銀行從業(yè)基礎(chǔ)的知識(shí)點(diǎn)

1、銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)一中國(guó)銀行體系概況1.中國(guó)人民銀行概況中國(guó)人民銀行成立于1948 年1984 年 1 月 1 日中國(guó)人民銀行開始專門行使中央銀行職能1995 年 3 月 18 日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)了 中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法，中國(guó)人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定。2003 年中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)行使2.中國(guó)人民銀行的職能2003 年 12 月 27 日，修訂后的中國(guó)人民銀行法第二條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職能：中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。 中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中

2、國(guó)人民銀行的職責(zé)發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章依法制定和執(zhí)行貨幣政策發(fā)行人民幣，管理人民幣流通監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備經(jīng)理國(guó)庫(kù)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)監(jiān)管機(jī)構(gòu)歷史沿革與監(jiān)管對(duì)象中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是： 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)， 成立于 2003 年 4 月。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二條規(guī)定： 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)

3、務(wù)果凍監(jiān)督管理的工作。 本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、 城市信用合作社、 農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。 對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、 財(cái)務(wù)公司、 金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)家督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理， 使用本法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格和管理依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則對(duì)銀行業(yè)金融

4、機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管理念 :管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度監(jiān)管目標(biāo)： 通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益。 通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心。 通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)： 促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展。 努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力 對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所謂，歐所部位，減少一切不必要的限制 鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng) 對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問(wèn)責(zé)制 高效、節(jié)約的使用一切監(jiān)管資源

5、監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管。7.自律組織我國(guó)銀行業(yè)自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是我國(guó)銀行業(yè)的自律組織，成立于2000 年，是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。協(xié)會(huì)宗旨：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨， 履行自律、 維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。會(huì)員單位：截至 2012 年 6 月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)共有151 家會(huì)員單位和 2 家觀察員單位。會(huì)員單位包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、 中央國(guó)債登記結(jié)算有限

6、責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融租賃公司、貨幣經(jīng)濟(jì)公司。觀察員單位為中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司和農(nóng)信銀資金清算中心。組織機(jī)構(gòu)： 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員單位組成 會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)。理事會(huì)在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作 理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)形式理事會(huì)職責(zé) 常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng)1 名、專職副會(huì)長(zhǎng)1 名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng) 1 名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng) 1 名組成。協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長(zhǎng) 1 名、監(jiān)事若干名組成目前，協(xié)會(huì)的 1

7、6 個(gè)專業(yè)委員會(huì)分別為：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)、托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、保理專業(yè)委員會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)、金融租賃專業(yè)委員會(huì)、行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)教育委員會(huì)、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、貿(mào)易金融業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)、理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)和貨幣經(jīng)紀(jì)專業(yè)委員會(huì)三家政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行成立時(shí)間： 1994.3主要任務(wù)：籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金。向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款。 從資金來(lái)源上對(duì)固定資產(chǎn)總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。

8、中國(guó)進(jìn)出口銀行：成立時(shí)間： 1994.4主要任務(wù)：執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策。 為擴(kuò)大我國(guó)幾點(diǎn)產(chǎn)品、 成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：成立時(shí)間： 1994.11主要任務(wù)：以國(guó)家信用為基礎(chǔ)， 籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金。 承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。 為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。政策性銀行改革改革原則：分類指導(dǎo)、 “一行一策”大型商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行： 1984 年月 1 日正式成立。 2005 年 12 月 28 日改制為股份有限公司。 2006 年 10 月 27 日上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所上市。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行： 1979 年初中國(guó)

9、農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)。 1994 年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分社。1996 年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有獨(dú)資銀行轉(zhuǎn)變。 2009 年 1 月 15 日改制為股份有限公司。 2010 年 7 月 15 日和 16 日分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。中國(guó)銀行：成立于 1912 年。1979 年成為國(guó)家制定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。 1994 年成為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。 2004 年 8 月 26 日改制為股份有限公司。 2006 年 6月 1 日在香港聯(lián)合交易所上市。 2006 年 7 月 5 日在上海證券交易所上市。中國(guó)建設(shè)銀行： 1954 年 10 月 1 日正式成立。 1979 年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的

10、專業(yè)銀行。 2004 年 9 月 17 日改制為股份有限公司。 2005 年 10 月 27 日在香港聯(lián)合交易所上市。交通銀行： 1987 年 4 月 1 日重新組建，新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。 2005 年 6 月 23 日在香港聯(lián)合交易所上市。 2007 年 5 月 15 日在上海證券交易所上市。中小商業(yè)銀行包括：股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。一方面填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)

11、務(wù)需求， 豐富了城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)； 另一方面打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有專業(yè)銀行的壟斷局面， 促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，推動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。城市商業(yè)銀行（在城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的） ：1979 年我國(guó)第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立。 1986 年城市信用合作社在大眾城市正式推廣，數(shù)量急劇增長(zhǎng)。 1994 年國(guó)務(wù)院決定通過(guò)合并城市信用社，成立城市合作銀行。 1998 年城市合作銀行正式更名為城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、聯(lián)合重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行村鎮(zhèn)銀行：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)一局有關(guān)法律、

12、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、 境內(nèi)自然人出資、 在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要丹迪農(nóng)民、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社：經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)資源入股形成， 為社員提供存款、 貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2006 年 12 月 31 日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立， 20073 月 20 日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位： 完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能。 為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。 與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系， 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。外資銀行包括：外商獨(dú)資銀

13、行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處1979 年，日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處，成為我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的第一件外資銀行代表處。非銀行金融機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司二銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡四大目標(biāo)對(duì)應(yīng)指標(biāo)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支經(jīng)濟(jì)周期：繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)國(guó)民經(jīng)濟(jì)分為：第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、牧、林、漁） 、第二產(chǎn)業(yè)（采礦業(yè)、制造業(yè)、電力、供應(yīng)業(yè)、水的生產(chǎn)、燃?xì)?、建筑業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（除第一第二的其他產(chǎn)業(yè)）消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)：從投資角度，GD

14、P=消費(fèi) +投資 +凈出口經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化相互促進(jìn)， 對(duì)金融市場(chǎng)國(guó)際化和銀行全球化產(chǎn)生影響金融市場(chǎng)金融市場(chǎng)包括：貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等金融市場(chǎng)功能：貨幣資金融通、優(yōu)化資源配置、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能和定價(jià)功能金融市場(chǎng)種類按金融工具期限劃分：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)按交易類型劃分：債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易階段劃分：發(fā)行市場(chǎng)、流通市場(chǎng)按交割時(shí)間劃分：現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)按交易場(chǎng)所劃分：場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)我國(guó)的金融市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)：同業(yè)拆借市場(chǎng) +票據(jù)市場(chǎng)資本市場(chǎng)：以債券和股票等證券產(chǎn)品為主

15、體， 場(chǎng)外交易市場(chǎng)與場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)并存其他市場(chǎng)：銀行間外匯市場(chǎng)、上海黃金交易所、商品期貨市場(chǎng)、中國(guó)金融期貨交易所、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)銀行的影響促進(jìn)作用：促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供的參考標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高、 為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)：銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理難度越來(lái)越大放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件造成優(yōu)質(zhì)客戶的流逝金融工具按期限長(zhǎng)短劃分：短期金融工具、長(zhǎng)期金融工具按融資方式劃分：直接融資工具、簡(jiǎn)介融資工具按投資人擁有的權(quán)利劃分：債權(quán)工具、股權(quán)工具、混合工具按金融工具的職能劃分：投資類、

16、支付類、保值投機(jī)類貨幣政策貨幣政策目標(biāo)： 最終目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡 操作目標(biāo)：基礎(chǔ)貨幣（高能貨幣） 中介目標(biāo)：貨幣供應(yīng)量（M2+廣義貨幣）準(zhǔn)貨幣 =廣義貨幣狹義貨幣貨幣政策工具：公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、再貸款與再貼現(xiàn)、利率政策、匯率政策、窗口指導(dǎo)三銀行主要業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括貸款業(yè)務(wù)（銀行最主要的資產(chǎn)和資金運(yùn)用） 、債券投資業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)三大類負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款和借款構(gòu)成中間業(yè)務(wù)包括：交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等存款業(yè)務(wù)包括：人民幣存款（個(gè)人存款、單

17、位存款、同業(yè)存款） 、外幣存款（美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元）個(gè)人外匯賬戶主體類別：境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶、境外個(gè)人外匯賬戶個(gè)人外匯賬戶按性質(zhì)分：外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶單位外匯存款： 境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶， 境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定借款業(yè)務(wù)包括：短期借款（同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議、向中央銀行借款） 、長(zhǎng)期借款（發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券）貸款業(yè)務(wù)按客戶類型分：個(gè)人貸款、公司貸款按貸款期限分：短期貸款、中長(zhǎng)期貸款按有無(wú)擔(dān)保分：信用貸款、擔(dān)保貸款信貸管理：集中授權(quán)管理、統(tǒng)一

18、授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制貸款五級(jí)分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失不良貸款率是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)個(gè)人貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人信用卡透支公司貸款包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)債券投資業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行債券投資對(duì)象包括：國(guó)債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、金融債券、資產(chǎn)支持證券、企業(yè)債券和公司債券現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：庫(kù)存現(xiàn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)交易業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的交易業(yè)務(wù)， 是指銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易業(yè)務(wù)。包括：

19、外匯交易業(yè)務(wù)（即期外匯交易和遠(yuǎn)期外匯交易）、金融衍生品交易業(yè)務(wù)金融衍生品包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換） 、期權(quán)其中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具清算業(yè)務(wù)包括：國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算、國(guó)際清算支付結(jié)算業(yè)務(wù)通常采用匯款、信用證、托收代理業(yè)務(wù)包括：代收代付業(yè)務(wù)、代理銀行業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)托管業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：銀行保函業(yè)務(wù)、備用信用證業(yè)務(wù)四銀行管理公司治理公司治理主體：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層利益相關(guān)者：存款人、其他債權(quán)人、客戶、職工、供應(yīng)商、社區(qū)資本管理1988 年 7 月巴薩爾資本協(xié)議確定了銀行資本的構(gòu)成包括核心資本和附屬資本兩大類，且附屬

20、資本不得超過(guò)核心資本的 100%。將資產(chǎn)分為 0、20%、50%、100%四個(gè)檔次。通過(guò)一些轉(zhuǎn)換系數(shù)，將表外授信業(yè)務(wù)也納入資本監(jiān)管。規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于 8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于 4%。2004 年 6 月巴薩爾新資本協(xié)議新增對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查、市場(chǎng)約束新規(guī)定。特別強(qiáng)調(diào)提高銀行信息披露水平，加大透明度；要求銀行披露資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)敞口及風(fēng)險(xiǎn)管理策略、盈利能力、管理水平及過(guò)程等。我國(guó)根據(jù)資本充足率的狀況將商業(yè)銀行分為三類：資本充足的商業(yè)銀行，資本充足率不低于 8%，核心資本充足率不低于 4%。 資本不足的銀行，資本充足率不

21、足 8%，或核心資本不足 4%。 資本嚴(yán)重不足的銀行，資本充足率不足 4%，或核心資本不足 2%。風(fēng)險(xiǎn)管理種類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)部控制原則：全面性原則、重要性原則、制衡性原則、適應(yīng)性原則、成本效益原則五銀行業(yè)監(jiān)督及反洗錢法律規(guī)定1995 年 3 月 18 日通過(guò)中華人民共和國(guó)人民銀行法洗錢洗錢三個(gè)階段：處置階段、培植階段、融合階段處置階段：指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過(guò)程，是最容易被偵查到的階段。培植階段：即通過(guò)復(fù)雜的多種、多

22、層的金融交易，將犯罪收益與其來(lái)源分開，并進(jìn)行最大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。融合階段：被形象地描述為： “甩干”，即使非法變?yōu)楹戏?，為犯罪得?lái)的財(cái)富提供表面的合法掩蓋。 在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的犯罪收益，將清洗后的錢集中起來(lái)使用。洗錢常見的方式：借用金融機(jī)構(gòu)，藏身于保密天堂，使用空殼公司，利用現(xiàn)金密集行業(yè)，偽造商業(yè)票據(jù)，走私，利用犯罪所得直接購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，通過(guò)證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢。金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)： （1）健全反洗錢內(nèi)控制度。 （2）建立客戶身份識(shí)別制度。（ 3）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。（ 4）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定

23、執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。（5）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作。中國(guó)人民銀行法相關(guān)規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)主要由銀監(jiān)會(huì)行使后， 中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，央行仍保留部分監(jiān)管職責(zé)。中國(guó)人民銀行法 第三十二條規(guī)定， 央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下列行為有權(quán)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、 現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)利。商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得高于75%。中國(guó)人民銀行

24、和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同時(shí)擁有對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督權(quán)，并不會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的雙重檢查和雙重處罰。銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、 現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)力。按照銀行業(yè)監(jiān)督管理法 的規(guī)定，對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管 ( 不超過(guò) 2 年) 、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)。違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任形式包括：追究刑事責(zé)任， 給予行政處罰和行政處分等。六銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定存款利率的法律規(guī)定律規(guī)定中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無(wú)權(quán)制定利率；各類金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)人民銀行都必須呀那個(gè)遵守

25、和執(zhí)行國(guó)家利率政策有關(guān)規(guī)定；對(duì)擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、 降低存款利率的金融機(jī)構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)人民銀行按照有關(guān)規(guī)定予以處罰；已發(fā)設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及起亞金融機(jī)構(gòu)， 應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對(duì)利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。利率違法行為的表現(xiàn)形式擅自提高或降低存、貸款利率；變相提高或降低存、貸款利率；擅自或變相以高利率發(fā)行債券；其他違反人民幣利率管理規(guī)定和國(guó)家利率政策的。存款合同存款合同的定訂立包括要約和承諾兩個(gè)階段。要約：存款人想金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條。承諾：金融機(jī)構(gòu)向存款人出具存單和進(jìn)賬單等。存款合同

26、是一種實(shí)踐合同， 故必須是存款人將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，訊款合同方才成立。授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定授信原則包括：誠(chéng)實(shí)信用原則、合法性原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。貸款調(diào)查評(píng)估人員進(jìn)行貸款點(diǎn)差評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)任。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任。貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力責(zé)任。銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、存貸業(yè)務(wù)中的不正當(dāng)手段、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定對(duì)同一借款人貸款限制、 對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款限制、 對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制、對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的限制七民商事法

27、律基本規(guī)定民事權(quán)利主體民事權(quán)利主體包括自然人、法人、非法人組織自然人是指基于人類自然規(guī)律而出生和存在的個(gè)人。法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力， 依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。非法人組織又稱非法人團(tuán)體， 是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。民事法律行為民事法律行為： 公民或者法人設(shè)立、 變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。應(yīng)具備的條件： 具有相應(yīng)的民事行為能力； 意思表示真實(shí)； 不違反法律法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定或者損害社會(huì)公共利益。民事法律行為特征：主體之間地位平等；以意思表示為構(gòu)成要素；以設(shè)定、變更或終止一定民事法律行為關(guān)系為目的；依意思表示的內(nèi)容而發(fā)生效力；經(jīng)法

28、律確認(rèn)和認(rèn)可的重要的民事法律事實(shí)， 能引起民事法律關(guān)系的設(shè)立、 變更與終止。代理代理是指代理人以被代理人 （又稱本人）的名義，在代理權(quán)限內(nèi)與第三人 （又稱相對(duì)人）所為的法律行為，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。其中，代為他人實(shí)施民事法律行為的人， 稱為代理人； 由他人以自己的名義代為民事法律行為，并承受法律后果的人，稱為被代理人。代理的法律特征：（ 1）代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為。就是說(shuō)通過(guò)代理人所為的代理行為，能夠在被代理人與第三人之間產(chǎn)生、變更或消滅某種民事法律關(guān)系。（2）代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動(dòng)。（3）代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立意思表示。

29、（ 4）代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。代理的種類：包括法定代理、委托代理、指定代理無(wú)權(quán)代理：行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進(jìn)行代理行為。無(wú)權(quán)代理經(jīng)被代理人追認(rèn)， 則產(chǎn)生與有權(quán)代理相同的法律后果；如果被代理人在個(gè)月內(nèi)未追認(rèn)、 第三人也沒(méi)有撤銷其意思的表示，則代理無(wú)效， 由無(wú)權(quán)代理人承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。表見代理：無(wú)權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對(duì)人相信其有代理權(quán)的情況，且相對(duì)人主觀上為善意，因而可向被代理人主張代理的效力。表見代理的構(gòu)成要件為： （1）代理人無(wú)代理權(quán)；（2）相對(duì)人主觀上為善意：3）客觀上有使相對(duì)人相信無(wú)權(quán)代理人具有代理權(quán)的情形； （4）相對(duì)人基于這個(gè)客觀情形而

30、與無(wú)權(quán)代理人成立民事行為。擔(dān)保法律制度擔(dān)保法規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。保證：指保證人和債權(quán)人約定， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)， 保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押：指為擔(dān)保債務(wù)的履行， 債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有， 將該財(cái)產(chǎn)設(shè)定為擔(dān)保物，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押：指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利依法進(jìn)行登記，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價(jià)款優(yōu)先受償。留置權(quán)：指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債

31、務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)， 債務(wù)人未履行到期債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。擔(dān)保的種類：（ 1）人的擔(dān)保（ 2）物的擔(dān)保（ 3）定金擔(dān)保公司法律制度公司資本制度的特點(diǎn)： （1）資本法定。（ 2）強(qiáng)調(diào)公司必須有相當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)與其資本總額相維持。（ 3）強(qiáng)調(diào)公司資本不得任意變更。公司的組織機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、公司經(jīng)理公司終止主要有兩種情形：（1）公司破產(chǎn)。根據(jù)公司法的規(guī)定，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)是公司破產(chǎn)的原因（或破產(chǎn)界限）。這里的不能是指持續(xù)的不能。（2）公司解散。公司法規(guī)定，公司有下列情形之一，可以解散：公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)時(shí)；股東會(huì)

32、或股東大會(huì)決議解散；因公司合并或者分立需要解散的；公司違反法律、行政法規(guī)被依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照/ 責(zé)令關(guān)閉或被撤銷以及人民法院予以解散的，應(yīng)當(dāng)解散。八金融犯罪及刑事責(zé)任金融犯罪金融犯罪的種類： 根據(jù)金融犯罪的行為方式的不同，可以分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和規(guī)避型金融犯罪。.根據(jù)金融犯罪侵犯的客體不同， 可以分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機(jī)構(gòu)管理制度的犯罪、危害金融業(yè)務(wù)管理制度的犯罪。.根據(jù)金融犯罪實(shí)施主體的不同，可以劃分為針對(duì)銀行的犯罪和銀行人員職務(wù)犯罪。針對(duì)銀行的犯罪又稱為外部犯罪，主要包括破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪等。 銀行人員職務(wù)犯罪又稱為內(nèi)部犯罪，包括

33、貪污、受賄、挪用公款、簽訂合同失職罪等。金融犯罪的構(gòu)成： 金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序。金融犯罪的構(gòu)成金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序。金融犯罪的主體可以是自然人，也可以是單位。金融犯罪的對(duì)象，可以是人，也可以是各種金融工具。金融犯罪的客觀方面表現(xiàn)為違反金融管理法規(guī)，非法從事貨幣資金融通活動(dòng)。危害國(guó)家金融管理秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。具體內(nèi)容主要是：（1）違反金融管理法規(guī)。（ 2）具有非法從事貨幣資金融通的活動(dòng)。金融犯罪是一種圖利犯罪， 其主觀方面只能是故意， 有的還要求具有非法占有目的。銀行業(yè)相關(guān)職務(wù)犯罪職務(wù)侵占罪是指非國(guó)有的公司、 企業(yè)或者其他單位的非國(guó)家工作人員利用職務(wù)上的便利，將本單位

34、財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大的行為。挪用資金罪， 是指非國(guó)有的公司、 企業(yè)或者其他單位的工作人員， 利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人， 數(shù)額較大、超過(guò)三個(gè)月未還的，或者雖未超過(guò)三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，或者進(jìn)行非法活動(dòng)的行為。非國(guó)家工作人員受賄罪， 是指非國(guó)有的公司、 企業(yè)或者其他單位的非國(guó)家工作人員利用職務(wù)上的便利， 索取他人財(cái)物或非法收受他人財(cái)物， 為他人謀取利益，數(shù)額較大的行為。簽訂、履行合同失職被騙罪，是指國(guó)有公司、企業(yè)、事業(yè)單位直接負(fù)責(zé)的主管人員在簽訂、 履行合同過(guò)程中， 因嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任被詐騙， 致使國(guó)家利益遭受重大損失的行為。九銀行從業(yè)人員職業(yè)操守的

35、相關(guān)規(guī)定宗旨：為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為， 提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)，建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化， 維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，制定本職業(yè)操守。職業(yè)操守是職業(yè)行為規(guī)范的總稱，道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行日常運(yùn)營(yíng)中面臨的兩種主要風(fēng)險(xiǎn)。銀行從業(yè)人員的基本準(zhǔn)則：1.誠(chéng)實(shí)信用 2. 守法合規(guī) 3. 專業(yè)勝任 4. 勤勉盡職 5. 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私6. 公平競(jìng)爭(zhēng)作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員， 以下三個(gè)方面的知識(shí)是不可或缺的： 一是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況有較為全面的認(rèn)識(shí)和了解， 并對(duì)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中所起的作用有所了解。二是熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)

36、， 并對(duì)金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解。 三是具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能。銀行違反禁止性、授權(quán)性或程序性規(guī)定將會(huì)對(duì)其產(chǎn)生直接不利的后果， 因此，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)該特別留意這些規(guī)定，必須做到： 1. 樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行從事所有活動(dòng)的前提； 2. 熟知與本職工作密切相關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則， 尤其是禁止性、 義務(wù)性以及程序性規(guī)定： 3. 根據(jù)立法本意正確理解監(jiān)管規(guī)則中禁止性、義務(wù)性及程序性規(guī)定。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰装踩海ㄒ唬┎淮蚵犈c自身工作無(wú)關(guān)的信息；（二）除非經(jīng)內(nèi)部

37、職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過(guò)適當(dāng)批準(zhǔn)， 不代其他崗位人員履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?（三）不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、 公平合理、客戶利益至上的原則， 正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：（一）在存在潛在沖突的情形下， 應(yīng)當(dāng)向所在機(jī)構(gòu)管理層主動(dòng)說(shuō)明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議； （二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬購(gòu)買其所在機(jī)構(gòu)銷售或代理的金融產(chǎn)品， 或接受其所在機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)時(shí)， 應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分所在機(jī)構(gòu)利益與個(gè)人利益， 不

38、得利用本職工作便利， 以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費(fèi)者的條件或價(jià)格與其所在機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)的禮物收、 送，應(yīng)當(dāng)確保其價(jià)值不超過(guò)法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)規(guī)定允許的范圍，且遵循以下原則：（一）不得是現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物； （二）禮物收、送將不會(huì)影響是否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的決定，或使禮物接受方產(chǎn)生交易的義務(wù)感； （三）禮物收、送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)格或服務(wù)上的優(yōu)惠。銀行業(yè)從業(yè)人員邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂(lè)活動(dòng)或提供交通工具、 旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來(lái)，這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例；

39、（二）不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感； （三）根據(jù)行業(yè)慣例，這些娛樂(lè)活動(dòng)不顯得頻繁，且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi)； （四）這些活動(dòng)一旦被公開將不至于影響所在機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)耐心、禮貌、認(rèn)真處理客戶的投訴，并遵循以下原則：（一）堅(jiān)持客戶至上、客觀公正原則，不輕慢任何投訴和建議； （二）所在機(jī)構(gòu)有明確的客戶投訴反饋時(shí)限，應(yīng)當(dāng)在反饋時(shí)限內(nèi)答復(fù)客戶； （三）所在機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的投訴反饋時(shí)限，應(yīng)當(dāng)遵循行業(yè)慣例或口頭承諾的時(shí)限向客戶反饋情況； （四）在投訴反饋時(shí)限內(nèi)無(wú)法拿出意見， 應(yīng)當(dāng)在反饋時(shí)限內(nèi)告知客戶現(xiàn)在投訴處理的情況，并提前告知下一個(gè)反饋時(shí)限。贈(zèng)送以下資料英語(yǔ)萬(wàn)能作文 (

40、模板型）Along with the advance of the society more and more problems arebrought to our attention, one of which is that.隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了越來(lái)越多的問(wèn)題，其中之一便是_。As to whether it is a blessing or a curse, however, people take different attitudes.然而，對(duì)于此類問(wèn)題，人們持不同的看法。 (Hold different attitudes持不同的看 ;Come up with differe

41、nt attitudes 有不同的看法 )As society develops, people are attaching much importance to.隨著社會(huì)的發(fā)展，人們開始關(guān)注.People are attaching more and more importance to the interviewduring job hunting求職的過(guò)程中，人們慢慢意識(shí)到面試的重要性。As to whetherit is worthwhile., there is a long-runningcontroversial debate. It is quite natural that

42、people from different backgrounds may have divergent attitudes towards it.關(guān)于是否值得 _的問(wèn)題，一直以來(lái)爭(zhēng)論不休。當(dāng)然，不同的人對(duì)此可能持不同的觀點(diǎn)。In the process of modern urban development, we often findourselves in a dilemma.在都市的發(fā)展中，我們往往會(huì)陷入困境。Recently the phenomenon has aroused wide concern, some peopleare in alarm that.最近，這種現(xiàn)象引起了

43、人們的廣泛關(guān)注，有人開始擔(dān)心_。The human race has entered a completely new stage in its history,with the increasingly rapid economic globalization and urbanization, more problems are brought to our attention.人類進(jìn)入了一個(gè)歷史的嶄新的階段，經(jīng)濟(jì)全球化、 都市化的速度不斷加快，隨之給我們帶來(lái)了很多問(wèn)題。. plays such an important role that it undeniably becomes th

44、ebiggest concern of the present world, there comes a question, is it a blessing or a curse?_顯得非常重要而成為當(dāng)今世界所關(guān)注的最大的問(wèn)題，這是無(wú)可厚非的。不過(guò)，問(wèn)題是：我們?cè)撊绾尉駬??Now we are entering a new era, full of opportunities and challenges, 現(xiàn)在我們正在進(jìn)入一個(gè)充滿機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)的新時(shí)代。People from different backgrounds would put different interpretationso

45、n the same case.不同行業(yè)的人對(duì)同一種問(wèn)題的解釋不盡相同。The controversial issue is often brought into public focus. Peoplefrom different backgrounds hold different attitudes towards the issue.這中極具爭(zhēng)議性的話題往往很受社會(huì)的關(guān)注。不同的人對(duì)此問(wèn)題的看法也不盡相同。When asked ., some people think. while some prefer.說(shuō)到 _，有人認(rèn)為 _，而另一些人則認(rèn)為 _。Just as the sayin

46、g goes: so many people, so many minds. It is quite understandable that views on this issue vary from person to person.俗話說(shuō)， 。不同的人對(duì)此有不同的看法是可以理解的。To this issue, different people come up with various attitudes.對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，不同的人持不同的觀點(diǎn)。There is a good side and a bad side to everything, it goes withoutsaying tha

47、t.萬(wàn)事萬(wàn)物都有其兩面性，所以，勿庸置疑，_。When it comes to ., most people believe that ., but other peopleregard .as .提到 _問(wèn)題，很多人認(rèn)為 _，不過(guò)，一些人則認(rèn)為_是_.When faced with., quite a few people claim that ., but otherpeople think as.提到 _問(wèn)題，僅少數(shù)人認(rèn)為 _，但另一些人則認(rèn)為_。There is a public controversy nowadays over the issue of . Therewho cri

48、ticize .argue that ., they believe that .,but people who favor .,on the other hand, argue that.目前，_問(wèn)題爭(zhēng)議較大。批判 _的人認(rèn)為 _，他們認(rèn)為_，不過(guò)，另一方面，贊同_的人則認(rèn)為 _。Some people are of the opinion that.有些人認(rèn)為 _。Many people claim that.很多人認(rèn)為 _。A majority of 絕大多數(shù)A large number of 很多人Some people contend that . has proved to bri

49、ng many advantages (disadvantages)有些人認(rèn)為 _有很多有利之處 (不利之處 )。Those who argue for . say that .economic development of thecities.覺(jué)得 _的人認(rèn)為， _ 城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Some people advocate that .有些人在堅(jiān)持認(rèn)為 _。They hold that . 他們認(rèn)為 _。People, who advocate that ., have their sound reasons (grounds)堅(jiān)持認(rèn)為 _的人也有其說(shuō)法 (依據(jù) )。Those who ha

50、ve already benefited from practicing it sing high praiseof it.那些從中受益的人對(duì)此大家褒獎(jiǎng)。Those who strongly approve of . have cogent reasons for it.強(qiáng)烈認(rèn)同 _的人有很多原因 。Many people would claim that.有人會(huì)認(rèn)為 _。People who support . give some or all of the following reasons.那些支持 _觀點(diǎn)的人列出了如下原因：_。But others hold the view that

51、 .但是，另外一些人則認(rèn)為 _。觀點(diǎn)的用詞： Attitude, opinion, 與其搭配的動(dòng)詞以及詞組： Take, have, come up with，set forth, put forward 等。But on the other hand, there are also quite a few people who strongly advocate that.,.不過(guò)，另一方面，也有少部分人堅(jiān)持認(rèn)為_。But people who are ., on the other hand , maintain that.不過(guò)，另一方面， _的人認(rèn)為 _。However, there a

52、re a large number of people who hold a different view concerning this case.然而，很多人對(duì)此有不同的看法。問(wèn)題用詞： Issue, phenomenon，后接介詞 , on, over 等。However, some others argue that. 然而，另一些人則認(rèn)為_。However, there are also some others who contend that.然而，也有人認(rèn)為 _。But other people set forth completely totally different arg

53、ument concerning this case.不過(guò)，對(duì)于此，另一些人則持完全不同的觀點(diǎn)。Some people examine this issue from another angle.有的人用另一角度來(lái)看這一問(wèn)題。On the other hand, there are also many opponents who strongly .另一方面，也有很多反對(duì)的人，他們認(rèn)為_。According to my personality and fondness, I would prefer . ratherthan.根據(jù)我的個(gè)性以及興趣， 我選擇 _而不會(huì)選擇 _。Personall

54、y, I side with the latter (former) opinion.就我個(gè)人而言，我支持后者(前者 )_。Personally, I am in favor of the former point of view.就我個(gè)人而言，我較同意前一種看法。To my point of view 我認(rèn)為Tomymind,theadvantagesfaroverweighthedrawbacks(disadvantages, shortcomings)我認(rèn)為，優(yōu)點(diǎn)勝過(guò)缺點(diǎn)。For my part, I stand on side of the latter opinion that.就我而言，我較贊同后一種觀點(diǎn)_。As far as I am concerned, I am inclined to be on the side of the latter view.在我看來(lái)，我較同意后一種觀點(diǎn)。After a thorough consideration,