西方保險監(jiān)管模式發(fā)展趨勢及對我國的借鑒doc11

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料西方保險監(jiān)管方式開展趨勢及對我國的自創(chuàng)我國保險監(jiān)管體制中存在監(jiān)管對象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。目前，西方國家監(jiān)管方式呈現(xiàn)出從市場行為監(jiān)管向償付才干監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)厲監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變、保險信息公開化、保險監(jiān)管法制化的開展趨勢。完善我國保險監(jiān)管體制的對策是：徹底明晰保險公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開保險費(fèi)率控制、完善償付才干監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探求功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管方式。一、我國保險監(jiān)管體制存在的問題(一)監(jiān)管對象不完全1.投保人質(zhì)

2、量參差不齊在我國保險市場上，有相當(dāng)部分的投保人是用他人的錢來投保，風(fēng)險和權(quán)益主要由他人來承當(dāng)和享用，他們沒有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行為中為本人謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)視機(jī)制的情況下，這些投保人選擇保險公司不是看該保險公司能否運(yùn)營比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、效力質(zhì)量高或者價錢低，而是把保險公司給他的回扣作為一個衡量規(guī)范。2.部分保險人產(chǎn)權(quán)依然不明晰隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革和對外開放，政府壟斷的運(yùn)營方式逐漸被突破，我國保險公司產(chǎn)權(quán)的情況曾經(jīng)得到改善。合資保險公司和民營保險公司的興起，使保險公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場化。部分保險公司上市，標(biāo)志著保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自

3、在買賣的趨勢。但在保險市場中，政府的市場參與程度仍較強(qiáng)，國有獨(dú)資保險公司和國有控股公司產(chǎn)權(quán)邊境模糊。這種情況呵斥在其運(yùn)營上不但要追求微觀盈利的目的，還要滿足政府的偏好。同時由于產(chǎn)權(quán)不明晰引起的約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險企業(yè)不顧企業(yè)長期開展，追求企業(yè)短期目的。(二)信息披露機(jī)制不健全1.保險價錢機(jī)制有待完善目前，國內(nèi)非壽險市場曾經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場化，保險公司有了更多自主權(quán)。除法定保險產(chǎn)品和涉及多方利益的保險產(chǎn)品(如投連險等)需求保監(jiān)會特別審批外，很多保險產(chǎn)品只需求向保監(jiān)會報備即可。這也就意味著，在差別化競爭環(huán)境下，保險公司在一定程度上能自主定價，進(jìn)而自主針對市場需求開發(fā)出適宜的險種，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。

4、但是目前我國還沒有完全放開對費(fèi)率的一致控制。費(fèi)率還未能完全真正反響市場供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險公司運(yùn)營的靈敏性，使保險公司不能根據(jù)風(fēng)險單位的劃分來對不同風(fēng)險單位提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險保證，使得保險公司不得不采取違規(guī)運(yùn)營方式來變相順應(yīng)市場供求的變化。其次，保險公司很難對最終效益擔(dān)任，微觀主體缺乏鼓勵約束機(jī)制。費(fèi)率控制使保險公司不注重本人產(chǎn)品的價錢、承保質(zhì)量，由于運(yùn)營虧損是政府定價的結(jié)果。再次，費(fèi)率控制扼殺了保險經(jīng)紀(jì)人的中介作用。保險經(jīng)紀(jì)人能開展的一個根本緣由在于他能為客戶設(shè)計(jì)保險條款和費(fèi)率。在費(fèi)率控制情況下，保險經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揚(yáng)。2.保險公司信息披露制度不健全投保

5、人購買保險，其目的是購買風(fēng)險的平安保證，所以投保人購買保險的根底是保險公司的信譽(yù)。而保險公司由于其信譽(yù)的延續(xù)性和流量的特點(diǎn)，使其風(fēng)險具有長期性和隱蔽性?，F(xiàn)實(shí)上，由于投保人缺乏專門知識，對保險公司的運(yùn)營情況和運(yùn)營風(fēng)險不能夠作全面了解。因此保險信息披露制度不健全是一種必然。保險公司運(yùn)營情況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理、開展出路等真實(shí)情況很難讓投保人所了解。3.保險中介信息披露制度不健全近年來，保險市場中介機(jī)構(gòu)迅速生長，截至2006年3月，在處于運(yùn)營形狀的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險代理機(jī)構(gòu)1349家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險公估機(jī)構(gòu)225家，分別占73%、15%和12%。到2006年3月底，全國共有外資保險

6、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)6家。保險中介迅速開展闡明多元化的中介市場曾經(jīng)逐漸構(gòu)成。雖然如此，保險中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問題。首先，部分保險中介的運(yùn)營行為不規(guī)范。如有的保險中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍運(yùn)營、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險中介的內(nèi)控薄弱。如財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿，不及時報送監(jiān)管報表或提供虛偽數(shù)據(jù)，運(yùn)營情況嚴(yán)重失真；第三，部分保險中介的法制認(rèn)識不強(qiáng)。如虛擬業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險公司或投保單位違規(guī)套取資金等。除此之外，與保險業(yè)成熟的興隆國家相比，我國的保險中介市場還略顯稚嫩，尤其是保險公估機(jī)構(gòu)需求繼續(xù)開展壯大。我國目前保險公估人的開展處于起步階段，假設(shè)

7、開展得不夠好的話，很能夠會成為保險信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。在保險中介人中，保險代理人是最先開展起來的，但一些保險公司對兼職代理人資歷、條件不加審核，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個人代理人持證上崗制度執(zhí)行不力；保險代理人素質(zhì)不高等問題也普遍存在。 二、西方國家監(jiān)管方式開展新趨勢上世紀(jì)80年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自在主義卻頗為得勢。受此思潮的影響，保險業(yè)也呈現(xiàn)自在化思潮。與此同時，西方保險實(shí)際為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實(shí)條件：首先，保險市場日益成熟。提供各類保險效力的市場主體齊備，西方保險市場上存在大量的保險人、再保險人和作為保險人和客戶之間橋梁的各類保險中介人

8、。保險市場已構(gòu)成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費(fèi)者保險認(rèn)識和產(chǎn)品鑒賞才干較強(qiáng)。其次，保險業(yè)對外擴(kuò)張。西方保險市場曾經(jīng)到達(dá)或渡過了各自的全盤形狀，由于資本過剩及承保才干過剩，西方興隆國家保險商不斷尋求資本和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的開展出路，向一些新興的市場輸出保險商品。成熟的保險市場為保險市場自在化、一體化提供了條件，也促使保險監(jiān)管方式進(jìn)展調(diào)整。受世界經(jīng)濟(jì)自在化和一體化趨勢影響和帶動，近年在西方保險市場呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢。(一)從市場行為監(jiān)管向償付才干監(jiān)管轉(zhuǎn)變從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐漸從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付才干監(jiān)管。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過對保險企業(yè)償付才干的有效監(jiān)管，了解保險公司的財(cái)務(wù)情況，

9、及時提示償付才干不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施，以真實(shí)保證被保險人的利益。英國于1982年公布了新的，強(qiáng)調(diào)了償付才干監(jiān)管問題，并規(guī)定運(yùn)營不同業(yè)務(wù)的保險公司有不同的償付才干額度；美國的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險資本為根底(RBC)的償付才干監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管目的；日本于1996年公布了，明確將保險監(jiān)管任務(wù)重點(diǎn)由市場準(zhǔn)人的嚴(yán)厲審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU人償付才干的管理，加強(qiáng)對被保險人利益的維護(hù)。(二)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責(zé)范圍，無權(quán)干涉其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。功能性監(jiān)管是指一個給定的金融活動由同一

10、個監(jiān)管者進(jìn)展監(jiān)管，無論這個活動由誰從事。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)運(yùn)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不順應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。(三)從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變1999年美國國會經(jīng)過了，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)運(yùn)營方向轉(zhuǎn)變，與之相順應(yīng)的金融保險監(jiān)管方式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演化。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立一致的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對保險資金投資領(lǐng)域的控制，支持保險企業(yè)上市和兼并，推進(jìn)金融向混業(yè)運(yùn)營方向開展。英國曾經(jīng)經(jīng)過改革，建立起了一致

11、的監(jiān)管框架，包括保險公司在內(nèi)的金融控股公司一致由金融監(jiān)管局的一個集團(tuán)公司部監(jiān)管；而對于單一保險公司，那么依然由保險監(jiān)管部監(jiān)管。日本不斷維持原有的一致監(jiān)管構(gòu)造，只是成立新的金融監(jiān)視廳行使一致監(jiān)管職能。(四)從嚴(yán)厲監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變西方現(xiàn)代保險監(jiān)管方式誕生時便選擇了嚴(yán)厲的保險監(jiān)管方式，并不斷向強(qiáng)化的方向開展。但20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險監(jiān)管方式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險監(jiān)管方式逐漸由嚴(yán)厲向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。其緣由是，傳統(tǒng)的嚴(yán)厲監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險監(jiān)管的獨(dú)一目的，但隨著金融混業(yè)運(yùn)營的不斷深化，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊境逐漸淡化，市場競爭日趨猛烈，西方興隆國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不止僅有穩(wěn)定性目的，單一

12、的穩(wěn)定性目的轉(zhuǎn)為多維目的，即穩(wěn)定性目的、效率目的和擴(kuò)張性目的。于是，西方興隆國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險控制。(五)保險信息公開化各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍建立了保險信息披露制度，定期向社會公開保險公司信息，以便于社會各單位和個人了解保險公司的運(yùn)營情況。日本經(jīng)過立法確認(rèn)了保險業(yè)“運(yùn)營信息公開原那么，還經(jīng)過和每年需修正補(bǔ)充的量化了保險公司的公開時間、公開方式和公開內(nèi)容。英美等國正在醞釀一系列完善電子商務(wù)的立法，也為健全保險信息網(wǎng)打下根底。(六)保險監(jiān)管法制化市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。當(dāng)前，世界各國都有保險監(jiān)管法規(guī)，經(jīng)過法規(guī)對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)展規(guī)定。這些法

13、規(guī)還要求，由于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象呵斥經(jīng)濟(jì)損失后，必需依法進(jìn)展賠償。 三、完善我國保險監(jiān)控制度的對策(一)徹底明晰保險公司產(chǎn)權(quán)產(chǎn)權(quán)邊境明晰是企業(yè)利潤最大化行為規(guī)范的基石。西方興隆國家的保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，因此他們?yōu)槔麧欁畲蠡康乃?qū)動，普通不采取不擔(dān)任任的運(yùn)營政策，他們建立起躲避風(fēng)險、保證保險公司收益的機(jī)制，遵照穩(wěn)妥配置及處置資產(chǎn)的準(zhǔn)那么，確保公司長期正常運(yùn)營。經(jīng)過近幾年的改革，我國保險公司產(chǎn)權(quán)的情況曾經(jīng)得到改善。合資保險公司和民營保險公司的興起，正是保險公司產(chǎn)權(quán)商業(yè)化市場化的標(biāo)志。部分保險公司紛紛上市，更是保險企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自在買賣的趨勢。因此，我們要進(jìn)一步對傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)權(quán)

14、構(gòu)造進(jìn)展改革，徹底明晰公司與國家產(chǎn)權(quán)邊境，建立健全保險市場微觀主體企業(yè)制度，只需這樣，才干使保險市場有序開展，才干使保險監(jiān)管建立起規(guī)范的易于監(jiān)管的微觀主體。(二)進(jìn)一步放開保險費(fèi)率控制目前國內(nèi)非壽險市場曾經(jīng)開場實(shí)行費(fèi)率市場化，保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系等要素對保險產(chǎn)品價錢確定有了更多自主權(quán)。在這根底上，應(yīng)該進(jìn)一步賦予保險公司更大范圍的費(fèi)率厘定和修正及調(diào)整權(quán)益，使費(fèi)率在一定范圍和幅度下市場化，使保險公司作出切合實(shí)踐的費(fèi)率程度，反映市場需求情況，參與市場競爭，促進(jìn)保險各方利益最大化。(三)完善償付才干監(jiān)管機(jī)制保險公司的償付才干是保證公司運(yùn)營平安和投保人合法權(quán)益的最重要要素，它已成為世界各國保險監(jiān)管的

15、中心。最近幾十年，保險業(yè)飛速開展，保險公司運(yùn)營多樣化戰(zhàn)略、猛烈的競爭、以及保險業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域投資，大大添加了保險業(yè)的風(fēng)險程度，許多保險公司變得沒有償付才干。為此，償付才干監(jiān)管機(jī)制就顯得非常重要。隨著、等法規(guī)的發(fā)布實(shí)施，標(biāo)志著我國償付才干監(jiān)管邁出本質(zhì)性步伐。在這根底上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付才干監(jiān)管機(jī)制的開展，一是建立更高層次的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時掌握保險公司償付才干的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付才干監(jiān)管目的，動態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方閱歷，繼續(xù)完善財(cái)務(wù)分析和償付才干跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對大保險公司進(jìn)展跟蹤監(jiān)管。在建立償付才干監(jiān)管機(jī)制的同時，進(jìn)一步完善市場行為監(jiān)管機(jī)制。行為監(jiān)管

16、在我國具有一定的根底，完全放棄市場行為監(jiān)管是不符合中國國情的。我國恢復(fù)保險業(yè)才二十多年，保險市場構(gòu)造壟斷程度相當(dāng)高，保險市場的寡頭壟斷特征明顯。另外，我國保險市場信息阻隔，信息不對稱景象依然存在，信息失真和財(cái)務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費(fèi)者，也妨礙保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確決策。這些情況闡明，我國如今完全放棄市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付才干監(jiān)管還缺乏必要的微觀根底，必需完善對市場行為的監(jiān)管。(四)完善信息傳導(dǎo)機(jī)制透明度是保證消費(fèi)者的最正確途徑。消費(fèi)者只需經(jīng)過高透明度的保險業(yè)運(yùn)作，明晰其權(quán)益責(zé)任，才可做出理性決議。而保險中介市場是信息傳導(dǎo)的重要載體。因此，要進(jìn)一步完善對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)中介市場的開展，特別要強(qiáng)調(diào)會計(jì)師事務(wù)所、評價機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會等的重要性，充分發(fā)揚(yáng)這些中間機(jī)構(gòu)在保險市場的信息傳導(dǎo)中的作用。目前已有調(diào)整保險中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需求進(jìn)一步出臺配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完好。要進(jìn)一步貫徹落實(shí)保險營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥推進(jìn)鄉(xiāng)村營銷員資歷管理制度改革。另外，要堅(jiān)持市場化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，仔細(xì)細(xì)致把好專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。最后，要繼續(xù)開展保險中介專項(xiàng)檢查，規(guī)范中介市場次序。除了完善對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管外，還要建立健全保險信息披露制度，發(fā)布各類保險損失和賠款數(shù)據(jù)，供承保人制定費(fèi)率；審查保