理財規(guī)劃之保險篇

1、理財規(guī)劃之保險篇大 綱風險風險管理保險 人壽保險信托一、風險是什么? 某種事件發(fā)生的不確定性 (事件發(fā)不發(fā)生何時發(fā)生發(fā)生在何地 以何種形式造成的損失等等)投機風險和純粹風險 1 某大廈面臨火災風險 2 個體商販的投資行為 3 某人購買彩券的行為 4 車主面臨車子自燃 哪個是投機風險? 哪個是純粹風險? 例題風險與保險的關系風險與保險的關系風險保險風險保險風險保險￥守門員現金、儲蓄后衛(wèi)保險（保障、理財）中鋒房產、基金前鋒項目性投資、股票理財的足球場原理10-20%稅費40-50%衣食住行等家庭基本生活支出各種投資住房、股票、基金、珠寶等儲蓄每月收入10%-15%家庭保障計劃 收入分配圖財務安全保

2、險規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產增值：投資規(guī)劃資產保護：稅收規(guī)劃現金規(guī)劃消費支出規(guī)劃子女教育規(guī)劃保險規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財產分配與遺產規(guī)劃科學的理財規(guī)劃二、風險管理經濟單位當事人通過對風險進行識別和度量，采用合理的經濟和技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對風險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。家庭風險分析 國家？ 社會？ 單位？ 子女？美好的晚年生活，我們靠什么？ 國家？ 國家每年在養(yǎng)老上要虧損600 億，不可能一直背負這樣沉重 的負擔。如同住房改革一樣，國家鼓勵 個人解決養(yǎng)老問題，養(yǎng)老必將 成為個人必須面對的問題。隨著老年人的增多，會有很多 無力養(yǎng)老的社會現象出

3、現。社會資助無法解決如此巨大的 社會問題，因為社會資助是有 限的。社會？ 公司的體制改革加速，私有化 增多，沒有公司愿意為不工作 的人多付出單位已經為您交了社保養(yǎng)老， 不可能一直對您負責到底面對激烈的競爭，任何公司都 面臨很大的財務風險，只是 有心無力 單位？養(yǎng)兒防老?再看看這些數據我國現有高血壓患者超過1億 只有22%知道患病，5%接受治療，2001年9月，北京人的主要死亡原因排出次序，第一“殺手”是腦血管疾病，而高血壓惡化到相當程度，是造成腦中風、尿毒癥、心肌梗塞、冠狀動脈硬化的主要原因。資料來源：世界衛(wèi)生組織糖尿病患者容易并發(fā)尿毒癥2025年我國糖尿病患者將達到 3800萬資料來源：世界

4、衛(wèi)生組織中國肝炎患者占全世界的75% 有95%的成年人感染過甲肝，90%感染過乙肝，而其中又有15-20%的人成為帶原者。除了繼續(xù)傳染給他人外，也容易發(fā)展為慢性肝炎，肝硬化甚至肝癌。資料來源：世界衛(wèi)生組織人的一生罹患重疾的機率高達72%，且仍在上升之中 平均每90個家庭當中就有一個癌癥病人；2001年。平均每6.64秒就有一人死于慢性病。資料來源：世界衛(wèi)生組織中國癌癥患者占全國重疾的首位我國每年新發(fā)癌癥病例160多萬每18秒鐘就有一個人被診斷為癌癥每三個人中超過一個人會患上致命性癌癥 數據來源：全國腫瘤防治辦公室 2000年 我們體內有23,000,000,000,000個細胞，除了頭發(fā)及指甲

5、外，任何一個細胞出問題，就可能變癌癥。資料來源：世界衛(wèi)生組織中國前八位疾病死亡率和死亡原因其實大病并不可怕，可是大病有50%以上的治愈率大病治愈后，大多數家庭無法在經濟上康復如果不湊巧身故，醫(yī)療費負債和妻兒生活費來不及準備在70年代，慢性腎衰竭還是不治之癥，而現在全國有400家醫(yī)院有5000多臺血液循環(huán)機，可對2萬多名病人進行治療。45歲以下患有心臟病的成年人，手術后有75%的機率存活3年以上。除了肺及心臟移植手術外，大部分的器官移植，手術后有90%可以存活3年以上。早期發(fā)現癌癥的病人，有54%的病人治療后存活5年以上 結論：現代醫(yī)學發(fā)達，重大疾病已經不再是絕癥，但若沒錢醫(yī)治，非重疾也是絕癥！

6、醫(yī)療費用增長驚人驚人據統(tǒng)計，19821992年間，醫(yī)療費用年增長67%，1992年較1982年增長近100倍。2004年12月初由國家衛(wèi)生部發(fā)布的第三次國家衛(wèi)生服務調查顯示，在衛(wèi)生總費用構成中，個人支出占58.3%，是衛(wèi)生支出的主要部分，政府和社會支出占比分別為15.2%和26.5%。過去五年中，醫(yī)療費用增加過快?！翱床≠F”成為百姓關注的話題，醫(yī)療服務費用增長速度超過了人均收入的增長，城市居民年均收入水平增長8.9%、農村增長了2.4%，而年醫(yī)療衛(wèi)生支出城市、農村分別增長了13.5%和11.8%，醫(yī)藥衛(wèi)生消費支出已經成為家庭食物、教育支出后的第三大消費。當您處于生命的高峰，大約35-45歲的時

7、候-您有超過50%的機會患上致命的疾病！您所擁有的一切將隨之失去！流行病學統(tǒng)計，中國白血病的自然發(fā)病率為萬人，每年約新增萬名白血病患者，其中是兒童，而且以至歲的兒童居多，城市白血病患兒比例占。家庭裝修導致室內環(huán)境污染，被認為是導致城市白血病患兒增多的主要原因。此外，食品污染、水源和大氣污染以及“易感性遺傳”都可能導致白血病。透露了一個好消息，隨著近年來醫(yī)學發(fā)展，74.4白血病患者可以存活5年以上。2000年12月14日北京晚報2004.04.24北京晚報2000年3月2日北京晚報每年我國有27000名兒童罹患癌癥1、白血病 37%2、腦瘤 15%3、淋巴瘤 12%4、神經母細胞腫瘤 7%5、惡

8、性腫瘤 4%少兒重大疾病費用一覽表生與死只在一線之差有錢醫(yī)治，將繼續(xù)生存沒錢醫(yī)治，將走向死亡第一個選擇：把您千辛萬苦、畢生勞碌，積蓄高達數十萬的金錢來支付醫(yī)藥費，一次性用完，一定很心痛。 醫(yī)藥費帳單您或許有能力支付，但值得嗎？第二個選擇 只需每個月儲蓄幾百元，購買醫(yī)療保險，就能解決一切問題！據調查 90年代以來，我國城鎮(zhèn)居民家庭教育支出以平均每年29.3的速度增長2010年在校大學生每年的消費約30000元。上海社科院對上海市民撫養(yǎng)一個孩子長大成年需要多少費用進行調查結果顯示1 、確立目標風險管理程序損失發(fā)生前的目標：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴重性降到最低；減輕和消除精神壓力

9、損失發(fā)生后的目標：盡可能地減少直接和間接損失，使其盡快恢復到損失前的狀況2、風險識別風險管理的基礎風險管理程序感知風險分析風險3 、風險衡量風險管理程序財產風險衡量責任風險衡量人身風險衡量 1、生命價值法：預期未來收入的現值 2、需求法：分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。 3、資本保留法：用保險賠償費用投資獲得與以前相當的收入風險轉移風險保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車危險，不喝酒不把雞蛋放在同一個籃子里汽車馬上就要報廢了，就不保險了。保險：人身、財產、責任風險轉移風險控制風險回避風險分散風險保留4 、風險處理計劃1 確立目標2 風險識別3 風險衡量4 處理計劃5 管理評估

10、風險管理程序哪個不是風險衡量的計算方法?生命價值法資本保留法需求法保留價值法例題壽險需求分析1 收集信息：個人資產、負債；收入、支出建立目標：（1）死亡后準備付清的債務（2）處理死亡的各種費用（3）家庭急需儲備金（4）子女教育資金（5）配偶生活和退休資金3 信息分析案例分析王先生36歲不幸遇難生前年收入10萬元 太太31歲年收入5萬元 兒子8歲未來要到外國上大學10萬/年王先生父親健在已經66歲了每月他們夫妻消費5000元兒子的教育費用支出12000元/年孝敬父親1000元家庭儲蓄20萬元遺屬必要生活備用金遺屬必要生活費=遺子必要生活費+在世配偶必要生活費+贍養(yǎng)老人生活費遺子必要生活費=子女目

11、前月生活費*12個月*(22-現年齡) =1000*12*(22-8) =168000因為孩子還要到外國讀書需要10萬/年至少要準備4年的費用那么公式可另加40萬元配偶必要生活費=夫妻月生活費*0.5*12*配偶退休前年限 =5000*0.5*12*(55-31) =720000贍養(yǎng)老人生活費=目前贍養(yǎng)老人生活費*12*老人平均余生 =1000*12*(80-66) =168000退休生活備用金妻子必要退休生活費=妻子退休前月生活費*0.7*12*余生-社 保養(yǎng)老金-其他收入 =2500*0.7*12*(83-55)-150000-200000 =238000養(yǎng)老金替代率：退休后能拿到的社保養(yǎng)

12、老金占退休前工資收入的比率從經濟體制改革前的平均90%到目前的50%，最終目標是30%應急備用金醫(yī)療費用至少應準備10萬元左右的可流動資金個人保障總額大約需要 1794000財產險和責任險需求分析家庭財產保險車輛損失保險家庭財產險概要家庭財產險購買竅門購買充分的保險額度，最低是房屋重置成本的80確定你居住的地區(qū)是否有水患或地震逐個房間盤點你的動產，列一份完整的清單確定動產的價值，增加C項的限額購買以重置成本估價的動產險確定貴重珠寶，購買移動財產保險確保商業(yè)財產有足夠的保險額度車禍的高昂代價車禍統(tǒng)計2005年，全國共發(fā)生道路交通事故450254起造成98738人死亡、469911人受傷直接財產損

13、失18.8億元重大車禍 全國道路交通共發(fā)生一次死傷10人以上事故47起 共造成807人死亡，705人受傷 三、保險規(guī)劃保險的分類1、按保險性質分：商業(yè)保險、社會保險、政策保險2、按保險標的分：財產保險、人身保險、責任保險、信用保證保險3、按風險轉移層次分：原保險、共同保險、重復保險、再保險4、按實施方式：自愿保險、強制保險生命周期理論對人的劃分 少兒期 青年期 中年期 老年期想想我們每個不同時期的狀況和需求吧人生四個階段及其保險需求人生四個階段及其保險需求請問您的一生需要攢多少錢?50萬100萬500萬?算算看吧買房50萬(在郊區(qū)了)裝修帶家電10萬(有夠簡樸了)買車10萬(經濟型了)從20歲

14、到60歲平均每5年換一輛計共需10*8=80萬養(yǎng)車1萬/年(基本上是不出去的)總計40萬醫(yī)療20萬(還得是有社保有報銷的)過日子2000/月從20-55歲總共子女教育和生活49萬養(yǎng)老2000/月從55歲-80歲共計24000*25=60萬 已經393萬了還不包括孝敬父母的錢 就算一年5000吧20歲到60歲父母也就剛剛去 世 總計需要20萬旅游交際費用 合起來算一年10000吧40年又40萬 這又得60多萬看來沒有500萬是不行的 !您現在擁有多少了呢?您還有多少時間去準備呢?保險的四大原則最大誠信原則：1、告知 2、保證 3、棄權與禁止反言可保利益原則：合法的、經濟上、客觀的近因原則：最直接

15、、最有效、起決定性作用損失補償原則： 例外：定值保險、重置成本保險、施救費用的賠償例題判斷以下案例的近因1、被保險人打獵時不慎叢樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路旁邊等待久遠，因夜間天冷染上肺炎死亡2、如果被保險人因車禍入院，在急救過程中因心肌梗塞死亡保險合同特點：雙務合同、附和合同、射幸合同、最大誠信合同種類：1、按保險標的的性質：財產保險合同、人身保險合同2、按保險合同的經濟性質：補償性合同、給付性合同3、按保險金額與保險價值的關系：足額、不足額、超額4、以保險標的的價值是否事先在合同中約定： 定值保險（海上保險、國內貨物運輸保險）、不定值保險保險合同主體、客體、內容、形式主體：1、當事

16、人：投保人、保險人2、關系人：被保險人、受益人客體：可保利益內容：基本條款、特約條款形式：投保單、暫保單（有效期較短）、保險單、保險憑證（內容比較簡單）人身保險產品介紹主要條款：1、不可抗辯條款 2、年齡誤告條款3、寬限期條款 4、保費自動墊繳條款5、復效條款 6、所有權條款7、不喪失價值條款 8、保單貸款條款9、保單轉讓條款 10、受益人條款11、紅利任選條款 12、保險金給付任選條款13、自殺條款 14、戰(zhàn)爭除外條款15、共同災難條款人壽保險傳統(tǒng)型：死亡保險：定期死亡保險、終身死亡保險生存保險：單純生存保險、年金保險兩全保險現代壽險變額壽險萬能壽險分紅保險現代壽險變額萬能分紅分紅保險紅利的

17、來源利差益：保險公司實際的投資收益率高于預計的投資收益率時所產生的盈余死差益：指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數小于預定死亡人數時所產生的盈余費差益：指保險公司實際的經營費用低于預計的經營費用時所產生的盈余目前，我公司采用的是分利差益和死差益。紅利分配的原則保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度將不低于當年可分配盈余的70%向保單持有人分配公司確定實際向保單持有人分配的盈余后，應該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個保單之間進行分配紅利的領取方式累積生息抵交保險費購買交清增額保險分紅產品的年度紅利分配流程分紅產品的年度紅利分配流程（每個年度的重要時間窗口）12月31日3月4月初4月6月1日會計年度末向

18、保監(jiān)會報備分紅保險專題財務報告董事會宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會報備分紅業(yè)務年度報告紅利分配啟始日分紅在什么時候結算的？如何結算？每年的6 月1 日是分紅啟始日。在當年6 月1 日到次年的5 月31 日之間投保的所有分紅保單都是按照同一個紅利分配水平計算該保單年度所分配的紅利。同一年度6 月1 日之前分配紅利的保單與6 月1 日以后分配紅利的保單的紅利水平是不同的。 舉例：去年5月1日購買一份分紅保險，今年紅利如何計算？回答：6月1日以后按照去年分紅水平，而6月1日前部分按照前年的分紅水平分紅，兩部分加起來才是客戶的實際分紅。特點保額自選靈活可變 投資保底 理財方便持續(xù)交費 獎勵多多緩期交費

19、保障不變保單價值 透明公開 萬能壽險產品流程期交保費保單價值初始費用保證利息保單利息持交獎勵保障成本部分領取追加保費1.75%2%保障初始費用人身保險能在您最需要的時刻轉換成現金它扮演著三大任務：1、收入的保障； 2、財產的保障； 3、生命價值的保障。 1 收入的保障 為什么我們能過上舒適 乃至富裕的生活？收入生活富裕生活舒適基本生活接受施舍 意外事件很可能隨時發(fā)生 當我們沒有了收入，生活水準將會下降！生活富裕生活舒適基本生活接受施舍 我們有權力支配自己的生活和尊嚴 人身保險能夠保障我們的 收入。收入生活富裕生活舒適基本生活接受施舍保險 不幸事件發(fā)生往往始料不及花無千日紅，人無百日好。萬一，財產可能得而復失！人身保險能夠讓我們無后顧之憂它能夠確保我們及家人擁有目前的產業(yè)。 人身保險確保我們 任何時候能夠償 還貸款，擁有財產。儲蓄投資保障 很難想象沒有保險的理財規(guī)劃會是多么脆弱想想我們的愛可以延續(xù)多久?如果萬一遭遇不幸，離開人世，我們的至愛將于一夜之間失去價值連城的我們生命中不能承受之痛對我們家人來說，我們是最重要而最珍貴的。 請為自己投保以保障我們家人及至愛的生活！人身保險的真諦人身保險，已經是生活中的一部分人身保險：一項完整的財務計劃 銀行儲蓄 現金周轉 選擇投資 增加收入 只有人身保險能夠