保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)歷年簡(jiǎn)答案例分析及答案

1、名詞解釋再保險(xiǎn) ：也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，即為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)” 。重復(fù)保險(xiǎn) ：被保險(xiǎn)人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一時(shí)間內(nèi)，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，且其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t ：是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使其所得到的總賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失額。這樣，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過(guò)其損失的額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡椒?：比例責(zé)任制、限

2、額責(zé)任制、順序責(zé)任制。 P92（百度百科）第一危險(xiǎn)賠償方式： 即在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)， 不論是否足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償，而不是按責(zé)任比例分?jǐn)倱p失，但最高賠償金額不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。代位原則 ：是保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 P87保險(xiǎn)利益： 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。 P66風(fēng)險(xiǎn)管理 : 一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、

3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制盒妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障，近因原則：是判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)今本原則保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額非比例再保險(xiǎn) ：又稱超過(guò)損失再保險(xiǎn)，是一賠款或損失確定再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的責(zé)任的再保險(xiǎn)方式，即以賠款為基礎(chǔ)規(guī)定一個(gè)分出公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對(duì)超過(guò)這一額度的賠款由分公司承擔(dān)賠償責(zé)任。 P305簡(jiǎn)答題某車主購(gòu)買一輛進(jìn)口小轎車家庭自用，其購(gòu)置價(jià)為 24 萬(wàn)元，假定基礎(chǔ)保費(fèi)為 600 元， 費(fèi)率為 1.2%， 如果不考慮其他因素， 請(qǐng)列出計(jì)

4、算公式并計(jì)算該車的保險(xiǎn)費(fèi)。答：保險(xiǎn)費(fèi)=600+240000 x1.2%=348比中國(guó)保監(jiān)會(huì)是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，簡(jiǎn)答保險(xiǎn)監(jiān)管的概念和方式答：，保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序， 保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益， 依法對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。方式： 公告管理方式、 規(guī)范管理方式、 實(shí)體管理方式 （ 原答案及網(wǎng)上答案，書上的這幾條是模式 ）書上的保險(xiǎn)監(jiān)管方式：非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開信息披露；現(xiàn)況檢查保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式之一，簡(jiǎn)介保險(xiǎn)要素的主要內(nèi)容。答： 3.1 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：風(fēng)險(xiǎn)的大量性、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)

5、產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定P69（ 1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（ 2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)押物、債權(quán)人對(duì)于留置物等具有保險(xiǎn)利益。（ 3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。（ 4）經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰(shuí)來(lái)確定？采用何種方式予以賠償， 一般由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定， 但保險(xiǎn)任有最終的決定權(quán)。（ 1）貨幣賠償：以支付保險(xiǎn)金的方式賠償（ 2）實(shí)物賠償：以實(shí)物替換受損標(biāo)的的方式賠償(3)

6、實(shí)際修復(fù)：以修理修復(fù)受損標(biāo)的的方式賠償.交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)(1)交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，第三者不具有強(qiáng)制性(2)交強(qiáng)險(xiǎn)是分項(xiàng)責(zé)任限額制，商三責(zé)制是總項(xiàng)責(zé)任限額制(3)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是全國(guó)統(tǒng)一，商三責(zé)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按規(guī)定確定，不統(tǒng)一(4)交強(qiáng)險(xiǎn)不具有盈利性，不虧損，商三責(zé)險(xiǎn)是以盈利為目的(5)交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)時(shí)予以賠付，商三責(zé)險(xiǎn)是無(wú)責(zé)時(shí)不予以賠償.交強(qiáng)險(xiǎn)的法律規(guī)定有哪些？答：中華人民共和國(guó)道路交通安全法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例.責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式是什么？答：期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式 p225.保險(xiǎn)理賠的原則：p377重合同、守信用原則；實(shí)事求是原則；主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原

7、則. 舉例說(shuō)明保險(xiǎn)監(jiān)管在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為方面的作用。 P389答：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管；經(jīng)營(yíng)范圍監(jiān)管；保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管；再保險(xiǎn)監(jiān)管；資金運(yùn)用監(jiān)管。列舉企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)，并分析不予承保的主要原因1 ）土地、礦藏等。因?yàn)樗鼈儾粚儆谝话阈缘纳a(chǎn)資料或商品，因而不予以承保2 ）票證、文件、技術(shù)資料等，由于他們?nèi)狈r(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值3 ）違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等，由于承保此類財(cái)產(chǎn)與政府的有關(guān)法律相抵觸4 ）危險(xiǎn)建筑等，由于屬于必然發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，因而不予承保。5 ）運(yùn)輸過(guò)程中的貨物、領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車輛、畜禽類等，由于它們應(yīng)該投保各自相應(yīng)其他險(xiǎn)種，所以不予承保。保險(xiǎn)人核賠時(shí)應(yīng)從哪些方面審核

8、保險(xiǎn)責(zé)任1 ）保險(xiǎn)單是否仍有效力2 ）損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所引起的3 ）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)4 ）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)5 ）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有限期內(nèi)6 ）請(qǐng)求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠（ 7 ）索賠是否有欺詐3、影響保額損失率的因素有哪些（ 1 ）保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，即保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)與全部承保的保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的 比率（ 2 ）保險(xiǎn)事故的損毀率，即受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的保險(xiǎn)事故的次數(shù)的比率（ 3 ）保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度，即保險(xiǎn)賠償額與受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額的比率（ 4 ）受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的平均保險(xiǎn)金額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額的比率4、最大誠(chéng)信原則的意義（ 1

9、 ）是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述決定是否承保，如何承保及以何種費(fèi)率承保等重大問(wèn)題（ 2 ）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人單方面制定的，投保人或被保險(xiǎn)人難以了解并掌握條款的內(nèi)容以及費(fèi)率的合理性。因此，要求保險(xiǎn)人機(jī)遇最大誠(chéng)信，履行義務(wù)與責(zé)任。（ 3 ）保險(xiǎn)合同具有射幸性的特征，合同雙方當(dāng)事人中任何一方不誠(chéng)實(shí)、不守信的行為，都將導(dǎo)致合同無(wú)效所以， 最大誠(chéng)信原則是保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)健康開展， 并調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益得以實(shí)現(xiàn)的重要原則。5、實(shí)施無(wú)賠款優(yōu)待時(shí)應(yīng)注意哪些方面？（ 1 ）車輛同時(shí)投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，只要其中一個(gè)險(xiǎn)種發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí) 就不能給予無(wú)賠款優(yōu)待（ 2 ）續(xù)保險(xiǎn)種與

10、上年度不完全相同，無(wú)賠款優(yōu)待以險(xiǎn)種相同的部分計(jì)算；如險(xiǎn)種相同，保險(xiǎn)金額不同，則以本年度保險(xiǎn)相應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)（ 3 ）不論機(jī)動(dòng)車輛連續(xù)幾年無(wú)事故，無(wú)賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的 10%6、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征（ 1 ）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，多家競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局已初步形成（ 2 ）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大（ 3 ）保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管力度越來(lái)越加強(qiáng)（ 4 ）保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷擴(kuò)大7、保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金是由哪幾部分構(gòu)成的？舉例說(shuō)明運(yùn)用這些資金的幾種形式?？蛇\(yùn)用的保險(xiǎn)資金： 資本金、 為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金而提存的各種準(zhǔn)備金和其他資金三部分。運(yùn)用的形

11、式：債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)和貸款。如， 債券是國(guó)家或企業(yè)信用的一種形式， 按發(fā)行者的不同可分為公債和公司債。 公債是保險(xiǎn) 人較好的投資對(duì)象。保險(xiǎn)企業(yè)可針對(duì)不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，投資于長(zhǎng)期債券和短期債券。8、我國(guó)實(shí)行保險(xiǎn)監(jiān)管的主體部門是哪個(gè)？政府監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系如何？主體部門： 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人自己的社團(tuán)組織， 具有非官方性。 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督發(fā)揮著政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理中的作用， 主要是代表會(huì)員對(duì)政府有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加影響； 協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范； 制定供市場(chǎng)統(tǒng)一使用

12、的保單及其費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)等。保險(xiǎn)行業(yè)自律是政府監(jiān)管的一種補(bǔ)充。9、保險(xiǎn)關(guān)系確立的基本要素（ 1 ）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（ 2 ）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（ 3 ）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（ 4 ）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（ 5 ）保險(xiǎn)合同的訂立10、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體變更具體情況（ 1 ）允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也可隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更， 毋須征得保險(xiǎn)人的同意， 保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同（ 2 ）保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效。保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)標(biāo)的的附屬物。保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓一般要由投保人或被保險(xiǎn)人書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)選擇，并在保險(xiǎn)單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效

13、11、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（ 1 ）風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性（ 2 ）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)（ 3 ）風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能（ 4 ）風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能（ 5 ）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失6）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 12、再保險(xiǎn)的作用（ 1 ）進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。分散巨額風(fēng)險(xiǎn)、分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（ 2 ）控制保險(xiǎn)責(zé)任，再保險(xiǎn)可以是保險(xiǎn)人根據(jù)自己對(duì)技術(shù)、資金能力確定自留額度，從而控制保險(xiǎn)責(zé)任，保證經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定性與安全性。（ 3 ）擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力（ 4 ）增進(jìn)國(guó)際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù)（ 5 ）形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金13、在不定值保險(xiǎn)合同下發(fā)生損失時(shí)可能出現(xiàn)的三種情況及保險(xiǎn)

14、人的賠償方式答： 三種情況： （ 1）足額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（ 2 ）不足額保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（ 3 ）超額保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。賠償方式 ：足額保險(xiǎn)， 十足賠償；不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；超額保險(xiǎn)，超過(guò)部分則無(wú)效。14、如何理解保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能P32（ 1 ）社會(huì)保障管理（ 2 ）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（ 3 ）社會(huì)關(guān)系管理（ 4 ）社會(huì)信用管理15、保險(xiǎn)監(jiān)管的作用（ 1 ）維護(hù)被保險(xiǎn)

15、人的合法權(quán)益（ 2 ）維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序（ 3 ）維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定（ 4 ）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展16、委付行為的含義及條件P90答： 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)， 用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?被保險(xiǎn) 條件： （ 1）保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損（ 2）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出（ 3）委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出（ 4）委付不的附有附加條件（ 5）委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意 17、 ：財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中“固定資產(chǎn)”和“流動(dòng)資產(chǎn)”的保險(xiǎn)價(jià)值一般如何確定固定資產(chǎn)：市面價(jià)值和重置價(jià)值流動(dòng)資產(chǎn)：賬面余額18、可供企業(yè)在運(yùn)營(yíng)期選擇投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品

16、有哪些？至少列舉五個(gè)險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)19、設(shè)定免賠額的方式和意義方式：相對(duì)免賠額、絕對(duì)免賠額、約定每次事故免賠額、累計(jì)免賠額意義： （ 1）提高被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)（ 2）減少小額案件的處理（ 3）減少被保險(xiǎn)人保費(fèi)的支出20、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失， 一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰(shuí)來(lái)確土定采用何種方式予以賠償，一般由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)任有最終的決定權(quán)。（ 1 ）貨幣賠償：以支付保險(xiǎn)金的方式賠償（ 2 ）實(shí)物賠償：以實(shí)物替換受損標(biāo)的的方式賠償（ 3 ）實(shí)際修復(fù)：以修理修復(fù)受損標(biāo)的

17、的方式賠償21、交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)（ 1 ）交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，第三者不具有強(qiáng)制性（ 2 ）交強(qiáng)險(xiǎn)是分項(xiàng)責(zé)任限額制，商三責(zé)制是總項(xiàng)責(zé)任限額制（ 3 ）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是全國(guó)統(tǒng)一，商三責(zé)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按規(guī)定確定，不統(tǒng)一（ 4 ）交強(qiáng)險(xiǎn)不具有盈利性，不虧損，商三責(zé)險(xiǎn)是以盈利為目的（ 5 ）交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)時(shí)予以賠付，商三責(zé)險(xiǎn)是無(wú)責(zé)時(shí)不予以賠償22、 保險(xiǎn)人在實(shí)際履行損失補(bǔ)償責(zé)任的過(guò)程中,損失補(bǔ)償原則的執(zhí)行會(huì)受到哪些因素的限制 P86（ 1 ）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限（ 2 ）補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限（ 3 ）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限（三者中以最低者為限）（ 4 ） 賠償方法的

18、限制23、試述保險(xiǎn)條款的解釋原則（保險(xiǎn)合同條款的解釋原則）P62?文義解釋原則：?意圖解釋原則：?有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則：?批注優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批的解釋原則：?補(bǔ)充解釋原則24、試述保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提條件P881）損失的原因是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致；2）被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利；3）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后25、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1 ）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2 ）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3 ）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4 ）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：控制型和財(cái)務(wù)型5 ）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果26、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別1 ）經(jīng)營(yíng)主體不同：人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，社會(huì)保險(xiǎn)

19、經(jīng)營(yíng)主體是政府或其他 機(jī)構(gòu)2 ）經(jīng)營(yíng)保障功能不同：人身保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為限對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)行保險(xiǎn)金給付；社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障金的支付保障社會(huì)成員的生活需要3 ）經(jīng)營(yíng)行為依據(jù)不同；人身保險(xiǎn)是通過(guò)合同契約的訂立實(shí)施，社會(huì)保險(xiǎn)是政府實(shí)施行為4 ）實(shí)施方式不同：人身保險(xiǎn)是平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立為原則，社保是強(qiáng)制實(shí)施5 ）強(qiáng)調(diào)原則不同：人身保險(xiǎn)是個(gè)人公平，社保是社會(huì)公平6 ）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同：人身保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，社會(huì)保險(xiǎn)保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)、政府共同承擔(dān)案例分析題案例一某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司于 2001年6月1日至2001年12月31日 承保了某大廈財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。2001年7月4日，天降暴雨

20、，該大廈地下室進(jìn)水，損 壞了部分發(fā)電設(shè)備。這次意外事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人提出索賠額達(dá) 90萬(wàn)元，具體索賠清單如下：序 號(hào)索賠項(xiàng)目金額（人民幣：萬(wàn)元）1損壞的設(shè)備費(fèi)用50.0512檢查青理受損現(xiàn)場(chǎng)，拆除受損設(shè)備費(fèi)用1.43一、二樓其他財(cái)產(chǎn)被水浸泡造成的水漬損失5.94搶修期間增加人工費(fèi)用29.855施救費(fèi)用2.8分析上述案例，并回答下列問(wèn)題：.根據(jù)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)哪男╉?xiàng)目的損失？.如果事故原因?yàn)榘l(fā)電設(shè)備的老化，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償責(zé)任？答：1.根據(jù)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)氖軗p項(xiàng)目有：（1）損壞的設(shè)備費(fèi)用、（3） 一、二樓其他財(cái)產(chǎn)被水浸泡造成的水漬損失、（5）施救費(fèi)用。

21、.非外力引起的設(shè)備損失為保險(xiǎn)單的除外責(zé)任，保險(xiǎn)部應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償。案例二：2006某車主于2004年1月10日投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，約定最高賠償限額為5萬(wàn)元。該車在2004年2月5日發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人身傷亡 損失達(dá)2.7萬(wàn)元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。接著在2004年8月11日又發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失達(dá) 10萬(wàn)元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng) 負(fù)同等責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理該案？答：對(duì)于2004年2月5日發(fā)生的保險(xiǎn)事故，因交警部門認(rèn)定車主負(fù)全部責(zé)任，損失金額2.7萬(wàn)元，沒有超過(guò)第三者責(zé)任最高賠償限額 5萬(wàn)元，因此2.7萬(wàn)元損失保險(xiǎn)人應(yīng)該全額賠償（1-20%） X 2.對(duì)

22、于 2004年 8 月 11 日發(fā)生的保險(xiǎn)事故，因交警部門認(rèn)定車主負(fù)事故50%的責(zé)任，因此保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償5 萬(wàn)元。未超過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額，因此保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償5萬(wàn)元。10萬(wàn)X 50%X1-10%) =4.5 萬(wàn)。案例三：某企業(yè)的廠長(zhǎng)將其存放于本廠倉(cāng)庫(kù)的一批新購(gòu)置機(jī)器設(shè)備投?？韶?cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)， 保額為 100萬(wàn)元， 保險(xiǎn)期限為 200年 4 月 25 日零時(shí)至2004年 4 月 24 日二十四時(shí)。 2004年 2 月 15 日，本廠一吊車司機(jī)倒車時(shí)掛斷了存放該批機(jī)器設(shè)備倉(cāng)庫(kù)上方的高壓線， 引起短路， 導(dǎo)致了該倉(cāng)庫(kù)的重大火災(zāi)， 造成該批保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備的全部報(bào)廢，同時(shí)還為此支付了 30 萬(wàn)元的搶救、

23、施救費(fèi)用。事發(fā)之后該廠長(zhǎng)持保單向保險(xiǎn)人提出了 130萬(wàn)元的索賠， 請(qǐng)運(yùn)用保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)保險(xiǎn)條款的規(guī)定分析此案，并做出理賠方案。答：1.分析原因?yàn)榛馂?zāi)，屬基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)于理賠。2.機(jī)器設(shè)備全損，比照設(shè)備賬面原值與保額高低，如賬面值小于保額，則按賬面值賠償；如賬面值大于保額則按保額100萬(wàn)元賠償。3.3.支付的30萬(wàn)元搶救費(fèi)，因其為被保險(xiǎn)人支付的合理的必要施救費(fèi)用，故應(yīng)予以理賠。如果這30萬(wàn)元施救費(fèi)用不僅用于本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救，那么要計(jì)算本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占所有施救財(cái)產(chǎn)的比例，依次分?jǐn)?0 萬(wàn)元施救費(fèi)對(duì)本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的份額。案例四： 2008一輛汽車重置價(jià)值為40萬(wàn)元,保額為30萬(wàn)元 ,一次事故中車輛損失

24、20萬(wàn)元 ,若責(zé)任全部由第三者造成,保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬(wàn)元 ,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配若追回 22 萬(wàn)元 ,又當(dāng)如何分配？答：追回18萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)得：18 X 30/40=13.5被保險(xiǎn)人應(yīng)得：18 X 10/40=4.5追回22萬(wàn)元保險(xiǎn)人只能扣留賠款：20 X 30/40=1敢保險(xiǎn)人應(yīng)得：22-15=7萬(wàn)案例五： 2007公司資產(chǎn)為 5000萬(wàn)元，該公司僅將價(jià)值1000萬(wàn)元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受一場(chǎng)大伙，災(zāi)害造成的損失達(dá)100萬(wàn)元，其中房屋損失 68萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)損失32萬(wàn)元。在救火搶險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)生施救費(fèi)用 1 萬(wàn)元。請(qǐng)根據(jù)本案所承

25、保的條款規(guī)定，回答下列問(wèn)題：.保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償項(xiàng)目。 TOC o 1-5 h z .保險(xiǎn)人應(yīng)采取何種賠償方式.保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款.答： 1.房屋損失與部分施救費(fèi)用.比例賠償方式.房屋損失68萬(wàn)元、施救費(fèi)用按比例承擔(dān)6800元案例六：2009某車主于 2008年 1 月 10 日投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)， 約定最高賠償限額為5萬(wàn)元。該車在2008年 2 月 5 日發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人身傷亡損失達(dá)2.7萬(wàn)元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng)付全部責(zé)任。接著在2008年 8 月 11日又發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失達(dá)10 萬(wàn)元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng)付同等責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理該案

26、？答：第一次事故：交強(qiáng)險(xiǎn)賠償藥費(fèi)10000元之后商業(yè)三者險(xiǎn)賠付(27000-10000)*100%*( 1-20%)第二次事故： 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償財(cái)產(chǎn)損失2000元后， 商業(yè)三者險(xiǎn)賠付：（100000-200）0*50%*（1-10%）案例七：某制藥廠為其擁有的一幢價(jià)值200萬(wàn)元的辦公用樓投保， 分別向甲、 乙兩家保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別是120萬(wàn)元與180萬(wàn)元。后該辦公樓遭受火災(zāi)，損失達(dá)180萬(wàn)元，根據(jù)案例，分析并回答下列問(wèn)題：1）該企業(yè)采取哪一種投保方式？理賠時(shí)有哪些處理方式？2）我國(guó)采取哪種處理方式？簡(jiǎn)單描述。3）按照我國(guó)采取的處理方式，列出公式并計(jì)算甲、乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的

27、賠款金額。答：（ 1）企業(yè)采取的是重復(fù)保險(xiǎn)投保方式。理賠時(shí)，處理方式主要有三種，分別是比例責(zé)任制，限額責(zé)任制，順序責(zé)任制。（ 2）我國(guó)采取的主要是比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲?分?jǐn)偡椒ㄊ歉鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。計(jì)算公式為： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任額= 該保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額/ 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和 * 損失金額( 3)我國(guó)按照比例責(zé)任制，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為=180*120/(120+180)=72萬(wàn)；乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為=180*180/(120+180)=108萬(wàn)案例八：某企業(yè)廠房的保險(xiǎn)

28、金額為 400萬(wàn)元， 由于第三者原因發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的損失金額為 300萬(wàn)元， 事故發(fā)生時(shí)該廠房的而實(shí)際價(jià)值為 500萬(wàn)元，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付 240萬(wàn)元的賠款后取得了向第三者的代位追償權(quán)， 并最終獲得250萬(wàn)元的追償款。根據(jù)案例，分析并回答下列問(wèn)題：1)說(shuō)明損失金額為300萬(wàn)元，賠償240萬(wàn)元的理由。2)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的前提條件是什么？3) 250 萬(wàn)元追償款應(yīng)如何分配？答：( 1)本案屬于不足額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 本案中企業(yè)廠房的保險(xiǎn)金額為 400萬(wàn)元，事故發(fā)生時(shí)廠房實(shí)際價(jià)值為500萬(wàn)元，屬于不足額保險(xiǎn)。對(duì)于不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)

29、價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，本案賠款=300*400/500=240 萬(wàn)元（ 2）保險(xiǎn)人行使代位追償?shù)那疤釛l件為：第一、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故， 同時(shí)又是由于第三者行為所致。 第二、 被保險(xiǎn)人不放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。第三、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)時(shí)在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。（ 3）追回250 萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按照不足額保險(xiǎn)賠償，收回 240萬(wàn)元（以賠償限額為限），余下的 10萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人。案例九：某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)自有固定資產(chǎn)的企業(yè)保險(xiǎn)， 總保險(xiǎn)金額為 4000萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)， 財(cái)產(chǎn)損失金額為 600萬(wàn)元， 因施火發(fā)生施救費(fèi)用 30萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的

30、保險(xiǎn)價(jià)值為 6000萬(wàn)元。請(qǐng)回答：（1）該保險(xiǎn)是否足額，應(yīng)如何賠償？（2）請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額。答：(1)該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。是不足額保險(xiǎn)合同。應(yīng)按比例進(jìn)行賠償。賠償金額=損失金額+施救費(fèi)用(2)600*4000/6000+30*4000/6000 =420萬(wàn)元第二部分案例：案例 1： 李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有妻子、老父和老母。 2005年 6 月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。 其中壽險(xiǎn)保額10 萬(wàn)元， 身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/ 天， 受益人是自己。 投保不過(guò)半年， 一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)， 突感腹痛難忍并伴惡

31、心嘔吐， 送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。 雖經(jīng)搶救， 但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10 天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。請(qǐng)問(wèn)該如何處理此案？答： 李先生的妻子可獲得哪些理賠金， 是根據(jù)當(dāng)初李先生投保的保險(xiǎn)合同決定的。 保單包含壽險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼附加險(xiǎn)兩個(gè)部分， 均有各自的受益人。 壽險(xiǎn)部分由于當(dāng)初李先生清楚地指定他妻子為受益人，因此10 萬(wàn)元理賠金就完全歸李先生妻子所有。至于附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)部分， 當(dāng)初保單規(guī)定受益人是李先生。 但李先生已去世， 此部分理賠金需視為李先生的遺產(chǎn)，由其法定繼承人均分。根據(jù)法律規(guī)定，遺產(chǎn)法定繼承人分第一順位法定繼承人(配偶、子女、父母)和第二順位法

32、定繼承人(兄弟姐妹、祖父母、外祖父母)。李先生無(wú)子女，雙親都在，因此第一順位法定繼承人包括妻子和父母3 人。總計(jì) 600 元住院補(bǔ)貼補(bǔ)償金，由這3 個(gè)人平分，李先生妻子作為其中之一，可以而且僅可以獲得三分之一的金額200 元。案例 2： 張先生為他的妻子鄧女士投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 15 萬(wàn)元，鄧女士反過(guò)來(lái)指定張先生為受益人。 半年后兩個(gè)人離婚了，離婚三天后， 鄧女士因意外死亡。 鄧女士的父母想領(lǐng)取15 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。他們的理由是：張先生和鄧女士已經(jīng)離婚，張先生不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)， 鄧女士的保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)來(lái)處理。 鄧女士生前還欠著好友劉某4 萬(wàn)元的債務(wù)， 對(duì)此， 鄧女士的父母要把保

33、險(xiǎn)金中的一部分用于清償債務(wù)， 其余的應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。請(qǐng)問(wèn)此案如何處理？答：一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)合同的受益人并不等于繼承人， 保險(xiǎn)合同的受益人是指保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人， 而繼承人則是指對(duì)被繼承人的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)的人；保險(xiǎn)合同的受益人是通過(guò)指定的方式定立的， 是針對(duì)保險(xiǎn)金而言的， 而繼承人則是屬于 繼承法 的范疇， 是針對(duì)被繼承人的遺產(chǎn)而言的。就是說(shuō)， 繼承人經(jīng)指定可以成為保險(xiǎn)合同的受益人， 但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍， 可以由投保人或保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要來(lái)指定。所以，繼承人并不當(dāng)然地成為保險(xiǎn)合同的受益人。因此， 15 萬(wàn)元應(yīng)該由張先生獲

34、得。案例 3 ： 王先生是一家公司的業(yè)務(wù)員，和前妻離婚后，王先生認(rèn)識(shí)了現(xiàn)在的女朋友李女士，兩個(gè)人的感情一直很好。 一天， 在閑聊時(shí)李女士提出結(jié)婚的要求， 畢竟兩人在一起三年多了，李女士覺得這樣下去沒有一種生活的保障和安全感。 王先生也把這事放在心上， 但是一直也沒騰出時(shí)間來(lái)辦。他安慰李女士不用擔(dān)心，有他在，她不用怕什么。況且王先生買了人壽保險(xiǎn)，上面的受益人寫的是李女士，萬(wàn)一出什么意外，她的生活也不會(huì)出現(xiàn)什么問(wèn)題。一年后的一天，李女士突然接到一個(gè)電話， 傳來(lái)的是王先生遇車禍身亡的消息。頓時(shí)，李女士覺得天旋地轉(zhuǎn)， 失聲痛哭起來(lái)。李女士整理著王先生的遺物， 看著他留下來(lái)的保單，不禁淚流滿面。此時(shí)，

35、王先生前妻的孩子小雙來(lái)了。 她是王先生唯一的合法繼承人，看到李女士手里的保單， 心想：這保單應(yīng)該歸我啊，我是父親唯一的合法繼承人。于是便毫不猶豫地從李女士那里拿過(guò)保單。 二人來(lái)到保險(xiǎn)公司， 理賠員引領(lǐng)她們坐下，詢問(wèn)情況。 小雙理直氣壯地對(duì)保險(xiǎn)理賠員說(shuō)： “ 這份保單是我爸生前買的， 我是他的合法繼承人， 這是我的身份證和戶口本。 ”李女士說(shuō)道： “這份保單是我男朋友一年前買的， 他去世后沒給我留下什么， 只有這張保單，上面的受益人寫的是我。 ”之后，李女士出具了身份證。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司該如何賠付？答： 最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)規(guī)定： “人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決

36、于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人； 未指定受益人的， 被保險(xiǎn)人死亡后， 其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償。 ”盡管小雙是王先生的合法繼承人，但是她并不是王先生在這張保單上指定的保險(xiǎn)受益人，因此應(yīng)該將保險(xiǎn)金賠付給李女士。案例 4： 2006 年暑假， 西安的吳先生帶著妻子和上小學(xué)的女兒， 開開心心地去甘肅敦煌一線旅游， 一家三口在外旅游了 5 天， 第六天在蘭州返回西安的途中， 吳先生一家所乘坐的大巴和一輛長(zhǎng)途車迎面相撞， 致使車上七人受重傷， 其中包括吳先生的一家三口， 由于傷勢(shì)太嚴(yán)重，吳先生全家無(wú)一生還，十分悲慘讓人揪心。

37、吳先生的父母及岳父岳母自然悲痛萬(wàn)分，尤其是吳先生的母親由于過(guò)度傷心幾乎為此斷送了性命。 一個(gè)月后雙方老人在整理遺物的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了吳先生在2005 年 11 月 22 日為其本人投保了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司西安分公司的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)。 保單載明吳先生為被保險(xiǎn)人， 其女兒為受益人， 保險(xiǎn)期限為 1 年 （至2006年 11 月 21 日 24 時(shí)止） 。保險(xiǎn)賠償金的總額為 26 萬(wàn)元。吳先生的父母認(rèn)為該筆保險(xiǎn)金應(yīng)該支付給他們，理由是，被保險(xiǎn)人是他們的兒子，受益人是其孫女，因此，不管從哪方面說(shuō)，都應(yīng)該是他們的。 吳先生的岳父母認(rèn)為應(yīng)該有他們的份， 他們的女兒應(yīng)該享有繼承權(quán)， 因?yàn)榉蚱拗g可以相互繼承遺

38、產(chǎn)。 后雙方訴至法院。 本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于， 這一筆保險(xiǎn)賠償金應(yīng)該屬于被保險(xiǎn)人吳先生還是屬于吳先生女兒受益人的遺產(chǎn)？答： 根據(jù)保險(xiǎn)法第42 條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡， 且不能確定死亡先后順序的， 推定受益人死亡在先。 就本案從蘭州某醫(yī)院所出據(jù)的死亡證明無(wú)法確定被保險(xiǎn)人吳先生及妻子和 7 歲女兒死亡的先后順序。

39、 那么根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，推定受益人死亡在先。因此該筆26 萬(wàn)元保險(xiǎn)金應(yīng)該屬于被保險(xiǎn)人吳先生的遺產(chǎn)，支付給其繼承人。根據(jù)繼承法第十條，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。該案件應(yīng)該由第一順序繼承人來(lái)繼承。 由于吳先生的配偶及子女均死亡， 而父母健在， 因此該筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由吳先生的父母全部繼承，女孩的外祖父母沒有繼承權(quán)。案例 5： 2007年 10 月 4 日，王某在某保險(xiǎn)公司為自己投保了 20份福祿壽人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi) 10780元，保險(xiǎn)金額2

40、0萬(wàn)元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。 2008年 10月 6 日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導(dǎo)致王某死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，王某系趙某所殺。2009 年 10 月 12 日， 另一受益人王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。 該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人王某系受益人趙某故意殺害為由下達(dá)了拒賠通知書， 后王某胞弟將保險(xiǎn)公司告上法庭。 請(qǐng)問(wèn)應(yīng)如何處理此案？答： 根據(jù)保險(xiǎn)法受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)利仍應(yīng)得到保護(hù)， 其有權(quán)得到部分或全部保險(xiǎn)金。 不能因一人或幾人的行為而使得該保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖， 從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 至于本案

41、中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付多少，應(yīng)看王某在指定受益人時(shí)是否確認(rèn)了受益順序和受益份額。案例 6 ： 2008 年 2 月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 12 萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。 2009 年 3 月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。 在家庭財(cái)產(chǎn)處理問(wèn)題上， 二人經(jīng)多次協(xié)商， 吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。 由于吳某擔(dān)心父母想不通， 就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書， 申請(qǐng)將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某， 以便將來(lái)把保險(xiǎn)金給付蔡某。 保險(xiǎn)公司在吳某的再三請(qǐng)求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事， 便來(lái)到保險(xiǎn)公司，

42、提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、 被保險(xiǎn)人的同意， 要求保險(xiǎn)公司確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效， 恢復(fù)吳某為受益人。 在保險(xiǎn)公司不同意恢復(fù)的情況下， 吳某的父母向法院提起訴訟， 請(qǐng)求法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無(wú)效。請(qǐng)問(wèn)此案如何處理？答： 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人無(wú)權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，如欲轉(zhuǎn)讓需滿足下面條件：1、保險(xiǎn)合同中注明允許轉(zhuǎn)讓；2、經(jīng)投保人或被保險(xiǎn)人同意。此案中，如果吳某要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人，即吳某的父親或母親同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司， 由保險(xiǎn)公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。 所以，吳某受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，應(yīng)恢復(fù)吳某為受益人。案例 7： 2006年 8 月 20

43、 日，李某給17周歲的兒子李久正投了一份康寧終身保險(xiǎn)及其三種附加險(xiǎn)， 保險(xiǎn)主要是針對(duì)生病住院方面的賠付條款， 其中一條合同特別約定： “被保險(xiǎn)人在未成年時(shí)身故，累計(jì)保額不超過(guò)5 萬(wàn)元”。 根據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司康寧終身保險(xiǎn)條款第四條“保險(xiǎn)責(zé)任二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按其基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金”， 第五條“責(zé)任免除： 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、 身體高度殘疾或重大疾病，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：七、被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起一百八十日內(nèi)患重大疾病或因疾病而身故或造成身體高度殘疾”。 2006 年 8 月 22 日，李某交納三項(xiàng)保費(fèi)共 2295 元。2007 年 1 月 3 日下午，李久正在家中死亡，醫(yī)院院前急救醫(yī)療記錄載明：病人李久正，初診“猝死”。當(dāng)天，李某通過(guò)95519向保險(xiǎn)公司報(bào)案。 2007年 1 月 6 日，李久正尸體火化。1 月 9 日，李某夫妻向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)及相關(guān)資料。 2 月 15 日，保險(xiǎn)公司向李某出具歉難給付信 ， 載明經(jīng)公司調(diào)查核實(shí)， 被保險(xiǎn)人李久正2007 年 1 月 3 日在家中“猝死”屬實(shí)，距保單生效日 2006年 8月 22 日未超過(guò) 180天，根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定，本次事故不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍， 本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 李某夫妻認(rèn)為猝死屬于意外死亡， 不是疾病死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，遂起訟爭(zhēng)。 庭