我國商業(yè)銀行間的競爭狀況分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、目 錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc323379155 摘要： PAGEREF _Toc323379155 h 2 HYPERLINK l _Toc323379157 一、什么是現(xiàn)代商業(yè)銀行間的競爭 PAGEREF _Toc323379157 h 3 HYPERLINK l _Toc323379164 三、我國商業(yè)銀行間競爭的現(xiàn)狀與問題 PAGEREF _Toc323379164 h 4 HYPERLINK l _Toc323379165 1、我國商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)競爭 PAGEREF _Toc323379165 h 4 HYPERLINK l _Toc323379

2、166 2、我國銀行間的競爭 PAGEREF _Toc323379166 h 5 HYPERLINK l _Toc323379167 3、我國的商業(yè)銀行經(jīng)營模式 PAGEREF _Toc323379167 h 5 HYPERLINK l _Toc323379168 4、我國商業(yè)銀行間非法的、不正當(dāng)?shù)母偁?PAGEREF _Toc323379168 h 6 HYPERLINK l _Toc323379170 5、各商業(yè)銀行間競爭中存在非常嚴(yán)重的無序現(xiàn)象 PAGEREF _Toc323379170 h 6 HYPERLINK l _Toc323379174 6、從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來看競爭格局不平衡

3、PAGEREF _Toc323379174 h 7 HYPERLINK l _Toc323379176 四、提高國有商業(yè)銀行綜合競爭力的應(yīng)對策略 PAGEREF _Toc323379176 h 8 HYPERLINK l _Toc323379177 1、全面提升金融創(chuàng)新能力 PAGEREF _Toc323379177 h 8 HYPERLINK l _Toc323379181 2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制 PAGEREF _Toc323379181 h 9 HYPERLINK l _Toc323379182 3、深化人力資源管理 PAGEREF _Toc323379182 h 10 HYPE

4、RLINK l _Toc323379187 4、加強(qiáng)科技信息系統(tǒng)建設(shè) PAGEREF _Toc323379187 h 11 HYPERLINK l _Toc323379188 五、結(jié)論 PAGEREF _Toc323379188 h 12 HYPERLINK l _Toc323379189 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc323379189 h 12我國商業(yè)銀行間的競爭狀況分析中文摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國金融體制改革，我國銀行業(yè)即面臨機(jī)遇也面臨這嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。競爭機(jī)制的引入為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了動(dòng)力和活力，同時(shí)，現(xiàn)階段的競爭也給商業(yè)銀行之間及國民經(jīng)濟(jì)帶來了不少問題。一個(gè)國家中各商業(yè)銀行的競

5、爭狀況如何，不僅關(guān)系到銀行業(yè)內(nèi)部的市場結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率，而且還關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。本文對我國商業(yè)銀行間競爭的現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行間市場競爭的發(fā)展情形，并提出改善我國商業(yè)銀行間競爭健康發(fā)展的路徑。關(guān)鍵詞：競爭機(jī)制 商業(yè)銀行 競爭狀況 路徑Abstract：With economic development and Chinas financial system reform， Chinas banking industry is facing opportunities is also facing serious challenges. The introdu

6、ction of competition mechanism for the development of Chinas commercial banks to bring energy and vitality， at this stage of competition to the commercial banks and the national economy has brought many problems. Competitive status of the commercial banks in a country， not only related to market str

7、ucture and operational efficiency within the banking industry， but also related to the stability and development of the entire financial system. An overview of the status of competition among commercial banks in China， on this basis， combined with the development of the situation of market competiti

8、on in Chinas commercial banks， and proposed to improve competition among commercial banks in China and healthy development of the path.Key Words：The mechanism of competition; Commercial bank; Competitive conditions; Path一、現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭概述現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭屬于市場金融的范疇，銀行間的競爭體現(xiàn)了追求質(zhì)性發(fā)展與量性發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭是金融創(chuàng)新與金融可持續(xù)發(fā)展在金融

9、發(fā)展上的重要體現(xiàn)。與市場金融一樣，商業(yè)銀行競爭本身是中性的，具有任何競爭經(jīng)濟(jì)制度下的一般性，具有它的特殊性，即必須與一定社會基本制度相結(jié)合，受該社會經(jīng)濟(jì)條件和思想文化條件的影響。商業(yè)銀行競爭是市場金融的一個(gè)內(nèi)在機(jī)制和基本特征，市場金融體制的基本點(diǎn)，現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭在市場金融處于核心地位。作為商業(yè)銀行之間在市場經(jīng)濟(jì)條件下必然存在的競爭來說，它是由多種要素構(gòu)成的復(fù)雜體系，主要有兩大類要素: 一是結(jié)構(gòu)性要素，顯性構(gòu)件與隱性構(gòu)件的總稱。其中，顯性構(gòu)件主要包含了競爭主體結(jié)構(gòu)要素，競爭客體結(jié)構(gòu)要素，競爭空間結(jié)構(gòu)要素，時(shí)間結(jié)構(gòu)要素。隱性構(gòu)件主要指競爭規(guī)則和競爭文化以及競爭觀念。二是功能性要素: 商業(yè)銀行競爭

10、系統(tǒng)的功能性要素包括諸多有機(jī)聯(lián)系的方面，主要有競爭力量、競爭規(guī)律和競爭機(jī)制等三大要素。而作為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭系統(tǒng)中非常重要的功能性要素之一的競爭力，可以說是銀行綜合能力的體現(xiàn)。因而，應(yīng)該對商業(yè)銀行的競爭力進(jìn)行合適的評價(jià)與衡量。一般來說，對于商業(yè)銀行競爭力的評價(jià)與衡量指標(biāo)有三個(gè)方面: 一是資源環(huán)境支持能力。反映城市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力指標(biāo)，反映城市人口規(guī)模及其構(gòu)成指標(biāo)，反映城市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能水平指標(biāo)，反映城市金融基礎(chǔ)設(shè)施水平和郵電、信息業(yè)國際化水平的指標(biāo)。二是商業(yè)銀行自有競爭能力。盈利性指標(biāo)，安全性指標(biāo)，流動(dòng)性指標(biāo)。三是國際滲透能力。反映在全球金融自由化、一體化的經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行開拓國際市場的能

11、力。二、我國商業(yè)銀行間競爭的現(xiàn)狀及影響因素分析目前中國商業(yè)銀行業(yè)的競爭可稱得上“激烈”。但是,如果進(jìn)行更深層次的研究,我們會痛心地發(fā)現(xiàn):我國銀行業(yè)的競爭實(shí)際上處于低水平,并呈現(xiàn)出混亂、無序的狀態(tài)。一個(gè)公平的、有序的、良性的競爭機(jī)制并未形成我國商業(yè)銀行的競爭尚處于初級階段縱觀世界各國商業(yè)銀行競爭的歷史可以發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行間的競爭一般有三個(gè)階段:第一階段以存款競爭為主,第二階段為存款競爭與貸款競爭并重,第三階段以中間業(yè)務(wù)的競爭為主。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行間的競爭基本上處于第一階段。1、主要商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競爭力比較(1)價(jià)值創(chuàng)造能力比較價(jià)值創(chuàng)造能力是銀行競爭力的核心。根據(jù)前文構(gòu)建的競爭力分析體系，報(bào)告對招行

12、及其主要競爭力對手（包括5家國有銀行和7家股份制銀行）的稅后利潤復(fù)合增速、ROA、ROE進(jìn)行了比較分析，結(jié)果分別見表1、表2和表3。表1 稅后利潤及年復(fù)合增速：2006-2010 百萬元，%20062007200820092010復(fù)合增速排名工行489198125611076612859916515635.5510建行46322690538259910675613484430.6212中行4189256229635398081910441825.6513農(nóng)行580743787514746499294873101.051交行125452051328423300753904232.8211招行71

13、081524321077182352576937.999中信3726829013320143202150955.002浦發(fā)3356549912516132171917754.613民生375863357885121041758147.076興業(yè)3798858613385132821852148.604光大26505039731676431279048.225華夏1457210130713760599042.398深發(fā)展141226506145031628445.247數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。從表1可以看到，工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行是中國銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的主體，但股份制

14、銀行的年復(fù)合增速普遍較快，發(fā)展勢頭更好，特別是中信、浦發(fā)、興業(yè)、光大和民生年復(fù)合增速均保持在47%以上。表2 主要商業(yè)銀行ROA：2006-2010 單位：%20062007200820092010平均排名復(fù)合增速排名工行0.711.011.211.201.321.09416.775建行0.921.151.311.241.321.1919.458中行0.951.091.001.091.141.0564.6611農(nóng)行0.880.840.820.990.8894.0012交行0.801.701.191.011.081.1627.7910招行0.811.361.461.001.151.1639.16

15、9中信0.570.971.080.941.130.94818.662浦發(fā)0.530.691.130.901.010.851017.494民生0.560.680.790.981.090.821118.123興業(yè)0.701.171.221.131.161.08513.466光大0.460.680.850.750.950.741219.881華夏0.400.410.480.620.481411.587深發(fā)展0.950.960.9671.0513廣發(fā)0.660.570.560.6013恒生2.601.901.701.701.98數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。從ROA來看，整體上國有銀行

16、資產(chǎn)創(chuàng)利能力相對較好，其中建行、交行和工行分別排在第1、第2和第4位；而股份制銀行則有所分化，其中招行和興業(yè)分列第3和第5位，其它銀行表現(xiàn)則不太理想。表3 主要商業(yè)銀行ROE：2006-2010 單位：%20062007200820092010平均排名復(fù)合增速排名工行15.1816.1519.3920.1522.7918.73910.692建行1519.9520.6832.922.6122.23510.801中行14.1914.2213.7216.4218.8715.48127.396農(nóng)行20.5322.4921.5169.554交行14.3615.9819.5719.2620.0817.85

17、108.743招行16.7424.7628.5821.1722.7322.8047.955中信14.4214.313.2712.9118.4314.67136.337浦發(fā)19.3920.136.7125.8623.2725.0724.679民生20.3419.9316.6420.1918.2919.088-2.6212興業(yè)26.2125.3426.0624.5424.6425.361-1.5311光大20.4122.0219.4320.9920.7170.9410華夏14.3717.1218.2313.0418.2516.20116.168深發(fā)展26.5923.2224.913-12.6713

18、廣發(fā)-6.6318.6615.816.2111.0114恒生35.42622.922.826.78數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。與ROA不同，整體上股份制銀行的資本價(jià)值創(chuàng)造效率更好，興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展、招行2006-2010年ROE均值分列前四位；而國有銀行除建行外資本創(chuàng)利能力相對較差，農(nóng)行排名相對靠前主要是因?yàn)槿笔Я?006-2008年數(shù)據(jù)的原因。(2)經(jīng)營效率比較經(jīng)營效率反映了銀行的精細(xì)化管理能力。對招行及主要競爭對手2006-2010年的成本收入比及降速、人均效能及增速、網(wǎng)均效能及增速進(jìn)行了比較，結(jié)果見表4、表5和表6。表4 主要商業(yè)銀行成本收入比：2006-2010 單

19、位：%20062007200820092010平均排名復(fù)合降速排名工行35.6834.8429.5433.1830.6132.771-3.768建行38.0035.9230.7132.9031.4733.802-4.604中行38.6035.5933.5537.1534.1635.813-3.019農(nóng)行50.4443.3644.7043.1138.5944.0414-6.482交行46.0440.2639.3838.8731.1239.139-9.331招行38.4235.0536.7844.8639.9039.0080.9513中信39.9934.8932.9839.9533.8236.33

20、6-4.106浦發(fā)39.4836.8636.6935.9933.0636.427-4.345民生47.7146.2642.5542.1739.4843.6313-4.623興業(yè)38.6036.5334.9036.6932.9135.935-3.917光大39.3731.8133.6139.3035.4435.914-2.5910華夏42.8840.3539.2144.8843.4142.15120.3112深發(fā)展41.4038.9335.9941.7640.8439.7810-0.3411恒生26.6029.2032.6033.7030.53數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。成本收

21、入比是反映銀行經(jīng)營效率非常重要的一個(gè)指標(biāo)，國際銀行業(yè)在經(jīng)營管理中非常重視成本收入比的改善?？傮w而言，由于人工成本相對較低，我國銀行業(yè)特別是國有銀行的成本收入比低于歐美先進(jìn)銀行。并且從表12可以看到，2006年以來，除招行等個(gè)別銀行外，中國主要銀行的成本收入比均在改善之中，特別是交通銀行已經(jīng)由2006年第3高的銀行降為2010年第2低的銀行。表5 主要商業(yè)銀行人均效能：2006-2010 單位：萬元20062007200820092010平均排名復(fù)合增速排名工行13.9221.2928.7232.9941.5727.701131.462建行15.4323.1027.6635.4042.9628.

22、91929.184中行18.0123.6925.4930.7837.3927.071220.0411農(nóng)行14.7321.3518.041344.891交行20.6130.1336.5638.0145.7834.22722.088招行30.6452.6157.0945.2059.8049.07418.2012中信29.6355.0162.2959.2264.1154.05221.2810浦發(fā)28.4738.9270.7360.4268.2953.37324.456民生27.1735.6639.7246.3960.1841.82521.999興業(yè)38.8072.4568.5160.3663.406

23、0.71113.0613光大19.9833.2043.0741.9657.4439.13630.203華夏17.5822.3727.6430.5741.8828.011024.247深發(fā)展21.1935.345.9144.4951.5031.68824.865數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。股份制銀行的人均效能整體上優(yōu)于國有銀行，2006-2010年近5年人均效能平均水平的前6名全是股份制銀行，2010年興業(yè)、中信、浦發(fā)和民生的人均利潤均超過60萬元。但國有銀行人均效能也在迅速改善，特別是工行由2006年的人均13.92萬元迅速提升至2010年的41.57萬元，年復(fù)合增速高達(dá)31

24、.46%。表6 主要商業(yè)銀行網(wǎng)均效能：2006-2010 單位：萬元20062007200820092010平均排名復(fù)合增速排名工行287.81489.85675.98784.431005.21648.651136.713建行331.42513.14617.61794.201004.42652.161031.946中行372.67519.00588.92737.33944.28632.441226.179農(nóng)行213.90274.98403.82297.571337.401交行783.541075.411131.921471.061115.48823.3611招行1410.322632.6431

25、27.152447.653104.702544.49121.8112中信1709.282448.532328.463063.962387.56321.4813浦發(fā)907.031347.792549.082339.292927.792014.20534.044民生1439.851937.312108.292788.943454.032345.68424.4510興業(yè)1082.052201.543035.152640.563209.882433.83231.247光大1582.402110.561846.48633.385華夏522.22732.06981.151077.361520.30966.

26、62930.628深發(fā)展581.071047.43217.731671.432067.111116.95737.342數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各銀行相應(yīng)年份年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算而得。與人均效能相似，股份制銀行的網(wǎng)均效能整體上也優(yōu)于國有銀行，2006-2010年近5年網(wǎng)均效能平均水平的前7名全是股份制銀行，2010年民生、興業(yè)、招行和中信的網(wǎng)均利潤均超過3000萬元，而國有銀行尚停留在1000萬元左右的水平上，特別是農(nóng)行僅403.82萬元。 2、我國商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)競爭雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在

27、銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生 工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡單的初級業(yè)務(wù)。相比之下，西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交

28、易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。并且目前在商業(yè)銀行管理的個(gè)人資產(chǎn)中，儲蓄占比超過80，也顯示了商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)還處于萌芽階段。近二十年來信用社和商業(yè)銀行得到了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的市場份額明顯下降，但長期由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響銀行間壟斷，不能輕易扭轉(zhuǎn)。在1990年，國有商業(yè)銀行的存款份額為81.5%，到1997年的71%，最后到2005年55%，爾后，四大國有商業(yè)銀行市場份額下降的趨勢得到遏制，在2010年2011年，一直維持在50%左右的市場份額。其市場地位已得到鞏固，中國商業(yè)銀行業(yè)逐步發(fā)展成為一個(gè)以工農(nóng)建商四大銀行為主的相對穩(wěn)定的寡頭市場。在目前我國商業(yè)銀行最重要的存

29、貸款業(yè)務(wù)中，四大國有銀行占有絕對的優(yōu)勢。我國四大商業(yè)銀行的市場集中度為58.84，這與發(fā)達(dá)國家銀行的平均水平相比都過高。再加上這四家銀行均屬國有獨(dú)資性質(zhì)，而非國有產(chǎn)權(quán)主體又比較缺乏，中國商業(yè)銀行業(yè)的競爭是不充分的。3、商業(yè)銀行競爭力的影響因素分析各家商業(yè)銀行不惜代價(jià)大搞“儲蓄大戰(zhàn)”、“公存大戰(zhàn)”、“利率大戰(zhàn)”，競相使用各種手段尤其是不規(guī)范的、不正當(dāng)?shù)模欠ǖ氖侄蚊つ繝帗?。過度無序的競爭導(dǎo)致社會資金在銀行間重復(fù)劃分，無異于從這只口袋裝入那只口袋，再從那只口袋又裝回這只口袋，不帶來社會效益，相反是提高了社會成本;使某些企業(yè)大享漁翁之利，為企業(yè)多頭開戶、逃避監(jiān)管、套取銀行資金創(chuàng)造了可乘之機(jī);使競爭者

30、短視現(xiàn)象嚴(yán)重，只注重眼前市場份額的擴(kuò)張，忽視了提高管理水平及產(chǎn)品質(zhì)量。（1）商業(yè)銀行競爭盲目性較大目前我國銀行尤其是國有商業(yè)銀行的自我約束較弱，難以根據(jù)市場環(huán)境和自身情況做出理性的舉措，而會盲目地、不惜代價(jià)地進(jìn)行爭搶。輪番的存款大戰(zhàn)就是一個(gè)典型例子。存款是立行之本，但這是有一定前提的。若存款的吸收成本太高，則存款越多則虧損越多?，F(xiàn)在許多銀行為了拉存款付出了極大的代價(jià)，增添固定資產(chǎn)及設(shè)備、送禮、請客、給客戶回扣，給職工獎(jiǎng)勵(lì)等，這些都是相對可以計(jì)算出的成本，還有許多代價(jià)難以估算。另外應(yīng)著重提一下公存，公存作為低成本數(shù)額大的資金，各行更是傾斜了相當(dāng)大精力來抓。但公存相對儲蓄存款穩(wěn)定性差，為了盡可能穩(wěn)

31、住并進(jìn)一步吸引更多的公存，銀行必須不斷地做工作、追加投入，累計(jì)起來也是一筆高昂的代價(jià)，而抓儲蓄存款的邊際成本及平均成本是遞減的。因此在抓存款工作中，也應(yīng)算筆細(xì)帳，在公存及儲蓄存款間科學(xué)地分配力量。中間業(yè)務(wù)及新業(yè)務(wù)則由于品種多、技術(shù)含量高、推出速度快，競爭中的無序、盲目現(xiàn)象也較嚴(yán)重，如在信用卡業(yè)務(wù)中，有的行過于追求發(fā)卡量，服務(wù)質(zhì)量卻跟不上，給持卡人造成了許多不便。再如，有的行急于搶客戶，在某些業(yè)務(wù)開辦條件還不成熟的時(shí)候即向客戶許下諾，結(jié)果卻辦不到或辦得不理想。這樣，既損害了客戶的利益，又影響了自身的聲譽(yù)。（2）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足 “服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的定位策略過

32、于粗放，市場細(xì)分不夠，預(yù)測不足，不知道客戶需要什么樣的金融產(chǎn)品。很長時(shí)期以來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品一直停留在信用社時(shí)期的水平上，產(chǎn)品品種單一，科技含量不高，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度弱，而且具有盲目跟進(jìn)的色彩，新的產(chǎn)品也不能很好地滿足客戶的需求。人們的生活傾向于多元化，并對金融產(chǎn)品的需求也越來越明顯，然而商業(yè)銀行限于資金和本身的限制，提供的金融產(chǎn)品種類少、功能單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄，各家商業(yè)銀行在爭奪中間業(yè)務(wù)這塊業(yè)內(nèi)藍(lán)海時(shí)，所表現(xiàn)出來的突出問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這也導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)一直不能有效開展起來。以銀行卡為例：現(xiàn)在各家銀行的銀行卡都是“一卡通”：一卡多戶、通存通兌、約定轉(zhuǎn)存、電子銀

33、行、商品消費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣、銀證通等等，從某種程度上說都是對招商銀行“一卡通”的模仿；除了產(chǎn)品同質(zhì)化，推廣也同質(zhì)化：A 銀行宣布只要開信用卡就送 Swatch 手表，B 銀行信用卡不僅不收年費(fèi)，而且還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)，C 銀行的信用卡申領(lǐng)時(shí)還有條件獲贈(zèng)一部市價(jià) 5000 元的高檔手機(jī)；跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重：你推出一個(gè)“國航卡”，我就推出一個(gè)“南航卡”，你推出一個(gè)針對女性的“真情卡”，我就發(fā)明一個(gè)“麗人卡”。這些現(xiàn)象充分說明了當(dāng)前銀行業(yè)由內(nèi)而外的一種思考方式，雖有創(chuàng)新的動(dòng)力和理念，但在怎么如何創(chuàng)新這個(gè)問題上還沒有找到正確的方向。（2）缺乏公正、公平的競爭環(huán)境目前國內(nèi)各家銀行大小、實(shí)力、背景等參差不齊，

34、而更關(guān)鍵的是所受的政策待遇也各不相同，競爭中不處于同一起跑線上。在競爭機(jī)制上，缺乏一個(gè)合理的價(jià)格機(jī)制。市場上的競爭無疑是價(jià)格競爭，當(dāng)利率作為資金的價(jià)格被限制死時(shí)，許多交易只好轉(zhuǎn)向“黑市”或“灰市”，這就增加了市場競爭的復(fù)雜性和不透明性，不利于競爭的健康有效開展。例如，在存款競爭中以各種形式變相提高利率，對銀行，高于官方利率的部分不能直接反映入其帳戶，而要打入其他費(fèi)用，競爭的不透明使銀行決策及行動(dòng)的成本較高;對存款者，不利于其按價(jià)格選擇銀行，且灰市上的這部分收益得不到法律保障;對中央銀行，這些桌面下的交易難以監(jiān)管;對社會，這種灰色或黑色經(jīng)濟(jì)行為為不正之風(fēng)、尋租行為提供了滋養(yǎng)生息的土壤。要提高市場

35、效率、降低交易雙方的交易成本、便于競爭的開展、便于央行監(jiān)管，就要求利率市場化。（4）銀行專業(yè)人才缺乏專業(yè)人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量，而且能增強(qiáng)銀行資源的綜合利用效率，降低成本。從上文經(jīng)營管理指標(biāo)來看，當(dāng)前我國商業(yè)銀行體系的人才效能并不高。我國目前上市銀行的研究生學(xué)歷以上的員工比率偏低，股份制商業(yè)銀行較大型國家控股銀行情況稍微好點(diǎn)。從總體上講，我國銀行業(yè)的人才是短缺的，尤其是高層次的人才更加稀缺。員工隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，這已成為影響我國銀行競爭力的重要原因。而從次貸危機(jī)以來，我國商業(yè)銀行在海外投資頻頻虧損也充分反映了我國銀行金融人才數(shù)量少、投資眼光和操作金融產(chǎn)品能力差的問題。三、提高國有商業(yè)銀行綜合

36、競爭力的應(yīng)對策略1、全面提升金融創(chuàng)新能力（1）要適應(yīng)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，總是與一定的經(jīng)濟(jì)和金融背景，與中國具體的國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相聯(lián)系，并隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化和發(fā)展，只有這樣我們才能把握正確的方向?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新。順應(yīng)國際金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，結(jié)合我國國情，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要趨勢是金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及銀行證券保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的融合與滲透。（2）為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)建良好的外部環(huán)境條件放松金融管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的實(shí)際情況，完善現(xiàn)有的法律和法規(guī)政策體系。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會信用環(huán)境惡劣，加快社會信用體系建設(shè)，欺騙市場投機(jī)行

37、為的懲罰，從根本上解決中國的經(jīng)濟(jì)和金融混亂，一系列的問題，如違反誠信，創(chuàng)造良好環(huán)境，金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（3）完善商業(yè)銀行獨(dú)特創(chuàng)新的內(nèi)部管理體系商業(yè)銀行應(yīng)建立一套科學(xué)的人力資源管理系統(tǒng)。通過培訓(xùn)，對員工的銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品培訓(xùn)，充分發(fā)揮潛力和創(chuàng)新意識的員工：通過外部引進(jìn)，請專業(yè)的綜合知識，了解金融工程，風(fēng)險(xiǎn)管理，金融知識和其他知識，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，和完善銀行內(nèi)部的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍。在我國由于分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行，保險(xiǎn)，證券仍然停留在比較簡單的業(yè)務(wù)合作階段。因此，在這一階段，我國的商業(yè)銀行在產(chǎn)品組合創(chuàng)新的空間還很大，但保險(xiǎn)業(yè)，證券業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加

38、產(chǎn)品品種，擴(kuò)大市場，通過全面合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，全方位滿足客戶需求，從而提供更完善的服務(wù)。2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制商業(yè)銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)的能力是決定商業(yè)銀行的生存，風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行的競爭力。為了能夠在激烈的競爭中的安全和穩(wěn)健發(fā)展，不斷提高市場競爭力的商業(yè)銀行的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)更新的概念，風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，營造良好氛圍的風(fēng)險(xiǎn)防范。其次，建立和完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括組織系統(tǒng)，決策系統(tǒng)，評價(jià)體系，建立了一系列的制度，程序和方法，通過預(yù)防，事中控制，監(jiān)測和校正后，對銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)

39、險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和其他綜合監(jiān)測和有效的管理。最后，商業(yè)銀行應(yīng)解決不良資產(chǎn)，減輕負(fù)擔(dān)。不良資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來源，它們的存在嚴(yán)重影響銀行的收益和資金的正常流動(dòng)，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行競爭力的發(fā)揮。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行背負(fù)著巨額的不良資產(chǎn)，只有在一定的程度，化解銀行不良資產(chǎn)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步提高中國商業(yè)銀行競爭力。我國國有商業(yè)銀行雖然在風(fēng)險(xiǎn)管理有了一些基礎(chǔ)工作，但仍然需要學(xué)習(xí)和提高，以滿足上市的國有商業(yè)銀行提升競爭力的需要。（1）在信用風(fēng)險(xiǎn)管理，上市商業(yè)銀行公司評級系統(tǒng)和幾個(gè)主要的國際標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)體系接軌，認(rèn)真分析并吸收他們的方法和途徑。（2）在市場風(fēng)險(xiǎn)管理，上市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)管理和時(shí)

40、間管理。利率管理不是一個(gè)簡單的利率調(diào)整，但上市商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的利率變化對手術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。對市場的管理，我國上市商業(yè)銀行普遍缺乏自我意識在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，迅速擴(kuò)大的情況下，往往被動(dòng)負(fù)債的“彈性”，有必要建立時(shí)間的管理機(jī)制，決策平衡的“管理”。（3）在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，指定一個(gè)進(jìn)度，試用或定期試驗(yàn)，同時(shí)信貸審批中心的內(nèi)容也應(yīng)設(shè)立人事，檢查“風(fēng)險(xiǎn)管理”的檢查結(jié)果。同時(shí)，除了適當(dāng)?shù)耐獠孔袷乇Ｃ芤?guī)定，審計(jì)部門應(yīng)該定期的審查上市商業(yè)銀行分行經(jīng)營條件。（4）在條件許可的情況下，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測系統(tǒng)，拓寬業(yè)務(wù)渠道，增加盈利。資本約束和不斷加強(qiáng)的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索存貸

41、款業(yè)務(wù)和增值服務(wù)的業(yè)務(wù)盈利模式，從而降低資本要求，提高資本充足率。增加個(gè)人業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以有限資源開展特色服務(wù)，不斷滿足市場需求的同時(shí)，穩(wěn)步提高盈利能力和競爭力。除了上述的一些可以直接提高資本充足率水平的方法，上市銀行可以采取以下策略，如保持規(guī)模擴(kuò)張和資本充足率之間的平衡和引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)。首先，注重保持規(guī)模擴(kuò)張和資本充足率之間的平衡。關(guān)于擴(kuò)大資金渠道，上市銀行的優(yōu)勢更明顯比非上市銀行，但規(guī)模的過度擴(kuò)張會削弱優(yōu)勢上市銀行必須注重?cái)U(kuò)大規(guī)模的適度性，其資本充足水平相適應(yīng)，從而確保資本充足率水平，其次，在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)。通過引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)注資的方式在很短的時(shí)間，資本充足率的提高。在引

42、進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)的方法可以迅速豐富的中資金融機(jī)構(gòu)，資本實(shí)力，并能改善資本結(jié)構(gòu)，分散投資主體，有利于提高管理水平，增強(qiáng)競爭能力和創(chuàng)新能力。3、深化人力資源管理人力資本已成為一種戰(zhàn)略資源，商業(yè)銀行在執(zhí)行人力資源管理改革措施的基礎(chǔ)上，逐步提高以符合發(fā)展的要求為出發(fā)點(diǎn)的人事制度，關(guān)鍵績效指標(biāo)的業(yè)績評價(jià)激勵(lì)系統(tǒng)和系統(tǒng)崗位培訓(xùn)和儲備人才培養(yǎng)體系，構(gòu)建服務(wù)策略和促銷策略人力資源管理體系的激勵(lì)約束機(jī)制。加快人事制度改革，廣納人才，制定有效地激勵(lì)政策，建設(shè)優(yōu)秀的合作團(tuán)隊(duì)。采取多種形式，多種渠道，不拘一格引進(jìn)、提拔精通銀行業(yè)的優(yōu)秀人才，形成一種尊重知識、尊重人才的文化氛圍，為人才的脫穎而出和施展才能營造良好的環(huán)境；以效率優(yōu)先、兼顧公平的原則和市場化分配導(dǎo)向?yàn)橹笇?dǎo)，完善薪酬福利體系。拓展員工成長通道，增強(qiáng)激勵(lì)力度；優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu)，完善福利保險(xiǎn)