不搞清楚這10個問題,買多少重疾險都是白費

1、不搞清楚這10 個問題，買多少重疾險都是白費！展開全文重疾險產(chǎn)品設計的十分復雜，種類繁多。挑選起來對咱們普通老百姓確實存在困難，所以一直源源不斷有人問我關于重疾險各種問題?！爸丶搽U跟醫(yī)療險有區(qū)別嗎？買了醫(yī)療險還要買重疾險嗎？ ”“重疾險要買多少保額合適？ ”“ 這些條款，這些名詞是什么意思 ”“ 我每天都要花大量時間回答類似的問題，在.”答了上萬個關于重疾險的問題后，我發(fā)現(xiàn)事實上絕大多數(shù)問題都是很基礎很小白很集中。這些問題本身都不難，就是一層窗戶紙的事情。今天，公子就捅破這層窗戶紙，教大家一次買對重疾險。于是花了點時間，叫助手整理了一下，在上萬個問題中，挑選出的問的最多和最具有代表性的十個問題

2、，一次性解答大家對重疾險的疑惑，看過了這十個問題，相信你會對重疾險會有一個更為整體性的認知。相信一定能幫到你： 1 、重疾險保什么？有什么作用？重疾險，保重大疾病。而我們通常把比較嚴重，治療難度比較大，治療費用比較高的疾病叫重大疾病。為了防止對重疾的定義不規(guī)范，中保協(xié)統(tǒng)一制定了其中的 25 種。僅這 25 種疾病，就占到了實際理賠的 95%所以我們可以說， 重疾險最主要的就是保這25 種病。而一旦很不幸，得了這些病，不僅需要極高的治療費用，而且可能幾年內(nèi)無法工作，為家庭帶來沉重的負擔。重疾高昂的治療費， 30 萬-50 萬左右。癌癥，如果用到先進的靶向治療、質(zhì)子重離子治療，費用突破百萬也有可能

3、。這些錢，從哪里找？一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，這筆錢，又從哪里找？這時候重疾險的價值就體現(xiàn)出來了。它的作用是讓患有重大疾病的人，有足夠的資金去治療，以及維系家庭的正常運轉(zhuǎn)。一旦某些疾病達到理賠標準，重疾險會把錢一次性給你。這筆錢的數(shù)目跟花多少醫(yī)療費沒有關系，只跟你買的重疾險保額是多少有關系。買了 30 萬保額，即便看病只花了 10 萬，保險公司也會直接把 30 萬打到你賬上。而且，這筆錢可以自由支配，想用來干嘛都行。車貸房貸醫(yī)療費，統(tǒng)統(tǒng)都可以用這筆錢。簡而言之，重疾險的存在，就是為了緩解得重疾的這段時間家庭的2、有經(jīng)濟壓力，無論是在醫(yī)療上，還是在日常的花銷上。了百萬醫(yī)療

4、險，還要重疾險嗎？這兩年，隨著百萬醫(yī)療險的興起， “幾百塊就能保幾百萬” ，讓很多人購買重疾險的意愿有所降低。百萬醫(yī)療險可以用來看病，重疾險也可以用來看病，很多人誤以為兩者可以互相取代。其實不然。首先，百萬醫(yī)療險和重疾險的作用是不一樣的，看似可以替代，但兩者之間的差別其實非常大：百萬醫(yī)療險用來報銷醫(yī)療費用，花多少錢報銷多少錢。重疾險如前所述，除了醫(yī)療花費外，還可以起到彌補收入損失的作用。而且即便就說醫(yī)療的部分，小到營養(yǎng)護理，大到器官移植的渠道費用，這些費用都不可能出現(xiàn)在報銷單上的，百萬醫(yī)療險肯定覆蓋不到，覆蓋不全。更不必說，康復費，以及治療期間的車貸房貸等日常開銷。 百萬醫(yī)療險可以管你看病，

5、但不可能管你養(yǎng)家。 其次，百萬醫(yī)療險存在局限性百萬醫(yī)療險是很實用，保費對普通家庭也有友好，但是難免存在一定局限性。 （ 1）百萬醫(yī)療險基本上都有 1 萬免賠額，也就意味著，算上社保報銷，醫(yī)療費用要到 3 萬，這保險才能派上用場。而根據(jù)國家衛(wèi)計委公布的數(shù)據(jù)： 2018 年 1-7 月全國二級公立醫(yī)院人均住院費用為5971.1 元，三級公立醫(yī)院人均住院費用為 13241.9 元； 2019年 1-7 月全國二級公立醫(yī)院人均住院費用為 6362.5 元， 三級公立醫(yī)院人均住院費用為 13537.4 元。事實上，絕大多數(shù)情況，醫(yī)療花費是到不了免賠額的。 （ 2）百萬醫(yī)療險看上去保額幾百萬，但其實只是個

6、虛數(shù)，大部分用不上。比如看泰康的年度理賠數(shù)據(jù)：一年之中，最極端的理賠案，也不過53萬。所謂幾百萬的保額，看看罷了。 （ 3）百萬醫(yī)療險大多是交 1 年保 1 年的短期險。假如你今年生了什么病，或是產(chǎn)品停售了，那明年續(xù)?？赡芫褪莻€問題。當然也有保證幾年連續(xù)續(xù)保的，但到了續(xù)保年，萬一產(chǎn)品停售不賣了，又要找誰去訴苦。不過隨著監(jiān)管放松，保終身的百萬醫(yī)療險會出現(xiàn)，這些都是后話。就目前而言，百萬醫(yī)療險還存在局限性，中長期的保障也十分有限。由此可見，百萬醫(yī)療險和重疾險的關系，應該是相互補充，無論只買誰或不買誰，恐怕都是失當?shù)?。該問題的更全解析，可以參考這篇：有了幾百塊的醫(yī)療險，還要買幾千塊的百萬醫(yī)療險嗎？3

7、、重疾險要多少保額？重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。一般來說，建議保額配置到 3-5 年的家庭開支。所以有個說法叫：重疾險的保額， 30 萬起步， 50 萬湊合， 100 萬小康 ， 不無道理。其中， 最主要的要參考是年收入狀況。 建議對于年收入在10萬元以下的投保人，重疾險的保額可以配到 30 萬；而年收入在 10 萬元以上的投保人，保額可以做到 50 萬。如果在一線城市生活，中產(chǎn)最好能做到 100 萬。如果是同樣保費的兩款重疾險， 30 萬保額責任更好，或是50 萬保額責任稍差。盡量選保額高的，優(yōu)先做高保額。不幸得了重疾，能拿到多少

8、錢才是最重要的。錢到用時，方恨少。 4、 50 萬保額，以后通脹了不值錢怎么辦？保險產(chǎn)品在定價階段是有考慮通脹的。保險產(chǎn)品通過預定利率的方式，變相考慮了通脹。比如，老王買了一份50 萬的保險，如果第一年老王萬一出險了，那么在保險公司哪里，就是實打?qū)嵉?50 萬，計算保費的時候就按50 萬算。如果第十年老王出險了，那么在保險公司眼里，表面上賠了 50 萬，但是 10 年后的 50 萬跟眼前的 50 萬是不一樣的。他們假設以 3.5% 的預定利率計算實際保額，也就是50口（1+0.035） 尸36.68萬他們計算保費時，保額按照的是36.68 萬。他所交的保費其實是少了的。如果第三十年老王出險了，

9、同理，在保險公司眼里實際的保額是：50口（1+0.035） 尸18.4萬他所交的保費就更少了。所以大家并沒有因為通脹吃太多虧（除非通脹速度過快） 。然而，通貨膨脹，保額貶值這件事情不可避免的。面對通貨膨脹后的保額縮水，我給大家三點建議： 1 、一開始就多買點保額。如果預算充足，又擔心通脹。那么就先別考慮七七八八的責任，優(yōu)先把保額做高，把保額做到 100 萬， 200 萬，通暢也不怕。 （公子自己就配了將近150 萬保額） 2、在適當?shù)臅r期加保。隨著收入的上漲，得重疾對家庭的影響也在變大，那么本來，就該多配置點保額，以應對潛在得更大收入損失。所以，走一步看一步，在事業(yè)上升期或者保額貶值過快時，適

10、當增加保額即可。3、直接買保額能遞增的產(chǎn)品。很多針對孩子的重疾險，保額是能遞增的。像是晴天保保超越版，每兩年增長20%保額，最高增長到 200% 。 50 萬保額能漲到 100 萬，而且保費也沒有增加很多。如果比較在于通脹，直接買這類產(chǎn)品即可。該問題的更全解析，可以參考這篇：現(xiàn)在買得保險，幾十年后貶得毛都沒了。 5 、重疾險種類越多越好嗎？市面上的重疾險產(chǎn)品種類繁多。有些保險公司為了增加噱頭， 稱其覆蓋病種達到了 100+ 。 但是所謂的重疾病種，無論是80 種，還是 100 種，還是 120 種，這些都沒什么多少實際意義。中保協(xié)為了防止保險公司做貓膩，一刀給切了 25 種，而這 25 種重疾

11、已經(jīng)覆蓋95% 以上的理賠。只要含有這25 種，其他重疾造成的差別是極小的，擴展的病種部分，區(qū)別非常有限。像是埃博拉病毒、瘋牛病，這些聽起來很唬人的病種，它們本身發(fā)生率極低，有是最好，沒有也無關痛癢。 下次， 再有人拿著條款說自己有XX 病， XX病，別人家都沒有。千萬別再被騙了。6、這些重疾責任是什么意思？重疾險的術語繁多，許多詞看著眼熟，但真正清楚得人并不多。在這里，公子就簡單說下出現(xiàn)頻次最高的幾個： 輕癥/中癥重大疾病的理賠門檻很高，保險公司為了提升產(chǎn)品吸引力，會將一些重大疾病極早期、不危及生命的病癥稱為“輕癥 ” ，并對輕癥給予額外賠付。有些公司為了進一步提升產(chǎn)品競爭力，會挑選部分輕癥

12、疾病，提高額外賠付的比例到50%60% ，稱為“中癥 ”。值得注意的是，所謂輕癥 /中癥，保的病本身也是很嚴重的病。比如原位癌、單腎切除、單眼失明。看上去都是十分嚴重，并且一旦得了這些常見輕 癥，再得重疾幾率就是正常人的 7 到 8 倍。所以，輕癥 / 中癥責任建議一定要加上。身故責任身故，指的是死亡，身故責任，指得就是死亡責任。根據(jù)不同情況，身故責任可以分為三種：身故賠現(xiàn)金價值/ 保費 / 保額。身故賠保額相當于額外加半份壽險。如果沒得病，壽終正寢也獲得賠付。由于人固有一死，也就是說，總會用的上這份保險。但于此同時，保費也要貴出 30% 以上。通常來說，不建議選擇身故賠保額，而去單獨購買一份

13、 （定期） 壽險。 豁免豁免， 全稱豁免保費，通俗說， 發(fā)生了某種情況后， 后續(xù)保費不用交了。 一個叫 被保險人豁免所謂被保險人，就是被保障的那個人。被保險人在保障期限內(nèi)得了一次輕癥、中癥、重疾，那么后續(xù)保費就不用交了，近兩年新出的產(chǎn)品，基本都帶它，畢竟一個人都患過病了，還得繼續(xù)交保費，太殘忍。保險公司出于消費心理，現(xiàn)在好產(chǎn)品連輕癥也一起豁免了，很人性化。另一個叫投保人豁免投保人，就是買保險交錢那個人。注意，投保人和被保險人不一定是同一個人哦。比如，老子給兒子買，投保人是老子，被保險人是兒子。丈夫給妻子買，投保人是丈夫，被保險人是妻子。有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕癥、中

14、癥、重疾、身故，后續(xù)的保費免了，而保障依然有效。舉個例子，老王給老婆買了康惠保旗艦版。老王是投保人，他老婆是被保險人。如果他 老婆得了輕癥的一種 輕微腦中風，以后保費不用交，還能繼續(xù)獲得保障，這叫做被保險人豁免如果是老王得了輕微腦中風，以后保費不用交，還能繼續(xù)獲得保障，這叫做投保人豁免 。所以啊， 投保人豁免比較適合父母給孩子買，父母得病了，孩子的保費也不用交了。也比較適合夫妻互保，一方得病，兩份保險的錢就不用交了?，F(xiàn)金價值保險公司將我們前期交的保費，扣除保險保障成本、公司運營成本后，剩余的那部分錢就按照一定利率進行滾存，形成了現(xiàn)金價值。對于咱們老百姓清楚一點就夠了，如果不附加身故責任，現(xiàn)金價

15、值退保能拿回來的錢。保險公司為了控制退保率，會壓低前幾年的現(xiàn)金價值，比所繳的總保費少很多，所有不建議大家不輕易退保。繳費年限逐漸變久，甚至會出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費。但經(jīng)過一個高點之后，現(xiàn)金價值又會慢慢減少。 7、重疾條款應該看什么？很多人抱怨，保險合同里的條款太多太復雜了 ! 不要慌， 拿到一份重疾險合同后，我們消費者，其實只需要關注下面幾個部分：第一條，投保信息投保信息一般都放在合同第一頁。包括投保人，被保險人是誰，投保時間，投保產(chǎn)品，保額和保費等等信息。這些信息很重要， 但往往容易被忽視， 可以結(jié)合條款一起看。第二條，保險責任保險責任包括，賠什么？什么樣的情況下會賠？賠多少？像這份條款責

16、任很清楚，重疾怎么賠，中癥怎么賠，輕癥怎么賠。如果遇到了模糊點，一定要跟專業(yè)人士，或是保險公司確認好。第三條，免責條款搞清楚了保險保什么，下一步就要搞懂保險不保什么。這部分會寫在免責條款里。這部分通常來說更容易讀，也更容易懂：這部分相對容易讀，絕大多數(shù)條款，這部分跟中保協(xié)給出的標準條款區(qū)別并不大，主要免責就這些。除非極端產(chǎn)品會存在不合常理得坑。第四條，看健康告知你見到的絕大多數(shù)理賠，都是因為沒有進行合理的健康告知。很多人健康條件根本沒有達到保險公司承保的要求，就買了這份保險。更有甚者，有人根本不知道健康告知這回事兒。如果在投保時不符合健康告知，后面需要理賠時，保險公司有很大概率是不賠的。所以在

17、投保之前，一定要逐條逐字地看健康告知：這東西沒人能代勞，必須得每一點都要確認無誤，才能購買。如果身體狀況有一點點不符合，可以申請核保。線下保險有人工核保，線上保險有智能核保（也可申請人核） ，核保通過后也可正常購買。一定不可免去健康告知的過程，切記！ 8、重疾險該花多少錢？還有一個人人關心的問題，那就是花多少錢。重疾險形態(tài)復雜，不同版本的重疾險，所花的保費肯定是不一樣的。 所以按責任來分， 我們可以看一下大概的價格區(qū)間。1.0 版本，是最純粹的重疾險，只保重疾。當然，也相應的有一些問題，比如有些不是特別嚴重的大病，是拿不到賠償?shù)模呐履承┲丶驳脑缙?，按照合同也是拿不到賠償?shù)?。這樣裸重疾的保費，

18、 50 萬保額，保終身， 30 年繳費， 30 歲男女， 每年的保費大概在3500-5000 之間。 2.0 版本， 是為了彌補 1.0版本，加上了 “輕癥/中癥”。也是目前最主要的形態(tài)，含輕癥 / 中癥的重疾險的保費， 50 萬保額，保終身， 30 年繳費， 30 歲男女，每年的保費大概在5000-6000 之間。 3.0 版本，加上了 “特定重疾 2 次賠 ”。比如 “癌癥多次賠” ，得了癌癥，無論是新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，還能再賠。帶癌癥二次的重疾的保費， 50 萬保額，保終身， 30 年繳費， 30 歲男女， 每年的保費大概在6000 上下。 4.0版本， 在以上基礎上，再在賠付次數(shù)上

19、做文章，賠兩次，賠三次，但每次得的重疾需要時不同種類的。這便是 “（不同）重疾多次賠” 。重疾多次賠付的保費， 50 萬保額，保終身， 30 年繳費， 30 歲男女，每年的保費大概在6500-8000 之間。 （不含癌癥二次責任） 5.0版本，這次最全面了。在前面的基礎上加上了 “身故責任 ” ，即便沒得重疾、人掛了也賠。含身故責任的重疾的保費， 50萬保額，保終身， 30 年繳費， 30 歲男女，每年的保費就基本要超過 1 萬了。上面的產(chǎn)品基本都是同類的底價了，為大家在購買重疾險時，提供一個參考。 9 、買重疾險保險公司重要嗎？買重疾險，最重要的產(chǎn)品本身，保險公司所占的權(quán)重很小。為什么這么說

20、呢？我們從以下三點來看待這個問題：從安全性上看，只要是保險公司，無論大公司還是小公司，都受銀保監(jiān)會監(jiān)管，受同一套監(jiān)管制度約束。毫不夸張的說，中國大陸的監(jiān)管制度，可以說是世界領先，360 無死角。每季末、每年末保險公司都要建立詳盡的數(shù)學模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5% 的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。換句話說，監(jiān)管要求每家保險公司能硬剛 200 年一遇的大災難。 （ 汶川地震這種是 30-50 年一遇）而且就算是發(fā)生了那0.5% ， 還有個叫保險保障基金的東西替保險公司給錢。也就是說，所有保單的安全性都是一樣的。從理賠上看。 但凡是保險公司， 理賠都有個原則， 叫不惜賠、不

21、濫賠。理賠才是保險公司的口碑源泉。你說保險公司那么有錢，犯得著為一份幾十萬的保單而丟掉自己的名聲嗎。我們買的保險，就是和保險公司簽訂的一份合同，關于保障內(nèi)容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。符合條款，保險公司不敢不賠，不符合條款，親戚是保險公司董事也不賠。從數(shù)據(jù)上來說，各家保險公司的理賠率普遍都能達到 97% 以上，并不存在明顯的差異。從服務上看 ,大公司確實網(wǎng)點多， 服務人員多， 不可否認會存在一點優(yōu)勢。但是保險本身是個低頻的東西，能夠享受幾次所謂服務好，是個問題。另一方面，投訴率或是理賠速度這才是具體衡量服務水平的項目。就這兩點看，大小保險公司并不存在差異。咱買保

22、險買的是保障，產(chǎn)品才是硬道理。產(chǎn)品差不多的情況下，再去挑自己喜歡的公司咯。 10 、 45 歲以后有 必要買重疾險嗎？主要看身體狀況。如果我們來買重疾險，以無憂人生2020 為例， 45 歲女， 30 萬保額，保終身， 20 年交，每年 5616 元，交 11 萬保額，買到 30 萬保額，其實還是能保證一定的杠桿比的。從保費來說，是可以買的。但重點是，人到中年，各種小毛病都來了，三高、糖尿病，可能買不了重疾險。 那么可以退而求其次， 考慮防癌險。 防癌險，只保惡性腫瘤一項，一旦得了惡性腫瘤，就直接拿錢，買 30萬保額，拿30 萬。因為責任少，肯定會更便宜，而且健康告知相對寬松一點。我們以康愛保為例， 45 歲