加強擔保體系建設解決企業(yè)融資難題破解中小企業(yè)融資難題

1、加強擔保體系建設解決企業(yè)融資難題破解中小企業(yè)融資難題市場經(jīng)濟在一定程度上就是信用經(jīng)濟，任何一個經(jīng)濟主體都必須依靠信用與 其他經(jīng)濟主體發(fā)生聯(lián)系。信用擔保是信用經(jīng)濟的一部分，它在市場經(jīng)濟中發(fā)揮企業(yè) 與銀行間的橋梁作用，以信用為媒介，幫助解決企業(yè)融資難題，降低金融信貸風 險，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。目前我縣中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資難特別是擔保難問題較 為突出，因此加強中小企業(yè)信用擔保體系建設十分迫切。一、深刻認識加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的重要意義（一）建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系是落實科學發(fā)展觀，構建和諧社會，促進經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。中小企業(yè)是我縣經(jīng)濟發(fā)展的重要 力量，既是各類信用產(chǎn)品

2、與信用工具的主要使用者，也是信用擔保行業(yè)的主要服務 對象。中小企業(yè)信用擔保體系建設是國家“實施中小企業(yè)成長工程”的重要內(nèi)容， 是社會信用體系建設的重要組成部分。通過推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，建立 企業(yè)守信激勵、失信懲戒機制，營造良好的信用環(huán)境，不僅有助于提升中小企業(yè)信 用水平，改善中小企業(yè)信用狀況，提高整體素質(zhì)和綜合競爭力，促進中小企業(yè)持續(xù) 健康發(fā)展，而且有利于社會信用體系建設，符合完善社會市場經(jīng)濟體制、構建和諧 社會的客觀要求。（二）建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系是破解中小企業(yè)貸款難題的有效途 徑。由于中小企業(yè)往往存在著資金實力弱，經(jīng)營管理不夠規(guī)范，財務及信用信息不 完全的問題，使得銀行

3、難以了解和掌握其借款用途乃至收益的真實信息。同時，由 于資金借貸是一個過程，在訂立貸款合同轉(zhuǎn)移資金的使用權之后，還必須等到借款 人付清全部本息，交易過程才算完成。因此，在從合同訂立到債務還清之前的這段 時間內(nèi)，信息不完全和不真實會誘使借款人脫離監(jiān)控，擅自改變資金用途，增大信 貸資金運用的風險，這就造成銀行不敢輕易放貸，由此形成貸款難的問題。而建立 和完善中小企業(yè)信用擔保體系，就可以克服由于企業(yè)信用度不高和信息不完全所帶 來的信貸風險，增強銀行放貸信心，破解貸款難題。（三）建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系是重塑銀企關系，解除銀行放貸后 顧之憂的需要。沒有健全的中小企業(yè)信用擔保體系，就不會有融洽的銀

4、企關系。企 業(yè)作為經(jīng)濟活動主體與銀行等金融機構有著密切的信用關系往來，銀行提供的信貸 資金是其發(fā)展的重要資金來；銀行作為經(jīng)營貨幣資金的企業(yè)，其主要客戶也是企 業(yè)，兩者有很強的相互依存性。企業(yè)信用狀況直接關系到銀行信貸資金使用的好壞 和效益的高低，對銀行信貸風險有重要影響。企業(yè)信用度不高、中小企業(yè)信用擔保 體系不完善是導致不良貸款剝而又增的主因。企業(yè)信用狀況決定著銀行信貸風險的 大小，是造成不良貸款的根。要從根本上遏制不良貸款的增長，必須加強中小企業(yè) 信用擔保體系建設，提升企業(yè)信用，降低信貸風險，這才是治本之策。二、認真分析p我縣中小企業(yè)信用擔保體系建設現(xiàn)狀及問題為了大力發(fā)展縣域經(jīng)濟，切實幫助廣

5、大中小企業(yè)解決融資難問題，縣委、縣 政府于204年9月批準成立了縣中小企業(yè)信用擔保中心，經(jīng)過多方籌措資金，規(guī)范 建立規(guī)章制度，溝通銀企關系，積極開展擔保業(yè)務，達到了上級部門提出的機構到 位、資金到位、制度到位和工作到位的“四個到位”驗收標準。三年來，擔保中心 擔保資金由最初的180萬元，增加到680萬元，累計辦理擔保業(yè)務40筆，先后為 華馳醫(yī)藥化工、興科牧業(yè)、龍王埡茶業(yè)、豐石材等18家企業(yè)提供貸款擔保2432萬 元，清收了 31筆1302萬元到期擔保貸款，沒有發(fā)生一筆因企業(yè)拖欠擔保貸款而造 成擔保資金損失，促進了部分企業(yè)的正常生產(chǎn)和效益的提高。僅207年受保企業(yè)實 現(xiàn)銷售收入1.5億元，提供稅

6、收388萬元。但目前我縣中小企業(yè)信用擔保體系建設 中依然還存在一定的問題和困難，需要認真加以解決。（一）中小企業(yè)信用觀念淡薄，內(nèi)部信用管理制度不健全。由于長期處在計 劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)真正的市場經(jīng)濟信用意識和信用道德觀念還比較淡薄。進入市 場經(jīng)濟體制之后，企業(yè)只把市場經(jīng)濟理解為一個“錢”字，造成了很多不良后果， 影響了其信用建設的步伐。我縣多數(shù)企業(yè)處創(chuàng)業(yè)初期，財務不規(guī)范，信息不真實， 資金運作沒有長遠考慮，存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔保貸款既增加 了風險性，又制約了流動性，造成擔貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓 力。不良的信用記錄也給企業(yè)自身以后的申貸制造了障礙，將會影響企業(yè)的

7、長遠發(fā) 展。（二）擔保機構自身建設不完善。擔保機構是以實力作保證，以實力防風 險，有資金實力才有一定的擔保規(guī)模和抗風險能力。我縣現(xiàn)僅有擔保資金680萬 元，離企業(yè)對擔保貸款的期望值以及銀行合作的“門檻”，均有很大差距。經(jīng)對縣 內(nèi)近30家企業(yè)調(diào)查摸底，年需擔保貸款至少8000萬元，而擔保機構年僅能提供 1000余萬元的貸款擔保。在銀行審貸權限上收且獨立審貸體制下，擔保機構與之 合作受限制，并不能實現(xiàn)見保即貸，擔保放大倍數(shù)也難達到國家規(guī)定的5倍。省信 用聯(lián)社和省農(nóng)發(fā)行雖然分別規(guī)定，擔保放大倍數(shù)不得超過3倍和5倍，但同時也規(guī) 定單筆擔保貸款額度分別不得超過擔保機構實收資本金的10%和15%，這實際上

8、 限制了擔保資金放大功能，照此計算擔保中心為單戶企業(yè)一次提供貸款擔保的額度 最多為102萬元。由于擔保機構正處建設初期，實力弱，自身無力建立擔保風險準 備金，因此抗風險能力十分脆弱。（三）信用擔保法律建設不完善。目前，就全國、全省而言擔保行業(yè)的主管 部門還比較模糊，一些部門政策、制度的出臺，無疑推動和促進了擔保業(yè)的興起和 快速發(fā)展，確立了擔保業(yè)在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時對于規(guī)范行業(yè)管 理、控制行業(yè)風險發(fā)揮了積極作用。但是，從擔保行業(yè)宏觀管理角度看，已出臺的 有關政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對擔保行業(yè)的宏觀管 理政策體系?，F(xiàn)行擔保法的出臺，使擔保業(yè)務的開展有了法律

9、依據(jù)。但是，擔保法的立法背景是為了解決企業(yè)間債務及保護銀行的債權，立法的目的是為 了保護債權人的利益，對擔保人的權益保護重視不夠，因此對專業(yè)性擔保機構業(yè)務 的開展有一些不利的影響。這種狀況在一定程度上制約了縣級擔保機構的發(fā)展。三、切實加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的措施與對策（一）提高企業(yè)和全社會的信用意識，營造良好的社會信用氛圍。強化企業(yè) 信用觀念，增強信用意識，不斷提高經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)信用建設是適應新形 勢要求而產(chǎn)生，各級各部門要統(tǒng)一思想，提高認識，將其擺到重要位置，給予足夠 的重視。同時，抓好企業(yè)信用宣傳工作，廣泛利用廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒 體，發(fā)揮作用。與此同時，大抓企業(yè)經(jīng)營者

10、的商業(yè)道德素質(zhì)的建設，建立企業(yè)家信 用的收集、整理、公示制度，使全社會形成一個崇尚誠信、優(yōu)勝劣汰的企業(yè)家市場 機制，著力在企業(yè)和全社會形成講誠信的公德意識，逐漸形成誠信光榮、失信可恥 的共識和理念。（二）建立和完善中小企業(yè)的信用管理體系。在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有 序和不搞重復建設的原則，充分發(fā)揮人行信貸登記咨詢系統(tǒng)和工商、稅務部門年檢 系統(tǒng)的作用，隨時公示企業(yè)信用狀況。政府主管部門要加強管理，進一步完善中介 機構的執(zhí)業(yè)規(guī)范，嚴格規(guī)范會計師事務所、審計師事務所的信用評估行為。建立一 套適合中小企業(yè)的信用評級及確定企業(yè)信用類別的理論和方法，形成科學、統(tǒng)一的 信用評估指標體系。（三）加強擔保機構自

11、身建設，增強其信用保證實力和抵御風險的能力。下 大力解決擔保資本金不足問題，積極向上爭取省財政新的專項資金支持，按照縣 委、縣政府關于加快實施工業(yè)強縣戰(zhàn)略的意見文件精神，落實每年縣財政預算 安排50-100萬元擔?；鸬恼?，出臺財政貼息政策，向擔保貸款企業(yè)以及自愿 入會的企業(yè)籌集一部分資金。由此逐步使擔保資本金達到20-3000萬元規(guī)模，進 一步增強擔保實力。要強化風險防范，進一步加強學習，探索和借鑒各地好的做法 和經(jīng)驗，不斷提高識別風險和防范風險能力。進一步完善各項規(guī)章制度，堅持支持 發(fā)展與防范風險并舉的原則，合規(guī)操作，穩(wěn)健運行，確保擔保資金安全、高效運 轉(zhuǎn)。要積極建立擔保風險準備金制度，按照省要求，縣財政應每年預算安排30萬 元資金，專項用于建立擔保風險準備金，逐步增強防范擔保風險能力。（四）加強信用監(jiān)管，推動中小企業(yè)信用健康發(fā)展。充分發(fā)揮信用擔保監(jiān)管 委員會作用，強化外部監(jiān)督管理，進一步嚴格審批制度，保證擔保業(yè)務運作規(guī)范有 序，對每筆擔保業(yè)務，認真堅持監(jiān)管會主任“一支筆”審批制度。建立和完善保后 跟蹤制度，經(jīng)常深入企業(yè)調(diào)研，隨時了解和掌握擔保貸款企業(yè)經(jīng)營狀況，及時與有 關部門、銀行溝通企業(yè)信用狀況，讓失信者難以生存，讓守信者發(fā)展壯大。（五）加快制定企業(yè)信用法律法規(guī)步伐，為中小企業(yè)信用服務體系的建立提 供有力保障。信用擔保是為