村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務操作規(guī)程 模版

1、 xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務操作規(guī)程第一章 總則第一條 為加強xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務管理，規(guī)范業(yè)務操作，有效控制風險，根據汽車貸款管理辦法中國人民銀行令 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004 第 2 號、xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款管理辦法等法律法規(guī)和本行相關規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程僅適用于xxx村鎮(zhèn)銀行及各分支機構。第三條 個人營運類汽車貸款是指借款人在購買以盈利為目的，從事正當的生產經營活動的汽車時已支付一定比例金額的首期款項、不足部分由經辦行向其發(fā)放并直接支付給汽車經銷商的人民幣貸款。第四條 本操作規(guī)程所指的經辦行是指xxx村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)起敘做個

2、人營運類汽車貸款業(yè)務的所有分支機構。第二章 貸款原則第五條 貸款的對象xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款對象為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。第六條 借款人需同時符合下列條件一、具有經辦行所在地區(qū)的常住戶口、有效身份證明；二、擁有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經濟收入，有償還貸款本息的能力；三、借款人年齡加借款期限原則上不超過60歲；四、借款申請人能夠提供經辦行認可的擔保方式或條件；五、與汽車經銷商簽訂了購車合同、協議或意向書；六、能夠支付購車款的首期款項（原則上不少于購車總價款的30%）的證明；七、在經辦行或其所屬支行開立了活期儲蓄存款帳戶；八、個人信用良好，在中國人民銀行個人征信系統查得的個人

3、信用報告中，無惡意欠款記錄和其他與真實情況不符的記錄；若借款人對信用報告內容提出異議，則需提供相關證明資料，以便貸款人核實后做出判斷；九、符合規(guī)定的其它條件。第七條一、我行與車商合作前可與其簽訂合作協議（協議文本見附件）。二、以專業(yè)擔保公司擔保、第三方自然人保證擔保以及多重擔保方式申請貸款的，貸款限額不高于汽車價格的70%。第三章 貸款營銷第八條 貸款營銷環(huán)節(jié)，信貸人員的主要職責為：一、通過各種渠道營銷客戶，進行面談和電話交流，初步確定客戶購車真實性和客戶等級；二、介紹貸款產品，引導客戶申請；三、解釋貸款流程，告知申請資料；四、根據客戶需要，聯系合作經銷商；五、跟進客戶申請，確定客戶申請意向。

4、第九條 在本環(huán)節(jié)，信貸人員對客戶了解重點為：一、客戶購車意向及行為；二、客戶真實身份和基本情況；三、第一還款來源和還款保障情況；四、客戶對貸款的基本要求；五、客戶聯系方式；第十條 在業(yè)務敘做過程中，應加強對合作方管理。合作方的主要作用為：一、營銷客戶。我行可以將合作方作為客戶來源的渠道之一，認同合作方接受客戶貸款咨詢和申請等營銷行為。同時，應對合作方進行必要的指導。二、推薦客戶。我行可以接受合作方初步認定并推薦的具有真實購車行為和貸款意向的客戶，但我行應對貸款申請客戶，進行獨立審查。三、協助強化貸款管理。我行可以借助合作方的專有優(yōu)勢，加強在貸前、貸中和貸后與客戶的聯系，特別是對于一般客戶可在合

5、作方的協助下完善貸后管理。 第四章 貸款申請與發(fā)起第十一條 貸款申請申請個人營運類汽車貸款時，經辦行經初步審查后，應要求借款人提供以下資料：1、具有法律效力的身份證件及其復印件；2、經辦行認可的經濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；3、與汽車經銷商簽訂的購車合同、協議或意向書；4、擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結合市場公布價格所做的書面評估）、同意保險的文件；保證人同意履行連帶責任的保證合同、有關資信證明材料；或滿足信用貸款條

6、件的證明文件；5、在經辦行開立賬戶戶名與借款申請人一致的個人結算賬戶，首付款證明材料；6、借款人有與購買營運車種類相適應的經營許可證明（如道路運輸經營許可證、運輸證等），如營運車輛將進行掛靠經營的，可僅提供與掛靠單位簽定的掛靠協議；7、經辦行要求提供的其他資料。第十二條 經辦行信貸人員受理借款人的借款申請后，收齊本操作規(guī)程規(guī)定的證明資料，指導客戶填寫借款申請書或其他申請表格并簽字確認。第十三條 經辦行信貸人員受理借款人的借款申請后，可以要求借款人提供相應的擔保方式：1、由專業(yè)擔保公司提供擔保；2、以所購汽車做抵押；3、由第三方自然人提供不可撤銷的連帶責任保證；4、符合中華人民共和國擔保法規(guī)定的

7、其他有效擔保。第十四條 對收齊的資料以及填妥的借款申請書，經辦行業(yè)務部門信貸人員展開初始調查，調查的重點如下：1、借款人的身份證明、借款資格和資信情況；2、借款人受教育程度、家庭情況、是否擁有固定住所以及收入的穩(wěn)定性等；借款人能夠提供貸款用途、營運內容、當前和歷史營運情況；3、借款人提供資料的真實性、有效性、完整性和一致性；4、交易的真實性，汽車交易是否真實，申請貸款金額是否合理，是否與相應的汽車市場平均交易價格接近；5、如果增加第三方自然人保證，審核保證人是否符合經辦行相關要求。第十五條 信貸人員的調查途徑包括但不限于：1、對借款人提供資料的書面審核；2、與借款人面談；3、查詢人民銀行個人征

8、信系統；4、電話調查或家訪。第十六條 信貸人員調查的目的是核實購車交易的真實性；所有文件法律要素的齊備性、真實性；擔保的合法性、真實性、有效性；借款人提供資料的真實性、有效性、完整性和一致性等，信貸人員將對上述事項負責。對購車交易真實性審核的方法包括但不限于以下幾種：1、電話核實，核查汽車經銷商是否與借款申請人簽訂過汽車買賣合同或相關協議；核查借款人基本資料中主要信息；2、對有疑問的借款申請進行實地調查，查看經銷商的辦公地址、由車商持有的汽車買賣合同或協議文本。第十七條 在受理借款人申請之后，經辦行需根據客戶填寫的借款申請書所提供信息抽取一定比例的客戶進行復查。復查是對初始調查的再審查。一、復

9、查的內容1、客戶聯系方式是否屬實；2、客戶購車行為的真實性； 3、客戶對貸款行為的認知，車輛狀況和購車地點等；4、客戶提供居住地址、抵押物的真實狀況；5、對借款人購車價格與市場價格進行比較；6、其他需核實的內容。二、復查的方式1、電話調查；2、家訪調查。第十八條 信貸人員調查完畢發(fā)起業(yè)務，貸前調查完成后須將個人貸款提交相關崗位人員進行核準。有下列情形之一的可要求信貸人員及時告知借款申請人或約見借款申請人面洽或電話洽商：1、提供的資信資料難以準確判斷資信情況；2、可予貸款但貸款金額、年限等不能滿足申請的；3、借款人申請使用的貸款利率不符合經辦行利率政策要求；4、不符合貸款條件的，信貸人員或合作機

10、構應立即將借款申請人資料退還并說明原因。第十九條 經辦行須對其所提供材料和報告的合法性、真實性、有效性、完整性負責。第五章 貸款審批與發(fā)放第二十條 貸款審批一、貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據國家有關方針、政策、法規(guī)和本行信貸政策，審查貸款的技術、經濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據該筆貸款預計給本行帶來的效益和風險作出審批決策。審批人應審核的事項包括：（1）貸款擔保是否合理有效，保證人資格、抵押物及抵押率等是否符合經辦行相關規(guī)定、是否符合經辦行與保險或擔保公司簽署的合作協議等；（2）審查借款人在全部金融機構的授信及履約情況，有無不良記錄等；（3）根據

11、經辦行業(yè)務部門信貸人員提供的材料對借款人資格、收入的穩(wěn)定性或還款能力、資產負債狀況、還款意愿、貸款用途及主要動機等進行風險分析；（4）保證的合規(guī)性，合法性；（5）貸款資料的完整性、一致性；其它。第二十一條 貸款審批人員審核完成后，應出具明確的審批意見。對于審批通過的貸款，還應明確貸款品種、金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、貸款條件、貸款支付計劃等內容。 第二十二條 盡責審查工作須以獨立性原則及本操作規(guī)定為基礎，可以不局限于原有資料來源、分析角度和調查方式，應對可疑點和風險點等進行重點分析，客觀、公正、準確、高效地提出自己的審查意見，為有權批準人提供獨立的參考意見，并對本人提出意見的完

12、整性和準確性負責。第二十三條 審批結束后，相關部門負責整理歸納審批結論，并將結論及時通知經辦行。第二十四條 對未獲批準的個人貸款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將相關資料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸否決的記錄存檔。告知可以采取電話告知、書面告知、傳真告知、短信告知等方式。第二十五條 對需補充材料的，貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序。第二十六條 對于審批通過的貸款，經辦行信貸人員：一、對我行審批通過的貸款，應向車商發(fā)出放款通知書（見附件） 二、按照反饋的“落實放款前提條件”的提示和要求，落實相關的放款前提條件。對無法落實放款前提條件的，退回客戶。三、信貸人員通知借款

13、人、保證人簽署相關合同等法律文件（視客戶選擇的擔保方式簽署相應的法律文件，必須當面簽署）。上述工作不得以任何形式、任何程度委托給中介機構或合作方處理。第二十七條 抵押物保險在貸款未償清期間，保險單正本交經辦行入庫保管。在保險有效期內，經辦行應要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，經辦行應再次確認并落實借款人的貸款擔保。對于貸款期內的保險應爭取一次性投保，在僅投保當年保險的情況下，經辦行應要求擔保公司對借款人次年保險的連續(xù)性出具保證承諾。第二十八條 無論以何種擔保方式申請辦理個人營運類汽車貸款，經辦行必須要求借款人購買車輛交強險、車損險、盜搶險、第三者責任險、自燃

14、險、不計免賠責任險，其中借款人購買客運車的，必須投保旅客責任險。第二十九條 經辦行應有效控制車輛抵押登記環(huán)節(jié)。在此環(huán)節(jié)對貸款車輛、貸款人以及抵押車輛的真實性進行再確認，并須在規(guī)定時間內辦妥抵押手續(xù)，落實和保障銀行權益。第六章 貸后管理第三十條 貸款發(fā)放后，各行應根據我行貸后管理有關規(guī)定加強對個人營運類汽車貸款的貸后管理，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第三十一條 貸款檔案的整理、歸類、核對、移交、補充、借閱、歸還、續(xù)借、結清等管理工作應按照xxx村鎮(zhèn)銀行總行的檔案管理辦法及有關規(guī)定執(zhí)行。第三十二條 貸款發(fā)放后，借款人應按借款合同約定方式還本付息。嚴禁

15、多個借款人使用同一賬戶進行還款。第三十三條 經辦行應監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經辦行有權停止發(fā)放貸款或提前收回部分或全部貸款。第三十四條 提前還款借款人可以申請?zhí)崆皟斶€部分或全部貸款。分行可以視當地實際情況在借款合同中約定收取提前還款手續(xù)費的金額和收取方法。對借款合同有約定要收取提前還款手續(xù)費的貸款，經辦行按合同約定向提前還款的借款人提前還款手續(xù)費。第三十五條 貸后回訪 為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標客戶群范圍，以及對優(yōu)質目標客戶群進行后續(xù)的產品推介和銷售，經辦行應通過但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進行一次貸后回訪，并形成相應記錄：信函，包括寄送對賬單；電話

16、；家訪。第三十六條 經辦行對通過貸后回訪獲得的客戶變更（如對賬單退回可知客戶聯系地址發(fā)生變化）信息，應及時對客戶資料進行更新和維護，保證能夠和客戶保持正常的貸后聯系，有利于貸后管理工作的開展。第三十七條 經辦行通過數據分析和貸后回訪獲得的信息，可以對存量消費類汽車貸款的客戶進行適當的歸類，對那些目前雖然正常還款但是屬風險較高的客戶群體，應作為重點的關注對象進行動態(tài)跟蹤和維護，一出現逾期馬上要跟進催收。第三十八條 貸款結清借款人還清貸款本息后，經辦行為借款人辦理相關貸款結清手續(xù)，終止借貸關系。第七章 附則第三十九條 個人營運類汽車貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、簽證

17、費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費均應由借款人承擔。第四十條 本操作規(guī)程由xxx村鎮(zhèn)銀行負責解釋和修改。第四十一條 本操作規(guī)程自正式發(fā)布之日起生效。附件1：xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款合作協議 附件2：xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款合作協議甲方：xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 行地址： 郵政編碼： 負責人： 聯系人及聯系電話： 乙方： 地址： 郵政編碼： 法定代表人： 聯系人及聯系電話： 為滿足汽車經營者的融資需要，雙方本著互相信任、互相支持、共同發(fā)展的原則，根據xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款有關管理規(guī)定，經過友好協商，就xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽

18、車貸款的合作事宜，達成以下協議：一、甲方指定乙方為開展個人營運類汽車貸款業(yè)務的特約經銷商。凡在乙方購買汽車的最終用戶，乙方優(yōu)先推薦其優(yōu)質客戶向甲方申請個人營運類汽車貸款業(yè)務。甲方利用自身網絡渠道為乙方銷售服務宣傳提供便利，推薦優(yōu)質客戶在乙方購車，乙方應給予不低于其他普通客戶的優(yōu)惠條件。二、甲方對乙方推薦的購車人（申請人）進行獨立的授信調查，在收齊個人營運類汽車貸款審查所需材料后，按照內部程序審批，并將貸款總金額、期限、費率、擔保和放款前提條件等審批結果以xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書書面通知乙方。三、乙方收到xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書后，協同申請人辦理與購車有關的稅

19、費繳納、汽車保險、汽車牌照、抵押登記等手續(xù)，并敦促申請人落實個人營運類汽車貸款擔保條件。四、甲方根據內部規(guī)章制度審批申請人的借款申請，并獨立作出是否同意貸款的決定，同意發(fā)放貸款的，應確定貸款發(fā)放條件，并出具xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書通知乙方。五、甲方在申請人落實貸款發(fā)放條件后，甲方應在 個工作日內安排發(fā)放貸款，貸款發(fā)放前，申請人應將與申請汽車經營貸款內容一致和符合放款前提條件的下列證明材料交甲方保管，直至貸款結清。機動車登記證書原件；機動車銷售發(fā)票原件；機動車保險單正本（保險單第一受益人為甲方，投保險種按甲方規(guī)定辦理）；代征車輛購置稅收據原件；機動車行駛證復印件； 甲方要求的其

20、他資料； 六、貸款資金直接發(fā)放至乙方在甲方開立的結算賬戶：賬號： 戶名： 開戶行： 七、自xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書簽發(fā)之日起，超過正常期限（國產車1個月，進口車3個月）乙方未提供本協議第五條第1至第6條約定的放款所需材料的，該xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書自動失效，甲方有權取消對貸款申請人的授信及放款承諾，責任由申請人和乙方承擔（特殊情況雙方另行協商的除外）。八、乙方應當保證提供給甲方的本協議第五條中所列之材料及申請人購車行為真實無誤, 否則，由此導致甲方的損失由乙方負責全額賠償，本協議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權。九、為更好的履行協議，促進甲乙雙方業(yè)務

21、發(fā)展，雙方共同約定如下：甲方的汽車經營貸款政策條件若發(fā)生變化應及時通知乙方，并向乙方提供貸款政策、條件等相關信息，乙方應當定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。甲乙雙方（包括其聘用之業(yè)務人員）均應對購車申請人提供良好服務，明確公示xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款服務和收費內容及標準，并不得侵害任何一方利益和聲譽。如甲方同意乙方為申請人申請xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款提供擔保的，雙方可另行簽訂擔保合作協議，但不影響本協議的履行。十、當一方違反本協議約定，另一方在知會對方后違約方仍未糾正的，可臨時終止合作，直至違約行為得到徹底糾正。雙方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協商解決，協商不成時可直接向xxx村鎮(zhèn)銀行總行xxx村鎮(zhèn)銀行 行所在地人民法院提起訴訟。十一、本協議經雙方簽字并加蓋公章后生效，有效期一年，到期后