(中職中專)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)完整版課件匯總?cè)珪娮咏贪?最新)

1、基本邏輯:風(fēng)險(xiǎn)客觀存在風(fēng)險(xiǎn)可能帶來?yè)p失人們要對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)管理) 保險(xiǎn)是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的基本手段第1章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第1節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)：是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種不確定性狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不管人們是否意識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著我們的生產(chǎn)與生活。這就是風(fēng)險(xiǎn)的客觀性特征。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性不確定性空間、時(shí)間、損失程度皆不確定普遍性風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)無處不存在偶然性與必然性個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和總體風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失（一）風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失的真正原因 是指直接引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故、或增加事故發(fā)生概率、或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：生物、物

2、理、化學(xué)方面的因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：不良品質(zhì)心理風(fēng)險(xiǎn)因素：心理狀態(tài)（二）風(fēng)險(xiǎn)事故損失的直接原因或外在原因 在事故中，風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。（三）損失風(fēng)險(xiǎn)的最終經(jīng)濟(jì)表現(xiàn) 非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 直接損失與間接損失。 實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失等等。風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素引 起增加 產(chǎn)生損 失四、風(fēng)險(xiǎn)的分類1 .按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2 .按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。3.按損失的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)五、風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)

3、險(xiǎn)管理的概念 人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。 管理對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)。 管理目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理三要素風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（衡量）：估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和損失幅度，求出風(fēng)險(xiǎn)損失的期望值，列出需要處理的風(fēng)險(xiǎn)；估測(cè)處理風(fēng)險(xiǎn)的各種手段的成本。風(fēng)險(xiǎn)處理：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的結(jié)果選擇最佳手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理（成本效益原則）。3.風(fēng)險(xiǎn)的控制性處理方式（1）避免：惹不起，躲得起 缺陷：不是所有風(fēng)險(xiǎn)都能躲；可能喪失盈利的機(jī)會(huì)；可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。（2）分散風(fēng)險(xiǎn)：是指增加同類風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目來提高未來?yè)p失的可預(yù)測(cè)性，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。（3）預(yù)防

4、和抑制：預(yù)防是指在損失發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。抑制則是指在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。4.風(fēng)險(xiǎn)的控制性處理方式（1）自留：把施救后（或來不及施救的）仍然存在的損失自己承擔(dān)。 主動(dòng)自留與被動(dòng)自留：前者才是風(fēng)險(xiǎn)管理手段。 采取主動(dòng)自留方法的條件：風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定（2）轉(zhuǎn)嫁（轉(zhuǎn)移）：有意識(shí)地把損失轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，如拋售股票 合同轉(zhuǎn)嫁：如醫(yī)療合同轉(zhuǎn)嫁。六、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和

5、保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生的前提。風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)就是為了防范風(fēng)險(xiǎn),如果沒有風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)然也就沒有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的方式之一，也是純粹風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的方式。第2節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能 一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí),承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從經(jīng)濟(jì)角度上看,保險(xiǎn)是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律角度來看,保險(xiǎn)又是一種合同行為,體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。二、保險(xiǎn)的分類1.按實(shí)施的方式分：強(qiáng)制保險(xiǎn)：是以國(guó)家

6、法律形式強(qiáng)制實(shí)施的,凡屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的有關(guān)單位和人員必須參加的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人自愿簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系,投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要和承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力決定是否參加保險(xiǎn)以及選擇險(xiǎn)種。2.按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象,對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這里所說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)形態(tài)所存在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象,對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動(dòng)力或保險(xiǎn)期滿給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象,被保險(xiǎn)人依

7、法或根據(jù)合同約定應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的,由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同代為賠償。信用和保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供的一種擔(dān)保業(yè)務(wù),保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人因被保險(xiǎn)人的不法行為(如盜竊、詐騙)或不履行合同而遭受的損失,負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3.按保險(xiǎn)的政策分社會(huì)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過立法,采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配,形成一種專門的消費(fèi)基金,當(dāng)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及失去工作機(jī)會(huì)時(shí),在物質(zhì)上給予社會(huì)幫助以保障其基本生活的制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。商業(yè)保險(xiǎn)：指采用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則,收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,對(duì)財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種社會(huì)后備制度。4.

8、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分原保險(xiǎn)。指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系。再保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部再次向另一保險(xiǎn)人投保的經(jīng)濟(jì)行為。三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人可以承保的風(fēng)險(xiǎn)。同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：保險(xiǎn)的過程,既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程,又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。費(fèi)率的合理厘定：費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進(jìn)行計(jì)算。訂立保險(xiǎn)合同：訂立合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素,它是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的法律保證。四、保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化方式,它是一種由成員分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的集合體。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的交易,它體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對(duì)等交換的準(zhǔn)則。保險(xiǎn)具有可經(jīng)營(yíng)性。五、保險(xiǎn)的職能保

9、險(xiǎn)的基本職能：分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)的派生職能：投資職能、防災(zāi)防損職能。六、保險(xiǎn)與救濟(jì)、儲(chǔ)蓄、賭博的區(qū)別1.保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：保險(xiǎn)是基于權(quán)利和義務(wù)互換原則的風(fēng)險(xiǎn)交易,而救濟(jì)是基于慈善道德的救助活動(dòng)。保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償受保險(xiǎn)合同的保護(hù)和保險(xiǎn)法律的規(guī)范,而救濟(jì)除了政府救濟(jì)以外,一般具有偶然性和隨意性。2.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別儲(chǔ)蓄可以收回本金并獲得投資生息的利益,而保險(xiǎn)并不承擔(dān)償還投入資金即保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),更談不上支付利息。保險(xiǎn)費(fèi)通過賠償如數(shù)地返還給被保險(xiǎn)人,這種結(jié)果極其偶然。保險(xiǎn)賠償中,賠付金額同所付保險(xiǎn)費(fèi)也沒有數(shù)量上絕對(duì)對(duì)等的關(guān)系,相反具有很大的差異。儲(chǔ)蓄則不然，其存入本金量直接與以后收

10、回的本利和掛鉤。3.保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別保險(xiǎn)是在概率統(tǒng)計(jì)技術(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)方式,它只彌補(bǔ)可能造成損失負(fù)擔(dān)的純粹風(fēng)險(xiǎn)。賭博屬于投機(jī)行為,它不是追求損失的彌補(bǔ),而是追求可能發(fā)生的額外收益。第3節(jié) 商業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件可保風(fēng)險(xiǎn)：可以保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是非故意和違法行為造成的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失必須能以貨幣進(jìn)行衡量二、商業(yè)保險(xiǎn)的局限性一是利潤(rùn)率低于平均利潤(rùn)率、沒有利潤(rùn)甚至經(jīng)常虧損的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,商業(yè)保險(xiǎn)公司不會(huì)承保,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。二是商業(yè)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)費(fèi)和所保障利益相對(duì)應(yīng),如果保

11、險(xiǎn)費(fèi)交得少,其保障就少。這樣,對(duì)于一些基本保障項(xiàng)目來說,可能因?yàn)楫?dāng)事人交不起保險(xiǎn)費(fèi)而得不到保障。政策性保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn),是彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)局限性的有效手段。復(fù)習(xí)思考題：什么是風(fēng)險(xiǎn)?其構(gòu)成要素是什么? 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有哪些?保險(xiǎn)的基本職能是什么? 商業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件如何理解?保險(xiǎn)的性質(zhì)是什么? 第2章 保險(xiǎn)合同第1節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征一、保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)法二、保險(xiǎn)合同的一般法律特征保險(xiǎn)合同的訂立是當(dāng)事人雙方的法律行為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的法律地位是平等的保險(xiǎn)合同是按照法律規(guī)范的要求達(dá)成的協(xié)議保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都必須具有行為能力三、保險(xiǎn)合同的個(gè)性

12、特征保險(xiǎn)合同是保障合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同(附和合同)保險(xiǎn)合同是要式合同第2節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類和形式一、保險(xiǎn)合同的種類按保險(xiǎn)標(biāo)的分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同信用與保證保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的是否事先在保險(xiǎn)合同中約定定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同按合同主體的不同情況單一保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)合同：注意總保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系按當(dāng)事人訂立合同的意愿自愿保險(xiǎn)合同強(qiáng)制保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的形式1.投保單也叫要保書,是投保人要求保險(xiǎn)人承保的申請(qǐng)書,也是保險(xiǎn)人據(jù)以審查并決定是否承保的依據(jù)。它由保險(xiǎn)人事先

13、設(shè)計(jì),投保人親自填寫。2.暫保單又叫臨時(shí)保險(xiǎn)單,是保險(xiǎn)人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前向客戶提供臨時(shí)保障的書面憑證。它只記載保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,期限較短。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之后,暫保單自動(dòng)失效;到暫保單期滿時(shí)仍未簽發(fā)正式保險(xiǎn)單的,暫保單也失效。3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單,是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的正式書面憑證。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式文件,其內(nèi)容必須載明當(dāng)事人的一切權(quán)利義務(wù)及其相關(guān)事項(xiàng)。4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證又叫小保單,是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得保險(xiǎn)保障的證明文件,實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。它具有與保險(xiǎn)單相同的作用和效力。保險(xiǎn)憑證上載有保險(xiǎn)單的主要內(nèi)容,如果敘述過于簡(jiǎn)單,不明之處以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。5.批單批單

14、是在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之后,保險(xiǎn)人應(yīng)投保方要求出立變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的批改書。批改過的保單上的各項(xiàng)內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)。批單是保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要組成部分。第3節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、 客體和基本內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體：是指參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系并享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的人。分為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人當(dāng)事人：是指直接訂立保險(xiǎn)合同,參加保險(xiǎn)法律關(guān)系,享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人,包括投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具有相應(yīng)的民事

15、行為能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人關(guān)系人：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外的、對(duì)于保險(xiǎn)合同規(guī)定的利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。3.保險(xiǎn)合同的輔助人輔助人也叫“中介人”,是指在訂立或履行保險(xiǎn)合同的過程中提供某些協(xié)助或服務(wù)的人,主要有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人等。詳見第5章。二、保險(xiǎn)合同的客體1.保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同中,被保障的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、身體

16、和生命本身,即保險(xiǎn)事故發(fā)生其上的對(duì)象,叫保險(xiǎn)標(biāo)的(保險(xiǎn)對(duì)象)投保方依附在標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益叫保險(xiǎn)利益。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi),要保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身,這是要保也保不住的。因此，保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。2.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的生效要件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提條件,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。這是為了：（1）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（2）禁止借保險(xiǎn)形式而達(dá)到賭博的目的（3）限制保險(xiǎn)責(zé)任的數(shù)額三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.保險(xiǎn)法第十八條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： (一)保險(xiǎn)人名稱和住所； (二)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所； (三)保險(xiǎn)標(biāo)的； (

17、四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； (五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； (六)保險(xiǎn)金額； (七)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； (八)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； (九)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； (十)訂立合同的年、月、日。2.保險(xiǎn)合同的特約條款保險(xiǎn)法第十八條： 投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。第4節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立，是保險(xiǎn)人和投保人就保險(xiǎn)合同主要條款協(xié)商一致，簽訂合同的過程。保險(xiǎn)合同的訂立主要有三個(gè)步驟：要保：又稱投保，是指投保人填具投保單，提出投保深情的行為。承保：是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人填具的投保單進(jìn)行簽章接受投保人申請(qǐng)投保的行為。簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證：理論上講

18、,一旦承保,保險(xiǎn)合同就已經(jīng)成立。但簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，在實(shí)務(wù)上更有利于提供合同成立的證據(jù)。二、保險(xiǎn)合同的變更1.主體變更即合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)變更：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的變化,從而導(dǎo)致投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。保險(xiǎn)人變更：保險(xiǎn)人通常都不會(huì)變更,但當(dāng)保險(xiǎn)公司分立或合并時(shí),就可能出現(xiàn)變更,以新的保險(xiǎn)人取代原來的保險(xiǎn)人。2.內(nèi)容變更合同內(nèi)容的變更,如增減保險(xiǎn)金額，一般應(yīng)辦理批改手續(xù),由保險(xiǎn)人在原保單或保險(xiǎn)憑證上加批注或者批單,并按規(guī)定加收或退減保險(xiǎn)費(fèi)。 三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止：合同確定的權(quán)利義務(wù)消滅期滿自然終止 合同已履行而終止協(xié)議注銷違約失效標(biāo)的滅失終止

19、喪失保險(xiǎn)利益終止（本條在人身保險(xiǎn)中需要注意相關(guān)特殊條款，詳見第4章） 討論合同終止，需要注意與合同中止、合同自始失效的比較第5節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠(chéng)信原則1.最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中,都必須對(duì)于對(duì)方保持最大程度的善意,誠(chéng)實(shí)可信,不得相互欺騙或隱瞞。任何一方若有違背最大誠(chéng)信的行為,另一方就可以因此解除保險(xiǎn)合同。2.最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容（1）投保方的誠(chéng)信行為告知：指投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的過程之中,必須將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)告訴給保險(xiǎn)人,以便保險(xiǎn)人決定是否接受投保或改變接受條件。如果投保人對(duì)某項(xiàng)重要事實(shí)故意隱瞞或告知不實(shí),即便

20、已經(jīng)承保,保險(xiǎn)人也有權(quán)解除合同。 保證：是指投保方對(duì)于某種事項(xiàng)的作為或不作為的承諾,是向保險(xiǎn)人做出的一項(xiàng)保證。 通知：通知義務(wù)包括兩個(gè)方面的含義:一是在保險(xiǎn)期限之內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù),即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí),必須按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,以便保險(xiǎn)人決定是否解除保險(xiǎn)合同或增加保險(xiǎn)費(fèi);二是保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的通知義務(wù),即投保方必須按照合同的約定,在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人,以便保險(xiǎn)人能及時(shí)查勘定損、開展理賠工作。 （2）保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為告知：在訂立保險(xiǎn)合同的過程中,保險(xiǎn)人也必須將有關(guān)的重要事實(shí)告訴給投保人,以便投保人決定是否接受這個(gè)承保條件(如費(fèi)率高低等),或決定是否投保。 棄權(quán)和禁

21、止抗辯：棄權(quán)是指保險(xiǎn)人或其代理人根據(jù)某一事項(xiàng)可以向投保方主張某項(xiàng)權(quán)利,但卻表示放棄這項(xiàng)權(quán)利的行為。禁止抗辯也叫禁止反言,是指保險(xiǎn)人或其代理人既然已經(jīng)放棄向投保方主張權(quán)利,就不能反悔,在以后再向投保方主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。二、損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則的概念所謂損失補(bǔ)償原則,是指被保方因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任所遭受的損失,應(yīng)如數(shù)獲得賠償,以使被保方在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。 2.損失補(bǔ)償?shù)南薅妊a(bǔ)償必須是對(duì)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的補(bǔ)償以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限3.保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的損失補(bǔ)償確定方式比例賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式限額責(zé)任賠償方式三、保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益原則的概念保險(xiǎn)利益是指投

22、保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是指投保方（被保方）必須對(duì)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益,否則保險(xiǎn)合同無效。 2.保險(xiǎn)利益的條件保險(xiǎn)利益有三個(gè)成立條件:必須是合法的利益;必須是經(jīng)濟(jì)上的利益;必須是可以確定的利益。只有同時(shí)具備這些條件,才具有保險(xiǎn)利益,否則,就不具有保險(xiǎn)利益。 3.不同保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益原則的特點(diǎn) 在人身保險(xiǎn)合同中，只要求投保方在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，卻不要求出險(xiǎn)時(shí)或合同期滿時(shí)也具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不僅要求在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，還要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也具有保險(xiǎn)利益。四、近因原則1.近因原則的概念近因原則是指只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失或傷亡的近

23、因是保險(xiǎn)責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付責(zé)任;反之,保險(xiǎn)人不予賠付。2.近因原則的運(yùn)用單一原因引起的損失傷亡多種原因同時(shí)發(fā)生引起的損失傷亡多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失傷亡多種原因間斷發(fā)生引起的損失傷亡五、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則1.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的概念權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則有以下兩種情況:其一,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款之后,該受損標(biāo)的的相應(yīng)殘余物資即歸保險(xiǎn)人所有,這就是通常所說的物上代位;其二,如果損失是由第三者的行為所致,那么保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后,在保險(xiǎn)金的范圍內(nèi),取得被保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)恼?qǐng)求權(quán),這就是通常所說的權(quán)利代位。我們常說的權(quán)益轉(zhuǎn)讓,主要是指權(quán)利代位。2.權(quán)益轉(zhuǎn)讓的兩種形式 物上代位權(quán)利代位3.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的內(nèi)容權(quán)

24、益轉(zhuǎn)讓應(yīng)以被保險(xiǎn)人的權(quán)益為限權(quán)益轉(zhuǎn)讓以保險(xiǎn)人賠付的金額為限 被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)保險(xiǎn)人獲得權(quán)益轉(zhuǎn)讓一般是在支付賠款之后 4.委付物上代位的特殊形式 委付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí),申請(qǐng)將標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損進(jìn)行賠償?shù)姆尚袨?。委付通常出現(xiàn)在海上保險(xiǎn)中。 六、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的概念保險(xiǎn)法規(guī)定,所謂重復(fù)保險(xiǎn), 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 2.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖ｋU(xiǎn)金額比例分?jǐn)傎r償責(zé)任限額分?jǐn)偝鰡雾樞蜇?zé)任分?jǐn)倧?fù)習(xí)思考題：為什么保險(xiǎn)合同

25、是標(biāo)準(zhǔn)合同（格式合同、附和合同）? 保險(xiǎn)合同的客體是什么?保險(xiǎn)合同終止的原因有哪幾種情況?保證和告知的區(qū)別是什么? 什么是近因?什么是直接原因?試闡述委付和代位求償?shù)膮^(qū)別?第3章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第1節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義狹義：僅指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義：是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這里的標(biāo)的不僅包括財(cái)產(chǎn),還包括與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益,如預(yù)期利潤(rùn)、運(yùn)費(fèi)、信用等,以及損害賠償責(zé)任。本章采用的是廣義的含義。想一想：應(yīng)如何理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)? 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(一)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)

26、）（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)（三）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（五）工程保險(xiǎn)（六）責(zé)任保險(xiǎn)（七）保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)想一想：我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)對(duì)投保財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益進(jìn)行經(jīng)濟(jì)保障,明確雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系所簽訂的一種具有法律效力的協(xié)議,它屬于保險(xiǎn)合同的一種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),實(shí)質(zhì)上就是訂立和履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征一般保險(xiǎn)合同的共同特征：最大誠(chéng)信特征、標(biāo)準(zhǔn)合同特征等特殊屬性：損害補(bǔ)償性特征五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容(一)當(dāng)事人的名稱(姓名)和住所(二)保險(xiǎn)標(biāo)的(三)保險(xiǎn)責(zé)

27、任和責(zé)任免除(四)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間(五)保險(xiǎn)價(jià)值(六)保險(xiǎn)金額五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容(七)保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法(八)保險(xiǎn)金賠償辦法(九)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理(十)其他有關(guān)約定(十一)訂立合同的時(shí)間和地點(diǎn)想一想：什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有何特征 第2節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1 .企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用范圍(1)國(guó)有企業(yè)、股份企業(yè)、集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)及其他類型的企業(yè)。(2)國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和人民團(tuán)體,包括黨政機(jī)關(guān)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、科研單位、學(xué)校、醫(yī)院、文化藝術(shù)團(tuán)體等。(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用范圍一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2 .企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適用范圍 (1)夫妻店、家庭手工業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)

28、戶。 (2)接受國(guó)外來料加工的企業(yè),國(guó)外、外僑獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的企業(yè),中外合資和合作經(jīng)營(yíng)的企業(yè),以及通過補(bǔ)償貿(mào)易、引進(jìn)技術(shù)和設(shè)備等方法進(jìn)行的工程和項(xiàng)目。 軍事機(jī)關(guān)和部隊(duì)。(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍1 .承保財(cái)產(chǎn) (1)被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。 (2)由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。 具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍2 .特約承保財(cái)產(chǎn)3 .不保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)一般有:(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物。(2)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定

29、價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。在運(yùn)輸過程中的物資。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用范圍 凡城鄉(xiāng)居民、單位職工等個(gè)人以及其家庭成員的自有財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人所共有的財(cái)產(chǎn),都可以投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍 投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)一般包括： 凡是屬于城鄉(xiāng)居民所擁有,并存放于固定地點(diǎn)的下列各類日常生活、娛樂和學(xué)習(xí)用品,均可向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 房屋以及附屬物;服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 1.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指承保貨物

30、在運(yùn)輸過程中由于自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生而遭受的損失的保險(xiǎn)。 2 .貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類 一般情況下,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)按照運(yùn)輸工具分為五類: 水上運(yùn)輸險(xiǎn)。 陸上運(yùn)輸險(xiǎn)。 航空運(yùn)輸險(xiǎn)。 郵包險(xiǎn)。 聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)。三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)3.水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的起訖 倉(cāng)至倉(cāng)條款：保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)起,至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后,如果收貨人未及時(shí)提貨,則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至以收貨人接到“到貨通知單”(以郵戳日期為準(zhǔn))后的15天為限。四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指承保汽車、摩托車

31、、拖拉機(jī)以及工程車等特種車輛,因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的車輛損失,采取施救、保護(hù)所支付的合理費(fèi)用,以及第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)付的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的最大險(xiǎn)種(一)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1 .碰撞責(zé)任(車輛與其他物體 碰撞或傾覆)2 .非碰撞責(zé)任3 .施救、保護(hù)費(fèi)用（二）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 第三者責(zé)任保險(xiǎn),是指承保車輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生的,被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的人身傷害及其財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)付的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任為: 被保險(xiǎn)人或其許可的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者

32、遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。但因事故產(chǎn)生的繕后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。五、其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一)地震和洪水保險(xiǎn)(二)數(shù)據(jù)處理保險(xiǎn)(三)犯罪保險(xiǎn)第3節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義 責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),它的承保標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生,是法律制度的發(fā)展和完善導(dǎo)致民事?lián)p害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大量增加的結(jié)果。 二、責(zé)任保險(xiǎn)的種類 (一)按照承保方式分類1 .承保獨(dú)立責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)( 1 )產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)( 2 )公眾責(zé)任保險(xiǎn) ( 3 )雇主責(zé)任保險(xiǎn)( 4 )職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2 .列入普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本

33、責(zé)任或附加責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)(二)按責(zé)任發(fā)生原因分類1 .過失責(zé)任保險(xiǎn)2 .無過失責(zé)任保險(xiǎn)( 1 )雇主責(zé)任保險(xiǎn)。( 2 )產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 ( 3 )核電站責(zé)任保險(xiǎn)。( 4 )其他無過失責(zé)任保險(xiǎn)。3 .合同責(zé)任保險(xiǎn)( 1 )貨運(yùn)合同責(zé)任保險(xiǎn)。( 2 )用工合同責(zé)任保險(xiǎn)。( 3 )其他契約合同責(zé)任保險(xiǎn)。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容(一)保險(xiǎn)責(zé)任范圍一是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)或者違約責(zé)任二是與受害人協(xié)商不成而導(dǎo)致的律師費(fèi)用以及保險(xiǎn)合同中約定的應(yīng)由保險(xiǎn)公司支付的其他費(fèi)用(二)除外責(zé)任 三、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容(三)賠償限額和免賠額。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額有三種。一是每次賠償限額;二是累計(jì)賠償限額;三是既規(guī)定每次賠償限額,

34、又規(guī)定累計(jì)賠償限額。(四)保險(xiǎn)費(fèi)率(五)賠償處理四、保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的前提條件責(zé)任事故的發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人受到第三者的索賠第4節(jié) 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)一、保證及信用保險(xiǎn)的含義保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)性質(zhì)相近,均屬擔(dān)保行為,但它們?nèi)允怯袇^(qū)別的兩種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求,要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn),屬保證保險(xiǎn);凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn),屬信用保險(xiǎn)。保證及信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生基礎(chǔ)是交易雙方的信用危機(jī)二、保證及信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展和作用（一）保證及信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 1.保證及信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生 2.保證及信用保險(xiǎn)的發(fā)展（二）保證及信用保險(xiǎn)的作用有利于企業(yè)獲得資金周轉(zhuǎn)的便利,促

35、進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常發(fā)展。有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展能促進(jìn)出口,增加外匯收入三、保證保險(xiǎn)的種類履約保證保險(xiǎn)：承保因被保證人(義務(wù)人)不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失;雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：承保因雇員的不法行為如盜竊、貪污、欺騙等而致使雇主遭受的經(jīng)濟(jì)損失;產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)：承保因該產(chǎn)品質(zhì)量問題而導(dǎo)致消費(fèi)者或用戶受到損失的補(bǔ)償責(zé)任。四、信用保險(xiǎn)的種類商業(yè)信用保險(xiǎn)：承保買賣、租賃、借貸等合同的一方因另一方的違約行為而致的經(jīng)濟(jì)損失,為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易服務(wù)出口信用保險(xiǎn)：承保出口貿(mào)易中的信用風(fēng)險(xiǎn),為對(duì)外貿(mào)易服務(wù)復(fù)習(xí)思考題：1 .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容有哪些方面?2 .企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)有哪些?3 .

36、什么是共同海損?共同海損犧牲有什么內(nèi)容?4 .怎樣理解“包至包”條款?5 .機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人有哪些義務(wù)?6 .怎樣理解責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生? 第4章 人身保險(xiǎn)第1節(jié) 人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生死、傷害、疾病作為保險(xiǎn)事件的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、傷、殘各個(gè)方面。二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)的定額性人身保險(xiǎn)的給付性人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)危險(xiǎn)的可測(cè)性人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性三、人身保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，又稱生命保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)生存或死亡為保險(xiǎn)責(zé)任事故

37、的保險(xiǎn)。又分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)又稱醫(yī)療健康保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因疾病或其他意外原因所致殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的結(jié)合型，又分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)：意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱傷害險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在約定保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭遇約定的突發(fā)的意外事故，而使其身體受傷害乃至傷殘、死亡，保險(xiǎn)人于事故發(fā)生后依約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益本人投保人為自己的生命和健康投保，具有保險(xiǎn)利益本人本人對(duì)為其管理財(cái)產(chǎn)或具有其

38、他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益一定范圍內(nèi)的親屬夫妻之間、父母子女之間相互具有保險(xiǎn)利益被撫養(yǎng)人被撫養(yǎng)人對(duì)撫養(yǎng)人具有保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限五、人身保險(xiǎn)合同的條款1、不可抗辯條款從可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)條款，是壽險(xiǎn)保單特有的條款。該條款的內(nèi)容是：從人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限，保險(xiǎn)人不能對(duì)保單的有效性提出爭(zhēng)議，即不能以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。法定時(shí)限一般為合同訂立后的兩年。2、年齡誤告條款年齡誤告條款的一般規(guī)定為：投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。當(dāng)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)

39、合同自始無效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人年齡可能出現(xiàn)兩種情況：一是所報(bào)年齡高于實(shí)際保險(xiǎn)；二是所報(bào)年齡低于實(shí)際年齡。這都將導(dǎo)致實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的差異，根據(jù)年齡誤告條款必須進(jìn)行調(diào)整。3、寬限期條款該條款規(guī)定，投保人如果未按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將給予一定時(shí)間的寬限（通常是30天或60天）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。超過寬限期，仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。規(guī)定寬限期的目的在于避免合同非故意失效。4、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款在合同有效期內(nèi)，投保人已按期交足一定時(shí)期（一般為兩年）分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的分期保

40、險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交其應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。按慣例，保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，應(yīng)及時(shí)通知投保人。5、復(fù)效條款若保單因未交納到期保費(fèi)而失效，則投保人有權(quán)在保單失效后一段時(shí)間內(nèi)（一般為2年）申請(qǐng)復(fù)效。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：“經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”6、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款此條款規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。7、保單貸款條款保單貸款

41、條款規(guī)定，如果壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，那么投保人可以現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。保單貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。8、保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單是一項(xiàng)金融資產(chǎn)，是保單持有人的財(cái)產(chǎn)，保單持有人（一般為投保人）對(duì)其擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)最重要的內(nèi)容之一，是財(cái)產(chǎn)所有者有權(quán)以附條件或無條件方式將部分或全部財(cái)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給他人。因此人壽保險(xiǎn)單持有人可以轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)單權(quán)益。9、自殺條款自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)段內(nèi)自殺身亡，則保險(xiǎn)公司將不支付死亡保險(xiǎn)金，只返還已付保費(fèi)與任一筆負(fù)債（如保單貸款）的差額，并一次性支付給保單上注明的受益人。如果被保險(xiǎn)人在特定時(shí)段后自殺，則視為自然死亡，保險(xiǎn)

42、公司按約定給付保險(xiǎn)金。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。10、受益人條款一般而言，受益人僅指死亡保險(xiǎn)中在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的當(dāng)事人。受益人的構(gòu)成要件是：第一，受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)交納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只在被保險(xiǎn)人死亡后才發(fā)生。第二，受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的。11、紅利任選條款分紅型保險(xiǎn)的保單所有人可以選擇紅利的領(lǐng)取方式。一般來說，可供保單所有人選擇的紅利領(lǐng)取方式主要有現(xiàn)金給付、積累生息、增加保額和抵交保費(fèi)四種。投保方可以根據(jù)自身的需要依據(jù)保險(xiǎn)

43、條款確定紅利領(lǐng)取方式。12、保險(xiǎn)金給付的任選條款 一次性支付現(xiàn)金方式 利息收入方式 定期收入方式 定額收入方式 終身收入方式13、保險(xiǎn)費(fèi)豁免條款當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故全部或永久性殘疾從而喪失工作能力的時(shí)候，在殘廢期間，免繳到期保險(xiǎn)費(fèi)，保單繼續(xù)有效。14、保險(xiǎn)金不可處置條款壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金不得因被保險(xiǎn)人(有時(shí)擴(kuò)大到受益人)有未清償債務(wù)而被訴訟和查封。15、共同災(zāi)難條款此條款是明確被保險(xiǎn)人和主要受益人(第一受益人)同時(shí)死亡(即共同蒙難)時(shí)，應(yīng)當(dāng)如何處理保險(xiǎn)利益歸屬。16、戰(zhàn)爭(zhēng)排除條款壽險(xiǎn)合同一般都排除戰(zhàn)爭(zhēng)造成的人壽風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第2節(jié) 人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的的基本內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人繳納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)

44、人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付一定量的保險(xiǎn)金。二、人壽保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別二者的對(duì)象不同二者的技術(shù)要求不同二者的受益期間不同二者的行為性質(zhì)不同二者的主要目的不同三、人壽保險(xiǎn)的種類1 .死亡保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)方履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)2 .生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限屆滿仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)主要是為了使被保險(xiǎn)人到一定年齡后，可以領(lǐng)取約定保險(xiǎn)金以滿足生活的需求，如子女教育費(fèi)用、婚嫁需求、養(yǎng)老費(fèi)用保險(xiǎn)等。子女教育費(fèi)用保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)3 .生死兩全保

45、險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱兩全險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，或保險(xiǎn)期屆滿仍生存，保險(xiǎn)人均應(yīng)向被保險(xiǎn)方給付約定保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)既可解決被保險(xiǎn)人死亡后其家屬經(jīng)濟(jì)來源的問題，也可解決被保險(xiǎn)人年邁、喪失勞動(dòng)力后的經(jīng)濟(jì)來源的問題。4 .普通壽險(xiǎn)和簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)普通壽險(xiǎn)：指保險(xiǎn)金額較高，需要檢驗(yàn)被保險(xiǎn)人身體的死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)。普通壽險(xiǎn)必須是個(gè)人投保。簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額較低，不檢驗(yàn)被保險(xiǎn)人身體，保險(xiǎn)費(fèi)按月或按周收取的兩全保險(xiǎn)。通常是團(tuán)體投保。四、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算人壽保險(xiǎn)保費(fèi)通常包括兩部分:一是純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付；二是附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用、傭金(個(gè)人業(yè)務(wù))

46、或手續(xù)費(fèi)(團(tuán)體業(yè)務(wù))支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，遵循“收支相等”的原則,即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等，即: N P = r Z ( P為純保費(fèi), N為被保險(xiǎn)人數(shù), r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù), Z為保險(xiǎn)金)。人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)是生命表。五、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)：以低收入者為承保對(duì)象，按月(或按周)收取保險(xiǎn)費(fèi)，免驗(yàn)體、低保額的人壽保險(xiǎn)。它是一種對(duì)人的生存、死亡和意外傷殘都進(jìn)行保障而帶有儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，包括定期生存、死亡兩全保險(xiǎn)，附加意外傷害保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的特征：低保額、免體檢、內(nèi)容簡(jiǎn)化、費(fèi)率高于

47、一般保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)繳納便利。六、團(tuán)體人身保險(xiǎn)概念：又稱團(tuán)體人壽保險(xiǎn),是指用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。它是一種按集體方式投保的人壽保險(xiǎn)。特征：對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人；使用團(tuán)體保險(xiǎn)單；成本低，保費(fèi)少；采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法。承保對(duì)象：投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員，并符合一定的條件。第3節(jié) 健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)含義：不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、收入損失、因疾病或生育造成的死亡或殘廢等。同人壽保險(xiǎn)相比，健康保險(xiǎn)具有下列特征: 保險(xiǎn)期限不同 保險(xiǎn)金的給付不同 費(fèi)率的制約因素不同健康保險(xiǎn)的種類1

48、 .醫(yī)療保險(xiǎn)：又稱為醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)：為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。2 .疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因疾病、分娩及其他原因所致殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人身保險(xiǎn)。按照給付方式可分為：工資收入保險(xiǎn)、醫(yī)療給付保險(xiǎn)、業(yè)主所得保險(xiǎn)。3 .生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人在妊娠、分娩過程中發(fā)生的流產(chǎn)、死亡、殘廢及醫(yī)療費(fèi)。二、意外傷害保險(xiǎn)意外傷害：是指事先不可預(yù)料

49、或不可抗拒的事故造成的人身傷害,即不屬于本人有意行為所致的傷害以致?lián)p害健康或引起死亡。意外傷害保險(xiǎn)：是指對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以致死亡或殘疾,按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的特征與普通人壽保險(xiǎn)相比較,意外傷害保險(xiǎn)具有自己的特征：保險(xiǎn)期限較短意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素保險(xiǎn)金給付不同意外傷害保險(xiǎn)的種類自愿性意外傷害保險(xiǎn)、強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)普通人身意外傷害保險(xiǎn)、特種人身意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)的種類公路旅客意外傷害保險(xiǎn)住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)旅游保險(xiǎn)第4節(jié) 年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)是指

50、在被保險(xiǎn)人生存期間或一特定期間,保險(xiǎn)人按合同約定,定期向被保險(xiǎn)人或其他年金受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。本保險(xiǎn)因其支付方式而得名。意義：在保障壽命較長(zhǎng)者有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入方面，尤其是作為養(yǎng)老保障的主要手段，發(fā)揮了特殊的作用。二、年金保險(xiǎn)的種類限期交費(fèi)終身年金保險(xiǎn)：是指投保人在限期內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi),被保險(xiǎn)人生存至一定時(shí)期后,按照保險(xiǎn)合同的約定,按期領(lǐng)取年金,直至身故為止。退休養(yǎng)老金保險(xiǎn)都屬于限期交費(fèi)終身年金保險(xiǎn)性質(zhì)。變額年金保險(xiǎn)：是一種投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)，用于克服定額年金在通貨膨脹條件下保障水平降低的缺點(diǎn)。最低保證年金保險(xiǎn)：一種是規(guī)定一個(gè)最低保證給付年數(shù),在規(guī)定期間內(nèi),無論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到最低年金給付。若被

51、保險(xiǎn)人領(lǐng)取年金的年數(shù)未滿規(guī)定的年數(shù)而不幸身故,剩余期間的年金可由其受益人繼續(xù)領(lǐng)取年金直至身故。另一種為退還年金,即當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí),保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還差額。復(fù)習(xí)思考題：試?yán)斫馊松肀ｋU(xiǎn)的特點(diǎn)。 人身保險(xiǎn)合同的主要條款有哪些? 怎樣理解人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性?壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基本原理是怎樣的?健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系如何? 構(gòu)成意外傷害事故的三個(gè)要素是什么?第5章 保險(xiǎn)中介 保險(xiǎn)中介是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。它的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，也降低了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。第1節(jié) 保險(xiǎn)中介概述一、保險(xiǎn)中介

52、的含義 保險(xiǎn)中介是介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。二、保險(xiǎn)中介的主要特征專業(yè)性經(jīng)濟(jì)性服務(wù)多元性、廣泛性三、保險(xiǎn)中介的主要形式保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人精算師想一想：我國(guó)保險(xiǎn)中介的主要形式、特征及其作用四、保險(xiǎn)中介制度的市場(chǎng)作用優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置有利于降低保險(xiǎn)交易成本保證保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展激勵(lì)和約束保險(xiǎn)中介人，規(guī)范健全保險(xiǎn)市場(chǎng)第2節(jié) 保險(xiǎn)代理人一、保險(xiǎn)代理人的概念保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

53、的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。想一想：保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮哪些作用二、保險(xiǎn)代理人的法律特征保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的行為保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為三、保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容保險(xiǎn)代理合同是合同的一種，是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：1、合同雙方的名稱。即保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人的名稱。2、代理權(quán)限范圍。代理權(quán)限范圍也即保險(xiǎn)代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍，保險(xiǎn)代理人必須在規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)從事代理活動(dòng)，不得進(jìn)行無權(quán)代理或越權(quán)代理。三、保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容3、代理期

54、限。4、代理地域范圍。5、代理的險(xiǎn)種。6、手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。除個(gè)人代理人外，手續(xù)費(fèi)必須以轉(zhuǎn)賬支票方式支付。7、保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式。8、違約責(zé)任。9、爭(zhēng)議處理。四、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利： 1、獲得勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利。 2、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的權(quán)利。四、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)代理人的義務(wù)： 1、誠(chéng)信義務(wù)。 2、如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 3、維護(hù)保險(xiǎn)人利益的義務(wù)。五、保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限的權(quán)利。監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及業(yè)務(wù)的權(quán)利。保險(xiǎn)人的義務(wù)支付代理手續(xù)費(fèi)的義務(wù)提供輔助資料的義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的義務(wù)。第3節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念

55、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律特征保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般是向保險(xiǎn)人收取酬金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是合法的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：大多數(shù)國(guó)家都允許個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，但在我國(guó)，目前還不允許。合伙經(jīng)紀(jì)人：英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙方式設(shè)立合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織，并且要求所有的合伙人必須是經(jīng)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般是有限責(zé)任公司形式，這是所有國(guó)家都認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式，也是我國(guó)

56、認(rèn)可的惟一形式。四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的任職資格 1、報(bào)考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的條件和要求 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級(jí)管理人員的從業(yè)資格五、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同居間合同：保險(xiǎn)居間合同的法律特征為中介性。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求僅僅為其提供與保險(xiǎn)人訂約的機(jī)會(huì)，即為他們的締約牽線搭橋，并不以自己的名義參加保險(xiǎn)合同的談判，則合同屬于居間合同。委托合同：如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人辦理投保手續(xù)，或?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人或受益人代辦索賠，則此時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是委托人的代理人，此時(shí)的合同行為是委托合同行為。咨詢合同第4節(jié) 保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)公估人的概念保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、監(jiān)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人

57、合理收取費(fèi)用的公司，也稱保險(xiǎn)公估行或保險(xiǎn)公估公司。二、保險(xiǎn)公估人的法律特征獨(dú)立性經(jīng)濟(jì)性專業(yè)性不可替代性三、保險(xiǎn)公估人的組織形式保險(xiǎn)公估有限責(zé)任公司合伙制保險(xiǎn)公估行合作制保險(xiǎn)公估行四、保險(xiǎn)公估人資格的認(rèn)定1.高級(jí)管理人員任職資格規(guī)定2.從業(yè)人員的資格五、保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍限于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算與境外同類機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、查勘、理算等方面的專業(yè)技術(shù)合作等。保險(xiǎn)公估公司不得從事保險(xiǎn)代理或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)公估公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不得設(shè)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)。任何機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)不得

58、從事保險(xiǎn)公估工作。復(fù)習(xí)思考題1 .試闡述保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別。2 .試比較保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的業(yè)務(wù)范圍。3 .保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容有哪些?4 .保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同的種類有哪些?5 .保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)有哪些? 第6章 再保險(xiǎn)第1節(jié) 再保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能一、再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)亦稱再?；蚍直?是指保險(xiǎn)人將自己所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,又以投保的方式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”。再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)分出人再保險(xiǎn)接受人分保轉(zhuǎn)分保分保金額自留額 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是再保險(xiǎn)存在的前提 再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任依賴再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散。 再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人是利益共享、損失共擔(dān)的合作

59、關(guān)系 保險(xiǎn)的原則（保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則和損失補(bǔ)償原則）同樣適用于再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別 原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，但又脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。 原保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。 再保險(xiǎn)流程圖確定自留限額三個(gè)因素 自身財(cái)務(wù)狀況承保業(yè)務(wù)的性質(zhì)保險(xiǎn)人的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)水平二、再保險(xiǎn)的性質(zhì) 再保險(xiǎn)具有分?jǐn)傌?zé)任的性質(zhì) 再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單項(xiàng)下的賠款承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 再保險(xiǎn)同原保險(xiǎn)的標(biāo)的是不同的 再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的具有自身獨(dú)立性的保險(xiǎn)。 議一議：為什么說再保險(xiǎn)具有分?jǐn)傌?zé)任的性質(zhì)?再保險(xiǎn)的功能 分散風(fēng)險(xiǎn),控制承保責(zé)任,穩(wěn)定經(jīng)

60、營(yíng),保證償付能力增加承保力量,擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力形成巨額的聯(lián)合保障基金,共同承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 第2節(jié) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括分出業(yè)務(wù)和分入業(yè)務(wù)。一、再保險(xiǎn)的方式(一)再保險(xiǎn)按照自留額和分保額的計(jì)算基礎(chǔ)不同分類比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)比例與非比例再保險(xiǎn)的比較超出約定額度（賠款率）再保險(xiǎn)人對(duì)超額部分負(fù)責(zé)制一定額度（或賠款率）按再保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金額責(zé)任的比例分?jǐn)傇俦ｋU(xiǎn)賠款原保險(xiǎn)人凈保費(fèi)收入的總和乘以再保險(xiǎn)費(fèi)率按再保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金額責(zé)任的比例分?jǐn)傇俦ｋU(xiǎn)費(fèi)按實(shí)際賠款計(jì)算同原保險(xiǎn)費(fèi)率再保險(xiǎn)費(fèi)率無比例關(guān)系有比例關(guān)系權(quán)利義務(wù)賠款金額保險(xiǎn)金額責(zé)任基礎(chǔ)非比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)(二)再保險(xiǎn)按照安排方法不同分