銀行大額和可疑交易報告管理辦法

1、PAGE PAGE - 16 -xx銀行合規(guī)體系文件大額和可疑交易報告管理辦法1目的為加強我行反洗錢大額和可疑交易報告工作的管理，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)并結(jié)合本行實際，特制定本辦法。2適用范圍本辦法適用于我行大額和可疑交易報告的操作和管理工作。3定義名詞術(shù)語定義大額交易是指符合國家反洗錢法律法規(guī)限定金額以上的本外幣交易?？梢山灰资侵附灰椎慕痤~、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形，具有從事洗錢活動嫌疑的本外幣交易。短期指10個工作日以內(nèi)，含10個工作日。長期指1年以上。大量指交易金額單筆或累計低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)的。頻繁指交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上。 以上包括本數(shù)

2、。4職責(zé)分工部門/崗位職責(zé)總行合規(guī)部1根據(jù)監(jiān)管部門工作要求及我行反洗錢工作需要，自主建立我行可疑交易監(jiān)測指標(biāo)體系；2對反洗錢系統(tǒng)進行維護，指導(dǎo)分支行的反洗錢系統(tǒng)使用；3負(fù)責(zé)向人民銀行大額監(jiān)測系統(tǒng)報送全行大額及可疑交易數(shù)據(jù)。 總行科技部1根據(jù)合規(guī)部提供的反洗錢業(yè)務(wù)需求，完成相關(guān)程序開發(fā)上線工作，負(fù)責(zé)做好相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理工作；2負(fù)責(zé)做好反洗錢相關(guān)交易數(shù)據(jù)提??；3負(fù)責(zé)做好反洗錢數(shù)據(jù)上報網(wǎng)絡(luò)的管理。各分支行（包括總行營業(yè)部）1對系統(tǒng)讀取的歸屬本機構(gòu)的大額和可疑交易進行查證、分析，通過系統(tǒng)向總行進行上報；2做好數(shù)據(jù)的報送和保密工作。5管理要求5.1 了解客戶我行各級機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前或與其

3、進行交易時，應(yīng)先了解客戶，建立客戶身份識別制度。依據(jù)賬戶管理制度，個人和單位開立人民幣賬戶和外匯賬戶時，應(yīng)要求其向我行出具證明其真實身份的文件，個人客戶有身份證的必須提供身份證，法人客戶應(yīng)提供組織機構(gòu)代碼證、營業(yè)執(zhí)照等身份證明文件?？蛻粲伤舜磙k理業(yè)務(wù)的，我行應(yīng)當(dāng)同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。 對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份。必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶的有關(guān)身份信息。5.2大額交易的范圍 法人、其他組織和個體工商戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣200萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)或外幣等值20萬美元以

4、上的款項劃轉(zhuǎn)。交易主體單筆或者當(dāng)日累計人民幣20萬以上或外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣50萬以上或外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。對符合下列條件之一的大額交易，如未發(fā)現(xiàn)該交易可疑的，我行各級機構(gòu)可以不報告：定期存款到期后，不直接提取或劃轉(zhuǎn)，而是本金或者本金加全部

5、或部分利息續(xù)存入在我行開立的同一戶名下另一賬戶；活期存款的本金或者本金加全部或部分利息轉(zhuǎn)入在我行同一戶名下開立的定期存款；定期存款的本金或本金加全部或部分利息轉(zhuǎn)為在我行開立的同一戶名下活期存款賬戶。自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉(zhuǎn)換。交易一方為各級黨政機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、司法機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民解放軍、武警部隊，但不包含下屬的企事業(yè)單位。金融機構(gòu)同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進行的債券買賣。金融機構(gòu)在黃金交易所進行的黃金交易。金融機構(gòu)內(nèi)部調(diào)撥資金。國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)項下的交易。國際金融組織和外國政府貸款項下的債務(wù)掉期交易。商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信

6、用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)、政策性銀行發(fā)起的稅收、錯帳沖正、利息支付。反洗錢行政主管部門確定的其他情形。5.3 可疑交易報送要求 根據(jù)人民銀行反洗錢綜合試點工作的安排，我行的可疑交易監(jiān)測規(guī)則由我行自主設(shè)計。對于系統(tǒng)生成的異常交易案例，各級用戶要本著“勤勉盡責(zé)“的原則，將案例內(nèi)容與客戶身份及交易背景結(jié)合進行分析，對于不可疑的案例要排除，對真實存在疑點的案例在填寫可疑分析內(nèi)容后進行上報，各級反洗錢崗人員分析可疑交易可參考可疑交易類型和識別點對照表（詳見附件1）。我行各級員工在業(yè)務(wù)辦理中發(fā)現(xiàn)客戶交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的，應(yīng)當(dāng)向總/分行合規(guī)部報告。5.4相關(guān)崗位工作要

7、求5.4.1案例編輯崗 數(shù)據(jù)完善。每日登錄反洗錢試點系統(tǒng)，首頁提醒會提示需要進行數(shù)據(jù)完善的內(nèi)容及數(shù)量，點擊相應(yīng)的欄目進入工作頁面按照提示完善相關(guān)數(shù)據(jù)即可?？梢砂咐治觥８鶕?jù)系統(tǒng)首頁提醒進入可疑案例處理頁面，點擊可疑案例編號進入案例處理頁面，利用處理頁面的案例處理、交易處理、客戶視圖、調(diào)查分析四個子欄目的內(nèi)容對案例進行綜合分析，結(jié)合對客戶日常業(yè)務(wù)的了解做出排除或上報?？梢砂咐懦?jīng)過分析的案例認(rèn)為交易正常的可做出排除，排除的案例需在“可疑排除理由”字段填寫排除理由，之后點擊排除按鈕即可?？梢砂咐蠄蟆τ诮?jīng)過分析認(rèn)為存在可疑的案例需要向上級崗位進行報告，點擊“可疑上報分析”字段按照紅色提示填

8、寫分析內(nèi)容，如果案例交易明細(xì)表里有未驗證通過交易的點擊進行數(shù)據(jù)完善，然后點擊上報按鈕即可。案例協(xié)查。根據(jù)首頁案例協(xié)查提醒欄目，如果有協(xié)查內(nèi)容的點擊進入?yún)f(xié)查頁面，按照上級發(fā)出的協(xié)查需求如實、詳盡填寫后提交即可?？蛻糇R別。按照首頁的客戶識別欄目提醒，點擊有客戶識別任務(wù)的欄目進入客戶識別頁面，對客戶識別相關(guān)內(nèi)容進行填寫，最后給出識別結(jié)論即可?？蛻麸L(fēng)險事件錄入。通過日常業(yè)務(wù)辦理發(fā)現(xiàn)客戶發(fā)生風(fēng)險事件的，需主動將時間錄入反洗錢系統(tǒng)，點擊“調(diào)查分析”欄目，找到風(fēng)險錄入子欄目，對風(fēng)險客戶進行定位，將其風(fēng)險事件簡要描述后錄入系統(tǒng)即可。5.4.2案例審批崗可疑案例審批。對編輯崗提交的可以案例進行審批，認(rèn)為編輯崗的

9、分析內(nèi)容不夠全面的可退回，根據(jù)分析內(nèi)容認(rèn)為不需上報的可以排除，認(rèn)為分析屬實且可疑的，點擊進行上報。認(rèn)為暫時無法判斷的可點擊關(guān)注，將案例暫時保存。重點可疑分析。上報的可疑案例中，認(rèn)為可疑情形特別嚴(yán)重的，另外填制重點可疑分析報告報送當(dāng)?shù)厝诵屑翱傂泻弦?guī)部。 發(fā)起案例協(xié)查。對于案例分析過程中某項內(nèi)容需要知道的，可向相關(guān)網(wǎng)點發(fā)起案例協(xié)查。發(fā)起客戶識別。在案例識別過程中某個客戶的身份信息不明確的，可向客戶歸屬網(wǎng)點發(fā)起人工客戶識別需求?？蛻麸L(fēng)險事件錄入。通過日常業(yè)務(wù)辦理發(fā)現(xiàn)客戶發(fā)生風(fēng)險事件的，需主動將時間錄入反洗錢系統(tǒng)，點擊“調(diào)查分析”欄目，找到風(fēng)險錄入子欄目，對風(fēng)險客戶進行定位，將其風(fēng)險事件簡要描述后錄入

10、系統(tǒng)即可。5.5大額交易和可疑交易的上報流程在大額交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，在反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)中進行篩選，總行合規(guī)部指定專人以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。在可疑交易發(fā)生后的10個工作日內(nèi)，由各級機構(gòu)的反洗錢編輯崗、審批崗在反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)中進行分析并作出排除或?qū)徟臎Q定，總行合規(guī)部指定專人以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告。對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，報告機構(gòu)應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告和可疑交易報告。6合規(guī)依據(jù)6.1外部合規(guī)依據(jù)序號外部合規(guī)依據(jù)發(fā)文單位生效日期1中華人民共和國反洗錢法全國人大2007-1-12金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定中國人民銀行200

11、6-11-143金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法中國人民銀行2006-11-144金融機構(gòu)大額和可疑交易報告綜合試點工作方案中國人民銀行2007-01-016.2相關(guān)內(nèi)部文件序號相關(guān)內(nèi)部文件發(fā)文單位生效日期無附件附件1可疑交易類型和識別點對照表附件1： 可疑交易類型和識別點對照表可疑交易類型識別點1-1疑似非法匯兌型地下錢莊【資金交易上的識別點】頻度：賬戶資金交易頻繁（如日交易筆數(shù)一般在20筆以上）。金額：交易金額巨大（如賬戶日交易額上百萬，甚至達到千萬）。模式：資金分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出。速度：資金快進快出，當(dāng)日不留或少留余額。方式：頻繁混合使用多種業(yè)務(wù)（目前以網(wǎng)上銀行和ATM突出）?，F(xiàn)金

12、：往往出現(xiàn)現(xiàn)金交易，尤其是ATM機取現(xiàn)。地區(qū)：個人賬戶跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁。匯率：金額可能有接近官方或黑市匯率的特征（單筆或一天總額）。規(guī)避：交易金額或形式規(guī)避反洗錢監(jiān)測或其他措施（如頻繁出現(xiàn)低于報告標(biāo)準(zhǔn)的特殊金額）。沉睡期:開戶后往往并不發(fā)生交易，有幾個月沉睡期（多在3個月以上）。測試：賬戶在啟用時，往往先使用小額交易測試常用業(yè)務(wù)（如網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、ATM提現(xiàn)等）。交替性：分期分批啟用賬戶進行交易，每批賬戶在使用幾個月左右停用，再啟用其他新的賬戶，但交易模式不變。間歇性：同一賬戶的交易往往分時間進行，集中交易幾天后暫停幾天。【賬戶資料上的識別點】數(shù)量：同一人實際控制大量單位賬戶和個人賬戶。單位賬

13、戶：多以個體工商戶為主，注冊金額小，地址可疑，法定代表人（主要負(fù)責(zé)人）身份信息存在疑點。個人賬戶：多個賬戶資料有相同點（如開戶人特征、地址、電話等）。代理：同一人代理多人/單位開戶，筆跡相似，字跡往往不工整。異地：留存的身份證復(fù)印件顯示，開戶人往往非本地人。職業(yè)/收入：開戶資料顯示無固定職業(yè)或收入不高，與交易規(guī)模不符。偽造證件：以偽造軍官證、港澳通行證、回鄉(xiāng)證等為主。虛假信息：電話號碼過期或不存在，聯(lián)系地址虛構(gòu)。地區(qū)：開戶時間和網(wǎng)點較為集中，覆蓋城市主要繁華街區(qū)。網(wǎng)上銀行：開戶時均申請開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但不設(shè)定網(wǎng)銀交易限額。【行為上的識別點】柜臺：不同賬戶在柜臺業(yè)務(wù)中往往出現(xiàn)固定的代理人（察看

14、憑證）。網(wǎng)銀：多個賬戶的網(wǎng)銀交易IP地址、MAC地址相同。敏感：交易人不愿留下詳細(xì)資料，有可能掩飾或躲避監(jiān)控探頭。態(tài)度：交易人態(tài)度偏惡劣，不愿與柜員交流，不配合盡職調(diào)查或回訪。分散：交易分散在某一區(qū)域的多個網(wǎng)點。1-2疑似非法結(jié)算型地下錢莊【賬戶資料上的識別點】注冊資金：多以個體工商戶為主，注冊資金很少（如3-5萬元）或基本一致（如都是100萬）。經(jīng)營范圍：經(jīng)營范圍比較復(fù)雜，常見如商貿(mào)、文具、服裝、咨詢、技術(shù)服務(wù)等。空殼公司：注冊地址可能不存在，或是家庭住址，無固定辦公電話。親屬關(guān)系：多家公司法人代表相同或存在親屬關(guān)系，或年齡可疑（如可能是老人或?qū)W生）。集中注冊/開戶：多家公司注冊、開戶時間和

15、開戶地點也比較集中。 公司網(wǎng)銀：開戶時同時開通網(wǎng)銀，并對賬戶轉(zhuǎn)出資金的上限額度和轉(zhuǎn)出至個人賬戶不做過多限制，不控制資金風(fēng)險。支票：公司開戶之后一般不到銀行購領(lǐng)轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票。個人賬戶：往往為代理開戶，代理人相同或多為異地人?！举Y金交易上的識別點】初始交易：公司賬戶開始無業(yè)務(wù)，或交易量很小。測試交易：公司賬戶啟用時先進行小額資金（如幾十元至幾千元）劃轉(zhuǎn)（主要以網(wǎng)銀、公轉(zhuǎn)私、ATM轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)為主）。超規(guī)模交易：公司賬戶突然大進大出（如日交易量在百萬元甚至千萬元），每天不留余額或余額很少（有時余額與日交易額呈固定比例1-4左右）。網(wǎng)銀交易：快進快出，1分鐘左右完成交易，日交易幾十筆甚至上百筆。資

16、金循環(huán)：資金交易呈現(xiàn)“深圳公司-異地公司-異地個人-深圳個人”的循環(huán)，最終在深圳取現(xiàn)。資金循環(huán)的起止點也可能出現(xiàn)在其他地下錢莊活動高發(fā)地區(qū)。公轉(zhuǎn)私：在深圳（或其他地下錢莊活動高發(fā)地區(qū)）之外的地區(qū)，資金由公司賬戶拆成幾筆轉(zhuǎn)到公司個人賬戶。對手固定：公司賬戶除了通過網(wǎng)上銀行與固定對手交易外，往往不與其他單位或個人賬戶發(fā)生資金往來。虛假交易：公司賬戶對手名稱繁多，但從名稱上看經(jīng)營范圍可能并不對應(yīng)。提現(xiàn)：開戶公司不提取現(xiàn)金，不領(lǐng)取銀行回單；深圳（其他地下錢莊活動高發(fā)地區(qū)）個人賬戶將資金再轉(zhuǎn)到下級大量個人賬戶，最終通過ATM提現(xiàn)。2疑似腐敗特定的職務(wù)身份：公務(wù)員、國有控股公司高管及其親屬和關(guān)系密切的人員

17、。大額資金：交易、投資、投保、消費規(guī)模與身份收入不符。結(jié)構(gòu)性操作：故意分拆資金，避免受到關(guān)注。節(jié)日：節(jié)日前后存款、投保集中（主要為傳統(tǒng)節(jié)日，如春節(jié)、中秋）。親屬：以親屬名義存款、投資、炒股、投保、消費等。定期：分散存定期。外幣：往往有外幣存款，數(shù)額較大。開戶：資金起點往往為整數(shù)或吉利數(shù)（8.8萬等）。只出不進：開戶后，資金只出不進；短期內(nèi)，或者被用于消費，或者支取現(xiàn)金。一次性：賬戶內(nèi)資金用完后會很快銷戶或者休眠。信用卡消費異常：顯示在香港、澳門等地信用卡消費，特別是珠寶店、俱樂部、奢侈品（名包、名表）、高爾夫等。當(dāng)某官員被調(diào)查時，其親屬急于轉(zhuǎn)移資金。3疑似毒品犯罪【賬戶、交易和行為上的識別點】

18、ATM：銀行卡資金交易以ATM為主，基本不在銀行臨柜操作。業(yè)務(wù)：銀行卡資金流入業(yè)務(wù)多為ATM無卡存款或ATM轉(zhuǎn)賬。分散流入：同一張銀行卡有多筆資金單向流入、多點流入。集中流出：通過ATM一次性全額提現(xiàn)或一次性全額轉(zhuǎn)往外地。金額：匯款或銀行卡單向流入的資金往往是毒品黑市價格的整數(shù)倍（目前，零包售毒價格多為100元/包、150元/包、200元/包等，不同毒品價格存在差異）。涉毒地區(qū)：銀行卡持有人絕大多數(shù)為毒品重點地區(qū)人氏?；乇茔y行：存、取款人行為可疑，故意回避銀行的身份識別或核查。地區(qū)：匯款地區(qū)往往與當(dāng)?shù)囟酒忿D(zhuǎn)運路線重合，或與毒品重點地區(qū)賬戶往來較多，缺乏合理理由。途徑：一般通過郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行

19、、信用社途徑匯款。規(guī)律：毒、人、錢相分離，交易時間上有一定關(guān)聯(lián)性和規(guī)律性。一類涉毒人群為長期固定購買，間隔時間相對規(guī)律（如每周、每半月交易一次）；另一類有需要才購買，賬戶往往在某一段時間內(nèi)出現(xiàn)大額交易。行為異常：往往會出現(xiàn)涉案賬戶的交易對手不能正確使用ATM，造成長短款或存款不能入賬，進而投訴的情況；關(guān)聯(lián)人員辦理柜臺無卡續(xù)存交易時，常常不能正確或完整填寫入賬戶名。交易時間：通過ATM交易的時間較為異常，多為午夜或凌晨?！径酒贩缸镏攸c地區(qū)】我國毒品整治重點地區(qū)。1999年初，公安部根據(jù)調(diào)查研究和長期掌握的情況，直接點名云南、貴州、四川、廣東、廣西、甘肅6個重點省區(qū)，河南、浙江、安徽、陜西和寧夏等

20、11個省區(qū)的17個地區(qū)為毒品重點整治地區(qū)。具體為：云南大理州巍山縣和臨滄市、浙江省紹興縣和蒼南縣，廣西靖西縣，廣東省廣州市的三元里、云南巍山縣、廣東普寧市、陸豐市、安徽臨泉縣、陜西潼關(guān)縣、西安新城區(qū)、河南新蔡縣、平輿縣、寧夏同心縣、甘肅省臨夏州等為重點整治地區(qū)。境內(nèi)外流販毒問題突出地區(qū)：2009年國家禁毒委通報20個外流販毒問題突出地區(qū)：廣西南寧市隆安縣、湖南省婁底市新化縣、貴州省遵義市正安縣、四川省達州市開江縣、重慶市永川區(qū)、貴州省黔南布依族苗族自治州甕安縣、貴州省畢節(jié)地區(qū)納雍縣、四川省瀘州市敘永縣、四川省達州市大竹縣、四川省宜賓市筠連縣、貴州省畢節(jié)地區(qū)畢節(jié)市、湖南省衡陽市祁東縣、四川省遂寧

21、市大英縣、貴州省遵義市湄潭縣、四川省達州市萬源市、湖南省永州市道縣、重慶市江津區(qū)、重慶市萬盛區(qū)、湖北省武漢市硚口區(qū)、云南省昭通市鎮(zhèn)雄縣。2011年，國家禁毒委決定掛牌整治地區(qū)：廣東省汕尾市陸豐市、四川省德陽市中江縣、貴州省遵義市正安縣等3個縣（市）。通報整治重點地區(qū)：廣東省佛山市禪城區(qū)、廣西欽州市靈山縣、廣西崇左市憑祥市、重慶市開縣、四川省涼山州昭覺縣、四川省涼山州金陽縣、四川省達州市渠縣、貴州省畢節(jié)地區(qū)織金縣、新疆伊犁州伊寧市等9個縣（區(qū)、市）。4疑似走私重點地區(qū)：廣東、長三角、環(huán)渤海地區(qū)。行業(yè)性：走私商品主要有電子產(chǎn)品、資源性產(chǎn)品（礦產(chǎn)品）、凍品、可回收利用的廢品、成品油、藥品、手表等，多

22、為生產(chǎn)性原材料或者與人民群眾生活密切相關(guān)的日用商品。地下錢莊：與地下錢莊（外匯黃牛）定期大額交易。重點國家（地區(qū)）：香港、越南、泰國、俄羅斯、日本、韓國、臺灣、新加坡、印度、印度尼西亞、馬來西亞。緝私：海關(guān)緝私部門調(diào)查（可列入高風(fēng)險數(shù)據(jù)庫）。外貿(mào)：外貿(mào)企業(yè)，或與外貿(mào)企業(yè)關(guān)系密切。外貿(mào)企業(yè)購匯證明材料：報關(guān)價格明顯低于市場價格。5疑似詐騙開戶：多張銀行卡存在共同的異常開戶特點（多為“卡販子”開戶），如開戶時間、地點、網(wǎng)點比較集中，身份證為異地、偏遠(yuǎn)山區(qū)、老人等；或者陪同或指使他人開戶。虛假信息：同一客戶在不同網(wǎng)點開戶時留存的聯(lián)系電話不一致，留存號碼大多為已停機或空號。電子銀行：客戶開立賬戶時主動

23、要求開通部分電子產(chǎn)品，如要求簽約短信銀行、開通網(wǎng)上銀行或其他電子銀行產(chǎn)品。起始金額：客戶開戶金額多為100元或200元人民幣不等，開戶成功后隨即在自助設(shè)備上將開戶款全部取走。沉睡期+測試：開戶后進入沉睡期，使用前小額測試。結(jié)構(gòu)性交易：個別賬戶頻繁發(fā)生交易，資金多為“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”，且通過電子方式（網(wǎng)銀）或ATM操作。迅速提現(xiàn)：轉(zhuǎn)入資金迅速通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出或提取現(xiàn)金，賬戶不留余額。ATM：轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)時刻意掩飾，如使用頭盔、帽子、雨傘、口罩、墨鏡等。第三方支付：通過第三方支付平臺頻繁轉(zhuǎn)移資金，規(guī)避銀行及第三方支付機構(gòu)對虛擬賬戶提現(xiàn)的限制及監(jiān)控。6疑似集資開戶：新開戶業(yè)務(wù)突然增

24、多，開戶后立即轉(zhuǎn)賬或匯款；往往有專人陪同開戶，本人雖在現(xiàn)場，但申請業(yè)務(wù)種類由陪同人全權(quán)負(fù)責(zé)。規(guī)模：初期開卡、匯款規(guī)模不斷擴大，持續(xù)一段時間。集資：同一銀行內(nèi)各地向少數(shù)銀行卡大量集中轉(zhuǎn)賬或匯款。方式：資金快進快出現(xiàn)象明顯。多為柜面匯入同一人或少數(shù)幾個人賬戶，然后通過網(wǎng)銀、電話銀行等離柜方式迅速轉(zhuǎn)出，賬面余額基本為零或極小。單筆金額：具有明顯的規(guī)律性，轉(zhuǎn)賬或匯款一般以某金額（如萬元）為基數(shù)，呈倍數(shù)關(guān)系；返利資金也呈對應(yīng)的倍數(shù)關(guān)系。總額：交易金額累計往往十分巨大，動輒上千萬、甚至數(shù)億元人民幣。人群：具有明顯的人群特征（如老人、婦女、退休人員）。項目：現(xiàn)場可能有投資項目宣傳品，有匯款單用途填寫“投資”

25、等。分工：賬戶分工明顯，收款賬戶“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”；中轉(zhuǎn)賬戶“快進快出、頻繁收付”；返款賬戶“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”。7疑似傳銷集資：賬戶資金來源分散，涉及全國很多省區(qū)市。收款人：戶名相對固定，但收款賬戶（賬號）可能變更。金額：頻繁小額匯款，金額為某一特定金額的倍數(shù)。網(wǎng)銀：資金分散轉(zhuǎn)入賬戶，通過網(wǎng)銀集中轉(zhuǎn)出或通過網(wǎng)銀互聯(lián)轉(zhuǎn)出，有意回避大額交易。提現(xiàn)：匯款累積到一定金額后提現(xiàn)。周期：資金交易具有一定的周期性（如一般以一周為周期）。金字塔：資金網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)“金字塔型”。網(wǎng)絡(luò)化：往往出現(xiàn)客戶往某賬戶繳納網(wǎng)站會費，以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)存兩種方式為主。返利：網(wǎng)站給客戶返錢時間較為固定（如在凌晨1點到3點之間），返錢

26、數(shù)量與入會費之間的比例大概固定。8疑似套現(xiàn)商戶特點：套現(xiàn)商戶絕大多數(shù)為注冊資本較低（10萬元以下）的小型貿(mào)易經(jīng)營部或個體工商戶，經(jīng)營范圍多為服裝、建材等批發(fā)與零售，尤其是一些建材市場、電腦市場等的經(jīng)營戶?？勐剩涸阢y行卡收單扣率方面，套現(xiàn)商戶多設(shè)置為低于1%的商戶（如批發(fā)類、電子類、房地產(chǎn)類，煙酒店、茶行、建材店等），或采取定額手續(xù)費和手續(xù)費封頂?shù)慕Y(jié)算方式。經(jīng)營地址：多家商戶經(jīng)營場所臨近且大多在寫字間內(nèi)辦公。刷卡金額：套現(xiàn)商戶在申請POS業(yè)務(wù)成功后，短期內(nèi)頻繁發(fā)生大量刷卡交易，往往單筆消費金額較大，以整數(shù)交易為主；而無論單筆交易還是累計交易的金額，均與商戶正常銷售的商品價格差距較大。經(jīng)營規(guī)模：一

27、段時間內(nèi)（如三個月、半年、一年）單臺POS累計發(fā)生額明顯超出商戶經(jīng)營規(guī)模。實際控制人：商戶實際控制人使用本人信用卡在本商戶POS上頻繁刷卡。非面對面：賬戶交易類型多為POS和網(wǎng)銀交易，有意回避柜面交易。過渡性：賬戶收付交易頻繁，資金快進快出，過渡性質(zhì)明顯。公轉(zhuǎn)私：POS刷卡資金轉(zhuǎn)入商戶賬戶后立即轉(zhuǎn)向商戶主要控制人或關(guān)聯(lián)人賬戶，之后頻繁支取現(xiàn)金或者分散轉(zhuǎn)付信用卡客戶或其他個人。更換賬戶：多頭開戶，頻頻更換，賬戶交易一段時間后就不再交易或銷戶，再使用新的賬戶交易。信用卡刷卡：基本以銀行貸記卡刷卡交易為主；往往在同一POS上會出現(xiàn)數(shù)十張、上百張不同銀行卡刷卡現(xiàn)象，而且相當(dāng)一部分信用卡會在每個月或每個

28、季度，有規(guī)律地進行刷卡。異地卡：套現(xiàn)商戶交易清單顯示“購買者”多為異地卡，少有本地人光顧，與同類市場主體經(jīng)營不符。9疑似涉稅犯罪行業(yè)：主要集中在進出口貿(mào)易、廢舊物資回收、資源再生及軟件生產(chǎn)等享受國家優(yōu)惠政策的行業(yè)。個人賬戶結(jié)算對公資金：名為個人賬戶，但實為公司轉(zhuǎn)移資金所用。批量存單：經(jīng)辦人多為公司會計，以員工名義批量開立存單；會計在銀行柜面分批代理結(jié)清存單，轉(zhuǎn)入其活期賬戶中，然后取現(xiàn)或轉(zhuǎn)給公司少數(shù)高級管理人員。公轉(zhuǎn)私：對公賬戶頻繁向個人賬戶轉(zhuǎn)入大額資金，再通過本票或現(xiàn)金形式轉(zhuǎn)入公司的高管個人賬戶。重復(fù)交易：本可一次交易完成的業(yè)務(wù)，卻采取多次復(fù)雜的方式完成，如在固定的時間，以相同的手段、相對固定

29、的交易額進行重復(fù)轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金支取。過渡交易：個人賬戶資金進出頻繁，進出資金額基本一致，主要用于過渡資金，而非正常的個人結(jié)算之用。交易規(guī)模：資金交易量與企業(yè)注冊資本和經(jīng)營規(guī)模明顯不符。10疑似恐怖融資高風(fēng)險地區(qū)：恐怖活動高風(fēng)險地區(qū)開戶，如新疆和田、喀什等地?？蛻羯矸荩簛碓从诳植阑顒痈唢L(fēng)險地區(qū)，如新疆（和田、喀什、克州、巴州、克拉瑪依等地），身份證號碼以65開頭。客戶背景：大多為經(jīng)濟條件較差的新疆籍人員，往往享有低保。職業(yè)：一般為無業(yè)或處于待業(yè)狀態(tài)。客戶年齡：集中在上世紀(jì)六十年代至九十年代出生人群，上世紀(jì)八十年代、九十年代出生人群占比較高。金融機構(gòu)：具備通存通兌、基層網(wǎng)點分布較多的金融機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用合作社等。交易模式：一般為集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的交易模式。交易金額：交易金額