貸款業(yè)務培訓-01-貸款決策與貸款審批

1、貸款決策與審批信貸投向決策的含義信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。目的：改善信貸構造，促進經濟構造的調整、科學技術的提高、社會資源的優(yōu)化配置。信貸投向決策主要處理構造問題，經過引導信貸投向促進產業(yè)構造、產品構造的調整，防治反復建立和盲目建立。確定信貸投向決策的根本原那么 根本原那么僅是“扶優(yōu)限劣。向投資收益高的工程貸款，風險較小有擔保的貸款就是好貸款反正錢曾經借出去了，轉貸是沒方法的事借款人與我行關系好，在別的行有不良貸款關系不大錯誤的信貸決策理念能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要他人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款借款人為了避稅做假報表是可以了解的利潤

2、高的借款人還貸款沒有問題現(xiàn)金流量大的是好貸款錯誤的信貸決策理念目前我國商業(yè)銀行信貸決策中存在的問題 ：自從我國金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務辦理程度有了很大的改善和提升，但依然存在資產質量普遍差，不良貸款逐年增多，評價預警制度不完善等情況。主要表現(xiàn)為：當前十大風險頻率、損失率政策風險調控、鐵本法律風險法制、個按行業(yè)風險沼澤、集中度信譽風險市場風險客戶風險業(yè)務風險操作風險創(chuàng)新風險品德風險1.信貸決策流程存在缺陷其中包括客戶初選和信評階段存在缺陷；貸款審報、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風險情況制定貸款的最低價錢，報批資料短少，只認定為口碑良

3、好的企業(yè)集團，結果呵斥大數(shù)額貸款無法回收。2.組織機構和績效評價體系不健全。過分注重存貸款的數(shù)量，對存貸款質量和客戶關系的維持程度沒有詳細準確分析，因此不利于信貸風險管理的深化研討和穩(wěn)定開展。3.對商業(yè)銀行信貸風險分析技術落后。我國商業(yè)銀行依然運用傳統(tǒng)的風險管理方式，客觀性過強，在風險識別度量監(jiān)測等方面的客觀性與科學性不夠明顯，與國際先進銀行的數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法相比，我國商業(yè)銀行風險管理防備技術顯得落后。4.商業(yè)銀行不良資產的定價和處置方式不盡合理，不良資產總量的認定不應該取決于對不良資產的處置方式。對商業(yè)銀行不良資產的定價和處置方式主要是有財政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不

4、良資產管理公司，其結果將導致國有商業(yè)銀行的行為動機更加傾向于將本人的不良資產的嚴重情況夸張，擺脫包袱，呵斥銀行改善運營現(xiàn)狀的動力缺乏。5、我國商業(yè)銀行的一些基層信貸市場部門在貸款決策中缺乏對各類信譽風險的預測和足夠的駕馭才干，甚至對風險持漠視的態(tài)度。 決策原那么五大觀念風險的觀念效率的觀念盈利的觀念全局的觀念開展的觀念14信貸決策中的行業(yè)風險分析主要內容：行業(yè)分析詳細對象行業(yè)風險內在涵義行業(yè)風險分析內容 非財務要素分析的作用相對于財務要素分析而言，非財務要素具有信息量大、隱含信息豐富和動態(tài)開展等特點更能有助于信貸管理人員和客戶經理判別借款人的還款才干，貸款人的還款志愿，有利于促進銀行的信貸管理

5、任務。貸款償還可能性分析還款能力分析非財務要素分析的內容工程的行業(yè)分析工程運營風險分析工程管理風險分析銀行信貸管理分析客戶還款志愿分析17行業(yè)風險產生現(xiàn)實要素受經濟周期的影響受產業(yè)開展周期的影響受產業(yè)組織構造的影響受地域消費力規(guī)劃的影響受國家政策的影響受產業(yè)鏈的位置影響18新進入者進入壁壘替代品的要挾買方的討價討價才干供方的討價討價才干現(xiàn)有競爭者的競爭才干波特五力模型行業(yè)風險分析根本方19波特五力模型風險分析判別行業(yè)競爭影響力量風險越小風險越大新進入者壁壘障礙越大障礙越小替代品的威脅越不能替代越能替代買方討價還價能力能力越弱能力越強供方討價還價能力能力越強能力越弱現(xiàn)有競爭者競爭能力能力越弱能力

6、越強古典信貸風險監(jiān)測方法：專家制度古老的信貸風險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期的信貸活動中所構成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。特征：銀行信貸的決策權是由該機構那些經過長期訓練、具有豐富閱歷的信貸決策人員所掌握，并由他們做出能否貸款的決議。因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專業(yè)知識、客觀判別以及某些要思索的關鍵要素權重均為最重要的決議要素。古典信貸風險度量方法：特征分析法特征分析評價模型客戶本身特征：企業(yè)規(guī)模、運營年限、信譽原那么 競爭才干、協(xié)作才干、開展?jié)摿I賣價值特征：買賣條件、買賣總量、買賣趨勢 買賣利潤、買賣依賴度、買賣影響力買賣風險特征：資金實力、還款志愿、還款速度 還款才

7、干、還款保證、不良記錄51特征分析模型評價表項目客戶自身特征客戶價值特征客戶風險特征總計分值分布企業(yè)規(guī)模經營年限經營理念競爭能力合作能力發(fā)展?jié)摿灰讞l件交易總量交易利潤交易趨勢交易依賴度交易影響力資金實力還款意愿還款速度還款能力還款保障不良記錄109 87 6 5 4 3 2 10評價得分659246956345775695權數(shù)247457643495747796100加權值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5評價人簽字：信

8、譽等級級 位計分標準級 別 含 義次 序下限上限AAA90100資信很好，支付能力強，風險極小。AA8089資信良好，有較強的支付能力，風險基本無。A7079資信較好，有一定支付能力，風險較低。BBB6069資信一般，基本具備支付能力，稍有風險。BB5059資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風險。B4049資信較差，支付困難，有很大風險。CCC3039資信很差，支付很困難，可能違約。CC2029資信太差，償債能力差。C019資信極差，完全喪失支付能力。審批原那么一風險與收益平衡的原那么二質量與效率兼顧的原那么三合法、合規(guī)的原那么四合理、可行的原那么五為科學開展保駕護航的原那么貸款定價決策要素貸款

9、的期限不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務情況等不確定要素愈多，貸款價錢中應該反映相對較高的期限風險溢價。銀行的目的盈利程度在保證貸款平安和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率到達 或高于目的收益率。金融市場競爭態(tài)勢銀行應比較同業(yè)的貸款價錢程度 ，將其作為本行貸款定價的參考。銀行與客戶的整體關系貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面思索客戶與銀行之間的業(yè)務協(xié)作關系。貸款定價方法存款補償余額銀行有時會要求借款人堅持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補償余額實踐上是一種隱含貸款價錢，故而與貸款利

10、率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合思索多種要素的根底上，開發(fā)出了假設干貸款定價方法，每種方法表達著不同的定價戰(zhàn)略。本錢加成定價法這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的本錢、非資金性運營本錢、違約風險的補償費用違約本錢、預期利潤，也即在貸款本錢之上加一定的利差來決議貸款利率，又稱本錢相加定價法。貸款利率的計算公式為：貸款利率 = 籌集資金的邊沿利息本錢 + 運營本錢 + 估計補償違約風險的邊沿本錢 + 銀行目的利潤程度審批決策根本點 1、合規(guī)性 2、完好性 3、合理性 4、真實性信貸組合管理方式信譽/擔保期限金額限額種類產品利率收益與風險定價組合綜合授信風險敞口收益預估定

11、價祗補組合配置綜合權衡審貸四原那么合法性剛性原那么：政策風險合規(guī)性剛性原那么：政策法律風險。但本行自行制定的內部指點意見及其對特殊時期事項的要求，在總體剛性原那么的要求下，可視情況有部分彈性合法/合規(guī)性審查主要防備政策性、法律性風險合理性要素審查：授信方案定價能否合，企業(yè)實踐/市場行情/行內要求:種類/用途/金額/期限/定價貸款的定價要表達：收益和風險的匹配合理性審查主要防備：信譽風險、構造性風險、操作性風險可行性：指風險控制措施邊沿風險與邊沿收益： 可行可操作性 匹配 平衡普通貸款評審重點把好準入關：嚴厲把握市場導向、行業(yè)準入控制構造性：控制業(yè)務集中度，防備構造性風險嚴厲貸款用途：關注最本質

12、性的問題評價償債才干：對流動資金短期貸款，重點分析客戶能否具有短期償債才干和真實、充足的現(xiàn)金流引導抵質押：關注抵質押物的條件、質量和變現(xiàn)率，提高貸款抵質押比例對民營企業(yè)應重點把握：資本金/資本運作/關聯(lián)買賣/運營者/股東背景/抵押擔?？煽啃悦駹I企業(yè)資本金資本運作關聯(lián)買賣關聯(lián)互保運營者業(yè)主不良記錄與惡習嗜好股東背景復雜抽逃虛偽來源不明明確授信概念期限原那么在一年以內區(qū)分自動授信和被動授信自動授信是對本行的高端優(yōu)質客戶，為爭取與穩(wěn)定客戶而采取的一種手段被動授信那么是客戶本身需求，在符合本行客觀能夠且客觀情愿前提下有控制的給予授信額度控制 信貸組合 高低風險 本外幣 表內外 敞閉口它行授信額度流動性

13、關聯(lián)度/關系人匹配性構造比存貸比集中度政策導向資本限制：單戶/單筆/集團行業(yè)區(qū)域期限客戶評價內容政策法律風險評價剛性市場趨勢行業(yè)前景評價彈性客戶評價：客戶關系評價、客戶需求合理性評價、客戶情況評價業(yè)務評價：營銷方案評價、產品組合評價方式評價：信譽、擔保保證、抵質押綜合評價：受害與風險權衡風險評價客戶評價之客戶情況評價根本情況：市場位置、行業(yè)前景、生命周期財務情況；正常、穩(wěn)健、充沛運營情況：良好、可繼續(xù)盈利情況：穩(wěn)定、增長信譽情況：結算記錄、誠信度綜合報答客戶評價之客戶需求合理性評價營銷方案評價產品組合評價用途金額期限方式融資組合授信管理業(yè)務評價評判四重點制造業(yè)產品、技術設備、工藝市場前景分析預

14、測銷售實現(xiàn)戰(zhàn)略貨款回籠方式方式評價風險度評價信譽保證抵押質押保證/抵押/質押/留置評價價抵押率變現(xiàn)率凈值適用性有效性：無爭議，對抗第三方合法性鋼材質押、可行性變動性跟蹤評價第二還款來源評價市場分析：信譽評價客觀：開展前景：主業(yè)產品：科技程度：綜合評價之一總體評價運營管理：客觀能夠與客觀志愿治理構造戰(zhàn)略制度：財務戰(zhàn)略指點團隊科研程度：產品研發(fā)/工藝技術/設備程度綜合評價之二合法合規(guī)性合理性收益性可操作性風險性綜合評價之三方案確定一致授信信貸定價綜合評價之四貸給誰？客戶評價貸多少？業(yè)務評價怎樣貸？種類、方式、期限、方式、組合風險最小化，收益最大化，需求合理化怎樣還？償債才干，還款來源，保證措施怎樣管？還款志愿，制約對策，監(jiān)管措施結 論風險是什么？風險有多少？風險可逃避？直接報答？間接報答？綜合報答，收益與風險平衡盈虧平衡點對策措施？ 常見問題分析1、調查報告要求上門核實的貸款均須撰寫調查報告盡職調查反映真實情況反映貸款資料不能顯示的情況上門核實細節(jié)，時間地點所見所得2、信譽情況借款人信譽