保險(xiǎn)學(xué)四五六章

1、第四章 保險(xiǎn)合同1第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其內(nèi)容 一.保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。即按照保險(xiǎn)合同的約定，投保人有向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則應(yīng)在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 2二.保險(xiǎn)合同的特征 1要式合同 2雙務(wù)有償合同 3最大誠(chéng)信合同 4附合合同 5射幸合同3三.保險(xiǎn)合同的主體和客體 （一）主體1.當(dāng)事人：保險(xiǎn)人 投保人2.關(guān)系人：被保險(xiǎn)人 受益人3.輔助人：保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公證人4 （二）客體

2、 1.保險(xiǎn)標(biāo)的：是指有可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，它是投保方要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)并取得保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)方提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任的對(duì)象。 2.保險(xiǎn)利益：也叫可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 保險(xiǎn)合同的客體是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象，即投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 5四.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)條款，分為： 1.基本條款 2.附加條款 3.保證條款6第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式 一投保單二暫保單三保險(xiǎn)單四保險(xiǎn)憑證五批單 7第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的成立、變更、中止和終止 一保險(xiǎn)合同的成立 （一）要約與承諾 （二）保險(xiǎn)合同的要約與承諾二保險(xiǎn)合同的變更 （一

3、）主體變更 （二）客體變更 （三）內(nèi)容變更8三保險(xiǎn)合同的中止 是指保險(xiǎn)合同有效成立后，因某種原因致使保險(xiǎn)合同的法律效力暫時(shí)失效或停頓。四保險(xiǎn)合同的終止 （一）自然終止 （二）履約終止 （三）協(xié)議終止 （四）違約終止 （五）自始無(wú)效9第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理一解釋保險(xiǎn)合同的原則： 1文字解釋 2意圖解釋 3有利于被保險(xiǎn)人的原則解釋二保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理： 協(xié)商、仲裁、訴訟10第五章 保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) 11一制定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)： 概率論、大數(shù)法則二保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。 毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金

4、額保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額 或：保險(xiǎn)費(fèi)基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率三.保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的主要原則 (一)保證補(bǔ)償原則 (二)公平合理原則 (三)相對(duì)穩(wěn)定原則 (四)促進(jìn)損失控制原則 12四.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定（一）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率及其計(jì)算 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率是保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金額之商，因此，又稱財(cái)產(chǎn)損失率或保險(xiǎn)金額損失率，用 公式表示為： 上式中 NP表示純費(fèi)率 li表示第i年的保險(xiǎn)賠償額Pi表示第i年的保險(xiǎn)金額 n為統(tǒng)計(jì)年度13（二）、第一附加費(fèi)率 純費(fèi)率是一段較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)賠款或社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失的算術(shù)平均數(shù)（或數(shù)學(xué)期望）。就其中某一年而言，實(shí)際的保額損失率與這一算術(shù)平均數(shù)一般并不相等

5、。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，各年度實(shí)際保險(xiǎn)金額損失率對(duì)其數(shù)學(xué)期望的背離程度的大小（即方差或均方差的大?。┚哂兄匾饬x。當(dāng)背離程度越大，即方差或均方差越大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越大。對(duì)此，保險(xiǎn)人在測(cè)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率時(shí)，要在期望的基礎(chǔ)上增加一個(gè)或兩個(gè)均方差，以提高對(duì)損失率（也就是純費(fèi)率）預(yù)測(cè)的可靠性。 14保險(xiǎn)金額的均方差的計(jì)算公式是：上式中 15 此均方差（一般是1-2個(gè)均方差）即第一附加費(fèi)率應(yīng)附加到純費(fèi)率上。均方差提供的并不是實(shí)際損失率對(duì)損失率的期望變動(dòng)的絕對(duì)數(shù)量界線，而是一個(gè)具有一定可能性的數(shù)量界限。一般來(lái)說(shuō)，各年的實(shí)際損失率約有68%的可能性發(fā)生在 的區(qū)間里，約有95%的可能性發(fā)生在 的區(qū)間里，約有99.8%的可

6、能性發(fā)生在的區(qū)間里。這就是說(shuō)，作為第一附加費(fèi)率（均方差），增加3個(gè)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)最安全，因?yàn)樵跇颖酒陂g每年的實(shí)際損失率有99.8%落在平均損失率兩旁3的范圍內(nèi)。但考慮到保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)精算時(shí)只增加1-2個(gè)。16（三）、第二附加費(fèi)率 第二附加費(fèi)率是費(fèi)用率，它與第一附加費(fèi)率以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失率為基礎(chǔ)不同，是以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用為基礎(chǔ)的。在正常情況下第二附加費(fèi)率是一個(gè)常數(shù)，通常用占純費(fèi)率一定百分比來(lái)表示。例如，假定第二附加費(fèi)率為純費(fèi)率的20%，則有：第二附加費(fèi)率=純費(fèi)率20% 17 第二附加費(fèi)率的另一種算法是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)定其在保險(xiǎn)費(fèi)率中所占的比例。例如，已知第二附加費(fèi)率占保險(xiǎn)費(fèi)率的10%，則有

7、： 保險(xiǎn)費(fèi)率=（純保險(xiǎn)費(fèi)率+第一附加費(fèi)率） 18例1某保險(xiǎn)公司過(guò)去10年某類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額損失率統(tǒng)計(jì)資料如下，假定第一附加費(fèi)率按一個(gè)計(jì)算，費(fèi)用率按純費(fèi)率的20%計(jì)算，請(qǐng)厘定該類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。19年度 保額損失率（） 年度 保額損失率（） 1993 6.4 1998 5.9 1994 6.31999 5.71995 6.22000 5.81996 6.12001 5.7 1997 6.02002 5.920（1）純費(fèi)率計(jì)算 根據(jù)上面的公式，純費(fèi)率就是這10年保險(xiǎn)金額損失率的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的算術(shù)平均數(shù)。即 純費(fèi)率=平均保額損失率=1/10（6.4+6.3+6.2+6.1+6.0+5.9+5.

8、7+5.8+5.7+5.9）=6.021（2）第一附加費(fèi)率計(jì)算 第一附加費(fèi)率是在平均損失率之上所增加的一個(gè)均方差。根據(jù)前式，這10年經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的均方差為： = = =0.23（）22（3）第二附加費(fèi)率計(jì)算 因?yàn)榈诙郊淤M(fèi)率占純費(fèi)率的20%，因此 第二附加費(fèi)率=6.020%=1.2（4）毛保費(fèi)率 毛保費(fèi)率=純費(fèi)率+第一附加費(fèi)率+第二附加費(fèi)率 =6.0+0.23+1.2=7.4323五、人身保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率在計(jì)算原理上近似，但是純費(fèi)率不是根據(jù)損失率而是根據(jù)被保險(xiǎn)人群的死亡率、生存率、疾病發(fā)生率和意外事故發(fā)生率、預(yù)定利率等因素來(lái)計(jì)算的。對(duì)于毛保費(fèi)率來(lái)說(shuō)，還要考慮保險(xiǎn)資金

9、的投資收益率、費(fèi)用率等因素。由于人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體機(jī)能，一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量大，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生較少相關(guān)，亦即獨(dú)立性比較強(qiáng)，所以可以設(shè)定均方差為零。因此，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般只包括純費(fèi)率和第二附加費(fèi)率。 此處我們只討論人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定問(wèn)題。 24（一）、純費(fèi)率的厘定 影響人壽保險(xiǎn)的純費(fèi)率的最主要的因素就是被保險(xiǎn)人群的死亡率和利率。 1、生命表 保費(fèi)首先與不同年齡不同性別的被保險(xiǎn)人群的死亡率有關(guān)系。因?yàn)槊恳粋€(gè)年齡的人群的死亡率不相同，如果都購(gòu)買(mǎi)同一保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)的話，純保險(xiǎn)費(fèi)則并不相同。為了準(zhǔn)確把握各個(gè)年齡的被保險(xiǎn)人的死亡率，各國(guó)保險(xiǎn)公司都編制了死亡率表，又稱生命表。 25

10、（二）單利、復(fù)利和現(xiàn)值 人壽保險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，從投保人第一次繳付保險(xiǎn)費(fèi)到最后保險(xiǎn)金給付，中間可能相隔幾十年之久。由于貨幣具有時(shí)間價(jià)值，保險(xiǎn)人一般會(huì)將收取的保費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資，投資收益將影響到其人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率。因此，保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)時(shí)必須考慮利息因素。在厘定純保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)人通常給出一個(gè)預(yù)定利率，這個(gè)預(yù)定利率是計(jì)算被保險(xiǎn)人（或受益人）將來(lái)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金的重要依據(jù)之一。 計(jì)算利息有兩種方式，單利和復(fù)利。無(wú)論是一次性結(jié)算，或分期結(jié)算，單利是只許本金生利，不能利上加利。而復(fù)利是按一定周期結(jié)算，每次結(jié)算時(shí)把前期利息并入本金，作為計(jì)算下期利息的基數(shù)，即不僅本金生利，利息收入也生利。 26

11、3、自然純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理 自然純保險(xiǎn)費(fèi)是直接以各年齡的死亡率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的純保險(xiǎn)費(fèi)。由于死亡率有隨年齡提高而增大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。4、躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原理 所謂躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)，即一次繳清的純保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)公平合理原則，保險(xiǎn)人承保的某類壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)今后將要給付的保險(xiǎn)金，在投保時(shí)點(diǎn)的價(jià)值總和，應(yīng)當(dāng)?shù)扔谕侗Ｈ嗽谕侗r(shí)繳納的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)之和。 27用公式表示，即： 投保人每人的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)= 28（二）、附加保費(fèi)率 壽險(xiǎn)附加保費(fèi)用于壽險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)和提供必要服務(wù)，主要包括新單費(fèi)用、保單維持費(fèi)用、保費(fèi)收取費(fèi)用。 1、新單費(fèi)用 新單費(fèi)用是指壽險(xiǎn)公司簽訂新保單的支出。比如銷售人員的傭金、

12、保險(xiǎn)單據(jù)的印刷、保險(xiǎn)單的送達(dá)、客戶的體檢費(fèi)用以及與此相關(guān)的辦公費(fèi)用。 2、保單維持費(fèi)用 保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期合同，壽險(xiǎn)公司在合同有效期間要提供各種必要的服務(wù)，如寄送保費(fèi)繳納通知單，變更保單內(nèi)容，辦理保單遷移等工作。保單簽訂后一直到保單終止所發(fā)生的維持保單效力的費(fèi)用稱為保單維持費(fèi)用。293、保費(fèi)收取費(fèi)用 大多數(shù)保戶分期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保戶的要求采取不同的收費(fèi)方式，期間發(fā)生的費(fèi)用稱為保費(fèi)收取費(fèi)用，包括收費(fèi)員的工資、銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用等。 除了這些與保單有關(guān)的費(fèi)用外，壽險(xiǎn)公司的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理上的支出、員工的薪酬、各種稅負(fù)等都屬于附加費(fèi)用。30第六章 保險(xiǎn)遵循的基本原則31本章主要內(nèi)容：補(bǔ)償責(zé)任原則 誠(chéng)信原則

13、 可保利益原則 近因原則 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 32一補(bǔ)償責(zé)任原則 （一）補(bǔ)償原則的含義： 是指投保人通過(guò)與保險(xiǎn)人簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將特定危險(xiǎn)事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 33（二）補(bǔ)償原則的限制條件：1以實(shí)際損失為限2以保險(xiǎn)金額為限3以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的可保利益為限（三）補(bǔ)償?shù)姆绞剑含F(xiàn)金賠付 恢復(fù)原狀 更換 重置34二誠(chéng)信原則 誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)和守信用，誠(chéng)信是相互的，誠(chéng)信原則不但適用于投保人，也適用于保險(xiǎn)人。 （一）投保人是否遵守誠(chéng)信原則體現(xiàn)在：如實(shí)告知和履行保證 （二）保險(xiǎn)人

14、是否遵守誠(chéng)信原則體現(xiàn)在：棄權(quán)和禁止反言35三可保利益原則（一）什么是可保利益 可保利益也稱保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，即因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益，這種可以進(jìn)行保險(xiǎn)的利益叫做可保利益。（二）可保利益與保險(xiǎn)效力 有沒(méi)有可保利益是保險(xiǎn)合同是否有效的條件。 36（三）可保利益的來(lái)源1所有權(quán)： a.財(cái)產(chǎn)的所有人有可保利益 b.受托人、受益人有可保利益2據(jù)有權(quán)： a.對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人有可保利益 b.對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人有可保利益 留置權(quán)：在債務(wù)人的債務(wù)未清償前，債權(quán)人依法 享有扣留債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。3按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益： a.對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，對(duì)受

15、抵押的財(cái)產(chǎn)具有可保利益 b.依據(jù)租約享有利益的房屋承租人，對(duì)承租房屋具有一定的可保利益37四近因原則 所謂近因并非是指在時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 1多種原因同時(shí)發(fā)生 2多種原因連續(xù)發(fā)生 3多種原因間斷發(fā)生38五權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則 （一）什么是權(quán)益轉(zhuǎn)讓 權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險(xiǎn)人因財(cái)產(chǎn)受損而取得保險(xiǎn)人的賠償后，將其原應(yīng)享有的向他人（責(zé)任方）索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)益，即可把自己處在被保險(xiǎn)人的地位，向責(zé)任方追償。這在法律上稱為“代位求償權(quán)”或“代位追償權(quán)”。 39（二）權(quán)益轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定 1

16、被保險(xiǎn)人從任何方面可能得到的賠償和收 益都得轉(zhuǎn)讓，但慈善性捐款除外。 2保險(xiǎn)人一般是在給付賠款后獲得權(quán)益轉(zhuǎn)讓。 3保險(xiǎn)人在權(quán)益轉(zhuǎn)讓中僅享有被保險(xiǎn)人可以 享受的權(quán)益，但不能超過(guò)保險(xiǎn)人賠付的金 額，超過(guò)部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。 4權(quán)益轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人對(duì)原應(yīng)享受的保險(xiǎn) 上的利益及向第三者索賠的利益均無(wú)影響。40（三）委付 1什么是委付 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失尚未達(dá)到全部損失，但有全部損失的可能，或其修復(fù)費(fèi)用將超過(guò)本身價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人表示愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按全部損失賠償。這種行為稱為委付。412委付和權(quán)益轉(zhuǎn)讓的異同同：委付和權(quán)益轉(zhuǎn)讓都是保險(xiǎn)人賠償后取得被保 險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓權(quán)益的行為。異：a.委付取得的是物的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人可以取得財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)