中國普惠金融指標分析報告

1、中國普惠金融指標分析報告（2019 年）（中國人民銀行金融消費權益保護局）黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融。人民銀行聯(lián)合有關部門大力推動普惠金融發(fā)展，金融機構主動作為，社會各方面積極配合，中國普惠金融發(fā)展不斷取得明顯成效。為監(jiān)測評估 2019 年中國普惠金融發(fā)展水平，人民銀行按照普惠金融指標體系 HYPERLINK l _bookmark0 1及相關填報制度，組織開展了 2019 年普惠金融指標填報與分析。一、2019 年普惠金融發(fā)展總體情況2019 年，人民銀行持續(xù)大力推動普惠金融發(fā)展，發(fā)揮定向降準、再貸款再貼現(xiàn)等結構性貨幣政策工具作用，強化小微企業(yè)信貸政策引導，深入推進金融精準扶貧，持續(xù)

2、提升農村金融服務水平，督促和指導金融系統(tǒng)加大金融資源向小微企業(yè)和農村、貧困地區(qū)的傾斜力度；深入推進貸款市場報價利率（LPR）改革，疏通利率傳導機制，促進貸款實際利率特別是小微企業(yè)貸款利率明顯下降；推動出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年），啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，鼓勵開展數字普惠金融創(chuàng)新探索；持續(xù)深化農村支付服務環(huán)境1 普惠金融指標體系共包含使用情況、可得性、質量等三大維度共 21 類 51 項指標，從供需兩側反映普惠金融發(fā)展情況，其中 8 個指標（擁有活躍賬戶的成年人比例，使用電子支付的成年人比例，購買投資理財產品的成年人比例，成年人個人未償還貸款筆數，在銀行有貸款的成年人比例，在

3、銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例，金融知識，金融行為）通過問卷調查采集。本次問卷調查采集時間為 2020 年 4 月至 6 月。建設，開展移動支付便民工程建設；批設蘇州小微企業(yè)數字征信實驗區(qū)，創(chuàng)新探索小微企業(yè)征信服務；強化金融消費權益保護和金融教育，規(guī)范金融營銷宣傳行為，切實保護金融消費者長遠和根本利益；經國務院批準，在浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市設立普惠金融改革試驗區(qū)，為我國發(fā)展普惠金融探索新經驗。總體而言，2019 年我國普惠金融發(fā)展取得了良好成效。主要指標呈現(xiàn)如下特點：一是金融服務使用程度穩(wěn)步加深。銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長，活躍使用賬戶擁有率有所上升；電子支

4、付普及率繼續(xù)提升，超八成成年人使用電子支付，移動支付業(yè)務量快速增加，非銀行支付機構網絡支付業(yè)務較快增長，呈現(xiàn)筆數多、筆均金額小的特點；購買投資理財產品成年人比例小幅增加，近一半的成年人購買過投資理財產品，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯，投資理財意識有待進一步提升；普惠小微貸款增長迅速，總體呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”態(tài)勢；建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步擴大。二是金融服務可得性持續(xù)改善。銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農取款服務點村級行政區(qū)覆蓋率繼續(xù)提升，邊遠地區(qū)金融服務可得性不斷改善，數字渠道在增強可得性方面愈加重要，人均銀行網點數、ATM 機具、POS 機具數有所下降。三是金融服務質量不斷提升。金融消費權益保護制度和

5、機制建設不斷深化，金融消費者長遠和根本利益得到更多關注，國民金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升；農戶信用貸款比例有所增加；金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數和企業(yè)數穩(wěn)步增長，以多維度數據集成、共享為特征的中小企業(yè)信用體系建設取得明顯成效。二、普惠金融重點指標分析（一）使用情況維度賬戶和銀行卡使用情況銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長。截至 2019年末，全國人均擁有 8.06 個銀行賬戶，同比增長 11.63；人均持有 6.01 張銀行卡，同比增長 10.48（其中人均持有信用卡和借貸合一卡 0.53 張）。農村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶 45.18 億戶，同比增長 4.96，占全國累計開立個人銀行結算

6、賬戶總量的 40.04。農村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43 億張，同比增長 10.44，其中借記卡 32.98 億張，同比增長 10.26；信用卡和借貸合一卡 2.45 億張，同比增長12.85。人民銀行督促商業(yè)銀行嚴格落實賬戶管理主體責任，強化賬戶風險管理，開展存量賬戶風險排查，對睡眠戶和不合規(guī)賬戶進行排查清理，持續(xù)提升存量賬戶質量。全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結算賬戶 HYPERLINK l _bookmark1 2數量占企業(yè)單位銀行結算賬戶 HYPERLINK l _bookmark2 3總數約六成，企業(yè)開戶服務持續(xù)優(yōu)化。截至 2019 年末，全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結算賬戶3803.6

7、9 萬戶，占企業(yè)單位銀行結算賬戶總量的 60.26。人2 統(tǒng)計口徑為注冊資金在 100 萬元以下的企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個體工商戶開立的單位銀行結算賬戶數量。3 統(tǒng)計口徑為企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個體工商戶開立的單位銀行結算賬戶數量。民銀行積極貫徹落實黨中央、國務院“放管服”改革精神和 2018 年國務院第 35 次常務會議要求，于 2019 年 7 月 22 日分六批次完成取消企業(yè)銀行賬戶許可。同時，壓實商業(yè)銀行賬戶管理主體責任，建立健全企業(yè)賬戶全生命周期管理體系，不斷提升企業(yè)賬戶風險管理效能；會同工業(yè)和信息化部、稅務總局、市場監(jiān)管總局建立企業(yè)信息共享機制，建成運行企業(yè)信息聯(lián)網核查系統(tǒng)，為商業(yè)

8、銀行核查企業(yè)注冊登記、預留手機號碼、納稅狀態(tài)等提供權威渠道。結合取消許可工作，人民銀行指導商業(yè)銀行通過重塑開戶流程、設立小微企業(yè)綠色通道、使用移動設備提供上門開戶服務等，有效減少柜面等待和辦理時間，基本實現(xiàn)企業(yè)開戶“最多跑一次”，企業(yè)開戶時間壓縮至 1-2 天，開戶資料齊全、無異?；蚩梢汕樾蔚钠髽I(yè)通常在當天即可完成開戶并辦理資金收付，開戶效率和資金周轉效率有所提升，服務小微企業(yè)和實體經濟的能力不斷增強。截至 2019 年末，自取消許可之日起，商業(yè)銀行共為企業(yè)新開立基本存款賬戶 533.55 萬戶、臨時存款賬戶1.66 萬戶，相關工作總體平穩(wěn)有序。銀行卡人均交易筆數增長迅速。2019 年，全國人

9、均銀行卡交易筆數 229.98 筆，同比增長 52.56，增速比上年高個百分點。人民銀行指導中國銀聯(lián)開發(fā)“鄉(xiāng)村振興卡”，聚焦金融服務“三農”的支付結算、融資增信、增值服務等環(huán)節(jié)，“鄉(xiāng)村振興卡”除具有取款、消費、轉賬等基本支付功能外，還附加助農貸款、補貼發(fā)放、農產品生產銷售、生活場景等特色服務，較好滿足了鄉(xiāng)村振興的多樣化、多層次金融需求?；钴S使用賬戶 HYPERLINK l _bookmark3 4 擁有率有所上升。調查顯示，全國有89.90的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高 1.26 個百分點， 農村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37，比上年同期高 1.12 個百分點。 2電子支

10、付使用情況電子支付 HYPERLINK l _bookmark4 5使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距有所縮小。調查顯示，全國使用電子支付的成年人比例為 85.37，比上年高 2.98 個百分點；農村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21，比上年高 4.06 個百分點。人民銀行持續(xù)推動移動支付在便民領域廣泛運用，各地繼續(xù)創(chuàng)新移動支付服務方式和手段。浙江省委、省政府實施數字經濟“一號工程”，以加快建設引領全國、具有全球影響力的移動支付之省為總目標，全面啟動移動支付之省建設，聚力移動支付產業(yè)發(fā)展。黑龍江省推廣“無感加氣”服務，車輛完成加氣后，工作人員通過手持氣瓶監(jiān)測設備上傳車牌號和加氣金額，即可將加氣

11、金額從駕駛員綁定的借記卡賬戶中自動扣除。人民銀行保定市中心支行積極促進雄安新區(qū)支付服務創(chuàng)新提檔升級，白洋淀、容城購物廣場等景點地標實現(xiàn)了“數字化+智能化”移動支付場景應用，容城、雄4 活躍使用賬戶指最近 6 個月內有交易記錄的賬戶，包含銀行結算賬戶和在非銀行支付機構開立的支付賬戶。5 電子支付指客戶通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、POS、ATM 及其他電子渠道發(fā)起的賬務變動類業(yè)務?？h公交車開通了掃碼支付功能，河北省首家云閃付無人超市在雄安新區(qū)開業(yè)。人民銀行拉薩中心支行推動構建“移動支付示范縣+金融服務特色小鎮(zhèn)+掌上銀行村”的支付服務體系，指導農業(yè)銀行開發(fā)手機銀行藏語操作指南和余額查詢板塊，解

12、決農牧民操作使用障礙。四川省結合全省涉農人口多、地域分布廣且各地發(fā)展差異大等實際情況，設計“十一種模式”推動移動支付在農村地區(qū)的普及應用，如針對農村居住特點，設計“縣域商圈”等模式，針對農業(yè)生產特點，設計 “季節(jié)性農產品收購”等模式。移動支付業(yè)務繼續(xù)快速增長，非銀行支付機構網絡支付業(yè)務呈現(xiàn)筆數多、筆均金額小的特點。2019 年，全國銀行業(yè)金融機構共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務3310.19 億筆，金額3779.49萬億元，同比分別增長 50.25和 0.29。銀行業(yè)金融機構共處理網上支付業(yè)務 781.85 億筆，金額 2134.84 萬億元，同比分別增長 37.14和 0.4；移動支付業(yè)務 1014.3

13、1 億筆，金額 347.11 萬億元，同比分別增長 67.57 和 25.13。非銀行支付機構發(fā)生網絡支付業(yè)務 7199.98 億筆，金額 249.88萬億元，同比分別增長 35.69和 20.10。截至 2019 年末，農村地區(qū)手機銀行、網上銀行開通數累計 8.16 億戶和 7.12億戶，同比分別增長 21.87和 16.37。2019 年，農村地區(qū)發(fā)生移動支付 100.58 億筆，網上支付 126.60 億筆，同比分別增長 7.15、24.02。個人投資理財情況購買過投資理財產品 HYPERLINK l _bookmark5 6的成年人比例小幅增加，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯。調查顯示，全國平均有

14、 48.76的成年人購買過投資理財產品，比上年同期高 0.95 個百分點；農村地區(qū)該比例為 36.78，比上年同期高 0.67 個百分點。北京、上海、浙江等省（市）購買過投資理財產品的成年人比例相對較高。人民銀行武漢分行積極開展國債宣傳進農村、進校園等活動，試點開展儲蓄國債（憑證式）異地通兌業(yè)務，并在襄陽市中心支庫試點建立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫惠民服務示范站”，推動打通國庫服務農村的“最后一公里”，引導農村居民了解和投資國債。個人信貸使用情況獲得過借款的成年人比例略有增加。調查顯示，全國成年人人均未償還貸款筆數為 0.56 筆，其中農村地區(qū)成年人未償還貸款筆數為 0.46 筆，均與上年基本持平。全國成年人

15、在銀行獲得過貸款的比例為 40.74，比上年同期高 0.86個百分點，農村地區(qū)為 36.06，比上年同期高 1.44 個百分點；在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為24.16，比上年同期高 1.31 個百分點，農村地區(qū)為 22.68，比上年同期高 1.6 個百分點。個人消費貸款繼續(xù)較快增長。截至 2019 年末，全國人均個人消費貸款余額為 3.14 萬元，同比增長 15.96。6 投資理財產品包括銀行理財（不包括銀行存款）、國債、基金、股票，以及通過支付寶、微信（財付通）等平臺購買的投資理財產品等。普惠小微貸款 HYPERLINK l _bookmark6 7使用情況普惠小微貸款增長

16、迅速，支持小微經營主體的覆蓋面持續(xù)擴大，貸款利率持續(xù)下降。截至 2019 年末，普惠小微貸款余額 11.59 萬億元，同比增長 23.1，比上年末高 7.9 個百分點，全年增加 2.09 萬億元，同比多增 8525 億元。普惠小微貸款支持小微經營主體 2704 萬戶，同比增長 26.4，全年增加 565 萬戶。人民銀行強化信貸政策引導，督促商業(yè)銀行完善內部激勵考核機制，落實盡職免責要求，加大信貸管理制度和產品創(chuàng)新，強化金融科技手段運用，不斷提升小微企業(yè)金融服務能力。小微企業(yè)融資總體呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”的態(tài)勢。 2019 年新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為 6.7，較 2018年平均水平下降

17、 0.69 個百分點，其中 5 家大型銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為 4.7。支持商業(yè)銀行加大發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，2019 年全年累計發(fā)行小微金融債券 2048 億，同比多發(fā)行 803 億元。人民銀行各地分支機構持續(xù)深化小微企業(yè)金融服務，推動提升小微企業(yè)信貸可得性。人民銀行濟南分行會同省內有關部門繼續(xù)深化“首貸培植行動”，聚焦企業(yè)首貸難的癥結，遴選成長期、有潛力、有市場、未獲貸的企業(yè)，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，“一企一策”提供金融服務方案，20197 普惠小微貸款包括單戶授信小于 1000 萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經營性貸款。年全年共培植民營和小微企業(yè) 4.5

18、萬家，有 3.85 萬家企業(yè)首次獲貸共 540 億元。人民銀行廣州分行搭建“廣東省企業(yè)走訪管理系統(tǒng)”，整合篩選約 250 萬家有效企業(yè)信息，支持和督導轄內銀行機構主動走訪對接未獲銀行授信的民營和小微企業(yè)，了解融資需求、宣講金融政策、提供金融服務。人民銀行西安分行與省工信廳建立民營、小微企業(yè)“金融顧問”、“首貸促進”和“監(jiān)測評估”機制。人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合北京市地方金融監(jiān)管局、市場監(jiān)管局開展動產擔保統(tǒng)一登記系統(tǒng)試點。人民銀行合肥中心支行聯(lián)合安徽省財政廳推廣政府采購線上融資業(yè)務，服務中標民營小微企業(yè)融資，截至 2019 年末，安徽省中小微企業(yè)通過應收賬款融資服務平臺融資 5145 億元，較年初增

19、長 23.69。人民銀行南昌中心支行持續(xù)深化“小微客戶融資服務平臺”建設，堅持“有求必應、合規(guī)授信、應貸盡貸、全程留痕”信貸服務理念，暢通小微企業(yè)、銀行機構、監(jiān)管部門之間的信息溝通，截至 2019 年末，小微企業(yè)用戶達 51.9 萬戶，9.3 萬戶成功獲得銀行貸款 1487.1 億元，首次向銀行提出貸款申請的企業(yè)占比約 50。人民銀行銀川中心支行引導金融機構用好工業(yè)企業(yè)貸款風險補償金，發(fā)揮政府基金增信、風險分擔及撬動作用，2019 年末，金融機構運用工業(yè)企業(yè)貸款風險補償金向民營和小微企業(yè)累計發(fā)放貸款 201.9 億元。創(chuàng)業(yè)擔保貸款和助學貸款使用情況創(chuàng)業(yè)擔保貸款快速增加，助學貸款較快增長。截至

20、2019年末，創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額 1417 億元，同比增長 33.25，比上年末高 10.78 個百分點；助學貸款余額 1179 億元，同比增長 12.15，比上年末低 0.96 個百分點。人民銀行加強信貸政策引導，提高符合條件的個人和小微企業(yè)最高貸款額度，支持退役軍人、高校畢業(yè)生、建檔立卡貧困人口、農村自主創(chuàng)業(yè)農民等重點人群創(chuàng)業(yè)就業(yè)。人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合有關部門出臺內蒙古自治區(qū)關于扶持殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)的實施意見，進一步促進殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)。人民銀行昆明中心支行會同云南省人社廳、財政廳等有關部門，進一步細化創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，完善貼息及獎補政策，為銀行業(yè)金融機構、創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象以及信

21、用擔保機構搭建融資交流平臺，引導做好就業(yè)困難人員和重點人群的創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務。農戶生產經營貸款使用情況農戶生產經營貸款增速有所放緩。截至 2019 年末，農戶生產經營貸款余額 5.38 萬億元，同比增長 6.36，增速比上年末低 1.27 個百分點。人民銀行西寧中心支行引導金融機構圍繞高原特色農牧業(yè)、循環(huán)經濟、新能源、新材料等綠色優(yōu)勢領域，創(chuàng)新綠色農家貸等金融產品,穩(wěn)步擴大綠色融資規(guī)模。人民銀行烏魯木齊中心支行繼續(xù)做好新疆維吾爾自治區(qū)“兩權”抵押貸款推進工作，推動農地抵押貸款業(yè)務全面鋪開，支持有條件的地區(qū)探索宅基地使用權抵押貸款業(yè)務。建檔立卡貧困人口貸款使用情況建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步提

22、升。截至2019年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7139億元，惠及2013萬貧困人口，貸款覆蓋面為25.4，比上年末高3.5個百分點。人民銀行督促和指導金融系統(tǒng)加大金融資源向貧困地區(qū)特別是深度貧困地區(qū)的傾斜力度，推動金融精準扶貧與鄉(xiāng)村振興金融服務有效銜接。啟動基礎金融服務提升計劃，按照“新增金融資金優(yōu)先滿足深度貧困地區(qū)、新增金融服務優(yōu)先布局深度貧困地區(qū)”原則，組織和引導金融機構通過資金調撥、人員配備等方式，推動“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)基礎金融服務行政村全覆蓋。遼寧省建昌縣開展“光伏”扶貧項目，帶動13000多建檔立卡貧困戶脫貧。山西省大同市云州區(qū)圍繞特色產業(yè)“大同黃花”打造“黃花

23、金融”，走出了一條金融支持產業(yè)扶貧的新路子，截至2019年末，相關產業(yè)鏈惠及全區(qū)33000余人，84.3的貧困人口由此脫貧。保險使用情況保險密度增長迅速，保險深度略有增加。2019 年，全國保險密度為 3045.96 元/人，同比增長 11.8，比上年高 8.27個百分點；保險深度為 4.30，比上年高 0.08 個百分點。福建省龍巖市積極深化發(fā)展“三農”綜合保險，森林保險已全面覆蓋全市生態(tài)林和國有林場，水稻種植保險已實現(xiàn)全市覆蓋，能繁母豬保險基本做到應保盡保。人民銀行萬寧市支行推動開展“保險+產業(yè)+扶貧”模式，引導保險機構為所有新型經營主體的聯(lián)結貧困戶提供農產品保險，開發(fā)出針對東山羊、特色家

24、禽、咖啡、檳榔等種養(yǎng)業(yè)扶貧保險 17 種，實現(xiàn)了全市扶貧農產品保險全覆蓋。（二）可得性維度1. 銀行網點可得性銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升，每萬人擁有的銀行網點數略有下降。截至 2019 年末，全國銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率 HYPERLINK l _bookmark7 8達96.61，較上年略有增加；平均每萬人擁有銀行網點 1.59個，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地區(qū)銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)上升。人民銀行積極引導金融機構改進銀行網點服務，提高網點服務的規(guī)范性和便捷性。人民銀行南寧中心支行積極推進銀行營業(yè)網點服務對標達標，引導商業(yè)銀行通過設置殘障專用通道、提供客流高低峰時段提示、開設金融知識宣傳欄等方

25、式為客戶提供優(yōu)質金融服務，截至 2019 年末，全區(qū)達標網點 5470 個，約占全區(qū)所有商業(yè)銀行（含農合機構、村鎮(zhèn)銀行）營業(yè)網點的 90。具有融資功能的非金融機構可得性平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機構數略有下降。截至 2019 年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機構 0.11 個，較上年略有下降。8 是指擁有銀行業(yè)存款類金融機構網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的比例。ATM、POS機具可得性全國每萬人擁有的ATM和POS機具數有所下降。截至2019年末，全國共有ATM機具109.77萬臺，聯(lián)網POS機具3089.28萬臺，平均每萬人擁有ATM機具7.84臺，平均每萬人擁有POS機具220

26、.65臺，同比分別減少1.51和9.84。農村地區(qū)POS機具692.62萬臺，ATM機具37.53萬臺，同比分別減少3.21和1.36。助農取款點可得性助農取款服務點已基本覆蓋全部村級行政區(qū)，助農取款支付業(yè)務量有所下降。截至 2019 年末，全國共設置銀行卡助農取款服務點 87.35 萬個（其中，加載電商功能的 22.63萬個），覆蓋村級行政區(qū) 52.33 萬個，村級行政區(qū)覆蓋率達99.21。2019 年，農村地區(qū)助農取款服務點共辦理支付業(yè)務（包括取款、匯款、代理繳費等）合計4.26 億筆，金額3549.36億元，同比分別下降 7.9和 1.92。人民銀行不斷鞏固銀行卡助農取款服務，穩(wěn)定偏遠鄉(xiāng)

27、村支付服務供給，部分經辦機構依托助農取款服務網絡，進一步疊加了農村電商、金融知識宣傳、代買火車票等服務，進一步滿足了貧困地區(qū)農村居民需求。人民銀行重慶營業(yè)管理部全面鋪開“1+2+N普惠金融服務到村”模式，即以打造1個普惠金融基地為基礎，以建設金融綜合服務示范站、金融消費權益保護與金融知識宣傳站等2個站點為載體，以搭載N個行動計劃為抓手，實現(xiàn)普惠金融“服務到村、幫扶到戶、惠及到人”。人民銀行蘭州中心支行進一步推動優(yōu)化助農取款服務點布局，指導金融機構探索引入“背包銀行”服務模式，為部分空白行政村提供定點服務。（三）質量維度金融知識和金融行為消費者金融知識、金融行為得分 HYPERLINK l _b

28、ookmark8 9持續(xù)提升。調查顯示，全國消費者金融知識平均得分為 6.64 分，較上年增加 0.12分；農村地區(qū)平均得分為 5.85 分，較上年增加 0.14 分。全國消費者金融行為平均得分為 6.51 分，較上年增加 0.16 分；農村地區(qū)平均得分為 5.94 分，較上年增加 0.1 分。從調查情況看，消費者在信貸、投資、保險等方面的知識水平仍有待提升，在家庭開支規(guī)劃、信用卡還款以及應對意外開支等方面的行為還需加強，不同群體對各類金融知識的掌握程度也存在較大差異。人民銀行繼續(xù)深入推進金融消費者教育和金融知識普及，會同銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網信辦開展“金融知識普及月”活動，探索線上線下相結

29、合的金融教育方式；繼續(xù)推進金融知識進課堂，組織編寫初中生金融知識普及讀本；組織開展第二次全國性消費者金融素養(yǎng)問卷調查。人民銀行天津分行于 6 月、9 月廣泛開展“助力鄉(xiāng)村振興 金融扶智進百村”活動，組織商業(yè)銀行和支付機構累計深入全市 161 個困難村，開展了形式多樣、成效明顯的金融知識宣傳活動。人9 金融知識、金融行為得分滿分均為 10 分。民銀行長沙中心支行將普惠金融宣傳與落實鄉(xiāng)村振興、精準扶貧等國家戰(zhàn)略緊密融合，聯(lián)合省網信辦、省農業(yè)農村廳、省扶貧辦創(chuàng)新開展“助力脫貧攻堅，金融知識鄉(xiāng)村行”系列宣傳活動。金融服務投訴金融消費者投訴接收量快速增長，金融消費權益保護制度和機制建設不斷深化。2019

30、 年，人民銀行各級分支機構共接收金融消費者投訴 63130 筆，同比增長 86.64，接收金融消費者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。從投訴領域看，金融消費者投訴主要集中在支付結算管理（占33.15）、銀行卡（占 27.35）、貸款（占 5.84）、征信管理（占 4.27）、儲蓄（占 3.32）、人民幣管理（占 2.04）、個人金融信息（占 1.87）、電子銀行（占 1.59）等業(yè)務領域。2019 年，人民銀行持續(xù)加強金融消費權益保護制度和機制建設，積極推動金融廣告和營銷宣傳行為治理，穩(wěn)步開展金融消費權益保護監(jiān)督檢查及評估，進一步規(guī)范金融消費者投訴管理機制，金融消費權益保護質效穩(wěn)步提

31、升。上海市積極推進金融糾紛多元化解機制建設，在完善多種便民調解服務的基礎上，探索開展涉外調解和網上聯(lián)合調解，不斷提升調解工作服務水平。人民銀行上?？偛繒嚓P地區(qū)人民銀行分支機構共同建立長三角地區(qū)金融消費糾紛多元化解機制，共同簽署長三角地區(qū)金融消費糾紛非訴解決機制合作備忘錄。人民銀行貴陽中心支行與貴州省高級人民法院聯(lián)合印發(fā)關于建立金融消費糾紛訴調對接工作機制的指導意見，指導全省人民銀行系統(tǒng)與當地法院建立金融消費糾紛訴調對接工作機制，降低金融消費者維權成本，提高糾紛化解效率。銀行卡卡均授信額度銀行卡卡均授信額度增速略有下降。截至 2019 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.33 萬元，同比增長 4

32、.02，增速比上年末低 1.64 個百分點。信用貸款情況農戶信用貸款比例有所增加，小微企業(yè)信用貸款比例略有下降。截至 2019 年末，農戶信用貸款比例為 16.97，比上年末高 0.63 個百分點；小微企業(yè)信用貸款比例為 13.35，比上年末低 1 個百分點。信用建設金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數和企業(yè)數穩(wěn)步增長，以多維度數據集成、共享為特征的中小企業(yè)信用體系建設取得明顯成效。截至 2019 年末，全國金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數為 10.2 億人，同比增長 4.1；全國金融信用信息基礎數據庫收錄的企業(yè)和其他組織數為 2834.1 萬戶，同比增長 9.7，其中金融信用信息基礎數據

33、庫收錄的小微企業(yè)法人數為 1571.3 萬戶。截至 2019 年末，通過農戶信用信息系統(tǒng)已累計為 1.86 億農戶建立信用檔案，2019 年建檔農戶信貸獲得率為 51.47。人民銀行持續(xù)完善小微企業(yè)和農戶信用體系建設，推動多維度替代數據的整合共享，提升了小微企業(yè)和農戶信貸可得性。人民銀行南京分行開展以政策扶持、融資培育和信用創(chuàng)建為主要內容的中小企業(yè)信用體系建設，推進蘇州小微企業(yè)數字征信實驗區(qū)落地實施，指導地市中心支行建設地方征信平臺。人民銀行成都分行、四川省發(fā)改委等 9 個政府部門聯(lián)合發(fā)起建立 “天府信用通”金融信用信息綜合服務平臺，全省 21 個市州政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議共同參與建設，接入全部

34、 114 家省級和地方性銀行機構，實現(xiàn)政府部門、金融監(jiān)管機構、銀行機構、征信擔保機構、企業(yè)、公眾的互聯(lián)互通。人民銀行長春中心支行指導松原市、舒蘭市、洮南市開展農村信用信息數據研發(fā)，推動地方政府在市、縣、鄉(xiāng)、村四級成立農村信用體系建設工作領導小組，構建信用信息采集更新長效工作機制。人民銀行鄭州中心支行在河南省 22 個普惠金融試點縣（市、區(qū)）復制推廣“一平臺四體系”蘭考模式，相繼推動出臺普惠授信管理辦法，結合當地實際對授信條件、程序、用信方式方法、額度調整等進行優(yōu)化，逐步構建起廣覆蓋、多樣化的普惠授信產品體系。截至 2019 年末，已完成基礎授信 237.43 萬戶，發(fā)放普惠授信貸款 33.75

35、 萬筆，余額 163.39 億元。三、普惠金融發(fā)展的問題與建議（一）協(xié)調推進“線上+線下”普惠金融業(yè)務發(fā)展，降低數字鴻溝的不利影響。數字普惠金融在提供新的金融服務渠道的同時，對物理服務點、傳統(tǒng)機具等線下服務渠道形成沖擊，一定程度上帶來數字鴻溝和數字排斥問題。建議一是引導金融機構對物理網點及機具進行合理布局，穩(wěn)妥推進線下網點智能化改造。對具有明顯社會價值但商業(yè)價值不顯著的物理服務點和機具給予一定的補貼或激勵，保障線下服務不缺位。二是持續(xù)關注數字普惠金融發(fā)展可能帶來的數字鴻溝問題，指導金融機構優(yōu)化服務流程，協(xié)調推進線上、線下服務，對于依賴傳統(tǒng)金融服務的老年人等群體，適度推廣使用數字金融工具，在保持

36、傳統(tǒng)服務功能、滿足消費者多元化選擇的同時，設計推廣更人性化、更有針對性的服務規(guī)范。（二）夯實農村普惠金融發(fā)展基礎，有效滿足農村地區(qū)多層次、差異化的金融服務需求。農村金融服務仍然相對薄弱，如部分偏遠農牧區(qū)交通極為不便，少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然沒有銀行網點，少數地區(qū)至今仍沒有通訊或網絡信號，限制了數字普惠金融的推廣運用；農戶信用貸款比例有待進一步提升，部分地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)金融機構仍將傳統(tǒng)的固定資產抵押和擔保公司擔保作為發(fā)放貸款的前提條件，信用貸款、林權抵押貸款、無形資產質押等特色貸款推廣步伐較慢，融資規(guī)模有限。建議一是繼續(xù)完善農村交通、通訊等基礎設施建設，通過流動金融服務、數字金融服務等多種方式彌補偏遠地

37、區(qū)線下服務不足的問題。二是持續(xù)加強農村信用體系建設，提高征信之外的支付類、政務類、商業(yè)類等替代性數據在農戶信用評價中的應用，在風險可控前提下，穩(wěn)步提升信用貸款比例。完善與兩權抵押相關的確權、評估、登記、交易等操作規(guī)范。三是引導金融機構圍繞農村產業(yè)發(fā)展、農民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農村生態(tài)宜居等重點難點領域，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化的金融產品，穩(wěn)妥擴大涉農抵質押品準入范圍，因地制宜推進普惠金融發(fā)展。（三）持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務方式，提高小微企業(yè)信貸可得性。部分省份普惠小微貸款增長較為緩慢，既有經濟下行帶來有效信貸需求不足等方面的因素影響，也有小微信貸政策傳導不充分、信貸產品創(chuàng)新不夠、數據共享等基礎設施不完善、風險補償和分擔機制不健全等方面的原因。建議一是常態(tài)化開展銀企對接和交流，精準創(chuàng)新金融產品和服務，及時向小微企業(yè)宣傳最新政策和金融產品，根據企業(yè)實際需求和風險狀況合理確定放貸規(guī)模和資金價格，確保資金精準、直達小微企業(yè)。二是統(tǒng)籌推進小微企業(yè)稅務、電力、社保等涉企公共服務數據共享，建立統(tǒng)一的數據標準，強化數據安全和隱私保護，為小微企業(yè)數字普惠金融產品和服務發(fā)展提供基本支撐。鼓勵金融機構創(chuàng)新發(fā)展線上信用貸款、數字供應鏈金融等產品和服務，穩(wěn)妥提