2023年最新的銀行內(nèi)部資料總結(jié)：養(yǎng)信報

1、第 PAGE6 頁 共 NUMPAGES6 頁2023年最新的銀行內(nèi)部資料總結(jié)：養(yǎng)信報!下面是惠好考試網(wǎng)分享的銀行內(nèi)部資料總結(jié)：養(yǎng)信報!。供大家參考！ 銀行內(nèi)部資料總結(jié)：養(yǎng)信報! 新手朋友玩卡無非遇到兩個沒有接觸過的問題，養(yǎng)卡、養(yǎng)雞，我亦曾經(jīng)為這些問題所困擾，無非就是為了提 額，TX 之用。2023 年沒有 2023 年那么順風(fēng)順水，幾次申請及曲線都以失敗而告終，使我越來越認識到信報 的重要性，學(xué)習(xí)研究以及與大家一起探討此話題，為的我今后的申卡策略提供依據(jù)。 那今天就跟大家聊聊 養(yǎng)信報 ，為什么要提及信報，個人征信信報很重要，它 為個人申請信用卡、貸款提供了一個簡要信息給銀行及信貸機構(gòu)，銀行給

2、你批卡主要依據(jù)此。 每次申卡失敗銀行都會發(fā)你一條短信，內(nèi)容諸如 抱歉，您本次申請的 XX 卡經(jīng)審核你的個人 綜合評分不足 之類。那這個評分究竟怎么來這個評分主要由：銀行的信用審核系統(tǒng)評分(信報評分) +個人身份特質(zhì)評分(卡申請表評分)+銀行政策及信審人員心情評分組合而成。超過某個分值，ok 可以下卡， 或者評分越高，額度越高。低于某個值，拒絕批卡或拒絕批貸。本文著重討論信報評分。 身份特質(zhì)評分 什么身份特質(zhì)評分身份特質(zhì)評分即根據(jù)你遞交的申請資料所評得的分數(shù)，不僅是申請表還包括一系列附上 的*明、收入證明、財力證明等等。比如講公務(wù)猿、事業(yè)編、人民教師、國企在職工這些身份就會獲得較高 的分數(shù)，收入

3、越高分數(shù)也越高，還有存款理財、房產(chǎn)車產(chǎn)、社保、公積金等等，有時候還有關(guān)系，比如行長、 或者給力的理財經(jīng)理一個推薦比多少財產(chǎn)證明來得更奏效。當然這一系列資料的評分都是建立在資料真實的 基礎(chǔ)上評出來的，銀行會去核查，一旦發(fā)現(xiàn)有疑問會與你聯(lián)系核查，這個即所謂的 征信 ，如果資料發(fā)現(xiàn) 有假，這部分會大大扣分，信用卡信用卡本來就是建立在信用基礎(chǔ)上的，資料作假被發(fā)現(xiàn)被拒也不能怪銀行。 我要強調(diào)一點，好多壇友們口口聲聲中的 無征信下卡 ，并不是無征信，只是沒有電話征信跟你核實信息， 你的信報還是要去人行調(diào)取的，這點大家應(yīng)該要把觀念改正過來。 銀行政策及信審人員評分 這一部分有很多隨機性及時段性，同一份申請資

4、料在兩個銀行、甚至兩個信審人員手中評分 都會不一樣。比如某一銀行某一時段主推某卡，會出現(xiàn)放水現(xiàn)象，或者比如某銀行政策影響，著重對一些方面特赦，比如公積金、社保或者某些行業(yè)從業(yè)人員團體辦卡，亦或者主推網(wǎng)絡(luò)辦卡，這個時候朋友們就應(yīng)該 抓住機會，多關(guān)注各行動態(tài)信息，這個時候往往政策分會給你一個很高的分值，從而彌補你其他地方的缺失。 信審人員也是一個關(guān)鍵點，每位信審工作人員對待工作的態(tài)度及處理工作的方式也會不一樣，甚至有可能信 審人員今天的心情不美麗而導(dǎo)致會給你一個不高的分值。 信報評分 銀行信用審核系統(tǒng)讀取的信報之后會自動生成一個分數(shù)，類似于支付寳芝麻分，在中國我們看不 到這個分數(shù)，只有銀行知道，并

5、且每個銀行的分數(shù)計算出來會不一樣。在國外生活過的學(xué)生黨們就知道，美 國就就是用 FICO score 分，因而在中國與國際接軌的時代，國內(nèi)大都銀行引進或采用類似的評分方法，F(xiàn)ICO 是一種計算方法，依據(jù)你的身份資質(zhì)、用卡習(xí)慣、用卡歷史、以及最近的申請貸款情況給你一個綜合評分， 每一塊占的分數(shù)比重都不一樣。其中信報評分各比例如下圖(圖文編輯不會，就會 cad)，當然下面數(shù)據(jù)不一 定準確，每個銀行的脾性及側(cè)重點都不一樣，大體分布如下，僅供參考。 用卡歷史越久越好，這樣銀行才能看到你的過去用卡情況，有沒有出現(xiàn)逾期。賬戶數(shù)(有高手補充了，這里 應(yīng)該改成法人機構(gòu)數(shù)，的確很多新手朋友不理解的話還是理解成給

6、你批卡的銀行數(shù)吧)，多了不好(銀行會 覺得你可能在 TX)，少了也不好(銀行沒有以往參考批卡)，都會影響評分。負債率，高了肯定不行，太低 銀行會覺得你沒消費習(xí)慣，給了你也不會用(增加運營成本)，控制在 10%左右為佳。查看信報，多了肯定不 好，尤其是 3 個月內(nèi)，銀行及信貸機構(gòu)查看你信報會有記錄，個人查看及貸后管理都屬于 soft pull，不會太 大影響評分，信用卡審批及貸款審批記錄屬于 hard pull，會大大影響評分。 以上均是以美國的信用分算法淺談我們應(yīng)該怎么美化信報。在中國這個分值計算屬于一個黑匣子， 大都人都不會知道，每個銀行的黑匣子計算都不同。我們可以在人行可以自己查看自己的信

7、報，很多人可能 甚至都沒見過自己的信報。我簡要說一下：信報顯示分三種，分別是個人詳細版、銀行詳細版、個人簡版， 當然也有小貸公司的簡版，一般人不會去打，這里主要討論前三種。其中個人詳細版與銀行詳細版一樣，只 是在銀行詳細版中，所有銀行機構(gòu)均以字母代替。這里我要補充一張圖 可以看到，個人詳細版與銀行詳細版只是機構(gòu)名稱有差別，個人簡版就只有授信額度及使用額度情況。機構(gòu) 的發(fā)卡時間會反映的你的用卡歷史，你的還款記錄、近 6 月使用額度及上月額度使用及還款情況會反映你的 卡使用活躍度，有無逾期則會反映你的個人信用情況，再深入一點，使用額度除以總授信額度則會反映你的 負債率，有無外幣消費則會反映你的國外

8、消費情況等等等等。這僅是你一個賬戶數(shù)據(jù)，所有賬戶數(shù)據(jù)匯總起 來，銀行就依據(jù)這些數(shù)據(jù)給你一個評分。 著重講一下負債率，一般我們不會去談某張卡或者某個賬戶的負債率，一般談總負債率(總 使用額度/總授信額度)，當然每張卡的負債率也很重要，銀行給你提升額度時，就看你各卡的負債率，某卡 超限即負債率超過 100%時，很多銀行就不會給你定期提額，比如說光大、民生等等。負債率又分為信報負債 率和即時負債率，很多人又丈二和尚摸不著頭腦了，信報負債負債率一般是你兩個月以前信報顯示的負債率， 因為信報更新有延時，一般為兩個月，據(jù)我?guī)讉€月觀察以來，招商建行更新快，光大上海比較慢，當然我的 統(tǒng)計樣本小，我總共現(xiàn)在才

9、7 行卡。而即時負債率則是實時的，比如你現(xiàn)在去便利店買個套套刷了卡，你的 即時負債率就上升了一點。銀行到底看哪個負債率這個問題論壇討論了很久，一直沒有定論，有人說人行 可以看到即時負債率(我相信技術(shù)手段可以做到，畢竟每筆交易都經(jīng)過銀聯(lián)，只要系統(tǒng)夠強大，肯定可以辦 得到)，但我個人認為每個銀行是看不到你即時負債率的，沒有直接證據(jù)表明，銀行也沒有必要去這樣做。 (分下段)既然低負債率有利于提高信報分，那如何去操作降低信報負債率送你六個字，賬單 日前還款!沒錯就是這樣(小竅門啊小竅門啊，各位)，比如你總授信額度 10w，已消費 7w，如果你賬單日 前還款 4w(剩余 3w 后面還)，那你的這個月信報

10、負債率就是 30%，如果都放到還款日前還款，你的免息期是 增加了，但你的當月信報負債率就是 70%，很高了。當然這也帶來一個弊端，免息期時間少了，對于 TX 者們 TX 成本提升了，魚和熊掌不可兼得也。有一欄為近 6 月平均使用額度，那堅持用此方法 6 個月，你的負債率 自然就降下來了。 講這么多回到本篇文章的主題上來，如何去養(yǎng)信報，總結(jié)一下： 第一、千萬不要逾期，哪怕還最低，哪怕花錢找中 介代還; 第二、申卡速度不要太快，忌諱集中申卡(尤其是 7、8 行以上); 第三、如果你還在 TX 與申卡的同步進行中，賬單日前還款是個不錯的方法，有利于提高你的信報分數(shù); 第四、養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，比如記

11、住賬單日、還款日、還款金額，時刻關(guān)注自己的信用卡使用情況，用工具科學(xué)管理。 分析-建議 對于每天更新的新口子，大家看看了解就行，新口子基本都不穩(wěn)定， 更新出來是為了防止小白被忽悠，天天這是什么那是什么， 簡直浪費 時間。 不管你是想擼錢還是想賺錢，如果發(fā)給你的東西你都不去看，那你什么都別想。最可怕的就是什么都不看的胡亂申請，看到什么就申請 什么，完了說我什么都沒擼出來。磨刀不誤砍柴工， 你不懂，不怕，你不學(xué)，誰也救不了你。關(guān) 于網(wǎng)貸怎么擼，后面會給出詳 細攻略。不要胡亂申請，不要胡亂申請，不要胡亂申請，重要的事情 說三遍! 老口子都在穩(wěn)定下款，別人下了，你被拒，要去客觀的分析原因，而 不是抱怨什么口子不靠譜，不靠譜這么多人搞網(wǎng)貸還 有，也不要 一幫人盯著一個口子擼，那么多下款的口子，分散開，非要擼廢了才后悔 強調(diào)過很多次，凡是收前期的平臺，無論資料費、審核費、包裝費都不要去做，十有九騙，就是抓住 你以小