論中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇

1、PAGE 1PAGE 13論中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇該文收為2002年7月的亞太風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)第六屆年會(huì)英文文集，亦即為作者的演講稿；亦為北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)和社會(huì)保障研究中心2004年6月舉辦的“賽瑟論壇”演講稿；經(jīng)修改2003年發(fā)表于我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)學(xué)會(huì)保險(xiǎn)學(xué)報(bào)2005年第2期，其后經(jīng)反復(fù)整理補(bǔ)充為該文。王緒瑾作者：王緒瑾 北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系 主任、保險(xiǎn)學(xué)教授；北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任。兼職：亞太地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、北京仲裁委員會(huì)仲裁員。電話：8610-82572451;82572744； 手機(jī)：136

2、11282321；E-mail： HYPERLINK mailto: ；地址：100037 北京市海淀區(qū)阜成路33號(hào)。內(nèi)容提要在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放與發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇直接影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。本文擬在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀、比較和借鑒海外模式基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，以及保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提出中國(guó)未來的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式應(yīng)當(dāng)為壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式。其實(shí)現(xiàn)的途徑在于：加速保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育；打造保險(xiǎn)航空母艦；進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)；保險(xiǎn)監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)變；完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。關(guān)鍵詞：市場(chǎng)模式 中國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至2004年25年間，保費(fèi)收入年

3、增長(zhǎng)約35名義增長(zhǎng)率，未剔除通貨膨脹因素。，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值約9.5的增長(zhǎng)速度。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放與發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇非常重要。它直接影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而，影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。因此，選擇合適的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展意義深遠(yuǎn)。本文擬在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀、借鑒海外模式基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，提出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。 1中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況1.1保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同 1.1.1.保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自1980年至2004年，保費(fèi)收入從4.6億元人民幣增加到3880.4億元人民幣（以下元人民幣簡(jiǎn)

4、稱元），年平均增長(zhǎng)約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.5%的增長(zhǎng)速度，其主要原因在于：1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前，整個(gè)保費(fèi)收入現(xiàn)在已逐步趨于平穩(wěn)，原因主要在于從總態(tài)勢(shì)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快。具體情況見表1.1.1。 表1.1.1 19802003年中國(guó)保費(fèi)收入狀況表 年份國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）增長(zhǎng)速度（）保費(fèi)收入 部分資料來源：根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管研究第378、380頁(yè)整理而得，該書由裴光著、中國(guó)金融出版社1999年11月出版；中國(guó)保險(xiǎn)年鑒（2004年）中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編輯部。（億元）增長(zhǎng)速度（）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）增長(zhǎng)速度（）人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入

5、（億元）增長(zhǎng)速度（）1980 4517.8 7.8 4.6 - 4.6-1981 4862.4 5.2 7.869.5 7.869.5-1982 5294.7 9.1 10.332.1 10.28431.80.016-1985 8964.413.5 33.165.5 28.6949.944.41 508.3199018547.93.8135.1738.5106.7636.7828.4145.1199558478.110.5594.918.9390.7015.97204.2024.93199667884.6 9.6777.1330.6452.4915.82324.6258.97199774462

6、.2 8.81087.9540.0480.736.24600.2484.91199879553.1 7.81247.614.7499.603.92747.7024.57199982054 7.11393.210.2521.12.9872.115200089442.2 8.01595.914.5598.414.8997.514.4200197314.8 7.52109.432.2685.414.61424.042.82002102397.98.03054.1544.6779.8113.32274.6459.720031166949.13880.427.1869.411.73011.032.4由2

7、003年與2002年保費(fèi)收入直接對(duì)比而得,未考慮價(jià)格因素。20041365159.54318.111.31089.925.43228.27.21.1.2人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)總體上快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。1982年中國(guó)恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0.016億元。由于中國(guó)人口基數(shù)大、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，同時(shí)，1996年5月1日至2002年間，中國(guó)的銀行存款利率下調(diào)了8次，而同期資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，許多國(guó)民將投保人壽保險(xiǎn)作為一種重要的投資方式，從而，加速了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，因此，2000年以來人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快的主要原因是由投資型險(xiǎn)種（包括投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)增

8、加所引起的。 1.2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化 1.2.1.從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。其轉(zhuǎn)折點(diǎn)是1997年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58.27%,降為1997年的44.67，直至2004年的23.9%。其主要原因是銀行存款利率下調(diào)、投資型險(xiǎn)種增加，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。具體見表1.2.1.1。表1.2.1.1 中國(guó)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)比較表 年份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元） 人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入 （億元）財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)占全部保費(fèi)收入的比重（） 19804.6-100.0019827.80.01699.841996452.49324.6258.271997480.73600

9、.2444.671998499.60747.7040.051999521.1872.137.42000598.4997.537.52001685.41424.032.52002779.812274.6425.52003869.43011.022.420041089.93288.223.91.2.2.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐步增加；1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55.33%；1998年、1999年約為56左右。到2000年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)進(jìn)一步變化，

10、主要表現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的比重進(jìn)一步上升為63.93%,其余各險(xiǎn)種的比重也有所變化。至2001年、2002年、2003年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的比重仍然分別為61.44、60.6%、62.13%。具體見表1.2.1.1。表1.2.1.1 2001-2003年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)表 資料來源:中國(guó)保險(xiǎn)年鑒（2004年）第23頁(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編輯部。單位： 項(xiàng) 目2001年2002年2003年1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)17.6915.7414.372.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.743.042.233.機(jī)動(dòng)車輛及其第三者責(zé)任險(xiǎn)61.3360.6062.134.建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)0.910.981.425.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 0.480.61

11、0.536.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5.905.364.707.責(zé)任保險(xiǎn) 4.024.734.018.信用保險(xiǎn)0.430.950.969.保證保險(xiǎn)0.611.180.2310.其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)5.896.799.42合 計(jì)100.00100.00100.00 1.3.保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。其情況如表1.3：表1.3 中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度 年 份保險(xiǎn)深度 (%)保險(xiǎn)密度 (元/人)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度(元/人) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度 (%)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度 (元/人)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度 (%) 19800.100.480.480.10-19820

12、.201.011.010.190.000.0119850.373.132.710.320.420.0519900.7311.829.340.582.480.1519951.0249.1232.260.6716.860.3519991.7110.6541.390.6469.261.0620001.8127.747.890.67579.811.12520012.2162.92109.412.953352.910.710109.931.47620023234.659.90.778174.992.27520033.33287.4464.40.746223.042.58420043.163本組資料中華人

13、民共和國(guó)2004年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，2005年2月28日）計(jì)算而得。 33283.680.798248.322.364 1.4.保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于寡頭壟斷型市場(chǎng) 中國(guó)1980年開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(PICC)。1986年成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，2000年底為31家保險(xiǎn)公司，2001年底為52家保險(xiǎn)公司，2002年年底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到54家，其中，中資保險(xiǎn)公司20家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司24家；2004年4月底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到62家；2004年9月底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到80家。相應(yīng)地，中國(guó)保

14、險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)也在逐步發(fā)生變化，由1985年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷變?yōu)?001年的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率分別為38.51%、23.96%，平保為22.19%，太保為10.84%，其余11家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率僅僅4.45；而2003年，分別依次為41.77%、15.65%、17.36%、12.25%、其余37家保險(xiǎn)公司的份額上升為12.97%（如下圖所示），這說明我國(guó)多主體的市場(chǎng)格局雖然已基本形成，但市場(chǎng)結(jié)構(gòu)屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)。1.5.保險(xiǎn)中介人發(fā)展迅速，保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)代理人為主至2001年底，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家、保險(xiǎn)代理

15、公司127家、保險(xiǎn)公估公司26家；至2004年3月底，中國(guó)保險(xiǎn)中介公司增加到1264家，其中：保險(xiǎn)代理公司868家；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司205家；保險(xiǎn)公估公司191家，并且有進(jìn)一步增加的態(tài)勢(shì)。這說明作為代表保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)代理人、代表投保人利益的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和居于第三者的保險(xiǎn)公估人，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體體系有了很大發(fā)展，為中國(guó)保險(xiǎn)展業(yè)渠道的變化提供了條件。至2003年底，保險(xiǎn)代理人的規(guī)模已發(fā)展到約150萬人 含營(yíng)銷員。，保險(xiǎn)代理人所招攬的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入70多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過保險(xiǎn)代理人招攬的占80以上。 1.6.保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸完善中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到了加強(qiáng)，198

16、3年以來先后制定了保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估、外資保險(xiǎn)等方面的法律法規(guī)或規(guī)章；為適應(yīng)入世的要求和完善保險(xiǎn)監(jiān)管，2002年全國(guó)人民代表大會(huì)修訂并頒布了保險(xiǎn)法；并對(duì)1999年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)，下同）公布的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格暫行規(guī)定、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定于2004年5月修訂公布了該規(guī)定；2002年頒布了中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例，2004年5月保監(jiān)會(huì)公布了外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則，到從而初步形成了以保險(xiǎn)法為核心的逐步與國(guó)際接規(guī)的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系王緒瑾主編：保險(xiǎn)學(xué)（第3版）經(jīng)濟(jì)管理出版社2004年版，第66頁(yè)。 與此同時(shí)，1998年11月18日中國(guó)成立

17、了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)），取代中國(guó)人民銀行專門監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，自2000年4月以來先后在上海 等34個(gè)省、市、自治區(qū)設(shè)立了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu),并且，自2002年以來取消了86項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，逐步提高了保險(xiǎn)監(jiān)管的水平。 1.7.對(duì)外開放步驟加快自改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)改革開放以來增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)之一。為了引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，于1992年批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的試點(diǎn)，一方面，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，1992年美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2000年底，31家保險(xiǎn)公司中，中外合資和外資保險(xiǎn)公司為1

18、9家；至2001年底，52家保險(xiǎn)公司中，外資和中外合資保險(xiǎn)公司32家；至2002年底，54家保險(xiǎn)公司中，中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司34家；到2004年4月底, 62家保險(xiǎn)公司中，中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司37家，共有37家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了67個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。2003年底，已有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立192家代表處。外資和中外合資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占中國(guó)保費(fèi)總收入比重從1999年年的1.3%增加到2003年的1.66%；在華外資保險(xiǎn)公司占中國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額的比重從1999年底的1.7%增加到2003年底的2.17%；同時(shí)，外資也參股了中資保險(xiǎn)公司。另一方面，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在

19、海外經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1.8.商業(yè)國(guó)有保險(xiǎn)公司股改基本完成，保險(xiǎn)業(yè)透明度上升自2003年以來，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司分別進(jìn)行了股份制改造保險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司股份制改造是中國(guó)金融業(yè)中最早股改的行業(yè)。，目前，在商業(yè)保險(xiǎn)公司中，只有中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司為國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司的股份制改造，為完善公司治理結(jié)構(gòu)、按照現(xiàn)代企業(yè)制度管理公司創(chuàng)造了有利條件。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司11月6日在香港交易所主板正式掛牌交易，成為中國(guó)首家完成股份制改造并成功在境外上市的中資金融保險(xiǎn)企業(yè)。人保財(cái)險(xiǎn)這次共發(fā)行30.052億股H股，占公司總股本的28%，發(fā)行價(jià)為1.8港元。在發(fā)行中

20、，人保財(cái)險(xiǎn)獲定單總金額108億美元，創(chuàng)下大型國(guó)企海外上市的歷史記錄，共募集資金54億港元，并引入了美國(guó)國(guó)際集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者。上市之后，作為公眾公司的人保財(cái)險(xiǎn)將直接面對(duì)國(guó)際資本市場(chǎng)的敲打，其管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)狀況和盈利前景都受到投資者的持續(xù)關(guān)注。1.9.保險(xiǎn)賠付率一般較穩(wěn)定中國(guó)的保險(xiǎn)賠付率一般穩(wěn)定在50左右，但產(chǎn)壽險(xiǎn)不同。由于壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，且中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)的時(shí)間不太長(zhǎng)，故而，這里主要就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率說明。2000年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率為51.1%；2001年、2002年、2003年、2004年分別為55.16%2000年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付率為51.1%，資料來源同于注15。

21、、51.68%、54.79%、52.11%，但不同險(xiǎn)種不同。 1.10.結(jié)論：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展，但在1985年以前屬于完全壟斷型市場(chǎng)，自1986年以來逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楣杨^壟斷型市場(chǎng)，存在一些要完善的地方。表現(xiàn)在：有效供給不足，有效需求不足，處于底水平均衡狀態(tài)；國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄弱；壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損；保險(xiǎn)法規(guī)尚需進(jìn)一步完善；保險(xiǎn)償付能力的監(jiān)管有待完善；保險(xiǎn)公司體制素質(zhì)存在一定問題。 2.世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式的比較 世界保險(xiǎn)市場(chǎng)模式對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇有著深遠(yuǎn)的借鑒意義。從保險(xiǎn)發(fā)展的歷史考察，根據(jù)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量與規(guī)模，產(chǎn)品差異及進(jìn)出市場(chǎng)的難易程度，世界保險(xiǎn)市場(chǎng)

22、發(fā)展模式大致有四種。 2.1完全壟斷型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式又稱獨(dú)家壟斷型模式。它是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一家或者少數(shù)保險(xiǎn)公司壟斷所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭(zhēng)。完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司既可以是國(guó)有保險(xiǎn)公司，也可以是私營(yíng)保險(xiǎn)公司。在實(shí)踐中，完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)模式有兩種變通形式；一種是專業(yè)型完全壟斷模式，即在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各個(gè)保險(xiǎn)公司壟斷不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)不交叉，從而保持完全壟斷模式的基本性質(zhì)；另一種是地區(qū)型完全壟斷模式，即在一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，它們分別壟斷不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒有交叉。完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)模式在目前世界幾

23、乎不復(fù)存在。2.2. 寡頭壟斷型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式它是以大保險(xiǎn)公司為主的寡頭保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。其特點(diǎn)是市場(chǎng)被數(shù)目不多但規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所分割。如位居世界第2大保險(xiǎn)市場(chǎng)的日本，1996年占全世界保費(fèi)收入的24.67%,其中產(chǎn)險(xiǎn)占12.39，壽險(xiǎn)占34.5%，但只有39家壽險(xiǎn)公司、51家產(chǎn)險(xiǎn)公司、5家再保險(xiǎn)公司；位居第6大保險(xiǎn)市場(chǎng)的韓國(guó)。 這種保險(xiǎn)市場(chǎng)模式有一個(gè)十分明顯的特點(diǎn)，即國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)?？刂频梅浅?yán)格，新公司難以進(jìn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。這種保險(xiǎn)市場(chǎng)模式在日本較為典型，它一方面有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定，另一方面也在一定程度上有利于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其在近幾年日本8家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況下，

24、由于有大型保險(xiǎn)公司的接管，從而保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定。2.3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式它是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量的保險(xiǎn)公司，并且大型公司與小型公司并存，少量大型保險(xiǎn)公司占有大量市場(chǎng)份額的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。以大、小保險(xiǎn)公司混合存在的壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式則較為普遍，如位居第一的美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)就是該模式，以英國(guó)為主的歐洲國(guó)家大多具有壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式。如1998年德國(guó)、英國(guó)、美國(guó)前10家非壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別為59、55、45，至于壽險(xiǎn)市場(chǎng)，則集中度更高。2.4.自由競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式它是市場(chǎng)份額由眾多規(guī)模相對(duì)偏小的保險(xiǎn)公司共享的市場(chǎng)模式，資源自由流動(dòng)，但公司利潤(rùn)微薄。它是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多保險(xiǎn)公

25、司，任何公司都可以自由進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，它們對(duì)市場(chǎng)的信息充分了解，市場(chǎng)實(shí)行完全開放政策，保險(xiǎn)公司數(shù)量沒有嚴(yán)格規(guī)定，公司數(shù)量由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)，市場(chǎng)秩序沒有保證。很顯然，自由競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)在當(dāng)今已經(jīng)不具有任何現(xiàn)實(shí)性，沒有一個(gè)國(guó)家，一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是自由競(jìng)爭(zhēng)型。因此，這種保險(xiǎn)市場(chǎng)模式只具有理論上的研究?jī)r(jià)值，而無任何現(xiàn)實(shí)意義。2.5.比較與結(jié)論2.5.1.中國(guó)與世界其它國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率比較2.5.1.1.亞洲市場(chǎng)集中度情況 常用市場(chǎng)份額，或市場(chǎng)占有率，前5家公司的市場(chǎng)占有率或HHI （Herfindahl赫芬達(dá)，Hirhcsman，赫希曼）指數(shù)。表2.5.1.1。 1999年亞洲非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的集

26、中度資料來源：Sigma 2001.4 P18，其中，保費(fèi)收入按直接保費(fèi)收入計(jì)算；Herfindahl指數(shù)是另一種衡量行業(yè)集中度的方法。它將某一市場(chǎng)上的所有公司均考慮在內(nèi)，并非5家最大的保險(xiǎn)公司。該指數(shù)有助于區(qū)分四家規(guī)模相同的公司的壟斷和寡頭壟斷，把所有保險(xiǎn)公司各自的市場(chǎng)份額的平方加總后再乘以10000就得到該指數(shù)。10000表示只有一家公司壟斷市場(chǎng)；而接近0的值表示一個(gè)高度分散的市場(chǎng)。 保險(xiǎn)公司數(shù) （家）5家最大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（）Herfindahl指數(shù)非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)印度 5 1100.00100.00252410000中國(guó) 14 1298.199.163985180越南

27、 10 494.8100.00390810000韓國(guó) 15 2773.482.113682126日本 60 4553.161.28281009中國(guó)臺(tái)灣 28 3147.678.58051771印度尼西亞 107 6234.366.23811317泰國(guó) 73 2537.490.24622975新加坡 50 1432.691.23912380菲律賓 110 4031.676.03351615馬來西亞 50 1830.372.63521495中國(guó)香港137 554.861.5251963 2.5.2.歐洲和美洲市場(chǎng)集中度情況 表2.5.2.1 歐洲主要國(guó)家的保險(xiǎn)集中度資料來源：Sigma 1999.

28、7 P16、P19、P23；馬明哲繁榮危機(jī)論中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，華光報(bào)業(yè)有限公司出版，1998年版，第107頁(yè)。 19811994在公司總量中的比重（1994年）前5大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（）英國(guó)42380.60法國(guó)36350.97德國(guó)24230.70意大利36371.90前10大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（）英國(guó)62577.30法國(guó)444211.70德國(guó)37388.80意大利444622.60前15大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（）英國(guó)766314.00法國(guó)595622.40德國(guó)444516.80意大利576143.40表2.5.2.2 1998年?yáng)|歐部分國(guó)家與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率比較國(guó)別非壽險(xiǎn)公司數(shù)量前五位非壽險(xiǎn)

29、公司市場(chǎng)分額%壽險(xiǎn)公司數(shù)量前五位壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)分額%克羅地亞20861789波蘭31802498俄羅斯139324N/A52斯洛文尼亞10971193斯洛伐克20881788捷克共和國(guó)29861991匈牙利17871787表2.5.2.3 1998年與拉美部分國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率比較以單個(gè)公司為基礎(chǔ)計(jì)算；資料來源：Sigma No.4, 2000。國(guó)別非壽險(xiǎn)公司數(shù)量前五位非壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)分額(%)壽險(xiǎn)公司數(shù)量前五位壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)分額(%)阿根廷145399166巴西1134910359智利25493343哥倫比亞27472265墨西哥44684164秘魯11681480委內(nèi)瑞拉59415946中國(guó)12

30、99.8899.2 2.5.3.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率狀況 表2.5.3.1 2004年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率狀況表表中保費(fèi)收入不含分入保費(fèi)；資料來源：根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)年鑒（2003）整理。 公司名稱保費(fèi)收入（億元）市場(chǎng)份額（%）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）市場(chǎng)份額（%）保費(fèi)收入（億元）市場(chǎng)份額（%）（一）中資保險(xiǎn)公司4220.1997.73 1110.9598.793109.2597.36中國(guó)人壽1761.80 40.80 1761.8155.17中國(guó)人保653.26 15.13 653.2658.09平安人壽548.77 12.71 548.7717.18太平洋人壽344.90 7.99 344.

31、9010.80新華人壽187.48 4.34 187.485.87泰康人壽176.86 4.10 176.865.54太平洋財(cái)產(chǎn)138.49 3.21 138.4912.32平安財(cái)產(chǎn)106.41 2.46 106.419.46中華聯(lián)合65.53 1.52 65.535.83太平人壽64.91 1.50 64.912.03天安保險(xiǎn)51.28 1.19 51.284.56友邦48.07 1.11 48.071.51永安財(cái)產(chǎn)21.05 0.49 21.051.87出口信用16.12 0.37 16.121.43大地15.35 0.36 15.351.36華安財(cái)產(chǎn)14.49 0.34 14.491.2

32、9生命人壽12.45 0.29 12.450.39民生人壽12.06 0.28 12.060.38華泰財(cái)產(chǎn)9.88 0.23 9.880.88大眾保險(xiǎn)9.54 0.22 9.540.85太平保險(xiǎn)9.27 0.21 9.270.82永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)0.19 0.00 0.190.02上海安信0.10 0.00 0.100.01（二）外資保險(xiǎn)公司97.94 2.27 13.601.2184.342.64信誠(chéng)人壽6.46 0.15 6.460.20太平洋安泰6.17 0.14 6.170.19中宏人壽5.98 0.14 5.980.19美亞4.67 0.11 6.460.20中意人壽3.34 0.08 3.

33、340.10恒安標(biāo)準(zhǔn)2.92 0.07 2.920.09民安2.16 0.05 6.170.19光大永明2.13 0.05 2.130.07東京海上2.04 0.05 2.130.07安聯(lián)大眾1.88 0.04 1.880.06金盛人壽1.70 0.04 1.700.05首創(chuàng)安泰1.21 0.03 1.210.04三井住友1.20 0.03 1.200.11海爾紐約1.17 0.03 1.170.04三星火災(zāi)0.95 0.02 0.950.08中英人壽0.87 0.02 0.870.03恒康天安0.76 0.02 0.760.02中銀深圳0.56 0.01 0.560.05?？等藟?.54 0

34、.01 0.540.02皇家太陽(yáng)0.50 0.01 0.500.04中?？德?lián)0.50 0.01 0.500.02豐泰上海0.48 0.01 0.480.04日本財(cái)產(chǎn)0.41 0.01 0.410.04安聯(lián)保險(xiǎn)0.40 0.01 0.400.04中美大都會(huì)0.28 0.01 0.280.01招商信諾0.22 0.00 0.220.01聯(lián)邦上海0.20 0.00 0.200.02瑞泰人壽0.11 0.00 0.110.00廣電日生0.04 0.00 0.040.00利寶互助0.02 0.00 0.020.00合計(jì)4318.13 100.00 1124.55 由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以兼營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)和短

35、期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以該保費(fèi)中只有1089.9億元人民幣屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。100.003193.59100.002.5.4.比較結(jié)論2.5.4.1.壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式已經(jīng)成為世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的主流，這是因?yàn)椋陂_放型經(jīng)濟(jì)條件下，一方面保險(xiǎn)公司數(shù)量增加；另一方面購(gòu)并浪潮的掀起，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的規(guī)?；?jīng)營(yíng)。至于市場(chǎng)份額由眾多規(guī)模相對(duì)偏小的保險(xiǎn)公司共享的完全競(jìng)爭(zhēng)型模式則是非常個(gè)別的現(xiàn)象。在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，由于世貿(mào)組織會(huì)員有市場(chǎng)準(zhǔn)入的義務(wù)，因此寡頭壟斷型模式亦將逐漸消失；隨著經(jīng)濟(jì)全球化，保險(xiǎn)公司購(gòu)并的加劇，自由競(jìng)爭(zhēng)型模式亦將消失，代之將為壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式。2.5.4.2.中國(guó)1985年前的保險(xiǎn)

36、市場(chǎng)屬于獨(dú)家壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，1986年新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司成立，到2001年底的52家保險(xiǎn)公司中，中國(guó)人保和中國(guó)人壽保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率為62.47，其余公司的份額僅37.53，四家公司市場(chǎng)份額占95.5%；而2003年，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)平保、中國(guó)太保的保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率依次為41.77%、15.65、17.36%、12.25%、其余37家保險(xiǎn)公司的份額上升為12.97%；2004年分別為40.8%、12.13%、15.17%、11.2%、其余46家保險(xiǎn)公司的份額上升為20.7%。其中，在2004年的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司

37、的市場(chǎng)份額分別為：55.16%、17.18%、10.8%、5.87%、5.54%、其它24家人壽保險(xiǎn)公司為4.45%；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率依次為58.09%、12.32%、9.46%、5.83%、 4.56%、其余21家財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率為9.74%根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站資料計(jì)算。，這說明多主體的市場(chǎng)格局雖然基本形成，但仍然屬于寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。3中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式及選擇依據(jù) 3.1.中國(guó)理想的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式基于上述，在封閉型經(jīng)濟(jì)條件下，寡頭壟斷型模式是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的理

38、想選擇，它既能促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，又能保證市場(chǎng)的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式，其危險(xiǎn)模式是自由競(jìng)爭(zhēng)型模式。因?yàn)樗部赡軒碇袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。3.2.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇是基于以下依據(jù)： 3.2.1.由于競(jìng)爭(zhēng)可以促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)的改善、費(fèi)用的降低，有利于促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，因此，要求有一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，這就要求具有一定的保險(xiǎn)公司數(shù)量。 3.2.2.入世承諾。中國(guó)的保險(xiǎn)入世承諾中，只對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出了規(guī)定，而加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會(huì)有大量的外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立,相應(yīng)地,本國(guó)保險(xiǎn)公司也會(huì)

39、快速增加，未來中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將是多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的局面。 3.2.3.規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)?？梢越档唾M(fèi)用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險(xiǎn)公司向一定的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，從而促使一定程度的壟斷。 3.2.4.保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，才能在其它小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，從而使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障；否則，如果都是小型的保險(xiǎn)公司，一旦某保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，則沒有保險(xiǎn)公司具有接管的能力，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司本身就不保險(xiǎn)了，被保險(xiǎn)人也就缺乏保險(xiǎn)保障，從而，帶來社會(huì)問題。 3.2.5.經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險(xiǎn)“

40、航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來了保險(xiǎn)公司之間的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)為了提高本國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會(huì)注重打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”；同時(shí)，保險(xiǎn)公司為了提高本公司的競(jìng)爭(zhēng)力，也將通過公司的股份化改造、購(gòu)并來增加其資本量，通過打造保險(xiǎn)航空母艦來提高其競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.6.中國(guó)國(guó)情。由于中國(guó)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)相對(duì)落后。因此，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：廣東、江蘇、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)

41、計(jì)：2003年中國(guó)保費(fèi)收入中，江蘇的市場(chǎng)份額為第一位（9.876%）,其余依次為廣東（7.691%）、上海（7.471%）、山東（7.314%）、北京（7.281%），最低的為西藏（0.027%）。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場(chǎng)份額為第一位（9.507%），其次為江蘇（7.456%）；人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為江蘇，為10.68%，其次為上海(7.741%)和北京（7.658%）。不過，自1998、1999、2000年，2001年廣東的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為第一，其市場(chǎng)份額為8以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)東部5省市保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額為38.633%,而保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額僅

42、僅為1.629%, 不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。（參見表3.2.6）。 2003年中國(guó)前5名和后5名地區(qū)保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額根據(jù)2004年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒計(jì)算。 序號(hào)省市區(qū) 保費(fèi)收入（萬元）市場(chǎng)份額（） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（萬元）市場(chǎng)份額（）保費(fèi)收入（萬元）市場(chǎng)份額（）1江蘇3832440.62 9.876 616804.74 7.4563215635.88 10.6802廣東2984462.187.691 864893.56 9.5072119568.61 7.0393上海2899270.277.471 568498.81 6.8722330771.46 7.7414山東2838132.

43、037.314 591083.95 7.6172247048.08 7.4635北京2825415.447.281 519561.11 6.2812305854.32 7.658合計(jì)15379720.5438.6333160842.17 37.73312218878.3540.58132西藏 10290.00 0.027 9880.00 0.119 410.000.001431青海 76106.72 0.196 27871.76 0.337 18235.11 0.60630寧夏 107112.33 0.276 29129.11 0.352 77713.22 0.25829海南 140506.2

44、5 0.362 47373.50 0.573 93132.75 0.30928貴州 298097.21 0.768 101838.36 1.231 196258.85 0.652合計(jì) - 632112.51 1.629 216092.73 2.612 385749.93 1.281上表可知：如2003年中國(guó)保費(fèi)收入中，廣東、江蘇、上海、山東、浙江5省市保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額為38.633%，而保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額僅僅為1.629%, 不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額，這種發(fā)展的不平衡，決定了保險(xiǎn)公司規(guī)模的多元化，以保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育尚欠完

45、善，也決定完全自由競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式不適合中國(guó)。 4實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的政策性建議41.加速保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育。包括：培育原保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司，形成多主體的壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)；加速保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體的培育，發(fā)揮保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在市場(chǎng)上的傳導(dǎo)作用；完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，要構(gòu)架具有再保險(xiǎn)集團(tuán)為主的、多主體的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，發(fā)揮再保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)業(yè)中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。42.打造保險(xiǎn)航空母艦。為打造中國(guó)保險(xiǎn)航空母艦,需要做到：對(duì)從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國(guó)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)一步進(jìn)行深化股份化改造，以提高企業(yè)向社會(huì)融資的能力，同時(shí)便于發(fā)揮股份制企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的有效機(jī)制；對(duì)原有的股份公司

46、應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，并且逐步引入民營(yíng)資本，以增加資本量、提高其償付能力和競(jìng)爭(zhēng)能力；應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增加保險(xiǎn)公司的數(shù)量，同時(shí)在條件成熟時(shí)逐步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的購(gòu)并，在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”以提高保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 43.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，形成與國(guó)際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。一方面，建立以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心、以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；另一方面，要著眼于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求以及國(guó)際慣例，結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，進(jìn)一步修訂保險(xiǎn)法。從總的思路看，既要修訂保險(xiǎn)業(yè)法，又要修訂保險(xiǎn)合同法。主要包括：

47、在保險(xiǎn)業(yè)法方面，應(yīng)圍繞著以償負(fù)能力監(jiān)管為主的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變進(jìn)行修訂，具體為：進(jìn)一步試行保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場(chǎng)化制度，完全由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并制訂相應(yīng)的條款費(fèi)率責(zé)任規(guī)章相配套；應(yīng)在完善資本市場(chǎng)和企業(yè)機(jī)制的同時(shí)，適當(dāng)放松投資方式、嚴(yán)格控制投資比例；應(yīng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國(guó)有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。在保險(xiǎn)合同法方面，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)司法實(shí)踐，并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如實(shí)告之、受益人條款、不可抗辯條款等法條進(jìn)行修改，以最大限度地保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益，保障公平交易的秩序。 4.4.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管職能和方

48、式轉(zhuǎn)變。職能轉(zhuǎn)變?cè)谟诎l(fā)揮監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能，從宏觀方面監(jiān)管，抓方針政策，并且增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，從市場(chǎng)行為與償付能力并重逐步轉(zhuǎn)換到償付能力監(jiān)管為主。 4.5.完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。2000年11月16日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，并通過了同業(yè)公約，但有待完善。完善的行業(yè)自律主要包括：完善中國(guó)保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織體系；各種規(guī)章制度和檢查監(jiān)督機(jī)制。 保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度創(chuàng)新是企業(yè)體制改革的核心。應(yīng)當(dāng)按公司法和保險(xiǎn)法的規(guī)定建立現(xiàn)代企業(yè)制度。首先，要明晰產(chǎn)權(quán)、引進(jìn)民營(yíng)機(jī)制，為現(xiàn)代企業(yè)企業(yè)制度的建立奠定基礎(chǔ)；其次，按照企業(yè)制度關(guān)于組織機(jī)構(gòu)和管理制度的規(guī)定，做到保險(xiǎn)公司決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的明確分工，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展機(jī)制的形成，尤其要構(gòu)建公司的信用體系，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立一套完整、有效、合理的內(nèi)部控制體系。 總之，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)存在著巨大潛力的市場(chǎng)，選擇合理的市場(chǎng)模式，將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有著重要意義。 主要參考文獻(xiàn)1.王緒瑾主編：保險(xiǎn)學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理出版社