信貸風險控制的方法

1、信貸風險控制的方法進行大數(shù)據(jù)風險控制主要為三部分：征信大數(shù)據(jù)挖掘，征信大數(shù) 據(jù)加工，大數(shù)據(jù)風險控制應(yīng)用。征信大數(shù)據(jù)挖掘：大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風控相關(guān)的數(shù)據(jù)。電商大數(shù)據(jù)進行風控，所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評 分模型，進行信用評級;信用卡類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對互聯(lián)網(wǎng)金融的 風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、 卡片種類;信用卡還款數(shù)額、對優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評 級的參考數(shù)據(jù);利用社交類網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合 人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷 史;加上淘寶類的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信 息，已然成為

2、了數(shù)據(jù)全能選手;小貸類網(wǎng)站積累的信貸大數(shù)據(jù)包括信 貸額度、違約記錄等等;第三方支付類平臺支付的方向、每月支付的 額度、購買產(chǎn)品品牌都可以作為信用評級的重要參考數(shù)據(jù);生活服務(wù) 類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)如水、電、煤氣、有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)費、物業(yè) 費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中一 類重要的數(shù)據(jù)類型。征信大數(shù)據(jù)加工：準備階段：業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)理解、數(shù)據(jù)準備；數(shù)據(jù)原料：個人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水數(shù)據(jù)、風控 相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)工廠：基于不同風控模型，數(shù)據(jù)挖掘于處理；數(shù)據(jù)產(chǎn)品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監(jiān)測。大數(shù)據(jù)風險控制應(yīng)用：接入鮮活大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)源和自動化決策評分卡，量

3、化風控決策，對 接大型電商平臺、獲得垂直信貸場景下的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前國內(nèi) 神州融大數(shù)據(jù)風控平臺，整合了全面的征信數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)風險控 制及場景對接做的比較好。一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、 配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上 完善信貸檔案管理。盡快制定、實施信貸檔案管理實施辦法， 就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責，并 定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題，可以考慮建 立四相符審核和財務(wù)報表審計失實責任賠償制度。具體來說， 就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要 實物進行核對，做到四相符;另

4、一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同， 委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進行審計，并出具審計報 告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告 不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負責全額賠 償銀行因此而受到的損失。其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、 分級審批、集體審批、貸款三查等風險控制制度。包括:在辦理信 貸業(yè)務(wù)時嚴格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進行運 作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務(wù) 全過程的風險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中 審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方

5、式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責任制， 將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格 考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。二、建立健全信貸專門管理機構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實 行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快 將貸款的審查和批準權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查 部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作 制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責任。其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員 會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機 構(gòu)，但應(yīng)當由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負責

6、提供貸款申 請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民 主決策。第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的職 能部門。貸款風險定期評估是監(jiān)測貸款風險度的一項具體工作，需 要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量 化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施 化解、轉(zhuǎn)移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、 時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立 完成。設(shè)立專門的信貸管理機構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中， 利用機構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道防火墻。但 為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分

7、占有、共享收集到 的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防 止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè) 銀行單個分支機構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機構(gòu)的業(yè)務(wù) 領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借 款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信 用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、 地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏 觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還 到期債務(wù)或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息， 通過在系統(tǒng)內(nèi)交流不良借款人黑名單的形式，禁止其分支機構(gòu)向 不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存 在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不 存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩