完善的信貸風(fēng)控客戶經(jīng)理培訓(xùn)手冊

1、 可修改 歡送下載 精品 Word 可修改 歡送下載 精品 Word 可修改 歡送下載 精品 Word信貸經(jīng)理手冊二一二年六月(li yu)于武漢編輯整理第一(dy)局部(jb) 關(guān)于(guny)金融第二(d r)局部(jb) 借款業(yè)務(wù)(yw)產(chǎn)品介紹一、工薪(gngxn)貸、目標(biāo)(mbio)客戶機(jī)構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)具有穩(wěn)定工作、穩(wěn)定住所、收入來源持續(xù)穩(wěn)定、無既往各類不良記錄、借款用途真實(shí)可信、老實(shí)守法、月打卡工資在元以上、年齡在周歲具有勞動能力的中國大陸公民。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和擔(dān)保保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保兩類。、申請材料身份證明：身份證護(hù)照不作為放款依據(jù),戶口本必須提供整個(gè)戶口簿內(nèi)該戶全部人

2、員戶籍頁，結(jié)婚證離婚證萬以上未婚者要開單身證明，學(xué)歷證大專以上。 工作信息：工資卡近個(gè)月銀行流水，勞動合同借款申請日已過試用期且距離到期日大于個(gè)月，收入證明寫明職務(wù)，合同期限，收入狀況，住宿情況，身份證號等，納稅證明月收入萬以上必須提供，醫(yī)?？ǎ绫？?。 住所證明：房產(chǎn)證，租賃合同租賃到期日距離申請日要大于個(gè)月及付款依據(jù)，水、電、氣、電視、 住所座機(jī)收費(fèi)單據(jù)連續(xù)個(gè)月以上的 信用信息：夫妻雙方信用報(bào)告查詢?nèi)掌诰嚯x申請日期不超過日 財(cái)產(chǎn)信息資料：房產(chǎn)證，土地證，行駛證，股權(quán)?，F(xiàn)有負(fù)債信息如有正在歸還借款的各類借款合同其他信息：職稱證書、獲獎(jiǎng)證書等、借款期限、金額和還款方式期限：個(gè)月。金額：客戶月收

3、入的倍。還款方式：客戶可以結(jié)合自身實(shí)際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審批通過核定的還款方式為準(zhǔn)。目前公司為客戶提供的可選擇還款方式有：本息攤還每期歸還本息合計(jì)不變，歸還本金逐月遞增、每月支付利息遞減，等額本金加利息每期歸還本金不變、利息遞減，每月付息、到期還本，一次性還本付息，其他。通常執(zhí)行的是：本息攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。、費(fèi)率借款的費(fèi)用包括：利息、效勞費(fèi)、帳戶管理費(fèi)三局部。所有費(fèi)用只有在借貸關(guān)系建立后才會發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為根底，對不同信用等級的客戶實(shí)行差異利率。客戶每提高一個(gè)信用檔次從級到級六檔利率優(yōu)惠。客戶每月實(shí)際支付的利息付息月

4、貸款本金*合同約定利率。效勞費(fèi)：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的收取。帳戶管理費(fèi)：每月按客戶合同借款金額的收取。提前還款(hi kun)的按提前還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保(dnbo)貸款應(yīng)提供的資料保證(bozhng)擔(dān)保：保證人含配偶(pi u)是自然人的，保證人作為共同借款人提供個(gè)人身份、工作、住所、財(cái)產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料(zlio)。保證人是法人的，保證人作為共同借款人提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個(gè)體工商戶的、保證人作為共同借款人提供個(gè)體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，保證人按企業(yè)類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。抵押擔(dān)保：物

5、權(quán)證明文件如房產(chǎn)證等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報(bào)告。質(zhì)押擔(dān)保：物權(quán)證明文件如車輛登記證、有價(jià)證券等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報(bào)告。二、個(gè)經(jīng)貸、目標(biāo)客戶機(jī)構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)正規(guī)注冊、實(shí)際經(jīng)營一年以上、有穩(wěn)定經(jīng)生產(chǎn)營收入、借款用途真實(shí)可信、老實(shí)守法的個(gè)體工商戶。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和擔(dān)保保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保兩類。、申請材料業(yè)主或法人代表含配偶身份證明資料：身份證護(hù)照不作為放款依據(jù)，

6、戶口本必有，必須提供整個(gè)戶口簿內(nèi)該戶全部人員戶籍頁，結(jié)婚證離婚證，學(xué)歷證大專及以上提供。業(yè)主或法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息資料：房產(chǎn)證，土地證，車輛行駛證，股票賬戶清單等。業(yè)主或法人代表含配偶個(gè)人信用信息資料：信用報(bào)告。業(yè)主或法人代表住所信息證明資料：房產(chǎn)證，土地證，租賃合同租賃到期日距離申請日要大于個(gè)月及付款依據(jù)，單位出具的宿舍證明，水、電、氣電視、 收費(fèi)單，物業(yè)費(fèi)單據(jù)工商戶資格資料：營業(yè)執(zhí)照副本有年檢章，稅務(wù)登記證，開戶許可如有，貸款卡如有，組織機(jī)構(gòu)代碼證?？蛻羧缡菑氖绿胤N行業(yè)經(jīng)營或效勞需提供相關(guān)的許可證、執(zhí)業(yè)資格證等。如餐飲業(yè)的衛(wèi)生許可證、診所的醫(yī)療機(jī)構(gòu)許可證、醫(yī)師的執(zhí)業(yè)資格證、旅館的特種行業(yè)許

7、可證，如果是從事生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)有相關(guān)的生產(chǎn)許可證等。經(jīng)營場所信息資料：房產(chǎn)證，土地證，租賃合同租賃到期日距離申請日要大于個(gè)月及付款依據(jù)，水、電、氣、電視、 收費(fèi)單，物業(yè)費(fèi)單據(jù)。經(jīng)營狀況資料；稅單或納稅證明文件，財(cái)務(wù)報(bào)告表，財(cái)務(wù)憑證、單據(jù)，上下游購銷合同，所有帳、卡銀行流水不少于月?，F(xiàn)有負(fù)債文件如有正在歸還借款的各類借款合同。其他：職稱證書、獲獎(jiǎng)證書、榮譽(yù)證書等。、借款期限、金額和還款方式期限：個(gè)月。金額：萬元。還款方式(fngsh)：客戶可以結(jié)合自身實(shí)際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審批通過核定的還款方式為準(zhǔn)。目前公司為客戶提供的可選擇還款方式有：本息攤還每期歸還本息合計(jì)不變，歸還本金

8、逐月遞增(dzng)、每月支付利息遞減，等額本金(bnjn)加利息每期歸還(guhun)本金不變、利息遞減，每月付息、到期還本，一次性還本付息、其他。通常執(zhí)行的是：本息(bnx)攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。、費(fèi)用借款的費(fèi)用包括：利息、效勞費(fèi)、帳戶管理費(fèi)三局部。所有費(fèi)用只有在借貸關(guān)系建立后才會發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為根底，對不同信用等級的客戶實(shí)行差異利率。客戶每提高一個(gè)信用檔次從級到級六檔利率優(yōu)惠?？蛻裘吭聦?shí)際支付的利息付息月貸款本金*合同約定利率。效勞費(fèi)：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的收取。帳戶管理費(fèi)：每月按客戶合同借款金額的收取。提前還款的按提前

9、還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料保證擔(dān)保：保證人含配偶是自然人的，保證人作為共同借款人提供個(gè)人身份、工作、住所、財(cái)產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料。保證人是法人的，保證人作為共同借款人提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個(gè)體工商戶的、保證人作為共同借款人提供個(gè)體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，保證人按企業(yè)類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。抵押擔(dān)保：物權(quán)證明文件如房產(chǎn)證等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報(bào)告。質(zhì)押擔(dān)保：物權(quán)證明文件如車輛登記證、購

10、置發(fā)票、有價(jià)證券等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報(bào)告。三、企業(yè)貸、目標(biāo)客戶機(jī)構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)正規(guī)注冊、實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營半年以上、生產(chǎn)經(jīng)營正常、有穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營收入、借款用途真實(shí)可信、老實(shí)守法的中小型工商企業(yè)。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和擔(dān)保保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保兩類。、申請材料股東及個(gè)人文件：法人代表、大股東、實(shí)際控制人身份證護(hù)照不作為放款依據(jù)，戶口本如有，必須提供整個(gè)戶口簿內(nèi)該戶全部人員戶籍頁，法人代表、大股東、實(shí)際控制人的結(jié)婚證離婚證，學(xué)歷證大專以及以上提供，法人代表或?qū)嶋H控制人簡歷，如公司法人代

11、表配偶也參與經(jīng)營，需提供配偶的身份證，戶口本，學(xué)歷證大專以及以上提供?？蛻糁黧w資格文件：營業(yè)執(zhí)照副本有年檢章，稅務(wù)登記證，開戶許可證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，貸款卡注冊資金萬以上需要，生產(chǎn)經(jīng)營所應(yīng)具備的各類許可證、政府批文等?？蛻舾拘畔⑽募汗菊鲁坦ど叹终{(diào)檔的，驗(yàn)資報(bào)告，企業(yè)簡介資料、各類榮譽(yù)證書獎(jiǎng)狀?？蛻粜庞眯畔⑽募浩髽I(yè)信用報(bào)告，法人代表、大股東、實(shí)際控制人信用報(bào)告，如公司法人代表配偶也參與經(jīng)營，需提供配偶的信用報(bào)告。經(jīng)營場所信息(xnx)：房產(chǎn)證，土地證，經(jīng)營場所租賃合同租賃到期日距離(jl)申請日要大于個(gè)月及付款依據(jù)，企業(yè)(qy)支付的水、電、氣發(fā)票、物業(yè)費(fèi)單據(jù)。法人代表、大股東、實(shí)際控制

12、人住所(zh su)信息：房產(chǎn)證，土地證，租賃合同租賃到期日距離(jl)申請日要大于個(gè)月及付款依據(jù)，單位出具的宿舍證明，水、電、氣、電視、 收費(fèi)單，物業(yè)費(fèi)單據(jù)。生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況信息資料：生產(chǎn)經(jīng)營信息資料：已執(zhí)行、在執(zhí)行、將執(zhí)行的上下游購銷合同，業(yè)務(wù)合作協(xié)議，大額業(yè)務(wù)單據(jù)和發(fā)票、主要運(yùn)輸單據(jù)?？蛻糌?cái)產(chǎn)信息資料：包括公司和法人代表、大股東、實(shí)際控制人的主要物權(quán)財(cái)產(chǎn)資料、其他實(shí)際控制的主要產(chǎn)業(yè)資料除申貸企業(yè)以外的其他產(chǎn)業(yè)。財(cái)務(wù)資料：納稅文件資料，不少于個(gè)月的個(gè)人及對公賬戶名下銀行流水，現(xiàn)金收入小票憑證，真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表近兩年和申貸最近月份或者賬本，最近個(gè)月的購、銷、存臺帳。現(xiàn)有負(fù)債信息如有正在歸還的

13、各類借款合同主要高管人員信息文件：身份證護(hù)照不作為放款依據(jù)、學(xué)歷證大專以及以上提供、職稱證書，住所信息、通訊信息x。、借款期限、金額和還款方式期限：個(gè)月。金額：萬元。還款方式：客戶可以結(jié)合自身實(shí)際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審批通過核定的還款方式為準(zhǔn)。目前公司為客戶提供的可選擇還款方式有：本息攤還每期歸還本息合計(jì)不變，歸還本金逐月遞增、每月支付利息遞減，等額本金加利息每期歸還本金不變、利息遞減，每月付息、到期還本，一次性還本付息、其他。通常執(zhí)行的是：本息攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。、費(fèi)用借款的費(fèi)用包括：利息、效勞費(fèi)、帳戶管理費(fèi)三局部。所有費(fèi)用只有在借貸關(guān)系建立后才會

14、發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為根底，對不同信用等級的客戶實(shí)行差異利率?？蛻裘刻岣咭粋€(gè)信用檔次從級到級六檔利率優(yōu)惠?？蛻裘吭聦?shí)際支付的利息付息月貸款本金*合同約定利率。效勞費(fèi)：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的收取。帳戶管理費(fèi)：每月按客戶合同借款金額的收取。提前還款的按提前還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料保證擔(dān)保：保證人含配偶是自然人的，保證人作為共同借款人提供個(gè)人身份、工作、住所、財(cái)產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料。保證人是法人的，保證人作為共同借款人提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個(gè)體工商戶的、保證人作為共同借款人提供個(gè)體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人

15、是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，保證人按企業(yè)類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。抵押擔(dān)保：物權(quán)證明文件如房產(chǎn)證等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報(bào)告。質(zhì)押(zh y)擔(dān)保：物權(quán)證明文件如車輛(chling)登記證、購置發(fā)票、有價(jià)證券等。如果物權(quán)人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面(shmin)文件、物權(quán)人信用報(bào)告。四、微貸微貸不是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)品(chnpn)，它是針對前面三個(gè)產(chǎn)品從貸款金額上將其單獨(dú)列出，其具體要求根據(jù)客

16、戶屬性對應(yīng)前面具體品種執(zhí)行。第三(d sn)局部 借款業(yè)務(wù)流程供職于金融從事借款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，其工作職責(zé)等同于銀行信貸前臺客戶經(jīng)理信貸員，肩負(fù)著客戶營銷、客戶資料收集審查、貸前調(diào)查、貸前調(diào)查報(bào)告的撰寫制作、指導(dǎo)客戶簽約、貸后跟蹤管理等工作職責(zé)。因此準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)流程、認(rèn)真履行各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，不僅是確保工作質(zhì)量的根底更是客戶經(jīng)理具體工作盡職履責(zé)程度的真實(shí)表達(dá)。一、關(guān)于營銷作為從事小貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，它既同但又不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)。相同的是都向資金需求者客戶提供資金效勞，從中獲取效益。不同的是：一銀行資金實(shí)力強(qiáng)、資金來源廣，而小貸公司資金塊頭小、來源有限；二銀行具有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和多方位的效勞功能，

17、而小貸公司效勞功能單一；三銀行具有公眾認(rèn)同度高、信任度高等特點(diǎn)，在我國目前主要的銀行機(jī)構(gòu)他們依托的是國家信用，否那么他就不可能吸引到那么多的公眾存款，而小貸公司作為一種新興產(chǎn)業(yè)，在公眾眼里只把他看著是合法的高利貸機(jī)構(gòu)；四銀行在貸款發(fā)放方面根本是等客上門，而小貸公司是在市場的夾縫中尋求被銀行等金融機(jī)構(gòu)拒絕了的客戶。正是由于銀行對客戶質(zhì)量要求高、條件苛刻等原因，才使得眾多的資金需求者被拒之門外，這就是我們能生存、能開展的根底。因?yàn)橘Y金作為生產(chǎn)經(jīng)營要素在社會經(jīng)濟(jì)生活中的需求量很大，也就是說我們經(jīng)營的稀缺資源，是一種供不應(yīng)求的產(chǎn)品。營銷方式的選擇：一是渠道營銷，就是通過關(guān)系人中介進(jìn)行營銷，關(guān)系人向你推

18、薦客戶；二是機(jī)構(gòu)營銷，就是通過機(jī)構(gòu)銀行、擔(dān)保公司等，把他們暫時(shí)不能滿足或受某些政策和條件限制不能給予支持但又確實(shí)有市場生存能力和生存空間的客戶介紹給你；三是廣告營銷，就是通過相關(guān)媒體進(jìn)行宣傳營銷；四是陌拜店銷，就是到有關(guān)專業(yè)市場和工商企業(yè)進(jìn)行宣傳營銷；五是發(fā)單營銷，就是到人流比擬集中的市區(qū)散發(fā)宣傳單進(jìn)行營銷；六是 營銷，就是通過短信信息平臺或直接打 進(jìn)行宣傳營銷；七是貼片營銷，也就通常說的“牛皮癬宣傳。不管采用那種方式目的就是把我們能提供效勞的信息傳達(dá)給潛在客戶，增加客戶的選擇空間。宣傳(xunchun)營銷方法：不管(bgun)你選擇哪種方式進(jìn)行宣傳營銷，要得到效果的前提是取得客戶的信任，如

19、何才能取得客戶的信任呢？一是真誠(zhnchng)，也就是說自己要真誠地與客戶進(jìn)行接觸宣傳；二是個(gè)人的氣質(zhì)和修養(yǎng)，這是你留給客戶的第一印象，是你能否吸引客戶的關(guān)鍵。其次準(zhǔn)確全面地介紹公司和我們的效勞(xio lo)或我們(w men)的產(chǎn)品，這就需要我們具有一定的專業(yè)素質(zhì)。第三耐心地接受客戶的咨詢。二、業(yè)務(wù)受理對達(dá)成意向的客戶即接受我們的價(jià)格與條件，有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，及時(shí)將客戶需要提供或準(zhǔn)備資料的清單交予客戶進(jìn)行準(zhǔn)備，并指導(dǎo)客戶進(jìn)行資料準(zhǔn)備。同時(shí)及時(shí)上人法網(wǎng)查詢客戶是否有正在或曾經(jīng)被執(zhí)行的記錄，上企業(yè)信用網(wǎng)查詢企業(yè)信用信息。如有不良記錄應(yīng)終止相關(guān)工作，防止無效勞動。三、客戶資料的收集、審核

20、和實(shí)地考察、客戶資料的收集、審核根據(jù)產(chǎn)品介紹中所列目錄進(jìn)行。、實(shí)地考察的方法和重點(diǎn)將在后面貸前調(diào)查中介紹。四、資料的分類與整理當(dāng)資料收集完畢后，根據(jù)公司上報(bào)要求對資料進(jìn)行分類排序。分類目錄根據(jù)產(chǎn)品介紹中所列目錄進(jìn)行。、表格和報(bào)告的填制。領(lǐng)取放審編號，填列到表格指定處，并根據(jù)調(diào)查和收集到的資料信息填制相關(guān)表格，撰寫初步調(diào)查意見，初步調(diào)查意見一定要清晰明了。、資料制作所有資料收集齊全后根據(jù)資料類型加蓋相關(guān)印章如“與原件核實(shí)無誤、“本人現(xiàn)場親核打印等并簽上客戶經(jīng)理姓名。整理排序完畢后，按整理順序進(jìn)行掃描，掃描完成后最好通過專業(yè)軟件工具對資料進(jìn)行壓縮處理，然后按目錄歸類制作成文件，對需要加水印的材料如

21、照片、被執(zhí)行人查詢信息等進(jìn)行加水印處理。六、資料報(bào)送以上工作完成后，建立文件夾，文件夾名稱為放審編號加客戶名稱、客戶經(jīng)理姓名，最后將按目錄歸類制作好的文件收集到文件夾，然后將文件夾發(fā)秘書，秘書將資料報(bào)送總公司風(fēng)險(xiǎn)管理部，進(jìn)入審查程序。七、工程跟進(jìn)風(fēng)控在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對客戶申請進(jìn)行審查后會發(fā)送審查意見，對有疑義的意見，客戶經(jīng)理提出意見填制?工程跟進(jìn)表?，對存有意義的被拒客戶，在收集提供相關(guān)支持資料后填制?工程復(fù)議表?由分公司負(fù)責(zé)人簽署意見后反應(yīng)風(fēng)控部門，等待風(fēng)控的最終意見。八、合同簽定和貸款發(fā)放分公司接到總公司審批意見后，及時(shí)與客戶銜接溝通審批結(jié)果和放款條件，將客戶的意見和落實(shí)的放款條件按全部回復(fù)的

22、方式回復(fù)風(fēng)控經(jīng)理，回復(fù)內(nèi)容與格式：“客戶接受不接受審批結(jié)果，同意不同意簽約，約定簽約時(shí)間年月日周。借款人：名稱，戶名：姓名，開戶行：開戶銀行名稱，帳號卡號。煩請轉(zhuǎn)告法務(wù)繕制合同，謝謝。小時(shí)后總公司將制作好的合同發(fā)分公司，客戶經(jīng)理收到合同后仔細(xì)閱讀合同查看要素是否正確，是否與批復(fù)和公司規(guī)定一致。通知客戶簽定合同。簽定合同時(shí)根據(jù)規(guī)定要進(jìn)行(jnxng)拍照、要有共同見證人。簽定合同時(shí)需抄寫客戶聯(lián)系人，信用類客戶需抄寫借款人 個(gè)聯(lián)系人客戶經(jīng)理抄寫，要有選擇有篩選(shixun)的抄寫， 聯(lián)系人缺乏(quf)的以有的為主，老客戶還款良好以及抵押類客戶可以適當(dāng)放寬到個(gè)聯(lián)系人。另外(ln wi)特殊情況可

23、以具體請示。合同簽定完畢后，客戶經(jīng)理、共同見證人、客戶一同在有標(biāo)識的地方(dfng)合影。在合同及相關(guān)文本上加蓋規(guī)定印章、相關(guān)人員簽字，掃描發(fā)總公司法務(wù)審查，審查通過由放款專員發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后及時(shí)建立借款客戶跟蹤登記表。九、貸后管理包括貸后跟蹤管理和提醒客戶按時(shí)還本付息。貸后管理的具體內(nèi)容和要點(diǎn)將在以后的材料中單獨(dú)介紹，不在此資料中細(xì)述。十、提前還款提前還款是指客戶在到期還款日之前提前歸還剩余全部以及局部本金的情況，客戶提出提前還款意愿需要首先填寫提前還款申請表，簽名 過來即可，然后我公司進(jìn)行審批，一般都會通過，對提前還款的客戶收取剩余本金的違約金。十一、解抵押。 客戶抵押借款的，在貸款結(jié)

24、清之后需要解除抵押擔(dān)保，在解抵押之前要填寫擔(dān)保物解除申請。經(jīng)過公司領(lǐng)導(dǎo)審批通過后檔案保管員方可給予他項(xiàng)權(quán)利證書等相關(guān)人員方可去辦理解除抵押手續(xù)，否那么相關(guān)損失由辦事人員承當(dāng) 。十二、展期 展期是指借款到期之后客戶由于某種原因申請延長原來貸款的貸款期限的行為；一般以抵押類每月還息到期還本類的客戶為主；申請展期需要客戶填寫展期申請表，并提交近期收入，信用報(bào)告等資料?？蛻艚?jīng)理填寫工程跟進(jìn)表。展期如不在抵押期間一般需要再次辦理抵押登記。第四局部 貸前調(diào)查要領(lǐng)與重點(diǎn)貸前調(diào)查作為業(yè)務(wù)的第一環(huán)節(jié)，它不僅是業(yè)務(wù)能否繼續(xù)深入的第一步，也是風(fēng)險(xiǎn)識別的第一步，所以此環(huán)節(jié)的工作是根底的根底。一、有關(guān)概念簡介、信貸的根

25、本要素任何一筆信貸業(yè)務(wù)都應(yīng)包括以下個(gè)根本要素：對象。金額。期限。利率。用途。風(fēng)險(xiǎn)保證方式。、信貸的根本原那么三性原那么平安性。平安性原那么是指放貸人在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要防止信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和防止損失損失包括本金、利息等。風(fēng)險(xiǎn)的主要來源：第一(dy)是經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)如國家政策改變(gibin)、經(jīng)濟(jì)周期變化、市場變化、利率和匯率波動等，第二(d r)是客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，第三放貸人內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)無意識造成(zo chn)和有意識造成。防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施：首先嚴(yán)格按照管理制度，優(yōu)選客戶科學(xué)決策。其次加強(qiáng)管理控制風(fēng)險(xiǎn)，如貸前控制、貸后控制、以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的補(bǔ)救性控制等。第三完善信貸(xndi)經(jīng)營管理體制

26、，提高隊(duì)伍素質(zhì)等。效益性。一是從公司自身經(jīng)濟(jì)效益角度出發(fā)，最大限度地防止本息損失。二是努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營本錢包括降低籌資本錢，多渠道籌集資金，提高工作效率，降低經(jīng)營費(fèi)用。三是選擇優(yōu)質(zhì)客戶確保收息來源和貸款平安回流。四是從管理中出效益通過管理防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。流動性。信貸資金的流動性，是指公司在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定時(shí)間收回信貸資金，或在無損失狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。信貸資金的流動性是公司業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的保證，只有流動性實(shí)現(xiàn)了才能保證公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和持續(xù)性。二、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容和方法一客戶的真實(shí)合法性調(diào)查內(nèi)容：就是收集核實(shí)反映客戶真實(shí)合法性證明文件。身份信息、住所信息等方法：通過有關(guān)

27、查詢核實(shí)系統(tǒng)、平臺、機(jī)構(gòu)等核實(shí)客戶提供文件的真實(shí)性。對有時(shí)效期限要求、需要年檢的證明文件，核實(shí)其是否在有效期內(nèi)、是否年檢。目的：防范客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和可能出現(xiàn)的法律經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二客戶信用信息調(diào)查內(nèi)容：就是收集核實(shí)客戶的信用記錄。方法：通過人民銀行的征信系統(tǒng)獲取，通過工商局的相關(guān)系統(tǒng)獲取，通過法院的相關(guān)系統(tǒng)獲取。目的：了解客戶已有的各種信用信息記錄。查看信用報(bào)告主要有兩個(gè)目的：查看信用和負(fù)債。另外也可以根據(jù)信用報(bào)告上的信息核實(shí)比對借款人的住址以及工作等根本信息。如果信用報(bào)告出現(xiàn)止付和當(dāng)前逾期，原那么上是不接受的，當(dāng)前逾期需要還清當(dāng)前欠款方可申請。抵押類的貸款可以接受較差的逾期，信用貸款原那么上不接受

28、嚴(yán)重逾期如出現(xiàn)最高個(gè)月的逾期；鑒于信用記錄情況千差萬別，僅作為參考指標(biāo)，客戶經(jīng)理無須僅憑信用記錄不良自主判斷是否謝絕客戶。至于信用卡負(fù)債我們在考慮的時(shí)候一般只考慮最低還款額，即當(dāng)期透支的十分之一。三實(shí)地考察的方法和重點(diǎn)、經(jīng)營場所個(gè)體或公司實(shí)勘拍照街道門牌號、企業(yè)招牌、辦公樓、生產(chǎn)車間、機(jī)器設(shè)備如做抵押，須標(biāo)注每臺設(shè)備名稱、員工住宿樓及生產(chǎn)情況、原材料及存貨、物流車輛、廠區(qū)及外部道路、客戶照片或合照。對個(gè)體工商戶和工商企業(yè)一定要在正常生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)拍攝。、住所實(shí)勘拍照街道門牌號、樓盤名稱、幢號、單元號、房號、房屋裝修情況、客戶照片或合照。、實(shí)地調(diào)查多聽：聽客戶介紹個(gè)體或公司股東構(gòu)成、開展、經(jīng)營、負(fù)債

29、情況，例如：去年及今年銷售額、利潤率、員工人數(shù)、上下游企業(yè)、銷售款回收應(yīng)收賬款金額、賬期等。多問：向財(cái)務(wù)、工人了解公司納稅、本錢支出、大額資金往來、合同訂單、生產(chǎn)、工資、福利待遇、員工流動性等。多走： 走訪附近商家、居民、中介詢問個(gè)體或公司近期經(jīng)營情況(qngkung)、生意往來頻繁度、人員變動、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格、政府規(guī)劃道路(dol)改擴(kuò)建、廠址拆遷搬遷等情況(qngkung)。四客戶經(jīng)營狀況(zhungkung)和財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析內(nèi)容(nirng)：財(cái)務(wù)報(bào)表、驗(yàn)資報(bào)告、銀行流水、財(cái)務(wù)憑證，單據(jù)、現(xiàn)金收入小票憑證、大額業(yè)務(wù)單據(jù)和發(fā)票、主要運(yùn)輸單據(jù)、正在或即將執(zhí)行的購銷合同，客戶財(cái)產(chǎn)信

30、息、客戶負(fù)債信息等。方法：要求客戶提供、銀行打印、 核實(shí)購銷合同。對于有健全財(cái)務(wù)制度和標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶，要從不同角度提取相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以確定其真實(shí)性。目的：了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，通過生產(chǎn)經(jīng)營狀況判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。五客戶還款能力的調(diào)查與分析借款人所有收入均應(yīng)為可核實(shí)的實(shí)際收入，實(shí)際收入應(yīng)當(dāng)在銀行卡或存折或稅單等清單中真實(shí)表現(xiàn)出來。其他無法核實(shí)查證的收入不予計(jì)算。 借款人每月還款能力初評公式為：可核實(shí)的借款人每月全部收入每月最低的債務(wù)應(yīng)付含信用卡透支局部的每月最低應(yīng)還款額()本人及供養(yǎng)人每月根本本生活費(fèi)用 官方公布的當(dāng)?shù)卦缕骄钕M(fèi)數(shù)額()或有支付事項(xiàng)項(xiàng)數(shù)額的 金融對借款人授信

31、額度：每月還款能力*第五局部 申貸表格的解讀和填制客戶信息(xnx)資料表格化，既是為提高辦貸效率的需要，也是工作標(biāo)準(zhǔn)(biozhn)化的具體(jt)表達(dá)(biod)。為了使后臺審查人員能清晰明了的通過申貸表格認(rèn)識客戶、通過表格載明內(nèi)容和附件資料了解客戶，客戶經(jīng)理正確理解和解讀相關(guān)審貸表格，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的填制表格是工作能否(nn fu)取得成效的關(guān)鍵一步。一借款申請表、個(gè)人借款申請表：借款人根本信息：按照順序?qū)懠纯桑皆敿?xì)越好。需要注意的是現(xiàn)地址不等同于身份證上的地址，現(xiàn)地址指的是現(xiàn)在的實(shí)際住址這點(diǎn)一定要跟客戶強(qiáng)調(diào)?；橐黾彝バ畔ⅲ汗B(yǎng)人數(shù)容易被無視，指借款人本人需要供養(yǎng)的人數(shù)；父親母親如果

32、已經(jīng)過世，需要注明已故或者去世。個(gè)人職業(yè)信息工薪類的填：借款申請日已過試用期且距離到期日大于個(gè)月；稅后收入：實(shí)事求是；此處的兩個(gè)聯(lián)系人是說的公司同事。前一家工作單位信息盡可能的提供。個(gè)人經(jīng)營信息經(jīng)營類的填：至少經(jīng)營個(gè)月以上，所有證照皆經(jīng)過正常年檢；月營業(yè)額是指的營業(yè)額，不是利潤；年度均納稅額：主要是用于了解客戶經(jīng)營的連續(xù)性。資產(chǎn)負(fù)債信息：要盡可能詳細(xì)的填寫，有相關(guān)的資產(chǎn)要提供相關(guān)的證明材料；有對外負(fù)債也需要提供貸款合同等加以佐證；信用報(bào)告顯示近期有頻繁的信用卡申請或者貸后管理需要引起注意，是客戶資金緊張的表現(xiàn)；有貸款審批要問問進(jìn)展到哪步了，是否獲批，如未獲批為什么？其他重要信息：主要是詢問客戶

33、是否有過財(cái)務(wù)訴訟或者刑事民事處分；聯(lián)系人至少需要人，如前述缺乏人，需要提供另外的聯(lián)系人信息。借款意向：主要是了解客戶實(shí)際的借款用途，公司不限制除還信用卡，股票等權(quán)益性投資以外的所有用途，一般只要用途合理即可，要跟客戶說明白不要編造用途，實(shí)事求是即可；還款方式：目前純信用的一般為等額本息還款，抵押類的可以接受每月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己需要的去申請。抵押擔(dān)保信息：主要是了解抵押物的具體信息，盡量填全。質(zhì)押擔(dān)保信息：了解質(zhì)押物相關(guān)信息，盡量填寫。保證人擔(dān)保信息：要強(qiáng)調(diào)的是如果有保證人，保證人需要單獨(dú)填寫一份?個(gè)人借款申請表?。借款申請人：必須要借款人親自簽字；如果愛人做共同借款人且

34、和借款人一起經(jīng)營可以直接簽字不需要另外填表。、企業(yè)借款申請表適用于中小企業(yè)借款客戶，工薪和個(gè)體工商戶不需填寫借款人根本信息：按照要求填寫即可，需要注意的是股東情況需要詳細(xì)了解。 借款人資產(chǎn)經(jīng)營狀況：主要是了解公司法人代表對于公司經(jīng)營狀況以及資產(chǎn)狀況的大概了解，不要求特別精細(xì)，大致即可。 借款意向：借款種類；借款用途：真實(shí)合理即可；擬借款金額：可以按照客戶是實(shí)際需要來填寫，需要告知客戶信用借款最高目前不超過萬，至于最后獲批多少由最終審核決定，不要給客戶不切實(shí)際的承諾；還款方式: 目前純信用的一般為等額本息還款，抵押類的可以接受每月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己需要的去申請，我們最大的優(yōu)

35、點(diǎn)是靈活。 備注特別說明事項(xiàng)(shxing)：可以簡單介紹一下公司的開展(kizhn)歷史(lsh)，開展(kizhn)大事，主營業(yè)務(wù)，公司(n s)現(xiàn)狀等，類似于公司簡介但又不同于簡介。借款申請人蓋章：一般需要蓋公司公章。二借款人調(diào)查初審表的填寫客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查掌握的實(shí)際情況，真實(shí)，完整，準(zhǔn)確的填寫此表并簽字，表格空間缺乏以填寫有關(guān)內(nèi)容時(shí)，可以以附件形式附具有關(guān)內(nèi)容，必要時(shí)可以進(jìn)行現(xiàn)場親訪并制作書面報(bào)告，客戶經(jīng)理對本人的調(diào)查行為和結(jié)論信息承當(dāng)真實(shí)，完整和準(zhǔn)確的責(zé)任；所有客戶信息最好附具相關(guān)的證明材料，并標(biāo)明頁數(shù)以及是否親核原件，頁碼現(xiàn)在一般不要求標(biāo)注。、借款人根本信息：主要是了解借款人姓名，

36、年齡，性別，住房情況，學(xué)歷等根本信息，照實(shí)一一填寫即可；、婚姻家庭信息：父親母親去世的須寫明去世；、個(gè)人職業(yè)信息針對工薪族借款客戶，個(gè)體和中小企業(yè)不需填寫聯(lián)系人指的單位同事；對于前單位工作信息原那么上盡量了解，這樣便于對借款客戶有個(gè)更客觀的了解；、個(gè)人經(jīng)營信息針對個(gè)體和中小企業(yè)，工薪族客戶不用填寫、資產(chǎn)負(fù)債信息：盡可能的了解并要求客戶提供相關(guān)證明材料，比方有多套房子的提供相關(guān)房產(chǎn)證或者購房合同，有對外負(fù)債的要提供借款合同等。、信用信息：主要看征信報(bào)告。信用卡賬單不是必須提供，有更好，可以更好的了解客戶的消費(fèi)情況；總逾期次數(shù)可以從信用報(bào)告上很直觀的數(shù)到；民事訴訟，行政訴訟與處分，刑事處分目前都是

37、根據(jù)客戶的口述來寫，沒有官方查詢渠道；強(qiáng)制執(zhí)行記錄可以查到，查詢 。如果無相關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行記錄，可表述為：已查，無記錄。、借款信息：還款能力初測借款人所有收入均應(yīng)為可核實(shí)的實(shí)際收入，實(shí)際收入應(yīng)當(dāng)在銀行卡或存折流水清單中真實(shí)表現(xiàn)出來。其他無法核實(shí)查證的收入不予計(jì)算。 借款人每月還款能力初評公式為：可核實(shí)的借款人每月全部收入每月最低的債務(wù)應(yīng)付含信用卡透支局部的每月最低應(yīng)還款額()本人及供養(yǎng)人每月基 本生活費(fèi)用 官方公布的當(dāng)?shù)卦缕骄钕M(fèi)數(shù)額()或有支付事項(xiàng)項(xiàng)數(shù)額的 金融對借款人授信額度：每月還款能力*、客戶經(jīng)理意見：按照左邊的提示來寫即可，需要強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險(xiǎn)分析?？蛻艚?jīng)理對于自己意識到的風(fēng)險(xiǎn)或者直覺均

38、可以寫在此處，這是職業(yè)道德的表達(dá)，不要一味的說沒有風(fēng)險(xiǎn)，完全沒有風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，沒有風(fēng)險(xiǎn)就不存在收益，我們要做的是如何把控風(fēng)險(xiǎn)，所以客戶有風(fēng)險(xiǎn)并不意味著會拒批，我們一定要把我們自己的感覺真實(shí)的負(fù)責(zé)任的寫在調(diào)查初審表上，這是對客戶經(jīng)理最最根本的要求，不要想著去刻意隱瞞什么。第六局部(jb) 如何(rh)撰寫貸前調(diào)查分析報(bào)告貸前調(diào)查分析(fnx)報(bào)告是對客戶的綜合介紹與評價(jià)分析，一定要本著客觀公正(gngzhng)、實(shí)事求是的原那么(n me)撰寫。其主要內(nèi)容包括：客戶根本情況介紹、客戶身份信息介紹個(gè)人或個(gè)體工商戶：身份證載明信息，職業(yè)信息、受教育情況信息、住所信息等。工商企業(yè)：營業(yè)執(zhí)照載明信息。

39、、股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)變動信息。、企業(yè)社會信息含企業(yè)簡史信息、社會榮譽(yù)信息等。、實(shí)際經(jīng)營場所環(huán)境信息含地址、含市場、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會、自然等信息。、法人代表、大股東、實(shí)際控制人個(gè)人信息含性別、年齡、文化、職稱、社會榮譽(yù)等。二、客戶借款用途分析通過調(diào)查，主要分析客戶為什么要借款，借款理由的可靠性等。三、客戶資產(chǎn)負(fù)債與信用狀況分析、客戶分別企業(yè)和個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值、構(gòu)成。、客戶分別企業(yè)和個(gè)人各類負(fù)債包含隱性的數(shù)額、組成。、客戶分別企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告中反映的有關(guān)信息。四、客戶經(jīng)營狀況和第一還款來源分析。、客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、客戶上、下游業(yè)務(wù)合作信息、客戶經(jīng)營效果分析 、客戶償債能力分析 五、客戶

40、面臨主要風(fēng)險(xiǎn)分析 重點(diǎn)分析生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 六、調(diào)查意見與結(jié)論第七局部(jb) 貸后管理(gunl)要點(diǎn)本要點(diǎn)針對的是公司類客戶和個(gè)體工商戶。檢查的主要內(nèi)容包括：客戶主體資格是否仍然合格、財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況是否惡化、內(nèi)部管理質(zhì)量和效果、信用狀況是否惡化、是否有影響貸款(di kun)難以歸還(guhun)或難以對外履約的重要事項(xiàng)發(fā)生及不利(bl)影響、擔(dān)保是否仍然有效等。公司關(guān)于貸后跟蹤管理的規(guī)定要求、首貸跟蹤檢查：客戶經(jīng)理應(yīng)于放款日內(nèi)前往客戶住所和經(jīng)營場所回訪，以確認(rèn)客戶持續(xù)經(jīng)營情況。、對于授信額度超過萬含的客戶，對經(jīng)營場所每月應(yīng)至少回訪次，對居住地每個(gè)月應(yīng)至少回訪次。、對于審批

41、時(shí)附貸后管理?xiàng)l件的，應(yīng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行。、對于出現(xiàn)異常情況的客戶，如屢次不接 ，家訪無人，經(jīng)營場所冷清等，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將情況反應(yīng)給其主管及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理，以盡早協(xié)商解決方案。 、對于出現(xiàn)逾期的客戶，除按公司現(xiàn)有規(guī)定及時(shí)轉(zhuǎn)交催收崗?fù)猓€應(yīng)持續(xù)跟蹤并積極協(xié)助催收。、客戶經(jīng)理主管應(yīng)認(rèn)真監(jiān)督，擔(dān)負(fù)起相應(yīng)職責(zé)?？蛻舨涣假J款的出現(xiàn)，會直接(zhji)影響到客戶經(jīng)理及其主管的薪酬、晉級、晉升、評級和其后續(xù)客戶的授信額度等，請大家認(rèn)真嚴(yán)肅對待二、貸后跟蹤(gnzng)管理的內(nèi)容與方法、客戶主體資格是否仍然合格檢查(jinch)包括：、客戶營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門或主管部門年檢合格，年檢意見中有無(yu w)

42、危及我公司貸款平安(png n)的情況。、貸款卡是否經(jīng)人民銀行年檢通過，年檢意見中有無對其限制性條款，這些條款對我公司貸款的平安影響程度如何，如是貸款卡，檢查信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有無異常。、客戶是否正常納稅。、客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對我公司貸款平安的影響程度。、客戶的組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及對我公司貸款平安的影響程度。、客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人變更或增、減資的主要原因及其對我公司貸款平安產(chǎn)生的影響程度。、客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對我公司貸款平安的影

43、響程度。、客戶經(jīng)營狀況檢查包括：、國家對客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其對客戶的影響程度。、客戶生產(chǎn)用主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品的貨源供給渠道的變化，及其對正常生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度。、客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常進(jìn)行。、客戶主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品市場價(jià)格的邊動及其對經(jīng)營效益的影響程度。、客戶與主要供給商及銷貨商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴和經(jīng)營業(yè)績。、客戶與上下游合作伙伴之間的關(guān)系和依賴程度。、客戶內(nèi)部管理水平檢查包括：客戶管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)等。、客戶信用狀況的檢查包括：、客戶貸款使用是否符按照合同約定在使用。、客戶的還款意愿

44、和執(zhí)行情況。、客戶接受和配合公司客戶經(jīng)理檢查的情況、客戶向公司提供和報(bào)送材料的情況。、客戶財(cái)務(wù)狀況檢查包括：、分析報(bào)表主要工程的變化及其原因，如資產(chǎn)負(fù)債表中的存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資、長期借款、短期借款等的余額變化，損益表中的銷售額和利潤的余額及其變化等。、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，如流動性指標(biāo)中的流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率等，杠桿指標(biāo)中的資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等，效率指標(biāo)中的應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等，盈利指標(biāo)中的總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。、客戶重大事項(xiàng)檢查包括：客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、對外擔(dān)保、訴訟等等對客戶經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)效益、還

45、款能力產(chǎn)生的影響?？蛻糇∷畔⑹欠癜l(fā)生變化、變化的原因。第八(d b)局部(jb) 根本(gnbn)知識(zh shi)介紹一、根本(gnbn)財(cái)務(wù)知識介紹一關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表的解讀和分析、資產(chǎn)負(fù)債表的解讀和分析：主要對資產(chǎn)負(fù)債表中的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)分析，如流動資產(chǎn)中的貨幣資金、應(yīng)收帳款、預(yù)付帳款、其他應(yīng)收款、短期投資、存貨等，固定及長期資產(chǎn)資產(chǎn)中的固定資產(chǎn)原值、凈值、長期投資等，無形及長期待攤中的無形資產(chǎn)、長期待攤費(fèi)用等，短期負(fù)債中的短期借款、應(yīng)付貨款、其他應(yīng)付款、預(yù)收款、應(yīng)交稅金等，長期負(fù)債中的長期借款，所有者權(quán)益中的實(shí)收資本、資本公積、未分配利潤等。以上所列數(shù)據(jù)可以通過客戶的總帳和明細(xì)帳查

46、對。、表與表的銜接分析：查看報(bào)表之間共同的科目同一時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)應(yīng)是否是一致的。如資產(chǎn)負(fù)債表中的未分配利潤與損益表之間的利潤總額通過期間增減后是否一致，現(xiàn)金流量表中的通過提供產(chǎn)品和勞務(wù)獲得的現(xiàn)金流入和損益表中的銷售收入期初應(yīng)收貨款本期銷售收入期末應(yīng)收貨款是否一致等。二財(cái)務(wù)指標(biāo)的解讀和分析、短期償債能力指標(biāo)流動比率流動資產(chǎn)流動負(fù)債流動比率可行，等于較適合說明企業(yè)自由流動資金的比例到達(dá)了。速動比率速動資產(chǎn)流動負(fù)債速動比率可行，等于就比擬平安。延伸了解：速動資產(chǎn)：可以迅速轉(zhuǎn)換成為現(xiàn)金或已屬于現(xiàn)金形式的資產(chǎn)，計(jì)算方法為流動資產(chǎn)減去變現(xiàn)能力較差且不穩(wěn)定的存貨、預(yù)付賬款、一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)等

47、之后的余額。也就是說，存貨、預(yù)付賬款(注會中預(yù)付賬款屬速動資產(chǎn)、會計(jì)中級里預(yù)付賬款不屬于速動資產(chǎn))、一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)不屬于速動資產(chǎn)。 說明：注會指在注冊會計(jì)師考試資料中，會計(jì)中級指中級會計(jì)師考試資料速動資產(chǎn)包括現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)等。 通常它等于企業(yè)(qy)的全部流動資產(chǎn)扣除可能在市場上迅速脫手的那局部(jb)存貨(cn hu)后的余額，是考察企業(yè)償債能力的常用(chn yn)指標(biāo)之一。 計(jì)算公式：速動資產(chǎn)貨幣資金交易性金融資產(chǎn)應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款(zhn kun)，計(jì)算公式：速動資產(chǎn)流動資產(chǎn)存貨待攤費(fèi)用等?，F(xiàn)金流動負(fù)債比率當(dāng)年經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量年末流動負(fù)債，該比例越大越好

48、。、長期償債能力指標(biāo)的解讀與分析資產(chǎn)負(fù)債率負(fù)債資產(chǎn)。資產(chǎn)負(fù)債率，越小貸款風(fēng)險(xiǎn)越低。產(chǎn)權(quán)比例負(fù)債所有者權(quán)益。越小越好，最好小于，等于就說明資產(chǎn)負(fù)債率為利息保障倍數(shù)稅前利潤利息支出越大越好長期資產(chǎn)適合率長期負(fù)債所有者權(quán)益固定資產(chǎn)合計(jì)長期投資較好，等于說明客戶的自有資金和長期負(fù)債全部用于固定資產(chǎn)和長期投資了；大于說明客戶有自有流動資金；如果小于說明有短債長用的問題，及容易出現(xiàn)資金鏈斷裂。 、運(yùn)營能力指標(biāo)的解讀與分析勞動效率年收入凈額凈產(chǎn)值年平均職工人數(shù)越大越好生產(chǎn)資料運(yùn)營能力指標(biāo)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率周轉(zhuǎn)次數(shù)越大越好，天數(shù)越小越好。延伸了解：公式中的“銷售收人數(shù)來自利潤表，是指扣除折扣和折讓后的銷售凈額；

49、“平均應(yīng)收賬款是指未扣除壞賬準(zhǔn)備的應(yīng)收賬款金額，它是資產(chǎn)負(fù)債表中“期初應(yīng)收賬款余額與“期末應(yīng)收賬款余額的平均數(shù)。 一般來說，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，平均收賬期越短，說明應(yīng)收賬款的收回越快，否那么，說明企業(yè)的營運(yùn)資金會過多地呆滯在應(yīng)收賬款上，會影響企業(yè)資金的正常周轉(zhuǎn)。在運(yùn)用這個(gè)指標(biāo)時(shí)，要注意某些因素可能會影響到該指標(biāo)的正確計(jì)算。這些因素主要有：()季節(jié)性經(jīng)營；()大量使用分期付款結(jié)算方式；()大量銷售使用現(xiàn)金結(jié)算；(年末大量銷售或年末銷售大幅度下降。 存貨周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷貨本錢存貨平均余額存貨周轉(zhuǎn)(zhuzhun)天數(shù)天存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)存貨周轉(zhuǎn)率是衡量和評價(jià)企業(yè)購入存貨、投入生產(chǎn)、銷售(xioshu

50、)收回等各環(huán)節(jié)管理狀況的綜合性指標(biāo)。它是銷貨本錢(bn qin)被平均存貨所除而得到的比率，或叫存貨的周轉(zhuǎn)次數(shù)，用時(shí)間表示的存貨周轉(zhuǎn)率就是存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)。一般來講，存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨的占用水平越低，流動性越強(qiáng)，存貨轉(zhuǎn)換(zhunhun)為現(xiàn)金或應(yīng)收賬款的速度越快。因此，提高存貨周轉(zhuǎn)率可以提高企業(yè)的變現(xiàn)能力。周轉(zhuǎn)次數(shù)(csh)越大越好，天數(shù)越小越好。存貨周轉(zhuǎn)率和應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率以及兩者相結(jié)合的營運(yùn)周期是反映企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營效率的最主要的指標(biāo)固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售收入凈額固定資產(chǎn)平均凈值式中：固定資產(chǎn)平均凈值期初固定資產(chǎn)凈值期末固定資產(chǎn)凈值 固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，說明企業(yè)固定資產(chǎn)投資得當(dāng)，結(jié)構(gòu)合理，利用效率高

51、；反之，如果固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率不高，那么說明固定資產(chǎn)利用效率不高，提供的生產(chǎn)成果不多，企業(yè)的營運(yùn)能力不強(qiáng)。 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率次營業(yè)收入凈額平均資產(chǎn)總額 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)天數(shù)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率次公式中： 營業(yè)收入凈額是減去銷售折扣及折讓等后的凈額。 平均資產(chǎn)總額是指企業(yè)資產(chǎn)總額年初數(shù)與年末數(shù)的平均值。數(shù)值取自?資產(chǎn)負(fù)債表? 其計(jì)算公式為： 平均資產(chǎn)總額資產(chǎn)總額年初數(shù)資產(chǎn)總額年末數(shù) 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是考察企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營效率的一項(xiàng)重要指標(biāo)，表達(dá)了企業(yè)經(jīng)營期間全部資產(chǎn)從投入到產(chǎn)出的流轉(zhuǎn)速度，反映了企業(yè)全部資產(chǎn)的管理質(zhì)量和利用效率。通過該指標(biāo)的比照分析，可以反映企業(yè)本年度以及以前年度總資產(chǎn)的運(yùn)營效率和變化，發(fā)現(xiàn)企業(yè)與

52、同類企業(yè)在資產(chǎn)利用上的差距，促進(jìn)企業(yè)挖掘潛力、積極創(chuàng)收、提高產(chǎn)品市場占有率、提高資產(chǎn)利用效率、一般情況下，該數(shù)值越高，說明企業(yè)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度越快。銷售能力越強(qiáng)，資產(chǎn)利用效率越高。、盈利能力指標(biāo)的解讀與分析銷售毛利率銷售凈收入產(chǎn)品本錢銷售凈收入主營業(yè)務(wù)利潤率主營業(yè)務(wù)利潤主營業(yè)務(wù)收入本錢費(fèi)用利潤率利潤總額本錢費(fèi)用總額營業(yè)利潤率營業(yè)利潤全部業(yè)務(wù)收入總資產(chǎn)利潤率利潤總額資產(chǎn)總額凈資產(chǎn)收益率凈利潤凈資產(chǎn)銷售利潤率利潤總額 營業(yè)收入資產(chǎn)凈利潤率凈利潤資產(chǎn)平均總額資產(chǎn)平均(pngjn)總額期初資產(chǎn)(zchn)總額期末資產(chǎn)總額資本(zbn)保值增值率 (年初(ninch)所有者權(quán)益年末利潤) 年初(ninch

53、)所有者權(quán)益 所有者權(quán)益由實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤構(gòu)成，四個(gè)工程中任何一個(gè)變動都將引起所有者權(quán)益總額的變動。至少有兩種情形并不反映真正意義的資本保值增值。一是本期投資者追加投資，使企業(yè)的實(shí)收資本增加，二是本期接受外來捐贈、資產(chǎn)評估增值導(dǎo)致資本公積增加。、開展能力指標(biāo)銷售增長率本年銷售額上年銷售額*資本積累率本年所有者權(quán)益增長額年初所有者權(quán)益總資產(chǎn)增長率本年總資產(chǎn)增長額年初資產(chǎn)總額固定資產(chǎn)成新率平均固定資產(chǎn)凈值平均固定資產(chǎn)原值 二、客戶主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集與分析、工薪類客戶收支：收入：從銀行卡帳流水應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)額收集。支出：生活支出包括衣、食、住、行、教、水電、通訊等，償

54、債支出包括歸還按揭貸款、消費(fèi)貸款、信用卡透支，歸還其他渠道借款。收支節(jié)余作為測算建議貸款發(fā)放額度的依據(jù)。、個(gè)體工商戶類客戶收支：經(jīng)營收入：從銀行卡帳流水應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)額、現(xiàn)金收入手工流水帳應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)額收集。支出：生活支出包括衣、食、住、行、教、水電、通訊等，經(jīng)營場地租金支出，償債支出包括歸還按揭貸款、消費(fèi)貸款、信用卡透支，歸還銀行及其他渠道借款，各類經(jīng)營支出采購本錢、運(yùn)輸費(fèi)用、稅金、員工工資等。收支節(jié)余作為測算建議貸款發(fā)放額度的依據(jù)。、工商企業(yè)戶類客戶收支：經(jīng)營收入：從銀行卡帳流水應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)額、現(xiàn)金收入手工流水帳應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)額、財(cái)務(wù)報(bào)表等收集。經(jīng)營場地

55、租金支出，償債支出包括歸還按揭貸款、消費(fèi)貸款、信用卡透支，歸還銀行及其他渠道借款，各類經(jīng)營支出采購本錢、運(yùn)輸費(fèi)用、稅金、員工工資等。收支節(jié)余作為測算建議貸款發(fā)放額度的依據(jù)。對與有健全財(cái)務(wù)制度和標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表的企業(yè)，客戶報(bào)表利潤表反映的銷售收入可以通過銀行流水公、私帳卡、現(xiàn)金收入手工流水帳收集比照，如果收集的某月數(shù)據(jù)大于小于報(bào)表利潤表反映的銷售收入，那么看對應(yīng)月資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收貨款的減少增加額是否與差額一致，如果一致說明報(bào)表數(shù)據(jù)是真實(shí)可信的，如果不一致就要通過查看客戶的坐支情況進(jìn)行核對，一般情況下坐支的查詢難度大，所以如果不一致就并無法驗(yàn)證就以流水統(tǒng)計(jì)作為銷售收入依據(jù)。另外通過現(xiàn)金流量表也可以驗(yàn)證，

56、也就是說通過查看資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收帳款的增減數(shù)、利潤表的銷售收入、現(xiàn)金流量表中的通過提供商品和勞務(wù)取得的現(xiàn)金收入進(jìn)行計(jì)算比對，如果相符那么報(bào)表是可信的，但也不能無視流水統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。驗(yàn)證公式：流水驗(yàn)證法：某月銷售收入流水合計(jì)利潤表某月銷售收入資產(chǎn)負(fù)債表某月末應(yīng)收款余額上月末應(yīng)收款余額現(xiàn)金流量表驗(yàn)證法：某月通過提供商品和勞務(wù)取得的現(xiàn)金收入利潤表某月銷售收入資產(chǎn)負(fù)債表某月末應(yīng)收款余額上月末應(yīng)收款余額三、公司有關(guān)抵質(zhì)押價(jià)值認(rèn)定公式一房產(chǎn)抵押額度測算、首先查詢，計(jì)算以下三個(gè)數(shù)值；最近(zujn)成交價(jià)個(gè)月以內(nèi)(y ni)；【最近(zujn)成交價(jià)個(gè)月以內(nèi)(y ni)年前成交價(jià)】附近(fjn)樓盤新開盤價(jià)。、

57、以上三者孰低原那么確定當(dāng)前房價(jià)、當(dāng)前預(yù)期一年后房產(chǎn)價(jià)格下跌暫按每月的跌幅計(jì)算。預(yù)期房價(jià)當(dāng)前房價(jià)*借款月數(shù)。、依據(jù)房產(chǎn)所在地、流通性、借款人房產(chǎn)套數(shù)、一次抵押或二次抵押、借款人經(jīng)營情況因素等情況確定抵押率范圍為住宅及商鋪抵押率暫執(zhí)行同一標(biāo)準(zhǔn)。 房產(chǎn)抵押額預(yù)期房價(jià)*抵押率。、實(shí)際可抵押余額房產(chǎn)抵押額現(xiàn)有未結(jié)房貸。、最終實(shí)際可抵押余額以評審人員計(jì)算為準(zhǔn)。二汽車抵押額度測算抵押額度裸車價(jià)【車齡】乘以抵押率三機(jī)器設(shè)備抵押額度測算抵押額度設(shè)備購置價(jià)*年折舊率*已使用年限*抵押率四、有關(guān)許可證規(guī)定一根據(jù)?中華人民共和國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證管理?xiàng)l例?，國家對生產(chǎn)以下重要工業(yè)產(chǎn)品的企業(yè)實(shí)行生產(chǎn)許可證制度： 、乳制

58、品、肉制品、飲料、米、面、食用油、酒類等直接關(guān)系人體健康的加工食品； 、電熱毯、壓力鍋、燃?xì)鉄崴鞯瓤赡芪＜叭松怼⒇?cái)產(chǎn)平安的產(chǎn)品； 、稅控收款機(jī)、防偽驗(yàn)鈔儀、衛(wèi)星電視播送地面接收設(shè)備、無線播送電視發(fā)射設(shè)備等關(guān)系金融平安和通信質(zhì)量平安的產(chǎn)品； 、平安網(wǎng)、平安帽、建筑扣件等保障勞動平安的產(chǎn)品； 、電力鐵塔、橋梁支座、鐵路工業(yè)產(chǎn)品、水工金屬結(jié)構(gòu)、危險(xiǎn)化學(xué)品及其包裝物、容器等影響生產(chǎn)平安、公共平安的產(chǎn)品； 、法律、行政法規(guī)要求依照本條例的規(guī)定實(shí)行生產(chǎn)許可證管理的其他產(chǎn)品。二特種行業(yè)許可證、旅館業(yè)包括旅社、飯店、賓館、酒店、招待所、有接待住宿業(yè)務(wù)的辦事處、培訓(xùn)中心、住客浴室、度假村等 、印鑄刻字業(yè)包括印

59、刷、排版、制版、裝訂、覆膜、復(fù)印、打字、制作名片、鑄字、印章、刻字等 、舊貨業(yè)包括舊貨市場、生產(chǎn)性廢舊金屬收購站點(diǎn)、寄售調(diào)劑店、報(bào)廢機(jī)動車(船)回收、拆解企業(yè)等 、典當(dāng)業(yè) 、拍賣業(yè) 、信托寄賣業(yè)。 、機(jī)動車維修業(yè)三根據(jù)?平安生產(chǎn)許可證條例?第二條國家對礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)和危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆破器材(qci)生產(chǎn)企業(yè)實(shí)行平安(png n)生產(chǎn)許可(xk)制度。四其他(qt)許可酒類生產(chǎn)經(jīng)營、煙草(ynco)生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)藥生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等都是實(shí)行許可證管理的，餐飲、洗浴等行業(yè)還需辦理衛(wèi)生許可證。 五、如何解讀信用報(bào)告預(yù)測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。小貸公

60、司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過考察客戶個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，公司一方面能掌握客戶已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)客戶提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷客戶的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助公司分析判斷客戶的還款意愿，幫助公司更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。、“已與公安信息核實(shí)是怎么回事？信用報(bào)告中“已與公安信息核實(shí)是指個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行過核實(shí)。目前，中國人民銀行