泰州地區(qū)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)問題分析

1、2泰州地區(qū)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)問題分析編輯：lwddwl2來自:/gcglshuoshi/xmglshuoshi/ HYPERLINK /gcglshuoshi/xmglshuoshi/ 項(xiàng)目管理碩士論文2.1我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀小額貸款保險(xiǎn)最早在浙江省的寧波市以及重慶市等地開辦。在早期開辦小額貸款保證保險(xiǎn)的地區(qū)中，寧波市的經(jīng)驗(yàn)以成為一種案例在整個(gè)浙江省加以推廣。正是因?yàn)樾☆~貸款保證保險(xiǎn)能在解決城鄉(xiāng)小微企業(yè)、城鄉(xiāng)初創(chuàng)企業(yè)融資擔(dān)保不足難以及時(shí)籌集資金問題上的優(yōu)勢(shì)，它受到越來越多的省市地區(qū)的關(guān)注，成為各地爭(zhēng)相試點(diǎn)開展的案例。就全國(guó)而言，開展小額貸款保證保險(xiǎn)的地區(qū)，除了最初試點(diǎn)的寧波和重慶

2、地區(qū)，還包括廣東省的佛山市等地區(qū)，江蘇省的宿遷、蘇州、無錫、淮安地區(qū)，以及最近在全省范圍內(nèi)試點(diǎn)的云南省。各地區(qū)的試點(diǎn)工作幾乎都是由政府牽頭，政府以試點(diǎn)文件的形式下發(fā)到所轄地區(qū)范圍內(nèi)，規(guī)定試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司、銀行的準(zhǔn)入條件，試點(diǎn)的做法，參與各方在試點(diǎn)過程中扮演的角色，以及風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)形式;再由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司自愿的申報(bào)，符合條件的保險(xiǎn)公司可以是成立共保體亦或是單獨(dú)承保;最后在試點(diǎn)的過程中不斷的發(fā)展問題，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)比例(如由3:7調(diào)整為4:6，一些不能適應(yīng)的保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行可以選擇退出。小額貸款保證保險(xiǎn)的推出反映了金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。從各地的推廣現(xiàn)狀不難看出小額貸款保證保險(xiǎn)確實(shí)能在一定

3、程度上為那些需要資金，又缺少有效擔(dān)保抵押的城鄉(xiāng)小微企業(yè)提供及時(shí)有效的幫助，另外有政府的參與，讓小額貸款款保證保險(xiǎn)贏得了許多參與方的支持，贏得了良好的聲譽(yù)。單考慮江蘇省的推廣現(xiàn)狀，江蘇省目前以有蘇南地區(qū)的蘇州、無錫地區(qū)先行試點(diǎn)，也有蘇北地區(qū)的淮安、宿遷等地的相繼試點(diǎn)。想必在不久的將來，小額貸款保證保險(xiǎn)會(huì)向浙江省以及云南省一樣，在整個(gè)省進(jìn)行推廣，所以本文提出的在泰州地區(qū)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。2.2泰州地區(qū)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)的原因2.2.1企業(yè)發(fā)展需要解決擔(dān)保融資問題泰州位于江蘇中部，是長(zhǎng)江北岸三角洲中心城市之一。城市的總面積5787平方公里，總?cè)丝?07萬，管轄包括興化、泰興、

4、靖江三縣以及高港、海陵、姜堰和泰州醫(yī)藥高新區(qū)四個(gè)區(qū)。2012，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2701億元，財(cái)政收入突破627億元。在23個(gè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，泰州有15個(gè)指標(biāo)增長(zhǎng)超過全省平均水平，有13個(gè)指標(biāo)增長(zhǎng)排名第二，高于江蘇南蘇中地區(qū)。初步核算，2012年，這座城市的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到2701.67億元，較上年同期增長(zhǎng)了12.5%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值191.75億元，增長(zhǎng)4.4;第二產(chǎn)業(yè)增加值1434.53億元，增長(zhǎng)13.1%;第三產(chǎn)業(yè)增加值1075.39億元，增長(zhǎng)13%。 GDP2.4%的增長(zhǎng)速度在全省的13個(gè)地級(jí)市中排第七位，蘇南蘇中地區(qū)第二位。城市的工業(yè)產(chǎn)值7107.39億元，比上年增長(zhǎng)19.8%

5、。分別考慮重工業(yè)和輕工業(yè)，輕工業(yè)1758.65億元，增長(zhǎng)17.2;重工業(yè)是5348.74億元，增長(zhǎng)20.7%0分經(jīng)濟(jì)類型看，國(guó)有，集體，合資，外國(guó)和香港、臺(tái)灣投資企業(yè)完成2 71.4元，產(chǎn)值175.29億元，4202.65億元，1870.41億元(見圖表1)，分別增長(zhǎng)23.1%,3.4%, 26.0%, 8.4%。分企業(yè)規(guī)?？?，大、中、小型企業(yè)分別完成1983.02億元，1110.36億元，3996.25億元(見圖2)分別增長(zhǎng)9.9%, 24.4%, 24.2%0以上數(shù)據(jù)分析泰州地區(qū)小型企業(yè)占比超過半數(shù)，而這類企業(yè)大多數(shù)都存在融資的困難。依據(jù)泰州農(nóng)村企業(yè)的具體情況的分析，本文選取泰州典型示范區(qū)

6、戴南鎮(zhèn)，連續(xù)十二年名列泰州鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)工作“十強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”第一。改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到蓬勃發(fā)展，包括戴南鎮(zhèn)在內(nèi)的江蘇泰州鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)也獲得迅速發(fā)展。戴南鎮(zhèn)是聞名遐邇的“中國(guó)不銹鋼名鎮(zhèn)”，全鎮(zhèn)共有不銹鋼生產(chǎn)加工企業(yè)1100多家(其中規(guī)模以上企業(yè)達(dá)155家)，在本地不銹鋼經(jīng)營(yíng)戶3000多戶，在外不銹鋼經(jīng)營(yíng)戶3000多戶，從業(yè)人員5萬余人。目前己形成從不銹鋼原材料采購、直接冶煉和軋制最終產(chǎn)品的一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，以及合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年戴南鎮(zhèn)完成地區(qū)生產(chǎn)總值105.49億元，財(cái)政收入16.74億元，農(nóng)民人均純收入元，工業(yè)生產(chǎn)總值286.92億元。戴南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般不大，主要以個(gè)人獨(dú)資或合伙制

7、為主，企業(yè)主對(duì)公司的債務(wù)負(fù)無限連帶責(zé)任，這些企業(yè)普遍存在著融資困難等問題。戴南鎮(zhèn)除了鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)獲得較大發(fā)展外，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展得也較完善。伴隨不銹鋼生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)快速發(fā)展，戴南鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)也由最初的農(nóng)村信用合作社(己更名為農(nóng)商行)、農(nóng)業(yè)銀行2家擴(kuò)充到現(xiàn)在的17家金融機(jī)構(gòu)，吸引了一批股份制商業(yè)銀行進(jìn)入，如南京銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等。除了銀行類金融機(jī)構(gòu)外，擔(dān)保公司的發(fā)展也十分引人注目，目前戴南鎮(zhèn)共有18家擔(dān)保公司，取得融資性擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證的有5家，這五家擔(dān)保公司均與各大銀行開展合作。以上列舉的泰州地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體情況，不難看出泰州能取得現(xiàn)在的發(fā)展成績(jī)很大程度上離不開眾多小

8、型企業(yè)。而許多的民營(yíng)小企業(yè)大多坐落在象戴南鎮(zhèn)一樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，企業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一連串的生產(chǎn)璉，貢獻(xiàn)了當(dāng)?shù)刎?cái)政收入，拉動(dòng)了就業(yè)，解放了以種地為生的農(nóng)村人口，因而政府更應(yīng)當(dāng)扶持這類企業(yè)的發(fā)展，關(guān)心農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)的生存。鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)，它們從成立開始就帶有致命的缺陷一資金璉，正所謂成也資金，亡也資金。進(jìn)一步分析來看，以生產(chǎn)不銹鋼企業(yè)為例，90年代末期，泰州地區(qū)出現(xiàn)了一批從長(zhǎng)春、黑龍江等地專門收購廢棄不銹鋼的“鋼販”，他們將收購的廢鋼進(jìn)行分類運(yùn)回泰州賣給少數(shù)幾家從事不銹鋼法蘭、鋼簾線等高溫鍛造的鋼鐵企業(yè)，鋼鐵企業(yè)再將成品銷往全國(guó)各地，從而形成類似戴南一樣的“中國(guó)不銹鋼名鎮(zhèn)”。不銹鋼進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期是200

9、2年焦點(diǎn)訪談對(duì)泰州地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不銹鋼進(jìn)行曝光，雖然曝光的是不銹鋼的不合格生產(chǎn)事件，但是經(jīng)過曝光無形中給泰州不銹鋼企業(yè)打上了免費(fèi)廣告，讓全國(guó)更多的地方知道了泰州有大量生產(chǎn)不銹鋼的規(guī)模企業(yè)存在。原先在“鋼販”中發(fā)展的比較好一些人，發(fā)展為新的不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)，當(dāng)然這類不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)的規(guī)模參差不齊，小到4-5人的生產(chǎn)作坊，大到幾千人有八個(gè)分廠以致在世界排名前幾名的興達(dá)鋼簾線股份有限公司。雖然不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)之間的生產(chǎn)規(guī)模不能相提并論，但是存在于他們之間的融資問題不可逾越。小到“鋼販”大到生產(chǎn)企業(yè)都需要錢，“鋼販”拿貨需要錢，發(fā)貨到廠里，會(huì)遇到廠里拖欠貨款，熟知鋼鐵不同于其他行業(yè)，一斤原始廢鋼貴則幾十上百元，發(fā)

10、上十噸貨，金額就達(dá)到數(shù)十萬，從外地進(jìn)一批貨就要幾十上百萬。更不用說鄉(xiāng)鎮(zhèn)不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)，企業(yè)的年產(chǎn)值小到幾十萬大到上千萬，“鋼販”和不銹鋼生產(chǎn)企業(yè)自有的錢都很有限，于是當(dāng)?shù)孛耖g融資盛行，比較常見的三類擔(dān)保融資包括企業(yè)聯(lián)保、小額貸款擔(dān)保公司、民間信用貸款等。2.2.2現(xiàn)有擔(dān)保融資渠道不能完全解決企業(yè)問題泰州地區(qū)流行的擔(dān)保融資方式主要有企業(yè)聯(lián)保、小額貸款擔(dān)保公司、民間信用貸款，本章節(jié)將分別介紹著三種擔(dān)保融資方式的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。企業(yè)聯(lián)?，F(xiàn)狀及存在問題企業(yè)聯(lián)保，又稱小企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸，通常由少數(shù)經(jīng)營(yíng)戶類似三至七家小型企業(yè)自愿組成的一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱“企業(yè)聯(lián)?！保沙蓡T共同確定信貸額度，聯(lián)保小組

11、成員再向他們認(rèn)同的協(xié)作銀行發(fā)共同授信服務(wù)的請(qǐng)求，貸款銀行考核通過后，賦予聯(lián)保小組相當(dāng)?shù)氖谛蓬~度，當(dāng)聯(lián)保小組中的一戶向合作銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，聯(lián)保小組的其他人員為貸款的所有債務(wù)承當(dāng)連帶的擔(dān)保保障職責(zé)。企業(yè)聯(lián)保貸款具有以下特點(diǎn):第一，聯(lián)保貸款的貸款期限、貸款額度的合同規(guī)定。辦理企業(yè)聯(lián)保貸款的銀行在聯(lián)保戶事先約定的貸款期限內(nèi)，例如從2014年1月1日起至2014年12月31日外，由貸款銀行根據(jù)某一聯(lián)保小組成員的申請(qǐng)和銀行的可能為此提供的最高授信額度，對(duì)聯(lián)保小組成員在核定的最高限額內(nèi)可分次發(fā)放貸款。在約定的期限內(nèi)的貸款，最高貸款余額范圍內(nèi)，所有其他聯(lián)保戶提供連帶責(zé)任擔(dān)保，而不需要一個(gè)一個(gè)地辦理擔(dān)保手續(xù)，每

12、筆貸款不得超過2014年12月31日的最后到期日，每一類貸款，金額，期限，利率和還款方式，使用貸款本票為準(zhǔn)。合同事先商定借款按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的最后十天。提早還款時(shí)利率不調(diào)整，貸款人有權(quán)按本合同協(xié)商的貸款期限計(jì)收本息。貸款時(shí)的憑單視為本合同的組成部分，與本合同擁有一致的法律效力。第二，聯(lián)保貸款對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的特殊要求。聯(lián)保貸款的特別之處是對(duì)針對(duì)保證人的其他的聯(lián)保小組戶劃定了權(quán)利義務(wù)(保證條目):1，保證形式為最高額連帶責(zé)任保證，每一個(gè)參與聯(lián)保小組的企業(yè)向貸款銀行請(qǐng)求貸款均由聯(lián)保小組的所有其余的成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員彼此承擔(dān)連帶保證職責(zé)，互相聯(lián)保;2，保證期間通常為貸款從借款

13、發(fā)放之日起至貸款兩年期滿后。3.擔(dān)保規(guī)模囊括貸款的本金、息金、罰息、過期利息、復(fù)息和因借款人失信導(dǎo)致貸款人選擇訴訟方法支出的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及貸款人兌現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用;4，無論如何使用貸款，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任;5，由于借款人違反本合同或事先商定的借據(jù)，貸款人有權(quán)提早收回還沒有到期的貸款，保證人承當(dāng)連帶保證責(zé)任;6即使主合同被確認(rèn)無效，該擔(dān)保條款仍舊有效，擔(dān)保人仍然需要對(duì)其擔(dān)保的款項(xiàng)負(fù)連帶責(zé)任;7，促使借款人履行合同，當(dāng)借款人產(chǎn)生貸款調(diào)用或其余的導(dǎo)致貸款償還不上的情形時(shí)，實(shí)時(shí)呈報(bào)給貸款人;8，擔(dān)保人的同意，擔(dān)保人履行支付責(zé)任包括本金、利息和其他費(fèi)用，貸款人或請(qǐng)其他行、信用合作社的任何賬戶中

14、扣除。第三，聯(lián)保貸款對(duì)參與貸款的各方的違約責(zé)任也做了明確的規(guī)定。借款人違約，即借款人不按期歸還借款本金，從對(duì)逾期貸款罰息利率到期日期(收取的利息貸款逾期罰息利率與合同利率加50%規(guī)定計(jì)算)如果之后的逾期貸款，不按期償付貸款利息，其欠息部分按過期貸款罰息利率計(jì)收利息。借款人違背上述任何一條款時(shí)，貸款人有權(quán)暫停本合同還沒有發(fā)出的貸款和提早收回尚未到期的貸款，保證人擔(dān)當(dāng)連帶保證職責(zé);保證人失信，即保證人不實(shí)行商定的權(quán)責(zé)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給貸款人帶來的虧損;貸款人失信，即貸款人在借款人實(shí)行本合同商定任務(wù)且依照貸款人請(qǐng)求辦好貸款擔(dān)保保證的前提下，貸款人不可以按本合同第一條向借款人發(fā)放貸

15、款時(shí)，按失信數(shù)額和寬限天數(shù)處以日利率處以一部分比例的違約金。企業(yè)聯(lián)保貸款這種融資擔(dān)保保證方式，在一定程度上給參與聯(lián)保的企業(yè)帶來了極大的便利，只要通過貸款銀行的審核，取得最大限額的貸款額度，在貸款期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)循環(huán)放貸。與其他擔(dān)保融資相比，簡(jiǎn)化了多次復(fù)雜的審核步驟，讓企業(yè)急需資金的期間，能較快的拿到資金。另外企業(yè)聯(lián)保貸款省略了自然人為保證人以及抵押物擔(dān)保，通過企業(yè)之間的相互擔(dān)保，還能擴(kuò)大授信額度，實(shí)現(xiàn)一加一大于二的效果。當(dāng)然聯(lián)保貸款也存在問題，對(duì)于合作的貸款銀行，擴(kuò)大的授信額度以及省略的貸款審核，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。企業(yè)在進(jìn)行聯(lián)保前，做好財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至利用不正常的手段充實(shí)倉庫，逃過銀行人員的審

16、查，因?yàn)樘摷俚姆睒s帶來的授信額度的擴(kuò)大，使得貸款銀行暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。企業(yè)聯(lián)保成員當(dāng)中如果其中一戶出現(xiàn)資金璉的斷裂，出現(xiàn)的結(jié)果往往如多米諾骨牌的效應(yīng)一樣，企業(yè)倒下一大片，銀行的不良貸款急劇增加。小額貸款保證保險(xiǎn)的推廣，能恰到好處的分散銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款擔(dān)保公司現(xiàn)狀及存在問題近年來，小額貸款公司快速的發(fā)展，成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)融資的新路徑。到2011年底，全省范圍內(nèi)在工商部門有注冊(cè)紀(jì)錄的小額貸款公司共4481家，實(shí)收資本840. 5億元。小額貸款公司的發(fā)展離不開當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，從圖5可以看出蘇南地區(qū)的小額貸款公司的貸款投放總數(shù)遙遙領(lǐng)先，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了蘇北地區(qū)及蘇中地區(qū)，而實(shí)際從蘇南、蘇北、蘇中地區(qū)

17、的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體狀況來分析，也能夠反映上述現(xiàn)象。但從小額貸款公司的貸款投放量也能在很大程度上反映江蘇省存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題。本文選取泰州當(dāng)?shù)氐囊患倚☆~貸款公司(擔(dān)保公司)的情況分析，興化周莊惠農(nóng)擔(dān)保有限公司(全省首家創(chuàng)新服務(wù)于三農(nóng)的非盈利性擔(dān)保公司)，該公司2010年3月開始籌建，在泰州、興化、周莊三級(jí)黨委、政府的關(guān)心支持和泰州銀監(jiān)分局、興化農(nóng)商行的悉心指導(dǎo)下，于2010年5月22日正式成立。擔(dān)保公司的運(yùn)作情況為，擔(dān)保公司由政府、龍頭企業(yè)、村干、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人出資入股組建，注冊(cè)資本元。其中政府投資元;龍頭企業(yè)法人元;村干等自然人入股元。公司的建立本著“政府指導(dǎo)、村干協(xié)作、銀行參與、農(nóng)民獲利”的

18、規(guī)定，為周莊鎮(zhèn)吻合農(nóng)商行貸款規(guī)定通過考察認(rèn)同的從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、手工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)的農(nóng)家貸款提供保證，著實(shí)辦理農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程當(dāng)中貸款難、保證難、手續(xù)繁的問題，激勵(lì)轄內(nèi)農(nóng)民收入提高，加速農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)本地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。興化市周莊鎮(zhèn)惠農(nóng)擔(dān)保有限公司結(jié)合興化農(nóng)商行推廣的陽光信貸業(yè)務(wù)來控制風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到合作銀行、擔(dān)保公司、村干部及各村股東一起了解客戶，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。從2010年05月22日開業(yè)至2011年09月30日，以擔(dān)保公司擔(dān)保的農(nóng)戶累計(jì)達(dá)300戶，授信金額達(dá)到2996萬元，累計(jì)發(fā)放金額5801.2萬元，合作銀行貸款余額2039.9萬元。以取得擔(dān)保費(fèi)金額元，累計(jì)貸款業(yè)

19、務(wù)量759筆。擔(dān)保公司己經(jīng)申請(qǐng)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，預(yù)計(jì)補(bǔ)貼金額30多萬元。擔(dān)保公司平均到期年收入達(dá)60多萬元，2010年股東分紅得利為10.6%。小額貸款公司辦理業(yè)務(wù)的步驟主要有:業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)評(píng)審、業(yè)務(wù)審批、合同簽訂。項(xiàng)目受理階段從通過各種途徑與申請(qǐng)擔(dān)?？蛻艚佑|起至擔(dān)保業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳并附申請(qǐng)基礎(chǔ)資料等初審資料送達(dá)項(xiàng)目經(jīng)理處。申請(qǐng)基礎(chǔ)資料包括:1,申保申請(qǐng)書(或農(nóng)合行貸款意向書);2、申請(qǐng)人身份證復(fù)印件;3、戶口薄復(fù)印件(申請(qǐng)人、配偶)。受理階段主責(zé)任人為受理崗人員。受理責(zé)任人向客戶提供咨詢和受理服務(wù);核對(duì)基礎(chǔ)資料復(fù)印件與原件的一致性;按照請(qǐng)求客戶是不是符合保證服務(wù)范圍和能否提供基礎(chǔ)資料，明確是否受理

20、;對(duì)受理的申請(qǐng)及時(shí)登記，創(chuàng)建與客戶的交流渠道，針對(duì)暫不符合二項(xiàng)條件的客戶，不將受理，但應(yīng)采集客戶可提供的消息，建立聯(lián)絡(luò)渠道。受理階段的辦理任務(wù)是登記、清算保管初審資料，并及時(shí)交接至評(píng)審責(zé)任人。合作銀行對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制。客戶經(jīng)理對(duì)請(qǐng)求擔(dān)保的客戶的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、技術(shù)水平和個(gè)人資信狀況等方面實(shí)行仔細(xì)調(diào)研和剖析，提出確切的評(píng)審結(jié)論。貸款評(píng)審階段從評(píng)審責(zé)任人收到待審項(xiàng)目共同完成擔(dān)?？疾樵u(píng)審的報(bào)告以下簡(jiǎn)稱評(píng)審報(bào)告為。評(píng)審階段主責(zé)任人為項(xiàng)目經(jīng)理(A崗)和申請(qǐng)人所在地股東(B崗)。評(píng)審階段責(zé)任人的主要任務(wù)是按照規(guī)定的評(píng)審規(guī)定和流程，高效率地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審?fù)瓿?，作出明確答復(fù)，為決議提供全部、詳盡、確切

21、的依照。合格的項(xiàng)目審查，按照審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)進(jìn)行報(bào)道。擔(dān)保金額在元以內(nèi)的保證項(xiàng)目，經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn);保證金額大于10萬元或其余的有很大影響、繁雜的擔(dān)保項(xiàng)目，聯(lián)合評(píng)審委員會(huì)共同評(píng)審。審批人對(duì)評(píng)審結(jié)果和有關(guān)材料進(jìn)行考核和必須的查證后，簽訂審批建議。擔(dān)保合同的簽訂從評(píng)審責(zé)任人審批實(shí)現(xiàn)，再到貸款發(fā)放到位、擔(dān)保合同成立時(shí)間。擔(dān)保合同的簽訂階段主責(zé)任人為項(xiàng)目經(jīng)理。項(xiàng)目經(jīng)理在此階段緊要任務(wù)是落實(shí)審批人的觀點(diǎn)，發(fā)出同意擔(dān)保意向書，訂立擔(dān)保合同，敦促擔(dān)保項(xiàng)目盡快通過簽約階段到達(dá)在保階段。擔(dān)保意向書經(jīng)總經(jīng)理簽名后發(fā)到合作銀行。擔(dān)保意向書發(fā)出后，客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注貸款銀行審批過程，留意簽約項(xiàng)目在與銀行連接及合作過程當(dāng)中產(chǎn)生的改

22、變，項(xiàng)目經(jīng)理需要進(jìn)行協(xié)助并實(shí)時(shí)報(bào)總經(jīng)理。合作銀行審批通過擔(dān)保貸款項(xiàng)目后，項(xiàng)目經(jīng)理將項(xiàng)目資料移交至受理人員，受理人員將項(xiàng)目資料專夾保管，同時(shí)登記擔(dān)保業(yè)務(wù)管理臺(tái)帳?？傊?，在整個(gè)項(xiàng)目辦理過程中，農(nóng)商行調(diào)查時(shí)間縮短了，客戶不需要麻煩他人就能簡(jiǎn)化手續(xù)，整個(gè)辦理過主要涉及四個(gè)方面的三種辦理方法:一是農(nóng)商行、二是惠農(nóng)擔(dān)保公司、三是村干(專業(yè)合作社)、四是村民(合作社成員)。農(nóng)商行將意向貸款客戶推薦給惠農(nóng)公司，惠農(nóng)公司聯(lián)系所在村股東，征詢意見后簽約辦理;村干部(股東)推薦客戶經(jīng)惠農(nóng)公司審查報(bào)農(nóng)合行認(rèn)證后簽約辦理;農(nóng)商行“陽光信貸”公告擬授信客戶，農(nóng)商行、惠農(nóng)公司、客戶三方進(jìn)行集中簽約辦理。類似周莊鎮(zhèn)惠農(nóng)之類的

23、擔(dān)保公司能幫助到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民解決短期貸款需要，但從實(shí)際的操作來看，泰州地區(qū)的小額貸款公司很多都得不到政府的支持，公司自己對(duì)放出的貸款負(fù)責(zé)，小貸公司通常利用提高中介的手續(xù)費(fèi)化解風(fēng)險(xiǎn)。另外小額貸款公司缺少專業(yè)人士，審核方面的缺陷會(huì)給貸款公司帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦違規(guī)發(fā)放的貸款收不回，合作銀行向小額貸款公司追償，小額貸款公司又不能及時(shí)的追回貸款，貸款公司的負(fù)責(zé)人一方面會(huì)暴力收債，另一方面當(dāng)貸款公司承擔(dān)的債務(wù)達(dá)到自身不想或不能償還的限額時(shí)，會(huì)造成貸款公司負(fù)責(zé)人跑路。小額貸款公司的貸款以及合作銀行都可以通過小額貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。民間信用貸款現(xiàn)狀及存在問題一直以來非正規(guī)金融都是正規(guī)金融的有力支持，在蘇南

24、的較發(fā)達(dá)地區(qū)，民間信用借款也較為平常。非正規(guī)金融中的民間信用借款在金融業(yè)不發(fā)達(dá)的地區(qū)占著尤為重要的位置。近年來，江蘇增加了民間融資的金額，按照人民銀行南通支行對(duì)民間融資情況調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示:2004年南通市民間融資總規(guī)模在108.94-129.15億元之間，約占當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)存款余額總量的6.92%和8.2，占全市各項(xiàng)貸款余額總量的12.37%和14.66，占全年地區(qū)生產(chǎn)總值的8.88%和10.53%。當(dāng)中企業(yè)民間融資規(guī)模的區(qū)間為28.03-30.8億元。根據(jù)南京市六和聯(lián)社有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，總結(jié)出民間信用借款的特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn):第一、民間信用借款的對(duì)象比較簡(jiǎn)單，借款人為個(gè)人的會(huì)選擇借給還是個(gè)人亦或

25、是企業(yè)，但很少出現(xiàn)借款人為企業(yè)的，借款對(duì)象為個(gè)人的情況。從表1可以看出，借款人為個(gè)人的，借款對(duì)象也為個(gè)人的有56筆，分別占總數(shù)的33;出現(xiàn)借款人是個(gè)人，借款對(duì)象是企業(yè)的有111筆，占總數(shù)的66% 。第二、民間信用借款，通常缺少足額的抵押物或質(zhì)押物。從表1可見:沒有有效擔(dān)保物的是158筆，金額570萬元，分別占總數(shù)的94%和88%;借款中有抵押物或者質(zhì)押物的僅為10筆。第三、民間信用借款主要是用作企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，很少有借款用作消費(fèi)的現(xiàn)象。從表1可以看出借款目的為生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的有153筆，金額為550萬元，分別占總數(shù)的91%和85;以消費(fèi)活動(dòng)為借款目的的有10筆，金額為9萬元;以投資為借款目的

26、的有4筆，金額為78萬元。第四、民間信用借款期限靈活。從表1的數(shù)據(jù)可以看出，借款期限大多是6至12個(gè)月以及1年以上的。借款時(shí)間為6到12個(gè)月的有45筆，1年以上有116筆，分別占總借貸數(shù)量的2 6.8%和69。從借款期限的分布，可以看出借款時(shí)間為1年以上的占主要地位，這能滿足企業(yè)長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。第五、民間信用借款的利率相對(duì)較高。民間借款在借款時(shí)通常沒有要求一定有抵押物質(zhì)押物的擔(dān)保，這就要求其在借款利率上要比銀行貸款要高。民間借貸，在城鄉(xiāng)集合部、農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有廣闊的市場(chǎng)。選擇民間借貸的小企業(yè)主往往是那些初創(chuàng)階段的企業(yè)，企業(yè)主因?yàn)樽陨碣Y金的有限，購買土地、建廠房、購買機(jī)器設(shè)備、雇傭工人可

27、能會(huì)花去絕大部分的自有資金，而企業(yè)正常的運(yùn)作生產(chǎn)不僅需要固定資本，還需要流動(dòng)資本。這些流動(dòng)資本用來購買原材料、應(yīng)付大量的應(yīng)收帳款。這些初創(chuàng)階段的企業(yè)，因?yàn)樽陨硪?guī)模有限，很難取得銀行的貸款，也很難加入到聯(lián)保貸款。選擇小額貸款公司擔(dān)保貸款會(huì)是一部分企業(yè)主的選擇，擔(dān)保公司在貸款過程中也需要提供一定的擔(dān)保物，而且從中會(huì)收取中介費(fèi)。當(dāng)然不能忽視的除了民間借貸，其他方式往往從申請(qǐng)貸款到最后拿到貸款會(huì)有一定的時(shí)間差，對(duì)于那些急需用錢的企業(yè)，很難滿足他們的要求。正是因?yàn)檫@點(diǎn)，民間借貸在現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，仍然經(jīng)得住考驗(yàn)保留著，民間借貸的利率方面從上面的表格也能看出，最低的是年利率10%，這類客戶通常是和借

28、款人有長(zhǎng)期的信用往來，當(dāng)然往往本利和比較安全。市場(chǎng)上能接受的最高的是月利率3%，折換成年利率為36%。那種借款一般借款期限短，俗稱救急，例如年底企業(yè)資金緊張需要償還貸款，發(fā)放工資，償還應(yīng)付帳款，選擇民間借貸能短期湊到大量的錢。民間借貸的局限是，以信用為基礎(chǔ)，以鄉(xiāng)親為紐帶，都是熟人之間的或經(jīng)過熟人介紹的。某一個(gè)貸款人的自有資金有限，一般金額會(huì)小于500萬，所以資金需要的大戶需要多借幾家。往往到年底很多借款人資不抵債，會(huì)選擇暫時(shí)的跑路，而債務(wù)又如同滾雪球一樣越背越重，債務(wù)人的不能償還債務(wù)還會(huì)拖累擔(dān)保人，其原因是擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。民間融資給債權(quán)人以及擔(dān)保人帶來的風(fēng)險(xiǎn)，難以分散化解。2

29、.2.3小額貸款保證保險(xiǎn)解決企業(yè)擔(dān)保融資的優(yōu)勢(shì)泰州地區(qū)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，主要包括以下幾個(gè)方面:小額貸款保險(xiǎn)險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì);與其他擔(dān)保融資相比融資成本相對(duì)低;基于銀行與保險(xiǎn)公司合作的經(jīng)驗(yàn)，操作上較為便捷。下面將分別論述以上優(yōu)勢(shì)。第一，小額貸款保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣。小額貸款保險(xiǎn)最早在浙江省的寧波市以及重慶市等地開辦。己經(jīng)取得成功經(jīng)驗(yàn)并加以推廣的是寧波市的經(jīng)驗(yàn)，本文也重點(diǎn)的介紹了寧波的經(jīng)驗(yàn)。寧波市參與試點(diǎn)的小額貸款保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有，小額貸款保證保險(xiǎn)以及附加的借款人意外傷害險(xiǎn)。小額貸款保證保險(xiǎn)，由于保證的是借款人的信用，在投保的時(shí)候?qū)|(zhì)押物、抵押物的要求不高或者不做要求，所以開辦這類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，從

30、目前現(xiàn)有的各地經(jīng)驗(yàn)來看，還沒有某一家保險(xiǎn)公司能單獨(dú)開辦的，普遍做法是由兩三家保險(xiǎn)公司成立共保體，共同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司在辦理小額貸款保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)要求借款人同時(shí)投保借款人意外保險(xiǎn)，二者加總的利率在2%-3%。從目前調(diào)查的情況來看，泰州地區(qū)雖然還沒有推出貸款保證保險(xiǎn)，但己經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司例如太平洋財(cái)險(xiǎn)，在地方推出借款人意外傷害險(xiǎn)，將意外險(xiǎn)作為單獨(dú)的險(xiǎn)種。例如興化地區(qū)的農(nóng)商行要求借款人辦理貸款的同時(shí)，先購買借款人意外傷害險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)的保額為貸款總額的一定比例大致為1.1倍，意外傷害險(xiǎn)的費(fèi)率為4%，也就是說，借款人借款10萬元，借款銀行會(huì)要求借款人支付的金額= k 1.1*4%即4400元。強(qiáng)

31、制購買的借款人意外傷害保險(xiǎn)，一方面能夠分散商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為推廣貸款保證保險(xiǎn)鋪好了路，首先讓參與合作的銀行提高了辦理貸款保險(xiǎn)的能力，其次讓來辦理保險(xiǎn)的借款人，了解到一定的保險(xiǎn)知識(shí)，形成了一定的保險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)然借款人意外傷害險(xiǎn)的單獨(dú)推廣也有自身的局限性，首先從目前推廣的現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)的費(fèi)率為4%偏高增加了借款的費(fèi)用，另外規(guī)定的企業(yè)允許的貸款最高金額為500萬元，個(gè)人為借款人的允許的貸款最高金額為100萬元。借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，借款人意外傷害險(xiǎn)是作為推廣貸款保證保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，通常兩者的費(fèi)用之和也都低于4%。由于2013年7月央行放開了貸款浮動(dòng)的上下限，各大商業(yè)銀行可以自行規(guī)定貸款利率，泰州

32、地區(qū)的興化農(nóng)商行的一年期的貸款利率為12%與一般的民間借貸利率相同，可是額外增加的借款本金1.1倍之后的4%的保險(xiǎn)費(fèi)用，讓借款人在選擇商業(yè)銀行途徑這種借款方式時(shí)會(huì)猶豫不絕。但是選擇貸款保證保險(xiǎn)疊加意外傷害險(xiǎn)能夠減低保險(xiǎn)費(fèi)率，一定程度上減少借款人的顧慮。第二，保險(xiǎn)公司資金雄厚，經(jīng)驗(yàn)豐富。參與推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司需要經(jīng)過嚴(yán)格審查，具備開辦小額貸款保險(xiǎn)的能力，最好是那些普遍都在一些地區(qū)進(jìn)行過試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，有較為成功的經(jīng)驗(yàn)，在當(dāng)?shù)赝瞥龅谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品可以復(fù)制發(fā)展成熟地區(qū)的模式。保險(xiǎn)公司的工作人員更具專業(yè)性，能夠?yàn)檗r(nóng)村小企業(yè)主詳細(xì)講解購買小額貸款保險(xiǎn)的流程、小額貸款保險(xiǎn)的保障范圍等，讓借款人清楚地了解

33、自己需要購買哪款產(chǎn)品。讓客戶知道小額貸款保險(xiǎn)具有精算技術(shù)的科學(xué)性。與擔(dān)保公司相比，保險(xiǎn)公司的資金更安全，因?yàn)閾?dān)保公司雖然在銀行存有擔(dān)?；?泰州地區(qū)的商業(yè)銀行要求與之合作的擔(dān)保公司要先在銀行的帳戶中存入一定的擔(dān)?；鹆硗庠试S的保證貸款金額也只能是擔(dān)?；鸬?0倍，即杠桿為10但10倍的杠桿下不能保證貸款的絕對(duì)安全，加之擔(dān)保公司普遍是合伙制公司，他們除了與銀行有合作關(guān)系之外，還經(jīng)營(yíng)有其它方面的借貸，不能對(duì)公司資金風(fēng)險(xiǎn)精確控制。而保險(xiǎn)公司擁有專門的精算人員，這也是當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司無法比擬的。第三，與其他擔(dān)保融資相比，融資成本相對(duì)低。小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保費(fèi)厘定的合理性。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的小額貸款產(chǎn)品主要有

34、兩種:一種是借款人意外傷害保險(xiǎn)，另一種是小額貸款借款人定期壽險(xiǎn)。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)根據(jù)借款人的職業(yè)來劃分不同的費(fèi)率，最低的是1.5%0，最高為8%0。重要的保險(xiǎn)保障是當(dāng)被保險(xiǎn)人意外身亡或意外高殘而無法償還貸款時(shí)，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金用于賠償貸款。小額貸款借款人定期壽險(xiǎn)則不限定是否由意外導(dǎo)致的身故或高殘，費(fèi)率比小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)略高，按年齡段收費(fèi)。比較而言，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司向借款人每月收取的擔(dān)保費(fèi)用不超過借款金額的1%0，此外銀行發(fā)給貸款人貸款的執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮50-60%，也就是假定銀行的貸款基準(zhǔn)利率為6%，上浮60%后貸款利率為9 -9.6%。若參照其他地區(qū)的推廣經(jīng)驗(yàn)

35、，選擇貸款保證保險(xiǎn)，銀行的貸款基準(zhǔn)利率并不要上浮，只需要一次性收取保險(xiǎn)費(fèi)。第四，小額貸款保證保險(xiǎn)在實(shí)際操作上較為便捷。小額貸款保險(xiǎn)具有具體操作上的便利性。銀行可以利用原先銀保系統(tǒng)來完成貸款保險(xiǎn)交易。借款人向銀行職員提供審定的貸款合同，由銀行柜員錄入客戶信息，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算出應(yīng)收取的保費(fèi)，在交納保費(fèi)以后簽發(fā)小額貸款保險(xiǎn)憑證，借款人簽收保單，銀行定期與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)單證交接，雙方可以直接在利用系統(tǒng)來結(jié)算手續(xù)費(fèi)。銀行和保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮合作系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，銀行在綜合系統(tǒng)中加入貸款保險(xiǎn)，操作較為便捷。保險(xiǎn)公司在與擔(dān)保公司的競(jìng)爭(zhēng)中，需要不斷研發(fā)差異化的產(chǎn)品，制定更詳細(xì)的客戶信用評(píng)級(jí)，推出保費(fèi)優(yōu)惠。2.3泰

36、州地區(qū)貸款類保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)泰州地區(qū)目前在推廣小額貸款保證保險(xiǎn)方面還是一片空白，但普遍有的是商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作的借款人意外傷害險(xiǎn)。借款人意外傷害險(xiǎn)與貸款保證保險(xiǎn)保障的范圍不同，由于借款人意外傷害險(xiǎn)通常只承擔(dān)借款人因?yàn)槌霈F(xiàn)意外事故造成意外傷殘或死亡喪失償還貸款的能力，所以該險(xiǎn)種一般是作為小額貸款保證保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。從當(dāng)前商業(yè)銀行的操作過程來看，銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候會(huì)主動(dòng)要求客戶填寫借款人意外傷害保險(xiǎn)的投保單，不需要保險(xiǎn)公司人員的現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)，可以由銀行工人員直接操作完成。現(xiàn)有的銀保合作機(jī)制為銀行與保險(xiǎn)公司合作推行小額貸款保證保險(xiǎn)做好了鋪墊。另外從上文分析的小額貸款保證在江蘇省以致全國(guó)的許多地區(qū)

37、己有推廣的的案例來看，小額貸款保證保險(xiǎn)在泰州地區(qū)的推廣也是指日可待的。2.4國(guó)內(nèi)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)的主要方案借鑒2.4.1寧波模式保險(xiǎn)公司成立共保體，分散風(fēng)險(xiǎn) 第一，寧波市政府相關(guān)部門先后出臺(tái)了關(guān)于開展城鄉(xiāng)保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見和關(guān)于進(jìn)一步完善和推進(jìn)城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知。通知指出小額貸款保證保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。其中，對(duì)借款人提出要求個(gè)人，需要在寧波市有固定住所的且連續(xù)居住3年以上;借款人為城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，需要有寧波的常住戶口;借款人為企業(yè)，需要有1年以上的連續(xù)經(jīng)營(yíng)，不得有欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄。第二，貸款金額及貸款期限的

38、規(guī)定。寧波政府的出臺(tái)兩次試點(diǎn)辦法相比，最新的試點(diǎn)辦法規(guī)定初創(chuàng)期小企業(yè)最高額為元提高了元;農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶最高額為元提高了元;創(chuàng)業(yè)者(個(gè)體工商戶)最高額為元，提高了元。貸款期限一般在半年以內(nèi)，最高不超過1年。第三，政府相關(guān)部門建立借款人失信懲戒機(jī)制。主要的措施包括:及時(shí)將失信的借款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門通報(bào)故意逃債的個(gè)人與企業(yè)，在官方媒體上以適當(dāng)方式加以曝光;取消惡意欠款者報(bào)考國(guó)家公職人員的資格;政府相關(guān)取消對(duì)惡意欠款者的各項(xiàng)優(yōu)惠政策;運(yùn)用行政司法的手段對(duì)不法商人予以行政處罰等。第四，風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)方面，采取貸款銀行與保險(xiǎn)公司按三比七的比例分擔(dān)保險(xiǎn)。目前參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司為人保財(cái)

39、險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司，雙方對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)都缺少經(jīng)驗(yàn)，并且再保險(xiǎn)安排困難，所以在保監(jiān)局的指導(dǎo)下，雙方創(chuàng)立了共保體，成立了小額貸款保險(xiǎn)部，配合經(jīng)營(yíng)處于試點(diǎn)期的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方都有放貸的一票否決權(quán)，以及貸款逾期率介于6%到10%之間或賠付率大于150%時(shí)，有叫停此項(xiàng)業(yè)務(wù)的權(quán)利。采取共保的形式有助于規(guī)范產(chǎn)品的費(fèi)率、完善資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了雙方在承保方面的能力，達(dá)到分散各自經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。2.4.2云南模式全省推廣，保險(xiǎn)公司自行申報(bào)第一，云南省政府有關(guān)部門共同出臺(tái)了云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案。方案中明確支持對(duì)象和融資成本，城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作支

40、持對(duì)象明確為在云南省經(jīng)營(yíng)期1年以上的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織。申請(qǐng)貸款的公司必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，金融業(yè)的支持政策，有持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，穩(wěn)定的現(xiàn)金流，沒有欠繳的稅費(fèi)，逃廢債等違法違規(guī)行為和不良記錄。貸款的用途方面是只能用作生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。第二，參與合作的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司都采取自愿申報(bào)，由相關(guān)部門選擇業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司和銀行。第三，風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)方面采取銀行和保險(xiǎn)公司按三比七的比例共同對(duì)貸款本金損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。此外，由省級(jí)財(cái)政部門建立了每年元的小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，元的小微企業(yè)貸款增量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金，經(jīng)過財(cái)政和金融業(yè)相連的資金傳導(dǎo)機(jī)制，指導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)等的信貸幫助。第四，發(fā)放貸款的金額和貸款期間的規(guī)定，云南省的小微企業(yè)、對(duì)農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織貸款金額，單戶累計(jì)不超過元，農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶單戶累計(jì)不超過元，單筆貸款期限劃定為1年內(nèi)。當(dāng)小額貸款保證保險(xiǎn)賠付率等于120%或?qū)?yīng)貸款逾期率達(dá)到10%時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)叫停開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)省金融辦協(xié)同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。2.4.3淮安模式政府部