2022年保險學(xué)整理內(nèi)容docx

1、保險學(xué)整理內(nèi)容第一章：風(fēng)險理論（明白）1 風(fēng)險含義,組成要素 一、風(fēng)險的含義 風(fēng)險是一種客觀存在的、缺失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)；.風(fēng)險是一種客觀存在的狀態(tài) .風(fēng)險是與缺失相關(guān)的狀態(tài) .風(fēng)險是缺失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài) 二、風(fēng)險的組成要素 1、風(fēng)險因素（ Hazard）：增加缺失發(fā)生的頻率或嚴(yán)峻程度的因素（1）有形（物質(zhì)形狀）風(fēng)險因素 例如：房子靠近或遠(yuǎn)離江河,受水災(zāi)的缺失不同；（2）無形（非物質(zhì)形狀）風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素例如：住院津貼保險行為（心理）風(fēng)險因素例如：吸煙的習(xí)慣2、風(fēng)險事故（ Peril）：缺失的直接緣由 3、缺失（ Loss）：價值的毀滅或削減2 風(fēng)險治理的基本方法及基本環(huán)節(jié)

2、 一、風(fēng)險治理的基本方法（一）風(fēng)險規(guī)避（二）缺失掌握（三）缺失融資（一）風(fēng)險規(guī)避（回避）Risk Avoidance 風(fēng)險規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零,即 完全防止參與某項活動；風(fēng)險規(guī)避存在的問題（1）可能但不行行,如：與水有關(guān)的風(fēng)險（2）回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險,如：不坐船,有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險（3）可能造成利益受損,如：新產(chǎn)品（新藥）研制（二）缺失掌握 Loss Control通過降低缺失發(fā)生頻率和/或缺失嚴(yán)峻程度來降低缺失的期望成本的行為,稱為缺失掌握；缺失掌握的兩種方法 1、防損（ loss prevention）：主要影響缺失發(fā)生頻率；如：飛機(jī)機(jī)械故障定期檢修 2

3、、減損（ loss reduction）：主要影響缺失嚴(yán)峻程度；如：自動滅火系統(tǒng),汽車安全氣囊（三）缺失（風(fēng)險）融資 Loss Risk Financing 為了償付或沖抵缺失而實行的資金融通的措施 稱為缺失融資；缺失融資的兩種方法：1、自留 2、轉(zhuǎn)移 1、自留 Retention 當(dāng)缺失是由個人或組織的自有資金（基金）來支付時,那么這些缺失就是通過自留來融資的；自留往往有三種情形（1）對潛在缺失估量不足（2）缺失金額相對較低,經(jīng)濟(jì)上微不足道（3）通過對風(fēng)險和風(fēng)險治理方法的仔細(xì)分析打算全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險；2、轉(zhuǎn)移 Transfer（1）保險 Insurance 保險購買者向保險公司繳納保費

4、,保險公司 接受保費,建立基金以賠付特定缺失（實際 上等于為這些缺失進(jìn)行融資） ；保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施；（2）對沖 Hedging 金融衍生工具經(jīng)常用來治理風(fēng)險（主要是價格風(fēng)險,如 商品價格、利率價格、匯率價格） ,如遠(yuǎn)期、期貨、期 權(quán)等；現(xiàn)在,一些衍生工具開頭用于治理純粹風(fēng)險（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等） ,以后會用得 越來越多；（3）其他合同性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施 Other contractual risk transfers 如,銷售合同中的保證條款、保修條款等；二、風(fēng)險治理的主要環(huán)節(jié)其次到四章：保險概論1 可保條件 可保風(fēng)險的特點 1、有大量獨立相像的風(fēng)險載體（1）大量：大數(shù)定律

5、在一個隨機(jī)大事中,隨著試驗次數(shù)的增加,大事發(fā)生的頻率趨于一個 穩(wěn)固值 ,由此才可比較精確的確定其發(fā)生的概率；（2）獨立：缺失相關(guān)性與風(fēng)險集合能否發(fā)揮作用、發(fā)揮多大作用有 親密關(guān)系；（3）相像：如將不相像的風(fēng)險載體集合在一組,難以合理定價；2、缺失的概率分布是可確定的 供應(yīng)保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) 用過去資料猜測將來時要謹(jǐn)慎 3、缺失是易確定和運算的 否就無法確定缺失是否在保險人的賠償范疇之內(nèi) 如： 痛楚；4、缺失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險的發(fā)生,防止人為操縱 5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件：全部或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險,單一或幾個保險標(biāo)的價值龐大；可通過再保險或保險證券化來解

6、決巨災(zāi)保險問題 保險標(biāo)的物是指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的給類風(fēng)險載體與人身無關(guān)的標(biāo)的物 人身標(biāo)的物 6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 保險對于低頻率、大缺失的風(fēng)險是最適合的；大缺失使得被保險人自身無法承擔(dān),低頻率使得保費與 可能缺失相比相對較低；6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 風(fēng)險治理矩陣圖頻率嚴(yán)高高低風(fēng)險規(guī)避減損,保險重 程度低防損,自留自留2 四大基本原就（應(yīng)用）最大誠信原就 保險利益原就 近因原就 缺失補(bǔ)償原就 3 保險合同成立的條件及合同主體（明白）保險合同的主體（一）保險人（二）投保人（三）被保險人（四）受益人（一）保險人 保險人是指與投保人訂立保險合同, 并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公 司；經(jīng)營商業(yè)保險

7、業(yè)務(wù),必需是依照保險法設(shè)立的保險公司；其他單位和個人 不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)（二）投保人 投保人是指與保險人訂立保險合同,并依據(jù)保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人 投保人可以是自然人或法人,但自然人必需具有完全民事行為才能 投保人對保險標(biāo)的必需具有保險利益（三）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保證,可以為被保險人；享有保險金懇求權(quán)的人, 投保人所謂“ 受保險合同保證”是指當(dāng)被保險人的財產(chǎn)、利益、生命或身體發(fā)生保險事故受到損壞或損害時,其有權(quán)依據(jù)保險合同的商定獲得保險金賠償或給付；財產(chǎn)保險中 ,被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)益主體 .人身保險中 ,被保險人是保險合同中對其生命和健康保證的人 .（四

8、）受益人 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán) 的人；受益人通常是人身保險合同中的概念；第五章：人身保險（要把握練習(xí)題里的案例運算題）1 人身保險業(yè)務(wù)的特點（明白）人身保險業(yè)務(wù)的特點 1、多為長期性業(yè)務(wù),使用水平費率；2、對每份壽險保單逐年提取預(yù)備金；3、由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多；保單調(diào)整的難度大；業(yè)務(wù)治理上的連續(xù)性；2 人壽險的分類 壽險產(chǎn)品（定期,終身,兩全,新型壽險的主要特點和區(qū)分）第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品 其次類產(chǎn)品：新型壽險產(chǎn)品 第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品 一、定期壽險 二、終身壽險 三、兩全壽險（一）定期壽險含義又稱定期死亡保險

9、 含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給 付保險金的人壽保險；期限可以是 1 年、5 年、 10 年、 20 年、至 65 歲、至 70 歲等等；特點：保險期限固定 保險費率較低（二）定期壽險種類 1、定額定期壽險 保險金額在整個保險期間內(nèi)保持不變；保費通?；蛘哌f增、或者保持不變；2、遞減定期壽險（1）抵押貸款保證保險（ Mortgageprotection term ）（2）家庭收入保險（ Family income policy）3、遞增定期壽險（1）按商定金額或比例遞增（2）按生活費用指數(shù)遞增COLA（“ 可樂” 保單） Cost-of-living-adj

10、ustment 可以抵消通貨膨脹的不利影響（一）終身壽險含義 供應(yīng)終身保險保證 通常以水平費率而非自然費率形式繳納保費 保單具有現(xiàn)金價值 既供應(yīng)保險保證,又包含儲蓄成分 保費費率較高（二）終身壽險分類 1、連續(xù)繳費終身壽險 亦稱一般壽險（ OrdinaryLife）2、限期繳費終身壽險（ Limited-Payment WholeLife）限定繳費期限（期限通常有多種挑選,如10 年、 20 年等）限定最高繳費年齡（例如至 歲等）5 年、603、躉繳終身壽險（ Single-Premium Whole Life）（一）兩全壽險含義 無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡, 或至保單期滿日生存, 都要支付

11、商定保險金；相當(dāng)于：一份定期壽險 +一份純粹生存保險 市場上很多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分；（二）兩全壽險特點 1、兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種,是生存保險和死亡 保險相結(jié)合的產(chǎn)物；2、兩全保險的費率最高；3、兩全保險的保費中,既有保證的因素,又有儲蓄的因素,而且儲蓄因素占相 當(dāng)?shù)谋戎?；其次類產(chǎn)品：新型壽險產(chǎn)品 一、含義二、代表性產(chǎn)品 三、進(jìn)一步的分析 一、含義 所謂“ 新型壽險產(chǎn)品” 是相對于“ 傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品” 而言的；傳統(tǒng)產(chǎn)品 保額固定、保費固定、利率固定 新型產(chǎn)品 保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變；新型產(chǎn)品舉例 分紅壽險（如國壽千禧理財）變額壽險（投連產(chǎn)品,如平安

12、世紀(jì)理財）萬能壽險（如太平洋萬能壽險）變額萬能壽險（如新華創(chuàng)世之約）二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險（二）變額壽險（三）萬能壽險（四）變額萬能壽險（一）分紅壽險1、含義 participating policy 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果 優(yōu)于定價假設(shè)的盈余,按肯定比例向保單持有人進(jìn)行安排的人壽保險產(chǎn)品；2、紅利來源 死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率 費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率3 健康保險的特點（一）保險金額和期限：缺失補(bǔ)償,通常1 年（二）保單續(xù)效方式：可取消保單,也可續(xù)保（三）等待期或觀看期條款（四）成本分?jǐn)偅ㄎ澹┵M率厘定 4 年金險的分類（一

13、）按年金購買方式分 躉繳年金：在購買時保費一次繳清的年金期繳年金：在肯定時期內(nèi)分期繳納保費的年金（二）按年金給付頻率 按年給付年金 按季給付年金 按月給付年金（三）按年金給付起始時間分1、即期年金 2、延期年金（四）按年金給付終止時間分1、終身年金 2、定期年金 3、定期確定年金（五）按年金給付金額是否有保證分 1、定額年金（固定給付年金）2、變額年金 風(fēng)險評判：定額年金 每期給付的年金金額事前確定,給付風(fēng)險不大；未考慮通脹對貨幣購買力的影響,購買力風(fēng)險較大；變額年金 從長期看,由于投資收益率很有可能高于同期通脹率,通 常能保持貨幣購買力,購買力風(fēng)險相對不大；每期給付的年金金額事前不確定,給付

14、風(fēng)險較大,需要消 費者有較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)力；5 意外損害保險的特點（把握）（1）職業(yè)是運算意外損害保險費率的重要因素；（2）意外損害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素；（3）承保條件一般較寬,高齡者可以投保,對被保險人也不必進(jìn)行體檢；（4）不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾；6 重要的標(biāo)準(zhǔn)保單條款,比如：不行抗辯條款、年齡誤告條款、自 殺條款、受益人條款等（把握）標(biāo)準(zhǔn)保單條款（一）不行爭條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）中止復(fù)效條款（五）不丟失現(xiàn)金價值條款（六）保單貸款條款（七）自動墊繳保費條款（八）紅利任選條款（九）受益人條款（十）保險金給付任選條款（十一）自殺條款（十

15、二）完整合同條款（十三）免費觀望期條款（一）不行爭條款又稱不行抗辯條款, 是指自人身保險合同訂立時起,超過法定時限 （通常規(guī)定為二年）后,保險人將不得以投保人在投保時違反照實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由,而主見合同無效或拒絕給付保險金；（二）年齡誤告條款保險法 53 條：“ 投保人申報被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險 費少于應(yīng)對保險費的, 保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費,或者在給付保 險金時依據(jù)實付保險費與應(yīng)對保險費的比例支付；”“投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人實付保險費多于應(yīng)對保險費 的,保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退仍投保人；”（九）受益人條款 受益權(quán)的取

16、得是被保險人或投保人在保險合同中指定的；投保人指定或變更受 益人的須經(jīng)被保險人同意；受益權(quán)對某一詳細(xì)受益人來說是一種不確定的權(quán)益；受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素,如受益人是否先于被保險人死亡等；受益權(quán)是期得權(quán)益,受益人享有的也是一種期得利益；受益人雖享有受益權(quán), 但在被保險人或投保人指定其為受益人后,獲得保險金 給付前,不得將此項權(quán)益進(jìn)行轉(zhuǎn)讓, 除舍棄該項權(quán)益外, 他對自己所擁有的受益 權(quán)沒有任何處分的權(quán)益；受益權(quán)具有排他性, 除同一次序受益人外, 其他人均無權(quán)共享或剝奪受益人的 受益權(quán)；即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人,亦無權(quán)申請保險金；當(dāng)以下情形顯現(xiàn)時,受益

17、人失去受益權(quán)：受益人先于被保險人死亡的；受益人被指定變更的；受益人舍棄受益權(quán)的；受益人依法丟失受益權(quán)的；受益權(quán)的丟失 受益人有意造成被保險人死亡或者傷殘的,或者有意殺害被保險人未遂的,丟失受益權(quán)；（十一）自殺條款保險法 65 條：“ 以死亡為給付保險金條件的合同,被保險人自殺的,除本 條其次款規(guī)定外,保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任, 但對投保人已支付的保險費,保險人應(yīng)依據(jù)保險單退仍其現(xiàn)金價值； ”“以死亡為給付保險金條件的合同,自成立之日起滿二年后,假如被保險人自 殺的,保險人可以依據(jù)合同給付保險金； ”第六章：財產(chǎn)保險（要把握練習(xí)題里的運算題）1 財產(chǎn)保險的基本原就：補(bǔ)償、代位、分?jǐn)偅ㄌ厥饬粢?/p>

18、這些原就是財 險所特有的）（應(yīng)用）（一）補(bǔ)償原就（二）代位原就（三）分?jǐn)傇停ㄒ唬┭a(bǔ)償原就補(bǔ)償原就又稱缺失補(bǔ)償原就、賠償原就,是財產(chǎn)保險的核心原就；補(bǔ)償原就是指在財產(chǎn)保險合同中,當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)缺失時,保險公司賜予被保險人經(jīng)濟(jì)缺失賠償,使其復(fù)原到遭受保險事故前的經(jīng)濟(jì)狀況；補(bǔ)償原就適用的前提：1）在缺失發(fā)生的時候,被保險人對保險標(biāo)的具有 保險利益2）被保險人所遭受的是保險責(zé)任范疇內(nèi)的缺失 補(bǔ)償原就的運用1）免賠：假如缺失額小于規(guī)定的起賠限額,被保險人承 擔(dān)全部的缺失2）共保：保險人和被保險人共同承擔(dān)缺失份額；如：公司賠償?shù)淖疃嘞揞~不超過財產(chǎn)總值的 50%50%的財產(chǎn)保險表示保險3

19、比例賠償：賠償金額缺失金額 保險保證程度保險保證程度 =保險金額 / 實際保險價值100%一給定的財產(chǎn)的價值越低時,保險人為索賠每一保險單位所承擔(dān)的成本就越高；見下面的例子例子：有 50000 個保單持有人,每人擁有一幢價值為 1000000 元的建筑物,對于這 50000 個保單持有人來說,保險公司預(yù)期的兩年的缺失如下：5 幢全損 5000000 元；95 幢部分缺失（平均 共計 19250000 元150000 元） 14250000元1）購買足額保險的純費率 2）購買財產(chǎn)價值 50%的保險純費率 純費率等于每標(biāo)的單位的預(yù)期缺失；一般講純費率等于損失概率,財產(chǎn)保險標(biāo)的價值以 100 元為單

20、位；1）純費率 =19250000/（50000*1000000/100）=19250000/500000000=0.0385 2）1000000*50%=500000 150000 純費率 =5000000*50%+14250000/（50000*1000000*50%/100 ）= 16750000/250000000 =0.067 共保的賠償金額 =實際保險金額 / 規(guī)定保險金額 * 缺失金額實際保險金額規(guī)定保險金額：在保金額度內(nèi)全額賠付；實際保險金額 規(guī)定保險金額：在保金額度內(nèi)按公式運算；共保比例一般為 80%；例子：一投保人擁有實際價值為100000 元的房屋, 1995 年 1月他

21、從某一保險公司購買了一份保險金額為 80000 元的保單,保單有一個 80%的共同保險條款； 1995 年 11 月房屋遭受10000 元的缺失,而此時房價漲到 為：120220 元,保險人的賠償80000/（120220*0.8）* 10000=8333.33 元 例子：一投保人擁有實際價值為 100000 元的房屋, 1995 年 1月他從某一保險公司購買了一份保險金額為80000 元的保單,保單有一個 80%的共同保險條款； 1995 年 11 月房屋遭受120220 元的缺失,而此時房價漲到 償為：120220 元,保險人的賠80000/（120220*0.8）* 120220=100

22、000 元；由于 100000 元80000 元,所以最多賠付保金；（二）代位原就 代位求償權(quán)保險法 44 條 1 款：“ 因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的,保險人自 向被保險人賠償保險金之日起, 在賠償金額范疇內(nèi)代位行使被保險人對第三者請 求賠償?shù)臋?quán)益；”一個例外 除被保險人的家庭成員或者其組成人員有意對 保險標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險事故的,保險人 不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行 使代位懇求賠償?shù)臋?quán)益；（二）代位原就的案例 保險人支付保險賠款之后,從第三方追回的款項如 何安排？在足額保險中,保險人足額賠償了被保險人的缺失,從第三方追回的款項只要不超過保險賠款,理應(yīng)歸 保險人全部

23、；但是在不足額保險中,依據(jù)這種觀點 處理明顯會侵害被保險人的權(quán)益；例如：被保險人就一個價值萬的財產(chǎn)向保險 公司投保,保險金額萬,后因第三方侵害造成 財產(chǎn)缺失萬,保險人依據(jù)不足額保險比例賠償 原就賠付被保險人萬,取得代位求償權(quán),向第 三方追回賠款萬；在這個案例中,保險人負(fù)責(zé)萬財產(chǎn)中萬的風(fēng)險保證,被保險人自負(fù) 其他 萬的風(fēng)險保證；保險人既然按比例賠給被保險人萬,就剩下的萬是被 保險人 自己負(fù)擔(dān)的；保險人向第三方索賠事實上是基于缺失標(biāo)的這一不行分割的整體,因此追 回的款項也應(yīng)當(dāng)依據(jù)各方負(fù)擔(dān)缺失的比例進(jìn)行安排；保險人負(fù)擔(dān)了萬缺失 中的 萬,占,應(yīng)得追回的萬賠款中的,即萬,被保險人得到 另外的 萬；只有

24、這樣,才能保證各方當(dāng)事人權(quán)益和義務(wù)的對等與公正；在這一安排原 就基礎(chǔ)上,保險人得到的款項仍以其保險賠款為限,也就是說,只要從第三方追回的款項 不超過 萬,都是按比例安排,保險人最多能得到萬；假如保險公司代位向第 三方索賠 時,第三方或許出于憐憫或勸慰受害人的目的,或許為了愛護(hù)自身形象,賠款可能會超 出保險標(biāo)的實際缺失；那么超出的部分在保險人和被保險人之間如何安排呢？明顯,第 三方的賠款是基于缺失標(biāo)的向受害人（也就是被保險人）的賠款,保險人只是 代位取得 向第三方索賠的懇求權(quán)以及從所追回款項中得到補(bǔ)償其已支出保險賠款的債權(quán)；缺失標(biāo) 的的物權(quán)仍歸于被保險人,基于物權(quán)的其他補(bǔ)償,如勸慰費等,理應(yīng)歸于

25、被保 險人；也 就是說,在保險實務(wù)中,保險人肯定不行能額外得利,但被保險人可能獲得超 過其實際 遭受缺失的賠償；（三）分?jǐn)傇?1、含義 2、重復(fù)保險的概念 3、重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒?1、分?jǐn)傇偷暮x 分?jǐn)傇鸵彩茄a(bǔ)償原就的派生原就精確的名稱應(yīng)為“ 重復(fù) 保險的分?jǐn)傇汀痹谥貜?fù)保險的情形下, 當(dāng)發(fā)生保險事故時, 依據(jù)保險補(bǔ)償原就, 缺失應(yīng)當(dāng)在數(shù) 家保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?被保險人所得總賠償金額不得超過實際缺失額；意義：在于防止被保險人利用重復(fù)保險,在保險人之間進(jìn)行多次索賠,以獲得高于實際缺失額的賠償金；也在于愛護(hù)保險人應(yīng)有的權(quán)益與義務(wù)公正的原就；2、重復(fù)保險的概念 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的

26、、個以上保險人訂立保險合同的保險；同一保險利益、 同一保險事故分別向兩重復(fù)保險的賠款金額總和不得超過保險價值；重復(fù)保險的投保人,應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情形通知各保險人；3、重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒?比例責(zé)任制 限額責(zé)任制 次序責(zé)任制 比例責(zé)任制 這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU人所承保的保險金額比例來分?jǐn)側(cè)笔зr償責(zé)任的；運算公式：某保險人賠款額 =（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）* 缺失金額舉例說明：甲保險公司承保11 萬元,乙保險公司承保3 萬元,假如發(fā)生 5 萬元缺失,那么,甲賠 =（11/11+3）*5=3.929 萬元；乙賠 =（3/11+3）*5=1.071 萬元；限額責(zé)任制 該方法

27、不以保險金額為基礎(chǔ),而是依據(jù)各保險公司在無他保的情形下,獨自 應(yīng)負(fù)的賠款比例來分?jǐn)偟模贿\算公式：某保險人賠款額 =（該保險人賠款限額 / 各保險人賠款限額總和）* 缺失金額 舉例說明：甲保險公司承保 11 萬元,乙保險公司承保 3 萬元,假如發(fā)生 5 萬元 缺失,那么,甲賠 =（5/5+3）*5=3.125 萬元；乙賠 =（3/5+3）*5=1.875 萬元；次序責(zé)任制即各保險人依承保的先后次序進(jìn)行分?jǐn)?他保險人依次承擔(dān)不足的部分；先承保的先賠償, 當(dāng)賠償不足時, 由其舉例說明：乙公司先承保,甲公司后承保；乙公司承保 3 萬元,甲公司承保 11 萬元,假如發(fā)生 5 萬元缺失,那么,乙賠 =3萬

28、元；甲賠 =2萬元；分?jǐn)傇偷睦? 財產(chǎn)保險的分類（一）財產(chǎn)缺失保險（明白）（二）責(zé)任保險（三）信用和保證保險 3 會運算財險的不同賠償方式（但不需要考慮“ 共保的情形”）（把握）4 企業(yè)財產(chǎn)保險的含義及責(zé)任（明白）（1） 企業(yè)財產(chǎn)保險的含義 以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)物質(zhì)為保險對象的保險業(yè)務(wù)；是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一；可保財產(chǎn)：房屋及附屬設(shè)備；機(jī)器工具及設(shè)備；治理用具；原材料產(chǎn)品等 特約可保財產(chǎn)：市場價格變化大金額難以確定的財產(chǎn),如：金銀古玩；價值高 又危急的財產(chǎn),如鐵路,堤堰,碼頭,礦井等 不保財產(chǎn)：土地,礦藏,森林；貨幣,證券；違章建筑,非法財產(chǎn)；家養(yǎng)動物（2） 企業(yè)財產(chǎn)保險

29、的保險責(zé)任（A）基本責(zé)任（B）責(zé)任免除（C）特約責(zé)任（A）基本責(zé)任 列明的自然災(zāi)難：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、崖 崩、雪災(zāi)、冰凌、泥石流等 意外事故：火災(zāi),爆炸（物理性爆炸、化學(xué)性爆炸）,空中運行物體墜落等 被保險人的供電、 供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受缺失, 以及引起停電、停水、停氣造成保險標(biāo)的的直接缺失；必要合理的施救愛護(hù)費用（B）責(zé)任免除 戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂 核輻射或污染 被保險人的有意行為 各種間接缺失 被保財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的缺失（C）特約責(zé)任 特約責(zé)任又稱附加責(zé)任, 是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特 別注明由保險人負(fù)責(zé)保險的風(fēng)險；特約責(zé)任一般采納

30、附貼特約條款承保,有的特約責(zé)任也以附加險形式承保；主要有礦下財產(chǎn)保險,露堆財產(chǎn)保險,特約盜竊保險,堤堰、水閘、涵洞特約 保險等；第七章：再保險1 再保險的業(yè)務(wù)方式 險的情形）（應(yīng)用）（特殊是比例分保,非比例分保的運算,不考慮混合再保（一）比例再保險 1、含義 2、成數(shù)分保 3、溢額分保 1、比例分保的含義 是原保險人與再保險人以保險金額為基 礎(chǔ),運算分出公司自留額及接受公司分 保額的分保方式；主要包括：成數(shù)分保 溢額分保 2、成數(shù)分保 分出公司以保險金額為基礎(chǔ),將每一風(fēng) 險單位劃出一個固定比例即肯定成數(shù)作 為自留額,然后把其余的肯定成數(shù)轉(zhuǎn)讓 給分保接受人；保險費和保險賠款按同一比例分?jǐn)?；成?shù)分

31、保的特點：手續(xù)簡便,節(jié)約人力、物力 合同雙方的利益一樣缺乏彈性 不能均衡風(fēng)險責(zé)任 成數(shù)分保示例3、溢額分保 分出公司以保險金額為基礎(chǔ),規(guī)定每個 風(fēng)險單位的肯定額度作為自留額,并將 超過自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入公司；分入公司依據(jù)所承擔(dān)的溢額占總保險金 額的比例收取分保費,攤付分保賠款；溢額再保險的三要素 即是危急單位,自留額 retention 和線數(shù) lines（自留額的倍數(shù)）多層溢額：第一溢額是將超過自留額的第一個固定額的溢額分給分入公司；第 二溢額將超過自留額和第一個固定額的溢額分給分入公司溢額分保示例多層溢額分保示例溢額分保的特點：對于再保險業(yè)務(wù)的支配敏捷而又具有彈性 可以均衡風(fēng)險責(zé)任

32、 比較煩瑣費時 不能完全表達(dá)合同雙方利益一樣性（二）非比例分保 1、含義 2、險位超賠分保 3、事故超賠分保 4、賠付率超賠分保 1、非比例分保的含義 又稱超額缺失再保險,是一種以賠款為 基礎(chǔ),運算自賠限額和分保責(zé)任限額的 再保險；兩個要素：起賠點（ Lower Limit 或 Diductible）;接受人的最高責(zé)任額 主要包括：險位超賠分保 事故超賠分保 賠付率超賠分保 2、險位超賠分保（鎖定缺失超賠再保險）Underwriting Cover 是指原保險人對每一個危急單位的賠款確定一個自負(fù)責(zé)任 額,假如總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額,由原保險人全部負(fù)擔(dān) ;假如總賠款超過自 負(fù)責(zé)任額,多出部分由

33、再保險分入公司負(fù)擔(dān)；關(guān)于險位超賠每一次事故中的賠款運算 有兩種情形：按危急單位分別運算,沒有限制；有事故限額,即對每次事故總的賠款有 限制,一般為險位限額的 23 倍,即每次事 故接受公司只賠付 23 個危急單位的缺失 2 比例分保與非比例分保的區(qū)分（把握）第八章：保險實務(wù)（要把握課件里的案例運算題）1 保險費率的厘定基本公式,原就（毛費率,純費率,穩(wěn)固系數(shù)）會運算費率 ,特殊人壽保險費率的運算（把握）保險費率厘定的方法與原就 保險費率的構(gòu)成 保險費率：由純保險費率和附加保險費率構(gòu)成 運算純費率 純費率 =保額缺失率 （ 1+穩(wěn)固系數(shù)）保額缺失率 =賠償金額 保險金額 穩(wěn)固系數(shù) =均方差 / 平均保額缺失率（三）人壽保險的保險費率人壽保險費率厘定三要素：死亡率 qx