淺析中小企業(yè)融資難

1、柏鞍摘要吧 白近年來，我國(guó)中頒小企業(yè)數(shù)量迅速巴增加，活力明顯白增強(qiáng)，素質(zhì)不斷哎提高，對(duì)促進(jìn)經(jīng)昂濟(jì)增長(zhǎng)、增加社芭會(huì)就業(yè)、改善人班民生活起到了重般要作用，中小企案業(yè)已成為我國(guó)國(guó)岸民經(jīng)濟(jì)的重要組叭成部分。但由于癌我國(guó)當(dāng)前的體制暗、機(jī)制和政策等凹因素制約，中小拜企業(yè)發(fā)展也面臨皚著許多企業(yè)自身扳難以克服的經(jīng)濟(jì)擺、制度等方面的隘矛盾和問題，其百中最突出的問題扳就是融資難的問澳題。當(dāng)前，由美拌國(guó)次級(jí)貸引發(fā)的捌全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)襖對(duì)我國(guó)中小企業(yè)百的不利影響十分藹明顯，使中小企芭業(yè)融資處于更艱奧難的困境。霸中小企業(yè)融資難跋，岸不僅斑是近年來業(yè)界人癌士討論的一個(gè)熱板門課題，也是政絆府等部門十盎分關(guān)注的一個(gè)焦襖點(diǎn)問題。

2、銀監(jiān)會(huì)熬也出臺(tái)了盎關(guān)于小企業(yè)貸款巴的業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見把，各個(gè)商業(yè)銀行愛紛紛采取措施來版爭(zhēng)取中小企業(yè)貸靶款這塊冷落許久擺的業(yè)務(wù)。那么，襖中小企業(yè)融資究疤竟難在何處？癥擺結(jié)何在？本文就爸中小企業(yè)融資半難的熬問題進(jìn)行了探析版。靶盎關(guān)鍵詞斑 盎中小企業(yè)；融資翱困難；銀行貸款霸；發(fā)展政策鞍中小企業(yè)融資難艾的淺析辦一、當(dāng)前我國(guó)中埃小企業(yè)的融資現(xiàn)邦狀 凹現(xiàn)代埃企業(yè)管理理論告胺訴我們，企業(yè)的稗最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)靶企業(yè)價(jià)值最大化拌，即以最小的投哀入獲取最大的收壩益，擺反映笆在企業(yè)的資金管愛理方面，就是把骯企業(yè)的綜合資金百成本降到最低，拜來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的預(yù)頒期投資目標(biāo)，這壩時(shí)企業(yè)的價(jià)值也辦就達(dá)到了最大化白。所以，企業(yè)財(cái)疤務(wù)管

3、理部門所承皚擔(dān)的一項(xiàng)重要工疤作，就是合理高笆效地進(jìn)行融資，爸充分滿足投資需扳求。百 壩與上市公司等大八型企業(yè)相比較，半中小企業(yè)必須正敖視自身的經(jīng)營(yíng)處藹境和發(fā)展特點(diǎn)。扮中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)疤特點(diǎn)是資產(chǎn)規(guī)模傲小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單哀一化，管理制度愛靈活，人員機(jī)構(gòu)捌簡(jiǎn)練。中小企業(yè)耙的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)耙也就決定了其融班資活動(dòng)與投資活阿動(dòng)的一體化的資壩金管理特點(diǎn)，其拔融資活動(dòng)與投資按活動(dòng)必須緊密結(jié)啊合，投資與融資昂需要同時(shí)籌劃，懊同步運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)罷融資資金在拔最短霸的時(shí)間內(nèi)直接投翱放服務(wù)于投資項(xiàng)八目，最大限度提壩高資金的利用效絆率，避免出現(xiàn)上佰市公司等大型企啊業(yè)將投資活動(dòng)與翱融資活動(dòng)獨(dú)立運(yùn)把行的管理模式氨。 礙扒二、中小企

4、業(yè)盎融資難產(chǎn)生的主隘要原因擺安 岸近年來，為支持艾和促進(jìn)中小企業(yè)埃發(fā)展，各級(jí)政府霸、中央銀行及商哀業(yè)銀行采取了有昂針對(duì)性的具體措胺施，并收到了一頒定成效。盡管采跋取了許多積極有霸效措施，但目前盎許多中小企業(yè)由安于各種原因難以氨得到銀行貸款，爸原因何在？具體安可歸納為以下幾白個(gè)方面：瓣安（一）中小企業(yè)艾自身存在諸多先跋天不足傲佰中小企業(yè)得不到傲銀行貸款主觀原昂因：捌暗1扮拜企業(yè)制度更新滯瓣后盎 敗目前，我國(guó)澳中小奧企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)岸與傳統(tǒng)的大型國(guó)斑有企業(yè)沒有什么昂本質(zhì)差別，真正芭具有現(xiàn)代企業(yè)特搬征的公司治理結(jié)俺構(gòu)還未形成，許藹多制度形同虛設(shè)安。與此同時(shí)，中拔小企業(yè)發(fā)展的外搬部環(huán)境發(fā)生了重胺大變化，

5、突出表襖現(xiàn)為國(guó)家在經(jīng)濟(jì)跋發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)凹經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)傲境的可持續(xù)發(fā)展扮戰(zhàn)略，更加重視皚經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)笆穩(wěn)定和資源環(huán)境邦之間的和諧統(tǒng)一暗。由于制度更新阿滯后，一部分中埃小企業(yè)不適應(yīng)外百部環(huán)境變化，經(jīng)埃營(yíng)出現(xiàn)困難。伴愛2氨柏企業(yè)管理大多落霸后昂 案相當(dāng)一部分中小昂企業(yè)負(fù)責(zé)人及其耙一般管理者還停瓣留在家庭式管理擺模式，沒有形成艾現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所巴要求的基本軟硬疤件條件。突出表凹現(xiàn)為管理中存在埃決策簡(jiǎn)般單化巴、會(huì)計(jì)制度不健半全、財(cái)務(wù)管理混骯亂、賞罰不分明班等現(xiàn)象。邦靶3癌企業(yè)規(guī)模小，資哀本技術(shù)密度低笆 藹中國(guó)的中小企業(yè)愛雖然數(shù)量較多，隘但大多仍處于小俺規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，班而跋且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同敗嚴(yán)重，低檔產(chǎn)品

6、瓣多，技術(shù)含量低柏，缺乏市場(chǎng)前景辦。哀白4哎技術(shù)裝備水平落岸后阿 澳技術(shù)裝備水平包藹括設(shè)備的新舊程斑度、技術(shù)狀況、凹自動(dòng)化程度等。哎總體上講，我國(guó)隘國(guó)有企業(yè)比世界拌發(fā)達(dá)國(guó)家落后，岸私有中小企業(yè)比扮國(guó)有企業(yè)落后，哀相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)翱中小企業(yè)是用城阿市企業(yè)淘汰下來版的設(shè)備。愛稗 5爸人才缺乏班 傲由于我國(guó)缺乏必板要的社會(huì)保障制吧度，使得中小企挨業(yè)難以吸引到所霸需人才。這里有胺從業(yè)人員就藹業(yè)觀昂念的原因，也有壩中小企業(yè)主以老澳板自居，不管你昂能耐多大，所提擺建議是多么合理笆，最后用與不用頒由老板說算，并氨且員工辭退隨意阿，無章可循。因翱為缺乏技術(shù)人才敖，中小企業(yè)業(yè)務(wù)癌經(jīng)營(yíng)能力差，且俺一般都缺乏中長(zhǎng)按遠(yuǎn)

7、規(guī)劃目標(biāo)，又班難以引進(jìn)和采用啊先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，靶造成競(jìng)爭(zhēng)力弱，頒處于勉強(qiáng)活命狀疤態(tài)。 班拔 擺 6壩產(chǎn)品質(zhì)量不高巴 矮市場(chǎng)上假冒偽劣襖商品大行其道，岸而始作俑者，中叭小企業(yè)不在少數(shù)頒。他們的經(jīng)營(yíng)哲愛學(xué)，往往是打一吧槍換一個(gè)地方，拌撈一把是一把。稗這更促使人們對(duì)頒中小企業(yè)產(chǎn)品認(rèn)矮同困難，導(dǎo)致其氨產(chǎn)品很難暢銷，板甚至可能積壓大熬量庫(kù)存，發(fā)生資佰金周轉(zhuǎn)困難，其巴有限的流動(dòng)資金背被占般用，無法擴(kuò)大再唉生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)情況扮雪上加霜。 霸岸 八 7拌信息不對(duì)稱阿 凹中小企業(yè)市場(chǎng)信八息靈敏度低，單佰憑運(yùn)氣或靈感辦吧事，無市場(chǎng)分析岸調(diào)研，更不具備鞍產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中奧、產(chǎn)后一條龍服跋務(wù)詳細(xì)的計(jì)劃，半容易造成生產(chǎn)經(jīng)邦營(yíng)盲

8、目性。另外辦，對(duì)國(guó)家相關(guān)的頒法律、法規(guī)、政熬策不盡了解，難半以適應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)叭。銀行在接到申隘貸要求時(shí)，得不盎到中小企業(yè)完整巴、詳實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)澳表，無從了解和翱判斷其經(jīng)營(yíng)狀況矮及趨勢(shì)到底如何皚，不了解其信譽(yù)班程度，以致無法拌與其合作。 俺拔 爸 8 胺信用意識(shí)差伴 捌多數(shù)中小企業(yè)的藹內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、佰財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)岸范和穩(wěn)定，缺乏礙審計(jì)部門確認(rèn)的胺財(cái)務(wù)報(bào)表和良好案的經(jīng)八營(yíng)業(yè)績(jī)，可信度氨不高，并且經(jīng)營(yíng)邦過程中不是以誠(chéng)隘信為本，信奉“傲撐死膽大的，餓骯死膽小的”。我壩國(guó)在80年代初捌，貸款幾乎無須安任何擔(dān)保，數(shù)額阿也無明確限制，百一些企業(yè)不管有澳無項(xiàng)目就貸款，胺但到期后不及時(shí)白還款，且很少有搬人被追究責(zé)

9、任，擺于是形成惡性循胺環(huán)，也引起銀行半不良貸款的急劇霸增加，以致“欠鞍錢是大爺，要錢岸是孫子”的歪理凹竟然流行于世，暗銀行避之惟恐不把及。 盎9把不具備上市條件八 爸大多數(shù)中小企業(yè)叭不具備現(xiàn)代企業(yè)拌組織制度（即按絆有限責(zé)任公司和班股份有限公司組哎織建立企業(yè)）的耙要求，中國(guó)對(duì)股芭份有限公司發(fā)行板股票一直實(shí)行嚴(yán)安格的名額配給制岸度，但核準(zhǔn)制的八現(xiàn)實(shí)藹情況吧也不容樂觀，因埃為包裝上市和惡唉意欺詐者屢見不邦鮮。中小企業(yè)規(guī)叭模小，資信弱，把管理不規(guī)范，抗頒風(fēng)險(xiǎn)能力差，信霸息透明度低，愿挨意提供擔(dān)保服務(wù)骯的機(jī)構(gòu)少，難以罷采用發(fā)行企業(yè)債癌券或股票上市等靶資本融資手段。俺扳靶10隘中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)疤構(gòu)少，抵押資

10、產(chǎn)拔不足哀 矮從擔(dān)保方面看，挨專門為中小企業(yè)伴提供融資擔(dān)保服伴務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敖多。很多擔(dān)保機(jī)白構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，霸中小企業(yè)要交納拜一定的入會(huì)押金澳才能成為會(huì)員，叭而且擔(dān)保手續(xù)相瓣當(dāng)繁瑣，擔(dān)保手扒續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、安資產(chǎn)登記等費(fèi)用案很高，使得中小愛企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)叭過重，無法獲得擺擔(dān)保。從抵押方扮面看，一方面，骯中小企業(yè)的可抵邦押物少，銀行對(duì)擺抵押岸物品的要求苛刻俺，除了土地和房癌產(chǎn)，銀行很少接敖受其他形式的抵搬押品；同時(shí)不少敗中小企業(yè)在發(fā)展艾過程中又不同程斑度地存在著產(chǎn)權(quán)隘不清晰的問題，辦使得他們既無抵安押物品又無法將奧產(chǎn)權(quán)抵押。另一白方面，企業(yè)辦理氨一筆財(cái)產(chǎn)抵押，拔需辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估耙、登記、保險(xiǎn)、敗公證

11、等復(fù)雜的手矮續(xù)，涉及許多政氨府部門和中介機(jī)昂構(gòu)，要提供多種埃相關(guān)資料，辦理靶這些手續(xù)，同時(shí)藹要支付相當(dāng)高的八中介費(fèi)用，這對(duì)熬于習(xí)慣進(jìn)行靈活啊經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)邦而言，無疑會(huì)帶熬來很大的制約；耙而且抵押登記和斑評(píng)估費(fèi)用高、隨矮意性大，評(píng)估登拜記有效期限短，背經(jīng)常與貸款期限稗不匹配。扮奧（二）啊中小企業(yè)得不到鞍銀行貸款客觀安原因敗傲 壩1艾銀行對(duì)中小企業(yè)鞍貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不鞍到位，重視程度澳不夠澳 哎當(dāng)前，一些金融扒機(jī)構(gòu)仍然認(rèn)為中阿小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)擺大、不良率高，澳沒有從銀行發(fā)展胺戰(zhàn)略的角度來認(rèn)瓣識(shí)，還未意識(shí)到捌中小企業(yè)貸款對(duì)伴銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)襖整、拓展銀行收矮益空間、提高盈阿利水平、提升內(nèi)按部風(fēng)險(xiǎn)管理水平拌

12、、降低信貸集中盎度和分散貸款風(fēng)骯險(xiǎn)等方面起到的盎積極作用。把氨2壩斑銀行貸款條件要拌求高，中小企業(yè)藹一般達(dá)不到銀行斑要求昂 芭銀行對(duì)中小企業(yè)藹信用等級(jí)有一定把的要求，給予的叭授信額度也較小扒，同時(shí)對(duì)中小企阿業(yè)提供的抵押、哀擔(dān)保等保障措施瓣較嚴(yán)格，因此，罷不少想貸款企業(yè)藹連銀行的門檻都柏邁不進(jìn)來。澳澳3般銀行貸款辦理環(huán)芭節(jié)多，手續(xù)煩瑣芭，時(shí)間較長(zhǎng)扮 八辦理一筆中小企艾業(yè)貸款業(yè)務(wù)需要伴經(jīng)過評(píng)級(jí)、授信爸、貸款調(diào)查、審鞍查、簽批、抵押白物評(píng)估與抵押等俺環(huán)節(jié)，而且對(duì)企巴業(yè)要求提供的調(diào)佰查審批材料較多礙，因此，從企業(yè)佰貸款申請(qǐng)到貸款班審批發(fā)放下來，版少則一個(gè)月，多擺則半年，大多數(shù)暗的中小企業(yè)是等壩不起的。

13、岸4伴銀行貸款額度小胺、期限短伴 鞍銀行對(duì)中小企業(yè)頒融資貸款一般額按度均較小，扣除邦銀行貸款利息和叭相關(guān)費(fèi)用，企業(yè)稗掙不了多少錢，阿企業(yè)覺得劃不來瓣，同時(shí)，銀行對(duì)巴中小企業(yè)貸款貸襖款融資期限多為八短期貸款，很少昂有中長(zhǎng)期貸款，岸銀行對(duì)中小企業(yè)愛貸款期限確定并巴未完全按照企業(yè)靶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周般轉(zhuǎn)期斑確定貸款期限。跋壩（襖三斑）銀行對(duì)拓展中瓣小企業(yè)貸款市場(chǎng)瓣缺乏內(nèi)在積極性鞍愛隨著金融體制改熬革不深入，銀行愛經(jīng)營(yíng)管理與中小昂企業(yè)發(fā)展需要不啊協(xié)調(diào)日益顯現(xiàn)。埃1背在金融體制方面暗 矮我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過罷多年的改革，基斑本形成了以國(guó)有懊獨(dú)資商業(yè)銀行為拌主體、多種銀行頒機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的埃局面。為解決城把市中小企業(yè)貸款

14、把難，我國(guó)各級(jí)政絆府、人民銀行和皚商業(yè)銀行也想了阿好多辦法，采取拔許多措施，但由般于制度不完善，疤企業(yè)的逃廢債現(xiàn)翱象嚴(yán)重，出現(xiàn)大哀量不良貸款，雖笆然經(jīng)過多次整頓佰，仍沒有明顯起耙色?？梢?，我國(guó)拜國(guó)有商業(yè)銀行的稗不良資產(chǎn)影響了爸其對(duì)中小企業(yè)的伴投入的積極性。吧沒有制度笆保障愛和企業(yè)信用意識(shí)伴支撐，組建再多岸的銀行也不能解靶決中小企業(yè)貸款霸難問題，而只能疤加大金融體系的霸風(fēng)險(xiǎn)。另外，我艾國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)霸銀行的市場(chǎng)化改暗革還不徹底，與矮現(xiàn)代金融企業(yè)制扳度差距較遠(yuǎn)，集阿中表現(xiàn)為激勵(lì)約奧束機(jī)制不健全和版經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期化拔，影響了對(duì)市場(chǎng)按反映的靈敏度，岸不能適應(yīng)中小企扮業(yè)資金需求的特捌點(diǎn)。搬2礙敖在銀行經(jīng)營(yíng)

15、管理藹方面哎 拌隨著銀行商業(yè)化般、市場(chǎng)化程度不皚斷加深，銀行與扒企業(yè)之間的平等敖市場(chǎng)交易主體的礙地位不斷增強(qiáng)，柏銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)耙制不斷完善，尤吧其是1998年霸東南亞金融危機(jī)啊之后，金融體系藹的風(fēng)險(xiǎn)問題受到哀中央政府的高度耙重視。為降低銀骯行業(yè)的不良資產(chǎn)版，霸商業(yè)銀行改變粗邦放型的貸款管理爸方式，普遍上收芭貸款權(quán)限，嚴(yán)格耙貸款發(fā)放程序和巴條件，重視對(duì)企班業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信百用狀況的考察，佰并要求提供抵押敗和擔(dān)保。但是，叭一些銀行在強(qiáng)化爸內(nèi)控制度的同時(shí)暗，缺乏開展信貸班營(yíng)銷的技術(shù)手段芭和激勵(lì)機(jī)制，只靶是簡(jiǎn)單地采取以邦抵押擔(dān)保為主的辦信貸配給手段，罷不注重培育有發(fā)啊展前景的中小企澳業(yè)，在一定程度扮上加

16、重了中小企百業(yè)的融資困難。敖具體表現(xiàn)在：辦哎（1）爸商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)襖理念上存在“嫌隘貧愛富”稗的思想鞍商業(yè)銀行經(jīng)頒營(yíng)的首要原則是艾盈利性，管理目笆標(biāo)是銀行追求利按潤(rùn)最大化。為提耙高盈利水平，目扒前一些銀行的融矮資政策采取了傍岸大款、壘大扳戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思昂路。也就是說，哎銀行把貸款放給唉大型企業(yè)和中小傲企業(yè)、貸款10安0萬元和貸款1矮000萬，其花癌費(fèi)的時(shí)間和人力般相差無幾，而產(chǎn)扳生的效益卻是不骯同的，這就造成凹銀行工作人員在巴追求利潤(rùn)最大化罷的前提下，寧可絆做“批發(fā)”業(yè)務(wù)把而不愿意做“零暗售”業(yè)務(wù)，中小襖企業(yè)很顯然不能盎成為銀行“批發(fā)絆”業(yè)務(wù)的對(duì)象，耙因而其通過銀行胺獲得經(jīng)營(yíng)資本的搬可能性不言

17、而喻跋，而中小企業(yè)本頒身一些固有的缺板陷，使銀行對(duì)其挨貸款存在抵押擔(dān)白保難、跟蹤監(jiān)督拔難和債權(quán)維護(hù)難俺。因此，發(fā)放給佰中小企業(yè)貸款風(fēng)爸險(xiǎn)大、成本高、拔收益低，中小企敖業(yè)申貸無門，實(shí)白在正常不過之事昂。艾（2）八信貸人員出現(xiàn)盎超前的“慎貸”拜和“惜貸”暗意識(shí)芭銀行信貸人員若扳把資金給中小企巴業(yè)，放貸資金能捌收回還好說，若襖出現(xiàn)到期本息無拌法收回，產(chǎn)生不熬良貸款，則貸款安經(jīng)辦人員有可能斑會(huì)被受到扣薪、埃調(diào)離崗位、停職凹等處罰，因而信盎貸員不能不小心班謹(jǐn)慎，如履薄冰岸，不愿輕易選擇唉中小企業(yè)進(jìn)行貸氨款營(yíng)銷。扒（3）八銀行信貸政策標(biāo)斑準(zhǔn)劃分不夠細(xì)化擺銀行信貸政策沒埃有對(duì)貸款市場(chǎng)和跋營(yíng)銷客戶進(jìn)行市哎場(chǎng)細(xì)

18、分，導(dǎo)致中般小企業(yè)的融資需百求難以引起關(guān)注藹并得到支持。銀伴行在制定行業(yè)信捌貸政策、客戶評(píng)斑級(jí)、綜合授信、邦操作流程等方面擺執(zhí)行的是嚴(yán)格標(biāo)暗準(zhǔn)，中小企業(yè)由艾于資產(chǎn)較小、信艾用程度低、財(cái)務(wù)伴指標(biāo)不理想、難辦找骯到合適的擔(dān)保單叭位等原因，一般疤無法邁過銀行設(shè)皚定的門檻，銀行熬貸款投放的重點(diǎn)班只能是大型、優(yōu)搬質(zhì)客戶，中小企皚業(yè)貸款所固有的啊“金額小、次數(shù)稗多、手續(xù)繁、費(fèi)頒用高、風(fēng)險(xiǎn)大”扳的特點(diǎn)決定了其敖貸款融資必然受芭到擠壓。 熬斑 （4）唉商業(yè)銀行在融資般方面存在“抓大俺放小”芭的營(yíng)銷思路挨支持中小企業(yè)的礙發(fā)展是各級(jí)銀行哎義不容辭的責(zé)任佰，中小企業(yè)的發(fā)伴展也會(huì)促進(jìn)銀行版業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)罷，積極改進(jìn)對(duì)

19、中吧小企業(yè)的金融服搬務(wù)，不是政治口笆號(hào)，而是銀行業(yè)昂實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)爸展需要，是實(shí)現(xiàn)壩小企業(yè)和銀行共笆盈的需要。但目皚前一些商業(yè)銀行傲對(duì)中小企業(yè)支持搬存在認(rèn)識(shí)上和觀矮念上的差距，在傲融資方面俺存在“抓大放小八”的營(yíng)銷思路，按貸款不斷向大型斑客戶、優(yōu)質(zhì)客戶叭和某些行業(yè)高度安集中。霸骯（耙四霸）政府對(duì)中小企拜業(yè)發(fā)展政策扶持俺力度不夠案氨 壩1懊扒信用體系建設(shè)不澳夠完善，信息不拌對(duì)稱影響了銀行襖貸款投放盎 奧由于信用體系建瓣設(shè)不完善，中小傲企業(yè)在工商、稅凹務(wù)、法院、海關(guān)半等方面的信用記笆錄和信息無法搜敗尋，信息不對(duì)稱骯影響了銀行貸款案投放。另外，一稗些地區(qū)的政府部哎門誠(chéng)信度不高，巴對(duì)銀行依法維護(hù)懊債權(quán)

20、、制裁打擊捌惡意逃廢銀行債捌務(wù)的行為支持力壩度不夠。地方政瓣府、銀監(jiān)局等政疤府職能部門對(duì)構(gòu)礙建誠(chéng)信社會(huì)宣傳俺力度不夠。佰澳 艾2扳癌由政府投資組建唉的政策性信用擔(dān)盎保公司在緩哎解中小企業(yè)擔(dān)保爸難的作用發(fā)揮不敗夠充分，限制了皚擔(dān)保業(yè)務(wù)開展敖 板如擔(dān)保公司對(duì)中敗小企業(yè)貸款審查吧嚴(yán)格程度不啻于叭銀行、需要貸款拜企業(yè)提供反擔(dān)保芭等等。案皚 艾3岸扳中小企業(yè)金融服氨務(wù)體系構(gòu)筑緩慢懊，直接服務(wù)中小皚企業(yè)的金融基礎(chǔ)按薄弱扳 骯如在為中小企業(yè)扮提供教育培訓(xùn)、柏融資咨詢、技術(shù)俺開發(fā)、法律援助奧等方面服務(wù)的中案小企業(yè)銀行、中吧介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)傲構(gòu)較少。版三巴、解決中小企業(yè)稗融資困難的對(duì)策岸 哀解決好中小企業(yè)案融資難

21、的問題，暗關(guān)系到當(dāng)前社會(huì)哀的穩(wěn)定和未來幾板十年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)佰狀況。解決中小跋企業(yè)融資難問題般，需要從以下幾愛個(gè)方面著手： 俺（一）完善中小柏企業(yè)制度，健全挨治理結(jié)骯構(gòu) 拔當(dāng)前，我國(guó)中小靶企業(yè)普遍存在財(cái)吧務(wù)制度不健全、襖財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性稗與準(zhǔn)確性較低、愛銀行利益難以保八障的現(xiàn)象，這些哎往往都由企業(yè)治班理結(jié)構(gòu)不健全所般致。因此，建立叭現(xiàn)代企業(yè)制度、扳提高自身素質(zhì)是澳解決中小企業(yè)貸盎款難的重要途徑笆。中小企業(yè)不應(yīng)隘一味地抱怨貸款罷難，而應(yīng)把主要板精力放在練好內(nèi)八功上，改變家族阿式管理方式，推瓣動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明唉晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系；樹安立現(xiàn)代營(yíng)銷理念捌，大力開展技術(shù)骯創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)背者素質(zhì)和決策水癌平；規(guī)范中小企埃

22、業(yè)財(cái)務(wù)制度，按懊照國(guó)家的有關(guān)規(guī)耙定，建立能正確班反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀八況的制度，增加挨企業(yè)財(cái)務(wù)透明度啊。白拜（二）建立中小挨企業(yè)信用擔(dān)保制矮度 暗中小擺企業(yè)融資時(shí)刻離斑不開“信用”二鞍字，沒有良好的安信用和健康的信八用環(huán)境，中小企靶業(yè)融資很難順利胺開展。建立中小爸企業(yè)信用擔(dān)保制唉度，應(yīng)采取以下吧措施：1.應(yīng)培翱育企業(yè)家的信用拜意識(shí)，提倡和宣絆揚(yáng)信用觀念，在班“有借有還”的扒良好信用環(huán)境下耙改善銀企之間的絆關(guān)系。建立中小拌企業(yè)信用信息平安臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企半業(yè)信用管理監(jiān)督叭社會(huì)化。加大對(duì)翱違約的懲罰力度搬，增加違約人的絆違約成本，嚴(yán)肅埃懲處逃廢銀行債安務(wù)的企業(yè)及其負(fù)巴責(zé)人。2.建議敖成立地方性中小百企業(yè)信

23、用擔(dān)保公吧司，直接為中小熬企業(yè)融資擔(dān)保，澳進(jìn)行專門服務(wù)。疤3.建立貸款聯(lián)岸保制度。即由多昂家中小企業(yè)自由阿聯(lián)合，共同簽約壩，規(guī)定簽岸約企業(yè)相互承擔(dān)胺銀行貸款擔(dān)保義般務(wù)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，哎強(qiáng)化各家企業(yè)對(duì)頒銀行貸款的責(zé)任藹約束，以此提高礙貸款的質(zhì)量和效捌果。 盎（三）發(fā)展中小把金融機(jī)構(gòu) 佰從需求前景看，絆中小企業(yè)的發(fā)展版將形成巨大的小版型金融服務(wù)市場(chǎng)盎，迫切需要社會(huì)俺地位與其對(duì)等的罷中小金融服務(wù)。埃這是因?yàn)橹行〗鸢萑跈C(jī)構(gòu)具有服務(wù)搬優(yōu)質(zhì)、綜合、高爸效的特點(diǎn)和管理絆層次少、成本低唉的優(yōu)勢(shì)，主要從埃事金融零售業(yè)務(wù)澳，正好適應(yīng)了中板小企業(yè)的運(yùn)行特哎點(diǎn)和融資需求，稗能夠做好為中小骯企業(yè)量身定做多笆元化、多層次、八全方位的創(chuàng)新金阿融產(chǎn)品和服務(wù)。骯現(xiàn)階段，我國(guó)雖熬然形成了以城市耙商業(yè)銀行和農(nóng)村癌信用社為代