)，我們對您的家庭財(cái)務(wù)做如下規(guī)劃：一、備用金安排備用金是為了防止如果失業(yè)或應(yīng)急而需的資金，一般為3-6個(gè)月的每月支出。因此您的備用金金額可約為：30000元，該資金一般不用，但要用時(shí)流動(dòng)性要求高，因此可一半投入貨幣式基金、一半投入萬能險(xiǎn)（如交銀施羅德貨幣基金、太平洋保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)）。本規(guī)劃選擇全部投入貨幣基金。二、保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石，在穩(wěn)定家庭生活水平等方面發(fā)揮著重要作用，另外，從理財(cái)規(guī)劃的角度出發(fā)，保險(xiǎn)保障的重點(diǎn)應(yīng)將重心放在大人身上，結(jié)合您家庭的情況，我們覺得需要調(diào)整和健全其家庭保障計(jì)劃。首先張先生作為家庭

23、收入的重要來源，其僅有的社保保障力度顯然不足；其次您在社保之外，雖有商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，但保險(xiǎn)保障力度依然不足；再次，考慮到家庭的支出及未來的規(guī)劃目標(biāo)，也應(yīng)該對保障體系進(jìn)行完善。結(jié)合以上分析，擬對您家庭保障（10年）做出如下調(diào)整：一、保障需求：家庭開支（5400*10=54000）+房貸余額（）+子女教育及創(chuàng)業(yè)基金（）=32.6萬。注：該數(shù)值為現(xiàn)值。二、分析調(diào)整：一般而言，保費(fèi)支出占家庭收入的10%左右比較合理，及您家庭保障支出控制在1.44萬元以內(nèi)比較合理。張先生需要增加重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；您的保障方面，在保留原有的商業(yè)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行額度及范圍的補(bǔ)充；女兒的保障計(jì)劃取消，具體建議如下：（單位

24、：元）保險(xiǎn)類別壽險(xiǎn)（消費(fèi)型）壽險(xiǎn)重疾（返還型）重疾合計(jì)保費(fèi)占年工資收入比具體險(xiǎn)種國褔定期20年康寧定期終身康建重大疾病38份張先生保額保費(fèi)12803800190069800.048保險(xiǎn)類別壽險(xiǎn)（非返還型）壽險(xiǎn)重疾（返還型）重疾合計(jì)保費(fèi)占年工資收入比具體險(xiǎn)種國褔定期20年（原來保險(xiǎn)）康建重大疾病58份馮女士保額70000保費(fèi)12802700290068800.047三、調(diào)整結(jié)果分析：1、調(diào)整后，增強(qiáng)了家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，您一家無論夫妻雙方或一方發(fā)生不測，其保障金額均可以覆蓋家庭剛性開支需求。2、調(diào)整后的保費(fèi)支出占家庭總收入的9.5%，在合理開支范圍以內(nèi)。三、換房規(guī)劃您計(jì)劃在5年后購買一套120平

25、米的住房，目前在成都普通的住房在7000元左右，再加上中等裝修2000元/平米，預(yù)計(jì)購房需要元，裝修需要元，合計(jì)元（現(xiàn)值）。為了避免增加較多負(fù)債，建議換房而不是再增加一套住房。由于您現(xiàn)有出租的住房地處校園，面積不大，較好出租，在選擇用哪一套房了換購新房時(shí)，選擇現(xiàn)有住房進(jìn)行換購新房更合理。而且現(xiàn)有住房的價(jià)值較校園里的房子高，該房變現(xiàn)后的現(xiàn)金能較好地緩解您購新房及裝修新房所需資金的壓力。在裝新房的過渡時(shí)期您要安排好出租房的租期空檔，以便于一家過渡性暫住。另外，光靠買房子的錢還不足于滿足換房所需的首付和裝修，因此，我們安排了相應(yīng)的投資計(jì)劃來彌補(bǔ)所需，具體安排是：目前存款減去備用金所剩70000元投資

26、5年的信托或債券基金（平均收益率9，考慮到換房目標(biāo)是短期目標(biāo)，在選擇投資工具時(shí)較為保守，避免選擇波動(dòng)大的股票基金）和以后5年中每年收支結(jié)余中投入50000元投資我行T計(jì)劃?，F(xiàn)住房45萬元具體規(guī)劃如下圖所示：五年后54.7萬元29.2萬元五年后裝修需24萬元（現(xiàn)值）29.2萬元現(xiàn)金19.3萬元首付57.2萬元還剩余貸款6.2萬元102.2萬元五年后購房需84萬元（現(xiàn)值）五年后五年后7萬元投資信托或債券基金10.8萬元 貸款45萬元5年中每年收支結(jié)余中投入50000元投資我行T計(jì)劃27.1萬元月供4.2萬元/年四、小孩教育金及創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃（一）、教育金由于您的女兒尚小，且在進(jìn)入小學(xué)及初中學(xué)習(xí)階段時(shí)，

27、是義務(wù)制學(xué)習(xí)，學(xué)費(fèi)支出較少，所以教育金規(guī)劃的重點(diǎn)放在高中、大學(xué)、研究生階段，因此整個(gè)規(guī)劃的期限較長，10年到18年。一般而言，針對期限較長的規(guī)劃，更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)高的工具如股票基金，但考慮到您的個(gè)人偏好，以及教育金的使用時(shí)間相對明確，可調(diào)整的空間較小，我們?yōu)槟才帕孙L(fēng)險(xiǎn)較小適合長期投資的分紅險(xiǎn)來保障其女兒的教育金。教育金規(guī)劃一共選擇了三個(gè)期繳分紅險(xiǎn)來完成，其中兩個(gè)是在2010年開始投入，分別是10年期和15年期的，每年投入分別為4500元、3500元，分別保障了高中三及大一、大學(xué)后三年教育費(fèi)所需;另外一個(gè)分紅險(xiǎn)為十年期的在女兒讀初一時(shí)開始投入，每年投入5500元，用以保障女兒讀研所需教育費(fèi)。按

28、照目前普通中產(chǎn)家庭小孩普通教育支出水平估計(jì)：小學(xué)：2000元/年（共六年），中學(xué)：3000元/年（共三年），高中：6000元/年（共三年），普通大學(xué)（普通專業(yè)）：12000元/年（共四年），研究生：15000元/年（共兩年），假設(shè)學(xué)費(fèi)增長率為4%；具體規(guī)劃情況如下圖所示：女用年齡年份教育階段所需費(fèi)用教育金規(guī)劃分紅險(xiǎn)10年期投入教育金規(guī)劃分紅險(xiǎn)15年期投入教育金規(guī)劃分紅險(xiǎn)10年期投入520104500.00 第十年末可獲得55296.94元3500.00 第十五年末可獲得72744.19元為了減少您前幾年的現(xiàn)金支出，所以該保險(xiǎn)在第九年初開始，即女兒上初一時(shí)開始準(zhǔn)備讀研費(fèi)用，第十八年末可獲得675

29、85.14元620114500.00 3500.00 72012小學(xué)4500.00 3500.00 82013小學(xué)4500.00 3500.00 92014小學(xué)4500.00 3500.00 102015小學(xué)4500.00 3500.00 112016小學(xué)4500.00 3500.00 122017小學(xué)4500.00 3500.00 132018初14500.00 3500.00 5500.00 142019初24500.00 3500.00 5500.00 152020初355296.94 用于支付高中三年及大一的費(fèi)用后余5683.47元3500.00 5500.00 162021高1923

30、6.72 46060.22 3500.00 5500.00 172022高29606.19 36454.02 3500.00 5500.00 182023高39990.44 26463.58 3500.00 5500.00 192024大120780.12 5683.47 3500.00 5500.00 202025大221611.32 51132.87 用于支付大學(xué)后三年的費(fèi)用后余5282.29元5500.00 212026大322475.77 28657.09 5500.00 222027大423374.81 5282.29 5500.00 232028研130387.25 37197.8

31、9 用于支付大學(xué)后三年的費(fèi)用后余5595.15元242029研231602.74 5595.15 （二）、創(chuàng)業(yè)金 您計(jì)劃為女兒研究生畢業(yè)后準(zhǔn)備一份創(chuàng)業(yè)金，該項(xiàng)規(guī)劃的時(shí)限長，將近20年的期限，而且該創(chuàng)業(yè)金需使用的時(shí)間相對較為靈活，可稍晚一點(diǎn)也可提前，所以我們選擇了高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金進(jìn)行定投，如興業(yè)社會(huì)責(zé)任基金（該基金操作靈活，投資風(fēng)格積極，進(jìn)攻性強(qiáng)，長期業(yè)績突出）。 您打算拿50000元（現(xiàn)值）作為女兒創(chuàng)業(yè)金，考慮通貨膨脹的因素，20年后該創(chuàng)業(yè)金應(yīng)為11萬元。通過測算，您只需每年定投1600元的股票型基金，就可在第20年準(zhǔn)備11.5萬元的資金。第四部分 規(guī)劃分析及建議一、生涯仿真分析通過以上四個(gè)

32、規(guī)劃的安排，您所確定的理財(cái)目標(biāo)不僅能夠順利實(shí)現(xiàn)，也給您未來生活增加了保障，能讓您更加安穩(wěn)、無憂地渡過一生，為了讓您更直觀地了解理財(cái)安排給您的幫助，我們同樣為您提供了一張各項(xiàng)規(guī)劃調(diào)整后的生涯仿真表3（詳見附件）。生涯仿真表3曲線圖從上述圖表，可以看出通過理財(cái)安排后，您的現(xiàn)金流入可以較好地覆蓋現(xiàn)金支出，即使是在第五年購房時(shí)期，也不會(huì)出現(xiàn)收支不平衡的狀態(tài)。同時(shí)您的一生中整個(gè)財(cái)富的積累也是穩(wěn)中上升的，沒有大起大落的情況出現(xiàn)，整體資產(chǎn)也較規(guī)劃前增加了近100萬。二、投資組合分析隨著您的各項(xiàng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，您的金融資產(chǎn)中存款的比例在不斷增加，在初期您的金融資產(chǎn)的比例比較合理，與您所處生命周期和風(fēng)險(xiǎn)矩陳的描述投資

33、組合比例相吻合（如下圖所示）。三、敏感性分析 1、當(dāng)其它因素不變是時(shí)，如果物價(jià)增長長期保持較快速度，工資有一定增長，但趕不上通脹時(shí)，該理財(cái)規(guī)劃會(huì)受到較大的影響，即通貨膨脹率、支出增長率、學(xué)費(fèi)增長率、收入增長率等同時(shí)增長50時(shí)，您將從72歲提前到63歲開始步入入不敷出的狀態(tài)，并且在72歲后您的積蓄就不夠養(yǎng)活自己，您的金融資產(chǎn)減少的速度明顯高出50許多，必須依靠女兒的支助或出賣房產(chǎn)才能安享晚年和進(jìn)行喪葬。在女兒研究生畢業(yè)后，您提供給她創(chuàng)業(yè)金后，當(dāng)年會(huì)出現(xiàn)赤字，不得不拿其他積蓄來彌補(bǔ)。因此，該規(guī)劃對通脹變化十分敏感。 2、當(dāng)物價(jià)因素保持穩(wěn)定時(shí)，而市場收利率出現(xiàn)50的下降幅度，那么您將從68歲開始會(huì)步入入不敷出的狀態(tài)，但還好